淺析移動互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

1、淺析移動互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)專業(yè):財政學(xué)班級：2013級2班學(xué)號：姓名:劉冬啟目錄 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark7 o Current Document Abstract1摘要2什么是移動互聯(lián)網(wǎng)36移動互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來的機(jī)遇4互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)5國外互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)驗借鑒6結(jié)論8參考文獻(xiàn)10AbstractThe balance of payments is a monetary record of all economic transactions generated by the residents of a country in a

2、certain period of time and the entire economic and cultural exchanges. It is very important to study and explore the international balance of payments for the development of foreign economic policies, improve competitiveness and promote the balance of payments. From three aspects of the current situ

3、ation of our countrys international balance of payments in recent years, Chinas international balance of payments continued to double surplus, the promotion of Chinas international balance of payments and other measures to discuss the issue of Chinas international balance of payments.摘要：移動互聯(lián)網(wǎng)，這是一張充滿

4、機(jī)遇和誘惑的投資網(wǎng)，手機(jī)支付、 位置服務(wù)、應(yīng)用商店等眾多電子銀行項目都吸引了資本、創(chuàng)意等資源 的流入。從以前關(guān)注基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到現(xiàn)在全力圍繞移動終端應(yīng)用程序 開發(fā)，小小的“方寸之地”已成為各方英雄的“必爭之地”。面對洶 涌而來的移動互聯(lián)網(wǎng)狂潮，銀行業(yè)將迎來怎樣的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，筆者提 出自己的淺見。關(guān)鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng)，銀行業(yè)，機(jī)遇，挑戰(zhàn)進(jìn)入 二十一世紀(jì)，席卷世界的互聯(lián)網(wǎng)浪潮給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了創(chuàng)新的機(jī) 遇，也帶來了前所未有的沖擊。當(dāng)銀行業(yè)者們還沒有完全從互聯(lián)網(wǎng)的 浪花中回過味時，又一波更大的浪潮正在襲來，這就是如火如荼的移 動互聯(lián)網(wǎng)。工信部公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶已 達(dá)4.31億

5、。而且根據(jù)權(quán)威互聯(lián)網(wǎng)檢測機(jī)構(gòu)的預(yù)測，中國移動互聯(lián)網(wǎng) 用戶數(shù)還將以每年30%的速度增長。移動互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)來臨，銀行 業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對？本文從移動互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)等 方面進(jìn)行闡述，淺析移動互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展對銀行業(yè)的影響。關(guān)鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng)，銀行業(yè)，機(jī)遇，挑戰(zhàn) 一、什么是移動互聯(lián)網(wǎng)1.1移動互聯(lián)網(wǎng)的定義 現(xiàn)在業(yè)界對移動互聯(lián)網(wǎng)還沒有確切的定義， 一般來說，移動互聯(lián)網(wǎng)是一個世界性的、以寬帶IP為技術(shù)核心的， 可同時提供話音、傳真、數(shù)據(jù)、圖像、多媒體等高品質(zhì)電信服務(wù)的新 一代開放的電信基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，是國家信息化建設(shè)的重要組成部分。簡單 的說，能讓用戶在移動中通過移動設(shè)備（如手機(jī)、Ipod等移動終端

6、） 隨時、隨地訪問Internet，獲取信息、進(jìn)行商務(wù)、娛樂等各種網(wǎng)絡(luò) 服務(wù)，就是移動Internet。它是將移動通信和互聯(lián)網(wǎng)這兩大技術(shù)的 融合而產(chǎn)生的，目前在日、韓等國得到了充分的發(fā)展與實施。1.2移動互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的共性其實不論是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)或是移動互聯(lián)網(wǎng)，其本質(zhì)上都是一種大規(guī)模的 信息網(wǎng)絡(luò)，在他們發(fā)展的過程中，存在大量共同特征。網(wǎng)絡(luò)通道是兩者發(fā)展的基礎(chǔ)。兩者發(fā)展初期的關(guān)注點一般都在網(wǎng)絡(luò)通 道上，例如現(xiàn)在大家關(guān)注3G，首先想到的是移動網(wǎng)絡(luò)帶寬的提升。網(wǎng)絡(luò)最普遍的應(yīng)用是兩者優(yōu)先發(fā)展對象?；ヂ?lián)網(wǎng)初期，電子郵箱、新 聞瀏覽等普遍的應(yīng)用程序最先發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期也不例外， 很多人接觸移動互

