信貸違規(guī)的表現(xiàn)形式和防范對策

1、.wd.wd.wd.農(nóng)信社信貸違規(guī)的表現(xiàn)形式及防范對策在當(dāng)前農(nóng)信社信貸工作中，有章不循、規(guī)那么意識差、風(fēng)險(xiǎn)意識差的問題在局部地方依然存在。各種信貸違規(guī)行為，不僅是對農(nóng)信社信貸管理制度的破壞，更是導(dǎo)致農(nóng)信社資產(chǎn)損失、社會形象受損的根源。一、信貸違規(guī)的主要表現(xiàn)形式針對實(shí)際工作中農(nóng)信社信貸違規(guī)案例的分析，目前農(nóng)信社信貸違規(guī)行為的表現(xiàn)形式主要有：亂作為、不作為、服從性違規(guī)、習(xí)慣性違規(guī)、道德風(fēng)險(xiǎn)五種。一亂作為?！皝y作為主要是指在信貸操作、管理過程中過度放大自己的權(quán)限，“做不該做的事，做不妥當(dāng)?shù)氖隆！皝y作為產(chǎn)生的根源主要是少數(shù)信用社工作人員受社會不良習(xí)性的影響，重享受輕奮斗，重索取輕奉獻(xiàn)，重自由輕紀(jì)律。主

2、要表現(xiàn)有：未遵循審慎經(jīng)營的原那么；超越職權(quán)；在操作中不遵循法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定；甚至對有關(guān)信貸制度、規(guī)定進(jìn)展成心挑釁，損壞信用社利益等?！皝y作為貫穿于信貸操作的各個(gè)環(huán)節(jié)，如在調(diào)查階段不按規(guī)定政策標(biāo)準(zhǔn)，人為提高信用等級或授信額度；利用手中的職權(quán)，以貸謀私，不見好處不辦事。在貸款審批中發(fā)放假抵押、空擔(dān)保貸款、發(fā)放人情貸款、冒名貸款等，甚至還有極少數(shù)信貸人員伙同貸戶一起騙取信用社貸款。在當(dāng)前信貸工作中，比較典型的有以下幾類：1、發(fā)放人情貸款。在各種形式的違規(guī)貸款中，發(fā)放人情貸款的行為較為多見。如在向親戚、朋友發(fā)放貸款時(shí)未嚴(yán)格執(zhí)行信貸準(zhǔn)入條件；向內(nèi)部員工及關(guān)系人發(fā)放貸款條件優(yōu)于外部人員；向領(lǐng)導(dǎo)、朋友

3、介紹的客戶發(fā)放貸款時(shí)不能堅(jiān)持原那么等等。發(fā)放人情貸款暴露出局部信貸員在信貸工作中紀(jì)律意識冷淡，在貸款發(fā)放中講人情不講社情；講感情不講原那么；講關(guān)系不講風(fēng)險(xiǎn)；人情大于法章，面子重于事業(yè)，關(guān)系大于制度的問題。發(fā)放人情貸款對貸款的安全性會造成極大影響，可能造成信貸資產(chǎn)的直接損失，并影響內(nèi)部員工的工作積極性，滋生貸款靠關(guān)系和少數(shù)干部職工的腐敗行為。2、化整為零，超權(quán)限發(fā)放貸款。對于超過自身審批權(quán)限的貸款，采取化整為零的方法發(fā)放。目前，大多數(shù)地方在實(shí)際工作中按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類確權(quán)、定期考核、適時(shí)調(diào)整的原那么，根據(jù)農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟(jì)開展水平確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。貸款權(quán)限控制是信貸調(diào)控

4、的重要手段，也是強(qiáng)化管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的要求?；麨榱恪⒆兿喑瑱?quán)限發(fā)放貸款的行為，極易導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中，必須嚴(yán)格加以防范，嚴(yán)厲進(jìn)展查處。3、發(fā)放壘大戶貸款?！皦敬髴糍J款是構(gòu)成信貸風(fēng)險(xiǎn)集中的主要形式。其特點(diǎn)是在缺乏有效監(jiān)視的情況下發(fā)放超過借款人債務(wù)承擔(dān)能力的貸款。主要有兩種類型：“一戶多筆，即一家信用社對同一借款人發(fā)放多筆貸款；“一戶多社，同一借款人在兩家以上信用社貸款。壘大戶貸款反映了農(nóng)信社主任等信貸決策人員權(quán)力缺乏制約，對發(fā)放大額貸款缺乏必要的調(diào)查、評估和決策，導(dǎo)致貪大求洋和以貸謀私現(xiàn)象并存，或信用社內(nèi)部一味追求即期利息收入，而無視貸款安全等問題。4、違規(guī)發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款

