工商銀行的商業(yè)模式

1、中國(guó)工商銀行整體電子商務(wù)模式、中國(guó)工商銀行電子商務(wù)的基本情況與功能1、基本情況中國(guó)工商銀行于1984年成立，全面承擔(dān)起原由中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，擔(dān)當(dāng)起 積聚社會(huì)財(cái)富、支援國(guó)家建設(shè)的重任。2005年，中國(guó)工商銀行完成了股份制改造，正式更名為中國(guó)工商銀行股份有限公司”（以下簡(jiǎn)稱 工商銀行”）；2006年，工商銀行成功在上海、香港兩地同步發(fā)行上市。公開(kāi)發(fā)行上市后，工商 銀行共有 A 股 250,962,348,064 股，H 股 83,056,501,962 股，總股本 334,018,850,026 股。工商銀行在中國(guó)擁有領(lǐng)先的市場(chǎng)地位、優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)、多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)勁的創(chuàng)新能

2、力和市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)力，以及卓越的品牌價(jià)值。工商銀行正以建設(shè)國(guó)際一流現(xiàn)代金融企業(yè)為目標(biāo)，不斷發(fā)展進(jìn)步， 以真誠(chéng)的服務(wù)與專業(yè)的能力幫助全球客戶管理資產(chǎn)、創(chuàng)造財(cái)富。中國(guó)工商銀行是中國(guó)最大的國(guó)有商業(yè)銀行，總資產(chǎn)已超過(guò)四萬(wàn)億元人 民幣，金融電子化水平在同業(yè)居領(lǐng)先地位，電子化網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)98%以上，全年結(jié)算業(yè)務(wù)量占中國(guó)金融業(yè)的50%以上。2000年，中國(guó)工商銀行分別被英國(guó)銀行家、歐洲貨幣雜志評(píng)為2000年度中國(guó)最佳銀行”和中國(guó)內(nèi)地最佳銀行“。銀行家雜志公布的2001年度最新全球商業(yè)銀行排名，以一級(jí)資本排序，中國(guó)工商銀行居全球大銀行的第七位。1999年，首次參加美國(guó)財(cái)富雜志世界大企業(yè)500強(qiáng)的排位以來(lái)，工商銀行

3、分別列第160位、208位及213位。工商銀行具有強(qiáng)勁的盈利能力。2007年集團(tuán)實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn) 819.90億元，較上年增長(zhǎng) 65.9% ;自2003年引入國(guó)際審計(jì)以來(lái)，稅后利潤(rùn)年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)38%。成本收入比為 34.48%，繼續(xù)保持合理水平。每股收益 0.24元，增長(zhǎng)41.2%。截至2007年末，總市值升至 3,389.34億美元，增長(zhǎng) 35%，成為全球市值最大的上市銀行。為了增強(qiáng)發(fā)展的可持續(xù)性，工商銀行不斷深入實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。順應(yīng)宏觀調(diào)控政策要求，各 項(xiàng)貸款保持適度增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)優(yōu)化；改善投資結(jié)構(gòu)、拓展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，大幅度增加資金營(yíng)運(yùn)收益； 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，收入增長(zhǎng)點(diǎn)更加多元化。2007

4、年凈利息收益率 2.80%，同比提高0.39個(gè)百分點(diǎn)；非信貸利息收入占總收入的比重達(dá)30.36% ;手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入增長(zhǎng)110.4%，占營(yíng)業(yè)收入比重同比提高4.49個(gè)百分點(diǎn)。綜合化經(jīng)營(yíng)與國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施邁岀更大步伐。隨著2007年金融租賃公司的成立，工商銀行的非銀行牌照類(lèi)業(yè)務(wù)已延伸到投資銀行、基金和租賃等市場(chǎng)領(lǐng)域；收購(gòu)澳門(mén)、非洲等地最大銀行股 權(quán)，進(jìn)入俄羅斯、印尼等新市場(chǎng)，境外機(jī)構(gòu)達(dá)112家，形成了覆蓋主要國(guó)際金融中心和我國(guó)主要經(jīng)貿(mào)往來(lái)地區(qū)的全球化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2、功能架構(gòu)中國(guó)工商銀行總行大廈近年來(lái)，中國(guó)工商銀行全面推進(jìn)各項(xiàng)改革和業(yè)務(wù)發(fā)展，突岀效益和質(zhì)量，狠 抓內(nèi)部管理，并致力于現(xiàn)代商業(yè)銀行法

