互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營方案

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第一頁共二十四頁互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營方案、夕 4刖百今年兩會(huì)，由馬化騰提由的“互聯(lián)網(wǎng)+”首次被寫入政府工作報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)+ 一夜之間成為國民熱詞。其實(shí)，馬化 騰最早提由“互聯(lián)網(wǎng)+”，可以追溯到他在2013年11月眾 安保險(xiǎn)開業(yè)儀式上的發(fā)言。作為全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)正是站在“互聯(lián)網(wǎng) + 風(fēng)口上的人一一這是國內(nèi)第一家沒有線下團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第二頁共二十四頁司、第一家將核心系統(tǒng)搭建在云上的金融機(jī)構(gòu)，第一家齊聚 三馬巨頭（馬云、馬化騰、馬明哲）作為股東的企業(yè)。然而，眾安究竟在做什么？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要怎么玩？這些疑 問，在外界看來，幾乎讓眾安保險(xiǎn)像迷一樣存在。商業(yè)價(jià) 值3月新

2、刊封面歷時(shí)數(shù)月細(xì)訪調(diào)查，對(duì)這家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公 司及其所處行業(yè)，進(jìn)行了極致詳細(xì)的解剖。在眾安保險(xiǎn)的微信公眾賬號(hào)中，你只需要花費(fèi)25元就可以買一份航空延誤險(xiǎn)。如果飛機(jī)到達(dá)時(shí)間延誤2小時(shí)以上，當(dāng)你走下飛機(jī)的那一刻，航空延誤的賠付會(huì)自動(dòng)打入微信紅包 中。以往保險(xiǎn)公司賠付通常需要從機(jī)場(chǎng)打印延誤證明，然后 寄送材料，因此這一險(xiǎn)種少有人問津。盡管已經(jīng)有一些保險(xiǎn) 公司的航班延誤險(xiǎn)也可在網(wǎng)上自動(dòng)化理賠，但還需要用戶在 飛機(jī)延誤之后去網(wǎng)頁上輸入信息。眾安保險(xiǎn)設(shè)計(jì)這款產(chǎn)品的 核心理念是能夠?qū)崿F(xiàn)理賠的自動(dòng)化，在后臺(tái)與第三方公司進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，如果航班延誤將直接獲取延誤信息，用戶不需要做任何事情即可收到保險(xiǎn)賠 付，將流程縮

3、減到最短。在航班延誤險(xiǎn)中，最常見的問題是通常延誤 4小時(shí)以上 才可以賠付，如果由于機(jī)場(chǎng)維修、流量控制等因素造成延誤， 這些都在保險(xiǎn)條款之外，保險(xiǎn)公司并不負(fù)責(zé)賠付。眾安保險(xiǎn) 放松了理賠標(biāo)準(zhǔn)，將航班延誤的時(shí)間改在 2小時(shí)以上且任何互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第三頁共二十四頁原因的延誤均會(huì)賠付。在眾安保險(xiǎn)的官網(wǎng)上，還上線了1個(gè)小時(shí)延誤的航班延誤險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)航班延誤險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理傅歌稱未來這一險(xiǎn)種還會(huì)有 更多新玩法。比如與星巴克合作，只需要花極少的保費(fèi)就可 以在等待的時(shí)間獲得一杯星巴克咖啡；與航空公司合作，在 延誤以后可以享受貴賓廳或者升艙等服務(wù)，也可能會(huì)安排下 機(jī)接送。這是一款典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅充分考慮了用戶

