保險(xiǎn)學(xué)課件：保險(xiǎn)實(shí)務(wù)篇

1、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)篇保險(xiǎn)的分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)再保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)返回退出本章小結(jié)習(xí)題通過保險(xiǎn)的分類，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律。保險(xiǎn)分類可以幫助人們弄清楚保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，建立健全與保險(xiǎn)類別相適應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)分類可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，選擇與其需要相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類。保險(xiǎn)分類的意義與各國(guó)政府的經(jīng)濟(jì)政策、法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致；與現(xiàn)行國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)習(xí)慣、方式相一致；與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類的歷史習(xí)慣與現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相一致；與社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門、行業(yè)

2、管理分類與業(yè)務(wù)分類相一致；突出類別在經(jīng)營(yíng)、管理、核算、技術(shù)等方面的差異和特點(diǎn)；利于統(tǒng)籌規(guī)劃及業(yè)務(wù)拓展。保險(xiǎn)分類的原則按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)私營(yíng)保險(xiǎn)公營(yíng)保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社）合作保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)交互合作保險(xiǎn)合資公司保險(xiǎn)股份公司保險(xiǎn)相互公司保險(xiǎn)政府保險(xiǎn)國(guó)有保險(xiǎn)公司地方自治團(tuán)體保險(xiǎn)國(guó)家保險(xiǎn)保險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)營(yíng)利保險(xiǎn)非營(yíng)利保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社）股份公司保險(xiǎn)合資公司保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)交互保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)保險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)按保障的主體企業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)按實(shí)施方式強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失

3、保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)資料我國(guó)保險(xiǎn)法第95條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（三）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！狈祷刭Y料 將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩大類，這與國(guó)際流行的劃分即壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)兩大類存在差異。原保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不能經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，意外傷害

4、保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)具有與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同的補(bǔ)償性質(zhì)和精算基礎(chǔ)，多數(shù)國(guó)家允許非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這兩個(gè)險(xiǎn)種。修改后的保險(xiǎn)法參考了國(guó)際通行做法，規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。返回財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念有廣義與狹義之分。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)之外一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，指以各種物資財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)；狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又可稱為財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，專指以各種物資財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。返回繼續(xù)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)是以存放在固定地點(diǎn)且處于靜止?fàn)顟B(tài)的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以火災(zāi)、雷電、爆炸及其他災(zāi)害事故為保險(xiǎn)責(zé)任

5、的保險(xiǎn)。團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)是以企業(yè)及其法人團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象的火災(zāi)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)附加險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)其他家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)附加險(xiǎn)，常見的附加險(xiǎn)主要有：一是利潤(rùn)損失保險(xiǎn)或稱為營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)，它承保被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故并導(dǎo)致正常生產(chǎn)或營(yíng)業(yè)中斷造成的利潤(rùn)損失；二是盜搶險(xiǎn)，它承保因盜竊、搶劫行為造成的保險(xiǎn)損失。此外，還有附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)、露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以我國(guó)城鄉(xiāng)居民的財(cái)產(chǎn)，包括房屋及附屬設(shè)備、家庭生活資料、農(nóng)村家庭的農(nóng)具等，個(gè)體勞動(dòng)者的經(jīng)營(yíng)器具、工具、原材料等為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理

6、等內(nèi)容上，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)相同，不同的只是保險(xiǎn)責(zé)任較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)有擴(kuò)展。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，是以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款，該險(xiǎn)種承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任有火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落、必要且合理的施救費(fèi)用等。 除普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人通常還根據(jù)城鄉(xiāng)居民的需要開辦其他專用險(xiǎn)種。在這方面，主要有家用電器保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、非機(jī)動(dòng)交通工具保險(xiǎn)等。盜竊是城鄉(xiāng)居民面臨的一項(xiàng)主要危險(xiǎn)，但性質(zhì)特殊，保險(xiǎn)人一般不在基本險(xiǎn)中承保，而是列為附加責(zé)任，由保險(xiǎn)客戶選擇投保。家庭財(cái)產(chǎn)兩全

7、保險(xiǎn)是在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上開辦的一種保險(xiǎn)。其特點(diǎn)是用被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)的來源。在保險(xiǎn)期內(nèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按規(guī)定進(jìn)行賠償；若保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人，因此，它具有保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄雙重性質(zhì)。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任同家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保城鄉(xiāng)居民的財(cái)產(chǎn)因意外災(zāi)害事故而遭受的損失。凡城鄉(xiāng)居民的自有財(cái)產(chǎn)、代管財(cái)產(chǎn)和共有財(cái)產(chǎn)以及城鄉(xiāng)勞動(dòng)者個(gè)體經(jīng)濟(jì)所有的財(cái)產(chǎn)，都屬于可保財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)期限為一年。保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任基本上與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍相同。運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要支柱，它承保各種運(yùn)輸工具及所承運(yùn)的貨物在保險(xiǎn)期間因各種災(zāi)害事故

8、造成的意外損失。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)航空保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具險(xiǎn)是以各種運(yùn)輸工具，主要有機(jī)動(dòng)車輛、船舶、飛機(jī)等為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。承保運(yùn)輸工具因自然災(zāi)害、意外事故造成的損失和對(duì)第三者造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷亡依法應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。運(yùn)輸工具險(xiǎn)主要有機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)和飛機(jī)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)按貨物運(yùn)輸是否超越國(guó)境，分為國(guó)際或涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；按運(yùn)輸工具劃分，分為航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、水路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)。按承擔(dān)的責(zé)任劃分，分為貨物運(yùn)輸基本險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸一切險(xiǎn)，以及附加險(xiǎn)。在國(guó)際上，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)則通常分為海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸

9、上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和郵包險(xiǎn)等險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一。一般稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為“汽車保險(xiǎn)”，它是以機(jī)動(dòng)車輛(包括摩托車、拖拉機(jī)和各類工程車等)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)由車輛損失險(xiǎn)(也叫車身險(xiǎn)) 、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加險(xiǎn)三部分組成。 1車輛損失險(xiǎn)。車輛損失險(xiǎn)分碰撞責(zé)任和非碰撞責(zé)任。碰撞責(zé)任指保險(xiǎn)車輛與其他車輛或物體碰撞造成的損失和費(fèi)用，是車身險(xiǎn)的主要責(zé)任。非碰撞責(zé)任指機(jī)動(dòng)車輛在行駛或停放過程中，由于各類自然災(zāi)害或意外事故造成的損失和費(fèi)用。 2第三者責(zé)任險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)一般作為車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，也可單獨(dú)承保，承保被保險(xiǎn)人或其允許的駕

10、駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因意外事故造成第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。所謂“第三者”是指被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)車輛上的一切人員以外的他人及其財(cái)產(chǎn)。 3附加險(xiǎn)。主要有附加盜竊險(xiǎn)、附加自燃損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加駕駛員意外傷害險(xiǎn)、附加乘客意外傷害險(xiǎn)等。船舶保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)分國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)和涉外船舶保險(xiǎn)。 1國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)用于各種國(guó)家、集體、個(gè)人所有或他人共有的航行于國(guó)內(nèi)航線的機(jī)動(dòng)船舶與非機(jī)動(dòng)船舶的保險(xiǎn)，但不包括建造、修理中的船舶、試航的船和漁船等。國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)承保上述船舶由于大風(fēng)、洪水、海嘯、地震等災(zāi)害和火災(zāi)、爆炸、碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒等意外事故造成的全

