汽車保險基礎(chǔ)知識課件

1、模塊一 汽車保險基礎(chǔ)知識 學(xué)習(xí)任務(wù)一 汽車風(fēng)險與風(fēng)險管理 單元一 風(fēng)險概述 風(fēng)險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，保險是人類社會用來應(yīng)付風(fēng)險和處理風(fēng)險發(fā)生后所造成 的經(jīng)濟損失的一種有效手段。 一、風(fēng)險的相關(guān)概念 風(fēng)險是指社會和自然界客觀存在的，人們時刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造 成社會財富損毀和影響人們的生命安全的隨機現(xiàn)象。 二、風(fēng)險的特征 1.風(fēng)險的客觀性 2.風(fēng)險的損失性 3.風(fēng)險的不確定性 4.風(fēng)險的未來性 5.風(fēng)險的普遍性 6.風(fēng)險的可變性 （1）風(fēng)險性質(zhì)的變化 （2）風(fēng)險量的變化三、風(fēng)險的要素 風(fēng)險是由多種要素構(gòu)成的，這些要素相互作用，共同決定了風(fēng)險的存在、發(fā)展和變化。 一般認(rèn)為，風(fēng)

2、險的構(gòu)成要素包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失。 1.風(fēng)險因素 ）實質(zhì)風(fēng)險因素：物質(zhì)方面。 ）道德風(fēng)險因素：欺詐，投毒，謀殺（故意使其發(fā)生）。 ）心理風(fēng)險因素：疏忽，僥幸（無意使其發(fā)生）。 .風(fēng)險事故 風(fēng)險事故又稱風(fēng)險事件，是指可能引起人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。 .風(fēng)險損失一、風(fēng)險的分類 1 .按照風(fēng)險的損失對象分類 （）財產(chǎn)風(fēng)險 （）人身風(fēng)險 （）責(zé)任風(fēng)險 （）信用風(fēng)險 .按照風(fēng)險的性質(zhì)分類 （）純粹風(fēng)險 （）投機風(fēng)險單元二 風(fēng)險的分類與管理、可保風(fēng)險 二、風(fēng)險的管理 風(fēng)險管理是指在對生產(chǎn)、生活中的風(fēng)險進行識別、估測、評價的基礎(chǔ)上，通過各種風(fēng)險 管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效的控制，妥善處理風(fēng)險

3、所導(dǎo)致的結(jié)果，原則是以最小成本去爭取 最大的安全保障和經(jīng)濟利益的行為。 .風(fēng)險管理的目標(biāo) 風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小的經(jīng)濟成本獲得最大的安全保障效益。.風(fēng)險管理的主要內(nèi)容 （）風(fēng)險識別 （）風(fēng)險估算 （）風(fēng)險評價 （）風(fēng)險處理方式： ）規(guī)避風(fēng)險 ）預(yù)防風(fēng)險 ）分散風(fēng)險 ）轉(zhuǎn)移風(fēng)險.風(fēng)險管理技術(shù) 風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類。 控制型的目的是降低失頻率和減少損失幅度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。財務(wù)型的目的是以提供基金的方式，對無法控制的風(fēng)險做財務(wù)上的安排。風(fēng)險處理方式是人們在同各種自然災(zāi)害、風(fēng)險事件的抗?fàn)幹?，不斷地總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，創(chuàng)造出的預(yù)防與處理風(fēng)險辦法，歸納起來對純

4、風(fēng)險的處理有規(guī)避風(fēng)險、預(yù)防風(fēng)險、自留風(fēng)險和 轉(zhuǎn)移風(fēng)險等四種方法三、可保風(fēng)險 .具有可能性 .具有偶然性 .具有意外性 ）風(fēng)險的發(fā)生是不可預(yù)知的，可預(yù)知的風(fēng)險 帶有必然性，保險人不予賠償。 ）風(fēng)險的發(fā)生及損失后果的擴展不是被保險人的 故意行為所致，即對于被保險人故意行為或不采取合 理預(yù)防措施所造成的損失，保險人不予賠償。 .具有純粹性 .具有同質(zhì)性 .具有重大性和分散性單元三 汽車風(fēng)險與對策論一、汽車與風(fēng)險.汽車風(fēng)險的識別 （）汽車本身所面臨的風(fēng)險 （）汽車本身所造成的風(fēng)險 （）汽車面臨的使用風(fēng)險 ）車輛安全 ）他人安全 ）駕駛?cè)俗陨戆踩?）車主自身安全.汽車風(fēng)險的控制 （）損失控制（）損失控制

5、 面對汽車的風(fēng)險，依據(jù)管理風(fēng)險原理，可有意識的采取行動防止或減少災(zāi)害事故的發(fā)生以及所造成的經(jīng)濟和社會損失。包括兩個方面的內(nèi)容：防損計劃和減損計劃。（）風(fēng)險避免 ）有些風(fēng)險是無法避免的，比如地震、暴風(fēng)等自然因 素，人的生老病死以及世界性的經(jīng)濟危機等風(fēng)險，對人類來 說都是不可避免的。 ）風(fēng)險總是伴隨著收益同時存在，回避風(fēng)險就意味著放 棄收益。（）風(fēng)險轉(zhuǎn)移 ）保險是風(fēng)險轉(zhuǎn)移最主要的方法，它把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險 人，一旦發(fā)生意外損失，保險人就按保險合同約定補償被保 險人的一種風(fēng)險管理的方法。 ）分割風(fēng)險單位是將面臨損失的風(fēng)險單位分割，即“化整為 零”，而不是將它們?nèi)考性谝黄鸪袚?dān)風(fēng)險。 ）復(fù)制風(fēng)險單位是

