招商銀行信貸管理手冊

1、序 言隨著我國金融領(lǐng)域的全面開放和金融監(jiān)管的日趨嚴格，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生極其深刻的變化。我們正面臨著前所未有的撓戰(zhàn)和競爭壓力，必須徹底顛覆傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念和經(jīng)營模式，不斷創(chuàng)新，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。 當前，信貸業(yè)務(wù)在我行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中仍占舉足輕重能位置，是最主要的利潤來源，同時信用風險也是我們信貸經(jīng)營面對的主要風險。加強信貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范操作，優(yōu)化流程，努力提高信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理水平，增強市場核心競爭力和風險管理能力，是我們管理國際化和打造中國最佳商業(yè)銀行的具體要求。 近年來，我行在推動信貸管理的規(guī)范化、制度化、科學化建設(shè)方面散了很多積極的探索，形成了我行特有的信用風險管理文

2、化。在不斷引進國際先進銀行信用風險管理技術(shù)的同時，也積極學習和借鑒其先進的管理方法，并在實踐中不斷改進和完善。為了更好地提升我行構(gòu)信貸管理水平，總行信貸管理部牽頭編纂了我行首部信貸手毋，。該手冊系統(tǒng)闡述了我行信貸政策，全面梳理了信貸管理制度，羽確規(guī)范了信貸業(yè)務(wù)操作。內(nèi)容充實，結(jié)構(gòu)清晰，通俗易懂，既是一部學習培訓的教材，也是業(yè)務(wù)操作的指南和信貸管理的依據(jù)。希望全行信貸工作人員認真學習，積極領(lǐng)會并有效運用到信貸業(yè)務(wù)實踐中去，為實現(xiàn)“力創(chuàng)股幣藍籌，打造百年招銀”的宏偉目標而共同努力。信貸管理手冊編委會主任:李 浩編委：王士俊、戴淑萍、方輝、張健、周啟正、劉小明、邱野、陳素珍、羅衛(wèi)、夏樣芳、高亮主編：

3、王士俊執(zhí)行主編：周啟正、劉雁飛編撰人員：劉雁飛、馬俊、陳貴兵 張石、馬俊、羅俊、潘依鋒、張潔民審核人員：陳新生、劉倩、魏曉平、信征、雷財華、鄭學軍、羅俊、任春云、黃文炳、何宇光、張文君、管七海、顏民忠、王紅、余佩戰(zhàn)、黃初升、余曉燕、韓楓、張文輝、程春濤、孫樂、於健、林樹紅、李偉榮、黃斌、周春梅、楊文明、葛音前言一、手冊的編寫目的 招商銀行信貸手冊旨在為各項授信業(yè)務(wù)操作提供規(guī)范和指引，為信用風險管理提供依據(jù)，為學習和培訓提供教材，以進一步營造穩(wěn)健進取的風險管理文化，提高全行的信用風險管理水平。二、信貸手冊的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容 信貸手冊包括四個分冊：信貸政策手冊、信貸管理手冊、信貸操作手冊*和信貸制度手冊

4、*。信貸管理手冊主要根據(jù)新巴塞爾資本協(xié)議全面風險管理的要求，結(jié)合國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管要求和總行現(xiàn)行的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度等，對相關(guān)內(nèi)容進行修訂和完善。包括三個部分26章第一部分“總體目標和策略”，主要闡述我行信用風險管理總體目標內(nèi)容，以及為實現(xiàn)這些目標采取的策略，第二部分“信用風險管理組織”，主要介紹我行信用風險管理組織的巷構(gòu)及其職責，以及授信工作人員的從業(yè)規(guī)范，第三部分“授信管理規(guī)范”，包括授信一般規(guī)定、授信授權(quán)、客戶信用評級、授信額度、貸款定價、業(yè)務(wù)受理與調(diào)查、授信分析與評價、授信審批、授信實施與操作、授信后檢查與預(yù)警、信貸資產(chǎn)分類、不良資產(chǎn)處置、資產(chǎn)減值準備計提、集團客戶授信、中小企業(yè)授信

5、、異地客戶授信、關(guān)聯(lián)客戶授信、授信擔保、授信法律文書與檔案、信貸信息系統(tǒng)管理、合作中介機構(gòu)管理、授信盡職與問責等22章。三、信貸手冊的適用與形式 (1)適用范圍 如無特別說明，本手冊一般僅適用于我行公司授信業(yè)務(wù)。 (2)例外原則 如手冊中部分規(guī)定不能在特定的分支機構(gòu)適用，在一般情況下特定的分支機構(gòu)應(yīng)服從法律法規(guī)和全行統(tǒng)一規(guī)范的要求，對自身行為進行調(diào)整。如受外部因素制約(如地方法規(guī)或當?shù)乇O(jiān)管部門的規(guī)定)而無法執(zhí)行手冊中部分政策時，可由該分行向總行信貸管理部提出書面建議，證實某一條政策不適用的理由，并提出修改的意見?？傂懈鶕?jù)情況考慮是否需要對該政策進行適當調(diào)整。不同意調(diào)整的一般不予答復(fù)；未收到總行

6、書面調(diào)整意見的，仍按本手冊執(zhí)行。 (3)本手冊屬于我行內(nèi)部文件，末經(jīng)總行信貸管理部許可，不得隨意以任何形式向非本行業(yè)務(wù)人員以外的任何單位、個人提供。四、信貸手冊的維護 (1)部門職責 本手冊由總行制訂和維護a總行信貸管理部具體負責對手冊維護的組織協(xié)調(diào)，包括集中審核維護內(nèi)容和手冊更新維護。 (2)維護要求 為保證制度的統(tǒng)一睦和權(quán)威性，總行制訂發(fā)布新的、與信貸工作有關(guān)的政策制度時，應(yīng)及時更改更新手冊的相關(guān)內(nèi)容。 (3)維護程序 總行各職能部門如需對手冊相應(yīng)部分內(nèi)容提出補充或修訂意見的，總行信貸管理部統(tǒng)一審核后，根據(jù)更改內(nèi)容的重要性程度，決定報總行風險控制委員會、主管行長或總行信貸管理部總經(jīng)理審批。

7、如同意更改意見，信貸管理部應(yīng)通知各行對手冊相關(guān)內(nèi)頁進行更換，同時對手冊的電子文檔進行更新。五、編者說明信貸手冊編纂工作的完成是集體智慧的成果，它既是編寫工作人員辛勤勞動的結(jié)晶，也凝結(jié)著眾多信貸人員的心血和寶貴經(jīng)驗。同時，我行經(jīng)營管理模式正面臨轉(zhuǎn)型，信用風險管理體制也正在進改革和調(diào)整之中加上編寫人員能力和經(jīng)驗的欠缺，本手冊還存在一些尚待完善的地方，請信貸人員在辦理業(yè)務(wù)實踐中發(fā)現(xiàn)的問題及時反映總行，以不斷完善，更好地規(guī)范總行信貸管理部二00七年四用目錄第一部分 總體目標與策略1信用風險管理總體目標2信用風險管理策略第二部分 信用風險管理組織1信用風險管理組織架構(gòu)2從業(yè)規(guī)范第三部分 授信業(yè)務(wù)管理規(guī)范