11、部或部分損失，以及共同海損、第三者責(zé)任追償費(fèi)用。 2涉外船舶保險(xiǎn)。承保我國(guó)航行國(guó)際航線的各類船舶，因各種自然災(zāi)害和意外事故造成船殼、機(jī)器和必要附屬設(shè)備的損失。我國(guó)現(xiàn)行的涉外船舶保險(xiǎn)承保責(zé)任分為全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)兩種。航空保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。飛機(jī)保險(xiǎn)分為機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、旅客法定責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)及其他險(xiǎn)別。 1機(jī)身險(xiǎn)。機(jī)身險(xiǎn)承保的范圍包括地面及飛行、滑行在內(nèi)的一切險(xiǎn)造成飛機(jī)及其附件的意外損失或損壞，及因意外引起拆卸、重裝、運(yùn)輸至修理地點(diǎn)的費(fèi)用、清理殘骸的費(fèi)用。在我國(guó)機(jī)身險(xiǎn)采用定值保險(xiǎn)的方式。 2第三者責(zé)任險(xiǎn)。飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍主要包括由于飛機(jī)墜

12、毀或從飛機(jī)上墜人、墜物造成第三者的人身傷亡或財(cái)物損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。 3旅客法定責(zé)任險(xiǎn)。旅客法定責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍是由于旅客在乘坐或上下飛機(jī)時(shí)發(fā)生意外，造成旅客的人身傷亡或所攜帶的業(yè)經(jīng)交運(yùn)登記的行李、物件的損失，以及對(duì)旅客及行李或物件在運(yùn)輸過程中因延遲而造成的損失，根據(jù)法律或合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。旅客指購(gòu)買機(jī)票或被保險(xiǎn)人同意免費(fèi)搭乘者。 4承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)。規(guī)定凡裝載于保險(xiǎn)飛機(jī)上已經(jīng)辦妥托運(yùn)手續(xù)的貨物，從交付承運(yùn)人之時(shí)起，至目的地交付收貨人或辦妥轉(zhuǎn)運(yùn)手續(xù)時(shí)止，如因各種自然災(zāi)害或意外事故造成損失，包括延遲造成的損失，根據(jù)法律或合同應(yīng)由承運(yùn)人負(fù)責(zé)的，保險(xiǎn)人可予以負(fù)責(zé)。

13、5戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)指由于戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、武裝沖突、拘留、扣押、沒收、被劫持或被第三者破壞造成飛機(jī)的直接損失，保險(xiǎn)人可予以負(fù)責(zé)。工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)承保建筑工程、安裝工程、機(jī)器及附屬設(shè)備、工程所有人提供的物料、建筑安裝設(shè)備和各種建筑物，由于自然災(zāi)害、意外事故遭受損失，包括物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損毀和第三者責(zé)任。工程保險(xiǎn)有建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)和科技工程保險(xiǎn)。 建筑工程保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱建工險(xiǎn)，包括第三者責(zé)任險(xiǎn)。它適用于三資企業(yè)、補(bǔ)償貿(mào)易、外匯貸款和其他利用外資形式以及我國(guó)對(duì)外承包工程、經(jīng)援工程中的各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的土木建筑工程項(xiàng)目。建筑工程一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括洪水、潮水、水災(zāi)、地震、海嘯、暴雨、風(fēng)暴、雪崩、

14、地陷、山崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)害，雷電、火災(zāi)、爆炸，飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或物體墜落，盜竊，工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過失、惡意行為，以及原材料缺陷或工藝不善所引起的事故。建筑工程第三者責(zé)任險(xiǎn)是建筑工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)別，是指凡在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因在工地上發(fā)生意外事故造成工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，均可由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)?！暗谌摺敝赋ｋU(xiǎn)人和所有被保險(xiǎn)人及與該工程有關(guān)的雇員之外的自然人或法人。安裝工程保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱安工險(xiǎn)，包括第三者責(zé)任險(xiǎn)。它適用于涉外的各種工廠、礦山安裝機(jī)器、設(shè)備、各種鋼結(jié)構(gòu)的工程，以及包含機(jī)械工程因素的建造工程。安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和建筑工程

15、一切險(xiǎn)基本相同。它專門承保新建、擴(kuò)建或改造的工礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物在整個(gè)安裝試過程中由于自然災(zāi)害及意外事故造成的物質(zhì)損失、費(fèi)用，以及第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡而依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任?？萍脊こ瘫ｋU(xiǎn)，主要有海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)和核電站保險(xiǎn)等。返回農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)林木保險(xiǎn)其它作物保險(xiǎn)生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)森林保險(xiǎn)果樹保險(xiǎn)牲畜保險(xiǎn)畜禽保險(xiǎn)家禽保險(xiǎn)等水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)大牲畜保險(xiǎn)牲畜保險(xiǎn)專項(xiàng)牲畜保險(xiǎn)淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)專項(xiàng)養(yǎng)殖保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)醫(yī)療職

16、業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)返回責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承保企業(yè)、團(tuán)體等單位在從事各種業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因意外事故造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人(指各種專業(yè)技術(shù)人員)因工作上的疏忽或過失造成合同對(duì)方或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法由被保險(xiǎn)人所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在中國(guó)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展十分滯后，僅在試辦醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)和工程勘察設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)量很小。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售或分配

17、的產(chǎn)品或商品發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法由被保險(xiǎn)人所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在保險(xiǎn)期內(nèi)從事與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因意外和患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而傷殘或死亡時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)保障的責(zé)任危險(xiǎn)實(shí)際上是處于流動(dòng)狀態(tài)中的責(zé)任危險(xiǎn)，但因運(yùn)行途徑是固定的，從而亦可以視為固定場(chǎng)所的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。承保人責(zé)任保險(xiǎn)承保承包人的損害賠償責(zé)任

18、，它主要適用于承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人。傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)是公眾責(zé)任保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)種。如賓館責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、車庫(kù)責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)以及各種公眾體育、娛樂活動(dòng)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)等均屬于場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)。綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身出口信用保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)返回信用保險(xiǎn)的分類信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)

19、都是以信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。根據(jù)承保方式的不同劃分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種業(yè)務(wù)。當(dāng)債權(quán)人作為投保人承保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就是信用保險(xiǎn)；反之，當(dāng)債務(wù)人作為投保人投保自己的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就是保證保險(xiǎn)。 信用保險(xiǎn)主要包括三類業(yè)務(wù)：出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)。我國(guó)目前開辦的是出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)。 1出口信用保險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)承保出口方因買方不履行貿(mào)易合同而造成出口方的經(jīng)濟(jì)損失。在國(guó)際貿(mào)易中，采用信用證、付款交單、延期付款、承兌交單等有定收匯風(fēng)險(xiǎn)的支付方式時(shí)，都可投保出口信用保險(xiǎn)。我國(guó)目前已開辦了短期出口信用保險(xiǎn)、中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)、特約出口信用保險(xiǎn)。 出口信用保險(xiǎn)主要承保的風(fēng)險(xiǎn)包括

