信貸知識(shí)銀行信貸業(yè)務(wù)

1、信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)解決方案業(yè)務(wù)需求背景隨著商業(yè)的不斷發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)的種類不斷增加，信貸管理工作的難度也在增加，只有運(yùn)用先進(jìn)的管理工具和，采用的信息化技術(shù)，才能對(duì)實(shí)行全過程科學(xué)化、規(guī)的管理，達(dá)到對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)施有力監(jiān)測(cè)，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的目的。隨著我國金融的深入，各商業(yè)迫切需要實(shí)施一個(gè)適合前臺(tái)、中臺(tái)、操作的信貸業(yè)務(wù)處理，建立全行信貸管理信息系統(tǒng)。實(shí)施信貸系統(tǒng)信息化管理是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。信貸管理信息系統(tǒng)從功能上可分為：系統(tǒng)、客戶授信額度系統(tǒng)、放款中心系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處理系統(tǒng)、信貸臺(tái)賬系統(tǒng)、上民系統(tǒng)、公共控制系統(tǒng)及其他相關(guān)功能等，涉及到復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)過程和數(shù)

2、據(jù)關(guān)系。它具有諸多復(fù)雜的需求特點(diǎn)。組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，多級(jí)業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，信貸管理所涉及的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)流程需要經(jīng)過多級(jí)業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行處理，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜且流程跨度大。業(yè)務(wù)處理流程繁冗在對(duì)客戶申請(qǐng)層層處理過程中，會(huì)出現(xiàn)反復(fù)的提交、上報(bào)、退回等操作。在同一個(gè)過程中，根據(jù)客戶的不同級(jí)別，可能需要提交到授信管理部門，也可能提交到的風(fēng)險(xiǎn)管理部門。任務(wù)分配方式復(fù)雜，動(dòng)態(tài)分發(fā)信貸業(yè)務(wù)的任務(wù)流轉(zhuǎn)的方式多種多樣。一般情況下，任務(wù)都是流轉(zhuǎn)到流程定義中的一個(gè)固定角色(崗位)，然后該角色(崗位)上所有業(yè)務(wù)都可以看到該任務(wù)，誰先接收，誰就處理，進(jìn)行“搶占式”任務(wù)分發(fā)。但是，在實(shí)際的業(yè)務(wù)處理中，有時(shí)需要?jiǎng)討B(tài)進(jìn)行任務(wù)的直接指派

3、，例如一筆房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的流程，業(yè)務(wù)員A 和B 都可以處理，但是A 擅長處理汽車業(yè)務(wù)，而 B 擅長處理房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，所以在A 和B 看到該任務(wù)以前，可以將該流程直接指派給B 進(jìn)行處理，要求系統(tǒng)能夠在流程運(yùn)行期間進(jìn)行動(dòng)態(tài)的任務(wù)分發(fā)。信貸流程易變國家政策的調(diào)整、市場(chǎng)信息的變化等都可能導(dǎo)致信貸過程的變化。這需要信貸管理信息系統(tǒng)具有很強(qiáng)的靈活性，可以根據(jù)相關(guān)變化，及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。B/S 報(bào)表展示，量大而多變?cè)谛刨J業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，大量的數(shù)據(jù)需要運(yùn)用報(bào)表來展示。隨著技術(shù)和業(yè)務(wù)的發(fā)展，系統(tǒng)逐步由 C/S 模式向 B/S模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，用戶需要在瀏覽器端就可以直接進(jìn)行報(bào)表的瀏覽、打印、導(dǎo)出及交互。各分行之間存在地區(qū)差異由于