6、增加風(fēng)險單位的數(shù)量。二、汽車保險的種類汽車保險是隨著汽車的出現(xiàn)而產(chǎn)生的一項保險業(yè)務(wù)。它不僅是運輸工具保險中最主要的 險種，也是整個財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務(wù)來源。在各國非壽險業(yè)務(wù)中，汽車保險均占有舉足 輕重的地位，在我國財產(chǎn)保險中則屬于第一大險種。 汽車保險既屬于財產(chǎn)損失保險范疇，又屬于責(zé)任保險范疇，是綜合性保險機動車商業(yè)險附加險種類：.機動車交通事故責(zé)任強制保險交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人 （不包括本車人員 和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。 .汽車損失保險汽車損失保險是保險人對于被保險人承保的汽車，因保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所致的

7、毀損 滅失予以賠償?shù)谋ｋU。.汽車責(zé)任保險 汽車責(zé)任保險也稱為第三者責(zé)任保險，是指被保險人或其允許的合格駕駛?cè)?，在使用?險汽車過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被 保險人支付的賠償金額，保險人依法給予賠償?shù)囊环N保險。.附加險 附加險不能單獨承保，必須在汽車損失險或汽車責(zé)任險的基礎(chǔ)上，根據(jù)被保險人 的意愿選擇性地投保。 學(xué)習(xí)任務(wù)二保險與汽車保險概述 單元一保 險 概 述一、保險的定義）經(jīng)濟保障是保險的本質(zhì)特征。）經(jīng)濟保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系。）經(jīng)濟保障的費用來自由投保人所繳納的保險費所形成的保險基金。）經(jīng)濟保障的結(jié)果是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。）保險

8、由經(jīng)濟保障的作用衍生出金融中介的功能。二、保險的有關(guān)基本術(shù)語.保險標(biāo)的 ）人的生命和身體機能，不能像非人身標(biāo)的物那樣進行準(zhǔn)確的估價，因此人身標(biāo)的物的保險金額沒有具體的標(biāo)準(zhǔn)。 ）人一旦死亡或身體機能發(fā)生永久性傷殘、衰老，無法恢復(fù)，而非人身標(biāo)的物的損失一般可以得到復(fù)原。 ）人的生命和身體機能是不能轉(zhuǎn)讓和出賣的，而多數(shù)非人身標(biāo)的物可以轉(zhuǎn)讓和出賣。 .保險人.投保人.被保險人.保險中介人.保險代理人.保險費三、保險的分類.按保險性質(zhì)分類.按保險標(biāo)的分類 （）財產(chǎn)保險 ）家庭財產(chǎn)保險 ）企業(yè)財產(chǎn)保險 ）建筑工程保險 ）汽車保險 ）貨物運輸保險 ）農(nóng)業(yè)保險 （）人身保險 （）責(zé)任保險 （）信用保證保險.按

9、危險轉(zhuǎn)移層次分類 ）保險標(biāo)的相同，否則保險合同之間沒有關(guān)系 ）保險利益相同，對于同一個保險標(biāo)的物，如果投保人針對不同的可保利益投保，不構(gòu)成重復(fù)保險。 ）保險事故相同，如果投保人投保的保險事故不同，各自為單保險合同。 ）分別與兩個或兩個以上的保險人簽訂保險合同，首先要有兩個或兩個以上的保險人，其次要有兩份或兩份以上的保險合同，如果僅有一份保險合同，則屬于共同保險。 ）保險金額之和未超過保險價值，屬于復(fù)合保險；超過保險價值，屬于重復(fù)保險。.按實施方式分類四、保險的職能 .分?jǐn)偮毮?.補償職能 .積蓄基金職能 .管理風(fēng)險職能五、保險的作用 .保險在微觀經(jīng)濟中的作用 （）有利于企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營

10、（）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 （）有利于促進企業(yè)加強風(fēng)險管理和防災(zāi)防損 （）有利于安定人民生活 .保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 （）有利于積累資金，支援國家經(jīng)濟建設(shè) （）有利于推動科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力 （）有利于增加外匯收入，增強國際支付能力 （）有利于促進社會穩(wěn)定單元二汽車保險概述一、汽車保險的含義、特征.汽車保險的含義汽車保險是指以機動車輛為保險標(biāo)的的保險，其保障范圍包括車輛本身因自然災(zāi)害或意 外事故導(dǎo)致的損失，及車輛所有人或其允許的合格駕駛?cè)艘蚴褂密囕v發(fā)生意外事故所負的賠 償責(zé)任。 .汽車保險的特點（）從車輛自身來看，車輛經(jīng)常處于運動狀態(tài)（）車輛出事故的頻率非常高.汽車保險的特征二、汽車保險

11、的作用 （）擴大了對機動車的需求 （）穩(wěn)定了社會公共秩序 （）促進了機動車安全性能的提高 學(xué)習(xí)任務(wù)三 汽車保險原則.保險與防災(zāi)相結(jié)合.保險與減損相結(jié)合 單元一 保險利益原則1.保險利益與保險利益原則的含義.確立保險利益原則的意義（）避免賭博行為的發(fā)生（）防止道德風(fēng)險的發(fā)生（）有效限制保險補償?shù)某潭?保險利益成立的條件（）必須是法律認(rèn)可并予以保護的合法權(quán)益（）必須是經(jīng)濟上的有價利益（）必須是確定的利益.汽車保險與理賠實務(wù)中幾種保險利益關(guān)系（）所有關(guān)系汽車的所有人擁有保險利益。（）租賃關(guān)系汽車的承租人對于所租賃的車輛具有保險利益。（）借貸關(guān)系以汽車作為擔(dān)保物，債權(quán)人擁有保險利益。（）雇傭關(guān)系受雇人