20、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又叫買方風(fēng)險(xiǎn)，由于買方的商業(yè)原因造成收匯風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)又叫國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，指由于買方所不能控制的政治原因造成的收匯風(fēng)險(xiǎn)。 2投資保險(xiǎn)。海外投資保險(xiǎn)，亦稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。承保外國(guó)投資人在我國(guó)的投資因戰(zhàn)爭(zhēng)或類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、政府當(dāng)局的征用或沒收以及政府有關(guān)部門的匯兌限制而受到的損失。投資保險(xiǎn)一般與工程保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一起投保。合同保證保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)返回保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)主要有合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)和誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)。 1合同保證保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)是承保債務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)而給債權(quán)人造成的經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)。最常見的是建筑工程承包合同的保證保險(xiǎn)。主要承保工程合同中

21、規(guī)定的因承包人的原因造成工期延誤損失。 2產(chǎn)品保證保險(xiǎn)。承保產(chǎn)品生產(chǎn)者和銷售商因制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而給用戶造成的經(jīng)濟(jì)損失，包括產(chǎn)品本身的損失以及引起的間接損失和費(fèi)用。其責(zé)任范圍是產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任。 3誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)。它承保被保證人的不誠(chéng)實(shí)行為致使被保險(xiǎn) 人遭受的經(jīng)濟(jì)損失。誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是雇員的誠(chéng)實(shí)信用。因其在大多數(shù)情況下由雇主為其雇員投保，所以誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)實(shí) 質(zhì)上是一種信用保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求面廣，但需求彈性較大人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不是以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值來確定的人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付屬于約定給付人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益決定于投保人與被

22、保險(xiǎn)人之間的關(guān)系人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限具有長(zhǎng)期性特點(diǎn)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)通常按年度均衡費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人對(duì)每份人身保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人有更多資金用于投資人身保險(xiǎn)單的調(diào)整難度大人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理具有連續(xù)性人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)合同中的常見條款不可抗辯條款年齡誤告條款寬限期條款保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款復(fù)效條款所有權(quán)條款不喪失價(jià)值條款保單貸款條款保單轉(zhuǎn)讓條款受益人條款紅利任選條款保險(xiǎn)金給付任選條款自殺條款戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款共同災(zāi)難條款按保險(xiǎn)范圍劃分按投保動(dòng)因劃分按保險(xiǎn)期限劃分按投保人數(shù)不同劃分人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)長(zhǎng)期保險(xiǎn)1年期保險(xiǎn)短

23、期保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)聯(lián)合保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性不同劃分按被保險(xiǎn)人是否參與保險(xiǎn)人利益分配劃分健體保險(xiǎn)弱體保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)不分紅保險(xiǎn)按保險(xiǎn)金的給付方式劃分按承保技術(shù)不同劃分一次性給付保險(xiǎn)分期給付保險(xiǎn)普通人身保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)單純的生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)，又稱非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)或投資連結(jié)保險(xiǎn)、投資理財(cái)類保險(xiǎn)等，是保險(xiǎn)人為適應(yīng)新的需求，增力產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)而開發(fā)的一系列新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在美國(guó)稱其為變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)，

24、在英國(guó)被稱為單位基金連結(jié)保單(Unit-linked policy)，在加拿大被稱為權(quán)益連結(jié)保單(Equity-link policy)，在新加坡、中國(guó)及其特別行政區(qū)香港均稱其為投資連結(jié)保險(xiǎn)(Investment-linked Lifeinsurance)。變額人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn) 變額人壽保險(xiǎn)(Variable life insurance)是一種終身壽險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱變額壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立賬戶中投資基金的投資績(jī)效不同而變化。 變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比較，其通常具有以下特點(diǎn)：首先，其保費(fèi)的繳納與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相同：是固定的，但保單的保險(xiǎn)余額在保證一個(gè)最低限

25、額的條件下，卻是可以變動(dòng)的。變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品因此而得名。其保險(xiǎn)金額的變動(dòng)取決于投保人所選擇的投資分立賬戶的投資收益。開設(shè)分立賬戶是變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品的第二特點(diǎn)。 (分立賬戶是美國(guó)的叫法，在加拿大叫獨(dú)立賬戶，而在中國(guó)叫投資賬戶。)對(duì)應(yīng)于傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)的保單責(zé)任準(zhǔn)備金的資產(chǎn)都記人保險(xiǎn)公司的綜合投資賬戶，為得到較為穩(wěn)定的資產(chǎn)回報(bào)率，其被投資于一系列的較為安全的項(xiàng)目。而對(duì)應(yīng)于變額壽險(xiǎn)兩保單責(zé)任準(zhǔn)備金的資產(chǎn)則單獨(dú)開立一個(gè)或多個(gè)分立賬戶，由投保人或保單所有人自由選擇，由保險(xiǎn)公司本身或委托基金公司專業(yè)經(jīng)營(yíng)。投保人繳納的保費(fèi)在減去費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后被存人選擇的投資分立賬戶。在該種保單的死亡給付中，一部分是保單約定的固

26、定最低死亡給付額，部分是其分立賬戶的投資收益額。變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品的第三個(gè)特點(diǎn)是：變額壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)，某一時(shí)刻保單的現(xiàn)金價(jià)值決定與該時(shí)刻其投資組合中分立賬戶資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)(Universal life insurance)簡(jiǎn)稱萬(wàn)能壽險(xiǎn)，是一種繳費(fèi)靈活（可用保單現(xiàn)金價(jià)值抵繳）、保險(xiǎn)金額可調(diào)整的壽險(xiǎn)。另外保單規(guī)定有一個(gè)最低的保單現(xiàn)金價(jià)值積累利率。 變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)(Universal variable life insurance)簡(jiǎn)稱變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)，其間萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活性、變額壽險(xiǎn)的投資彈性結(jié)合。與萬(wàn)能壽險(xiǎn)不同的是，它沒有最低收益率和本金的保

27、證，這一點(diǎn)與變額壽險(xiǎn)相同。這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別在于其具有投資功能，或保費(fèi)、保額可變。即設(shè)立單獨(dú)的投資賬戶，保費(fèi)繳納方式及大小、保單的保險(xiǎn)金額或死亡保險(xiǎn)金等方面是可以單獨(dú)或共同變動(dòng)的。如中國(guó)平安保險(xiǎn)公司銷售的“平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”就屬此類，但需注意的是，平安銷售的此類保險(xiǎn)產(chǎn)品為定期壽險(xiǎn)。另外還有中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司推出的萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單也屬于創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。人身意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任分類意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)綜合意外傷害保險(xiǎn)意外傷害收入保障保險(xiǎn)按承保風(fēng)險(xiǎn)分類普通意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)按投保方式不同分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)(1)按保險(xiǎn)責(zé)任分類，人身意外傷害保

