網(wǎng)絡(luò)銀行與手機銀行課件

1、第5講 網(wǎng)絡(luò)銀行與手機銀行第1頁，共33頁。25.1 網(wǎng)上銀行5.1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念1.電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行國內(nèi)常有學(xué)者認(rèn)為電子銀行是由公司銀行(Firm Bank,FB)和家庭銀行(Home Bank,HB)構(gòu)成，前者是金融機構(gòu)與各公司、政府或事業(yè)單位的計算機聯(lián)機，后者是金融機構(gòu)與各個家庭的計算機或終端聯(lián)機。從這兩個意義上說，電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行之間存在差別。2.廣義網(wǎng)絡(luò)銀行與狹義網(wǎng)絡(luò)銀行(1)廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行:是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨立的網(wǎng)站，并為客戶提供服務(wù)的銀行，這種服務(wù)可以是：一般的信息和通信服務(wù);簡單的銀行交易;所有銀行業(yè)務(wù)。(2)狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行:是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展一類或幾類銀行實質(zhì)性業(yè)務(wù)的

2、銀行，這些業(yè)務(wù)包括上述的 但不包括,一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行的部分基本職能。 國際金融機構(gòu)、歐洲央行傾向于采用狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行的定義。 第2頁，共33頁。35.1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 1.計算機輔助銀行管理階段:20世紀(jì)50年代末-計算機開始用于銀行業(yè)務(wù).20世紀(jì)80年代前期,發(fā)達(dá)國家主要商業(yè)銀行基本實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理和辦公業(yè)務(wù)的電子自動化。 60年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)帳(EFT)技術(shù)及網(wǎng)絡(luò), 為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。 電話銀行興起于20世紀(jì)70年代末的北歐國家, 到80年代后期得到迅速發(fā)展。 2.銀行電子化及金融信息化階段銀行電子化使傳統(tǒng)銀行提供的金融服務(wù)變成了全天候、全方位和開放型的金融服務(wù)

3、。3.網(wǎng)絡(luò)銀行階段:世界上第一家銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年10月18日在美國亞特蘭大開業(yè) 。第3頁，共33頁。45.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展原因 1.技術(shù)原因:計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信信技術(shù)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)。2.社會原因:電子商務(wù)的發(fā)展構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的社會商業(yè)基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)的普及、網(wǎng)絡(luò)用戶的壯大則構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶基礎(chǔ)。3.內(nèi)部原因:網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的原因，既是出于對服務(wù)成本的考慮，又是出于對行業(yè)競爭優(yōu)勢的追求，也就是說，是來自銀行內(nèi)部發(fā)展的原因。(1)降低商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)成本。 (2)降低商業(yè)銀行的管理維護(hù)成本。(3)客戶足不出戶就能隨時享受優(yōu)質(zhì)、高效

4、的銀行服務(wù)，極大地方便了客戶。 第4頁，共33頁。55.1.4 網(wǎng)上銀行的構(gòu)成1.網(wǎng)上銀行的技術(shù)構(gòu)成(1)硬件技術(shù):以大中型機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行在技術(shù)結(jié)構(gòu)上以兩臺主機互為備份，共享外設(shè)，故系統(tǒng)安全性較高。以微機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行主要選擇32位微機。網(wǎng)上銀行終端系統(tǒng)由通用終端和專用終端系統(tǒng)組成。 (2)軟件技術(shù):由系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件組成。 (3)客戶應(yīng)用技術(shù)：客戶應(yīng)用技術(shù)指客戶端的應(yīng)用技術(shù)。主要指各種銀行卡，包含了硬件制造技術(shù)，也包含應(yīng)用軟件技術(shù)。第5頁，共33頁。61.網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)業(yè)務(wù)主機前置機網(wǎng)銀中心交易服務(wù)器網(wǎng)站客戶證書下載站點CA簽約柜臺營業(yè)網(wǎng)點網(wǎng)上銀行結(jié)構(gòu)示

5、意圖網(wǎng)銀中心-傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)第6頁，共33頁。71.網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成 兩級結(jié)構(gòu)模式:網(wǎng)銀中心-傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 網(wǎng)銀中心：完成因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)間的信息的格式交換 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)：完成具體的賬務(wù)處理。 1.網(wǎng)站:負(fù)責(zé)提供銀行的主頁服務(wù)。 2.網(wǎng)上銀行中心:完成因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)間安全轉(zhuǎn)發(fā)網(wǎng)上銀行的服務(wù)請求,負(fù)責(zé)客戶申請受理,報表處理,客戶信息管理等.不設(shè)賬務(wù)系統(tǒng),只是因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)間的安全通道。 3.CA認(rèn)證中心:負(fù)責(zé)審核,生成,發(fā)放和管理網(wǎng)銀所需的證書。 4.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng):是各銀行的綜合業(yè)務(wù)主機系統(tǒng),通過前置機接入網(wǎng)銀。 5.簽約柜臺:位于營業(yè)柜臺, 負(fù)責(zé)客戶