12、對于其使用的汽車擁有保險利益。（）委托關(guān)系汽車運輸人對于所承運的機動車具有保險利益。 單元二最大誠信原則一、最大誠信原則的基本含義二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（）告知與說明 ）合同訂立時，保險人應(yīng)當(dāng)主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，以及費率和其他可能會影響投保人做出投保決定的事實。 ）合同訂立時，根據(jù)詢問，投保人或被保險人對于已知的與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的重要事實應(yīng)做如實回答。 ）保險合同訂立后，如果保險標(biāo)的的危險程度增加，投保人或被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。 ）保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人。 ）重復(fù)保險的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險的相關(guān)情況通知保險人 ）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時，投保人應(yīng)及

13、時通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更保險合同。（）保證 ）按保證的形式分類，保證分為明示保證和默示保證兩種。 ）按保證是否已經(jīng)確實存在分類，保證通?？煞譃榇_認(rèn)保證和承諾保證。（）棄權(quán)與禁止反言 ）棄權(quán) ）禁止反言三、違反最大誠信原則的處理 ）廢除保險合同。 ）如果涉及欺詐行為，除了可以廢除保險合同外，還可以向?qū)Ψ剿髻r損失。 ）可以放棄上述兩項權(quán)利，保險合同繼續(xù)生效。 單元三近 因 原 則一、近因原則的含義二、事故近因的判定 .認(rèn)定近因的基本方法 ）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個事件的近因。比如，雷擊折斷大樹，大樹壓壞房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家

14、用電器損毀的近因就是雷擊。 ）從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。比如，第三者被兩車相撞致死，導(dǎo)致兩車相撞的原因是其中一位駕駛?cè)司坪箝_車，酒后開車就是致死第三者的近因。.近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定（）單一原因造成的損失（）同時發(fā)生的多種原因造成的損失 ）多種原因均屬被保風(fēng)險，保險人負責(zé)賠償全 部損失。 ）多種原因中，既有被保風(fēng)險，又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，保險人的責(zé)任應(yīng)視損害的可劃分性如何而定。（）連續(xù)發(fā)生的多項原因造成損失 ）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險，保險人賠償全部損失。 ）連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險（）間斷發(fā)生的多項原因造成損失三、判定險

15、事故近因應(yīng)遵循的原則）如果事故是由保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因和其他未指明的原因同時導(dǎo)致的，保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因為近因。）如果事故是由保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因與屬于除外責(zé)任和未保風(fēng)險范圍的原因同時導(dǎo)致的，除外責(zé)任和未保風(fēng)險范圍的原因為近因。）如果是由多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失，最初的原因為近因。）如果導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的各因素可以分開，保險人僅負責(zé)保險責(zé)任范圍原因造成的損失，除外責(zé)任和未保風(fēng)險造成的損失不予負責(zé)；如果導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的各種因素難以區(qū)分開來，保險人負全部損失的賠償責(zé)任。 單元四損失補償原則一、損失補償原則的含義及意義）保險人必須承擔(dān)其責(zé)任范圍內(nèi)的賠償義務(wù)。）賠償金額以補償保險標(biāo)的實際損失額為限。損失補

16、償原則的意義： ）維護保險雙方的正當(dāng)權(quán)益。損失補償原則既保障了被保險人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護了保險人的賠償以不超過實際損失為限的權(quán)益，使保險合同能在公平互利的原則下履行。 ）防止被保險人通過賠償而得到額外利益，可以避免保險演變成賭博行為以及誘發(fā)道德風(fēng)險的產(chǎn)生。二、損失補償原則的運用.損失補償?shù)南拗茥l件在保險實務(wù)中，保險事故損失補償有以下三個限制條件： （）以實際損失為限 （）以保險金額為限 （）以保險利益為限.損失補償?shù)睦?（）人身保險的例外 （）定值保險的例外 保險賠款保險金額損失程度 （） （）重置價值保險的例外 .實際損失的確定方式 （）按市價確定 （）按重置價值減折舊確定.補

17、償?shù)姆绞?（）現(xiàn)金賠付 （）修復(fù) （）換置.補償原則在保險實務(wù)中的體現(xiàn) （）在保險財產(chǎn)遭受部分損失后仍有殘值的情況下，保險人在進行賠償時要扣除殘值。 （）在保險事故是由第三者責(zé)任引起的情況下，保險人在賠償被保險人的損失后取代其行使對第三者責(zé)任方的追償權(quán)。 （）在善意的重復(fù)保險情況下，如果各保險人的保險金額總和超過了保險標(biāo)的的價值，則應(yīng)采用分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)倱p失。 （）在不足額保險的情況下，對被保險人所遭受的損失應(yīng)采取比例賠償方式進行賠償。.損失補償?shù)呐缮瓌t （）代位原則 ）權(quán)利代位 ）物上代位 （）分?jǐn)傇瓌t ）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU人承擔(dān)的賠款損失金額該保險承保的保險 金額/各保險人承保的保險金額

18、總和 ）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU人承擔(dān)的賠款損失金額該保險人的賠 償限額 /各保險人的賠償限額總和 ）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?在這種方式下，各保險公司按出單時間順序賠償，先出單的公 司先在其保額限度內(nèi)負責(zé)賠償，后出單的公司只在損失額超出前一家公司的保額時，在自身 保額限度內(nèi)賠償超出部分。 （）權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則 模塊二 汽車保險營銷 學(xué)習(xí)任務(wù)四保險營銷與汽車保險展業(yè) 單元一保險營銷概述一、保險營銷的概念.保險商品的特點（）趨利避害需求（）尋求保障和補償.保險營銷的核心（）提供滿足需要的保險商品（）進行公平合理的交換與交易（）注重顧客服務(wù)，使交換過程循環(huán)進行下去二、保險營銷的特點 .主動性營銷（）變潛在需求為