28、險(xiǎn)的種類主要有以下幾種： 1)意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)。通常簡(jiǎn)稱為意外傷害保險(xiǎn)。此種保險(xiǎn)只保障被保險(xiǎn)人的意外傷害所致的死亡和殘廢。滿足被保險(xiǎn)人對(duì)意外傷害的保險(xiǎn)需求。在其保險(xiǎn)責(zé)任中通常規(guī)定，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后，在責(zé)任期限內(nèi)死亡、殘廢等按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。此種保險(xiǎn)通常作為附加條款附加在其他主險(xiǎn)上，但也有作為單獨(dú)的險(xiǎn)種投保的。 2)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)責(zé)任中通常規(guī)定，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，且在責(zé)任期限內(nèi)，因該意外傷害被保險(xiǎn)人住院治療進(jìn)行住院津貼給付。但因疾病所致醫(yī)療住院費(fèi)用等為除外責(zé)任。此種保險(xiǎn)也大多為附加條款附加在主險(xiǎn)上。 3)綜合意外傷害保險(xiǎn)。此種保險(xiǎn)是前兩種保險(xiǎn)的綜合。在其保險(xiǎn)責(zé)任中，

29、既有被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害身故或殘疾保險(xiǎn)金給付在醫(yī)院治療且由本人支付的治療費(fèi)用，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)金的支付。通常，被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)，不論一次或多次因遭受意外傷害而需醫(yī)院治療，保險(xiǎn)人均按規(guī)定支付保險(xiǎn)金，但累計(jì)支付醫(yī)療保險(xiǎn)金不超過保險(xiǎn)金額。而且，該種保險(xiǎn)通常還對(duì)責(zé)任，也有因該意外傷害使被保險(xiǎn)人在醫(yī)院治療所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn)金給付責(zé)任。此類保險(xiǎn)大多單獨(dú)承保。 4)意外傷害收入保障保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)責(zé)任中通常規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，且在責(zé)任期限內(nèi)死亡、殘疾的，保險(xiǎn)人依合同利益。此種保險(xiǎn)可以單獨(dú)投保。 (2)按承保危險(xiǎn)分類，人身意外傷害保險(xiǎn)分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。

30、 1)普通意外傷害保險(xiǎn)。又稱為一般意外傷害保險(xiǎn)，即指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受意外傷害而致死亡、殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人規(guī)定給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金；對(duì)于被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成身故或殘疾達(dá)到一定程度時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人按合同約定給付收入保障年金。該種保險(xiǎn)旨在保障被保險(xiǎn)人入因意外傷害而導(dǎo)致收人的減少，維護(hù)依靠被保險(xiǎn)人的收入生活的人的給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。它承保的危險(xiǎn)是一般的意外傷害。 2)特定意外傷害保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)承保的是因特別原因造成的意外傷害或特定時(shí)間、特定地點(diǎn)遭受的意外傷害。通常需要投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要加收保險(xiǎn)費(fèi)后才能承保。此類保險(xiǎn)承保的意外(3)按投保方式不同，可分為個(gè)

31、人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人個(gè)人購(gòu)買的保險(xiǎn)，而團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是以團(tuán)體方式投保的人身意外傷害保險(xiǎn)。團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式均與個(gè)人投保的意外傷害保險(xiǎn)相同。因意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的職業(yè)和所從事的活動(dòng)有關(guān)，因此，團(tuán)體投保意外傷害保險(xiǎn)比個(gè)人投保更為適合，且保險(xiǎn)期限短、保費(fèi)低而保障高，在雇主需為員工承擔(dān)一定事故責(zé)任的場(chǎng)合，對(duì)雇主更為有利。團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的保單效力與個(gè)人投保的有所區(qū)別，主要在于：在團(tuán)體保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人一旦脫離投保的團(tuán)體，保單效力對(duì)該被保險(xiǎn)人即刻終止，投保團(tuán)體可以為其辦理退保手續(xù)，而保單對(duì)其他被保險(xiǎn)人依然有效。 另外，按保險(xiǎn)

32、期限分類，可分為1年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)動(dòng)因分類，可分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)。傷害包括：戰(zhàn)爭(zhēng)所致意外傷害；從事劇烈體育運(yùn)動(dòng)、危險(xiǎn)娛樂運(yùn)動(dòng)所致意外傷害；核輻射造成的意外傷害；醫(yī)療事故所致意外傷害等，這些特約承保的意外傷害可以單獨(dú)承保，也可以在其他保險(xiǎn)單中附加，或簽注特約或出具批單從除外責(zé)任中剔除。 人身意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相似性在保險(xiǎn)事故的發(fā)生方面類似在保險(xiǎn)責(zé)任方面也有類似在保險(xiǎn)合同的性質(zhì)方面類似在保險(xiǎn)期限上類似在保險(xiǎn)費(fèi)的繳納與確定方面類似在財(cái)務(wù)處理方面類似健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和

33、工作能力喪失、收入減少即因疾病、生育致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。保證被保險(xiǎn)人在疾病、生育或意外事故所致傷害時(shí)的所需費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。它是人身保險(xiǎn)的一種，其保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)支出、護(hù)理費(fèi)支出、收入損失和因疾病、生育造成的事故或殘疾等。其內(nèi)容廣而復(fù)雜，一般來講，凡不屬于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)，都可以歸納為健康保險(xiǎn)。有時(shí)又因其主要針對(duì)疾病或醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障，又稱為醫(yī)療保險(xiǎn)或疾病保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)健康保險(xiǎn)具有綜合保險(xiǎn)的性質(zhì)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑越】当ｋU(xiǎn)是不定額保險(xiǎn)與定額保險(xiǎn)的結(jié)合健康保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人擁有代為追償權(quán)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人賠付具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性健

34、康保險(xiǎn)合同多為短期合同健康保險(xiǎn)合同的特殊條款免賠條款觀望期條款比例給付條款給付限額條款醫(yī)療保險(xiǎn)收入補(bǔ)償保險(xiǎn)普通醫(yī)療保險(xiǎn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)返回健康保險(xiǎn)的分類健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)是專門針對(duì)人們易發(fā)的多種重大疾病而設(shè)計(jì)的。收入補(bǔ)償保險(xiǎn)又稱殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)、收入損失險(xiǎn)等，是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外而導(dǎo)致殘疾后，不能正常工作而失去原來的工資收入的補(bǔ)償保險(xiǎn)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人提供治療疾病的一般醫(yī)療費(fèi)用，主要包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)等。住

35、院醫(yī)療保險(xiǎn)給病人提供住院醫(yī)療的費(fèi)用。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供的一種全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其費(fèi)用范圍包括了普通醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的費(fèi)用范圍。醫(yī)療保險(xiǎn)是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，保障的是被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，費(fèi)用包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)和醫(yī)療設(shè)施的使用費(fèi)。再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，分出業(yè)務(wù)的公司稱為原保險(xiǎn)人或分出人，接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險(xiǎn)人，或分保接受人或分入人。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承

