-第五章責(zé)任保險(xiǎn)-PPT課件

1、第五章責(zé)任保險(xiǎn) 1本章內(nèi)容第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)2第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述責(zé)任保險(xiǎn)及其分類 責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償3一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類責(zé)任保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ) 分類 根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保

2、險(xiǎn)五類4二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征 責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征 責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征5責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ) 自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展 人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ) 社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)成員生活水平不斷提高的結(jié)果 責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ) 民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定階段 最直接的基礎(chǔ)：法制的健全與完善6責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的雙重補(bǔ)償機(jī)制 直接補(bǔ)償對(duì)象 與保險(xiǎn)人簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人 間接補(bǔ)償對(duì)象 被保險(xiǎn)人之外

3、的受害方即第三者 只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)才產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失 7責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒有實(shí)體的標(biāo)的 各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無法預(yù)料。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定8責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征承保方式具有多樣化的特征 獨(dú)立承保 保險(xiǎn)人簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單，與特定的物沒有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 如公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。 是責(zé)任保險(xiǎn)主要的業(yè)務(wù)來源 附加承保 保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 如建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn) 組合承保 不需要單獨(dú)

4、承保也不必附加條件，只要參加了該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就得到了相應(yīng)的保障 如船舶的責(zé)任保險(xiǎn)9責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征較一般的保險(xiǎn)要復(fù)雜 必然要涉及到受害的第三者 需要更全面的地運(yùn)用法律制度 保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利 賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者10三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償責(zé)任保險(xiǎn)的承保 責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍 責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 責(zé)任保險(xiǎn)的賠償11責(zé)任保險(xiǎn)的承保責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍 各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者 各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者 各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員 各種需要雇傭員工的單位 各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位 城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人 各種工程項(xiàng)目的所有者、承包者12責(zé)任保險(xiǎn)的一

5、般責(zé)任范圍被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 責(zé)任保險(xiǎn)最基本的保險(xiǎn)責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用13責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率影響責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素 被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小 法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定 賠償限額的高低 承保區(qū)域范圍 歷史損失資料14責(zé)任保險(xiǎn)的賠償在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定的賠償限額是確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額的依據(jù) 每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額 保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額 某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)

6、產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額15第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任公眾責(zé)任保險(xiǎn) 也稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象 是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別 公眾責(zé)任 是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任16二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍責(zé)任范圍 包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用 除外責(zé)任 被保險(xiǎn)人的雇員或?qū)φ跒楸槐ｋU(xiǎn)人服務(wù)的任何人所遭受的傷害或財(cái)產(chǎn)損失 被保險(xiǎn)人的故意行為引起的損害事故 凡屬于被保

7、險(xiǎn)人所占有的或以其名義使用的任何牲口、車輛、各類船只、飛機(jī)、電梯、吊車或其他升降裝置等造成的第三者責(zé)任 火災(zāi)、地震、爆炸、洪水、煙熏和水污 有缺陷的衛(wèi)生裝置或任何類型的中毒或任何不潔或有害食品或飲料 由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起任何土地或財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任 由于戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等造成的責(zé)任 17（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算1.保險(xiǎn)費(fèi)率 無固定的保險(xiǎn)費(fèi)率表，通常視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率，以便確保保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與所收取的保險(xiǎn)費(fèi)相適應(yīng) 一般按每次事故的基本賠償限額和免賠額分別訂立人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)率 182.保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 （1）以賠償限額為計(jì)算依據(jù) 應(yīng)收保費(fèi)累計(jì)賠償限額適用費(fèi)率

8、（2）按場(chǎng)所面積大小計(jì)算保費(fèi) 應(yīng)收保費(fèi)保險(xiǎn)場(chǎng)所占用面積（平方米）每平 方米保險(xiǎn)費(fèi)例：某影院占用面積1000平方米，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)大小及特點(diǎn)，保險(xiǎn)雙方協(xié)定每10平方米收保費(fèi)2元，則該筆業(yè)務(wù)應(yīng)收保費(fèi)為多少？ 19（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償賠償限額的確定 通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用 保險(xiǎn)人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險(xiǎn)人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提，以賠償限額為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額20三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種綜合公共責(zé)任保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 場(chǎng)所責(zé)任

