理財規(guī)劃師專業(yè)能力一風(fēng)險管理PPT課件(PPT 59頁)

1、理 財 規(guī) 劃 師專 業(yè) 能 力主講老師:呂秀萍1精品課件第1頁，共59頁。風(fēng)險管理與保險規(guī)劃分析需求制定方案調(diào)整方案2精品課件第2頁，共59頁。保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求需掌握的基礎(chǔ)知識：一、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險管理的定義風(fēng)險經(jīng)濟(jì)主體識別、度量和分析處理目的以最小成本取得最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益行為3精品課件第3頁，共59頁。（二）風(fēng)險管理的需要1、安全需要2、經(jīng)濟(jì)需要:補(bǔ)償損失成本，化解不確定性，提高資源利用效率3、執(zhí)法需要：政府要求雇主執(zhí)行保證最低安全措施的標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際的部分：物質(zhì)補(bǔ)償（出險后）虛擬的部分：心理安全等精神補(bǔ)償（未出險）保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求4精品課件第4頁，共59

2、頁。（三）風(fēng)險管理的一般程序與方法1、風(fēng)險管理與經(jīng)營管理的區(qū)別與聯(lián)系（P2）2、風(fēng)險管理的成本：風(fēng)險的代價。包括三部分： -風(fēng)險損失的實(shí)際成本 -風(fēng)險損失的無形成本或機(jī)會成本 -處理風(fēng)險費(fèi)用。 風(fēng)險損失可分為直接損失與間接損失；有形損失、收入損失、費(fèi)用損失、責(zé)任損失等。這些損失是一種非故意的、非計劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求5精品課件第5頁，共59頁。3、風(fēng)險管理的一般程序1）確立風(fēng)險管理目標(biāo)：以最小成本達(dá)到最大安全保障。損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)2）風(fēng)險識別-風(fēng)險管理的基礎(chǔ)：包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩個環(huán)節(jié)識別個人或家庭風(fēng)險的信息來源：配偶

3、、受撫養(yǎng)人、其他家庭義務(wù)年齡、健康壯況及相關(guān)因素收入來源、金額及取得方式所擁有和使用的財產(chǎn)、其他有形或無形財產(chǎn)負(fù)債狀況可能導(dǎo)致他人受傷害或財產(chǎn)損壞的活動或行為目前已有的商業(yè)保障、社會保險狀況、員工福利計劃、退休計劃等。風(fēng)險管理的一般程序保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求6精品課件第6頁，共59頁。3）風(fēng)險衡量：衡量潛在損失的規(guī)模和損失發(fā)生的可能性。采取的方法有損失概率：實(shí)際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量/所有可能發(fā)生的數(shù)量損失程度：標(biāo)的物發(fā)生一次風(fēng)險事故時的平均損失程度。損失變異性：即損失的波動程度，通常通過損失變量的方差或標(biāo)準(zhǔn)差來度量。 VarX=E（X-EX）2根據(jù)風(fēng)險的類型，一般而言，風(fēng)險衡量

4、一般又包括：財產(chǎn)風(fēng)險的衡量：實(shí)際價值、沖至成本、相關(guān)費(fèi)用。責(zé)任風(fēng)險的衡量：事故嚴(yán)重程度和法院判決的賠償金額。人身風(fēng)險的衡量風(fēng)險管理的一般程序房主1房主2房主3房主4房主5個體損失X600090001000050002000平均損失EX64006400640064006400保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求7精品課件第7頁，共59頁。專題:人身風(fēng)險衡量的計算方法一、生命價值法：生命價值是一個人預(yù)期凈收入（維持自身消費(fèi)以外的余額）的資本化價值（或現(xiàn)值）。人力資本和生命價值的觀念是人壽保險的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和哲學(xué)基礎(chǔ)。 （一） 衡量生命價值的基本步驟是：確定個人的工作或服務(wù)年限；估計未來工作期間的年收入；從預(yù)