4、歷史的原因，各商業(yè)的信貸業(yè)務(wù)處理、分析、控制、管理、監(jiān)督等工作多數(shù)處于手工或半手工狀態(tài)。沒有進(jìn)行實(shí)施和規(guī)劃，各分行信貸業(yè)務(wù)尚未完全抹去地域痕跡，存在地區(qū)差異。目前，多數(shù)商業(yè)現(xiàn)行信貸系統(tǒng)將業(yè)務(wù)和流程控制緊密耦合，沒有進(jìn)行很好的分層，在需要對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行調(diào)整的時(shí)候就會(huì)對(duì)程序代碼硬性改動(dòng)，影響系統(tǒng)的穩(wěn)定性。由于兩者的緊密結(jié)合，導(dǎo)致整個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)無法實(shí)施有效地?cái)U(kuò)展，阻礙了業(yè)務(wù)發(fā)展。各地區(qū)之間的系統(tǒng)差異，使得相互之間的業(yè)務(wù)交互處理不容易兼容。系統(tǒng)不靈活，對(duì)一些復(fù)雜流程的處理也存在一定的。信貸業(yè)務(wù)的高速發(fā)展和變化，對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能、性能、擴(kuò)展性、靈活性以及先進(jìn)性上提出了更高的要求，傳統(tǒng)的技術(shù)已經(jīng)無法適應(yīng)業(yè)務(wù)

5、的需要，無法完全滿足用戶的需求。系統(tǒng)解決方案在本方案中，采用中創(chuàng)中間件公司開發(fā)的工作流中間件 InforFlow 和報(bào)表工具InforReport。以工作流技術(shù)為，并輔以支持 B/S 開發(fā)的報(bào)表工具來構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。工作流實(shí)現(xiàn)了處理邏輯的分離、業(yè)務(wù)單元的解耦等要求，保證的系統(tǒng)的靈活性，報(bào)表工具實(shí)現(xiàn)報(bào)表的展現(xiàn)及打印。信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)基本在于將信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行充分的分解。分解為表示邏輯、流程邏輯、業(yè)務(wù)邏輯、數(shù)據(jù)管理邏輯四種不同層次的基本邏輯。通過這樣的分解，使其中任何一層邏輯的修改都不會(huì)影響其它三層，從而最大限度的降低系統(tǒng)的耦合性，提高系統(tǒng)適應(yīng)變化的能力。業(yè)務(wù)邏輯層由一些與過程無關(guān)的業(yè)務(wù)單元

6、或應(yīng)用組件，它們通過存取數(shù)據(jù)庫或其它業(yè)務(wù)對(duì)象實(shí)現(xiàn)各自的業(yè)務(wù)邏輯。這些業(yè)務(wù)單元或應(yīng)用組件到 InforFlow 中，成為流程中的基本處理單元。流程邏輯層的功能是管理這些業(yè)務(wù)流程，包括定義、控制業(yè)務(wù)單元間的數(shù)據(jù)流和控制流，以及將業(yè)務(wù)單元的操作到業(yè)務(wù)邏輯層的實(shí)際業(yè)務(wù)對(duì)象或應(yīng)用組件。將流程邏輯從應(yīng)用中分離出來，再配以方便直觀的圖形化流程定義工具 InforFlow Designer，即可以實(shí)現(xiàn)開放的、顯式的、松耦合的流程，這種流程管理方案可以縮短設(shè)計(jì)周期并生產(chǎn)出高質(zhì)量的產(chǎn)品，允許通過集合已存在的，組裝生成新的應(yīng)用，可以更快的創(chuàng)建靈活敏捷的應(yīng)用系統(tǒng)。進(jìn)行過程的設(shè)計(jì)時(shí)，為滿足系統(tǒng)所要求的高度的靈活性與可適

7、應(yīng)性，本方案充分利用了 InforFlow所提供的獨(dú)特的流程控制與任務(wù)分配的功能，按以下方式實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)過程：1、 進(jìn)行過程的定義時(shí)，將活動(dòng)的執(zhí)行人定義到崗位上而不是直接指定人或部門。這樣定義出的業(yè)務(wù)過程獨(dú)立于具體的分行或，避免了不同分行在信貸業(yè)務(wù)過程管理上的不規(guī)范性，消除了地域痕跡。2、 定義權(quán)限為操作員的一種擴(kuò)展屬性，定義申請(qǐng)額度為授信額度過程的一個(gè)相關(guān)數(shù)據(jù)（過程變量），并且定義任務(wù)分配條件為表達(dá)式，將表達(dá)式定義為：操作員.權(quán)限=申請(qǐng)額度3、 對(duì)分發(fā)崗的支持，當(dāng)分發(fā)崗的操作員建立好項(xiàng)目組后，指定當(dāng)前的流程實(shí)例此項(xiàng)目組，分發(fā)崗之后的所有崗位分配任務(wù)都在此項(xiàng)目組內(nèi)進(jìn)行。InforFlow