4、的需 求和體驗(yàn)，還承載了營銷和獲客的功能一一經(jīng)常由差的航旅 用戶都是非常優(yōu)質(zhì)的客戶，通過這樣的產(chǎn)品既可以獲得好的 傳播口碑，還能獲取大批優(yōu)質(zhì)的客戶數(shù)據(jù)。更關(guān)鍵的變化是，這款保險(xiǎn)的銷售，都是基于線上和場(chǎng)景，并沒有一個(gè)線下的 銷售，甚至連呼叫中心都沒有參與。類似航班延誤險(xiǎn)這類的微創(chuàng)新只是眾安保險(xiǎn)對(duì)已有保險(xiǎn)的 一次優(yōu)化，它是眾安在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)行業(yè)切入市場(chǎng)的敲門 被。理賠流程的縮短，理賠規(guī)則更加易用，眾安保險(xiǎn)CEO陳勁將它定義為“有溫度的保險(xiǎn)”，他希望用這些新的體驗(yàn)去顛覆人們對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的印象一一銷售的騷擾電話，繁瑣的 理賠流程，從而真正給客戶帶來價(jià)值，并且服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī) 構(gòu)不能服務(wù)到的人群，“不是保

5、險(xiǎn)公司在賣保險(xiǎn)，而是人們 在買保險(xiǎn)?！被ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第四頁共二十四頁2013年11月，含著金勺成立的眾安保險(xiǎn)正式桂牌。阿 里巴巴創(chuàng)始人馬云、騰訊董事局主席馬化騰、中國平安創(chuàng)始 人馬明哲聯(lián)合入股成立，其中阿里巴巴持股19.9% ,中國平 安、騰訊、優(yōu)孚控股分別以15%并列為第二大股東，這場(chǎng)桂 牌也引來復(fù)星集團(tuán)董事長(zhǎng)郭廣昌等眾多商界大佬捧場(chǎng)。在宏源證券剛剛由爐的一份研究報(bào)告中提到，保險(xiǎn)政策改革 紅利不斷釋放，保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率、費(fèi)率變革有利于提升保費(fèi) 收入，同時(shí)技術(shù)變革正在加速模式創(chuàng)新，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等 互聯(lián)網(wǎng)因素正在改變保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)生態(tài)，一些藍(lán)海市場(chǎng)的 探索還沒有開始。相比于傳統(tǒng)銀行，保險(xiǎn)具有資金

6、成本更低、 資金期限更長(zhǎng)以及投資范圍更廣等基礎(chǔ)平臺(tái)運(yùn)作。眾安成立的時(shí)間正逢保險(xiǎn)業(yè)金融改革重啟，保險(xiǎn)正成為超越銀行、P2P 等互聯(lián)網(wǎng)金融之外，下一個(gè) 10倍成長(zhǎng)的大風(fēng)口。沒有線下團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)位于上海外灘不遠(yuǎn)處的一座小洋樓，相比于傳統(tǒng)保 險(xiǎn)公司動(dòng)輒幾十萬人的地面部隊(duì)，這2層樓的200多人就是眾安保險(xiǎn)全部的資產(chǎn)。馬云在眾安保險(xiǎn)成立一周年時(shí)說：“2002年我在香港碰到最大一家保險(xiǎn)公司跟我吹牛，說他全世界加起來有50多萬員工。他覺得這就是他的本錢，我當(dāng)時(shí)愣了。今天我們要把 他們變成成本，你打敗他們就是要靠這個(gè)?！被ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第五頁共二十四頁在大型保險(xiǎn)公司紛紛布局線上渠道的同時(shí)，眾安保險(xiǎn)成為行

7、業(yè)里第一個(gè)沒有線下團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公司，并且依靠純互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)將保費(fèi)做到8個(gè)億。在這200多員工中，技術(shù)占了一 半以上。陳勁認(rèn)為純粹技術(shù)驅(qū)動(dòng)的公司要么成為先驅(qū)要么成 為先烈，因?yàn)榧夹g(shù)不夠成熟進(jìn)入市場(chǎng)太早，成為先烈的例子 比比皆是。他被業(yè)界和監(jiān)管機(jī)構(gòu)問的最多的兩個(gè)問題是：純粹的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是不是能夠支撐一家保險(xiǎn)公司的成長(zhǎng)規(guī)模？如何管控創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)？相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)最大的不同是，眾安保險(xiǎn)并沒有傳統(tǒng)的線下 網(wǎng)點(diǎn)。這曾是眾安從最初建立到如今，內(nèi)部討論最激烈的問 題。因?yàn)闆]有線下團(tuán)隊(duì)，就意味著銷售渠道和理賠要完全在 線上完成，同時(shí)還需要做好用戶體驗(yàn)，這種模式在保險(xiǎn)行業(yè) 史無前例。眾安保險(xiǎn)并沒有穿著西裝打著領(lǐng)帶