8、1授信一般規(guī)定 2授信授權(quán)3客戶信用評級 4授信額度5貸款定價 6業(yè)務(wù)受理與調(diào)查7授信分析與評價 8授信審批9授信實旃與操作 10授信后檢查與預(yù)警11資產(chǎn)分類 12不良資產(chǎn)處置13資產(chǎn)減信準備計提 14集團客戶授信15中小企業(yè)授信 16異地客戶授信17，關(guān)聯(lián)客戶授信 18授信擔保19授信法律又書與檔案 20信貸信息系統(tǒng)營理21合作中介機構(gòu)管理 22授信盡職與問貴第一部分總體目標與策略1、信用風險管理總體目標1.1股東利益最大化1.2管理風險，創(chuàng)造價值 1.3效益、質(zhì)量和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展l1股東利益最文化 捂商銀行是一家全國性的股份制商業(yè)銀行，并在境內(nèi)(A股)、境外(H股)資本市場上市，以致力于成為

9、一家資本充足，管理規(guī)范、內(nèi)控嚴格、發(fā)展穩(wěn)健、聲譽良好以追求股東利益最大化為核心目標的具有目際競爭力的中國最佳商業(yè)銀行。 通過對授信業(yè)務(wù)全流程實旋有效、規(guī)范和嚴格的風險管理與控制，提升整體風險管理能力，不斷提高風險調(diào)整后資率收益率和資產(chǎn)質(zhì)量，穩(wěn)妥、持續(xù)地發(fā)展授信五務(wù)，實現(xiàn)發(fā)展與風險平衡下的利潤長期穩(wěn)定增長和股東價值增值，是我信用風險管l.2管理風險，創(chuàng)造價值 授信業(yè)務(wù)是我行實現(xiàn)總體經(jīng)營目標所必須的重要資金使用途徑，穩(wěn)健地、具有盈利性地開展授信業(yè)務(wù)，符合我行的總體利益和經(jīng)營目標。在貫徹中矢志不渝地堅持三十理性的理念，并注意長期視野和短期利益的平衡，用商業(yè)周期的視角看待銀行的信貸質(zhì)量，堅持始終如一、

10、統(tǒng)一協(xié)調(diào)的風險承擔方法，堅持基本風險理念不固變化面倒塌，堅持銀行的總體目標高于單個利潤中心的目標，堅持銀行總體信貸產(chǎn)的目標高于單筆業(yè)務(wù)的目標。 必須在審慎、可控的前提下經(jīng)營風險，管理風險：在追求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，充分考虐資奉、人力、管理等資源約束和能力，權(quán)衡風險與收益的平衡。風險可以容暑，管理不能放松要在合理的容忍度下，追求全行風險收益的最優(yōu)化。要認識風鷺的規(guī)律，尊重風險標準的客觀性，追求信息充分和分析充分客觀而不存偏見地無分分析和審查，堅持獨立判斷麗不盲目從眾。在授信業(yè)務(wù)中，必須主動管理風險，主動選擇客戶，主動配置資產(chǎn)。風險管理支持各種業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新，支持客自與業(yè)務(wù)計劃合法合理的需求，積極服務(wù)

11、全行的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整和全行的管理國際化戰(zhàn)曙。要體現(xiàn)具體業(yè)務(wù)不同的內(nèi)在風險特征操作各項業(yè)務(wù)。風險管理要全員參與、全程負責，每個部門、每個員工都負有在本部門、本業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)識別、監(jiān)測、管理風險的責任，知悉并能把握所負責業(yè)務(wù)可接受的風險邊界。參與到業(yè)務(wù)運行中的每一個人充分意識到每一項行為對銀行總體信貸質(zhì)量和收益的髟啊，對于鋁行的成功至關(guān)重要a風險管理部門與市場部門積極溝通，共同形成立體的風險防線，協(xié)同解決各類信用風險管理問題，為銀行和客戶創(chuàng)造價值。13效益、質(zhì)量和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展 堅持效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的科學發(fā)展觀，效益是商業(yè)銀行經(jīng)營目的，質(zhì)量是實現(xiàn)效控的前提，規(guī)模是實現(xiàn)效控的手股。經(jīng)營中統(tǒng)籌兼顧，在

12、保證質(zhì)量的前提下，通過適度增加規(guī)模，兼顧效益與風險的曩衡，實現(xiàn)利潤的長期穩(wěn)定增長。堅持理性對待市場、理性對待同業(yè)、理性對待自己、是實現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量和效益限協(xié)調(diào)發(fā)展的重要思想保證。正確處理管理發(fā)展的關(guān)系、質(zhì)量與效益的關(guān)系，眼前利益與長遠利益的關(guān)系、股東、客戶與員工的關(guān)系，制度建設(shè)與企業(yè)文化關(guān)系，是樹立和落實規(guī)模質(zhì)量和效益協(xié)調(diào)發(fā)展的發(fā)展觀的根本要求。堅持授信經(jīng)營管理的安全性、流動性和效益性有機統(tǒng)一，夯實授信業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，促進授信業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)步、持續(xù)地發(fā)展。2、信用風險管理策略風險管理是商業(yè)銀行識別、計量、監(jiān)測和控制所承擔的授信業(yè)務(wù)各類風險的全過程根據(jù)外部監(jiān)管規(guī)定、董事會的風險嘯好、我行信用風險管理總

13、體目標，以及商業(yè)銀行內(nèi)部管理的實際要求，我行信用風險管理策略主要體現(xiàn)在2 1建立“理性、穩(wěn)健、進取、全員”的風險管理文化 積極倡導“理性、穩(wěn)健、進取、全員”風險管理文化，堅持。規(guī)模、質(zhì)量和效益協(xié)調(diào)發(fā)展”的經(jīng)營理念，使之成為全行授信工作人員自覺意識與行為的準則和規(guī)范，并貫穿于整個授信管理與業(yè)務(wù)操作流程中。董事會是金行風險管理的最高權(quán)力和挾策機構(gòu)，根據(jù)外部監(jiān)管和內(nèi)部控制要求，結(jié)合穩(wěn)健的風險偏好，制定全行總體的信用風險管理策略。信貸高級管理層根據(jù)董事會制定的風險管理戰(zhàn)略，制定我行的信貸風險控制目標和具體信貸政策、流程，定期對全行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸風險管理水平進行評估，監(jiān)控、管理、控制我行的各種信貸

14、風險。信貸從業(yè)人員應(yīng)具有審慎、規(guī)范操作的意識和自覺性，規(guī)范操作各項信貸業(yè)務(wù)，識別并管理所有授信產(chǎn)品和業(yè)務(wù)中所隱含的各種風險。2 2構(gòu)建“專業(yè)化、垂直化和集中化”的信用風險管理體制 按照新巴塞爾資本協(xié)議*全面風險管理理念的要求，我行要建立既符合國際化監(jiān)管要求，又適應(yīng)全行經(jīng)營管理體制改革的信用風險管理體制。在此風險管理體制下，全行信用風險管理將實行“專業(yè)化、垂直化和集中化”。 “專業(yè)化”是指根據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)、權(quán)限職囂、崗位責任等困索實行練合化的專業(yè)分類管理，“垂直化”是指按產(chǎn)品線，管理職能建立縱向的營理庠系，總行直接對分支機構(gòu)進行監(jiān)督、管理、考核：“集中化”是指將信用風險管理中用以指導、規(guī)范全行風險管

15、理的工作進行集中管理與監(jiān)督。23創(chuàng)立先進管理技術(shù)與傳統(tǒng)方法相結(jié)合的信用風險管理技術(shù)體系 根據(jù)未來囂行風險管理戰(zhàn)略目標與業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，按照新巴塞爾資本協(xié)議*的要求，我行將積授借鑒國際銀行業(yè)風險管理的最佳做法，引進先進的管理方法與拄術(shù)，包括客戶內(nèi)部信用評級、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，資產(chǎn)負債管理、貸款定價、經(jīng)薪資本分配、風險量化、貸款組合管理等，并與傳統(tǒng)信貸風險管理方法有效結(jié)合，使平衡風險和收益的長期能力得到加強，逐步形成符合我行實際的信用風險管理技術(shù)體系。2 4建立統(tǒng)一規(guī)范和高效率的信貸流程 根據(jù)授信業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)特點，在授信業(yè)務(wù)的全流程中建立統(tǒng)一規(guī)范、完整和清晰的操作標準和程序，以加強對資產(chǎn)質(zhì)