7、聯(lián)網(wǎng)是從黑莓的移動郵箱開始。共享、開放、病毒式傳播也是兩者的共同特征。如果沒有共享和開放， 互聯(lián)網(wǎng)就不會存在，移動互聯(lián)網(wǎng)也繼承了這種特征，我們可以發(fā)現(xiàn)手 機(jī)門戶的一些熱點新聞總是有成千上萬的用戶評論。1.3移動互聯(lián)網(wǎng)的特性移動互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)存在的大量共性特征讓很多人誤以為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng) 用可以直接移植到移動互聯(lián)網(wǎng)上來，移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用不會超出互聯(lián)網(wǎng) 應(yīng)用的范圍。然而事實上，在具備共性特征的同時，移動互聯(lián)網(wǎng)有更 多的獨特特征，這些特征包括：個性化、即時化、互動化，位置信息 結(jié)合、應(yīng)用整合、小屏應(yīng)用、終端多元化等?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來的是信息和 應(yīng)用的互聯(lián)，由于移動互聯(lián)網(wǎng)具有的這些獨特特征，它帶來的是隨時 隨地、“

8、超市化”、互動性的信息和應(yīng)用互聯(lián)。二、移動互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來的機(jī)遇2.1移動互聯(lián)網(wǎng)是銀行最節(jié)省的服務(wù)渠道移動互聯(lián)網(wǎng)銀行將是銀行業(yè)最節(jié)省的服務(wù)渠道。移動互聯(lián)網(wǎng)以后會有 兩種發(fā)展方向。在銀行的應(yīng)用方面，比如說移動刷卡機(jī)（POS機(jī)），平 板電腦將迅速成為銀行的移動柜臺，被“點對點服務(wù)”的銀行工作人 員帶到客戶面前，并通過影像傳輸技術(shù)將客戶信息發(fā)送到后臺，完成 客戶的交易，讓客戶足不出戶就可以享受銀行的服務(wù)。在客戶的應(yīng)用 方面，客戶將可以直接通過手機(jī)銀行、平板電腦網(wǎng)銀自主完成交易。 從理論上講，移動互聯(lián)網(wǎng)銀行和自助銀行結(jié)合可以完成所有銀行業(yè)務(wù)， 大大地節(jié)省了銀行鋪設(shè)服務(wù)渠道的成本（相對于傳統(tǒng)的成本昂貴

9、的實 體服務(wù)網(wǎng)點）。2.2移動互聯(lián)網(wǎng)是銀行最便捷的銷售平臺在未來，移動互聯(lián)網(wǎng)銀行將是銀行最便捷的銷售平臺。銀行業(yè)實現(xiàn)中 間業(yè)務(wù)收入重要途徑之一是要銷售各類理財產(chǎn)品，移動互聯(lián)網(wǎng)將是此 類理財產(chǎn)品銷售最便捷的平臺。移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可以使銀行的銷售 無障礙化，客戶通過這個平臺就可以很方便地進(jìn)行購買。它大大節(jié)省 了交易時間，弱化了存折和銀行卡的功能，使整個銷售流程簡潔而又 通暢。2.3移動互聯(lián)網(wǎng)延生了銀行服務(wù)的時空范圍移動互聯(lián)網(wǎng)使銀行服務(wù)的時空范圍得到了相當(dāng)程度的延生。24小時 全方位服務(wù)在移動互聯(lián)網(wǎng)時代將成為現(xiàn)實，在世界任何一個時區(qū)、任 何一個角落，只要你掏出手機(jī)或者其他移動設(shè)備，你就可以輕松地享

10、受銀行提供的金融服務(wù)，這極大地延生了銀行服務(wù)的時空范圍，必將 進(jìn)一步提高整個社會資金的流動效率和使用效率。2.4移動互聯(lián)網(wǎng)拓展了銀行的盈利空間移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不僅影響于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還擴(kuò)展了銀行的盈利空 間。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行還可以順勢而為，推出豐富的增值服務(wù)， 比如說網(wǎng)上商城、訂機(jī)票、訂酒店等，這樣不僅可以吸引客戶、方便 客戶，為客戶創(chuàng)造更多的價值，還可以擴(kuò)展銀行的盈利空間，促進(jìn)銀 行業(yè)由傳統(tǒng)的成本中心型逐漸轉(zhuǎn)向利潤中心型轉(zhuǎn)變。2.5互聯(lián)網(wǎng)銀行為降低客戶的貸款成本帶來了可能性傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款定價要建立在準(zhǔn)確分析銀行經(jīng)營成本的基 礎(chǔ)上確定其貸款利率，而互聯(lián)網(wǎng)銀行將貸款與電商相結(jié)合，大大降低