5、期年收入中扣除稅收、保險費(fèi)及自我消費(fèi)，得到凈收入；選擇適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率計算預(yù)期收入現(xiàn)值，得到個人的經(jīng)濟(jì)價值。 風(fēng)險管理的一般程序保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求8精品課件第8頁，共59頁。例：某公司經(jīng)理，現(xiàn)年40，預(yù)計工作到65退休，當(dāng)前年薪12萬，個人消費(fèi)支出7萬，預(yù)計在未來工作期間年收入和個人消費(fèi)支出均按每年5%遞增。按現(xiàn)在年利率5%計算，求該經(jīng)理40歲時的生命價值或所需人壽保險額。分析：（1）未來工作年限25年；（2）由于未來工作期間年收入年增長25%，所以第t年（ t=1，2-25 ）的收入為（3）未來工作期間支出年遞增5%，所以，第t年對家庭的凈收入為 (4) 由于r為5%，第t年的凈收入

6、的現(xiàn)值為： 該經(jīng)理的生命價值為125（525）萬元。風(fēng)險管理的一般程序保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求9精品課件第9頁，共59頁。（二）生命價值的計算求增長年金的現(xiàn)值增長年金：在特定時期內(nèi)以固定比率增長的一項現(xiàn)金流量。公式中：A：現(xiàn)在的現(xiàn)金流量，g：年金期望增長率； r：貼現(xiàn)率A（1+g）123n-案例：P3風(fēng)險管理的一般程序保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求10精品課件第10頁，共59頁。（二 ）需求法P4（三）資本保留法P4風(fēng)險管理的一般程序保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求11精品課件第11頁，共59頁。4）風(fēng)險處理計劃（風(fēng)險控制方法）風(fēng)險回避：避免引起風(fēng)險的行為和條件，使損失發(fā)生的可能性變?yōu)榱恪?/p>

7、優(yōu)點(diǎn)：最徹底，最簡單，但會使人過于消極和不思進(jìn)取。損失控制：損失融資 損失預(yù)防：測重于降低損失發(fā)生的可能性或損失概率。損失抑制：側(cè)重于減少損失發(fā)生后的嚴(yán)重程度，即損失幅度。（普遍而實(shí)用，成本低）風(fēng)險自留：自已承擔(dān)風(fēng)險或自保：部分自留與全部自留風(fēng)險分散或轉(zhuǎn)移：保險轉(zhuǎn)移非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險管理的一般程序5）風(fēng)險管理評估（P5）保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求12精品課件第12頁，共59頁。二、風(fēng)險規(guī)避和個人對保險的需求1、對財富進(jìn)行保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義 -購買保險可以縮小財富結(jié)果預(yù)期的分布區(qū)間，減少財富的波動性。 -全額保險意味著不論是否發(fā)生損失，財富數(shù)都是一樣的。（財產(chǎn)） 強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度上講 保險

8、價格、購買者的收入等都是影響保險購買的因素，還有一個不容忽視：個人對金錢偏好的不同時間分布（損失后還是損失前）。多數(shù)人愿意在沒有損失發(fā)生時放棄部分錢以便發(fā)生后得到補(bǔ)償。2、風(fēng)險規(guī)避是促使人們購買保險的基本動力。3、影響個人保險需求的其他因素 保費(fèi)附加。保費(fèi)=期望索賠成本+附加的管理成本+資本成本 收入和財富。 信息。有關(guān)損失分布的信息 其他保障來源 非貨幣損失 三、不能通過保險轉(zhuǎn)移的風(fēng)險管理要求10風(fēng)險管理的一般程序保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求13精品課件第13頁，共59頁。 工作程序：一、壽險及壽險需求的分析(一)壽險:是以被保險人的生命為保險標(biāo)的、以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保

9、險。它的運(yùn)作方法是：投保人通過支付保費(fèi)的方式將人身風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。根據(jù)保單，保險公司承諾當(dāng)保險事件發(fā)生時按照約定的金額支付給保險金給保單受益人。壽險需求是指在一定時期內(nèi)，消費(fèi)者在各種可能的價格下愿意并且能夠購買人壽保險的數(shù)量 。 是否需要投保取決于當(dāng)事人的死亡是否會給配偶、子女、父母、或任何希望得到保護(hù)的人帶來經(jīng)濟(jì)困難。個人的生命周期階段以及生活的家庭類型是壽險需求的主要決定因素。壽險需求確定的環(huán)境：人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境、文化環(huán)境。保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求14精品課件第14頁，共59頁。（二）壽險需求分析的程序 第一步：收集信息。個人資產(chǎn)和負(fù)債、收入和支出的確 認(rèn)與評估第二步

