小微企業(yè)增信貸業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

1、小微企業(yè)增信貸業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介五、增信貸業(yè)務(wù)操作流程四、增信貸的擔(dān)保方式三、增信貸的貸款要素二、增信貸貸款對(duì)象一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景課程提綱一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景小微企業(yè)增信貸業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“增信貸”），是指我行向符合授信條件的存量房地產(chǎn)抵押貸款（含個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款，下同）借款人發(fā)放的，用于經(jīng)營(yíng)實(shí)體合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的短期人民幣流動(dòng)資金貸款。為增強(qiáng)對(duì)借款人的約束力，借款人應(yīng)按照貸款金額的一定比例繳納保證金，或至少追加一名符合我行準(zhǔn)入條件的第三方保證人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。借款人為自然人的增信貸，納入個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理范疇；借款人為小企業(yè)的增信貸，

2、納入小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理范疇。 產(chǎn)品定義截至2013年5月末，我行共有存量個(gè)人商務(wù)貸款客戶(hù)58.5萬(wàn)戶(hù)，存量小企業(yè)貸款客戶(hù)3.34萬(wàn)戶(hù)，90%以上客戶(hù)為房地產(chǎn)抵押貸款客戶(hù)，且抵押率一般不超過(guò)70%。存量客戶(hù)是我行寶貴的營(yíng)銷(xiāo)資源，如何利用存量客戶(hù)資源這些“身邊的金礦”，留住客戶(hù)、培養(yǎng)客戶(hù)，推動(dòng)綜合金融服務(wù)，是我行在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下必須深思的問(wèn)題。 一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 研發(fā)背景內(nèi)部發(fā)展需求諸多不利因素與被動(dòng)局面導(dǎo)致我行小微客戶(hù)流失情況比較嚴(yán)峻。據(jù)部分分行統(tǒng)計(jì)，二分流失貸款金額平均約5000萬(wàn)元-1億元，每年約10%的客戶(hù)結(jié)清額度或不再續(xù)支，結(jié)清額度的客戶(hù)中50%選擇去他行貸款。產(chǎn)品及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

3、不夠豐富現(xiàn)有業(yè)務(wù)額度低擔(dān)保方式單一零散客戶(hù)多，對(duì)客戶(hù)所處行業(yè)滲透力不夠一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 研發(fā)背景增信貸“弱擔(dān)?！毙庞蔑L(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化單個(gè)客戶(hù)在我行現(xiàn)金流的覆蓋作用。增信貸業(yè)務(wù)敞口僅對(duì)我行存量?jī)?yōu)質(zhì)結(jié)算客戶(hù)適用?？刂埔坏蛛p貸的整體實(shí)際抵押率。通過(guò)與存量房地產(chǎn)抵押貸款有機(jī)結(jié)合，增信貸部分的授信金額是基于抵押物原評(píng)估價(jià)值而非抵押物現(xiàn)時(shí)價(jià)值測(cè)算的。一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 設(shè)計(jì)思路控制一抵雙貸的整體實(shí)際抵押率。一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景控制一抵雙貸的整體實(shí)際抵押率。一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景強(qiáng)化單個(gè)客戶(hù)在我行現(xiàn)金流的覆蓋作用。一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景1.留住優(yōu)質(zhì)存量客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)降本增收我行

4、擁有大量的存量小微企業(yè)客戶(hù)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，做到攻守兼?zhèn)洌乐箖?yōu)質(zhì)客戶(hù)流失是我行小微金融的發(fā)展目標(biāo)之一。增信貸業(yè)務(wù)針對(duì)優(yōu)質(zhì)存量客戶(hù)量身設(shè)計(jì)，既滿(mǎn)足了客戶(hù)的資金需求，完善我行產(chǎn)品體系，提升我行小微金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，又可降低分支行的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)成本。同時(shí)，增信貸業(yè)務(wù)利率定價(jià)較高，與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的房地產(chǎn)抵押貸款對(duì)比而言，收益將顯著提升。 2.推動(dòng)綜合金融服務(wù)增信貸業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，相輔相成，既通過(guò)監(jiān)測(cè)客戶(hù)在我行現(xiàn)金流情況進(jìn)而監(jiān)測(cè)客戶(hù)還款能力，又將我行現(xiàn)有小微產(chǎn)品進(jìn)行有效組合，作為橋梁業(yè)務(wù)，促使客戶(hù)通過(guò)我行進(jìn)行結(jié)算、貸款、存款、理財(cái)?shù)?，相信能夠一定程度上促進(jìn)我行對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)綜合金融服