5、的實(shí)質(zhì)是借款人外表上各自獨(dú)立，但相互之間存在某種控制關(guān)系，甚至有可能實(shí)際貸款使用人一樣、貸款用途一樣，這其實(shí)也是變相“壘大戶的一種行為。關(guān)聯(lián)貸款的風(fēng)險(xiǎn)在于關(guān)聯(lián)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息的不透明及借款人用于承擔(dān)民事責(zé)任財(cái)產(chǎn)的非獨(dú)立性。其影響貸款安全性的主要表現(xiàn)形式有三種：1處于控制地位的關(guān)聯(lián)方，對借款企業(yè)資產(chǎn)等進(jìn)展轉(zhuǎn)移，影響借款企業(yè)的償債能力，使信貸資金安全性受到影響；關(guān)聯(lián)方通過關(guān)聯(lián)交易，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤，從而削弱了自身償債能力。2關(guān)聯(lián)方通過系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度，轉(zhuǎn)移貸款用途，使信用社對貸款的監(jiān)管難度加大。3借款企業(yè)由于承擔(dān)對關(guān)聯(lián)方的擔(dān)?；蚪灰罪L(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致自身償債能力下降，對信貸資金的安全性造成影響。在實(shí)際工作中，

6、個(gè)別農(nóng)信社違反向關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款的規(guī)定，違規(guī)發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。從信貸操作方面來看，對關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款的違規(guī)形式主要有三種類型：1信貸員在信貸調(diào)查中成心隱瞞關(guān)聯(lián)方的信息；2在信貸調(diào)查中對借款人是否有關(guān)聯(lián)方的因素不予考慮；3隨意承受關(guān)聯(lián)方之間的相互擔(dān)保貸款，或?qū)杩钊讼蚱渌P(guān)聯(lián)公司擔(dān)保不采取任何措施。5、違規(guī)跨地區(qū)發(fā)放貸款。未經(jīng)批準(zhǔn)違反屬地服務(wù)的原那么，向承貸社轄區(qū)外的客戶發(fā)放貸款?？绲貐^(qū)發(fā)放貸款，信用社無法及時(shí)對借款人經(jīng)營狀況和信貸資金使用情況進(jìn)展有效監(jiān)管，對借款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)、有效進(jìn)展防范，極易導(dǎo)致信貸資金形成風(fēng)險(xiǎn)甚至損失。6、逆程序操作。在信貸操作中，違反操作程序規(guī)定，先放款再報(bào)

7、批，先放款再補(bǔ)簽合同等。逆程序操作的危害性在于破壞了正常的信貸工作程序，使貸款發(fā)放失去監(jiān)視、制約。7、擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度。在對客戶進(jìn)展信用等級評定中，人為提高客戶等級及授信額度，使貸款額度超過客戶的實(shí)際債務(wù)承受能力，極易導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。8、違規(guī)借新還舊，違規(guī)轉(zhuǎn)據(jù)。在信貸操作中，采用違規(guī)借新還舊、違規(guī)轉(zhuǎn)據(jù)等手段，隱瞞不良貸款真實(shí)情況。違規(guī)借新還舊、轉(zhuǎn)據(jù)、展期行為掩蓋了真實(shí)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，縱容了客戶不守信用的行為，也降低了貸款的安全性。此外，在“亂作為中，還有三種性質(zhì)更為惡劣的行為，其共同特征是：信貸人員利用職務(wù)之便，貪污、挪用信貸資金，損害信用社的集體利益。在這些行為中，有

8、些已直接觸犯了法律。1、發(fā)放冒名貸款，甚至通過冒名貸款騙取信貸資金。所謂“冒名貸款，就是虛列貸款人，通過私刻假名章，偽造假貸款合同騙取貸款供自己使用的行為。基層信用社“冒名貸款主要有兩種形式，一是給他人貸款，資金供自己使用。其表現(xiàn)形式主要是以家庭成員如夫妻、子女、親戚、朋友等名義借款為己所用。二是給死亡的人或者不存在的借款人貸款，然后通過開假印章等手續(xù)騙取貸款。“冒名貸款模糊了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，存在極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)重影響到信用社正常的經(jīng)營活動。通過“冒名貸款極易直接引發(fā)犯罪。最高人民法院、最高人民檢察院?關(guān)于當(dāng)前辦理經(jīng)濟(jì)犯罪案件中具體應(yīng)用法律的假設(shè)干問題的解答試行?中規(guī)定：銀行、信用社人員利用職