10、：確定個人的壽險目標(biāo) 壽險的目的是保障死亡后的財務(wù)狀況。 在決定購壽險時，你必須決定你和你的被贍養(yǎng)人希望從人壽保險達(dá)到什么目的。死亡時償還家庭抵押貸款或其他債務(wù)；當(dāng)子女達(dá)到一定年齡時一次性提供一大筆錢；為子女提供教育經(jīng)費(fèi)或收入；個人養(yǎng)老；建立配偶生活和退休金儲蓄積累；為活著的家庭成員提供定期收入；建立遺產(chǎn)計劃，規(guī)避遺產(chǎn)稅或死亡稅。保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求15精品課件第15頁，共59頁。第三步：信息分析首先，將人們的未來需求分為兩類：現(xiàn)金類和收入類（P14）其次，考慮到通脹假設(shè)和利率假設(shè)最后，分析家庭重要成員死亡所帶來的不良財務(wù)后果。（三）壽險需求的計算簡單法：理論依據(jù)是保險代理人的一種經(jīng)

11、驗判斷，即一個“一般家庭”要從A的去世帶來的沖擊恢復(fù)過來，必須在之后的7年中維持相當(dāng)于70%的原家庭收入水平。因此只要把當(dāng)前的總收入乘以7再乘以70%就可以得到A的壽險需求。公式為： 壽險需求量=當(dāng)前收入7年0.7保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求16精品課件第16頁，共59頁。“丁克”法(雙收入、無子女)：A需要做的是保證一旦自已去世后，配偶不需要承擔(dān)過大的債務(wù)負(fù)擔(dān)。 舉例說明： 數(shù)據(jù) 喪葬費(fèi) 5000 抵押貸款的1/2 60000汽車貸款的1/2 7000信用卡貸款的1/2 1500個人債務(wù)的1/2 1500其他債務(wù) 1000總保險需求 76000 注：該方法假設(shè)A去世后配偶能繼續(xù)工作，若配偶

12、健康 狀況不佳、或職業(yè)不穩(wěn)，應(yīng)考慮增加保險。保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求17精品課件第17頁，共59頁?！凹彝バ枨蟆狈ㄈ藗兊奈磥硇枨?家庭資源的不足額設(shè)定的現(xiàn)金和凈收入的需求家庭可以利用的資源現(xiàn)金與收入的需求測算1、遺屬必要生活費(fèi)=遺子必要生活費(fèi)+在世配偶必要生活費(fèi)+贍養(yǎng)老人生活費(fèi)遺子必要生活費(fèi) = 子女目前月生活費(fèi)12 （22-子女現(xiàn)在的年齡）在世配偶必要生活費(fèi) = 夫妻月生活費(fèi)0.5 12 在世配偶退休前年限贍養(yǎng)老人生活費(fèi) = 目前贍養(yǎng)老人月生活費(fèi) 12 老人的平均余生 遺屬必要生活備用金 =遺屬必要生活費(fèi)-社保金額-企業(yè)撫恤金-家庭其他收入 現(xiàn)金類:目的在于付清債務(wù)、建立教育基金與退休

13、基金等收入類：確保未來擁有持續(xù)的預(yù)期收入（設(shè)定利率、通貨膨脹率等）保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求18精品課件第18頁，共59頁。2、退休生活備用金 配偶必要退休生活費(fèi) = 配偶退休前月生活費(fèi)12 配偶退休后的平均余生 配偶必要退休生活備用金 = 配偶必要退休生活費(fèi)社保養(yǎng)老金家庭其他收入3、應(yīng)急備用金（3-6個月生活費(fèi)） 。4、投資型壽險需求的測算：投資型壽險年繳費(fèi)能力=（100-目前年齡）% 每月可自由支配資金12（四）壽險需求分析舉例：P15-16保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求19精品課件第19頁，共59頁。二、健康險及其需求（一）健康險：以人的身體為保險標(biāo)的，在保險期限內(nèi)因疾病、生育或意外