9、保險(xiǎn) 承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)別 承包人責(zé)任保險(xiǎn) 主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承保人 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn) 專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種 21例如：中國(guó)第一高樓的上海金茂大廈2019年投?？植乐髁x責(zé)任險(xiǎn)，這是迄今為止中國(guó)建筑投保數(shù)額最大的恐怖主義責(zé)任險(xiǎn)。金茂大廈共88層，高420.5米，比“911”事件中遭恐怖分

10、子襲擊的美國(guó)世貿(mào)大廈還要高，是目前世界第三高樓?！?11”之后美國(guó)世貿(mào)大廈的理賠問題曾一度引發(fā)爭(zhēng)議。此后金茂大廈的承保問題一直備受關(guān)注。 金茂大廈與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中山市分公司簽訂2019年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，承保金額為6.3億美元，其中關(guān)于恐怖主義責(zé)任險(xiǎn)附加引人注目，其限額高達(dá)1.5億美元。 22案例2-1某年10月3日，五歲的陳鑫隨姨媽陳海清到西安某商場(chǎng)二樓冷飲部買飲料，喝完飲料后，他一個(gè)人單獨(dú)跑到位于電梯旁邊的果皮箱扔飲料盒，不慎摔下去。陳鑫被迅速送往西安市人民醫(yī)院急救，10月8日，因原發(fā)性腦干損傷，小陳鑫永遠(yuǎn)地離開了他的父母。 根據(jù)該商場(chǎng)在中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司西安分公司投保的“團(tuán)體意外傷害

11、險(xiǎn)”條款：凡是在該商場(chǎng)購(gòu)物期間發(fā)生的意外傷害，均由太平洋西安分公司負(fù)責(zé)賠償。太平洋保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠付了陳鑫的父母3萬元人民幣。在問及商家是否打算在保險(xiǎn)公司之外，對(duì)陳鑫墜傷致死一事做出補(bǔ)償時(shí)，該商場(chǎng)認(rèn)為商場(chǎng)已經(jīng)投保“團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”，就是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的切實(shí)維護(hù)，就是商家對(duì)顧客承擔(dān)的責(zé)任，因此不打算在保險(xiǎn)公司賠償之后再承擔(dān)責(zé)任。這樣做是否正確呢?小陳鑫的父母是否仍有權(quán)向商場(chǎng)索賠? 23案例分析:人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命和身體是不能用貨幣衡量的，人的價(jià)值是無限的。因此，人身保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)。只要合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就要按照約定給付保險(xiǎn)金。由此可見，商場(chǎng)不能以已經(jīng)

12、投保了團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)為由拒絕再進(jìn)行賠付。即便是投保了場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)，商場(chǎng)也并不是在所有情況下都能避免賠償支出。首先，場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)列有除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司只對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事件所造成的損失承擔(dān)責(zé)任，而對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的事件不予負(fù)責(zé)。其次，場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)一般規(guī)定有賠償限額。賠償限額可由保險(xiǎn)雙方根據(jù)可能發(fā)生的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的大小來協(xié)商確定，并在保單中訂明。24結(jié)論:由以上分析可見，商場(chǎng)是否要在保險(xiǎn)人給付意外傷害保險(xiǎn)金以后再予賠償這一問題,需要具體問題具體分析。第一，看商場(chǎng)是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任；第二,看商場(chǎng)是否投保了場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)；第三,看該場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)是否有限額的規(guī)定。建設(shè)部頒發(fā)的民用建筑設(shè)計(jì)通則規(guī)定