5、務(wù)，也有利于我行盡早建立完善客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度評(píng)價(jià)體系。 一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 研發(fā)意義借款申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)符合如下要求： （一）若借款申請(qǐng)人為自然人，應(yīng)符合商務(wù)貸款管理辦法對(duì)貸款對(duì)象的準(zhǔn)入要求；若借款申請(qǐng)人為小企業(yè)，應(yīng)符合小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法對(duì)授信對(duì)象的準(zhǔn)入要求。（二）若借款申請(qǐng)人為自然人，應(yīng)為經(jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際控制人，對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體全部資產(chǎn)和收入有絕對(duì)控制權(quán)和支配權(quán)。其中，對(duì)于個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，申請(qǐng)人必須同時(shí)為經(jīng)營(yíng)實(shí)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照持有人。（三）經(jīng)營(yíng)實(shí)體連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)3年及以上，且最近2個(gè)年度營(yíng)業(yè)利潤(rùn)（以我行調(diào)查確認(rèn)的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，下同）為正值。 （四）實(shí)際控制人在經(jīng)營(yíng)實(shí)體主營(yíng)業(yè)務(wù)行業(yè)或相近行業(yè)從

6、業(yè)經(jīng)歷在5年以上。（五）經(jīng)營(yíng)實(shí)體、實(shí)際控制人或其配偶名下?lián)碛凶杂蟹康禺a(chǎn)，且自有房地產(chǎn)符合我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法或商務(wù)貸款管理辦法的準(zhǔn)入要求，能夠提供房屋產(chǎn)權(quán)證明原件。（六）經(jīng)營(yíng)實(shí)體主業(yè)突出，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入在實(shí)際控制人控制的企業(yè)全部收入中占比高于80%。 二、貸款對(duì)象（七）經(jīng)營(yíng)實(shí)體、或?qū)嶋H控制人在我行有至少連續(xù)6個(gè)月的經(jīng)營(yíng)性貸款（含小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款）正常還款歷史（無(wú)逾期記錄），且上次貸款結(jié)清日至本次申請(qǐng)日期間不超過(guò)1年。若借款人提供符合條件的保證人提供連帶責(zé)任保證的，可不受還款歷史的限制。二、貸款對(duì)象（八）試點(diǎn)期間，借款申請(qǐng)人必須為我行房地產(chǎn)抵押貸款的存量未結(jié)清客戶(hù)，且須同時(shí)

7、滿(mǎn)足以下條件：抵押物種類(lèi)1借款申請(qǐng)人在我行已有房地產(chǎn)抵押貸款的擔(dān)保物為房地產(chǎn)，包括：住房、商用房、工業(yè)廠(chǎng)房和國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。 2已有貸款的抵押房地產(chǎn)僅限于經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)際控制人及其配偶名下，法定代表人及其配偶名下，控股股東或持股比例不低于30%的股東及其配偶名下，經(jīng)營(yíng)實(shí)體名下，實(shí)際控制人、法定代表人、控股股東及其直系親屬實(shí)際控制的其他企業(yè)名下房地產(chǎn)。 抵押物權(quán)屬3已有房地產(chǎn)抵押貸款屬于額度類(lèi)授信的，剩余額度存續(xù)期應(yīng)長(zhǎng)于增信貸貸款期限。已有貸款屬于非額度類(lèi)授信的，剩余貸款期限應(yīng)長(zhǎng)于增信貸貸款期限。 存量貸款期限（九）根據(jù)個(gè)人征信報(bào)告及企業(yè)征信報(bào)告（若有），實(shí)際控制人及其配偶、法定代表人及配偶（若