8、給你推薦保險(xiǎn)的銷售員 們。以前的保險(xiǎn)公司銷售部分都以直銷為主，業(yè)務(wù)員承擔(dān)了 大部分的日常工作，對(duì)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的要求并不高。眾安沒有 分公司，也沒有落地的業(yè)務(wù)員與客戶面對(duì)面溝通，因此大部 分日常業(yè)務(wù)都通過系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。比起以往業(yè)務(wù)員跑來的信息 與數(shù)據(jù)不同，眾安的合作伙伴們更多是來自于有著較強(qiáng)系統(tǒng) 開發(fā)能力的知名互聯(lián)網(wǎng)公司，因此數(shù)據(jù)的獲取也采用系統(tǒng)對(duì) 接的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第六頁共二十四頁這同樣也限定了，對(duì)于需要線下來配合的保險(xiǎn)，眾安只能以 外包形式進(jìn)行。因此，互聯(lián)網(wǎng)式的保險(xiǎn)除了強(qiáng)調(diào)場(chǎng)景論，還 需要建立自己的核心渠道以降低銷售和運(yùn)營費(fèi)用。這一點(diǎn)上 沒有傳統(tǒng)保險(xiǎn)線下銷售龐大的運(yùn)營包袱，對(duì)新興保險(xiǎn)公司渠

9、 道的建立也是挑戰(zhàn)。對(duì)于碎屏險(xiǎn)這種相對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，眾安在數(shù)據(jù)和定價(jià)方 面并無優(yōu)勢(shì)，其潛力看起來更像是互聯(lián)網(wǎng)式的運(yùn)作潛入場(chǎng)景 或者說是渠道優(yōu)勢(shì)，比如通過支付寶免費(fèi)贈(zèng)送，以降低渠道 費(fèi)用。退運(yùn)險(xiǎn)也是將產(chǎn)品嵌入到消費(fèi)者購買頁面的場(chǎng)景中以 完成對(duì)接。眾安互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的思維也正在發(fā)生某種變化。最早做產(chǎn)品， 需要一個(gè)明確的場(chǎng)景，比如退運(yùn)險(xiǎn)都是利用場(chǎng)景做產(chǎn)品。發(fā) 展到現(xiàn)在，即使只有數(shù)據(jù)也可以做成產(chǎn)品，天氣險(xiǎn)的誕生就 是一個(gè)典型的例子。37 C高溫險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)的是城市居民酷暑高溫天生活成本上升的問題。投保該產(chǎn)品后，在 2014年夏至至酷暑期間，一且被保險(xiǎn)人所在城市由現(xiàn) 37 C高溫日累計(jì)天數(shù)超過約定免 賠天數(shù)

10、，則可開始獲得高溫津貼補(bǔ)償。超過免賠天數(shù)后每多 發(fā)生一天37 c以上高溫日，被保險(xiǎn)人即可每日領(lǐng)取 5元/份 高溫津貼，每份保單最多可累計(jì)領(lǐng)取 100元的保險(xiǎn)金。這類 保險(xiǎn)的開發(fā)更多依賴于氣象局可以獲得的天氣數(shù)據(jù)。未來還互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第七頁共二十四頁將天氣險(xiǎn)的延展擴(kuò)充到旅游、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域。在渠道上，則選 擇與天貓、微信兩大主流互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。陳勁想做的保險(xiǎn)是“有溫度的保險(xiǎn)”。過去在保險(xiǎn)中，消費(fèi)者最頭疼的部分是理賠部分，抓住理賠這個(gè)核心痛點(diǎn)是帶著 保險(xiǎn)從被動(dòng)購買到主動(dòng)購買的關(guān)鍵決策之一。沒有龐大的客服團(tuán)隊(duì)，也意味著眾安只能盡量用數(shù)據(jù)去實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠，比 如退運(yùn)險(xiǎn)就是自動(dòng)理賠。航班延誤險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種的開發(fā)就