5、人治理結(jié)構(gòu)的建設(shè)，初步建立了以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中 心、以防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)的組織架構(gòu)。注重信貸結(jié)構(gòu)和信貸資源的優(yōu)化配置，各項(xiàng)管理日趨規(guī)范，業(yè) 務(wù)創(chuàng)新發(fā)展迅速。中國(guó)工商銀行積極推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在亞洲、歐洲、北美洲和大洋洲的主要金 融中心和地區(qū)經(jīng)濟(jì)中心建立了十家金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)收購(gòu)重組等方式在香港建立了批發(fā)、零售機(jī)、投資銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的地區(qū)性經(jīng)營(yíng)中心。目前，工商銀行的海外代理行總數(shù)已達(dá)655家。中國(guó)工商銀行正在向管理科學(xué)、技術(shù)先進(jìn)、效益良好、實(shí)力雄厚、信譽(yù)卓著的國(guó)際化、現(xiàn)代化大商業(yè)銀行邁 進(jìn)。中國(guó)工商銀行主要辦理：人民幣業(yè)務(wù)：吸收人民幣存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理結(jié)算； 辦理票據(jù)貼現(xiàn)；代

6、理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；買(mǎi)賣(mài)政府債券；從事同業(yè)拆借；提供信用證 服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)。外匯業(yè)務(wù)：外匯存款；外匯貸款； 外匯匯款；外幣兌換；國(guó)際結(jié)算；外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)；外匯借款；外匯擔(dān)保；結(jié)匯、售匯；發(fā)行和代理發(fā)行股票以外的外幣有價(jià)證券；買(mǎi)賣(mài)和代理買(mǎi)賣(mài)股票以外的外幣有價(jià)證券；自營(yíng)外匯買(mǎi) 賣(mài)；代客外匯買(mǎi)賣(mài)；外匯信用卡發(fā)行；代理國(guó)外信用卡的發(fā)行及付款；資信調(diào)查、咨詢、見(jiàn)證業(yè) 務(wù)。在中國(guó)及全球13個(gè)國(guó)家與地區(qū)，中國(guó)工商銀行擁有381,713名開(kāi)拓進(jìn)取、經(jīng)驗(yàn)豐富的員工，為1.7億個(gè)人客戶與272萬(wàn)公司客戶提供廣泛而優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。近1.7萬(wàn)家境內(nèi)外機(jī)構(gòu)

7、，覆蓋中國(guó)大部分大中城市與主要國(guó)際金融中心，為客戶直接提供優(yōu)質(zhì) 服務(wù)；國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的電子銀行平臺(tái)，觸手可及的網(wǎng)上、電話、手機(jī)與自助銀行四大渠道，提供資金管 理、收費(fèi)繳費(fèi)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、金融理財(cái)、代理銷(xiāo)售、電子商務(wù)六大類(lèi)服務(wù)；貴賓理財(cái)中心、電話銀 行、網(wǎng)上銀行專屬通道，專業(yè)金融理財(cái)師，為貴賓客戶提供獨(dú)到的服務(wù)。工商銀行還與國(guó)內(nèi)及122個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1,400多家銀行建立了代理行關(guān)系，全球化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步完善。工商銀行將上市后第一年作為優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”，從業(yè)務(wù)流程、分銷(xiāo)渠道、服務(wù)模式和產(chǎn)品種類(lèi)等方面系統(tǒng)地改進(jìn)和提升了服務(wù)，繼續(xù)朝著建設(shè)國(guó)內(nèi)服務(wù)最好金融企業(yè)的目標(biāo)邁進(jìn)。二、中國(guó)工商銀行電子商務(wù)的商業(yè)模式戰(zhàn)略目標(biāo)工