36、保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)?！比绻直＝邮苋擞謱⑵浣邮艿脑俦ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)再分給其他保險(xiǎn)人，被稱為轉(zhuǎn)分保，雙方分別被稱為轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人。保險(xiǎn)法關(guān)于再保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定第102條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍?！?第103條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。”再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的比較再保險(xiǎn)是一種獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其再保險(xiǎn)關(guān)系的建立是以原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，通過原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂再保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)。在再保險(xiǎn)合同中

37、，原保險(xiǎn)人的權(quán)利是在約定條件下，向再保險(xiǎn)人攤回賠款，義務(wù)是向再保險(xiǎn)人交納分保保費(fèi)；再保險(xiǎn)人的權(quán)利是收取保險(xiǎn)費(fèi)，義務(wù)是在約定條件下承擔(dān)分保責(zé)任。 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別在于： (一)合同的當(dāng)事人不同 原保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和投保人，而再保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人都是保險(xiǎn)人，即原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人。 (二)合同的客體不同 在原保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)指向的對(duì)象如財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用和人身；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須擁有保險(xiǎn)利益。而再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是責(zé)任，即承擔(dān)一部分原保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)責(zé)任即再保險(xiǎn)利益，并以此構(gòu)成再保險(xiǎn)合同的客體。 (三)合同的性質(zhì)不同 原保險(xiǎn)合同具有補(bǔ)償性或給付性，即在財(cái)產(chǎn)

38、保險(xiǎn)合同上表現(xiàn)為補(bǔ)償性，在人身保險(xiǎn)合同上表現(xiàn)為給付性。而再保險(xiǎn)合同是再保險(xiǎn)人對(duì)原保險(xiǎn)人承擔(dān)分保責(zé)任，因而不論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，都表現(xiàn)為分?jǐn)傂院贤：暧^方面的作用再保險(xiǎn)首先對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有積極的推動(dòng)作用。另外，再保險(xiǎn)使保險(xiǎn)分出人和分入人之間建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，使各個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來，形成保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。通過這種網(wǎng)絡(luò)，可以使危險(xiǎn)在全社會(huì)范圍內(nèi)得到迅速有效的分散，既有利于社會(huì)，更有利于保險(xiǎn)業(yè)自身的穩(wěn)定發(fā)展。而且，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)向國(guó)際市場(chǎng)拓展業(yè)務(wù)的有效途徑。最后，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在世界范圍的廣泛開展，將各國(guó)金額相對(duì)較少的單個(gè)保險(xiǎn)基金聯(lián)合起來，形成國(guó)際范圍內(nèi)的巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金。微觀方面的作用對(duì)

39、于分出人，再保險(xiǎn)最重要的一個(gè)作用就是分散風(fēng)險(xiǎn)。另一個(gè)作用是使保險(xiǎn)標(biāo)的同一化。再保險(xiǎn)還可以擴(kuò)大分出人的業(yè)務(wù)承保能力。對(duì)于分保接受人，再保險(xiǎn)的作用主要表現(xiàn)在節(jié)省了營(yíng)業(yè)費(fèi)用。對(duì)于被保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)的作用主要在于使其獲得的保險(xiǎn)保障更為可靠。再保險(xiǎn)的作用再保險(xiǎn)市場(chǎng)再保險(xiǎn)市場(chǎng)通常由原保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人構(gòu)成。 再保險(xiǎn)市場(chǎng)按進(jìn)行再保險(xiǎn)交易的方式，可分為直接分保市場(chǎng)和間接分保市場(chǎng)。直接分保市場(chǎng)是指由原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人直接簽訂再保險(xiǎn)合同，進(jìn)行再保險(xiǎn)交易。間接分保市場(chǎng)是指原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行再保險(xiǎn)交易，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從中獲取傭金，傭金可由原保險(xiǎn)人支付，也可由再保險(xiǎn)人支付。 再保險(xiǎn)市場(chǎng)按其地域，可

40、分為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體專門辦理再保險(xiǎn)的公司即專業(yè)再保險(xiǎn)公司。這種公司不辦理直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，專事承保原保險(xiǎn)人分來的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而對(duì)已接受的分入責(zé)任，可以自留，也可以再分保出去(轉(zhuǎn)分保)。 再保險(xiǎn)集團(tuán)又稱分保集團(tuán)，它是由許多保險(xiǎn)公司組織在一起，成為一個(gè)集團(tuán)，所承受的直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在集團(tuán)內(nèi)部按分配的份額共同承擔(dān)，以增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，維護(hù)本集團(tuán)的利益。再保險(xiǎn)集團(tuán)辦理再保險(xiǎn)的方式有兩種。一種是集團(tuán)中每個(gè)成員公司將自己承保的直接業(yè)務(wù)，在集團(tuán)內(nèi)辦理再保險(xiǎn)。另一種是由一些保險(xiǎn)公司組成專門承擔(dān)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的集團(tuán)，成員公司按事先約定的比例承擔(dān)每家公司所接受的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 一般的保險(xiǎn)

41、公司指經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司同時(shí)又經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種公司既是直接業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人，又是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分出入，也是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分入人。再保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)偡绞奖壤俦ｋU(xiǎn)非比例再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)實(shí)際上是原保險(xiǎn)人為穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)把已承擔(dān)的責(zé)任控制在一定限度內(nèi)，將超過部分的責(zé)任轉(zhuǎn)讓出去?？刂坪娃D(zhuǎn)讓責(zé)任可以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，也可以賠款為基礎(chǔ)，因此，再保險(xiǎn)從控制和轉(zhuǎn)讓責(zé)任的方法上，可分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)兩大類。比例再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)也稱保額再保險(xiǎn)，采用這種再保險(xiǎn)方式，再保險(xiǎn)雙方事先以總保險(xiǎn)金額和原保險(xiǎn)人自留份額為基礎(chǔ)確定一個(gè)責(zé)任分擔(dān)比例，雙方按照該比例確定各自責(zé)任額，風(fēng)險(xiǎn)事

42、故發(fā)生后，雙方依據(jù)這個(gè)比例分?jǐn)傎r款。成數(shù)再保險(xiǎn)是分出人以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，對(duì)每一危險(xiǎn)單位按固定比例即一定成數(shù)作為自留額，將其余的一定成數(shù)轉(zhuǎn)讓給分保接受人，保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金按同一比例分配。 危險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。例1保險(xiǎn)金額自留部分（40）分出部分（60）其它方式5010015020020404040306060600050100有限額的成數(shù)分保單位：萬(wàn)元假設(shè)一份成數(shù)再保險(xiǎn)合同規(guī)定每一風(fēng)險(xiǎn)單位的最高限額為100萬(wàn)元，自留比例為40，分出部分為60，當(dāng)遇到不同的保險(xiǎn)金額時(shí)，合同雙方當(dāng)事人的責(zé)任分配如下表：例2標(biāo)的物總額（100）自留比例（40）分出比例（