8、有）、企業(yè)均無(wú)嚴(yán)重不良信用記錄，上述個(gè)人或企業(yè)原則上近一年累計(jì)逾期次數(shù)均不得超過(guò)2次。 （十）在我行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶(hù)或一般結(jié)算賬戶(hù)，在我行業(yè)務(wù)系統(tǒng)能滿(mǎn)足借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)實(shí)體常規(guī)交易、結(jié)算功能的前提下，經(jīng)營(yíng)實(shí)體自放款后原則上在我行銷(xiāo)售收入歸行率不低于我行授信在經(jīng)營(yíng)實(shí)體所有融資中的占比，且不得低于我行貸款金額的一定倍數(shù)。二、貸款對(duì)象增信貸采取單筆授信方式，即對(duì)借款人發(fā)放單筆短期流動(dòng)資金貸款。 貸款金額 單戶(hù)（筆）貸款金額須同時(shí)滿(mǎn)足如下條件: （一）單戶(hù)（筆）貸款金額300萬(wàn)元 。 （二）基于凈資產(chǎn)的測(cè)算。單戶(hù)（筆）貸款金額經(jīng)營(yíng)實(shí)體、實(shí)際控制人及其配偶凈資產(chǎn)合計(jì)金額20%。 （三）基于息稅前利潤(rùn)的測(cè)算

9、。單戶(hù)（筆）貸款金額50%（經(jīng)營(yíng)實(shí)體凈利潤(rùn)+所得稅+財(cái)務(wù)費(fèi)用+折舊）。三、貸款要素 （四）基于存量貸款抵押物價(jià)值的測(cè)算。 單戶(hù)（筆）貸款金額借款人在我行存量房地產(chǎn)抵押貸款抵押物的原認(rèn)定評(píng)估價(jià)值適用抵押率-借款人在我行存量房地產(chǎn)抵押貸款授信金額。 適用抵押率劃分等級(jí)如下表：1.抵押率為最終適用最高抵押率，非抵押率基準(zhǔn)值。2.最低活躍年限與最低平均結(jié)算量2個(gè)條件同時(shí)滿(mǎn)足時(shí)，方可歸為當(dāng)前抵押率等級(jí)，否則歸為較低抵押率等級(jí)。3.最低活躍年限指年均在我行結(jié)算月數(shù)不低于6個(gè)月。4.結(jié)算量包括經(jīng)營(yíng)實(shí)體、實(shí)際控制人及其配偶具備真實(shí)交易背景的現(xiàn)金流入合計(jì)；出于避稅或交易便利性等因素考慮，經(jīng)營(yíng)實(shí)體、實(shí)際控制人及其

10、配偶賬戶(hù)間的資金往來(lái)不得重復(fù)計(jì)入；使用票據(jù)結(jié)算的，可納入結(jié)算量測(cè)算；結(jié)算年限不滿(mǎn)3年的，按實(shí)際結(jié)算年限平均計(jì)算。 三、貸款要素（五）基于現(xiàn)金流入的測(cè)算。單戶(hù)（筆）貸款金額經(jīng)營(yíng)實(shí)體、實(shí)際控制人及其配偶在我行近一年賬戶(hù)現(xiàn)金流入合計(jì)金額我行現(xiàn)金流入計(jì)算比例+經(jīng)營(yíng)實(shí)體、實(shí)際控制人及其配偶在他行近一年賬戶(hù)現(xiàn)金流入合計(jì)金額他行現(xiàn)金流入計(jì)算比例。其中，他行現(xiàn)金流入計(jì)算比例我行現(xiàn)金流入計(jì)算比例70%（抵押率超過(guò)100%時(shí)，為50%）。 三、貸款要素（六）若借款人為小企業(yè)法人，則借款人在我行全部小企業(yè)授信業(yè)務(wù)授 信金額合計(jì)不得超過(guò)依據(jù)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法核定的風(fēng)險(xiǎn)額度。 （七）借款人在我行全部信用方式授信（包

11、括互惠貸、增信貸等）金額 合計(jì)不得超過(guò)500萬(wàn)元，不得超過(guò)全部授信金額合計(jì)的50%。（八）自然人借款人及配偶在我行個(gè)人貸款授信金額合計(jì)不得超過(guò)1000萬(wàn)元，小企業(yè)法人借款人在我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)（含低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)，下同）授信金額合計(jì)不得超過(guò)2000萬(wàn)元，小企業(yè)法人借款人及該企業(yè)實(shí)際控制人、配偶在我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)授信金額合計(jì)不得超過(guò)2000萬(wàn)元。三、貸款要素貸款期限增信貸采取單筆授信方式，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，且增信貸貸款到期日不得晚于存量額度存續(xù)期到期日或非額度項(xiàng)下貸款到期日。 貸款利率貸款以人民銀行同期同檔次人民幣商業(yè)貸款利率為基準(zhǔn)利率，貸款利率下限不得低于同期小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