19、現(xiàn)實需求（）變負需求為正需求（）變單向溝通為雙向溝通.以人為本的營銷三、保險市場的結(jié)構(gòu).保險供給者.保險市場的中介人.保險需求者）需要保險保障。）有支持保費的能力。）有責(zé)任感。）具有可接近性。 單元二汽車保險展業(yè) 汽車保險展業(yè)即爭取保護、推銷保險單，是保險人開展保險業(yè)務(wù)的一項重要的組織工作。 汽車保險展業(yè)的基本環(huán)節(jié)是汽車保險宣傳和展業(yè)渠道的開拓。一、汽車保險展業(yè)概述.展業(yè)準(zhǔn)備（）基本情況具體的基本情況包括：）各種機動車輛的擁有量及其分布；各車型、車種及使用性質(zhì)結(jié)構(gòu)；各種車輛交通事故的發(fā)生頻率、事故規(guī)律；各車型、車種及使用性質(zhì)的車輛賠付情況。）保險公司數(shù)量；各保險公司車險保費收入及車輛承保數(shù)額情

20、況。）車輛投保率，各項費率及各種費用率。）當(dāng)?shù)剀囕v投保的主要途徑，當(dāng)?shù)厥袌龈偁幥闆r。（）外部環(huán)境外部環(huán)境具體是指： ）公安交通管理部門有關(guān)機動車輛管理與事故處理的政策和規(guī)定。 ）當(dāng)?shù)毓步煌ü芾聿块T的運作情況。 ）當(dāng)?shù)厝嗣胥y行監(jiān)管情況。 ）當(dāng)?shù)匦姓⑴c情況。.展業(yè)環(huán)節(jié) ）對銷售、代理商來說，由于是新車，車主對車的愛惜程度較舊車高，車輛的出險率低。 ）對購車者來說，由于在購車的同時就可以買到保險，減少了到保險公司去投保的環(huán)節(jié)，方便了購車者，同時增加了汽車銷售商、代理商的服務(wù)功能。 ）可提高續(xù)保率。在保險期滿時，大部分車主都 會根據(jù)原保險單上提供的地址、電話 向保險公司續(xù)保。.展業(yè)宣傳 ）機動車輛

21、保險的作用和必要性。 ）本保險公司汽車保險中的特色險種以及經(jīng)營能 力、償付能力、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)人才、服務(wù)理念等方 面的優(yōu)勢。 ）參加保險的條件，投保、索賠手續(xù)以及保險條 款、費率規(guī)章。在介紹保險條款費率規(guī)章時，汽車保險業(yè)務(wù)人員應(yīng)重點介紹保險責(zé)任，責(zé)任免除，投保人被保險人義務(wù)，保險人義務(wù)以及附加險與主險在風(fēng)險保障上的互補作用。二、汽車保險營銷渠道.直接展業(yè)直接展業(yè)是指汽車保險公司依靠本身的專職人員直接推銷汽車保險單，招攬業(yè)務(wù)。它較 適合那些經(jīng)營規(guī)模大、實力雄厚、分支機構(gòu)健全的汽車保險公司。.汽車保險代理人展業(yè)代理人展業(yè)是汽車保險公司與代理人簽訂代理合同 （或授權(quán)書）。委托代理人在職權(quán)范 圍內(nèi)為汽

22、車保險人招攬業(yè)務(wù)，保險人按照汽車保險費收入的一定比例支付傭金 （或手續(xù) 費）。.汽車保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)汽車保險經(jīng)紀(jì)人人俗稱保險掮客，汽車保險經(jīng)紀(jì)人受投保人之托。代辦投保交費，索賠 等事項，實際上是投保人的代理人，但向汽車保險公司收取傭金，汽車保險經(jīng)紀(jì)人經(jīng)過資格 審定，對汽車保險有專業(yè)知識，熟悉法律規(guī)定和汽車保險條款，并富有風(fēng)險管理的經(jīng)驗，能 為大企業(yè)制定風(fēng)險管理和投保方案，并選擇適當(dāng)?shù)钠嚤ｋU人，實際上相當(dāng)于企業(yè)的風(fēng)險管 理和汽車保險的顧問、汽車保險經(jīng)紀(jì)人組成公司，并有自己的分支機構(gòu)。學(xué)習(xí)任務(wù)五汽車保險的投保方案設(shè)計 單元一汽車保險投保方式的選擇一、汽車保險投保渠道選擇.投保渠道（）通過專業(yè)代理機

23、構(gòu)投保（）通過兼業(yè)代理投保（）通過經(jīng)紀(jì)人投保（） 通過柜臺（上門） 投保（）通過電話投保（）通過網(wǎng)絡(luò)投保.投保方式比較.汽車保險投保公司選擇（）市場信譽度及服務(wù)能力（）服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是否全國化（）汽保產(chǎn)品的“性價比”（）費率優(yōu)惠和無賠款優(yōu)待的規(guī)定（）增值和個性化服務(wù)（）向就近的保險公司投保.選擇保險公司的方法）認(rèn)真查閱各公司的險種，并仔細閱讀條款，分清其保障范圍。）根據(jù)實際保障范圍和最終保險公司的價格進行對比，并結(jié)合所提供的服務(wù)質(zhì)量，初步選定保險公司。）根據(jù)自身的風(fēng)險特點，結(jié)合保險公司推出的個性化服務(wù)，車主自行選擇投保項目；最終確定適合自身要求的保險公司。二、汽車保險投保方案的具體選擇方法.汽車保險