11、 了銀行的邊際經(jīng)營成本。以微眾銀行為例，它不設(shè)立林立的經(jīng)營網(wǎng)點、 沒有繁雜的組織機(jī)構(gòu)，通過大數(shù)據(jù)和人臉識別技術(shù)來做出信貸決策， 解放了勞動力，在很大的程度上降低了銀行的經(jīng)營成本，而經(jīng)營成本 的降低無疑為降低客戶的貸款成本提供了可能性，更加體現(xiàn)出以微眾 銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行為小規(guī)模借款者服務(wù)的出發(fā)點和普惠、便捷 的特性。2.6互聯(lián)網(wǎng)銀行為客戶的新體驗奠定了技術(shù)支持根據(jù)國際知名的咨詢公司麥肯錫近期發(fā)布的調(diào)研報告顯示，有超 過70%的中國客戶會考慮開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行的賬戶，微眾銀行的正式成 立為國人揭開了互聯(lián)網(wǎng)銀行神秘的面紗。其貸款流程完全可以在互聯(lián) 網(wǎng)上實現(xiàn)，省去了傳統(tǒng)銀行貸款面簽的環(huán)節(jié)，最大限度地

12、提高了客戶 的體驗效果，客戶不再需要奔波，免去了很多麻煩。以微眾銀行的“信 用付”信貸產(chǎn)品為例，它可以實現(xiàn)客戶“先消費、后還款”的要求， 并且使客戶享有為期14天的免息期，類似無擔(dān)保的信用貸款，并且 其申請也完全由客戶通過網(wǎng)絡(luò)自助完成。2.7互聯(lián)網(wǎng)銀行為信用風(fēng)險的控制提供了依據(jù)傳統(tǒng)銀行在審批貸款階段主要依靠信貸經(jīng)理在線下搜集第三方 提供的信息來判斷客戶的信用狀況并做出決策，而微眾銀行在搜集數(shù) 據(jù)時主要依賴自身的數(shù)據(jù)庫得到借款人的第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料，甚至是一 并整合包括借款人相關(guān)關(guān)系人在內(nèi)的一系列數(shù)據(jù)，使銀行和客戶共享 信息，避免信息不對稱導(dǎo)致資金沒有流向真正需要的行業(yè)和個人。三、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨

13、的挑戰(zhàn)3.1金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善微眾銀行發(fā)展到目前為止，遇到的最大阻礙就是銀行的基礎(chǔ)設(shè)施 鋪設(shè)的問題。截止今日，登陸微眾銀行的首頁也只能看到一個二維碼， 由此可以合理的推斷其希望未來將產(chǎn)品開發(fā)的核心放在移動終端上， 所以如何遠(yuǎn)程開戶和進(jìn)行客戶貸款決策的做出諸如此類的問題就擺 在了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的道路上，而依靠人臉識別技術(shù)和略去面簽的環(huán) 節(jié)是否能夠長期的運作下去也是一個未知數(shù)，以及由此帶來的相關(guān)風(fēng) 險也將是未來互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管將要面對的棘手難題。3.2產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)受限按照銀監(jiān)會的要求，微眾銀行的主要經(jīng)營范圍是“個人及小微企 業(yè)存款，針對個人和小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款?！被ヂ?lián)網(wǎng) 銀行一直以來

14、被社會冠以“普惠金融”的概念，正是基于這個理念， 客戶對互聯(lián)網(wǎng)銀行也寄予了較高的期望值，而銀監(jiān)會在明確了微眾銀 行的經(jīng)營范圍的同時，無形中也限制了其發(fā)展的輻射面。在此種形勢 下，如何突出重圍，找到互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的不可替代性和真正的核心 競爭力，將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行能否繼續(xù)生存下去的關(guān)鍵性因素。3.3大數(shù)據(jù)的有效性遭到質(zhì)疑眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)銀行是靠“刷臉”來建立客戶信息的，也就是 說其目前可以通過遠(yuǎn)程協(xié)助的方式實現(xiàn)開戶服務(wù)。而眾所周知，微眾 銀行是基于騰訊已存在的電子商務(wù)平臺來搜集數(shù)據(jù)的，這類數(shù)據(jù)除了 基本信息外，更多的是建立在騰訊社交軟件基礎(chǔ)上的社交類數(shù)據(jù)，微 眾銀行如何將大量的社交數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行可