14、事故導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用和收入損失時，保險公司予以補(bǔ)償或提供醫(yī)療服務(wù)的人身保險。目前我國這類險種有疾病險、醫(yī)療險、收入保障險。 （二）特點(diǎn)： 1、補(bǔ)償性。保險給付不是對被保險人的生命和身體傷害進(jìn)行補(bǔ)償，而是對被保險人因保險事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用及其他費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。 2、代位追償:如果事故應(yīng)由第三方承擔(dān)責(zé)任,而保險公司已經(jīng)賠償被保險人,則保險公司享有代位追償權(quán) 3、賠付復(fù)雜:保險事故的數(shù)量和損失程度難以估計.保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求20精品課件第20頁，共59頁。（三）險種1、醫(yī)療費(fèi)用保險：為特定的醫(yī)療費(fèi)用提供保障，具體包括醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、各項檢查費(fèi)、信院費(fèi)及醫(yī)院雜費(fèi)等?？杉?xì)分為：住院

15、費(fèi)用保險、外科手術(shù)費(fèi)用保險、護(hù)理費(fèi)用保險、其他醫(yī)療費(fèi)用保險等。2、疾病保險：是以疾病為給付條件的人身保險，當(dāng)被保險人患合同約定的疾病時，保險公司按投保金額給付保險金，而不考慮被保險人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出，屬于給付性保險合同。重大疾病保險、一般疾病保險。3、殘疾收入保險：是對被保險人因意外傷害或疾病發(fā)生殘疾、失去部分或全部工作能力而不能獲得正常收入或收入水平明顯下降所造成的損失提供保障，它不承擔(dān)被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，屬于給付型險種。保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求21精品課件第21頁，共59頁。（四）健康保險計劃的重要性： 1、高昂醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生具有偶然性，但一旦發(fā)生往往超出個人

16、或家庭的承受力，需要由商業(yè)保險或社會保險承擔(dān)。 2、享受基本醫(yī)療保險的城鎮(zhèn)職工需要商業(yè)保險的補(bǔ)充，以解決基本醫(yī)療保險可以報銷以外的醫(yī)療費(fèi)。 3、自由職業(yè)者和廣大農(nóng)民由于不享受基本醫(yī)療保險，投保商業(yè)醫(yī)療保險就顯得尤為必要。發(fā)生重大疾病需要大額醫(yī)療費(fèi)開支時，由保險公司支付相應(yīng)的高額費(fèi)用，可以解除人個或家庭的后顧之憂。保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求22精品課件第22頁，共59頁。三、財產(chǎn)險及財產(chǎn)險的需求（一）財產(chǎn)險為財產(chǎn)保險的基本方法兩種：特定危險保險與一切危險保險 以保險單中規(guī)定的保險責(zé)任和責(zé)任免除為準(zhǔn)。不能隨意理解。 普通家庭財產(chǎn)保險、特殊家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、運(yùn)輸保險、交通工具

17、保險、房主保險等等。 （二 ) 保險金額的確定 1、重置成本法（住宅和相關(guān)建筑） 2、保險價值（保險標(biāo)低的實(shí)際價值） 3、定值保險（貨物運(yùn)輸保險） 最好足額投保，否則可能無法得到足夠的損失補(bǔ)償。保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求23精品課件第23頁，共59頁。四、責(zé)任險及需求責(zé)任險：是以被保險人的民事?lián)p害賠償作為保險標(biāo)的的保險。是替被保險人承擔(dān)對第三者依法應(yīng)付的損害賠償責(zé)任的保險。以往多以附加險的形式出售。個險中的責(zé)任險主要集中于 車輛責(zé)任險 個人綜合責(zé)任險 雇主責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險注意：個人綜合責(zé)任險不包括的風(fēng)險P30保險規(guī)劃之：分析客戶的保險需求24精品課件第24頁，共59頁。

18、綜合保險方案非保險風(fēng)險管理方案人壽保險信托保險法律法規(guī)保險規(guī)劃之：制定方案25精品課件第25頁，共59頁?；A(chǔ)知識要求一、人壽與健康保險評估（一）保護(hù)投保人的條款1、完整合同條款。保險單和投保單。2、不可抗辯條款。 要點(diǎn)：抗辯期：2年；條款主要目的：保護(hù)受益人3、寬限期條款： 要點(diǎn)：寬限期起始日：保費(fèi)應(yīng)繳日；期內(nèi)合同有效； 賠付特點(diǎn)：扣除過期的保費(fèi)及利息（非全額性）； 目的：保護(hù)保單所以人避免非本意的保單失效。保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案26精品課件第26頁，共59頁。4、不喪失價值條款。主要針對現(xiàn)金價值保單5、復(fù)效條款：要點(diǎn)：最重要的兩個條件是提供可保證明與繳納過期保費(fèi)。6、年齡或性別誤告條