11、與可以優(yōu)化理賠體驗(yàn)有關(guān)。眾 安與同程合作的氣象保險(xiǎn)中，只要由行當(dāng)天指定時(shí)間內(nèi)景區(qū) 下雨，同程旅游將補(bǔ)償其用戶 10元/人，最快在下雨的兩小 時(shí)后自動(dòng)轉(zhuǎn)入游客賬戶。與微信合作的航班延誤險(xiǎn)也是如 此，一旦航班發(fā)生延誤，最快將在參保人下飛機(jī)時(shí)自動(dòng)將保 費(fèi)以微信紅包的方式轉(zhuǎn)給用戶。陳勁認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品思維有兩點(diǎn)： 一是180度轉(zhuǎn)彎, 很多產(chǎn)品容易從企業(yè)本身思考，而真正牛的產(chǎn)品經(jīng)理更容易 從用戶的角度思考，所以陳勁在內(nèi)部更愿意做一個(gè)提問者； 二是很多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)解決用戶痛點(diǎn)，陳勁希望能夠找到“癢點(diǎn)”，看是否能夠?qū)υ械漠a(chǎn)品進(jìn)行流程優(yōu)化、以提升 消費(fèi)體驗(yàn)。如何控制新業(yè)務(wù)擴(kuò)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)，陳勁的方法是

12、金融學(xué)理論 中最經(jīng)典的方法一一分散策略?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第八頁共二十四頁陳勁辦公室的唯一一張照片放的是與凱文凱利的合影。凱 文凱利對(duì)他影響最深刻的就是 失控中提到的蜂群組織。蜂群絕非無數(shù)只蜜蜂的簡(jiǎn)單聚合，當(dāng)成千上萬只蜜蜂一起振 翅時(shí)，一個(gè)“超級(jí)有機(jī)體”從大量聚集的普通昆蟲的有機(jī)體 中“涌現(xiàn)”由來，沒有一只蜜蜂在控制它，但是有一只看不 見的手，控制著整個(gè)群體。陳勁對(duì)眾安現(xiàn)狀的思考是：“銀行都是串聯(lián)的，每一道工序錯(cuò)落有致。互聯(lián)網(wǎng)的狀態(tài)更多是一種并列狀態(tài)，短小反應(yīng)速度快。” “這種組織的核心不是靠管理，而是靠?jī)r(jià)值觀，這是更強(qiáng)的價(jià)值紐帶?！北姲铂F(xiàn)在正像是這樣一種態(tài)一一同時(shí)運(yùn)行著40多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，看

13、似雜亂無章，但實(shí)際上這正是一種風(fēng)險(xiǎn)控制 思維。他說：“現(xiàn)在看似好像雜亂無章的狀態(tài)，其實(shí)是靠共 同目標(biāo)維系的；否則我可能只有兩個(gè)反映，要么很緊張整天 擔(dān)心由問題，要么就是把公司完全放在管控之下，這是很多 的傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型中特別值得去想的?！痹粕系谋ｋU(xiǎn)公司2014年“雙十一”那天，眾安賣了1.5億份退運(yùn)險(xiǎn)保單，當(dāng)天保費(fèi)規(guī)模過1億元。這意味著，平均每分鐘需要處理9.7萬個(gè)保單。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司中，大都使用的是第三方 保險(xiǎn)系統(tǒng)。但第三方系統(tǒng)在大量的彈性計(jì)算中，是否能夠勝互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第九頁共二十四頁任如此大的運(yùn)算量是一個(gè)謎題。用戶在淘寶上購物，如果需要退貨和換貨，可以在付款欄選擇購買保險(xiǎn)， 金額大多在0