8、 為信貸過程的定義帶來了高度的靈活性，大大提高了業(yè)務(wù)過程適應(yīng)變化的能力。轉(zhuǎn)移條件、任務(wù)分配條件的定義使得系統(tǒng)可以在不修改程序、不修改流程定義的前提下就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶等功能。對(duì)過程的變化則只需要修改流程定義，而不需要修改程序。在授信過程中，針對(duì)不同的業(yè)務(wù)品種，需要經(jīng)過額外的流程分支管理， InforFlow 提供對(duì)復(fù)雜條件判斷的支持，使系統(tǒng)可以在流程建模工具中把相關(guān)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)比較，進(jìn)而構(gòu)建帶有分支，循環(huán)等結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)單元及控制操作的定義增加了業(yè)務(wù)邏輯實(shí)現(xiàn)代碼的可重用性，減少了業(yè)務(wù)邏輯之間的耦合性。在授信流程中，各個(gè)崗位存在典型的“信貸建議”和“”等業(yè)務(wù)組件，將這些工作InforFlo

9、w 業(yè)務(wù)單元的概念組裝到節(jié)點(diǎn)中，并采用業(yè)務(wù)單元的前提后繼等關(guān)系適合業(yè)務(wù)需求，從而動(dòng)態(tài)構(gòu)建具體崗位的工作臺(tái)。經(jīng)應(yīng)用實(shí)踐證明，系統(tǒng)在完成“分行發(fā)起的授信流程”的業(yè)務(wù)單元和操作組件后，可迅速在此基礎(chǔ)上組建“分行發(fā)起的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程”和“總行發(fā)起的授信流程”等流程定義。將客戶的需求化繁為簡(jiǎn)，做到了快速開發(fā)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。本方案采用報(bào)表開發(fā)工具InforReport 解決了報(bào)表的用戶現(xiàn)場(chǎng)定制，實(shí)現(xiàn)對(duì)報(bào)表的快速開發(fā)。利用InforReport 引擎與展示控件所提供的豐富的數(shù)據(jù)分析能力，簡(jiǎn)化了生成報(bào)表時(shí)所需要的復(fù)雜的 SQL 語句，大大減輕了數(shù)據(jù)庫服務(wù)器的壓力；報(bào)表的分析與生成在獨(dú)立運(yùn)行的報(bào)表服務(wù)器上實(shí)現(xiàn)，將這種

10、對(duì)資源占用比較大的功能與正常的應(yīng)用服務(wù)分離開來，減輕了應(yīng)用服務(wù)器的負(fù)擔(dān)。成功案例分析本信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)解決方案已經(jīng)成功應(yīng)用于交通大集中項(xiàng)目信貸管理信息系統(tǒng)和民生信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程系統(tǒng)。 信貸管理信息系統(tǒng)(CMIS)是交通數(shù)據(jù)大集中工程的重要組成部分，該系統(tǒng)以總行為中心，覆蓋各信貸網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)集中管理。該系統(tǒng)體積龐大、業(yè)務(wù)復(fù)雜、流程易變、工期又相對(duì)緊張，這對(duì)項(xiàng)目實(shí)施提出了很高的要求。交通信貸管理信息系統(tǒng)是建立以總行為中心，覆蓋各信貸網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)集中管理。據(jù)介紹，該系統(tǒng)有 1000 多頁的業(yè)務(wù)需求，采用 InforFlow 作為開發(fā)運(yùn)行支撐，從設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)、測(cè)試到上線試運(yùn)行，僅僅用了 5 個(gè)月的時(shí)間，