24、方案制訂的基本原則（）充分保障原則（）公平合理原則（）充分披露原則.汽車保險方案制訂前的調(diào)查內(nèi)容）了解企業(yè)的基本情況，包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營范圍和經(jīng)營情況）了解企業(yè)擁有車輛的數(shù)量、車型和用途，了解車況、駕駛?cè)怂刭|(zhì)情況、運輸對象、車輛管理部門等。）了解企業(yè)車輛管理的情況，包括安全管理的目標(biāo)，對于安全管理的投入、安全管理的實際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類等。）了解企業(yè)以往的投保情況，包括承保公司、投保汽車險種、投保的金額、汽車保險期限和賠付率等情況。）了解企業(yè)投保的動機，防止逆向投保和道德風(fēng)險。.汽車保險方案的主要內(nèi)容）汽車保險人情況。）投保標(biāo)的風(fēng)險評估。）汽車保險方案的總體建議。）汽車保

25、險條款以及解釋。）汽車保險金額以及賠償限額的確定。）免賠額以及適用情況。）賠償處理程序以及要求。）服務(wù)體系以及承諾。）相關(guān)附件。.挑選合適的汽車保險產(chǎn)品的原則.汽車保險投保方案推薦）最低保障方案險種組合：交強險。）基本保障方案險種組合：車輛損失險交強險。）經(jīng)濟保險方案險種組合：車輛損失險交強險計免賠特約險全車盜搶險劃痕險。）最佳保障方案險種組合：車輛損失險交強險第三者責(zé)任險車上人員責(zé)任險風(fēng)窗玻璃險不計免賠特約險全車盜搶險劃痕險。）完全保障方案險種組合：車輛損失險交強險第三者責(zé)任險車上人員責(zé)任險風(fēng)窗玻璃險不免賠特約險新增加設(shè)備損失險自燃損失險全車盜搶險劃痕險。三、汽車投保的步驟 單元二汽車保險售

26、后服務(wù)一、了解客戶需求）客戶在購買任何一件保險產(chǎn)品時，都希望了解該產(chǎn)品各方面的信息。）客戶在購買汽車保險后，首先希望能夠隨時地聯(lián)絡(luò)到業(yè)務(wù)員；其次，希望為他辦理各項事務(wù)的業(yè)務(wù)員有較高的效率和熱情，并經(jīng)常給他提供相關(guān)資訊，以便他了解保險的動向。）客戶希望得到業(yè)務(wù)員的主動關(guān)注?？蛻魜碜杂诟餍懈鳂I(yè)，在買了保險后，都希望業(yè)務(wù)員對自己購買的保險給予一定程度的重視。）希望得到附加服務(wù)。二、服務(wù)創(chuàng)新（）提高車險理賠服務(wù)質(zhì)量（）利用不同的服務(wù)手段為客戶創(chuàng)造價值（）創(chuàng)新服務(wù)項目三、汽車保險產(chǎn)品的經(jīng)營創(chuàng)新.汽車保險產(chǎn)品的經(jīng)營創(chuàng)新（）從客戶的角度設(shè)計營銷渠道（）汽車保險產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新.汽車保險保單形式的創(chuàng)新.將汽車保

27、險與家財險捆綁銷售.將汽車保險與人壽保險相結(jié)合.將汽車保險與投資相結(jié)合 模塊三 汽車保險條款 學(xué)習(xí)任務(wù)六汽車責(zé)任強制保險 單元一汽車責(zé)任強制保險概述一、汽車責(zé)任強制保險的產(chǎn)生二、汽車責(zé)任強制保險制度通過立法推行汽車責(zé)任強制保險，是一個保護交通事故受害者利益的國際慣例。目前， 世界上大多數(shù)國家和地區(qū)通過法律或行政法規(guī)，建立了汽車責(zé)任強制保險制度。 單元二交通事故責(zé)任強制保險概述一、我國實施機動車交通事故責(zé)任強制保險的原因 .發(fā)展歷程 .實施原因二、機動車交通事故責(zé)任強制保險的定義三、機動車交通事故責(zé)任強制保險的特點.公益性.強制性.實行“無過錯原則”.賠償范圍的廣泛性.實行分項責(zé)任限額.實行統(tǒng)一

28、條款和基礎(chǔ)費率，并且費率與交通違章掛鉤 單元三交通事故責(zé)任強制保險的投保一、投保范圍根據(jù) 條例規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人 都應(yīng)當(dāng)投保交強險。同時 條例規(guī)定，機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強險的， 將由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng) 繳納的保險費的倍罰款 二、責(zé)任限額機動車交通事故責(zé)任強制保險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷 殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任 的賠償限額。 死亡傷殘賠償限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受

29、害人 的死亡傷殘費用所承擔(dān)的最高賠償金額。醫(yī)療費用賠償限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人 的醫(yī)療費用所承擔(dān)的最高賠償金額。財產(chǎn)損失賠償限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人 的財產(chǎn)損失承擔(dān)的最高賠償金額。 三、保險責(zé)任）被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。）對于駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒、被保險機動車被盜搶期間以及被保險人故意制造道路交通事故等情況下發(fā)生道路交通事故，造成受害人人身傷亡的，由保險公司墊付搶救費用。墊付金額不超

30、過機動車交通事故責(zé)任強制保險相應(yīng)的醫(yī)療費用賠償限額，并且墊付金額為搶救受傷人員所必須支付的相關(guān)醫(yī)療費用。保險公司墊付后有權(quán)就墊付的搶救費用向致害人追償。四、責(zé)任免除）對于駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒、被保險機動車被盜搶期間以及被保險人故意制造道路交通事故等情況下發(fā)生道路交通事故，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。）道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。）被保險人所有及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失。）被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理

31、后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失。）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或訴訟費用以及其他相關(guān)費用。五、保險費.交強險的基礎(chǔ)費率 交強險的基礎(chǔ)費率共分42種，家庭自用車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營 業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機等八大類42小類車型保險費率各不相同。但對同一車型， 全國執(zhí)行統(tǒng)一價格。 ）家庭自用汽車是指家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性的客車。 ）非營業(yè)客車是指黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、使領(lǐng)館等機構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的客車，包括黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、使領(lǐng)館等機構(gòu)為從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中承租且租賃期限為一年或一年以上的客