19、款：保額或保費(fèi)校正方法。7、續(xù)保條款；續(xù)保權(quán)帶有成本，保費(fèi)較高。（二）保護(hù)保險公司的條款1、自殺條款。2年2、延遲條款。3、除外和風(fēng)險限制條款。延遲支付現(xiàn)金價值或發(fā)放保單貸款。最長期限為申請之后的6個月。死亡保險金的給付不適用該條款。重點(diǎn)：壽險保單中的除外責(zé)任：航空與戰(zhàn)爭 健康險保單中的既存癥狀條款、觀察期條款等保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案27精品課件第27頁，共59頁。（三）為投保人提供靈活性的條款1、受益人條款。 劉先生為太太投保了一份終身壽險，受益人是他們的兒子劉小強(qiáng)，由于交通意外。太太與兒子同時死亡，不能證明誰先死亡，則( )。 (A)保險合同失效 (B)保險金是劉太太的遺產(chǎn) (C)保

20、險金直接給付劉先生 (D)保險金是劉小強(qiáng)的遺產(chǎn) 李女士擁有一張以自己為被保險人的保單，其愛人為第1順位受益人，兩個孩子為次順位受益人，當(dāng)溫女士身故時，所有指定受益人都已在此前身故。則（ ） A、保險金是李女士的遺產(chǎn)，B、保險合同失效 C、保險金做為其愛人的遺產(chǎn)。保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案28精品課件第28頁，共59頁。2、（壽險死亡）保險金給付選擇大多數(shù)死亡保險金都是以現(xiàn)金一次給付；利息選擇權(quán)。保險金留在公司，受益人取息；定期給付選擇。在確定時期內(nèi)以年金形式給付，可為受益人定期提供確定的收入。定額給付。固定的是金額而非期限。終身給付。（受益人可選擇）3、轉(zhuǎn)讓條款。保單類型，轉(zhuǎn)讓種類4、計劃變

21、更條款。（了解）5、不喪失價值選擇條款。 （了解）6、保單貸款條款。（了解）7、關(guān)于盈余分配的條款。（多選）保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案29精品課件第29頁，共59頁。工作程序一、制定壽險規(guī)劃方案（一）分析定期壽險保單、定期壽險的性質(zhì)含義及特點(diǎn)：可續(xù)保性。期滿續(xù)保，無需可保證明；保費(fèi)期內(nèi)固定，續(xù)保增加，但保額常不變?？赊D(zhuǎn)換性：定期保單轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金價值保單。重新加入性。(了解)、定期人壽保險的類型。水平保額保單。在保險期內(nèi)保險給付數(shù)量不變，保費(fèi)或增長或不變。非水平保額保單。遞增和遞減兩種。保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案30精品課件第30頁，共59頁。適用人群： 1、對于低收入而死亡風(fēng)險保障需求高的人

22、，可選擇定期壽險，以保 證遭受損失時有足夠的財務(wù)保障?？梢詽M足各種暫時性收入保障。 2、 保額遞增定期壽險：適用青年夫婦。事業(yè)剛起步，收入暫有限，月交。 3、保額遞減定期壽險：適用償還債務(wù)（分期付款，貸款）（二）定期生存保險。儲蓄的性質(zhì)。滿足不同時間的資金需求。通常也 有死亡保障。教育金、婚嫁金鴻福等（三）生死兩全保險。性質(zhì)：數(shù)理角度：兩個承諾。具有儲蓄性質(zhì)。經(jīng)濟(jì)角度：遞減的定期壽險+遞增的保單儲蓄=保額運(yùn)用：有效的儲蓄工具，外加死亡保障保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案31精品課件第31頁，共59頁。（二）分析終身壽險保單。1、終身壽險的性質(zhì)：無論被保險人何時死亡，保險公司都將支付死亡保險金?？梢?/p>