11、這是一個(gè)令人興奮的速度！另外值得一提的是，該系統(tǒng)中的臺(tái)帳業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、放款中心等業(yè)務(wù)都有大量的報(bào)表，而中創(chuàng)InforReport 報(bào)表工具的應(yīng)用，不僅解決了瀏覽器端報(bào)表的展示、打印及導(dǎo)出等問題，而且將報(bào)表開發(fā)效率提高了 5-10 倍。這也是該項(xiàng)目快速開發(fā)、構(gòu)建完成的重要之一。2004 年 7 月 12 日，交通信貸管理信息系統(tǒng)正式上線試運(yùn)行成功。該項(xiàng)目認(rèn)為 “項(xiàng)目組采用InforFlow 和InforReport，使復(fù)雜的業(yè)務(wù)需求變的簡(jiǎn)單了，降低了開發(fā)難度，縮短了開發(fā)周期，同時(shí)也提高了系統(tǒng)的靈活性和穩(wěn)定性。假如沒有采用這兩個(gè)產(chǎn)品，在這么短的時(shí)間內(nèi)滿足如此復(fù)雜的客戶的需求是不可！”基于 IBM

12、 產(chǎn)品解決方案中創(chuàng)信貸管理系統(tǒng)(CMIS)客戶業(yè)務(wù)的:1、新資本協(xié)議已經(jīng)正式，向國際業(yè)提出了風(fēng)險(xiǎn)管理的新要求、新方法。.作為 WTO 和巴塞爾協(xié)議的成員國，即將全面與共舞的我國商業(yè)如何在信貸管理及其風(fēng)險(xiǎn)管理理念、政策、體系以及信用文化的建設(shè)方面盡快調(diào)整，逐步提高我國商業(yè)信貸管理及其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，直接關(guān)系到我國商業(yè)業(yè)未來的生存和發(fā)展。2、通過分析信貸管理的工作過程，可以看出，信貸管理及其風(fēng)險(xiǎn)管理有三個(gè)要素：信息、流程、分析方法，而這三者正是信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)，因此，建設(shè)高質(zhì)量的信息系統(tǒng)是信貸管理的有效支撐，是進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的重要和技術(shù)基礎(chǔ)。在國內(nèi)商業(yè)中，IT 系統(tǒng)制約信貸管理是一個(gè)普遍問題。那么如

13、何建立高質(zhì)量的信貸管理系統(tǒng)呢？3、在信息時(shí)代，數(shù)據(jù)已成為企業(yè)不可或缺的資產(chǎn)。目前制約國內(nèi)商業(yè)信貸管理水平提高的瓶頸首先在于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為了真正有效地開展風(fēng)險(xiǎn)管理，整合原有系統(tǒng)、重建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)就成為IT 建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。因此信貸管理系統(tǒng)首先是一個(gè)管理信貸業(yè)務(wù)相關(guān)基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)的，其數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)非常豐富，從外部信息源（客戶經(jīng)理、外部、債券信息、公開的財(cái)經(jīng)資料等）到授信信息（客戶資料、合同資料、業(yè)務(wù)流程資料、抵押品、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等），通過信貸管理系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、授信數(shù)據(jù)的積累和信息共享。而且，通過“信息集中化”，即通過建立信息倉庫和集中的授信管理應(yīng)用系統(tǒng)，使適當(dāng)?shù)暮图皶r(shí)、有效的授信檢查得以實(shí)現(xiàn)。另外，

14、現(xiàn)在有些進(jìn)一步完善擴(kuò)大授信風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的功能，系統(tǒng)終端延伸至客戶，可以向客戶提供模型分析工具也可由客戶直接輸入本公司的財(cái)務(wù)、經(jīng)營信息和授信需求，從而使系統(tǒng)既具有管理功能，又可作為客戶服務(wù)，還提高了信息反饋的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性。4、信貸管理系統(tǒng)不同于其他交易系統(tǒng)，它具有業(yè)務(wù)多變、流程調(diào)整頻繁、業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)相關(guān)性強(qiáng)等特點(diǎn)，這就決定了它的建設(shè)要適應(yīng)這些特點(diǎn)，選擇合適的技術(shù)、開發(fā)，同時(shí)，系統(tǒng)的建設(shè)要扎扎實(shí)實(shí)，打好基礎(chǔ)，保證系統(tǒng)的可成長性，不能追求高速度。否則，可能還會(huì)重蹈，系統(tǒng)頻繁更換，數(shù)據(jù)積累無從談起，數(shù)據(jù)質(zhì)量更無法保證。5、信貸管理系統(tǒng)作為的系統(tǒng)之一，與其他系統(tǒng)如業(yè)務(wù)系統(tǒng)、國際業(yè)務(wù)系統(tǒng)、單證中心