6、身份及簽約賬戶的真實性審核。第7頁，共33頁。8網(wǎng)上銀行交易流程1.客戶用瀏覽器通過因特網(wǎng)連接到網(wǎng)銀中心,并發(fā)出網(wǎng)上交易請求;2.網(wǎng)銀中心接收,審核客戶的交易請求,然后將交易請求轉(zhuǎn)發(fā)給相應(yīng)的綜合業(yè)務(wù)主機;3.綜合業(yè)務(wù)主機完成交易處理,返回處理結(jié)果給網(wǎng)銀中心;4.網(wǎng)銀中心對交易結(jié)果進(jìn)行處理后返回相應(yīng)的信息給客戶.第8頁，共33頁。9網(wǎng)上銀行的運作1.準(zhǔn)備工作:客戶在電腦安裝電子錢包,并到CA申請證書.2.客戶通過瀏覽器連到網(wǎng)絡(luò)商店,在網(wǎng)上購物,選擇電子借記卡進(jìn)行網(wǎng)上支付.3.客戶的訂貨信息通過因特網(wǎng)傳遞給商戶,支付信息(卡號,密碼等)加密后通過因特網(wǎng)上傳,經(jīng)銀行確認(rèn)后,給客戶和商戶答復(fù)(批準(zhǔn)或拒

7、絕).4.銀行從客戶賬上扣款,把錢劃到商戶的賬戶. 5.商戶得到銀行答復(fù)后,供貨.客戶客戶瀏覽器電子錢包支付服務(wù)器商戶服務(wù)器商戶支付網(wǎng)關(guān)銀行CA認(rèn)證中心認(rèn)證信息支付信息網(wǎng)上交易的B to C流程第9頁，共33頁。10網(wǎng)上銀行結(jié)構(gòu)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)-1應(yīng)用服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器Mail服務(wù)器Web服務(wù)器Web服務(wù)器Cisco LocalDirector內(nèi)部防火墻1RSA服務(wù)器 外部防火墻Cisco 7500路由器Internet客戶瀏覽器內(nèi)部防火墻2Intranet / Extranet客戶瀏覽器第10頁，共33頁。112. 網(wǎng)上銀行的組織構(gòu)成五個基本部門:市場推廣部客戶服務(wù)部信息技術(shù)部財務(wù)部后勤部第1

8、1頁，共33頁。123.網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成（1）基本技術(shù)支持業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)、系統(tǒng)軟件和應(yīng)用技術(shù)軟件的支持，特別是網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的支持，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)得以不斷擴展和發(fā)展。 （2）網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)，如客戶身份認(rèn)證、客戶交易安全管理、客戶信用卡/銀行卡等電子貨幣管理，以及客戶咨詢等。 （3）網(wǎng)絡(luò)金融品種及服務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)財經(jīng)信息查詢、網(wǎng)絡(luò)股票交易、申請信用卡，以及綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等。 第12頁，共33頁。135.1.5 網(wǎng)上銀行的功能與特點1.網(wǎng)上銀行的功能業(yè)務(wù)處理功能:基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理功能輔助業(yè)務(wù)處理功能管理信息功能信息自動化處理功能 信息化銀行管理功能:銀行運行支持管理 辦公自動化功能決

9、策支持功能 數(shù)據(jù)管理功能 :以原始數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和主題數(shù)據(jù)倉庫三層結(jié)構(gòu)構(gòu)成全行數(shù)據(jù)體系。 第13頁，共33頁。142網(wǎng)上銀行的特點從貨幣的角度來看 :傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)上銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。 從運行模式來看:網(wǎng)上銀行從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，是虛擬化的金融服務(wù)機構(gòu)。 銀行的角度來看:使商業(yè)銀行經(jīng)營理念從以物(資金)為中心走向以人為中心。使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟效益的方式發(fā)生根本變化。 使商業(yè)銀行的銷售渠道發(fā)生了變化.使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了變化。 使商業(yè)銀行人力資源管理戰(zhàn)略和技能培訓(xùn)發(fā)生改變.給商業(yè)銀行帶來了一項重要的銀行資產(chǎn)經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)。 使評估銀