14、.5 元左右，當(dāng)需要退運(yùn)時(shí)，由眾安賠付約定的金額。退運(yùn)險(xiǎn)意味著真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的誕生，這也是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì) 保險(xiǎn)的新要求一一小額、海量、碎片化。眾安保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)公司，研發(fā)能力是公司的核心能力，因此董事會(huì) 做了一個(gè)重要的決定一一開發(fā)自己的核心系統(tǒng)。眾安CTO姜興對(duì)董事會(huì)立下軍令狀一一半年之內(nèi)搭建好眾 安的技術(shù)架構(gòu)，做不到走人。盡管當(dāng)時(shí)多數(shù)人認(rèn)為這么短的 時(shí)間開發(fā)這套技術(shù)不太現(xiàn)實(shí)。姜興曾在淘寶的研發(fā)中心與客 服中心任職，從2013年換到阿里巴巴保險(xiǎn)事業(yè)部。曾以技 術(shù)顧問的方式幫助過眾安， 并于2014年4月1日正式加入 眾安保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司通常會(huì)采購易保和中科軟的技術(shù)系統(tǒng)，眾安

15、早期就是使用易保的解決方案。按照傳統(tǒng)的做法，一個(gè)新興 的保險(xiǎn)公司成立需要搭建機(jī)房、買服務(wù)器，研發(fā)系統(tǒng)。朱曙 兵是眾安的硬件架構(gòu)經(jīng)理，在來此之前曾在平安、華夏眾多 金融機(jī)構(gòu)工作。他來到眾安以后按照保險(xiǎn)行業(yè)的慣例交了一 份報(bào)告給管理層。當(dāng)時(shí)，管理層已經(jīng)做了一些技術(shù)調(diào)研，比如易保、阿里云等 技術(shù)系統(tǒng)，對(duì)這份傳統(tǒng)的技術(shù)方案并不滿意。但最開始為了 應(yīng)對(duì)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求，眾安也采購了易保的核心業(yè)務(wù)系互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十頁共二十四頁統(tǒng)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，易保和中科軟這兩家最大的技術(shù)提供方 占據(jù)了中國保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)市場(chǎng)占有率的80%以上。易保的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是基于舊M的小型機(jī)、Oracel數(shù)據(jù)庫、EMC 存儲(chǔ)（IOE

16、）來做的，這樣的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是否能應(yīng)對(duì)海量高頻 的運(yùn)算成疑。如果像銀行一樣搭建自有機(jī)房至少會(huì)花費(fèi)幾千萬元人民幣的成本，還需要建立專門的運(yùn)維團(tuán)隊(duì)，每年花費(fèi)20%30%的成本運(yùn)維，是重資產(chǎn)的運(yùn)作方式。眾安決定研發(fā)自有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，并把業(yè)務(wù)系統(tǒng)架在阿里云上，這 樣可以降低成本，在需要用的時(shí)候，只需要花錢在阿里云上 買計(jì)算服務(wù)和存儲(chǔ)即可，一次性資本投入少，也可以支持大 量的彈性計(jì)算?！耙婚_始我們做易保系統(tǒng)更多是保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的需求，真正跑 起來的時(shí)候，其實(shí)根本無法滿足我們前端業(yè)務(wù)的需求。”姜 興告訴商業(yè)價(jià)值。最早，眾安技術(shù)部只有4個(gè)人，外包團(tuán)隊(duì)有五六十人。外包對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏來說寸步難行，外 包