13、：護(hù)欄寬度應(yīng)小于ll厘米,側(cè)欄寬度應(yīng)小于l 5厘米。商店建筑設(shè)計(jì)規(guī)范規(guī)定：商店建筑設(shè)計(jì)，除應(yīng)符合本規(guī)范規(guī)定外，還應(yīng)符合民用建筑設(shè)計(jì)通則相關(guān)規(guī)定。據(jù)西安市公證處公證勘測(cè)結(jié)果,該商場(chǎng)二樓電梯處護(hù)欄寬度36厘米,不符合有關(guān)規(guī)定,可以推定商場(chǎng)對(duì)小陳鑫的死負(fù)有一定責(zé)任。 因此，小陳鑫的父母可以就小陳鑫的意外死亡向法院提起訴訟，并取得法院判決。若法院判決該商場(chǎng)應(yīng)賠付3萬元以下(包括3萬元)，商場(chǎng)不必再賠，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的賠償已經(jīng)足額；若法院判決商場(chǎng)應(yīng)賠付3萬元以上，那么商場(chǎng)在保險(xiǎn)公司賠付以后還應(yīng)賠償小陳鑫的父母3萬元以上的部分。25案例2-2東莞市橫瀝鎮(zhèn)某小區(qū)由東莞市某物業(yè)管理有限公司負(fù)責(zé)物業(yè)管理事務(wù)。20

14、09年7月12日，一小孩在該物業(yè)公司管理的游泳池內(nèi)溺亡，物管公司向小孩的父母賠償了14萬余元。因物管公司于2009年6月向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，故要求保險(xiǎn)公司全額賠償，但保險(xiǎn)公司卻聲稱按照合同約定可以賠償5萬，超出的部分不屬于保險(xiǎn)賠償范圍。雙方爭(zhēng)議不下，物管公司把保險(xiǎn)公司告至法院。雙方爭(zhēng)議焦點(diǎn)為本次事故應(yīng)當(dāng)適用每次事故賠償限額50萬還是應(yīng)當(dāng)適用每人每次賠償限額5萬。法院依照主條款明細(xì)表第四項(xiàng)的約定，只要發(fā)生人身傷害事故，不管是否產(chǎn)生死亡的后果，被告每次賠償限額為50萬元、每人每次賠償限額為5萬元；而依照特別條款的約定，對(duì)于發(fā)生死亡后果的，只要出險(xiǎn)，不管死亡的是一人還是多人，被告的每次賠償限

15、額均為50萬元，兩個(gè)條款的內(nèi)容不一致。26雖然，保險(xiǎn)公司主張明細(xì)表第四項(xiàng)是對(duì)特別條款約定未明確部分的補(bǔ)充，而這意味著一般條款明確于特別條款，也是在先條款對(duì)在后條款的再次明確，顯然這不符合一般人的訂約心理和邏輯順序。法院認(rèn)定，特別條款是對(duì)明細(xì)表內(nèi)容的變更約定或補(bǔ)充約定，即只有在明細(xì)表內(nèi)容約定不明確，或雖有約定但需要變更的情況下，才需要另行約定特別條款。 2019年7月6日,保險(xiǎn)公司被判敗訴,東莞市第三人民法院判決保險(xiǎn)公司全賠，共14萬余元。保險(xiǎn)公司對(duì)此沒有上訴,并已經(jīng)向物管公司全額支付了賠償金。 27案例2-3 某酒店向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)及附加游泳池責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2019年3月28

16、日至2019年3月27日止，主險(xiǎn)累計(jì)賠償限額100萬元，其中每次事故賠償限額50萬元，每次事故每人賠償限額10萬元；附加游泳池責(zé)任保險(xiǎn)每次事故賠償限額15萬元。2019年1月21日下午15點(diǎn)20分，一名年僅15歲的少年泳客李某在該酒店游泳時(shí)溺水身亡。死者家屬要求酒店支付死亡、喪葬費(fèi)等賠償金20萬元。事故發(fā)生后，該酒店向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出了索賠申請(qǐng)。28本案中酒店投保的公眾責(zé)任保險(xiǎn)，主險(xiǎn)條款中將被保險(xiǎn)人“因在本保險(xiǎn)單列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)所擁有、使用或經(jīng)營(yíng)的游泳池發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失”視為特定風(fēng)險(xiǎn)，而列明為除外責(zé)任。所以酒店根據(jù)自身設(shè)有游泳池這一服務(wù)項(xiàng)目，向保險(xiǎn)公司另行投保了附加