8、行的戰(zhàn)略目標(biāo)是鞏固在我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位并致力于轉(zhuǎn)型為國(guó)際一流的金融機(jī)構(gòu)。工行的 整體目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化和維持可持續(xù)增長(zhǎng)。工行相信自身的獨(dú)特性在于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)方 式及引領(lǐng)市場(chǎng)的創(chuàng)新精神。工行在市場(chǎng)中率先對(duì)信息科技系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中進(jìn)行投資，推介新產(chǎn)品與 服務(wù)，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以及發(fā)展電子銀行網(wǎng)絡(luò)。工行致力于繼續(xù)以業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理念，通過(guò) 以下戰(zhàn)略措施加強(qiáng)工行的獨(dú)特性：（一）進(jìn)一步發(fā)展具有高增長(zhǎng)性的非信貸業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)收入及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化（二）穩(wěn)健發(fā)展本行的信貸業(yè)務(wù)，積極改善本行的信貸結(jié)構(gòu)（三）通過(guò)擴(kuò)大客戶細(xì)分、加強(qiáng)目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和提升客戶服務(wù)水平來(lái)繼續(xù)提升本行的客戶組合 和盈利能力（四）通

9、過(guò)戰(zhàn)略性地提升傳統(tǒng)分行網(wǎng)絡(luò)，并加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步增強(qiáng)銷(xiāo)售和市場(chǎng)推廣 能力（五）繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制能力（六）充分利用與戰(zhàn)略投資者的合作關(guān)系（七）完善與績(jī)效掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)培訓(xùn)，提高員工績(jī)效 產(chǎn)品與服務(wù)作為中國(guó)最大的商業(yè)銀行，工商銀行為公司客戶與個(gè)人客戶提供了多元、專業(yè)的各項(xiàng)金融服務(wù)1、個(gè)人金融服務(wù)投資理財(cái)便利金融個(gè)人貸款存款服務(wù)理財(cái)金賬戶2、企業(yè)金融服務(wù)對(duì)公存款融資業(yè)務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)財(cái)智國(guó)際清算和結(jié)算服務(wù)企業(yè)電子銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)企業(yè)年金業(yè)務(wù)更多金融服務(wù)3、電子銀行服務(wù)理財(cái)產(chǎn)品投資銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)中小企業(yè)服務(wù)電話銀行網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行企業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄企業(yè)網(wǎng)上銀行登錄4、銀行

10、卡服務(wù)卡片世界貼心服務(wù)牡丹卡申辦直通車(chē)使用指南收入與價(jià)值來(lái)源工行主要業(yè)務(wù)方向分為公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)四大類(lèi)，電子銀行是各類(lèi)業(yè)務(wù)發(fā) 展的重要渠道。1、公司業(yè)務(wù) 工行公司業(yè)務(wù)以非金融機(jī)構(gòu)法人客戶、政府機(jī)關(guān)為基本服務(wù)對(duì)象，是工行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā) 展的基石，也是工行利潤(rùn)的主要來(lái)源。2、同業(yè)業(yè)務(wù)工行從1996年開(kāi)始涉足資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，是國(guó)內(nèi)最早提供資本市場(chǎng)銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)于金融同業(yè)的商 業(yè)銀行之一。3、資金業(yè)務(wù)工行資金業(yè)務(wù)是根據(jù)有關(guān)監(jiān)管政策和國(guó)際市場(chǎng)慣例，在貨幣、債券市場(chǎng)從事的資金拆借、債券投 資、外匯買(mǎi)賣(mài)以及其他各類(lèi)金融工具等交易業(yè)務(wù)。4、零售業(yè)務(wù)工行零售業(yè)務(wù)以居民個(gè)人或家庭為基本

