保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)(泰康人壽)剖析課件

1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí) 第1頁，共22頁。第一部分 人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)第二部分 人身保險(xiǎn)合同要素第2頁，共22頁。第一部分 人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)第3頁，共22頁。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。第4頁，共22頁。人壽保險(xiǎn)： 是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。其主要業(yè)務(wù)種類有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)： 是

2、以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，是被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或收入損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其主要業(yè)務(wù)種類有醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失和護(hù)理保險(xiǎn)等。意外傷害保險(xiǎn)： 是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以意外傷害而致被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。其主要業(yè)務(wù)種類有普通意外傷害保險(xiǎn)、特定意外傷害保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)分類第5頁，共22頁。最大誠信原則：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂閱與履行決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾；否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定，可以以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不

3、履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。 保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)利益原則：是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可以解除合同；保險(xiǎn)合同生效后，投保人或者被保險(xiǎn)人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效（人身保險(xiǎn)合同除外）；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，只有對(duì)該標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人才具有索賠資格，但是所得到的賠償或給付的保險(xiǎn)金不得超過其保險(xiǎn)利益額度，不得因保險(xiǎn)而獲得額外利益。第6頁，共22頁。保險(xiǎn)基本原則 損失補(bǔ)償原則： 一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才

4、承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，否則，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但被保險(xiǎn)人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。這是損失補(bǔ)償?shù)馁|(zhì)的規(guī)定。二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即使保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外的利益。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。 近因原則： 一是規(guī)定近因的認(rèn)定方法；二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。也就是說，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時(shí)，保險(xiǎn)人才給予賠付；近因若屬于除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，

5、則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。第7頁，共22頁。第二部分人身保險(xiǎn)合同要素第8頁，共22頁。人身保險(xiǎn)合同要素與條款人身保險(xiǎn)合同是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。是雙方當(dāng)事人約定，由投保方向保險(xiǎn)方繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方對(duì)于被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的期限內(nèi)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生，或生存至合同期滿，依約定方式給付保險(xiǎn)金的協(xié)議。第9頁，共22頁。主體： 是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。客體: 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體?？腕w是指在民事法律關(guān)系中主體享受權(quán)利和履行義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象?？腕w在一般合同中稱為標(biāo)的，即物、行為、智力成果等。保險(xiǎn)合同雖屬民事

6、法律關(guān)系范疇，但它的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。內(nèi)容: 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。其中保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利和義務(wù)通常通過保險(xiǎn)合同條款的形式反映出來。人身保險(xiǎn)合同的要素第10頁，共22頁。 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 投保人 投保人是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其人身受保險(xiǎn)合同保障的人。如果投保人以自己為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，投保人與被保險(xiǎn)人就是同一人。 受益人 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由

7、被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。第11頁，共22頁。保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)責(zé)任是指當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病給付、醫(yī)療給付等。 責(zé)任免除 責(zé)任免除是指在保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的事故范圍，如因被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡等。 保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任開始到保險(xiǎn)責(zé)任終止的期間。第12頁，共22頁。保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人購買保障產(chǎn)品所支付的款項(xiàng)。 保險(xiǎn)費(fèi)的高低與保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額有關(guān)，而且還受被保險(xiǎn)人的年齡、

8、性別、身體狀況、職業(yè)類別等因素的影響。 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額是指投保人與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定的、當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。 現(xiàn)金價(jià)值 現(xiàn)金價(jià)值是長期人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為投保人解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。第13頁，共22頁。不可抗辯條款年齡誤告條款寬限期條款自殺條款受益人條款中止、終止、復(fù)效條款保單貸款條款不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款猶豫期條款人身保險(xiǎn)合同的共同條款第14頁，共22頁。人身保險(xiǎn)合同的共同條款 不可抗辯條款：是指自人壽保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（通常規(guī)定為2年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人和被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反如實(shí)告

9、知義務(wù)（如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)）為理由，而主張保險(xiǎn)合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。 年齡誤告條款：是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)問題而作出規(guī)范的條款，主要內(nèi)容包括：一、真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的年齡誤告規(guī)范；二、真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制的年齡誤告規(guī)范。 寬限期條款：分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的壽險(xiǎn)合同，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的交費(fèi)寬限時(shí)間（通常是2個(gè)月或69天）。在寬限期內(nèi)，即使投保人未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力也不受影響。 自殺條款：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保

10、險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺之時(shí)為無民事行為能力的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第15頁，共22頁。人身保險(xiǎn)合同的共同條款 受益人條款：受益人一般屬于人身保險(xiǎn)范疇的特定關(guān)系人，即人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但保險(xiǎn)合同規(guī)定的條件實(shí)現(xiàn)時(shí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。 中止：保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 終止：保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全

11、消滅的事實(shí)。終止是保險(xiǎn)合同發(fā)展的最終結(jié)果。 復(fù)效條款：人壽保險(xiǎn)合同在履行過程中，在一定期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件（如欠交保費(fèi)等），致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。第16頁，共22頁。人身保險(xiǎn)合同的共同條款 保單貸款條款：投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。人壽保險(xiǎn)單是一種有價(jià)值的單證，也是投保人擁有保 險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利憑證。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款：壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值不因合同效力的變化而喪失?，F(xiàn)金價(jià)值雖然由保險(xiǎn)人占有，但仍為投保人、被保險(xiǎn)人的資產(chǎn)。保險(xiǎn)合同解除時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人退還保單現(xiàn)金價(jià)值。即使投保人或被保險(xiǎn)人、受益人違反合同規(guī)定的某些義務(wù)而致使保險(xiǎn)合同解除，保單的現(xiàn)金價(jià)值也不會(huì)喪失。 猶豫期條款：投保人于保險(xiǎn)單簽收之日起10日內(nèi)要求解除合同的，可本人親自來公司辦理。保險(xiǎn)公司扣除保險(xiǎn)單工本費(fèi)后退還已收保險(xiǎn)費(fèi)。已由公司安排體檢的，另扣除由公司先行支付的體檢費(fèi)。第17頁，共22頁。保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金