43、60）保險(xiǎn)金額保費(fèi)賠款自留額保費(fèi)自負(fù)賠款分保額分保費(fèi)攤回賠款A(yù)BC10040010001410010500401604000.41.6404200602406000.62.4606300成數(shù)分保計(jì)算表單位：萬(wàn)元假設(shè)下表中每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額均未超過合同的最高限額，保險(xiǎn)金額的自留比例為40，分出部分為60，保費(fèi)按保險(xiǎn)金額的1收取，當(dāng)遇到不同的保險(xiǎn)金額時(shí)，合同雙方當(dāng)事人的責(zé)任分配如下表：對(duì)成數(shù)再保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)成數(shù)再保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于保持合同雙方利益一致，同時(shí)業(yè)務(wù)操作程序簡(jiǎn)化，節(jié)省人力和物力和管理費(fèi)用。 不足之處在于:第一，成數(shù)再保險(xiǎn)過于僵化，于僵化，缺乏彈性。對(duì)于分出公司而言，不論業(yè)務(wù)好壞都要按比例分出

44、，所以優(yōu)良的業(yè)務(wù)不能多留，較差的業(yè)務(wù)不能少留，相當(dāng)于放棄了、白留額的決定權(quán)，因此，成數(shù)再保險(xiǎn)往往不能使分出公司獲得準(zhǔn)確的再保險(xiǎn)保障。第二，由于不論金額高低，一律按固定比例劃分責(zé)任，所以針對(duì)各危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)責(zé)任不能均衡化。比如船舶保險(xiǎn)，有的船只保險(xiǎn)金額很大，有的很小，各船的保險(xiǎn)金額很不平衡，而原保險(xiǎn)人都要按一個(gè)比例確定自留額，結(jié)果是原保險(xiǎn)人對(duì)不同船只承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任不均衡，如果金額昂貴的船只受損，保險(xiǎn)公司會(huì)遭受較大的損失。成數(shù)再保險(xiǎn)在原保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額大小不等的問題依然存在。 成數(shù)再保險(xiǎn)容易操作的特點(diǎn)決定了它多用于新公司、新業(yè)務(wù)。溢額再保險(xiǎn) 自留額是分出公司的責(zé)任限額。自留額的大小是分出公司按業(yè)

45、務(wù)質(zhì)量的好壞和自己承擔(dān)責(zé)任的能力，在訂立溢額再保險(xiǎn)合同時(shí)確定的，通常以固定數(shù)額表示。分出公司對(duì)自留額以內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任不分保，僅對(duì)超過自留額的責(zé)任分保。其分保金額是已承擔(dān)的保險(xiǎn)金額與自留額之差。如，分出人的自留額50萬(wàn)元，承保金額550萬(wàn)元，則分保金額為500萬(wàn)元。 溢額再保險(xiǎn)的分保接受人不是無(wú)限度地接受分出公司的溢額責(zé)任，通常是以自留額的一定“線”數(shù)即倍數(shù)為限，一“線”相當(dāng)于分出公司的自留額。如自留額為50萬(wàn)元，分保額為二線，則分入公司最多接受100萬(wàn)元的分入責(zé)任。當(dāng)分出公司承保巨額業(yè)務(wù)時(shí)，可簽訂多個(gè)溢額再保險(xiǎn)合同，按合同簽訂的順序，有第一溢額再保險(xiǎn)、第二溢額再保險(xiǎn)、第三溢額再保險(xiǎn)等。第一溢額再

46、保險(xiǎn)是將超過自留額的第一個(gè)固定數(shù)額的溢額即第一溢額分給分入公司。第二溢額再保險(xiǎn)是將超過自留額和第一溢額之和的溢額，即第二溢額分給分入公司。第三溢額再保險(xiǎn)是將超過自留額、第一溢額和第二溢額之和的溢額分給分入公司。第二和第三溢額再保險(xiǎn)必須是保險(xiǎn)金額分別超過第一和第二溢額再保險(xiǎn)的分保額時(shí)才能辦理。如，分出公司自留額50萬(wàn)元，承保金額550萬(wàn)元，與A分入公司簽訂二線的第一溢額再保險(xiǎn)合同，則A分入公司承擔(dān)100萬(wàn)元的溢額責(zé)任。此時(shí)，分出公司還有400萬(wàn)元的溢額，可與B分入公司辦理第二溢額再保險(xiǎn)八線，即在150萬(wàn)元以后的400萬(wàn)元。溢額再保險(xiǎn)是按自留額與分保額對(duì)總保險(xiǎn)金額的比例分配保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款或者保險(xiǎn)

47、金。例1標(biāo)的物總額（100）自留額：400分出額保險(xiǎn)金額保費(fèi)賠款自留比例保費(fèi)自負(fù)賠款分保比例分保費(fèi)攤回賠款A(yù)BCD10040010002000141020010500600100100402014440102001200060800061600300480溢額分保計(jì)算表單位：萬(wàn)元假設(shè)保險(xiǎn)金額的自留額為400萬(wàn)元，保費(fèi)按保險(xiǎn)金額的1收取，當(dāng)遇到不同的保險(xiǎn)金額時(shí)，合同雙方當(dāng)事人的責(zé)任分配如下表：例2假設(shè)保險(xiǎn)費(fèi)率為保險(xiǎn)金額的1，自留額為10萬(wàn)元，第一溢額為200萬(wàn)元，即20線。當(dāng)遇到不同的保險(xiǎn)金額時(shí)，合同雙方當(dāng)事人的責(zé)任分配如下表：保險(xiǎn)金額ABC共計(jì)總額保險(xiǎn)金額總保費(fèi)總賠款50.05110010.5

48、10001010011.05101.5自留額自留保額自留比例保費(fèi)賠款51000.05110100.10.051010.110.252.05第一溢額分保額分保比例分保費(fèi)分?jǐn)傎r款000090900.90.45200202202.920.45第二溢額分保額分保比例分保費(fèi)分?jǐn)傎r款00000000790797.9797.979分層溢額分保計(jì)算表單位：萬(wàn)元對(duì)溢額再保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)溢額再保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于原保險(xiǎn)人可以靈活確定自留額。 與成數(shù)再保險(xiǎn)雙方利益完全一致不同的是，溢額再保險(xiǎn)的分出人和分入人利益上存在差異。一般對(duì)分出人較為有利，主要就是因?yàn)榉殖鋈丝梢造`活確定自留額，掌握了主動(dòng)權(quán)。成數(shù)再保險(xiǎn)對(duì)所有的業(yè)務(wù)都按比例分