16、量的管理和風險的緩釋作用，提高授信業(yè)務(wù)的效率，確保我行的所有授信業(yè)務(wù)都建立在統(tǒng)一、規(guī)范、公平交易的基礎(chǔ)上。 規(guī)范調(diào)查報告格式，細化調(diào)查步驟，明確調(diào)查職責，制定調(diào)查人員的準人標準及專業(yè)技能要求。實施專業(yè)審貸，明確審查審批內(nèi)容。規(guī)范審批權(quán)限，完善審批方式，提高審批效率，建立相對獨立的授信業(yè)務(wù)檢查隊伍，統(tǒng)一檢查的范圍與內(nèi)容，規(guī)定現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查配比關(guān)系，構(gòu)建風險預(yù)警和退出機制明確授信后管理職責與義務(wù)，建立完整的檔案記錄。25構(gòu)建獨立和相互制約的內(nèi)控體系 構(gòu)建獨立和有效的內(nèi)部控制制度以強化管理和監(jiān)督約束機制，規(guī)范授信業(yè)務(wù)行為，有效防范和化解風險，保護資產(chǎn)安全，提高經(jīng)濟效益，促進授信組織機構(gòu)正常高效

17、運作，不斷形成一個由科學民主的決策機構(gòu)，高速快捷的執(zhí)行機構(gòu)及獨立權(quán)威的監(jiān)督機構(gòu)組成的現(xiàn)代化商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，確保我行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標的全面實現(xiàn)。 強化風險控制委員會的風險管理職能，堅持風險的集中管理并建立天同的部門及委員會對特定風險實行專業(yè)化管理， 建立市場營銷、授信詎查、授信審批、授信后管理、風險控制、資產(chǎn)保全相互分離、相互制約的內(nèi)控體系。實施審貸分離和前、中、后合分離制度，保持內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間的相互制約和平衡。實現(xiàn)內(nèi)部稽核、監(jiān)察職能的集中管理，保證稽核、監(jiān)察的獨立性和權(quán)威性。2。6開發(fā)先進有效的信用風險管理IT技術(shù) 以我行的風險管理為總體目標，以授信業(yè)務(wù)操作為基礎(chǔ)，以授信管理為核心，以

18、業(yè)務(wù)信息流轉(zhuǎn)與工具軟件支持為主線，逐步開發(fā)和完善我行的信用風險管理IT技術(shù)使之成為授信調(diào)查、授信審批與授信后管理等的工作平合，成為資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測、風險預(yù)警和統(tǒng)計分析的支持工具。 通過信用風險管理IT技術(shù)功能的開發(fā)與應(yīng)用，逐步達到規(guī)范操作、集中作業(yè)、動態(tài)監(jiān)控、信息共享和風險協(xié)同管理的支持目標，嘆適應(yīng)我行風險管理匡際化嶷展及國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管委員會、審計等監(jiān)管部門的信息需求。 通過大力開發(fā)、引進先進的數(shù)理統(tǒng)計模型和工具(如客戶信用評級、債項評級、貸款定價技術(shù)等)，有效識別、衡量和監(jiān)測各類授信業(yè)務(wù)風險，并可以及時發(fā)現(xiàn)和控制授信組合風險，確保我行信用風險管理目標的實現(xiàn)。2 。7實施全面持續(xù)的風險監(jiān)控

19、 健全風險管理制度，嚴格業(yè)務(wù)紀律，改進風險監(jiān)督管理考核機制，實施全面持續(xù)的信用風險監(jiān)控與管理，規(guī)范和強化授信詞查、授信審批和授信后管理各環(huán)節(jié)和崗位的盡職責任，建立和有效執(zhí)行對不盡職行為的問責機制；建立一套完整有效的風險預(yù)警機制，采用定期與不定期監(jiān)控、現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查的手段，進行風險監(jiān)測與控制，最大程度地遏制潛在風險向現(xiàn)實風險轉(zhuǎn)化；采取切實有效的措施，最大限度地挽救不良資產(chǎn)不良資產(chǎn)，把不良資產(chǎn)引起的風險和損失控制在可承受的范圍之內(nèi)，切實提高資產(chǎn)質(zhì)量與風險管理水平。第二部分信用風險管理組織信用風險管理組織架構(gòu)1組織架構(gòu)設(shè)計原則1 2基本組彀 1 2 1董事會風險管理委員會 1 2 2董事會審計與關(guān)

20、聯(lián)交易控制委員會 1 23總行風險控制委員會 1 2 3l基本職責 1 2 3 2組織形式 1 2 4總行資產(chǎn)負饋管理委員會 1 2 4 1基本職責 1 24 2組織形式 1 2 5總行稽核監(jiān)督管理委員會 1 2 5 1基本職責 1 2 5 2組織形式 1 2 6總行內(nèi)控狀況評審委員會 1 2 6 1基本職責 1 2 6 2組織形式 1 2 7專業(yè)審費會 1 2 7 1總行專業(yè)審貸委員會 1 2 7 2分行風險控制委員會 1 2 8信用風險管理部門 l 2 8 1總行信貸管理部 1 2 8 2分行信貸管理部 1 2 8 3總行授信審批部 1 2 8 4分行授信審批韶1 2 9信用風險經(jīng)營部門1

21、 2 1 0信用風險監(jiān)督部門 1 2 1 0 1總行稽核監(jiān)督部 1 2 1 0 2總行法律與合規(guī)部 l 2 1 0 3分行內(nèi)控合規(guī)部 l 2 1 0 4總行監(jiān)察保衛(wèi)部 1 2 1 0 5分行監(jiān)察保衛(wèi)部11組織架構(gòu)設(shè)計原則 按照巴塞爾協(xié)議風險管理的基本要求，設(shè)計我行授信組織架構(gòu) (1)建立全行性、統(tǒng)的風險管理部門，集中管理包括信用風險、市場風險、操作風險在內(nèi)的各類風險。 (2)各類風險管理自成體系，獨立于業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，內(nèi)部監(jiān)督、風險控制與業(yè)務(wù)操作相互制約與平衡。 (3)崗位職責明確，實行全面、全程的風險管理，保證風險信皂透明，信息報告要遭暢通，12基本組織121董事會風險管理委員會 風險管理委員

22、會是董事會下屬專設(shè)管理機構(gòu)，負責監(jiān)督我行高級管理層風險管理方面的有關(guān)事宜，評估本行風險并向董事會提出關(guān)于改進風險管理以及內(nèi)控體系方面的建議。1. 2. 2董事會審計與差聯(lián)交易控制委員會 審計與關(guān)聯(lián)交易控制委員會為董事合下屬專設(shè)內(nèi)部攔制機構(gòu)，負責對重大關(guān)聯(lián)變易進行審閱，并向董事會就是否批準這些關(guān)聯(lián)交易提供建議。123總行風險控制委員會!23 .1基本職責 總行風險控制委員會是我行高級管理層下設(shè)的專門委員會，負責管理我行的信用風險。其基本職責為 （1）在董事合批準的風險管理戰(zhàn)略及政策框架由對全行的信用風險進行評估，審議并制定全行重大信用風險管理政策，確定壘行信用風險控制目標、程序和措施。 （2）對