32、車。非營業(yè)客車分為黨政機關(guān)、事業(yè)團體客車，企業(yè)客車。駕駛教練教學(xué)用車，郵政公司用于郵遞業(yè)務(wù)、快遞公司用于快遞業(yè)務(wù)的客車，警車，普通囚車，醫(yī)院的普通救護車、殯葬車按照其行駛證上載明的核定載客數(shù)，適用對應(yīng)的企業(yè)非營業(yè)客車的費率。）營業(yè)客車是指用于旅客運輸或租賃，并以直接或間接方式收取運費或租金的客車。營業(yè)客車分為城市公交客車，公路客運客車，出租、租賃客車。旅游客運車按照其行駛證上載明的核定載客數(shù)，適用對應(yīng)的公路客運車費率。）非營業(yè)貨車是指黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體自用或僅用于個人及家庭生活，不以直接或間接方式收取運費或租金的貨車（包括客貨兩用車）。貨車是指載貨機動車、廂式貨車、半掛牽引車、自卸

33、車、蓄電池運輸車、裝有起重機械但以載重為主的起重運輸車。駕駛教練教學(xué)用車，郵政公司用于郵遞業(yè)務(wù)、快遞公司用于快遞業(yè)務(wù)的貨車按照其行駛證上載明的核定載質(zhì)量，適用對應(yīng)的非營業(yè)貨車的費率。）營業(yè)貨車是指用于貨物運輸或租賃，并以直接或間接方式收取運費或租金的貨車（包括客貨兩用車）。貨車是指載貨機動車、廂式貨車、半掛牽引車、自卸車、蓄電池運輸車、裝有起重機械但以載重為主的起重運輸車。）特種車是指用于各類裝載油料、氣體、液體等專用罐車；或用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸（不含自卸車）、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種專用機動車，或適用于裝有冷凍或加溫設(shè)備的廂式機動車；或車內(nèi)裝有固定專用儀器設(shè)備，從事專

34、業(yè)工作的監(jiān)測、消防、運鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播、雷達、光檢查等機動車；或?qū)ｉT用于牽引集裝箱箱體（貨柜）的集裝箱拖頭。）摩托車是指以燃料或蓄電池為動力的各種兩輪、三輪摩托車。）拖拉機按其使用性質(zhì)分為兼用型拖拉機和運輸型拖拉機。）掛車是指就其設(shè)計和技術(shù)特征需機動車牽引才能正常使用的一種無動力的道路機動車。）補充說明：表中各車型的座位和噸位的分類都按照“含起點不含終點” 的原則來解釋（表中另有說明的除外）。各車型的座位按行駛證上載明的核定載客數(shù)計算；噸位按行駛證上載明的核定載質(zhì)量計算。.基礎(chǔ)保險費的計算（）一年期基礎(chǔ)保險費的計算（）短期基礎(chǔ)保險費的計算.交強險費率的調(diào)整.解除保險合同保費計算辦法）投保人已

35、交納保險費，但保險責(zé)任尚未開始的，全額退還保險費。）投保人已交納保險費，但保險責(zé)任已開始的，退回未到期責(zé)任部分保險費。退還保險費保險費（已了責(zé)任天數(shù)保險期間天數(shù)）六、保險期限）境外機動車臨時入境的。）機動車臨時上道路行駛的。）機動車距規(guī)定的報廢期限不足一年的。）保險監(jiān)管部門規(guī)定的其他情形。七、投保標(biāo)志八、保險合同的解除與變更.合同的解除）被保險機動車被依法注銷登記的。）被保險機動車辦理停駛的。）被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的。.合同的變更九、投保人和被保險人的義務(wù)）投保人投保時，應(yīng)當(dāng)如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供被保險機動車的行駛證和駕駛證復(fù)印件。）簽訂交強險合同時，投保人

36、不得在保險條款和保險費率之外，向保險人提出附加其他條件的要求。）投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。）在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。）被保險機動車發(fā)生交通事故，被保險人應(yīng)當(dāng)及時采取合理、必要的施救和保護措施，并在事故發(fā)生后及時通知保險人。）發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘和事故調(diào)查。發(fā)生與保險賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人。單元四交通事故責(zé)任強制保險的理賠一、道路交通事故社會救助基金.救助

37、基金的定義.救助基金籌集）按照交強險的保險費的一定比例提取的資金。）對未按照規(guī)定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款。）救助基金管理機構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金。）救助基金孳息。）其他資金。.救助基金使用）搶救費用超過交強險責(zé)任限額。）肇事機動車未參加交強險。）機動車肇事后逃逸。二、機動車交通事故責(zé)任強制保險的索賠）交強險的保險單。）被保險人出具的索賠申請書。）被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證。）公安機關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明。）被保險人根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)

38、提供依照交通事故處理程序規(guī)定規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書。）受害人財產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費用單據(jù)。）其他與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。三、賠償處理（一）均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，不涉及車外財產(chǎn)損失和人員傷亡.兩輛機動車互碰，兩車均有責(zé).兩輛機動車互碰，一方全責(zé)、一方無責(zé).多輛機動車互碰，部分有責(zé)（含全責(zé)）、部分無責(zé)（）一方全責(zé)，多方無責(zé)（）多方有責(zé)，一方或多方無責(zé)（二）均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，涉及車外財產(chǎn)損失（三）均投保了交強險的兩輛或多輛機動車發(fā)生事故，造成人員傷亡）肇事機動車均有責(zé)且適用相同責(zé)