17、團(tuán)隊(duì)會(huì)就具體的項(xiàng)目談價(jià)格談工期，如果價(jià)格談不好則項(xiàng) 目很可能會(huì)拖下去。挑戰(zhàn)比姜興想象的大，團(tuán)隊(duì)里除了姜興 從阿里帶來的兩個(gè)老兵，有經(jīng)驗(yàn)的人員不足。幸運(yùn)的是，在 技術(shù)開發(fā)過程中，姜興調(diào)用了阿里很多成熟的技術(shù)和實(shí)踐經(jīng) 驗(yàn)，大大減少了開發(fā)的難度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十一頁共二十四頁半年之后，姜興如約完成自有系統(tǒng)的搭建。如今，眾安的研發(fā)人員約有70多人，占公司總?cè)藬?shù)的 40% ,普通的項(xiàng)目一 個(gè)月就可以開發(fā)完成，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司通常需要 36個(gè) 月。眾安也因此成為了第一個(gè)搭建在云上的保險(xiǎn)公司。對(duì)于類似于退運(yùn)險(xiǎn)這樣需要彈性計(jì)算和大規(guī)模數(shù)據(jù)傳輸?shù)碾U(xiǎn)種，由于 退運(yùn)需要的數(shù)據(jù)在阿里的系統(tǒng)上，眾安將系統(tǒng)搭建在阿里云

18、 上，可以降低數(shù)據(jù)傳輸中可能由現(xiàn)的延時(shí)性。一旦遇到“雙 十一”這種高峰訂單，在云上多加服務(wù)器即可，也降低了自 建服務(wù)器的成本。針對(duì)騰訊的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，姜興也在騰 訊云上搭建了核心系統(tǒng)。保監(jiān)會(huì)曾對(duì)數(shù)據(jù)放在云上是否會(huì)有安全問題存在擔(dān)憂。保險(xiǎn) 公司的技術(shù)上如何部署首先需要經(jīng)過保監(jiān)會(huì)許可，如果保監(jiān) 會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)在數(shù)據(jù)安全上有問題，可能牌照都難以拿到。最 初，眾安使用易保的系統(tǒng)也是為了適應(yīng)監(jiān)管的要求。當(dāng)與保 監(jiān)會(huì)反復(fù)溝通之后，他們認(rèn)可云是安全的。姜興認(rèn)為，眾安發(fā)展之初沒有任何優(yōu)勢(shì)，但恰恰也就是因?yàn)?沒有優(yōu)勢(shì)也沒有包袱，讓眾安可以輕裝上陣。被互聯(lián)網(wǎng)改變的保險(xiǎn)5毛錢左右的退運(yùn)險(xiǎn)背后有大學(xué)問，華泰保險(xiǎn)是阿里巴

19、巴退 運(yùn)險(xiǎn)最早的合作方。2012年底有消息稱：“自從2010年 底華泰財(cái)險(xiǎn)與電商合作推由該險(xiǎn)種以來，退運(yùn)險(xiǎn)直接賠付率互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十二頁共二十四頁在93%左右，因此該險(xiǎn)種一直處于虧損狀態(tài)， 僅當(dāng)年就已經(jīng) 虧損1400萬元。”華泰在退運(yùn)險(xiǎn)方面的巨額虧損引發(fā)了業(yè)界的討論，有人認(rèn)為 是因?yàn)槿A泰拿到的數(shù)據(jù)有污染，因此定價(jià)系統(tǒng)是錯(cuò)誤的。而 內(nèi)部消息透露，把華泰退運(yùn)險(xiǎn)的虧損歸納為最開始運(yùn)營的經(jīng) 驗(yàn)不足，并稱目前退運(yùn)險(xiǎn)已經(jīng)迭代過很多個(gè)版本了。運(yùn)費(fèi)險(xiǎn) 的定價(jià)也正在改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)完全由精算師定價(jià)的局面，它 是運(yùn)用大數(shù)據(jù)運(yùn)算的一個(gè)動(dòng)態(tài)模型。眾安精算負(fù)責(zé)人滕輝稱，退運(yùn)險(xiǎn)的定價(jià)已經(jīng)經(jīng)歷了兩代模 型。最開始，退運(yùn)險(xiǎn)是