9、務(wù)上的便利，冒名貸款給個(gè)人使用，或者偷支儲蓄戶存款的，均屬于私自動用庫款，其金額到達(dá)追究貪污罪刑事責(zé)任的數(shù)量，挪用時(shí)間雖未超過六個(gè)月的，應(yīng)以貪污罪論處。從這一規(guī)定看，一些信貸員的行為已觸犯了法律。2、發(fā)放自批貸款。自批貸款，就是在貸款申請人與批準(zhǔn)人之間形成的審批關(guān)系中，申請人與批準(zhǔn)人實(shí)際上同為一人。從實(shí)際情況看，自批貸款多為冒名貸款，即信貸人員利用職務(wù)之便，用他人名義或虛構(gòu)假名提出貸款申請，自己予以批準(zhǔn)，而后將貸款挪用。自批貸款是一種嚴(yán)重的違規(guī)行為，極易導(dǎo)致信貸資金被挪用，形成較大風(fēng)險(xiǎn)。3、利用職務(wù)之便侵吞信貸資金。在信貸工作中，極少數(shù)信貸人員利用職務(wù)之便，成心延緩貸款歸還期限，直接截留已收回

10、的貸款本息，不及時(shí)記入貸款賬戶歸個(gè)人使用，或開設(shè)虛假賬戶存入還貸款項(xiàng)，私自支取使用。由于此類行為手段隱蔽，涉案金額大，故而作案次數(shù)較多，發(fā)案時(shí)間較晚，造成的損失也較大。此類行為很多都已直接觸犯了法律。二不作為。不作為主要是指在開展信貸工作中未勤勉盡職，作風(fēng)飄浮，消極被動，“在其位不謀其政，認(rèn)為“只要不犯錯(cuò)誤，工作能混就混；“只要沒有受賄，工作能拖就拖；對問題視而不見，放任風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或擴(kuò)大；辦事拖拉、能推那么推、得過且過，不愿承擔(dān)責(zé)任等。“不作為在信貸審查、審批、貸后管理環(huán)節(jié)表達(dá)較為集中，如貸款審查流于形式，有些審貸委員會成員不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個(gè)人審批；局部信用社把貸款

11、放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險(xiǎn)，造成超訴訟時(shí)效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等。在當(dāng)前信貸工作中，比較典型的有以下幾類：1、貸款擔(dān)保手續(xù)審查不嚴(yán)。在發(fā)放保證貸款時(shí)，對保證方擔(dān)保資格、償債能力審查不嚴(yán)格，或未按有關(guān)法律法規(guī)辦理擔(dān)保手續(xù)，致使擔(dān)保合同無效；在辦理抵質(zhì)押貸款時(shí)，未按規(guī)定對抵質(zhì)押物品的真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)展審核，未按規(guī)定簽訂擔(dān)保合同等法律性文件、辦理合法有效擔(dān)保手續(xù)，致使法律文件無效或者出現(xiàn)對貸款人不利的條款。2、在貸款審查中放棄信貸原那么。貸款審查的目的在于確保信貸資金的安全，審查的范圍既包括市場風(fēng)險(xiǎn)的審查，也包括合規(guī)合法性的審查，但在實(shí)際工

12、作中，局部信貸工作人員未能克盡職守、堅(jiān)持原那么。如對地方政府領(lǐng)導(dǎo)要求發(fā)放的貸款，對監(jiān)管部門工作人員個(gè)人要求發(fā)放的貸款，對抵押擔(dān)保不符合條件的貸款，對明顯沒有第一還款來源的貸款以及對國家產(chǎn)業(yè)政策明令限制或制止的貸款，甚至對在審查中發(fā)現(xiàn)有明顯不可控風(fēng)險(xiǎn)因素的貸款不僅不予拒絕，而且大開綠燈，造成信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)度增加。3、審貸小組委員會未盡責(zé)。審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機(jī)構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供技術(shù)支持和制度制約，但是在當(dāng)前的信貸工作中，有些地方審貸小組運(yùn)行不標(biāo)準(zhǔn)，有的審貸小組 基本就未履行職責(zé)或未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)。4、貸后管理流于形式。在貸后管理中，不深入、不細(xì)致，管理粗放，對貸