17、游泳池責(zé)任險(xiǎn)，并支付附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。附加游泳池責(zé)任保險(xiǎn)第二條第一款責(zé)任免除條款規(guī)定，“游泳者在泳池內(nèi)因互相打鬧、嬉水造成意外傷亡”保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。第四條被保險(xiǎn)人義務(wù)條款規(guī)定，“被保險(xiǎn)人應(yīng)保證在游泳池開放使用時(shí)有合格救生員值勤。因此，少年李某是否因互相打鬧造成意外死亡以及酒店救生員是否履行及時(shí)救助的職責(zé)是本案的焦點(diǎn)。另一方面，保險(xiǎn)公司即便向酒店履行了給付賠償義務(wù)，酒店因此對(duì)李某的民事賠償責(zé)任是否全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，也是本案關(guān)注的焦點(diǎn)。 29事故發(fā)生后，公安派出所的同志對(duì)當(dāng)時(shí)在場(chǎng)的有關(guān)人員進(jìn)行了逐一詢問，保險(xiǎn)公司在這些詢問記錄中，沒有找到證據(jù)證明“因互相打鬧造成意外傷亡”及“被保險(xiǎn)人酒店的救生員救

18、助不利”，所以這兩條除外責(zé)任不成立。而酒店救生員在岸上值勤，由于沒有盡到本崗位職責(zé)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)本次溺水事件的發(fā)生，酒店負(fù)有賠償責(zé)任。理賠結(jié)論根據(jù)人身損害死亡賠償金的計(jì)算規(guī)定，酒店應(yīng)付賠償金額共計(jì)19萬元，超過了保險(xiǎn)單約定的附加游泳池責(zé)任保險(xiǎn)每次事故賠償限額，保險(xiǎn)公司因此向被保險(xiǎn)人支付死亡賠償金15萬元。30案例2-42019年3月24日客人張某隨某旅行社參加廈門鼓浪嶼武夷山雙飛6日游期間, 于2019年3月27日在武夷山，由于當(dāng)?shù)芈眯猩缡褂玫穆糜诬嚹_踏板膠皮不牢固,導(dǎo)致游客張某滑倒摔傷，立即送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就診，經(jīng)醫(yī)生檢查確診為骶骨骨折，其估損金額為300元，游客回沈陽后，繼續(xù)治療。旅行社隨即向

19、保險(xiǎn)公司報(bào)案。經(jīng)確認(rèn)保險(xiǎn)信息，該旅行社已于2019年1月6日在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為國(guó)內(nèi)旅游每人賠償限額為10萬元，出入境旅游為20萬元。31分析1、經(jīng)保險(xiǎn)公司確認(rèn)保險(xiǎn)信息，游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的事件，根據(jù)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款第二條第一、二項(xiàng)“在本保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：（一）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用;（二）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費(fèi)用：1、醫(yī)療費(fèi)；2、必要時(shí)近親屬探望的交通、食宿費(fèi)，隨行兒童或長(zhǎng)者的送返費(fèi)用，旅行社人員和