20、比較傳統(tǒng)的定價(jià)方式，是根據(jù)用戶購 買商品的退貨情況的歷史記錄定價(jià)。退運(yùn)險(xiǎn)的由現(xiàn)也在改變 消費(fèi)者的歷史行為。在沒有退運(yùn)險(xiǎn)的時(shí)候，很多人可能該退 的產(chǎn)品就退，不該退就不退了。但是有了這個(gè)險(xiǎn)種以后，退 回一個(gè)貨品只需要花費(fèi)較小的成本，可能用戶稍微不滿意就 退了。也就是說，要考慮到這個(gè)險(xiǎn)種已經(jīng)開始改變用戶行為， 行為的改變使得以前的定價(jià)模式不再適用?！坝涩F(xiàn)這個(gè)情況以后靜態(tài)地看歷史數(shù)據(jù)和退貨記錄是不夠 的，要看買東西的品類。比如食品他可能不會(huì)退貨，衣服鞋 子碼數(shù)不對(duì)，退貨概率會(huì)很大?！彪x解釋道。第一版的退運(yùn)險(xiǎn)中，只會(huì)單看每個(gè)用戶和商戶過去幾個(gè)月的 退貨率，如今退運(yùn)險(xiǎn)加入的數(shù)據(jù)模型越來越多，會(huì)綜合若干

21、種因素預(yù)測(cè)未來的退貨率。 即使是眾安也難以做到實(shí)時(shí)調(diào)取互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十三頁共二十四頁數(shù)據(jù)做分析計(jì)算。眾安會(huì)選取商戶上一個(gè)月或者上一個(gè)周末 的數(shù)據(jù)反饋到下一個(gè)模型區(qū)間。在此前各種版本的退運(yùn)險(xiǎn) 種，也有人經(jīng)常動(dòng)手腳，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。因此，在退運(yùn)貨險(xiǎn) 風(fēng)控的關(guān)鍵一環(huán)是做由“防欺詐”體系。直到現(xiàn)在，眾安還 會(huì)有專門的人定期看退運(yùn)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，不停調(diào)整模型的權(quán)重。退運(yùn)險(xiǎn)改變的另一個(gè)行業(yè)是精算業(yè)。眾安的精算師與數(shù)據(jù)團(tuán) 隊(duì)各占一半。如今數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)約 15人，計(jì)劃2015年增加到 30人。未來數(shù)據(jù)將會(huì)涉及到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、個(gè)性化定價(jià)以及互 聯(lián)網(wǎng)的精準(zhǔn)營銷。“我們團(tuán)隊(duì)會(huì)花心血把數(shù)據(jù)打造成核心武 器。”姜興稱。滕輝是眾安精算負(fù)

22、責(zé)人，最早在天安做精算師，后來去了一 家日資公司。以前他工作的那批公司非常重視精算，當(dāng)時(shí)的 董事長(zhǎng)培養(yǎng)了很多精算的同事。與他一起工作的同事，現(xiàn)在 都是精算圈的主力，散落在上海各大保險(xiǎn)公司。他在精算行 業(yè)已經(jīng)有10年的工作經(jīng)驗(yàn)，他所在的精算師協(xié)會(huì)，也意識(shí) 到了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)精算的沖擊，會(huì)定期做一些大數(shù)據(jù)對(duì)行業(yè)的沖 擊，精算師在新形勢(shì)下如何發(fā)展的講座。精算師的工作的確正在發(fā)生變化，因?yàn)槎▋r(jià)的方法手段正在 發(fā)生變化。在運(yùn)用大數(shù)據(jù)以前，定價(jià)更看重純粹的因果關(guān)系， 現(xiàn)在我強(qiáng)相關(guān)性對(duì)定價(jià)的影響更大。一個(gè)明顯的變化是數(shù)據(jù)源的不同。以前的業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)只依賴 于公司自身，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)可能還會(huì)來自于合作方、股東方，互聯(lián)網(wǎng)保