23、總行專業(yè)審貸委員會和雙簽審批人進行授權(quán)和管理，決定授信審批限頹并監(jiān)督授信審批流程。 （3）審議總行專業(yè)審貸委員會提交的授信項目。123 2組織形式 (1)總行風險控制委員會實行委員制，由七至九名委員組成。分管信用風險的副廳長任主任，成員包括其他副行長、行長助理，授信審批部總經(jīng)理和副總經(jīng)理，信貸管理都計劃財務(wù)部、公司銀行部、同業(yè)銀行部、法律與合規(guī)部的第一負責人。 (2)風險控制委員會弋設(shè)辦公室，負責準備擬審議授信項目的有關(guān)材料，介紹審議項目的情況，回管委員提問，記錄審議情況，匯總形成風險控制委員會綜合決策意見，并傳達申報行。風險控制委員會辦公室設(shè)在授信審批部。風險控制委員會議事規(guī)則請參閱第三部分

24、“授信審批”部分的規(guī)定1 2 4總行資產(chǎn)負債管理委員會1 2 4 1基本職責 資產(chǎn)負債管理委員會是我行負責管理流動性風險、市場風險以及全行資產(chǎn)負債運營的機構(gòu)?；韭氊煟?(1)制定我行資產(chǎn)負債管理目標。 (2)建立、實施、監(jiān)督有關(guān)流動性風險及市場風險的政策及其管理流程。 (3)討論分析資產(chǎn)負債狀況，做出資產(chǎn)負債管理的政策和策略。1 2 4 2組織形式 資產(chǎn)負債管理委員會由總行行長任委員會主任，副行長兼首席財務(wù)官任副主任，成員組成為：其他副行長、行長助理、技術(shù)總監(jiān)，以及總行辦公室、戰(zhàn)略發(fā)展部，計劃財務(wù)部、授信審批部、信貸管理部、會計部、同業(yè)銀行部、公司銀行部、零售銀行部、國際業(yè)務(wù)部、稽核監(jiān)督部的

25、第一負責人。1 2 5總行稽核監(jiān)督管理委員會1 2 5 1基本職責 總行稽核監(jiān)督管理委員會是我行負責內(nèi)部審計的管理機構(gòu)?；韭氊熓蔷S護銀行內(nèi)部審計系統(tǒng)的獨立性、權(quán)威性和有效性，制定、審查和批準審計政策、規(guī)章制度，以及對內(nèi)部審計的有關(guān)重大事項做出決策。1 2 5 2組織形式 總行稽核監(jiān)督管理委員會由總行行長任主任，成員組成為：副行長、行長助理、技術(shù)總監(jiān)、稽核監(jiān)督部總經(jīng)理和副總經(jīng)理、總行辦公室、人力資源部、監(jiān)察保衛(wèi)部的第一負責人。1 2 6總行內(nèi)控狀況評審委員會1 2 6 1基本職責 總行內(nèi)控狀況評審委員合是我行負責操作風險管理的機構(gòu)?；韭氊熓窃u估全行內(nèi)部控制系統(tǒng)的有效性和充分性，檢查任何重大潛

26、在的操作風險及管理缺陷，提出改進要求和措施。1 2 6 2組織形式 內(nèi)控狀況評審委員會的成員包括行長、負責內(nèi)部控制的副行長、技術(shù)總監(jiān)以及總行部門的第一負責人。1 2 7專業(yè)審貸會1 2 7 l總行專業(yè)審貸委員會 (1)定義 是總行風險控制委員會下專設(shè)的負責授售業(yè)務(wù)審批機構(gòu)。負責審批超過分行權(quán)限，且不屬總眢雙簽審批權(quán)限內(nèi)的業(yè)務(wù)。 (2)組織形式 分管信用風險副行長擔任主任，授信審批部總經(jīng)理擔任第一副主任，信貸管理部總經(jīng)理和授信審批部副總翌理擔任副主任。成員包括授信審批部和信貸管理部總經(jīng)理室其他成員、副總經(jīng)理級和總經(jīng)理助理級的審貸官。1 2 7 2分行風險控制委員會 負責在其極限范圍內(nèi)管理分行的信

27、用風險以及進行授信審批。1 2 8信用風險管理部門 信用風險管理部門是承擔公司授信業(yè)務(wù)風險審查和授信管理的職能部門，包括總分行兩級授信審批部和信貸管理部。1 2 8 1總行信貸管理部 (1)定義 是根據(jù)國家有關(guān)經(jīng)濟金融政策和我行的發(fā)展戰(zhàn)略與方針，制定我行信貸政策和制度，組織實麓和指導全行授信業(yè)務(wù)管理，防范信用風險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的總行職能部門。 (2)基本職責 (a)研究并構(gòu)建全行信用風險管理體系，制定信用風險管理目標和全行信貸政策。 (b)組織制定各項授信管理規(guī)章制度，審桉相關(guān)的授信業(yè)務(wù)辦法和操作流程，并負責全行放款操作的管理。 (c)負責全行資產(chǎn)分類工作，并組織、指導、推動全行信貸資產(chǎn)質(zhì)

28、量真實性、分類合理性與業(yè)務(wù)合規(guī)性等貸后檢查工作。 (d)負責全行信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信用風險量化管理工具的規(guī)劃、開發(fā)和運行管理。 (e)負責組織、配合外審機構(gòu)對全行授信業(yè)務(wù)進行定期審計，組織和指導全行授信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計、分析、監(jiān)測、報告和預(yù)警，為授信決策提供支持。 (f)負責授信盡職調(diào)查，指導、管理、檢查全行不照資產(chǎn)清收管理。 (g)負責壘行資產(chǎn)減值準備計提管理、準備金支出預(yù)算編制和執(zhí)行管理。 (h)協(xié)助董事會審計和關(guān)聯(lián)交易控制委員會及總行相關(guān)部門管理關(guān)聯(lián)授信工作。 (i)負責分行授信管理的指導，推動、檢查和員工隊伍建設(shè)工作，1 2 8 2分行信貸管理部 (1)定義 是分行負責授信業(yè)務(wù)管理的職能

29、部門a (2)基本職責 (a)貫徹執(zhí)行國家和總行信貸政策，管理規(guī)章制度及其有關(guān)規(guī)定，牽頭制定分行信螢政策、規(guī)章制度和操作程序。 (b)組織實施分行全轄授信后檢查。 (c)負責轄內(nèi)授信業(yè)務(wù)的實施操作。 (d)組織、檢查轄內(nèi)資產(chǎn)分類認定和減值準備計提。 (e)牽頭組織落實授信盡職調(diào)查工作。 (f)組織推動、督導和考核轄內(nèi)不良資產(chǎn)清收工作。 (g)審核、上報分行呆帳核銷資產(chǎn)，組織對帳銷案存資產(chǎn)清收，參與處理逃廢銀行債務(wù)糾紛案，保護銀行債權(quán)-1 2 8 3總行授信審批部 (1)定義 是我行負責授信審查審批機構(gòu)，承擔授信業(yè)務(wù)的審查責任。 (2)基本職責 (a)根據(jù)全行信貸政策，審批權(quán)限內(nèi)的各類授信業(yè)務(wù)。

30、 (b)監(jiān)管分行權(quán)限內(nèi)審批的授信業(yè)務(wù)。 (c)參與制定信貸政策，重點負責行業(yè)投向政策的研究。 (d)參與制定授信審批制度、辦法和操作規(guī)程。 (e)負責全行審貸官隊伍的培養(yǎng)和考核。 (f)負責分行授信審批的指導、推動、檢查和員工隊伍建設(shè)工作。1 2 8 4分行授信審批部 (1)定義 是負責分行授信業(yè)務(wù)的審查審批部門。 (2)基本職責 (a)執(zhí)行總分行確定的年度信貸投向政策。 (b)審查、審批分行權(quán)限內(nèi)授信業(yè)務(wù)，監(jiān)管轄分支機構(gòu)授權(quán)范圍授信審批業(yè)務(wù)。 (c)協(xié)助研究、制定轄內(nèi)信貸政策，分析國家經(jīng)薪金融政策及經(jīng)濟環(huán)境變化對所轄區(qū)的影響，提出相應(yīng)的授信審查建議。 (d)組織分行風險控制委員會會議，根據(jù)授