11、服務(wù)對(duì)象。加快零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是工行業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利 模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。5、電子銀行2001年7月，工行對(duì)全行電子銀行服務(wù)渠道進(jìn)行整合，成立電子銀行部，實(shí)行統(tǒng)一、集中和專業(yè) 化管理。通過(guò)幾年來(lái)的持續(xù)快速發(fā)展，已初步構(gòu)建了以網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行、手機(jī)銀行 為主體的多功能、多層次、多渠道電子銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，有效突破了時(shí)間、空間 的限制，具備了統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量地為客戶提供多樣化服務(wù)的能力，柜面替代率不斷提高。核心能力中國(guó)工商銀行的核心能力是風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力較低，已經(jīng)成為制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的 瓶頸。我國(guó)商業(yè)銀行除了要加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力、創(chuàng)新能力、客戶服務(wù)能力以

12、外，還要重視風(fēng)險(xiǎn)管理 業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)。三、中國(guó)工商銀行電子商務(wù)的技術(shù)模式數(shù)據(jù)集中工程、全功能銀行系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)三大科技項(xiàng)目，是中國(guó)工商銀行搭建國(guó)際先進(jìn)水平金融 信息技術(shù)平臺(tái)的基礎(chǔ)。2002年10月完成的數(shù)據(jù)集中工程，是我國(guó)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中的開(kāi)創(chuàng)性工程。工程完成后，全行所有經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)集中于北京、上海兩個(gè)數(shù)據(jù)中心。2004年完成整合遷移，上海數(shù)據(jù)中心成為生產(chǎn)運(yùn)行中心，北京為災(zāi)難備份中心。數(shù)據(jù)中心總處理能力達(dá)17000個(gè)MIPS （每秒百萬(wàn)次），存儲(chǔ)各類(lèi)賬戶總數(shù)達(dá)4.8億戶，日均處理業(yè)務(wù)量超過(guò)2000萬(wàn)筆。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是一套超大型應(yīng)用軟件系統(tǒng)，以綜合化”、柜員制”和 面向客戶”為基礎(chǔ)，以會(huì)計(jì)核算子系統(tǒng)

13、為中心，包括資金匯劃清算、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、電子銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸臺(tái) 賬、事后監(jiān)督等 23個(gè)業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)。在國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行中率先建立起統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的核 心業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理模式以銀行產(chǎn)品為中心到以客戶為中心的轉(zhuǎn)變。2003年11月22日，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)為全功能銀行NOVA系統(tǒng)。此外，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)工程為工商銀行開(kāi)展個(gè)性化的客戶服務(wù)提供了技術(shù)基礎(chǔ)，為管理信息化和決策科學(xué)化創(chuàng)造了條件。依托信息化技術(shù)平臺(tái)，工商銀行相續(xù)投產(chǎn)了信貸綜合管理系統(tǒng)升級(jí)版、證券、基金業(yè)務(wù)系統(tǒng)、 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、手機(jī)和電話銀行系統(tǒng)等系列金融信息化產(chǎn)品，贏得了科技應(yīng)用上的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。中國(guó)工商銀行的長(zhǎng)足發(fā)展，得益于其

14、經(jīng)營(yíng)管理水平的不斷提升。工商銀行實(shí)行統(tǒng)一法人授權(quán)經(jīng) 營(yíng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制，總行是全行的經(jīng)營(yíng)管理中心、資金調(diào)度中心和領(lǐng)導(dǎo)指揮中心，擁有全 行的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，對(duì)全行經(jīng)營(yíng)的效益性、安全性和流動(dòng)性負(fù)責(zé)。全行實(shí)行下管一級(jí)、監(jiān)控兩級(jí)”的管理模式，在授權(quán)和授信管理的基礎(chǔ)上，建立了現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)、資金、信貸、內(nèi)控和人力資 源等管理體制。中國(guó)工商銀行具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，實(shí)行包括信用風(fēng) 險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)，貫穿風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制、處置、補(bǔ)償全過(guò)程的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)控制的重要舉措包括：不斷完善以總行為中心的行業(yè)分析、授信管理、 信貸審批和監(jiān)測(cè)檢查