20、醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、食宿費(fèi)及補(bǔ)辦旅游證件的費(fèi)用和因行程延遲所導(dǎo)致的費(fèi)用”，確定本案游客滑倒摔傷，是由被保險(xiǎn)人的疏忽或過失所致的損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任。應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同賠償。2、該旅行社于2019年3月投保了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，做為被保險(xiǎn)人，提出索賠申請(qǐng)是應(yīng)當(dāng)?shù)?，及時(shí)報(bào)案對(duì)被保險(xiǎn)標(biāo)的減少損失是很有指導(dǎo)意義的。結(jié)論經(jīng)保險(xiǎn)公司理算，該游客在旅行社組織活動(dòng)期間發(fā)生事故，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，給付賠償醫(yī)療費(fèi)307元（是在保險(xiǎn)合同約定扣除10%免賠額后）。32第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容33一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的

21、一種責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任 產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或者公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事責(zé)任 以各國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)34二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償35（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍責(zé)任范圍 承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等 限制性條件 造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用的即用于銷售的產(chǎn)品。 產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn) 除外責(zé)任 根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)其他人

22、的責(zé)任 根據(jù)勞工法或雇主責(zé)任法或雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任 被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失 被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品或商品造成任何人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失 不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故36（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘訂因素 產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成的損害的風(fēng)險(xiǎn)大小 產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價(jià)格 承保的區(qū)域范圍 產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況 賠償限額的高低37（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷售 對(duì)于賠償標(biāo)準(zhǔn)的掌握，以保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)

23、確定的賠償限額為最高限度，它即可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)38案例李經(jīng)理進(jìn)軍熱水器市場(chǎng)時(shí)，事先買了一份產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)。 熱水器投放市場(chǎng)后銷路不錯(cuò)，但不到一個(gè)月，因漏電燒死了一個(gè)人。李經(jīng)理除為受害者的家庭更換熱水器外，還要賠償5萬元。李經(jīng)理向保險(xiǎn)公司要求代為賠償5萬元的死亡賠償金，另外還要求保險(xiǎn)公司賠熱水器損失費(fèi)1000元。誰知，保險(xiǎn)公司一口回絕。分析：產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)各自的作用?本案保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該理賠？ 39保險(xiǎn)公司有兩個(gè)產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一個(gè)是產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，一個(gè)是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)。李經(jīng)理保的是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠償產(chǎn)品因質(zhì)量問題導(dǎo)致他人人

24、身傷亡和財(cái)產(chǎn)的損失的，在這里就是死亡賠償金5萬元，但李經(jīng)理恰沒有保這個(gè)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司不賠。李經(jīng)理保的是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠償產(chǎn)品因質(zhì)量問題而導(dǎo)致產(chǎn)品本身的損失，在這里就是更換熱水器的損失1000元。但保證保險(xiǎn)只是一種擔(dān)保行為，保險(xiǎn)公司賠償顧客熱水器損失1000元有個(gè)前提，那就是當(dāng)李經(jīng)理的公司無法向顧客賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司才賠。而此時(shí)，李經(jīng)理已經(jīng)把熱水器換了，所以保險(xiǎn)公司就不賠了。 40案例某年5月被保險(xiǎn)人北京某生物醫(yī)學(xué)工程公司的負(fù)責(zé)人向太平洋保險(xiǎn)某分公司告知，其所投保的產(chǎn)品出險(xiǎn)。醫(yī)學(xué)工程公司投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品人工股骨，植入病人高某體內(nèi)兩年后斷裂在體內(nèi)，現(xiàn)高某請(qǐng)求醫(yī)學(xué)工程公司賠償醫(yī)藥費(fèi)，誤工

25、費(fèi)等實(shí)際支出，只要求依醫(yī)學(xué)工程公司與保險(xiǎn)公司的責(zé)任險(xiǎn)合同賠償10萬元人民幣。高某委托代理人向某區(qū)人民法院起訴，法院受理了次案。保險(xiǎn)公司協(xié)助醫(yī)學(xué)工程公司聘請(qǐng)代理人參加了本案訴訟。41分析這是一起較為典型的責(zé)任保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任，完全取決于被保險(xiǎn)人對(duì)第三者是否應(yīng)負(fù)民事?lián)p害賠償責(zé)任，因此本案中保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提是，醫(yī)學(xué)工程公司應(yīng)對(duì)高某因人工股骨斷裂引起的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。民法通則第122條規(guī)定，“因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成他人財(cái)產(chǎn)、人身損害的產(chǎn)品制造者、銷售者應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任?！彼员景笐?yīng)首先確定所涉及的產(chǎn)品是否是不