12、和個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的授權(quán)利率下限。 還款方式增信貸還款方式有四種：一次性還本付息法，按月等額本息還款法，按月階段性等額本息還款法，按月付息、到期一次性還本法。三、貸款要素增信貸可為信用貸款或保證貸款。 若為信用貸款，為增強(qiáng)對(duì)借款人的約束力，借款人應(yīng)在貸款發(fā)放前，按照貸款金額的一定比例，向我行繳納保證金，為增信貸提供質(zhì)押擔(dān)保。 四、擔(dān)保方式保證金管理（一）若增信貸為信用貸款，則借款人必須在貸款行開(kāi)立保證金賬戶(hù)。除本辦法特殊說(shuō)明的需進(jìn)行保證金劃轉(zhuǎn)的情形外，保證金賬戶(hù)狀態(tài)應(yīng)保持為只收不付，不具備結(jié)算功能。（二）借款人繳納的保證金比例不得低于5%。（三）當(dāng)借款人拖欠我行貸款本金超過(guò)30天時(shí)，貸款行方可

13、啟動(dòng)保證金代償程序，從借款人保證金賬戶(hù)中扣劃相應(yīng)資金，用于償還借款人在貸款行拖欠的貸款本息、違約金、賠償金以及相關(guān)費(fèi)用。若有剩余，應(yīng)退還借款人。四、擔(dān)保方式若為保證貸款，借款人應(yīng)提供至少一名符合我行準(zhǔn)入條件的第三方連帶責(zé)任保證人。對(duì)于借款人為小企業(yè)的，應(yīng)同時(shí)追加企業(yè)實(shí)際控制人及其配偶及按照小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法應(yīng)追加的其他保證人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 單一第三方保證人僅能為單一增信貸借款人提供連帶責(zé)任保證，不得同時(shí)為多名增信貸借款人提供連帶責(zé)任保證。 第三方保證人須同時(shí)滿(mǎn)足以下條件：（一）若保證人為自然人： 1、年齡在25周歲（含25周歲）至55周歲（含55周歲）之間，在一級(jí)分行所在轄區(qū)內(nèi)擁有

14、自有住房或商業(yè)用房，能夠提供房屋產(chǎn)權(quán)證明原件，有常住戶(hù)口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。 2、保證人從事職業(yè)包括： （1）縣級(jí)及以上行政事業(yè)單位正式在職員工。 （2）按照工信部中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定（工信部聯(lián)企業(yè)2011300號(hào)）標(biāo)準(zhǔn)核定的國(guó)有大中型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)上市公司（限主板上市，至少保持近三個(gè)年度營(yíng)業(yè)利潤(rùn)均為正值）的在職中高層管理人員。 3、保證人應(yīng)為大專(zhuān)以上（含大專(zhuān)）學(xué)歷，在現(xiàn)單位工作3年以上（含3年），工齡在5年以上（含5年）。 四、擔(dān)保方式 4、保證人及其配偶具有良好的信用記錄和擔(dān)保意愿，無(wú)賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會(huì)記錄，在我行、人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)的信用

15、記錄符合我行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。 5、保證人家庭收入來(lái)源穩(wěn)定，近期未發(fā)生重大家庭變故。 6、保證人家庭與個(gè)人借款人家庭（或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭）之間、保證人經(jīng)營(yíng)實(shí)體（若有）與個(gè)人借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體（或借款企業(yè)）之間經(jīng)濟(jì)相互獨(dú)立，無(wú)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 四、擔(dān)保方式（二）若保證人為法人： 1.企業(yè)應(yīng)符合小企業(yè)授信管理辦法對(duì)授信對(duì)象的準(zhǔn)入要求，或按照中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定（工信部聯(lián)企業(yè)2011300號(hào)）標(biāo)準(zhǔn)核定的大中型企業(yè)，且信用狀況良好、行業(yè)及企業(yè)發(fā)展前景較好。 2.企業(yè)經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，并辦理年檢手續(xù)，從事特殊行業(yè)的須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證。 3.企業(yè)持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡、稅務(wù)