39、任限額的，各機動車按平均分?jǐn)偟姆绞剑诟髯越粡婋U分項賠償限額內(nèi)計算賠償。）肇事機動車中有部分適用無責(zé)任賠償限額的，按各機動車交強險賠償限額占總賠償限額的比例，在各自交強險分項賠償限額內(nèi)計算賠償。）支付、墊付搶救費金額參照以上方式計算。 學(xué)習(xí)任務(wù)七汽車商業(yè)保險 單元一汽車損失保險一、汽車損失保險概述 （一）汽車損失風(fēng)險 .汽車與自然災(zāi)害 （）自然災(zāi)害及其本質(zhì) （）汽車與自然災(zāi)害的關(guān)系 .汽車與意外事故 （）意外事故的本質(zhì)和特點 （）汽車與意外事故的關(guān)系 （二）汽車損失保險的概念與特征二、汽車損失保險的保險標(biāo)的）客車。）貨車。）掛車。）油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車。）起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測

40、車、郵電車、消防車、清潔車、醫(yī)療車、救護車等。三、汽車損失保險的保險責(zé)任（一）意外事故或自然災(zāi)害造成保險車輛的直接損失.下列意外事故造成保險車輛的直接損失（）碰撞（）傾覆（）墜落（）火災(zāi)（）爆炸（）外界物體墜落（）外界物體倒塌（）受到保險車輛所載貨物、車上人員意外撞擊.下列自然災(zāi)害造成保險車輛的直接損失（）雷擊（）暴風(fēng)（）暴雨（）洪水（）龍卷風(fēng)（）冰雹（）臺風(fēng)（）熱帶風(fēng)暴（）地陷（）崖崩（）滑坡（）泥石流（）雪崩（）冰陷（）暴雪（）冰凌（）沙塵暴（）載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）（二）合理的施救、保護費用四、汽車損失保險的責(zé)任免除（一）下列情況下造成保險車輛損失，保險

41、人均不負責(zé)賠償）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場或故意破壞、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)。）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸猴嬀?、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品。飲酒是指駕駛?cè)孙嬘煤芯凭娘嬃?，駕駛機動車時血液中的酒精含量大于等于的。無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符的機動車。實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車。駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書。學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)。非被

42、保險人允許的駕駛?cè)?。）保險車輛有下列情形之一者：發(fā)生保險事故時保險車輛行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。被扣押、收繳、沒收、政府征用期間。在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、維護、改裝期間。被利用從事犯罪行為。（二）下列原因?qū)е碌谋ｋU車輛的損失和費用，保險人不負責(zé)賠償.地震及其次生災(zāi)害.戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射.人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi).保險車輛被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致保險車輛危險程度顯著增加，且被保險人、受讓人未及時通知保險人.被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椋ㄈ┫铝袚p失和費用，保險人不負責(zé)賠償

43、）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失。）保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷。）車輪單獨損壞，玻璃單獨破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失。）發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞。）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分。）投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償

44、責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。）因保險事故損壞的保險車輛，在修理前被保險人未會同保險人檢驗及協(xié)商確定修理項目、方式和費用，導(dǎo)致無法確定的損失。五、汽車損失保險的保險金額六、汽車損失保險費及費率（一）保險費率）車輛的使用性質(zhì)。）車輛種類。）車輛的產(chǎn)地和使用年限。（二）保險費的計算（三）保險費率的調(diào)整.無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄費率調(diào)整系數(shù)）保險期限必須滿一年。）保險期內(nèi)無賠款。）保險期滿前辦理續(xù)保。）車輛同時投保車輛損失險、第三者責(zé)任保險和附加險的，只要其中任一險種發(fā)生賠款，被保險人續(xù)保時就不能享受無賠款優(yōu)待。）保險車輛發(fā)生保險事故，續(xù)保時案件未決，被保

45、險人不能享受無賠款優(yōu)待。但事故處理后，保險人無賠款責(zé)任，則退還無賠款優(yōu)待應(yīng)減收的保險費。）在一年保險期限內(nèi)，發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移的保險車輛，續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待。）無賠款優(yōu)待僅限于續(xù)保險種，即上年度投保而本年度未續(xù)保的險種和本年度新投保的險種，均不享受無賠款優(yōu)待。.指定駕駛?cè)?、性別、駕齡、年齡系數(shù)費率調(diào)整系數(shù)表（表）使用規(guī)則）費率調(diào)整系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式：費率調(diào)整系數(shù)系數(shù)系數(shù)系數(shù) 系數(shù)）使用費率調(diào)整系數(shù)后，各險別的費率優(yōu)惠幅度超過監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度，按照監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度執(zhí)行。七、汽車損失保險的保險期限八、汽車損失保險的賠償處理（一）被保險人提出索賠（二）免賠的規(guī)定）保險車輛一方

46、負次要事故責(zé)任的，實行的事故責(zé)任免賠率；負同等事故責(zé)任的，實行的事故責(zé)任免賠率；負主要事故責(zé)任的，實行的事故責(zé)任免賠率；負全部事故責(zé)任或單方肇事事故的（單方肇事事故是指不涉及與第三者有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿?，但不包括自然?zāi)害引起的事故），實行的事故責(zé)任免賠率。）保險車輛的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行的絕對免賠率。）因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加的絕對免賠率。）投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽ｋU車輛的，增加的絕對免賠率。）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加的

47、絕對免賠率。）對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，在實行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額。.全部損失.部分損失.施救費單元二汽車第三者責(zé)任保險一、汽車第三者責(zé)任保險概述（一）汽車第三者責(zé)任保險的概念（二）汽車第三者責(zé)任保險的的種類（三）汽車第三者責(zé)任保險的特點.保險標(biāo)的.保險事故.責(zé)任限額的確定.賠償對象.賠償處理二、商業(yè)汽車第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任.商業(yè)汽車第三者責(zé)任保險實行過錯責(zé)任原則.駕駛員和保險車輛狀態(tài)要符合規(guī)定.車輛使用中發(fā)生的意外事故（）道路交通事故（）非道路事故.第三者汽車第三者責(zé)任保險中的第三者的的判斷標(biāo)準(zhǔn)有：）保險車輛本車車上人員都不屬于第三者。）第三者一定是