15、體制；分離信貸前后臺(tái)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化監(jiān)督制約，并利用信貸電子化綜合管理系統(tǒng) 對(duì)貸款實(shí)行實(shí)時(shí)逐筆監(jiān)控；健全新增不良貸款責(zé)任認(rèn)定、追究機(jī)制。合理配置全行非信貸資產(chǎn)的總 量結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)，建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和應(yīng)急機(jī)制；加強(qiáng)人民幣、外幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，建 立定期的流動(dòng)性狀況報(bào)告分析和預(yù)測(cè)制度；建立健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加大資金集中管理力度， 利用內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格，提高資金運(yùn)營(yíng)的效率與收益；開(kāi)展全行操作風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)查，建立科學(xué)合理、有 效制衡的業(yè)務(wù)處理流程，明確控制防范重點(diǎn)，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)控制；實(shí)行獨(dú)立的內(nèi)外部審計(jì)體制，基 本構(gòu)筑了對(duì)全行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)全方位覆蓋、全過(guò)程控制的監(jiān)管體系，聘請(qǐng)國(guó)際會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì) 所

16、屬分行財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行外部審計(jì)等等。四、中國(guó)工商銀行電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式工商銀行在經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式上發(fā)生了顯著變化，效率的提高在一定程度上說(shuō)正是源于經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu) 不斷優(yōu)化的結(jié)果。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)一直處于信貸資產(chǎn)獨(dú)大的局面，而國(guó)際上現(xiàn)代的商業(yè)銀行信 貸資產(chǎn)占其總資產(chǎn)的比例大約為30%至50%。2005年底工商銀行的非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重為49%，而2000年時(shí)這個(gè)比例還僅僅是 33%，這使過(guò)去信貸資產(chǎn)占絕對(duì)比重的資產(chǎn)格局發(fā)生了根本 性改變。事實(shí)上，通過(guò)擴(kuò)大信貸規(guī)模賺取利差收入以前一直是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本策略，實(shí)際上 就是將全部的存款都用于發(fā)放貸款，處于超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)。這種情況下，一旦

17、外部環(huán)境有較大波 動(dòng)，銀行的流動(dòng)性就可能岀現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)很大。隨著改革的不斷深化，銀行的貸存比逐漸下降，至 2005年底工商銀行的貸存比大約是54%。此外，五年來(lái)工商銀行的分銷(xiāo)渠道也發(fā)生了顯著變化，2005年工行通過(guò)電子銀行渠道交易的業(yè)務(wù)筆數(shù)已經(jīng)占到全部業(yè)務(wù)量的26%，而2000年時(shí)還僅僅為3%，離柜業(yè)務(wù)量的迅猛增長(zhǎng)，很大程度上提高了效率而降低了成本。大力進(jìn)行自主創(chuàng)新工商銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在什么方面？ 一般給岀的答案可能會(huì)是規(guī)模優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)影響力， 因?yàn)楣ど蹄y行有其他銀行無(wú)法比擬的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和領(lǐng)先的業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。事實(shí)上，工商銀行這些年來(lái) 更注重在科學(xué)管理的基礎(chǔ)上，通過(guò)科技建設(shè)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)鍛造核心競(jìng)