15、用的金融數(shù)據(jù)，目前還沒 有形成一套標(biāo)準(zhǔn)化的參考依據(jù)和流程。如果不能準(zhǔn)確的處理和轉(zhuǎn)化數(shù) 據(jù)，那么這樣的大數(shù)據(jù)必將遭到社會的質(zhì)疑，未來將要面對的一定是 各類風(fēng)險，這勢必會使互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展受到影響。四、國外互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)驗借鑒提起互聯(lián)網(wǎng)銀行，不得不讓人想到成立于1995年的美國安全第 一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)，這是世界上第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行， SFNB的前臺業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上完成，后臺則集中在某地處理，通過自 身開發(fā)的環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)來實現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的推廣，后來還陸續(xù)出現(xiàn)了 BOFI、ING Direct US和Simple等網(wǎng)絡(luò)銀行。而中國第一家真正意 義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行一一微眾銀行在SFNB出現(xiàn)

16、的第二十年頭后，來到 了我們身邊，這些銀行在發(fā)展中有以下值得我們借鑒和學(xué)習(xí)的經(jīng)驗：線上服務(wù)為主，線下服務(wù)為輔美國的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要依靠線上和線下服務(wù)相結(jié)合的發(fā)展模式， 以線上服務(wù)為主，其負(fù)債業(yè)務(wù)主要依靠客戶對互聯(lián)網(wǎng)的使用和手機(jī)客 戶端的下載，憑借其較高的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費用來吸引客 戶。精心篩選目標(biāo)客戶互聯(lián)網(wǎng)銀行幾乎不設(shè)立物理網(wǎng)點，這對于客戶這一方來講，無疑 是拓寬了選擇的范圍，那么對于銀行這一方來講，是不是來者不拒的 呢?答案是否定的。以ING Direct US來舉例，他們嚴(yán)格地篩選自己 的客戶群，根據(jù)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展戰(zhàn)略將目標(biāo)客戶鎖定在了收入水平 較好，受教育程度較高和對價格較為敏

17、感的客戶，從而最大限度地降 低運營成本。提供真正有價值的附加服務(wù)除了提供高于傳統(tǒng)銀行的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費以外，互聯(lián)網(wǎng) 銀行的生存之道還在于提供用戶需要的高附加值服務(wù)。以Simple為 例，其利用自身開發(fā)的強(qiáng)大應(yīng)用平臺，在客戶端中為客戶提供日常的 儲蓄、消費和現(xiàn)金留存等建議和規(guī)劃，幫助客戶建立自己的綜合理財 目標(biāo)和方案規(guī)劃，既具有個性又保有一定的私密性，深受客戶歡迎。讓客戶來為服務(wù)定價客戶既是銀行產(chǎn)品和服務(wù)的需求者，同時又是它們的定價者?；ヂ?lián)網(wǎng) 銀行相比于傳統(tǒng)的銀行而言，一個很大的優(yōu)勢就在于其邊際經(jīng)營成本 低，相對而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶也會產(chǎn)生較低的心理預(yù)期定價。那 么，這類服務(wù)究竟該如

18、何定價呢？以SFNB為例，就曾經(jīng)在其網(wǎng)站上基 于利率和收費的組合進(jìn)行了五種不同收費標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查，提供客戶最滿 意的定價標(biāo)準(zhǔn)，以進(jìn)一步鞏固客戶和銀行的關(guān)系。五、結(jié)論其實，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)銀行，從1997年招商銀行成為國內(nèi)首個 提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的股份制商業(yè)銀行以后，傳統(tǒng)經(jīng)營模式下的商業(yè)銀 行一直在不斷試水，希望能利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在其原有客戶量積累的 基礎(chǔ)優(yōu)勢之上，不斷拓寬自己的經(jīng)營范圍和領(lǐng)域。以中國銀行的數(shù)據(jù) 為例，已經(jīng)有67%以上的業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)上銀行來辦理。與此同時， 互聯(lián)網(wǎng)銀行從產(chǎn)生之初開始與傳統(tǒng)銀行就不是互相替代的對立關(guān)系， 就如華夏銀行與微眾銀行本次的合作一般，華夏銀行不但給微眾提供 了其亟需的信貸額度，還