10、行信用的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變.給商業(yè)銀行帶來了新形式的風(fēng)險. 第14頁，共33頁。152. 網(wǎng)上銀行的特點從客戶的角度來看網(wǎng)上銀行沒有時間和地域的限制,成為3A(Anytime, Anywhere, Anyhow)銀行.網(wǎng)上銀行對客戶需求的滿足大大超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行。 網(wǎng)上銀行可滿足5類金融服務(wù)產(chǎn)品的服務(wù),即交易、信貸、投資、保險和財務(wù)計劃?？蛻魧W(wǎng)上銀行服務(wù)安全性、隱私保護(hù)等存有憂患，這將成為制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。 第15頁，共33頁。163網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢 網(wǎng)上銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強競爭力傳統(tǒng)商業(yè)銀行采取可使商業(yè)銀行擺脫時空限制，方便了客戶。 首先，網(wǎng)上銀行的應(yīng)用可使商

11、業(yè)銀行降低經(jīng)營成本 ,其次，網(wǎng)上銀行的應(yīng)用可使商業(yè)銀行降低開辦分支機構(gòu)的成本。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用促進(jìn)了無形金融市場。的形成和發(fā)展，使商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)突破了時空限制。 網(wǎng)上銀行可實現(xiàn)管理機制的高效運轉(zhuǎn) 。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用可使商業(yè)銀行的管理模式發(fā)生根本性的改變，使管理手段更規(guī)范。 網(wǎng)上銀行可擁有一個廣闊的國際化市場。 銀行發(fā)展靠的不是網(wǎng)點、資金而是先進(jìn)科技所能增加的競爭力。網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展。第16頁，共33頁。17公用信息發(fā)布；銀行簡介；銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)項目簡介；(4)銀行網(wǎng)點分布情況；(5)ATM分布情況；(6)銀行特約商品介紹;(7)存、貸款利率查詢;(8)匯牌價、利率查詢

12、；(9)國債行情查詢；(10)各類申請資料（貨款、信用卡申請）；(11)投資、理財咨詢使用說明；(12)最新經(jīng)濟快遞；(13)客戶信箱服務(wù)。 5.1.6 網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù) 1.公共信息服務(wù)第17頁，共33頁。182.公司銀行業(yè)務(wù) 帳務(wù)查詢 內(nèi)部轉(zhuǎn)帳 對外支付 活期定期存款互轉(zhuǎn) 工資發(fā)放 信用管理 公司帳務(wù)查詢和信用查詢 集團公司/總公司對子公司收付兩條線的管理 網(wǎng)上信用證 金融信息查詢 銀行信息通知 第18頁，共33頁。193 .個人銀行業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)查詢:金融卡私人理財業(yè)務(wù)查詢；查詢賬戶基本信息；查詢某存款子賬戶信息；查詢所有存款子賬戶信息；查詢貸款子賬戶信息；下載對賬單。 轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù);活期轉(zhuǎn)定

13、期；活期轉(zhuǎn)整整；活期轉(zhuǎn)零整；活期轉(zhuǎn)存本；活期轉(zhuǎn)零整續(xù)存；定期轉(zhuǎn)活期；整整轉(zhuǎn)活期；零整轉(zhuǎn)活期；存本轉(zhuǎn)活期；活期還貸款；申請貸款轉(zhuǎn)活期。 代收代繳業(yè)務(wù);申辦代繳各種費用；代繳各種費用。 儲蓄業(yè)務(wù);私人儲蓄業(yè)務(wù)查詢；查詢存款賬戶信息；查詢未登折信息；查詢存款賬戶歷史明細(xì)信息；查詢貸款賬戶信息。 基金貸款業(yè)務(wù) 第19頁，共33頁。20案例1:招商銀行“網(wǎng)絡(luò)銀行個人業(yè)務(wù)”簡介 招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行個人業(yè)務(wù)有： （1）個人儲蓄業(yè)務(wù) （2）融資業(yè)務(wù) （3）投資業(yè)務(wù) （4）一卡通和信用卡業(yè)務(wù) 第20頁，共33頁。21案例2：中國工商銀行企業(yè)版簡介 中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行功能介紹 :1賬戶管理 2收款業(yè)務(wù) 3付款

14、業(yè)務(wù) 4集團理財 5信用證業(yè)務(wù) 6貸款業(yè)務(wù) 7投資理財 8代理行 9工行信使 第21頁，共33頁。225.1.7 網(wǎng)上銀行的安全保障體系1.安全策略 網(wǎng)上銀行的安全體系包括安全策略、安全管理制度和流程、定期安全評估、安全技術(shù)措施、業(yè)務(wù)安全措施和安全審計。 安全策略的重要性在于其他所有安全管理制度或措施都是根據(jù)安全策略來制定的。 第22頁，共33頁。232.安全管理制度和流程 系統(tǒng)機房使用規(guī)定 管理員的安全職責(zé) 網(wǎng)絡(luò)操作安全規(guī)則 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全審計制度 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)監(jiān)控制度 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)外來攻擊處置辦法 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)失靈處置辦法 網(wǎng)上銀行防衛(wèi)技術(shù)更新規(guī)則 第23頁，共33頁。243.定期安全評