15、系統(tǒng)等都有聯(lián)系，需要統(tǒng)籌規(guī)劃，合理設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，保證不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的流程通暢、數(shù)據(jù)可靠一致，是信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的又一要點(diǎn)。建設(shè)信貸管理系統(tǒng)不是一次投資，而是一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)、持續(xù)投入的過程，需要博采眾家之長，建立可持續(xù)發(fā)展的、靈活的、高效的、安全的信貸管理系統(tǒng)。解決方案概述:1、概述建立以商業(yè)總行為中心、覆蓋全行信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)及流程大集中。系統(tǒng)全面遵循巴新資本協(xié)議，以客戶管理為基礎(chǔ)、以流程管理為主線、以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及防范為目標(biāo)，采用工作流技術(shù)，基于標(biāo)準(zhǔn) J2EE 應(yīng)用服務(wù)器架構(gòu)，利用構(gòu)件化技術(shù)，基于 B/S 體系結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)法人客戶信貸業(yè)務(wù)及個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理、統(tǒng)計(jì)分析、監(jiān)測(cè)、控制的電子化和自動(dòng)化

16、，提供信貸及相關(guān)業(yè)務(wù)信息的、匯總、收集、反映，為各層次的經(jīng)營管理提供、決策、分析、等功能，為商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、經(jīng)營決策提供充分的信息支持。系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移”，將風(fēng)險(xiǎn)控制、管理的側(cè)重點(diǎn)由原先的貸后宏觀分析轉(zhuǎn)移到貸前微觀控制。即將客戶信用等級(jí)的評(píng)定、客戶最高風(fēng)險(xiǎn)限額的測(cè)算、額度控制這些在授信發(fā)生前的控制和管理作為信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要控制點(diǎn)，并實(shí)行貸、審、放三級(jí)制約機(jī)制加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，從而形成了“以客戶為中心”、進(jìn)行“大授信”的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理格局。同時(shí)，系統(tǒng)將客戶的“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)分類”和“信用”貫穿于所有信貸業(yè)務(wù)發(fā)生、發(fā)展的全過程，將客戶風(fēng)險(xiǎn)與債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合并控制每一筆授信的風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用信貸風(fēng)險(xiǎn)的

17、方式去度量、管理和控制信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建立數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)行貸后的統(tǒng)計(jì)分析和宏觀調(diào)控，并用來指導(dǎo)貸前的微觀控制；以信貸業(yè)務(wù)中的各種流程信貸業(yè)務(wù)的操作，以規(guī)避人為風(fēng)險(xiǎn)。2、系統(tǒng)設(shè)計(jì)原則在信貸管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，遵循：? 權(quán)限靈活性? 連接兼容性? 系統(tǒng)穩(wěn)定性? 系統(tǒng)開放性? 操作友?易性? 系統(tǒng)可擴(kuò)展性? 系統(tǒng)安全性的原則3、系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)4、系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)（系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)圖一）（系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)圖二）5、業(yè)務(wù)功能框架解決方案特點(diǎn):1、基于中創(chuàng)InforFlow 工作流中間件，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的全流程管理和控制。可根據(jù)商業(yè)的管理流組織結(jié)構(gòu)的變化，通過 InforFlow 隨時(shí)調(diào)整、修改信貸業(yè)務(wù)流程的定義，或增加新

18、的業(yè)務(wù)流程，以適應(yīng)商業(yè)不斷變化的管理要求。2、全面采用構(gòu)件化開發(fā)技術(shù)，將流程邏輯、業(yè)務(wù)邏輯充分分離，提取、封裝各種業(yè)務(wù)單元構(gòu)件，各種業(yè)務(wù)單元構(gòu)件的組合可形成流程中各種不同環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)處理功能。3、運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)分析決策模型，結(jié)合的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，形成適合國內(nèi)商業(yè)自身特點(diǎn)的客戶風(fēng)險(xiǎn)模型、債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)模型庫。4、全面、靈活的機(jī)制，可以自定義信號(hào)生成的條件、信息內(nèi)容、的級(jí)別；可以自行配置觸發(fā)的業(yè)務(wù)單元等。便于各級(jí)管理者靈活的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)及管理。5、靈活、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖谪?zé)管理，可以根據(jù)授信客戶信用結(jié)果、授信行業(yè)、授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度、授信項(xiàng)目的期限、授信項(xiàng)目所采取的授信擔(dān)保方式、授信產(chǎn)品的定價(jià)模式以及機(jī)構(gòu)、區(qū)域等多種緯度來定義