16、部門(mén)頒發(fā)的稅務(wù)登記證以及技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。 4.企業(yè)有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，合法經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益。 5.企業(yè)連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)5年以上，且最近3個(gè)年度營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為正值。 6.企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，實(shí)際控制人應(yīng)為自然人或無(wú)復(fù)雜持股關(guān)系的法人組織。 四、擔(dān)保方式 7.企業(yè)實(shí)際控制人在企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)行業(yè)或相近行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷在5年以上，無(wú)嚴(yán)重不良信用記錄，在一級(jí)分行所在轄區(qū)內(nèi)擁有自有住房或商業(yè)用房。 8.企業(yè)主業(yè)突出，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入在實(shí)際控制人控制的企業(yè)全部收入中占比高于80%，且企業(yè)或?qū)嶋H控制人近一年內(nèi)沒(méi)有多元化經(jīng)營(yíng)、涉足其他行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。 9.企業(yè)及實(shí)際控制人家庭非流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)金額占總資產(chǎn)的比重較

17、高（不低于30%，若非生產(chǎn)制造業(yè)企業(yè)，該比例不低于20%），非流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)包括但不限于不動(dòng)產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等。 10.根據(jù)征信報(bào)告及實(shí)際調(diào)查，企業(yè)不得在其他商業(yè)銀行有未結(jié)清的聯(lián)保貸款。 11.保證企業(yè)與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體（或借款企業(yè)）之間、實(shí)際控制人家庭與借款人家庭（或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭）之間經(jīng)營(yíng)或經(jīng)濟(jì)相互獨(dú)立，無(wú)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。四、擔(dān)保方式保證人與借款人之間存在以上情形的，禁止接受其保證 。1.保證人與借款人受同一實(shí)際控制人控制的。 2.保證人與借款人由同一自然人擔(dān)任法定代表人，或兩者董事會(huì)/股東會(huì)成員中三分之一（含三分之一）以上相同的。3.保證人與借款人之間存在互相擔(dān)保關(guān)系的。4.保證人與借款人之

18、間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的。四、擔(dān)保方式第三方保證人的擔(dān)保額度上限 。保證人擔(dān)保額度上限應(yīng)同時(shí)滿(mǎn)足以下條件： （一）若保證人為自然人，單戶(hù)擔(dān)保額度經(jīng)審慎確定的保證人個(gè)人稅前年工資收入的10倍-保證人已對(duì)外擔(dān)保的債權(quán)總額（僅包括風(fēng)險(xiǎn)敞口部分）。稅前年工資收入應(yīng)由貸款行依據(jù)在職單位開(kāi)具的收入證明、公積金繳存證明、個(gè)人所得稅納稅證明、工資賬戶(hù)流水等材料審慎確定。其中：若保證人為縣級(jí)行政事業(yè)單位普通員工（即非科室負(fù)責(zé)人及以上級(jí)別），單戶(hù)擔(dān)保額度30萬(wàn)元。 （二）若保證人為法人，且保證企業(yè)屬于我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法的小企業(yè)授信客戶(hù)范疇，單戶(hù)擔(dān)保額度按照小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法核定的單戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)額度限額-保證人在

19、我行已有授信總額。若保證企業(yè)屬于公司授信客戶(hù)范疇，按照公司授信業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。四、擔(dān)保方式（三）若借款人提供多個(gè)第三方保證人，應(yīng)按照保證人中在我行核定的擔(dān)保額度最高者計(jì)算保證人擔(dān)保額度，不得以多個(gè)保證人擔(dān)保額度之和計(jì)算保證人額度。（四）借款人提供的第三方保證人擔(dān)保額度應(yīng)不得低于借款人最終貸款金額；若低于借款人貸款金額，貸款行應(yīng)要求借款人另行提供擔(dān)保額度足以覆蓋貸款金額的第三方保證人。四、擔(dān)保方式申請(qǐng)受理 貸款調(diào)查 授信審查審批 合同簽訂 貸款發(fā)放 貸后管理 貸款回收 貸款期限調(diào)整 五、業(yè)務(wù)流程 受理人員在接到申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)確定申請(qǐng)人是否為我行房地產(chǎn)抵押貸款的存量未結(jié)清客戶(hù)，且符合增信