26、合格產(chǎn)品，然后才涉及到責(zé)任賠償。經(jīng)國(guó)家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位對(duì)取出的人工股骨進(jìn)行鑒定分析，結(jié)論是該人工股骨符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家醫(yī)藥管理局制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是合格產(chǎn)品。該產(chǎn)品是醫(yī)用產(chǎn)品，產(chǎn)品出產(chǎn)時(shí)并未作使用年限的承諾，因?yàn)槊總€(gè)人的具體生理?xiàng)l件不同。況且目前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展水平還沒有達(dá)到產(chǎn)品能夠替代人骨終身使用的程度。據(jù)此，一審法院判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求，被告無民事?lián)p害賠償責(zé)任，訴訟費(fèi)由原告承擔(dān)。原告不服，上訴至一級(jí)人民法院，二審法院判決駁回上訴，維持原判，此案結(jié)訴。42第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)43一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任雇主責(zé)

27、任保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn) 普遍采用強(qiáng)制保險(xiǎn)方式 雇主責(zé)任 雇主的故意行為導(dǎo)致的責(zé)任 保險(xiǎn)人不保 雇主的過失責(zé)任 雇主提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序 雇主提供的是不稱職的管理人員 雇主本人直接的疏忽或過失行為 雇主的無過失責(zé)任 只要雇員在工作中受到的傷害不是自己的故意行為所導(dǎo)致的，雇主就必須承擔(dān)對(duì)雇員的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任44二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償45（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任 包括在

28、責(zé)任責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病 除外責(zé)任 戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷亡 被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失 被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 被保險(xiǎn)人在合同項(xiàng)下應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任 被保險(xiǎn)人的雇員自身的故意行為和違法行為造成的傷害 被保險(xiǎn)人的雇員出于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行內(nèi)、外科治療手術(shù)所致的傷殘、死亡及醫(yī)藥費(fèi)46（二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率一般根據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率 對(duì)于某些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，須規(guī)定每一工種的適用費(fèi)率

29、應(yīng)收保費(fèi)=年工資總額適用費(fèi)率其中,年工資總額=該工種人數(shù)月平均工資收入1247（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償受害人與被保險(xiǎn)人之間雇用關(guān)系的認(rèn)定，是雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保人承擔(dān)賠償責(zé)任的基礎(chǔ) 賠償限額 通常規(guī)定若干個(gè)月的工資收入，即以每一雇員若干個(gè)月的工資作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度 在一些國(guó)家，保險(xiǎn)人對(duì)雇員死亡賠償額度與永久完全殘疾賠償額度是有區(qū)別的48三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)附加第三者責(zé)任保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任 附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn) 承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時(shí)因其過失或疏忽行為造成對(duì)第三者的傷害，且依法

30、應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期間，因患疾病所需要的醫(yī)療費(fèi)用49案 例 4-1一個(gè)制磚公司雇了一個(gè)承包商在其磚瓦上鉆孔。承包商提供了兩個(gè)技術(shù)工人進(jìn)行鉆孔，制磚公司同意提供一個(gè)無技術(shù)的體力工A作為助手，由制磚公司支付A工錢，只有制磚公司有權(quán)力解雇A，但是A在承包商的指令下工作。后，A在工作中因故致死，依照有關(guān)法律規(guī)定，承包商有責(zé)任向A的遺孀支付金。承包商有公眾責(zé)任保險(xiǎn)單和雇主責(zé)任保險(xiǎn)單，試分析哪張保單應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?50案例 2000年6月22日武航到恩施的 飛機(jī)失事乘客38人地面7人機(jī)組人員 4人51乘客的保障： 個(gè)人壽險(xiǎn) 航空意外傷害 保險(xiǎn)行李保險(xiǎn)向承運(yùn)