15、估 針對網(wǎng)上銀行信息基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵部分進(jìn)行易攻擊性分析安全評估報告 安全需求分析 提出安全改進(jìn)措施建議，制訂安全規(guī)范第24頁，共33頁。254.安全技術(shù)措施 主機系統(tǒng)的安全，又分為：操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、中間件(如數(shù)據(jù)庫或WWW服務(wù)器軟件等) 網(wǎng)絡(luò)鏈路的安全 應(yīng)用安全 第25頁，共33頁。265.業(yè)務(wù)安全措施 設(shè)立每筆交易限額和當(dāng)日累計交易限額 對轉(zhuǎn)帳類交易加以限制，規(guī)定交易帳戶都需事先簽約或約定，并且收款方只能是信譽較好的單位或客戶事先明確書面約定的個人 所有轉(zhuǎn)帳類交易所涉及的帳戶都必須是同一城綜網(wǎng)的帳戶 網(wǎng)銀中心和城綜網(wǎng)每日核對交易流水 第26頁，共33頁。276.安全審計 良好的安全審計能

16、大幅度提系統(tǒng)的整體安全性，并將安全隱患扼殺在萌芽狀態(tài)中。在目標(biāo)系統(tǒng)中，審計內(nèi)容將分為兩部分。1.是交易服務(wù)器等主機系統(tǒng)提供的針對應(yīng)用訪問情況的審計日志;2.是針對交易內(nèi)容的應(yīng)用程序所記的審計日志. 第27頁，共33頁。287網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理評估風(fēng)險包括三個步驟：識別風(fēng)險、確定銀行的風(fēng)險承受能力、確定風(fēng)險暴露是否在銀行的承受能力之內(nèi)。 管理和控制風(fēng)險風(fēng)險管理程序應(yīng)該包括：實施安全策略與安全措施；系統(tǒng)的評估與升級；采取措施來控制和管理外包風(fēng)險；信息披露和客戶培訓(xùn)；制定應(yīng)急計劃等。監(jiān)控風(fēng)險監(jiān)控風(fēng)險是風(fēng)險程序的一個重要方面，系統(tǒng)測試和審計是其中兩個要素。 第28頁，共33頁。295.2 移動銀行

17、5.2.1 移動銀行簡介自1999年推出第一代手機銀行以來，短短5年的時間，工商銀行已陸續(xù)推出了STK手機銀行、WAP手機銀行、SMS手機銀行等多種基于不同平臺、利用各種先進(jìn)的移動通信技術(shù)的手機服務(wù)其中,基于先進(jìn)的2.5代移動通信技術(shù)的JAVA手機“移動銀行”是手機銀行中的佼佼者。通過移動銀行服務(wù)，消費者能夠在任何時間、任何地點，通過移動電話以安全的方式訪問銀行，而不需親自光臨或向支行打電話。 第29頁，共33頁。305.2.2 移動銀行組成Internet/專網(wǎng)手機移動GSMGPRSPDA移動POS無線接入平臺移動業(yè)務(wù)系統(tǒng)ATM系統(tǒng)銀行主機POS系統(tǒng)網(wǎng)銀系統(tǒng)手機PDA移動POS移動GSMGPRSGPRS:通用分組無線業(yè)務(wù)GSM:全球數(shù)字移動電話網(wǎng)第30頁，共33頁。315.2.2 移動銀行組成現(xiàn)有的移動銀行架構(gòu)中，運營商需在短信息中心與銀行應(yīng)用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫之間增設(shè)短信接口。該接口可用來過濾及分發(fā)從手機SIM卡向應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)送的指令和數(shù)據(jù)；同時也可在向手機和SIM卡發(fā)送信息之前，轉(zhuǎn)譯或過濾從銀行服務(wù)接口中來的信息。其中的SIM卡不再是一般的通常使用的SIM卡，而是基于JAVA技術(shù)的32K內(nèi)存的卡片。因存儲量的擴大，在SIM卡上可存儲手機銀行的相關(guān)應(yīng)用和信息，具體是向手機用戶提供選單界面，幫助接收廣泛的應(yīng)用信息業(yè)務(wù)（如股票價格、民航信息等）。而SIM卡