13、款催收不力，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險(xiǎn)，對借款人拒不簽收貸款催收通知書等躲避債務(wù)的行為無動于衷，造成超訴訟時(shí)效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等。5、信貸檔案管理不標(biāo)準(zhǔn)。信貸檔案是信貸工作全過程的真實(shí)記載，其中包含大量的具有法律意義的文件，對維護(hù)貸款安全具有不可替代的作用。然而有些信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，信貸檔案記載不真實(shí)、不及時(shí)、不全面，甚至出現(xiàn)喪失原始檔案資料的嚴(yán)重問題。6、違章不究，究而不嚴(yán)。個(gè)別農(nóng)信社負(fù)責(zé)人或信貸管理部門在實(shí)際工作中違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使個(gè)別信貸人員幸運(yùn)心理和依賴思想嚴(yán)重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。此外，在實(shí)際工作中，還有一種典型的不作為行為“新官不理舊帳。

14、局部農(nóng)信社對貸款責(zé)任的有關(guān)規(guī)定未進(jìn)展細(xì)化和落實(shí)，有的地方信貸人員調(diào)動頻繁，接任者“新官不理舊帳，導(dǎo)致責(zé)任不清，責(zé)任追究也形同虛設(shè)，造成短期行為嚴(yán)重，違規(guī)放貸禁而不絕，對貸款的安全性構(gòu)成嚴(yán)重威脅。三服從性違規(guī)。主要是指在工作中盲從，把領(lǐng)導(dǎo)的指令看得高于規(guī)章制度，對于各級負(fù)責(zé)人授意、指使、強(qiáng)令、脅迫工作人員簡化、變通業(yè)務(wù)操作程序或違反貸款管理規(guī)定辦理貸款的行為，不抵抗、不報(bào)告，違反制度規(guī)定辦理貸款，使信貸資金形成較大風(fēng)險(xiǎn)甚至遭受損失。如根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)安排，發(fā)放未經(jīng)貸審會討論或經(jīng)討論未通過貸款的行為。四習(xí)慣性經(jīng)歷性違規(guī)。習(xí)慣性違規(guī)，也稱為經(jīng)歷性違規(guī)。指在信貸操作中未嚴(yán)格執(zhí)行操作標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)以往的工作經(jīng)歷、習(xí)

15、慣進(jìn)展操作形成的違規(guī)。如在進(jìn)展貸前調(diào)查時(shí)，有些信貸員容易犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺的把它作為結(jié)論對待，結(jié)果貸前調(diào)查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀。在進(jìn)展貸后管理時(shí)，存在一些模糊認(rèn)識，如能夠正常付息的企業(yè)不需要貸后管理、信用等級高的企業(yè)不必重視貸后管理、低風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)信貸可以放松貸后管理、上級聯(lián)社審批的貸款可以放松貸后管理等，導(dǎo)致貸后定期檢查工作成為應(yīng)付上級檢查的形式主義，不深入貸戶了解掌握實(shí)際情況，只坐在辦公室憑空捏造貸后檢查表。五道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社的不良貸款成因在很大程度上是由于道德風(fēng)險(xiǎn)形成的。道德風(fēng)險(xiǎn)屬于非對稱信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論領(lǐng)域的根基概念，是指從事經(jīng)濟(jì)活動的人在最大限

16、度地增進(jìn)自身效用時(shí)做出不利于他人的行為。道德風(fēng)險(xiǎn)中的道德非指生活中的道德，而是指行為人的職業(yè)操守。所以，道德風(fēng)險(xiǎn)又稱職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)有四個(gè)方面的特點(diǎn)：一是信息不對稱。即：行為人擁有信息優(yōu)勢，比方：在貸前調(diào)查中，調(diào)查人對客戶的情況比任何一個(gè)審查、審批環(huán)節(jié)的人都要清楚，通過調(diào)查，信貸員既能掌握有利于客戶申請貸款的信息，也能夠發(fā)現(xiàn)不利于貸款獲得審查批準(zhǔn)的信息，如果調(diào)查人在形成貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)，有意識的回避對借款人不利的信息，那么審查、審批環(huán)節(jié)的人員很難獲得或發(fā)現(xiàn)，貸款一旦批準(zhǔn)，潛在風(fēng)險(xiǎn)對貸款的安全構(gòu)成威脅；二是在有多個(gè)選項(xiàng)時(shí)做出不利于他人選擇。比方在對抵押物的選擇中，信貸員很可能應(yīng)借款人的要求或