20、貸準(zhǔn)入要求。同時(shí)，應(yīng)核實(shí)存量貸款是否存在客戶(hù)惡意拖欠貸款本息、不配合我行貸后檢查、處于額度凍結(jié)、預(yù)警信號(hào)未解除等異常情況，如存在則應(yīng)拒絕貸款申請(qǐng)。若申請(qǐng)人申請(qǐng)保證貸款，則受理人員應(yīng)要求客戶(hù)參照小企業(yè)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐我?，提供保證人的基本資料、企業(yè)主及相關(guān)人員資料清單。五、業(yè)務(wù)流程 申請(qǐng)受理 經(jīng)受理審核符合條件的貸款申請(qǐng)，貸款行前臺(tái)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人復(fù)核確認(rèn)后，應(yīng)指派2名信貸經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，原則上其中一人須為存量貸款的管戶(hù)信貸經(jīng)理，若存量貸款為經(jīng)營(yíng)性貸款，則其中一人必須為存量貸款的管戶(hù)信貸經(jīng)理。 因申請(qǐng)人為我行存量客戶(hù)，信貸經(jīng)理在貸款調(diào)查過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注存量貸款發(fā)放之日起至本次貸款申請(qǐng)之日

21、止的期間內(nèi)，申請(qǐng)人的基本信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資信狀況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、存量貸款擔(dān)保物（人）等有無(wú)發(fā)生重大變化，存量貸款用途是否合法合規(guī)、是否符合與我行約定。 貸款調(diào)查五、業(yè)務(wù)流程 若申請(qǐng)人申請(qǐng)保證貸款，應(yīng)對(duì)自然人保證人住所、法人保證人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，了解自然人保證人家庭基本情況、收入情況，法人保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況等信息，并對(duì)受理環(huán)節(jié)收集的材料復(fù)印件與原件進(jìn)行核對(duì)，單獨(dú)撰寫(xiě)保證人調(diào)查報(bào)告。法人保證人的授信調(diào)查應(yīng)參照對(duì)貸款企業(yè)的調(diào)查要求執(zhí)行，并參照貸款企業(yè)提交的授信資料要求收集相關(guān)資料。五、業(yè)務(wù)流程 貸款調(diào)查(一)對(duì)自然人保證人的調(diào)查要點(diǎn)包括： 貸款調(diào)查五、業(yè)務(wù)流程(二)對(duì)法人保證人

22、的授信調(diào)查要點(diǎn)應(yīng)包括： 1.企業(yè)基本情況：企業(yè)提供的相關(guān)證照等基礎(chǔ)材料的真實(shí)性和有效性，企業(yè)成立背景及發(fā)展過(guò)程，企業(yè)股東構(gòu)成及內(nèi)部組織架構(gòu)，企業(yè)實(shí)際控制人、主要管理人員的職業(yè)經(jīng)歷、主要關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，企業(yè)及企業(yè)主資信狀況等。 2.企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)采購(gòu)的原材料及貨品情況、主要供應(yīng)商、上游結(jié)算方式及周期，企業(yè)主要產(chǎn)品、生產(chǎn)設(shè)備及使用情況，企業(yè)主要下游客戶(hù)、銷(xiāo)售策略、銷(xiāo)售回款結(jié)算方式，企業(yè)納稅、報(bào)關(guān)及能耗情況，企業(yè)所屬行業(yè)特征、當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)情況等；若涉及國(guó)際業(yè)務(wù)的，應(yīng)對(duì)企業(yè)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查，包括主要交易對(duì)手、交易對(duì)手所在國(guó)家或地區(qū)、主要結(jié)算方式、結(jié)算量信息等。 貸款調(diào)查五、業(yè)務(wù)流程 3.企業(yè)財(cái)務(wù)