49、配，因此對(duì)所有業(yè)務(wù)的損益共享。溢額再保險(xiǎn)只對(duì)一部分業(yè)務(wù)按比例分配，對(duì)于金額低于自留額的業(yè)務(wù)只由原保險(xiǎn)人承擔(dān)，所以只對(duì)一部分業(yè)務(wù)的損益共享，對(duì)于全部自留的業(yè)務(wù)，只由原保險(xiǎn)人承擔(dān)損益。而全部自留的業(yè)務(wù)，往往是原保鹼人精心挑選的結(jié)果，質(zhì)量一般高于全部業(yè)務(wù)的平均水平，再保險(xiǎn)人享受不到這部分利益，因此在利益分配上要劣于原保險(xiǎn)人。同樣的道理，第二溢額再保險(xiǎn)人要劣于第一溢額再保險(xiǎn)人，因此第二溢額業(yè)務(wù)的條件一般較為優(yōu)厚。 溢額再保險(xiǎn)的不足之處在于手續(xù)煩瑣。對(duì)于不同的業(yè)務(wù)要確定不同的自留額，并根據(jù)不同的分保比例逐一計(jì)算分保費(fèi)和攤回賠款，而且在賬務(wù)處理和統(tǒng)計(jì)方面也比成數(shù)再保險(xiǎn)復(fù)雜。因此溢額再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用要高于成

50、數(shù)再保險(xiǎn)。 溢額再保險(xiǎn)是實(shí)際中運(yùn)用得較廣泛的一種保險(xiǎn)方式。對(duì)于危險(xiǎn)小，利益優(yōu)厚的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人往往通過溢額再保險(xiǎn)獲得充足的保費(fèi)收入。對(duì)于保險(xiǎn)金額高低不均勻的業(yè)務(wù)，也往往采用溢額再保險(xiǎn)來均衡保險(xiǎn)責(zé)任。海上保險(xiǎn)均要采用溢額再保險(xiǎn)方式，主要包括船體保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn)。火災(zāi)保險(xiǎn)也采用的是溢額分保方式，實(shí)際經(jīng)營(yíng)中一般把火災(zāi)保險(xiǎn)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)合并起來，采用同一溢額再保險(xiǎn)合同，稱為非海上保險(xiǎn)再保險(xiǎn)合同。實(shí)際操作中，溢額再保險(xiǎn)多分為第一和第二溢額兩層，只有在特殊情況下才安排第三溢額。成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)，是將成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)結(jié)合起來，簽訂一個(gè)合同，以成數(shù)再保險(xiǎn)的限額作為溢額再保

51、險(xiǎn)的起點(diǎn)，再確定溢額再保險(xiǎn)的限額。具體運(yùn)用中又分為成數(shù)之上的溢額合同、溢額合同之內(nèi)的成數(shù)合同兩種。成數(shù)之上的溢額合同采用這種混合分保方式，分出公司先安排一個(gè)成數(shù)合同，規(guī)定合同最高限額，當(dāng)保險(xiǎn)金額超過該限額時(shí)，再按照另外訂立的溢額合同處理。例1分出公司規(guī)定成數(shù)分保的最高限額為50萬(wàn)元，50萬(wàn)元以內(nèi)的保險(xiǎn)金額原保險(xiǎn)人自留40，其余60分給若干家分入公司。保險(xiǎn)金額超出50萬(wàn)元的部分通過溢額分保處理，以額分保的最高限額為10線，即500萬(wàn)元?；旌显俦ｋU(xiǎn)合同的最高承保金額為550萬(wàn)元溢額合同之內(nèi)的成數(shù)合同采用這種混合方式，分出公司先安排一個(gè)溢額合同，確定自留部分，并對(duì)自留部分通過成數(shù)分保處理。例2保險(xiǎn)金

52、額成數(shù)分保部分溢額分保部分金額自留（40）分出（60）20503005502050505082020201230303000250500混合分保保險(xiǎn)責(zé)任的分配單位：萬(wàn)元分出公司確定溢額合同的自留部分為50萬(wàn)元,責(zé)任限額為10線,對(duì)于50萬(wàn)的自留額部分,分出公司另簽一份成數(shù)分保合同,將其中的60再進(jìn)一步分出,則保險(xiǎn)責(zé)任的分配情況如下表:兩種混合再保險(xiǎn)的異同 成數(shù)合同之上的溢額合同和溢額合同之內(nèi)的成數(shù)合同從實(shí)質(zhì)上說是一致的，都是對(duì)一定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行成數(shù)分保，對(duì)超出部分進(jìn)行溢額分保。兩者區(qū)別在于業(yè)務(wù)操作程序不同： 對(duì)于成數(shù)合同之上的溢額合同，主要表現(xiàn)為成數(shù)合同的特點(diǎn)，先訂立成數(shù)分保合同，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行成

53、數(shù)分保處理，對(duì)限額之上的部分才通過溢額分保處理。 對(duì)于溢額合同之內(nèi)的成數(shù)合同，主要表現(xiàn)為溢額合同的特點(diǎn)，先訂立的是溢額合同，對(duì)業(yè)務(wù)先進(jìn)行溢額分保處理，只不過對(duì)自留部分又進(jìn)行了一次成數(shù)分保。成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)合同并無(wú)固定的形式，可視業(yè)務(wù)具體情況而定?；旌虾贤话氵m用于轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)和海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。比例再保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)費(fèi)和再保險(xiǎn)傭金 再保險(xiǎn)實(shí)際是原保險(xiǎn)人向再保險(xiǎn)人投保，所以和直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，原保險(xiǎn)人需要向再保險(xiǎn)人支付一定的保費(fèi)，為了與原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的保費(fèi)區(qū)別，這種保費(fèi)稱為分保費(fèi)或再保險(xiǎn)費(fèi)。 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還存在再保險(xiǎn)傭金的問題，再保險(xiǎn)傭金包括分保傭金和盈余傭金。分保傭金又稱再保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，是分入公司根據(jù)分保

54、費(fèi)支付給分出公司的費(fèi)用。盈余傭金是在分保業(yè)務(wù)獲得盈利的情況下，分入公司將利潤(rùn)的一部分支付給分出公司，盈余傭金又稱為利潤(rùn)手續(xù)費(fèi)。非比例再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)又稱超額損失再保險(xiǎn)，是以賠款為基礎(chǔ)，計(jì)算分保責(zé)任限額的再保險(xiǎn)。險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)，是指原保險(xiǎn)人對(duì)每一個(gè)危險(xiǎn)單位的賠款確定一個(gè)自負(fù)責(zé)任額，如果總賠款金額低于自負(fù)責(zé)任額，由原保險(xiǎn)人全部負(fù)擔(dān)；如果總賠款額超過自負(fù)責(zé)任額，多出部分由再保險(xiǎn)分入公司負(fù)擔(dān)，這部分被稱為再保險(xiǎn)責(zé)任額。再保險(xiǎn)責(zé)任額在合同中也是有一定限度的。例1風(fēng)險(xiǎn)單位賠款分出公司承擔(dān)賠款分入公司承擔(dān)賠款A(yù)BC總計(jì)100150803305050