18、爭(zhēng)力。早在2002年，工商銀行就完成了業(yè)務(wù)處理主機(jī)集中工程，構(gòu)建了高度集中的電子化體系，首 開(kāi)我國(guó)金融界科技管理集約化的先河。在國(guó)內(nèi)，實(shí)現(xiàn)了37家分行和總行各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的集中處理，大幅度提升了生產(chǎn)運(yùn)行水平。海外數(shù)據(jù)中心則實(shí)現(xiàn)了工商銀行六家境外分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù) 集中處理，從技術(shù)上支持了全行境內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的整體優(yōu)勢(shì)發(fā)揮。十五”期間工商銀行還自主開(kāi)發(fā)推岀了NOVA全功能銀行系統(tǒng)，投產(chǎn)應(yīng)用了375個(gè)信息管理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)項(xiàng)目。其中，NOVA全功能銀行系統(tǒng)包括 19個(gè)子系統(tǒng)，150多個(gè)應(yīng)用平臺(tái)，涵蓋了業(yè)務(wù)處理類(lèi)、經(jīng)營(yíng)管理類(lèi)和服務(wù)渠道類(lèi)所有業(yè)務(wù)，在國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行中率先建立起了統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)、 規(guī)范的核心業(yè)

19、務(wù)應(yīng)用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理模式從以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，確立了國(guó) 內(nèi)科技領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)地位，為新的管理體制、經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)體系的建立和各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供了 強(qiáng)有力的技術(shù)支持。依托先進(jìn)的技術(shù)手段，工行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新上也狠下功夫，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)投放了大量創(chuàng) 新型金融產(chǎn)品，還在電子銀行、投資銀行、資產(chǎn)托管、黃金業(yè)務(wù)、小企業(yè)信貸等諸多新業(yè)務(wù)領(lǐng)域形 成了新的優(yōu)勢(shì)。隨著股改的進(jìn)一步加快，工行的自主創(chuàng)新能力還會(huì)得到極大的提升。五、中國(guó)工商銀行電子商務(wù)的管理模式公司治理不斷改進(jìn)。工商銀行嚴(yán)格遵守營(yíng)業(yè)所在地的法律法規(guī)及上市地相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)公司治 理制度建設(shè)，完善 三會(huì)一層”運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和

20、內(nèi)部控制，持續(xù)優(yōu)化董事會(huì)結(jié)構(gòu)，提高信 息披露質(zhì)量，深化投資者關(guān)系管理，加快經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)型，取得明顯成效。風(fēng)險(xiǎn)管理水平明顯提升。工商銀行實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，董事會(huì)、高級(jí)管理層和全行員工各自履 行相應(yīng)職責(zé)，有效控制各種風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng) 險(xiǎn)管理得到全面加強(qiáng)。不良貸款余額和比率連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)雙降，2007年末分別為1,117.74億元和2.74%。撥備覆蓋率達(dá)到 103.50%。資本管理也取得新進(jìn)展，資本配置更加規(guī)范和注重效益，資本 充足率與核心資本充足率在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中仍保持在13.09%和10.99%的較高水平。與高盛集團(tuán)、美國(guó)運(yùn)通和安聯(lián)集團(tuán)保持

21、密切合作，在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、不良貸款管理、員工培 訓(xùn)與資金交易、銀行卡等各項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得顯著成效。（一）信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)全行信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日趨完善，形成了便捷高效的電子化經(jīng)營(yíng)服務(wù)和日趨完善的內(nèi)部管理、辦 公信息化體系。全行 20073個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本上實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中處理，全行建立 了三級(jí)計(jì)算機(jī)骨干網(wǎng)絡(luò)，并根據(jù)技術(shù)的不斷進(jìn)步和業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)改造和功能拓展， 建立了 下管一級(jí)、監(jiān)控全網(wǎng)”的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，在全行推廣使用了郵件傳輸、公文處理等各 類(lèi)辦公自動(dòng)化系統(tǒng)。目前，全行裝備ATM數(shù)量近1.4萬(wàn)臺(tái)，POS超過(guò)7萬(wàn)臺(tái)。（二）生產(chǎn)運(yùn)行管理體系2002年全面完成了