31、權(quán)和規(guī)定程亭組織授信業(yè)務(wù)審議和提交審批。1 2 9信用風險經(jīng)營部門 信用風險經(jīng)營部門主要是負責推動、指導壘行公司與機構(gòu)客戶授信業(yè)務(wù)發(fā)展的職能部門，略及不良資產(chǎn)的經(jīng)營部門。主要包括：公司銀行部、國際業(yè)務(wù)部，離岸業(yè)務(wù)部、同業(yè)銀行部、最資銀行部，特殊資產(chǎn)管理中心(資產(chǎn)保全部)等。 1 2 1 0信用風險監(jiān)督部門 1 2 1 0 1總行稽核監(jiān)督部 (1)定義 是負責對全行業(yè)務(wù)活動進行審計，并獨立地監(jiān)督和評估全行信用風險管理和內(nèi)控的職能部門。除總行稽核監(jiān)督部外，還分別在北京、上海、西安、深圳四個地區(qū)設(shè)立地區(qū)稽核分部。 2)基本職責 (a)獨立監(jiān)督、審計、評怙業(yè)務(wù)話動及萁風鹼管理和內(nèi)都控制， (b)定期獨

32、立檢查全行授觜業(yè)務(wù)操作流程與管理，識別授信管理體系內(nèi)的缺陷。 (c)負責反饋授信稽核檢查中的問題，并向管理層提出改進建議。1 2 1 0 2總行法律與合規(guī)都 (1)定義 是全行樁律事務(wù)和合規(guī)風險管理的職能部門。 (2)基本職責 (a)承擔壘行合規(guī)風險管理的職能工作，研究合規(guī)經(jīng)營策略識別、評估和報告銀行存在的合規(guī)性風險。 (b)負責總行各部門業(yè)務(wù)和管理活動中的法律咨詢，承擔全行法律咨詢與訴訟(仲裁：事務(wù)的管理。 (c)制定壘行反洗錢制度及工作計劃，協(xié)調(diào)總行備部門反洗錢事務(wù)，督促、指導、檢查分行反洗錢工作。 (d)負責組織、推動全行內(nèi)部控制管理工作。 (e)負責全行知識產(chǎn)權(quán)(專利)事項的組織、申請

33、和管理工作，以及總分 行內(nèi)部授權(quán)的管理。l 2 1 0 3分行內(nèi)控合規(guī)部 (1)定義 是負責轄內(nèi)合規(guī)管理和反洗錢工作的分行職能部門。 (2)基本職責： (a)為分行提供法律支持與咨詢服務(wù)，研究轄內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)晨中存在的法律問題，提出規(guī)避和控制法律風險的建議。(b)審查轄內(nèi)業(yè)務(wù)的法律文件，進行合同管理：參與分行新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品 開發(fā)設(shè)計，進行法律可行性論證和交易法律結(jié)構(gòu)的設(shè)計審查。對分行重犬決策與重點項目提供專項法律支持。 (c)負責轄內(nèi)民事或仲裁案件的辦理和管理。 (d)建立轄內(nèi)合規(guī)管理工作體制，組織落實轄內(nèi)合規(guī)工作。對分行規(guī)章制度進行合規(guī)檢查，組織分行各部門將法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定在制度中予以落實，對分

34、行發(fā)生違規(guī)事件進行全面監(jiān)控。 (e)統(tǒng)一管理、協(xié)調(diào)和檢查分行反洗錢工作，組織落實分行涉及洗錢交易信息采集、分析、統(tǒng)計、和報送工作，對涉嫌洗錢行為實施監(jiān)控。l 2 1 0 4總行監(jiān)察保衛(wèi)部 (1)定義 是主管全行監(jiān)察和保衛(wèi)工作的職能部門，負責調(diào)查和處理違反法律與法規(guī)的案件，協(xié)助政府部門進行調(diào)查。 (2)基本職責 (a)制定、執(zhí)行全行監(jiān)察、反腐倡廉和安全保障工作制度和年度計劃，組織全行廉潔紀律教育和反腐倡廉工作。 (b)負責對全行干部、員工重大違規(guī)違紀行為套處的工作指導，受理和查處信訪舉報和投訴，查處本行內(nèi)外案件和重大責任事故。 (c)組織全行安全保障和“三防一?！惫ぷ?，落實總行要害部位和資金財產(chǎn)

35、的“三防一保”工作，推動全行安全責任制貫徹執(zhí)行。 (d)負責全行辦公、物業(yè)和營業(yè)場所及金庫、計算機信息系統(tǒng)等要害部位物理環(huán)境安全設(shè)施設(shè)備的配置管理，負責全行畎監(jiān)控為主的技術(shù)防范設(shè)施建設(shè)及維護， (e)負責全行警隊(營員)等護!力量的配備管理和訓練。 (f)負責對分行監(jiān)察保衛(wèi)工作的指導、推動、培訓和檢查工作。1 2 1 0 5分行監(jiān)察保衛(wèi)部 (1)定義 是貫徹執(zhí)行總行監(jiān)察保衛(wèi)規(guī)章制度，具體負責調(diào)查和處理轄內(nèi)違反法律與法規(guī)的案件，并協(xié)助當?shù)卣嘘P(guān)部門進行調(diào)查違法違規(guī)案件的職能部門。 (2)基本職責 (a)貫徹執(zhí)行總行制定的有關(guān)監(jiān)察保衛(wèi)規(guī)章制度，組織、實施，指導轄內(nèi)機構(gòu)的安全保衛(wèi)工作。 (b)調(diào)查

36、轄內(nèi)違反內(nèi)部規(guī)章的事件，對違反有關(guān)規(guī)章的管理人員和員工執(zhí)行處罰。 (c)負責轄內(nèi)機構(gòu)的安全工作，保證轄內(nèi)員工及資產(chǎn)的安全。(d)負責轄內(nèi)員工培訓，檢查分行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與流程，防止和及時發(fā)現(xiàn)內(nèi)部欺詐和舞弊的情況出現(xiàn)。 2 從業(yè)規(guī)范2.1定義2.2從業(yè)規(guī)范2.2.1遵紀守法、合法經(jīng)營2.2.2廉潔奉公、反腐倡廉2.2.3勤勉盡職、敬業(yè)守信2.2.4理性穩(wěn)健、銳意進取2.1定義從業(yè)規(guī)范是指我行授信工作人員在從事授信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動中應(yīng)當遵守的行為準是對授信工作人員的職業(yè)道德、回避制度方面的基本規(guī)定和要求。【授信工作人員】指商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、縫隙評價、授信決策與實施、授信后管理等各項授信業(yè)務(wù)活