55、501505010030180無(wú)限額的險(xiǎn)位超賠賠款分?jǐn)偙韱挝唬喝f(wàn)元有一筆超過50萬(wàn)元以后的500萬(wàn)元的險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)合同，其險(xiǎn)位限額為50萬(wàn)元，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，無(wú)事故限額和有事故限額（假設(shè)為150萬(wàn)元）時(shí)的賠款分擔(dān)如下表：風(fēng)險(xiǎn)單位賠款分出公司承擔(dān)賠款分入公司承擔(dān)賠款A(yù)BC總計(jì)10015080330505080180501000150有限額的險(xiǎn)位超賠賠款分?jǐn)偙韱挝唬喝f(wàn)元事故超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)，是以對(duì)一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總和為基礎(chǔ)來計(jì)算原保險(xiǎn)人的自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)責(zé)任額。 事故超賠再保險(xiǎn)責(zé)任的劃分，關(guān)鍵在于如何界定“一次巨災(zāi)事故”。例1有一份超過1000萬(wàn)元以后的1000萬(wàn)元

56、的巨災(zāi)超賠分保合同，一次洪水持續(xù)了6天，共造成損失5000萬(wàn)元。如果按照一次事故計(jì)算，全部賠款5000萬(wàn)元根據(jù)合同進(jìn)行分?jǐn)?，原保險(xiǎn)人先負(fù)擔(dān)1000萬(wàn)元，再保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)1000萬(wàn)元，剩下的3000萬(wàn)元仍歸原保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)，即原保險(xiǎn)人共承擔(dān)了4000萬(wàn)元賠償，再保險(xiǎn)人承擔(dān)了1000萬(wàn)元賠償。 如果以3天為標(biāo)準(zhǔn)劃分為兩次事故計(jì)算，假定前后兩次事故造成的損失分別為2000萬(wàn)元、3000萬(wàn)元，分別根據(jù)合同劃分責(zé)任。對(duì)于第一次事故，原保險(xiǎn)人承擔(dān)賠款1000萬(wàn)元，再保險(xiǎn)人承擔(dān)1000萬(wàn)元；對(duì)于第二次事故，原保險(xiǎn)人承擔(dān)2000萬(wàn)元，再保險(xiǎn)人承擔(dān)1000萬(wàn)元。原保險(xiǎn)人一共負(fù)擔(dān)了3000萬(wàn)元賠款，再保險(xiǎn)人則承擔(dān)了200

57、0萬(wàn)元賠款。關(guān)于事故超賠再保險(xiǎn)中事故次數(shù)的劃分在合同中對(duì)如何劃分事故次數(shù)有詳細(xì)的規(guī)定。劃分多以時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)，有時(shí)還有地區(qū)的限制。下面給出一些劃分“一次事故”的標(biāo)準(zhǔn)：關(guān)于風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)雨、颶風(fēng)、旋風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、暴雨或冰雹等由同一大氣擾動(dòng)造成的災(zāi)害達(dá)72連續(xù)小時(shí)；關(guān)于有同一震中的地震或海嘯，潮汐波和火山爆發(fā)達(dá)72連續(xù)小時(shí)；在一個(gè)城市、鎮(zhèn)和村落關(guān)于暴動(dòng)、民變和惡意破壞達(dá)72連續(xù)小時(shí)；關(guān)于森林和草原的大火達(dá)72連續(xù)小時(shí)；關(guān)于一個(gè)或同一河流盆地形成一個(gè)地區(qū)的洪水達(dá)72連續(xù)小時(shí)，河流盆地指受到影響的一條河流，包括支流。這些規(guī)定并不是一成不變的，在實(shí)際操作中要兼顧雙方的利益來確定具體的時(shí)間限度。賠付率超賠再保

58、險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn)，是按賠款與保費(fèi)的比例確定自負(fù)責(zé)任和再保險(xiǎn)責(zé)任的一種再保險(xiǎn)方式。再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方在合同中約定一個(gè)賠付率(賠款與保費(fèi)的比例)的標(biāo)準(zhǔn)，在1年之內(nèi)，當(dāng)原保險(xiǎn)人的賠付率超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由再保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)超出部分，再保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的責(zé)任也有一定的限額，通常也是以賠付率或金額來表示。賠付率超賠再保險(xiǎn)的賠付按年度進(jìn)行，通過這種再保險(xiǎn)方式，原保險(xiǎn)人的年度賠付率被控制在了一定限度內(nèi)，因此該再保險(xiǎn)又有停止損失再保險(xiǎn)和損失中止再保險(xiǎn)之稱。賠付率的確定 賠付率超賠再保險(xiǎn)中，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任是根據(jù)賠付率標(biāo)準(zhǔn)劃分的，因此合理制定賠付率標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)營(yíng)這種再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。合理的賠付率要滿足的條件是，既要對(duì)

59、原保險(xiǎn)人起到保障作用；又不能使原保險(xiǎn)人有機(jī)會(huì)從中獲得不當(dāng)利益。一般當(dāng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用率為20的時(shí)候，再保險(xiǎn)的起點(diǎn)賠付率規(guī)定為80。例1賠款額賠付率原保險(xiǎn)人分?jǐn)傤~再保險(xiǎn)人分?jǐn)傤~501201505012015050809004060賠付率超賠再保險(xiǎn)分?jǐn)偙韱挝唬喝f(wàn)元有一份賠付率超賠再保險(xiǎn)合同規(guī)定，賠付率標(biāo)準(zhǔn)為80，再保險(xiǎn)人的責(zé)任限額為60，同時(shí)規(guī)定再保險(xiǎn)人賠付金額以100萬(wàn)元為限，二者以較小的為準(zhǔn)。設(shè)凈保費(fèi)收入為100萬(wàn)元，則不同賠款額的分?jǐn)側(cè)缦卤恚悍潜壤俦ｋU(xiǎn)的費(fèi)率和再保險(xiǎn)費(fèi)與直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，非比例再保險(xiǎn)的費(fèi)率也由純費(fèi)率和附加費(fèi)率構(gòu)成，所不同的是，非比例再保險(xiǎn)的附加費(fèi)率比重較大。比例再保險(xiǎn)與非比例再保險(xiǎn)

60、比較(1)比例再保險(xiǎn)中，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人劃分保險(xiǎn)責(zé)任依據(jù)的是保險(xiǎn)金額，并根據(jù)各自承擔(dān)的保險(xiǎn)金額的比例來分配保費(fèi)和賠款；而非比例再保險(xiǎn)依據(jù)的基礎(chǔ)是賠款，根據(jù)賠款總額的大小來劃分原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人各自的保險(xiǎn)責(zé)任，與保險(xiǎn)金額沒有關(guān)系。 (2)比例再保險(xiǎn)中，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人按照固定的比例分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，承保金額、保費(fèi)和賠款都按照該比例分配；非比例再保險(xiǎn)完全不同，再保險(xiǎn)人不按照什么比例計(jì)算保險(xiǎn)責(zé)任，只是在原保險(xiǎn)人的賠款超過一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)擔(dān)負(fù)其再保險(xiǎn)責(zé)任，保費(fèi)和賠款的分?jǐn)傄矝]有比例可循。(3)比例再保險(xiǎn)中，再保險(xiǎn)人向原保險(xiǎn)人收取的再保險(xiǎn)費(fèi)是按照原保險(xiǎn)費(fèi)率來計(jì)算的，屬于原保險(xiǎn)費(fèi)的一部分，并且與自身承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)