23、看作是100歲到期的生死兩全保險，相當(dāng)于100歲到期的終身壽險。要點(diǎn)：終身壽險有分紅與非分紅型兩種，多數(shù)屬于分紅型，這種類型的死亡給付額隨著紅利不斷增加；而非分紅型的保單的保額常常是不變的。所有終身壽險保單都有現(xiàn)金價值，最終所積累的現(xiàn)金價值應(yīng)等于保額。保單所有人任何時候退?；蚪獬贤?，都可獲得現(xiàn)金價值。同時不退保也可以獲得紅利，用于購買增額繳清壽險、獲得不超過保單現(xiàn)金價值的貸款、或累積生息等。保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案32精品課件第32頁，共59頁。2、終身壽險的種類普通壽險終身要繳納保費(fèi)的終身壽險。提供的是永久性保障，死亡成本分?jǐn)傆谡麄€保險期，保費(fèi)相對較低?，F(xiàn)金價值穩(wěn)定增長，由于較高的展業(yè)

24、成本，保單初期的現(xiàn)金價值很低，它適用于保險需求期限長（一般在15年以上）的消費(fèi)者，或希望以購買人壽保險方式進(jìn)行儲蓄的消費(fèi)者，這樣才能以每期較低的保費(fèi)積累較多的現(xiàn)金價值。期限短則顯浪費(fèi)。限期繳費(fèi)的終身壽險期內(nèi)繳費(fèi)，保單終身全額有效；與普通壽險相比，繳費(fèi)期短，每期繳費(fèi)相對較多，故此險不適用收入較少而保險需求高的當(dāng)事人。 判斷：P43-3保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案33精品課件第33頁，共59頁。當(dāng)期假定終身壽險(略)變額壽險:一種終身壽險現(xiàn)金價值.保單價值與投資績效相聯(lián),其死亡給付和現(xiàn)金價值因投資業(yè)績而處于變化之中.投資選擇與風(fēng)險承擔(dān).保費(fèi)扣除保單費(fèi)用和死亡費(fèi)用,余額轉(zhuǎn)作投資,其收益決定了每一時點(diǎn)

25、的現(xiàn)金價值,由此使保單所有人承擔(dān)了投資風(fēng)險.多生命壽險(略)保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案34精品課件第34頁，共59頁。萬能壽險保單.靈活性:保費(fèi)可靈活支付,死亡給付也可進(jìn)行調(diào)整;透明性:保險公司向投資者分別列示死亡保障費(fèi)率、應(yīng)計利率和管理費(fèi)用，保單所有人賬戶中收入項與支出項對于保單收益的影響清晰可見。保費(fèi)支付的靈活性源于保單的現(xiàn)金價值，保費(fèi)與保額變動的對應(yīng)性體現(xiàn)責(zé)權(quán)兩方面的互動性。使消費(fèi)者用一份保單來滿足不同時期的不同需要成為可能。變額萬能壽險。（47）保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案35精品課件第35頁，共59頁。二、制定健康保險規(guī)劃方案購買健康險應(yīng)遵循的原則（一）原則（略） 判斷題： 終生保

26、障型的保險比需要保障型的保費(fèi)高，賠償金額小于需要保障型。 重點(diǎn)：補(bǔ)償型與給付型的區(qū)別。49（二）投保醫(yī)療保險應(yīng)注意的問題（略）保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案36精品課件第36頁，共59頁。保險責(zé)任責(zé)任期限。90或180天意外給付條件：死亡或殘疾附加意外醫(yī)療保險主要考慮被保險人生活環(huán)境、工作環(huán)境及其變化，性格特點(diǎn)，嗜好等。三、制定意外傷害保險規(guī)劃方案 四、制定家庭財產(chǎn)保險規(guī)劃方案53 根據(jù)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行規(guī)劃 家庭財產(chǎn)綜合險以及各種必須的附加險保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案37精品課件第37頁，共59頁。購買保險的原則、步驟及基本應(yīng)用一、購買保險的原則 個人購買保險的主要目的是為了個人/家庭生活的