37、動?！臼谛殴ぷ魅藛T】指商業(yè)銀行參與授信工作的相關(guān)人員。2.2從業(yè)規(guī)范我行授信工作人員在授信工作中，必須遵循如下基本規(guī)范2 2 1遵紀守法、合規(guī)經(jīng)營我行的各項授信業(yè)務(wù)活動必須堅持審博合規(guī)經(jīng)營的原則。授信工作人員須熟悉掌握并嚴格遵守有關(guān)銀行工作及銀行從業(yè)人員法律、法規(guī)、與條例；嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，以及本行的業(yè)務(wù)規(guī)程：（1）嚴格按照招商銀行授信管理規(guī)章制度做好授信“三查”工作，真實反映情況、審隨評估與審批、適時監(jiān)督檢查。 （2）不越權(quán)行事，不違章辦理業(yè)務(wù)，不違規(guī)審批、發(fā)放授信；不向關(guān)系人發(fā)放信用授信或發(fā)放擔保授信的條件優(yōu)于其他借款人同類授信的條件。關(guān)系人包括：（a）招商銀行的董事、監(jiān)事、管理

38、人員、授信人員及其近親屬。（b）前項所列人員投資或者擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。（3）利用職務(wù)便利，挪用銀行或客戶資金，以及以各種方式將信貸資金用于非法拆借或者擅自改變授信用途等。 （4）嚴禁弄虛作假為他人出具信用證明或其他保函、票據(jù)、存單、資信證明等，或?qū)`反票據(jù)法律規(guī)定的票據(jù)予以承兌、貼現(xiàn)、付款或保證。 （5）嚴禁在授信業(yè)務(wù)中，向卡呼呼明示或暗示誘導客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定。2.2.2廉潔奉公、反腐倡廉授信工作人員須保持良好品德和高尚情操，辦理授信業(yè)務(wù)過程中始終須廉潔自律，克己奉公： （1）嚴禁工作人員在授信工作中索取他人財物或者非法收受他人財物，為他人或自己謀取不正當利

39、益。 （2）邀請客戶或者應(yīng)客戶邀請進行娛樂括動或提供交通工具，旅行等其他方面的便利時應(yīng)遵循如下原則：屬于政策法規(guī)允許的范圍之內(nèi)，且在第三方看來，屬于行業(yè)慣例；不會讓接受人因此產(chǎn)生對交易的義務(wù)感，根據(jù)行業(yè)慣例，這些紅做不顯示得頻繁且價值在政策法規(guī)和我行制度規(guī)定允許的范圍之內(nèi)：這些活動一旦公開不至于影響我行的聲譽。 （2）嚴禁參與賭博、吸毒、嫖蝠等活動，嚴禁觀看，傳播色情、淫穢書畫丑音像制品或其他非掛出版物。 （4）不得在招商銀行以外的商業(yè)性組織或固體兼職從而可能影響工作。禁止參加有可能損害招行利益的各類商業(yè)性活動。 （5）員工必須隊客戶身份辦理個人業(yè)務(wù)，嚴格遵守招行規(guī)定，不得利用工作之便或職務(wù)之

40、便，為自己、親屬或朋友提供特殊便利。在人、財、物等重要崗位工作的員工，不得給予本人、親屬或朋友任何便利、優(yōu)惠或特權(quán)。2 2 3勤勉盡職、敬業(yè)守信 客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分祈評價、授信決策與實施，授信后管理過程中的授信工作人員都應(yīng)該按照盡職指l要求履行職責，切實把好授信全流程每一個環(huán)節(jié)的風險管理關(guān)口。 (1)應(yīng)具備崗位所需的專業(yè)知識、資格和能力。 (2)應(yīng)按照全行統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標準、統(tǒng)一流程，獨立公正、客觀地開展授信業(yè)務(wù)，不得因領(lǐng)導關(guān)系、私人關(guān)系等因素影響業(yè)務(wù)。 (3)卓根據(jù)監(jiān)營規(guī)定和所在機構(gòu)的風險控制要求，對客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境，所處行業(yè)情況以及財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、信用記錄以及擔保物情況等進行

41、盡職調(diào)查審查和授信后管理。 (4)不得泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密，尊重同業(yè)人員，公平競爭，禁止商業(yè)賄賂。 (5)應(yīng)以高標準職業(yè)規(guī)范行睪，品行正直，格守誠實信用。應(yīng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求，對所推薦的產(chǎn)品及服務(wù)涉及到的法律風險、政策風險隊及市場風險等進行充分的提示，對客戶提出的問題應(yīng)當本著誠實信用的原則答復(fù)，不得誤導或向客戶做出不符合有關(guān)法律法規(guī)及所在機構(gòu)有關(guān)規(guī)章制度的承諾或保證。2 2 4理性穩(wěn)健、銳意進取 授信工作人員須格守審慎穩(wěn)健的風險理念，理性對待市場，理性對待同業(yè)、理性對待自己，積極主動，銳意進取。 (1)認真研究國家金融政策，熟悉金融法規(guī)，掌握政策界限，增強識別能力，提高風險管理

42、能力。 (2)保持積極進取的精神風貌、健康向上的心理素質(zhì)，對工作、對事業(yè)嚴肅認真，一絲不茍，對工作中遇到的困難或挫折，應(yīng)尋求積極方式和方法予以應(yīng)對。 (3)對授信業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的問題，要主動進行分析，積極研究對策，迅速采取補救措施。對于工作中遏到的新情況，新問題、新挑戰(zhàn)，要冷靜對待，客觀分析，用改革的精神，積極開拓，大膽創(chuàng)新。(4)在工作中應(yīng)樹立理解。信任、合作的團隊精神，共同創(chuàng)造，共同進步，分享專業(yè)知識和工作經(jīng)驗。(5)在下列情況下，應(yīng)謹慎回避，不得干預(yù)授信業(yè)務(wù)的決策： (a)親屬在客戶單位任職或持有股份。 (b)本人或親屬在客戶單位有重大利益。 (c)本人或親屬負責同一客戶、業(yè)務(wù)的調(diào)查、審

43、查或?qū)徟l(fā)放和管理。第三部分授信業(yè)務(wù)管理規(guī)定授信一般規(guī)定1.1授信1.1.1定義1.1.2基本要素1.2授信客戶基本條件1.3限制授信客戶1.4禁止授信客戶1.5銀行權(quán)利與義務(wù)1.5.1銀行的權(quán)利1.5.2銀行的義務(wù)1.6客戶權(quán)利與義務(wù)1.6.1客戶的權(quán)利1.6.2客戶的義務(wù)1 1授信 1 1 1定義 授信是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟恬動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任做出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、證券回購、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、拆借、擔保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。1 1 2基本要素 授信要素主要包括對象、金額、期限、價格、用途和擔保。 (1)授信對象 應(yīng)

44、當滿足我行授信對象的基本要求，對限制授信的對象應(yīng)嚴格控制，嚴禁對禁止授信對象提供授信。 (2)金額一般以人民幣計量，必要時亦可以美元、歐元等外幣計量。 (3)期限 授信按期限可分為短期授信和中長期授信。短期授信是指一年(含)以內(nèi)的授信，中長期授信是指一年以上的授信。 (4)價格 我行的貸款利率及其他業(yè)務(wù)品種的價格，在遵守監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的基礎(chǔ)上，綜合考慮國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、授信業(yè)務(wù)風險、資金籌集成本、同業(yè)競爭、我行與客戶的關(guān)系等因素確定。 (5)用途 不同授信業(yè)務(wù)有不同的用途，在具體辦理授信業(yè)務(wù)時尤其要注意用途是否真實、合法，挪用資金是一種危險的信號。 (6)擔保 擔保是客戶還款或履行責任的第