19、授責(zé)，可以自行擴(kuò)展、定義新的緯度并與授責(zé)進(jìn)行綁定；授責(zé)可以細(xì)化控制到某一具體的業(yè)務(wù)人員。便于總分行進(jìn)行各種細(xì)化的限額管理、便于總分行各種管理制度的，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。6、系統(tǒng)提供各種指標(biāo)的動(dòng)態(tài)定義及計(jì)算，并在此基礎(chǔ)上自定義各種組合管理的類別及組合管理的規(guī)則，通過靈活的組合管理來控制并管理各種交叉風(fēng)險(xiǎn)，如區(qū)域與產(chǎn)品、行業(yè)與期限、產(chǎn)品與期限等各種交叉風(fēng)險(xiǎn)。7、基于中創(chuàng) InforReport 中式報(bào)表工具，可以自行定制、部署各種復(fù)雜格式的中式報(bào)表，以適應(yīng)及部門管理要求。7、支持授信決策。面向商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，建立面向的各種分析數(shù)據(jù)模型，對(duì)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，同時(shí)結(jié)合先進(jìn)的金融數(shù)據(jù)模型，進(jìn)一

20、步對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，支持商業(yè)的授信決策。技術(shù)配置:客戶端：此系統(tǒng)為 B/S 結(jié)構(gòu),客戶端只要配置一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的終端即可。操作系統(tǒng)：AIX、LINUX、Windows。數(shù)據(jù)庫：DB2、INFORMIX、ORACLE、SYBASE、SQLSERVER。應(yīng)用服務(wù)器：中創(chuàng) InforWeb、IBM WebSphere、Weblogic 及其它第應(yīng)用服務(wù)器中間件。工作流：中創(chuàng) InforFlow 中間件報(bào)表工具：中創(chuàng)InforReport、COGNOS 及其它第報(bào)表工具國內(nèi)成功案例中國建設(shè)總行交通總行發(fā)展中國民生中國市分行東莞市商業(yè)臨沂市商業(yè)萊蕪市城市東營市城市我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展初探*摘 要：在我國金融

21、機(jī)構(gòu)量快速增長的今天，不良余額仍然下降緩慢。隨著個(gè)人消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，如何加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸管理，是金融機(jī)構(gòu)不容忽視。本文從我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和一些問題出發(fā)，提出了在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理中的幾點(diǎn)相關(guān)建議。：個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 信貸管理 個(gè)人資信評(píng)估 信用風(fēng)險(xiǎn)據(jù)我國金融機(jī)構(gòu)貨幣小組于 2003 年 10 月發(fā)布的 2003 年第三季度中國貨幣顯示，新增”之增長仍然偏快。結(jié)合今年前兩個(gè)季度的中國貨幣，在中，一季度為 8082 億元，同比多增 4758 億元；二季度為 9728 億元，同比多增 4752 億元?！昂?，人民融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對(duì)貨幣信貸總量的調(diào)控，從三季度開始，金融機(jī)構(gòu)多增長態(tài)勢(shì)開始減緩

22、，當(dāng)季金增加 6905 億元，比二季度少增 2823 億元，但仍比去年同期多增 1664 億元。而在這樣一個(gè)金融機(jī)構(gòu)量快速增長的時(shí)期，不良余額仍然下降緩慢，不良損失額仍在增加。如何加強(qiáng)題。管理，尤其是對(duì)我國現(xiàn)階段越來越多的個(gè)人消費(fèi)信貸的管理，是金融機(jī)構(gòu)必須加以重視的問一、我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于個(gè)人業(yè)務(wù)的一種，主要是指商業(yè)將借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi)，在約定時(shí)間內(nèi)收回并按一定的利率計(jì)取利息的信貸業(yè)務(wù)。近年來我國金融業(yè)發(fā)展較快，各級(jí)機(jī)構(gòu)遍布全國，人民、國有商業(yè)、制和地方性商業(yè)了我國龐大的體系，成為我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著社會(huì)醫(yī)療養(yǎng)老、保險(xiǎn)等制度的日益成熟，以原始積累