22、工商銀行信息化建設(shè)史上規(guī)模最大的項(xiàng)目一數(shù)據(jù)大集中工程”建立了上海、北京兩個(gè)數(shù)據(jù)處理中心，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一、實(shí)時(shí)處理，技術(shù)能力達(dá)到國(guó)際大銀行的先進(jìn)水 平，目前，兩大數(shù)據(jù)中心月均處理業(yè)務(wù)量已超過(guò)9億筆。同時(shí)，工商銀行澳門(mén)、新加坡、東京、漢城、香港等海外分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步掛接到海外數(shù)據(jù)中心進(jìn)行集中處理。（三）應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)體系目前，工行已形成了以軟件開(kāi)發(fā)中心為應(yīng)用開(kāi)發(fā)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量控制中心，北京、上海、杭州研 發(fā)部和部分一級(jí)分行協(xié)同進(jìn)行全行應(yīng)用軟件產(chǎn)品研發(fā)，各一級(jí)分行負(fù)責(zé)本地應(yīng)用開(kāi)發(fā)和推廣的應(yīng)用 軟件開(kāi)發(fā)體系。全行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)速度和產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)一步提高，科技創(chuàng)新步伐不斷加快。（四）應(yīng)用軟件

23、測(cè)試體系為提高全行應(yīng)用軟件產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)質(zhì)量，減少各部門(mén)、各級(jí)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品測(cè)試上的重復(fù)投入，總行已經(jīng) 建立了一套與全行集中開(kāi)發(fā)、集中生產(chǎn)運(yùn)行相適應(yīng)的應(yīng)用軟件產(chǎn)品質(zhì)量測(cè)試體系，在軟件開(kāi)發(fā)中 心、數(shù)據(jù)中心及各分行分別建立一套規(guī)模不同、職責(zé)不同的應(yīng)用軟件測(cè)試環(huán)境。（五）主要業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要分為個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、內(nèi)部管理三個(gè)部分。個(gè)人網(wǎng)上銀行能夠?yàn)閭€(gè) 人客戶提供注冊(cè)、賬戶處理、客戶服務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、B股證券查詢、銀證通、個(gè)人匯款、理財(cái)顧問(wèn)、B2C等10大類(lèi)服務(wù)；對(duì)公網(wǎng)上銀行能夠?yàn)槠髽I(yè)客戶提供集團(tuán)理財(cái)（賬戶管理）、付款指令、 網(wǎng)上購(gòu)物、貸款查詢、客戶服務(wù)、證書(shū)管理等7大類(lèi)服務(wù)。（六）科技隊(duì)

24、伍建設(shè)通過(guò)工行各階段科技工程和技術(shù)開(kāi)發(fā)的歷練，全行培養(yǎng)形成了一支勇于拼搏、能打硬戰(zhàn)、無(wú)私奉獻(xiàn) 的科技隊(duì)伍，凝聚了一大批優(yōu)秀科技人才。目前，全行科技隊(duì)伍人數(shù)達(dá)到11000多人，由總行直接管理的科技隊(duì)伍達(dá)到了約1600人，承擔(dān)著推動(dòng)全行科技管理、開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)和運(yùn)行等工作六、中國(guó)工商銀行電子商務(wù)的資本模式2006年5月23日，【中國(guó)工商銀行】與阿里巴巴在杭州簽署整體合作框架協(xié)議，雙方將就電子商 務(wù)以及相關(guān)的安全認(rèn)證、資金托管、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展廣泛合作。這是中國(guó)最大 商業(yè)銀行與最大電子商務(wù)網(wǎng)站之間的一次全面合作。2006年10月24日下午，【中國(guó)建設(shè)銀行】股份有限公司與阿里巴巴（中國(guó)）網(wǎng)

25、絡(luò)技術(shù)公司在杭 州共同舉行全面戰(zhàn)略合作協(xié)議簽署一周年暨支付寶龍卡”發(fā)布會(huì)，正式發(fā)布國(guó)內(nèi)首張真正專注于電子商務(wù)的聯(lián)名借記卡.2006年3月16日，美麗的西子湖畔?！局袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行】和阿里巴巴公司共同舉行新聞發(fā) 布會(huì)。雙方在 B2B電子支付和個(gè)人網(wǎng)上支付領(lǐng)域攜手，共同開(kāi)拓電子商務(wù)時(shí)代的網(wǎng)上支付新時(shí) 代。銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議簽約儀式”。根據(jù) 票據(jù)通”2005年6月21日，【招商銀行】與阿里巴巴在深圳隆重舉行 協(xié)議，雙方在原有良好合作的基礎(chǔ)上招商銀行將為阿里巴巴提供2006年6月2日，阿里巴巴與【浦東發(fā)展銀行】在上海簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。2006年11月22日，【國(guó)家郵政局】與阿里巴巴集團(tuán)在北京共同簽署電子商