27、經(jīng)濟(jì)安全與穩(wěn)定，將某些重大的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，在發(fā)生保險事故時獲得充分的損失融資和經(jīng)濟(jì)保障。在購買保險時通常應(yīng)堅持以下兩個原則： 1、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的原則：投保前要全面系統(tǒng)分析自身或家庭面臨的各種風(fēng)險，明確哪些風(fēng)險可以回避、預(yù)防或抑制，哪些風(fēng)險可以自留，哪些風(fēng)險可以通過非保險轉(zhuǎn)移，然后將其余的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。 2、量力而行的原則：投保人必須付出保費(fèi)才能獲得相應(yīng)的保險保障，投保時要依據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)購買力，盡量在保費(fèi)支出一定的情況下獲得最大的保障，或在獲得可接受保障水平時保費(fèi)支出最低，防止過度保險或保險不足。保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案38精品課件第38頁，共59頁。二、購買保險的基本步驟（一）確定

28、保險標(biāo)的財產(chǎn)及相關(guān)利益、人的壽命和身體。投保人可以以本人、與其有密切關(guān)系的人、所擁有的財產(chǎn)及可能依法承擔(dān)的民事責(zé)任作為保險標(biāo)的。（二）選擇保險產(chǎn)品。人身保險、財產(chǎn)保險、責(zé)任風(fēng)險需求的多樣性：如人身險有意外傷害險、死亡風(fēng)險與疾病風(fēng)險，針對這些風(fēng)險應(yīng)分別投保意外傷害保險、人壽保險和健康保險。 要全面細(xì)致地分析保險標(biāo)的所面臨的風(fēng)險及需要投保的險種，綜合考慮種類風(fēng)險的發(fā)生概率、事故后可能造成的損失幅度、及個人的風(fēng)險承受力，選擇合適的保險產(chǎn)品，有效管理和化解個人/家庭風(fēng)險。注意險種的合理搭配，與有效組合。主險與附加險、對整個保險方案要綜合規(guī)劃，不重不漏，使保費(fèi)支出發(fā)揮最大效益。保險規(guī)劃之：制定綜合保險方

29、案39精品課件第39頁，共59頁。（三）確定保險金額保險標(biāo)的的保險事故發(fā)生時，保險公司所賠付的最高金額。金額的確定應(yīng)以該財產(chǎn)的實(shí)際價值和人的生命經(jīng)濟(jì)價值為依據(jù)。財產(chǎn)價值的估算：一般財產(chǎn)：以財產(chǎn)實(shí)際價值自行確定，或按重置成本確定；對特殊財產(chǎn)如珠寶等可由專家評估確定。財險保額：可足額投保也可不足額投保，一般選擇足額投保，這樣受損時可獲得足額賠償。人身保險一般以人的生命價值或家庭財務(wù)需求法作為人壽保險金額的參照依據(jù)?？赡艿那疤嵯聦θ藟郾ｋU的保險金額應(yīng)每年重新計算，及時調(diào)整。保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案40精品課件第40頁，共59頁。（四）明確保險期限關(guān)系到投保人預(yù)期繳費(fèi)的多少及頻率，與個人未來的預(yù)期

30、收入密切相關(guān)。財險、意外傷害險及健康險等，通常為中、短期保險合同，期滿可續(xù)保或不續(xù)保。人壽保險：期限一般較長。制定保險計劃時，應(yīng)該將長短期險種結(jié)合起來。（五）選擇合適的保險中介或保險公司償付能力服務(wù)質(zhì)量機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)市場信譽(yù)經(jīng)營特長 多方獲取保險公司的業(yè)績信息57保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案41精品課件第41頁，共59頁。三、保險規(guī)劃的基本應(yīng)用以人壽保險規(guī)劃為例（一）生涯規(guī)劃與保險購買1、探索期（歲）學(xué)業(yè)事業(yè)：升學(xué)、就業(yè)、轉(zhuǎn)業(yè)家庭形態(tài)：以大家庭為主理財活動：財務(wù)有限，以提升專業(yè)、收入水平為主投資工具：活期存折、信用卡保險購買：定期壽險（萬）、或意外險（萬），以父母為受益人保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案