23、的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代，越來越多的居民開始接受消費(fèi)信貸服務(wù)，進(jìn)行信貸消費(fèi)。我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍得到了較快的擴(kuò)大。這些收入與良好的個(gè)人社會(huì)信用基礎(chǔ)之上，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個(gè)人經(jīng)濟(jì)含二手樓宇），個(gè)人住房裝修、汽車消費(fèi)、個(gè)人存單質(zhì)押、個(gè)人耐用消費(fèi)品、個(gè)人助學(xué)、個(gè)人留學(xué)、個(gè)人旅游等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個(gè)人小額信用、個(gè)人綜合授信額度等業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)顯示，今年上半年我國消費(fèi)增加 2459 億元，同比多增 1070 億元?，F(xiàn)階段我國個(gè)人信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，個(gè)人住房和汽車消費(fèi)占了相當(dāng)，其中個(gè)人住房增加 1521 億元，同比多增 478 億元；

24、汽車增加 483億元，同比多增 203 億元，房地產(chǎn)、汽車等消費(fèi)熱點(diǎn)在一定程度上帶動(dòng)了消費(fèi)信貸快速增長，分別占到了消費(fèi)增量的 61.85%和 19.64%。二、我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在在我國個(gè)人消費(fèi)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，信用問題在我國個(gè)人消費(fèi)信貸中表現(xiàn)得比較突出。有統(tǒng)計(jì)資料表明，我國每年因失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá) 5855 億元。另外，相比于歐美的一些金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家而言，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，尤其針對(duì)大額的房貸、車貸，在貸前信貸管理、貸中信貸執(zhí)行、貸后*金融學(xué) 2001 級(jí)（2）班。作者。：住址：首義 35#411 室；：88391375；:f風(fēng)險(xiǎn)等方面還存在諸多。1.缺乏科學(xué)體體現(xiàn)在：

25、（1）的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，不利于信貸授信額度的確定，不利于貸前風(fēng)險(xiǎn)控制。具申請(qǐng)者向出具的收入證明文件普遍缺乏真實(shí)性且不易查評(píng)。尤其是在私營企業(yè)中，申請(qǐng)者往往開立偏高的收入證明以獲取。信貸業(yè)務(wù)多是依賴申請(qǐng)者所在行業(yè)以及其行政級(jí)別，憑經(jīng)驗(yàn)和初步判斷其證明的程度，但是行業(yè)差異性的存在，以及實(shí)際收入中還包含著相當(dāng)部分的非貨幣收入和“灰色收入”，收入證明并不能百分之百的說明申請(qǐng)者的還款能力。居民收入的不透明也使得查評(píng)難度較大。日后若因借款者還款能力有限甚至喪失還款能力而使得出現(xiàn)壞賬、死賬，將加劇不良問題，影響回籠，影響流的穩(wěn)定。（2）個(gè)人資產(chǎn)無專業(yè)評(píng)估，個(gè)人資信無。目前我國大部分地區(qū)只有押品專

26、業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，沒有專業(yè)的個(gè)人資信狀況評(píng)估和機(jī)構(gòu)。個(gè)人或家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、個(gè)人稅前資產(chǎn)收益、個(gè)人有無其他行負(fù)債等個(gè)人資產(chǎn)資信評(píng)估的精確數(shù)據(jù)和材料處于缺乏狀態(tài)。在對(duì)借款人的資信評(píng)分表的個(gè)人資產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)中，資信總分有時(shí)有分的浮動(dòng)空間，授信額度也就可能因其上浮而提高。2.個(gè)人消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣，估費(fèi)等收取標(biāo)準(zhǔn)不一。有的標(biāo)準(zhǔn)不一，不利于個(gè)人消費(fèi)信貸順利開展。具體體現(xiàn)在：（1）押品評(píng)按筆數(shù)收取，有的按標(biāo)價(jià)百分比收取。即使是采用法，銀行間差異也較大，有的存在 100 元的差距。在某些地區(qū)，所需交納的保險(xiǎn)費(fèi)也不同程度存在不合理現(xiàn)象，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)和信貸市場(chǎng)穩(wěn)定。（2）和保險(xiǎn)公司“一對(duì)一”的“聯(lián)姻”形式使消費(fèi)者無法