26、務(wù)戰(zhàn)略合作框架協(xié)議 和產(chǎn)品協(xié)議。雙方將在電子商務(wù)信息流、資金流、物流等方面達(dá)成全面、長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān) 系，共同拓展電子商務(wù)市場(chǎng)。在中國(guó)工商銀行新一代網(wǎng)上銀行系統(tǒng)（e-Bank）建設(shè)與發(fā)展歷程中，基于Liana交易平臺(tái)的建設(shè)很好的實(shí)現(xiàn)了版本間的銜接與延續(xù)，很大程度的保證業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的速度與質(zhì)量，進(jìn)而推動(dòng)了業(yè)務(wù)的快速成 長(zhǎng)（根據(jù)中國(guó)工商銀行所提供的數(shù)據(jù)）：從各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)來(lái)看，2000年工商銀行全年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到1.93萬(wàn)億元，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的3%。2001年全年實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)交易額3.61萬(wàn)億元，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的5%，其中網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)6千多億元。2002年，網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)到

27、5.35萬(wàn)億元，同業(yè)占比超過(guò) 80%。2003年，工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)高歌猛進(jìn)，累計(jì)實(shí) 現(xiàn)交易額19.4萬(wàn)億。2004年工行B2C在線支付實(shí)現(xiàn)交易筆數(shù)突破1000萬(wàn)筆，交易金額超過(guò) 57億元，一舉成為我國(guó)電子商務(wù)最大的在線支付服務(wù)提供商。工商銀行網(wǎng)上銀行2004年的交易額為34萬(wàn)億元，平均每日達(dá)到 931.5億元。2005年頭兩個(gè)月，網(wǎng)上銀行交易額超過(guò)6.1萬(wàn)億元，比去年同期增長(zhǎng)了 22.8%。據(jù)iResearch預(yù)測(cè)，2005年工商銀行網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將達(dá)到1.4億。e卡聯(lián)名卡、實(shí)體聯(lián)名卡、企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)上中國(guó)工商銀行與搜狐等 12家電子商務(wù)企業(yè)就在線支付、 銀行、客戶資源共享等內(nèi)容正式簽署

28、了戰(zhàn)略合作協(xié)議。截至今年3月底，中國(guó)工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶達(dá)15. 4萬(wàn)戶，個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶已達(dá)1106萬(wàn)戶，今年一季度該行電子銀行業(yè)務(wù)交易額達(dá)到了10 . 7萬(wàn)億元，超過(guò)全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的25%。中國(guó)工商銀行聯(lián)合搜狐、海南航空、新浪等12家國(guó)內(nèi)著名電子商務(wù)企業(yè)，就在線支付、e卡聯(lián)名卡、實(shí)體聯(lián)名卡、企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)上銀行、客戶資源共享、聯(lián)合促銷(xiāo)等內(nèi)容開(kāi)展了戰(zhàn)略合作。此舉不 僅標(biāo)志著中國(guó)工商銀行電子銀行開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域更深層次邁進(jìn)，也標(biāo)志著商業(yè)銀行與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈之間的互動(dòng)與合作邁入一個(gè)全新的階段。此次合作最重要的成果將是真正解決電子商務(wù) 支付問(wèn)題。支付問(wèn)題一直困擾著電子商務(wù)的發(fā)展，此次合作將推動(dòng)網(wǎng)上支付和手機(jī)支付，使電子商務(wù)信息流和資金流得到高度統(tǒng)一，將大