17、是為了減輕工作量，不選擇最有利于保障貸款安全的抵押物；三是實(shí)施道德風(fēng)險(xiǎn)的人雖然不一定獲取私利或只獲得很少的利益，但由此造成的損失即后果不由行為人承擔(dān)或行為人只承擔(dān)非常小的責(zé)任。比方，一筆因?yàn)榇嬖诘赖嘛L(fēng)險(xiǎn)發(fā)放的貸款在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，行為人如果沒有受賄或失職行為，其責(zé)任最多在于扣發(fā)效益工資或很輕的行政處分，信用社那么要承擔(dān)全部損失；四是行為隱蔽，很難用法律、法規(guī)、制度來度量其行為過錯(cuò)。比方在貸前調(diào)查中，信貸員不將不利于貸款批準(zhǔn)的信息列入調(diào)查報(bào)告，信用社很難找到信貸員成心隱瞞信息的證據(jù)，也無法追究其責(zé)任。再比方在貸后管理中，信貸員對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息視而不見，或?qū)η叭涡刨J員發(fā)放的貸款不加強(qiáng)管理，放任貸款

18、形成風(fēng)險(xiǎn)，或以不作為的方式應(yīng)付貸后管理等等。顯然，信用社并沒有很好的方法來歸責(zé)信貸員。道德風(fēng)險(xiǎn)也同樣貫穿于信貸操作的各個(gè)環(huán)節(jié)，如貸前調(diào)查的中有意識的回避對借款人不利的信息，審查、審批中對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)視而不見，貸后管理中對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號不及時(shí)報(bào)告、處置等。道德風(fēng)險(xiǎn)很多是以不作為的形式出現(xiàn)的，實(shí)際上是一種放任風(fēng)險(xiǎn)自由擴(kuò)大的一種行為。二、防范信貸違規(guī)行為的對策防范信貸違規(guī)行為的發(fā)生，必須進(jìn)一步加強(qiáng)信貸紀(jì)律的約束，增強(qiáng)農(nóng)信社各級管理人員的憂患意識和信貸紀(jì)律執(zhí)行意識，加強(qiáng)對員工的教育、引導(dǎo)，不斷提升信貸管理制度的執(zhí)行力，防止信貸工作中的“不作為和道德風(fēng)險(xiǎn)，制止“亂作為、服從性違規(guī)、習(xí)慣性違規(guī)行為的發(fā)

19、生。一建設(shè)有效的約束、監(jiān)視機(jī)制，防范違規(guī)行為。一是完善以審貸別離為核心的風(fēng)險(xiǎn)約束體系，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)度量化控制和審批權(quán)限的分級控制，對不同層次的信貸決策人員和管理人員實(shí)行相應(yīng)的權(quán)力約束，對不同崗位和不同部門實(shí)行相應(yīng)的崗位責(zé)任約束和職能約束，促使所有信貸人員嚴(yán)格執(zhí)行信貸制度，預(yù)防人為因素對信貸工作的不正常干擾，防范信貸人員舞弊、欺詐等行為；二是建設(shè)一個(gè)有力的監(jiān)視機(jī)制，主要是加強(qiáng)上下級監(jiān)視，一級盯一級，逐級抓落實(shí)；加強(qiáng)平行監(jiān)視，形成平行分工、互相制約、互相監(jiān)視的機(jī)制；加強(qiáng)外部監(jiān)視，發(fā)揮銀監(jiān)、行業(yè)管理及行政執(zhí)法部門的外部監(jiān)視作用，以彌補(bǔ)內(nèi)部監(jiān)視、制衡機(jī)制可能失效后而產(chǎn)生的違規(guī)行為的監(jiān)視；加強(qiáng)稽核監(jiān)視，以最強(qiáng)有力的監(jiān)視和處理手段，強(qiáng)化制度執(zhí)行的后續(xù)監(jiān)視，把好最后一道關(guān)口。二健全和完善信貸責(zé)任制和責(zé)任追究制度，遏制、查處違規(guī)行為。本著“權(quán)力與責(zé)任對等、風(fēng)險(xiǎn)與收入掛鉤的原那么，對信貸操作進(jìn)展責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制，自上而下層層分解風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任。并將風(fēng)險(xiǎn)防范納入經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制及領(lǐng)導(dǎo)任期目標(biāo)責(zé)任制考核內(nèi)容，做到權(quán)、責(zé)、利對等。對形成的風(fēng)險(xiǎn)貸款要全面清理，劃分責(zé)任人，責(zé)任貸款由責(zé)任人負(fù)責(zé)清收。對造成風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任人可實(shí)行個(gè)人賠償制度，對造成重大風(fēng)險(xiǎn)和損失的責(zé)任人應(yīng)追究其法律責(zé)任。三實(shí)行信貸管理標(biāo)準(zhǔn)化操作，標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營行為。一是對貸前調(diào)查、借款人資信評估、貸款審批、發(fā)放、管理、