31、人（航 空公司）索賠地面人員： 向航空公司 索賠 個(gè)人壽險(xiǎn)（以死亡為給 付條件）機(jī)組人員： 個(gè)人壽險(xiǎn) 單位撫恤金 可能的其他保 險(xiǎn)（雇主責(zé)任 險(xiǎn)、乘務(wù)人員 意外傷害保）52武航的風(fēng)險(xiǎn)管理方案（保險(xiǎn)計(jì)劃）： 航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)（20萬/人，20人購(gòu)買） 機(jī)身險(xiǎn)（2000萬） 乘客法定責(zé)任險(xiǎn)（7萬/座位，對(duì)乘客支付） 第三者責(zé)任險(xiǎn)（5000萬，向地面涉及的人員） 雇主責(zé)任險(xiǎn)（對(duì)其雇員，24.3萬/人）保險(xiǎn)的基本作用：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失、經(jīng)濟(jì)保障53第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種54一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 以各種專業(yè)技

32、術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任 從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 特點(diǎn) 屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作所導(dǎo)致的責(zé)任事故 與知識(shí)、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān) 限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故55二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償56（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式以索賠為基礎(chǔ)的承保方式 前置保險(xiǎn)期間 優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)人能夠確切把握保單項(xiàng)下應(yīng)支付的賠款，對(duì)自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任或可能支付的賠款數(shù)額作出切合實(shí)際的估計(jì) 以事故發(fā)

33、生為基礎(chǔ)的承保方式 延長(zhǎng)保險(xiǎn)責(zé)任期限 優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)人支付的賠款與其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng) 缺點(diǎn)：保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的確定存在難度57（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率費(fèi)率確定因素 投保人的職業(yè)種類 投保人的工作場(chǎng)所 投保人工作單位的性質(zhì) 投保業(yè)務(wù)的數(shù)量 被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心 賠償限額、免賠額和其他承保條件 被保險(xiǎn)人職業(yè)責(zé)任事故的歷史統(tǒng)計(jì)資料以及同類業(yè)務(wù)的職業(yè)責(zé)任事故情況58（三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償嚴(yán)格按照承保方式的不同基礎(chǔ)審查責(zé)任 承擔(dān)對(duì)賠償金和有關(guān)費(fèi)用兩項(xiàng)賠償責(zé)任 賠償金：以賠償限額為依據(jù) 法律訴訟費(fèi)用：在賠償金之外另行計(jì)算59三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 承

34、保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險(xiǎn)律師責(zé)任保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人或其前任作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過失行為造成的對(duì)委托人或第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人或其前任因違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)造成的對(duì)委托人或第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn) 承保建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對(duì)方或他人的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)60案例5-1某醫(yī)院向保險(xiǎn)公司投保了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司規(guī)定每起事故賠償限額為50000元。在

35、保險(xiǎn)期內(nèi)，該醫(yī)院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結(jié)論是女性。結(jié)果，孩子生下來是男孩。由于孕婦患有“杜氏進(jìn)行性肌營(yíng)養(yǎng)不良癥”，傳男不傳女。孕婦遂以醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任事故向法院起訴，要求院方賠償損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任?61案例5-2患者由某，女，40歲，因病于2019年8月7日到某醫(yī)院神經(jīng)外科就治，被診斷為難治性精神分裂癥。醫(yī)院決定采取手術(shù)治療，2019年8月13日對(duì)患者由某在全麻下行立體定向腦核團(tuán)射頻熱凝術(shù)，手術(shù)醫(yī)生為王某。術(shù)后患者由某左胳膊不能彎曲，雙腿不能下地行走，大小便失禁且不能言語。經(jīng)該院醫(yī)療技術(shù)鑒定委員會(huì)鑒定為二級(jí)醫(yī)療事故。該醫(yī)院向保險(xiǎn)公司投保了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2019年3月15