23、情況：企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益主要科目情況，企業(yè)營(yíng)業(yè)收入、成本、費(fèi)用、所得稅等，企業(yè)經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量。 4.保證人與借款人之間的關(guān)系：企業(yè)之間的關(guān)系、實(shí)際控制人家庭之間的關(guān)系，判斷有無(wú)債權(quán)債務(wù)關(guān)系、保證人提供保證的原因。 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查通常須取得以下影像資料：保證企業(yè)大門(mén)、企業(yè)主、企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地或生產(chǎn)車(chē)間、重要生產(chǎn)工序、重要生產(chǎn)設(shè)備、存貨（原材料、產(chǎn)成品）、調(diào)查人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的影像等。五、業(yè)務(wù)流程 貸款調(diào)查審查審批應(yīng)分別按照個(gè)人商務(wù)貸款、一般小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的審批模式及業(yè)務(wù)授權(quán)執(zhí)行。 (一)對(duì)借款人的授信審查審批要點(diǎn)還應(yīng)包括： 1.判斷借款人作為存量客戶(hù)，是否符合增信貸的準(zhǔn)入條件。 2.判斷借款

24、人存量貸款發(fā)放之日起至本次貸款申請(qǐng)之日止的期間內(nèi)是否發(fā)生重大變化。 3.判斷存量抵押物的市場(chǎng)價(jià)值是否處于下行階段。 4.根據(jù)同業(yè)已授信情況，判斷借款人資金需求是否與授信情況匹配，是否存在過(guò)度授信情形。 5.若為信用貸款，應(yīng)確定合理的保證金繳納比例下限。 授信審查審批五、業(yè)務(wù)流程(二)對(duì)自然人保證人的授信審查審批要點(diǎn)主要包括：1.審核保證人基礎(chǔ)資料，判斷保證人是否符合我行準(zhǔn)入條件、資信是否良好。2.審核保證人的收入情況是否真實(shí)、穩(wěn)定。3.審核是否存在影響保證人擔(dān)保能力的重大潛在風(fēng)險(xiǎn)。4.判斷保證人與借款人之間的關(guān)系是否真實(shí)合理，是否存在債權(quán)債務(wù)及互相擔(dān)保關(guān)系等。五、業(yè)務(wù)流程 授信審查審批(三)對(duì)

25、法人保證人的授信審查審批要點(diǎn)主要包括： 1.企業(yè)情況：企業(yè)經(jīng)營(yíng)歷史及發(fā)展過(guò)程、企業(yè)實(shí)際控制人、股東、管理人員、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資信狀況、主要產(chǎn)品/服務(wù)、采購(gòu)、生產(chǎn)、結(jié)算和銷(xiāo)售情況等。 2.擔(dān)保能力：銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)、凈資產(chǎn)、主要財(cái)務(wù)科目、已有債務(wù)及現(xiàn)金流情況。 3.企業(yè)展望：企業(yè)所在行業(yè)政策及發(fā)展趨勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)能力、企業(yè)未來(lái)發(fā)展規(guī)劃、面臨的風(fēng)險(xiǎn)等。 4.判斷保證人與借款人之間有無(wú)債權(quán)債務(wù)關(guān)系及互相擔(dān)保關(guān)系、保證人提供保證的原因。 授信審查審批五、業(yè)務(wù)流程若為信用貸款，自然人借款人應(yīng)與貸款行簽署個(gè)人商務(wù)借款及擔(dān)保合同（適用于非額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款）（見(jiàn)郵銀發(fā)2012538號(hào)）；法人借款人應(yīng)與貸款行簽署小企業(yè)流動(dòng)資金借款合同及小企業(yè)一般質(zhì)押合同。若為保證貸款，自然人借款人、保證人應(yīng)與貸款行簽署個(gè)人商務(wù)借款及擔(dān)保合同（適用于非額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款）（郵銀發(fā)2012538號(hào)）；法人借款人應(yīng)與貸款行簽署小企業(yè)流動(dòng)資金借款合同，保證人應(yīng)與貸款行簽署小企業(yè)保證合同。對(duì)于審批通過(guò)的申請(qǐng)，管戶(hù)信貸經(jīng)理還應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保證人，告知審批結(jié)果，預(yù)約簽約時(shí)間。對(duì)于法人保證人，簽署保證合同前，應(yīng)取得保證企業(yè)有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意擔(dān)保決議。 合同簽訂五、業(yè)務(wù)流程 貸款發(fā)放前，貸款行應(yīng)重點(diǎn)落實(shí)以下貸款發(fā)放條件： （一）若為信用貸款，核實(shí)借款人是否在