45、二來源?？蛻籼峁┑膿７绞桨ūＷC、抵押、質(zhì)押等。1 2授信客戶基本條件 (1)客戶為經(jīng)工商行政管理部門(或上級主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法人、其他組織。企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照須經(jīng)過年檢合格，并持有人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，其他組織的范疇，請參閱本手冊第三部分第18章18 5 2節(jié)中“可接受的保證人贊格“的規(guī)定。 (2)客戶經(jīng)營正常，財務(wù)狀況良好，財務(wù)制度睦全，具備按期還本付息能力，且法人代表和財務(wù)主管的業(yè)務(wù)素質(zhì)較高， (3)申請授信的企業(yè)和項目合法、合規(guī)。 (4)在我行開立娃戶，并與我行建立往來關(guān)系，與銀行往來信譽良好1 3限制授信客戶 (1)主營業(yè)務(wù)所處行業(yè)面I臨政策性風險的企業(yè)。 (2)主

46、要管理人員有賭博、吸毒等不良嗜好的，或者實際決策人品德低下、管理能力一般的企業(yè)。 (3)集團及其子公司或分公司的主要管理人員、關(guān)鍵管理崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬，親屬擔任的，并造成企業(yè)管理不規(guī)范、信息不透明的企業(yè)。 (4)法定代表人持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)的(外資企業(yè)除外)，其企業(yè)在國外有分支機構(gòu)的，主要管理者家庭主要成員在國外定居或在國外開辦公司的企業(yè)。 (5)我行限制授信的其f熔戶。1 4禁止授信客戶 (1)客戶不具備授信主體資格。 (2)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股。 (3)生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品或項目的企

47、業(yè)， (4)未按國家規(guī)定取得有效批準或核準文件(項目批準或核準文件、環(huán)保批準文件、土地批準文件等)，或雖然取得，匣屬于化整為零、越權(quán)、變相越權(quán)、超授權(quán)批準的。 (5)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。 (6)具有逃廢債記錄的企業(yè)，或列入監(jiān)管機構(gòu)和我行“照名單”的企業(yè)， (7)我行禁止授信的其他客戶。1 5銀行權(quán)利與義務(wù)1 5 1銀行的權(quán)利 我行有權(quán)拒絕任何單位和個人強令要求提供授信，有權(quán)按照我行規(guī)定的授信基本條件和程序自主審查、決定授信。具體權(quán)利有 (1)依據(jù)規(guī)定，要求客戶提供與授信有關(guān)的各種資料。(2)有權(quán)了解客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營管理和財務(wù)狀況；必要時，可以采取合法措施對

48、客戶信息進行查詢，或是委托我行認可的機構(gòu)進行審計或評佶授信客戶的財務(wù)報表或抵(質(zhì))押物。 (3)根據(jù)客戶條件，依照我行規(guī)章制度，獨立決定是否授信，以及授信額度、授信業(yè)務(wù)品種、授信使用方式、期限、利率和費率等條件。 (4)依據(jù)合同約定從容戶賬戶上劃收授信業(yè)務(wù)本金和利息。 (5)客戶冪能履行授信合同規(guī)定義務(wù)的，有權(quán)依據(jù)合同約定要求客戶提前歸還或停止向客戶提供尚未使用的授信額度。 (6)在授信業(yè)務(wù)將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定采取免受和減少損失的措施。1 5 2銀行的義務(wù) 我行的義務(wù)包括 (1)應(yīng)及對、準確地公布我行經(jīng)營的各類授信業(yè)務(wù)的品種戶提供各種業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。 (2)應(yīng)公開授信審查的費信丙容和

49、辦理授信的條件。 (3)質(zhì)時審議客戶的授信申請并給予明確答復(fù)授信與否。 (4)除依法有權(quán)查詢?nèi)嘶驒C構(gòu)外，應(yīng)對客戶的債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營等情況保密。1 6客戶權(quán)利與義務(wù)l 61客戶的權(quán)利 (1)有權(quán)自主向我行申請授信并根據(jù)銀行規(guī)定條件獲得授信。 (2)授信獲得批準后，有權(quán)按合同約定使用全部授信。 (3)有權(quán)拒絕授信合同眈外的附加條件。 (4)有權(quán)向我行相關(guān)機構(gòu)的上級行或是中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)反映、舉報有關(guān)情況。 (5)在征得我行書面同意后，其有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。1 6 2客戶的義務(wù) (1)配合我行進行授信調(diào)查、審查和授信后檢查，如實提供我行要求的資料，并向我行提

50、供所有開戶行、賬號、存貸款余款及授信情況。 (2)接受并配合我行對其使用授信情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營財務(wù)活動的監(jiān)督， (3)按授信合同約定用途使用授信，未經(jīng)我行同意，不得挪作他用。(4)按授信合同約定按時足額清償授信業(yè)務(wù)本息；為按照約定的期限歸還貸款或承兌、履約的，應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定支付逾期利息等。(5)將債務(wù)前部或部分裝讓給第三人的，有義務(wù)讓我行知道應(yīng)當取得我行的書面同意。(6)有危機我行債權(quán)安全情況時，應(yīng)當及時通知我行，同時采取保全措施。2 授信授權(quán)2.1概述 2.1.1定義 2.1.2分類 2.1.3授權(quán)原則 2.1.4授權(quán)對象2.2分行授信審批授權(quán) 2.2.1基本限額確定方法 2.

51、2.2分行信貸管理等級評定 等級評定指標 指標評分方法2.2.3分類審批限額的確定2.3授信授權(quán)的管理 2.3.1管理主體 2.3.2授權(quán)期限 2.3.3授權(quán)調(diào)整與撤銷 2.3.4授權(quán)終止 2.3.5授權(quán)發(fā)布21概述 2 1 1定義 授信授權(quán)是指遵照商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法和招商銀行授權(quán)管理規(guī)定等規(guī)定，對相關(guān)機構(gòu)和個人進行綜合考核基礎(chǔ)上，按照一定的標準和程序，對其授予相應(yīng)授信業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。2 1 2分類(1)直接授權(quán)直接授權(quán)是指總行對總行有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門和分行的授權(quán)。(2)轉(zhuǎn)授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)是指分行在總行授權(quán)權(quán)限由對相關(guān)職能部門和支行授權(quán)。臨時授權(quán)不在此列。(3)臨時授權(quán)臨時授權(quán)是指被授權(quán)人

52、因故無法正常履行其職責，將其全部或者部分權(quán)限臨時授予他人代為行使的行為。 (4)特別授權(quán) 特別授權(quán)是指對個別業(yè)務(wù)品種、個別客戶或者特定事項給予的專門授權(quán)。包括業(yè)務(wù)刨新權(quán)限、特殊項目融資權(quán)限以及超出基本授權(quán)的權(quán)限。21 3授權(quán)原則 (1)區(qū)別對待、分類授權(quán)總行在法定經(jīng)營范圍內(nèi)，對總行業(yè)務(wù)職能部門和分行(含直屬支行)實行逐級有限授權(quán)?？傃栏鶕?jù)總行業(yè)務(wù)職能部門和分支機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量、信貸綜合管理水平、主要負責人業(yè)績以及業(yè)務(wù)的風險程度等，實行區(qū)別對待、分類授權(quán)。對我行境外分支機構(gòu)，實行獨立授權(quán)。 (2)風險控制與業(yè)務(wù)效率相協(xié)調(diào)授權(quán)管理須首先以有效控制風險為前提，同時兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，實現(xiàn)兩者的平衡。同時