48、保險車輛本車的車下人員，但車下人員不一定都是第三者。）被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T等無論在車上還是車下均不屬于第三者。）在以上前提下，保險車輛本車車上人員在下車后即變?yōu)榈谌?損害賠償.僅對超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項責(zé)任限額的部分進行賠償.善后工作三、商業(yè)汽車第三者責(zé)任保險的責(zé)任免除（一）下列情形不論任何原因造成人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負責(zé)賠償（）事故發(fā)生后被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。（）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸╋嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、服用國家管制的精神?/p>

49、品或者麻醉藥品。）無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。）駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車。）實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車。）駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書。）學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)。）非被保險人允許的駕駛?cè)恕＃ǎ┍ｋU車輛有下列情形之一者）發(fā)生保險事故時保險車輛行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；）被扣押、收繳、沒收、政府征用期間。）在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間。）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。（二）下列原因?qū)е碌?/p>

50、人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負責(zé)賠償）地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射。）保險車輛在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機件） 失靈。）第三者、被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為，第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為；）保險車輛被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致保險車輛危險程度顯著增加，且被保險人、受讓人未及時通知保險人。（三）下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負責(zé)賠償）保險車輛發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以

51、及其他各種間接損失。）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的減值損失。）被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失。）被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T、本車車上人員的人身傷亡。）停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款。）超出道路交通事故受傷人員臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費用。）精神損害撫慰金。）律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費。）投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損

52、失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；）因被保險人修理前被保險人未與保險人協(xié)商確定，導(dǎo)致無法確定的損失。）應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)膿p失和費用；另外在保險事故發(fā)生時，保險車輛未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險或機動車交通事故責(zé)任強制保險合同已經(jīng)失效的，對于機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費用，保險人不負責(zé)賠償。四、商業(yè)汽車第三者責(zé)任保險的責(zé)任限額五、商業(yè)汽車第三者責(zé)任保險的保險費六、商業(yè)汽車第三者責(zé)任保險的保險期限七、商業(yè)汽車第三者責(zé)任保險的賠償處理（一）被保險人提出索賠（二）免賠

53、的規(guī)定）保險車輛一方負次要事故責(zé)任的，實行的事故責(zé)任免賠率；負同等事故責(zé)任的，實行的事故責(zé)任免賠率；負主要事故責(zé)任的，實行的事故責(zé)任免賠率；負全部事故責(zé)任的，實行的事故責(zé)任免賠率。）違反安全裝載規(guī)定的，實行的絕對免賠率。）投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽ｋU車輛的，增加的絕對免賠率。）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加的絕對免、賠率。（三）賠款計算）當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額） 事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時：賠款每次事故賠償限額（事故責(zé)任免賠率）（絕對免賠率之和）當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失

54、金額機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額） 事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時：賠款（依合同約定核定的第三者損失金額機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額）事故責(zé)任比例（事故責(zé)任免賠率）（絕對免賠率之和）單元三其他汽車保險產(chǎn)品一、機動車全車盜搶保險（一）保險責(zé)任）保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿天未查明下落的全車損失。）保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。）保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用。（二）責(zé)任免除）被保險人索賠時未能提供出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。）

55、駕駛?cè)?、被保險人、投保人故意破壞現(xiàn)場、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。）保險車輛被扣押、罰沒、查封、政府征用期間。）保險車輛在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間，被運輸期間。）地震及其次生災(zāi)害導(dǎo)致的損失和費用。）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂導(dǎo)致的損失和費用。）因詐騙引起的任何損失；因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導(dǎo)致的任何損失。）被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為?dǎo)致的損失和費用。）非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞。）新增設(shè)備的損失。）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分。）保險車輛被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)

56、等，導(dǎo)致保險車輛危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故，且被保險人、受讓人未及時通知保險人。）投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。）因被保險人修理前被保險人未與保險人協(xié)商確定，導(dǎo)致無法確定的損失。（三）保險金額（四）保險費（五）免賠規(guī)定）發(fā)生全車損失的，絕對免賠率為。）發(fā)生全車損失，被保險人未能提供機動車行駛證、機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明） 或免稅證明的，

57、每缺少一項，增加的絕對免賠率。）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加的絕對免賠率。（六）賠償處理）保險車輛全車被盜搶的，按以下方法計算賠款：賠款保險金額 （絕對免賠率之和）保險車輛在全車被盜竊、搶劫、搶奪過程中及其后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償：賠款實際修復(fù)費用 （絕對免賠率）二、機動車車上人員責(zé)任保險（一）保險責(zé)任（二）責(zé)任免除.下列情形不論任何原因造成人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負責(zé)賠償（）事故發(fā)生后被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場，或故

58、意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。圖車上人員責(zé)任險的責(zé)任免除（）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸╋嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品。）無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。）駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車。）實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車。）駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書。）學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)。）非被保險人允許的駕駛?cè)?。（）保險車輛有下列情形之一者）發(fā)生保險事故時保險車輛行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。）被扣押、收繳、沒收、政府征用

59、期間。）在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間。）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。.下列原因?qū)е碌娜松韨觥⒇敭a(chǎn)損失和費用，保險人不負責(zé)賠償（見圖） 地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射。）保險車輛在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機件）失靈。）第三者、被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為，第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為。）保險車輛被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致保險車輛危險程度顯著增加，且被保險人、受讓人未及時通知保險人。.下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負責(zé)賠償）

60、保險車輛發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失。）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的減值損失。）被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失。）被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T、本車車上人員的人身傷亡。）停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款。）超出道路交通事故受傷人員臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費用。）精神損害撫慰金。）律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費