36、日至2019年3月14日。事故發(fā)生后作為被保險(xiǎn)人，該院向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出了索賠申請(qǐng)。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)，當(dāng)時(shí)給患者由某做手術(shù)的醫(yī)生王某已于2019年5月9日向醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)提交了辭職報(bào)告，由于王某系醫(yī)院出資培養(yǎng)的骨干人員，王某的辭職報(bào)告未得批準(zhǔn)。從2019年6月10日起王某已經(jīng)不來醫(yī)院上班，自行終止了在該院工作。2019年8月初王某來院處理辭職糾紛，醫(yī)院提出請(qǐng)王某主持患者由某手術(shù)，王某同意并于8月13日為由某實(shí)施手術(shù)。62基于調(diào)查核實(shí)情況，保險(xiǎn)公司拒絕了被保險(xiǎn)人的索賠申請(qǐng)。理由是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款第六條第七款規(guī)定“自被保險(xiǎn)人的醫(yī)務(wù)人員終止在被保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)處所內(nèi)工作之日，所發(fā)生的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任，

37、保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。也就是說無論被保險(xiǎn)人的醫(yī)務(wù)人員是否遞交了辭職報(bào)告，或辭職報(bào)告是否已得到批準(zhǔn)，或由于其他任何原因，只要醫(yī)務(wù)人員終止在被保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)處所內(nèi)工作，就不再受保險(xiǎn)合同的保障。此案涉及到王某脫離工作單位時(shí)間已超過勞動(dòng)法和勞動(dòng)紀(jì)律懲罰條例規(guī)定的時(shí)間，事實(shí)上已不屬于被保險(xiǎn)人的醫(yī)務(wù)人員。該醫(yī)院不服提起訴訟，法院認(rèn)可了保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定拒賠有理。理賠結(jié)論法院駁回原告的訴訟請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司勝訴。63案例5-3：?jiǎn)T工住院出險(xiǎn)是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任某保險(xiǎn)公司安徽省淮南市分公司承保了淮南市朝陽醫(yī)院的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)目。2019年3月31日，該院職工（護(hù)士）余龍梅在該院做剖腹產(chǎn)手術(shù)。20

38、19年6 月，余龍梅感到腹部不適，遂到淮南市人民醫(yī)院檢查，發(fā)現(xiàn)腹腔內(nèi)留有一塊紗布為此余龍梅向淮南市朝陽醫(yī)院索賠38804元。發(fā)生該事故后，被保險(xiǎn)人朝陽醫(yī)院即向承保公司提出了索賠請(qǐng)求。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，理賠人員對(duì)余龍梅身份的認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一。歸納而言，主要有以下兩種：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，余龍梅是“雇員”，該醫(yī)療事故并不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。雖然從形式上看，余龍梅是以病員身份到朝陽醫(yī)院就醫(yī)的，但由于其特殊的身份（同時(shí)為該院護(hù)士），極有可能存在與被保險(xiǎn)醫(yī)院聯(lián)手欺詐的道德風(fēng)險(xiǎn)。在意外傷害保險(xiǎn)實(shí)踐中，曾經(jīng)發(fā)生過醫(yī)院雇員集體投保后，與所在單位的醫(yī)院合謀欺詐的案例。另外，該保險(xiǎn)公司醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款第6條約定：保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人的醫(yī)務(wù)人員或其代表的人身傷亡所造成的損失和費(fèi)用。盡管此時(shí)余龍梅既是醫(yī)院的“雇員”，又是醫(yī)院的“病員”；但條款沒有對(duì)這種特殊情況做出約定，屬于條款的漏洞。此時(shí)應(yīng)嚴(yán)格地按照條款的文義做出解釋，認(rèn)定余龍梅屬于“雇員”，因此其人身傷亡所造成的損失和費(fèi)用不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。64第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，余龍梅屬于“病員”，該案構(gòu)成