31、42精品課件第42頁，共59頁。、建立期（歲）學(xué)業(yè)事業(yè)：經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立，加強(qiáng)在職培訓(xùn)家庭形態(tài)：擇偶結(jié)婚、學(xué)前子女理財活動：量入為出，儲蓄購房款投資工具：定期存款，共同基金保險購買：定期壽險，以配偶或子女為受益人保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案43精品課件第43頁，共59頁。、穩(wěn)定期（）學(xué)業(yè)事業(yè)：初級管理者、初步創(chuàng)業(yè)家庭形態(tài)：子女上小學(xué)、中學(xué)理財活動：償還房貸、籌集教育金投資工具：自用住房、國債、股票、基金保險購買：房貸信用壽險，以銀行為受益人，殘疾收入保險保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案44精品課件第44頁，共59頁。、維持期（）學(xué)業(yè)事業(yè)：中級管理者，建立專業(yè)聲譽(yù)家庭形態(tài)：子女上大學(xué)或研究生理財活動：收入

32、增加，準(zhǔn)備退休金投資工具：建立多元化投資組合保險購買：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，以自已為受益人保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案45精品課件第45頁，共59頁。、空巢期（歲）學(xué)業(yè)事業(yè)：高級管理者，負(fù)責(zé)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃等重大決策家庭形態(tài)：子女已就業(yè)，單獨(dú)住或合住理財活動：負(fù)擔(dān)減輕，準(zhǔn)備退休投資工具：降低投資組合風(fēng)險保險購買：為節(jié)稅購買終身壽險，子女為受益人保險規(guī)劃之：制定綜合保險方案46精品課件第46頁，共59頁。、養(yǎng)老期（歲及以后）學(xué)業(yè)事業(yè)：名譽(yù)顧問，傳授經(jīng)驗技能家庭形態(tài)：子女成家，天倫之樂理財活動：享受生活，規(guī)劃遺產(chǎn)投資工具：以固定收益投資為主保險購買：躉繳退休年金，以自已為受益人保險規(guī)劃之：制定綜合保險方

33、案47精品課件第47頁，共59頁。保險規(guī)劃之： 非保險風(fēng)險管理規(guī)劃方案第二單元保險規(guī)劃方案制定之： 人壽保險信托第三單元保險規(guī)劃方案制定之： 保險法律法規(guī)P73-84當(dāng)受益人不能妥善處理保險金時委托受托人代為管理運(yùn)用交付保險金的計劃7148精品課件第48頁，共59頁。保險規(guī)劃之：調(diào)整方案隨著生命周期的變化，客戶面臨的風(fēng)險和風(fēng)險承受能力、保險購買能力以及自身文化素質(zhì)等都會發(fā)生變化，這時就需要規(guī)劃師及時為其調(diào)整保險方案。生命周期發(fā)生變化的時間段包括：單身、結(jié)婚、生子 、離婚、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等。例如：一個畢業(yè)剛剛的大學(xué)生一生的保險規(guī)劃8649精品課件第49頁，共59頁?？荚囶}：10、同等保額下

34、，消費(fèi)型的健康保險的保費(fèi)通常比返還性的健康保險保費(fèi)( )。 (A)高 （B）低 (C)相等 (D)無法確定 Il、人們對即將報廢的汽車不再投保而繼續(xù)正常使用，這屬于應(yīng)對風(fēng)險的( )方式。 (A)風(fēng)險自擔(dān) (B)損失控制 (c)風(fēng)險回避 (D)風(fēng)險轉(zhuǎn)移 50精品課件第50頁，共59頁。12、2006年1月，小宋為自己的愛車投保了盜搶險，2006年4月，愛車丟失，保險公司對小宋的損失進(jìn)行了賠償，其確定賠償金額的依據(jù)是( )。 (A)近因原則 (B)最大誠信原則 (c）可保利益原則 (D）損失補(bǔ)償原則 13、( )說法不正確。 (A)人身保險合同以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的 (B)損失補(bǔ)償原則適用于任何保險合同 (C)近因原則是在確定理賠時判定的依據(jù) (D)訂立和履行保險合同時，投保人必須對保險標(biāo)的有可保利益51精品課件第51頁，共59頁。14、趙蘭特別喜歡自己活潑可愛的小侄女，打算在她12歲生日時為其侄女投保一份定額壽險，沒想到保險公司拒保，其拒保的理由是( )。 (A)趙蘭違反了最大誠信原則 (B)趙蘭侄女年齡太小