53、，按照業(yè)務(wù)的風險程度和組合管理的要求，區(qū)別不同機構(gòu)和業(yè)務(wù)種類進行授權(quán)。 (3)權(quán)貫利相統(tǒng)一誰授權(quán)，誰負責，對于授信業(yè)務(wù)審批過程中出現(xiàn)的問題，授權(quán)人要承擔主要責任。 (4)先評價、后授權(quán) 授權(quán)時應(yīng)對被授權(quán)人評定授權(quán)等級。根據(jù)授權(quán)等級評價結(jié)果確定授權(quán)權(quán)限，以保證授權(quán)權(quán)限的合理性。原則上每年對破授權(quán)人的權(quán)限執(zhí)行情況進行考核，并及時調(diào)整授權(quán)。2 1 4授權(quán)對象 我行授權(quán)對象包括機構(gòu)和個人兩個部分2 2分行授信審批授權(quán)2 2 1基本限額確定方法(1)評定(2)對不同等級的分行設(shè)置檔次系數(shù)。(3)設(shè)定一個基礎(chǔ)授權(quán)數(shù)。(4)最后計算出分行的審批基本限額。計算公式為審批基本限額=基礎(chǔ)授權(quán)數(shù)x分行信貸管理等級檔

54、次系數(shù)2 2 2分行信貸管理等級評定 信貸管理等級是衡量各分行信貸管理水平的標準，主要根據(jù)各行資產(chǎn)質(zhì)量、風險管理水平、風險管理團隊能力與經(jīng)驗、外部金融環(huán)境等指標綜合考核確定。滿分為100，按照從高到低的次序每10分劃分一個等級，共分為0一10等級。2 2 2 1等級評定指標2 2 2 2指標評分方法對上述指標的具體標準和計分方法如下表所示：2 2 3分類審批限額的確定 我行對分行實行矩陣式授信授權(quán)管理模式，主要考慮客戶信用等級、業(yè)務(wù)風險、期限因素、擔保條件等幾個維度，實施不同層次的授投，在依據(jù)上述公式確定分行審批基本限額后，總行將結(jié)合如下目素進行適當調(diào)整，最終實施對分行不同業(yè)務(wù)和客戶的審批授權(quán)

55、： (1)對低風險業(yè)務(wù)，如無特別規(guī)定，一律由分行或者轉(zhuǎn)授權(quán)經(jīng)營部門進行審批。 (2)對于一般風險授信業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶信用等級、等級穩(wěn)定性、擔保保障程度的差異進行調(diào)整?？蛻粜庞玫燃壴礁?、擔保條件越強，分行的審批限額越大，審批的授信額度期限越長；反之，客戶信用等級越低，擔保條件越弱，分行的審批限額越小，審批的授信額度期限越短。(3)對開業(yè)輔導驗收前的新設(shè)機構(gòu)，一般只授予低風險業(yè)務(wù)權(quán)限。(4)對異地客戶授信的授權(quán)，根據(jù)不同地區(qū)和分行實行詫異授權(quán)。(a)長江三角洲、環(huán)渤海經(jīng)濟圈地區(qū)(包括江蘇、浙江、山東三省)，總行授權(quán)轄內(nèi)分行審批各自省內(nèi)的異地客戶授信。但客戶內(nèi)部信用自動評級須為三級或高于三級，不符合條

56、件的，由總行審批。(b)對中，南部地區(qū)(包括廣東、福建、江西、湖南、湖北、河南、安徽七省)，總行授予轄內(nèi)分行對綜合實力排名前三至五位的大中城市(不含已有分支機構(gòu)的城市)的省內(nèi)的異地客戶授信一定審批權(quán)。但客戶內(nèi)部信用自動評級須為三級或高于三級，不符合條件的，由總行審批。(c)上述省份之外地區(qū)的分支機構(gòu)，總行暫不授予分行省內(nèi)異地客戶授信審批權(quán)限。(d)省外異地客戶授信，一律由總行負責審批。2 3授信授權(quán)的管理2 3 1管理主體 總行信貸管理部具體負責全行授信授權(quán)的實施和管理，對分行信貸管理等級的評定由總行信貸管理部牽頭負責，授信審批部：稽核監(jiān)督部為分行信貸管理等級評定的考核計分部門。2 3 2授權(quán)

57、期限 授信授權(quán)的有效期限一般為一年，生效起始日以授權(quán)書或發(fā)文通知為準。特殊情況下授權(quán)期限可以適當延長或者縮短。特別授權(quán)有效期由總行根據(jù)實際需要確定，一般應(yīng)少于一年。審批授權(quán)一般情況下為一年。2 3 3授權(quán)調(diào)整與撤銷 如被授權(quán)人發(fā)生下列情況之一總行可在授權(quán)有效期內(nèi)調(diào)整直至撤銷授權(quán) (1)被授權(quán)人發(fā)生重大越權(quán)行為。 (2)被授權(quán)人在授權(quán)范圍內(nèi)違反有關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，以致造成重大經(jīng)營風險。 (3)分行風險控制能力顯著減弱。 (4)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變化。 (5)內(nèi)部機構(gòu)和管理制度發(fā)生重大調(diào)整。 (6)其他不可預(yù)見的重要情況。2 3 4授權(quán)終止 (1)發(fā)生下列情況之一，授權(quán)終止 (a)實行新的授

58、權(quán)制度或辦法 (b)授權(quán)權(quán)限被撤銷。(c)被授權(quán)人發(fā)生分立、合并或被撤銷。(d)授權(quán)事項改變過不存在。(e)授權(quán)有效期屆滿。(2)總行對分行的授權(quán)發(fā)生調(diào)整、撤銷或終止、該分行對所轄分支記過的授權(quán)應(yīng)視作相應(yīng)的調(diào)整或終止。2.3.5授權(quán)發(fā)布授信授權(quán)政策、授權(quán)實施具體方案由總行信貸管理負責制定，報行長審批后以通知或者授權(quán)書的形式發(fā)布執(zhí)行。3 客戶信用評級3.1概述3.1.1定義3.1.2作用3.1.3職責與分工管理職責崗位職責3.2基本概念3.2.1違約3.2.2打分卡3.2.3違約概率模型3.2.4信用等級劃分3.2.5信用等級定義3.2.6自動等級、建議等級與有效等級3.2.7評級有效期3.3評

59、級實施3.3.1評級主體確定3.3.2評級客戶范圍可評級客戶待評級客戶不評級客戶接待人評級和擔保評級3.3.3評級頻度3.3.4打分卡選擇一般企業(yè)集團公司3.4評級指標體系3.5評級程序3.5.1基本步驟3.5.2評級發(fā)起3.5.3基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集評級帶哦差財務(wù)數(shù)據(jù)采集與審核非財務(wù)信息采集3.5.4等級更改定義一般要求特別規(guī)定3.5.5評級調(diào)整定義與范圍評級調(diào)整發(fā)起3.5.6評級管理3.7中小企業(yè)客戶信用評級3.7.1目的3.7.2評級范圍3.7.3中小企業(yè)信用評級特點3.7.4評級指標體系3 1概述3 1 1定義 客戶信用詳級是一種根據(jù)客戶違約可斃性(違約率)大小將客戶(包括借款人和擔保人)劃分

60、為不同等級的風險分類方法和過程。3 l 2作用 (1)運用現(xiàn)代風險計量手段，實現(xiàn)對客戶信用風險狀況的識別、計量、監(jiān)測和控制，全面提升信用風險管理水平。 (2)為提高信用風險分析水平提供手段，系統(tǒng)實現(xiàn)丁全行評級的統(tǒng)一性，促使全行信用分析的方法和標準逐漸趨于一致。 (3)為貸款科學定價提供了準確的成本核算參考依據(jù)，為實施組合風險管理提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。3 1 3職責與分工3 1 3 1管理職責 (1)總行信貸管理部是全行評級工作的管理部門。負責推行、檢查、監(jiān)督、指導全行的客戶信用評級工作；制定和修改有關(guān)管理辦法，監(jiān)控、裁決全行評級結(jié)果，負責系統(tǒng)維護、指標體系修改、模型方法和相關(guān)參數(shù)設(shè)置與業(yè)務(wù)需求完善。