27、保險(xiǎn)公司，消費(fèi)者持有某一家保險(xiǎn)公司的保單也無法質(zhì)押行。這種現(xiàn)象不僅給消費(fèi)者在辦理個(gè)人消費(fèi)時(shí)帶來不便，也使很容易喪失潛在客戶。3.個(gè)人資信缺乏科學(xué)有效管理，不利于貸后信用風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從某種意義上說就是信用經(jīng)濟(jì)。而在我國，金融系統(tǒng)尚缺乏科學(xué)完備的個(gè)人資信管理方案，承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)比較大。具體體缺乏及時(shí)更新。目前個(gè)人資信現(xiàn)在：（1）金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人資信缺乏有效數(shù)據(jù)，消費(fèi)信貸中包括中，戶籍、和戶籍證明等大多信息，但這些信息并不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保能力。在中長期較多的房貸等個(gè)人信息可能更換，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)控制難度。今年前三季度個(gè)人住房增加 2914 億元，約占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)的 11%。從中可以看到承擔(dān)著相當(dāng)大的

28、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成事故，將承擔(dān)相當(dāng)大的經(jīng)濟(jì)損失。（2）缺乏個(gè)人信用信息共享機(jī)制。2000 年 7 月，市率先建立了“個(gè)人信用聯(lián)合系統(tǒng)”，而至今也只有大連、廣州等地區(qū)也初步建立了個(gè)人信用制度，個(gè)人制度發(fā)展緩慢。大量可以開放的數(shù)據(jù)由于缺乏國家的有關(guān)體系的政策和而封閉在行業(yè)主管部門手中，數(shù)據(jù)缺乏并且得不到同業(yè)間的及時(shí)溝通和有效整合，也沒有一部專門的法律和社會(huì)信用機(jī)制能較好地約束個(gè)人信用活動(dòng)，申請(qǐng)者多頭和騙貸便有空可鉆。三、對(duì)于我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議1.建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，建立專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估和機(jī)構(gòu)。消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的存在使得人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請(qǐng)人信用資料。人可以

29、通過專門搜集和保管申請(qǐng)人信用資料的商業(yè)性信貸既減輕部門獲得申請(qǐng)人信用資料。在我國可以在條件較好的城市為試點(diǎn)，逐步建立信貸機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，又保證的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。另外可以引入國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C 個(gè)人信用評(píng)分模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資本（Capital），擔(dān)保品（Collateral）和行業(yè)背景（Condition of business），結(jié)合我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況，建立適合我國應(yīng)用的個(gè)人資信評(píng)估模型，以更好的反映個(gè)人資信水平。今年 9 月 1 日起實(shí)行的個(gè)人結(jié)算賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶分開制度，將個(gè)人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來，無疑為信用體

30、系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。2.制定相關(guān)予申請(qǐng)者政策與申請(qǐng)者資信掛鉤的辦法，并規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于資信較好的客戶，可以賦的條件。例如賦予其的還款方式選擇權(quán)，無形中降低了申請(qǐng)者的成本，并以的政策鼓勵(lì)了申請(qǐng)者保持良好的信用。今年公報(bào)中一條重要措施即“向、中低收入的家庭的，對(duì)第一次者提供”，要明確地體現(xiàn)在利率或其他期限資費(fèi)上來，使政策得到。間嚴(yán)格規(guī)定對(duì)于一般的標(biāo)準(zhǔn)，要在的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行。同時(shí)明確保險(xiǎn)費(fèi)原則，加大保險(xiǎn)費(fèi)，合理，不一味追求高保費(fèi)收入，注重保費(fèi)與保險(xiǎn)責(zé)任金的比例，分清和保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)的責(zé)任界限。以押保險(xiǎn)為主，避免如今年江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險(xiǎn)公司與間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司的退保壓力，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。3.從卡業(yè)務(wù)入手，搜集整理個(gè)人客戶的信用資料。信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種業(yè)務(wù)，特別是業(yè)務(wù)入手，來消費(fèi)者取款或消費(fèi)，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)，作為資源逐步建立起數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶時(shí)錄入的基本資料