23、險(xiǎn)公司第十四頁共二十四頁甚至是互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，定價(jià)需要整合更多參 數(shù)，這些數(shù)據(jù)來自于保險(xiǎn)體系以外。在數(shù)據(jù)來源由險(xiǎn)差異化 以后，與各大合作方的對(duì)接流程也在發(fā)生改變。以前數(shù)據(jù)定 價(jià)，只會(huì)與各大合作方的IT人員合作，將保險(xiǎn)需要?dú)v史數(shù) 據(jù)拿過來；如今還需要與其他數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)合作，由眾安說由想 要什么數(shù)據(jù)，各大業(yè)務(wù)部門配合整理，以作為定價(jià)依據(jù)。滕輝說如今自己的工作，更簡(jiǎn)單也更復(fù)雜了。簡(jiǎn)單是因?yàn)闀?huì) 與各個(gè)更多數(shù)據(jù)部門的人合作，協(xié)助他完成工作；復(fù)雜是現(xiàn) 有的技術(shù)方法已經(jīng)突破了原有的精算模型和定價(jià)方式，影響 定價(jià)的因素更多也更復(fù)雜。信用保證保險(xiǎn)是對(duì)定價(jià)模型沖擊最嚴(yán)重的一類產(chǎn)品。以往的 信用保證保險(xiǎn)通常

24、會(huì)用簡(jiǎn)單粗暴的方式進(jìn)行一一以較高的 價(jià)格承保。因?yàn)楦哔M(fèi)率可以彌補(bǔ)高損失，但現(xiàn)在可以做到分 層。因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)方式下，只會(huì)看一個(gè)人的工作、學(xué)歷、收入 證明，但這些都可以造假。在加入互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)之后，可以 看到他的圈子里都是一些高消費(fèi)或者實(shí)名認(rèn)證過的人，對(duì)人 群進(jìn)行分層之后，就可以提供差別化費(fèi)率。在眾安的幾大產(chǎn)品中，基本上可以分為兩類：第一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比如與小米的合作。這類產(chǎn)品可以利用的外部數(shù)據(jù)較 少，定價(jià)高低直接決定了產(chǎn)品是否能夠盈利或者盈虧平衡，最大的挑戰(zhàn)是定價(jià)的準(zhǔn)確性；第二類是創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，比如信用保證保險(xiǎn)。創(chuàng)新性業(yè)務(wù)通常需要更多的數(shù)據(jù)源，因此更依互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十五頁共二十四頁賴于第三方合作方

25、對(duì)眾安的數(shù)據(jù)開放程度，即數(shù)據(jù)質(zhì)量以及 如何快速獲取和輸入數(shù)據(jù)，這是比定價(jià)更大的挑戰(zhàn)。滕輝認(rèn)為，目前眾安在定價(jià)方面會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下采取 較低的費(fèi)率。從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上看，管控風(fēng)險(xiǎn)的秘訣就在對(duì) 保險(xiǎn)條款的細(xì)則修訂中。最典型的一個(gè)例子是眾安曾經(jīng)推由 了一款手機(jī)碎屏險(xiǎn)，這款產(chǎn)品的合作定價(jià)只有1元，但賠付率相當(dāng)高。這時(shí)會(huì)有兩種方法控制風(fēng)險(xiǎn)：一是調(diào)價(jià)，但價(jià)格 提高以后銷量和利潤(rùn)都會(huì)降低；另一種方法是分析由哪種手 機(jī)機(jī)型的賠付率較高使用規(guī)則限定。經(jīng)過分析后，發(fā)現(xiàn)高賠付率的影響因素主要有：型號(hào)、屏幕 大小、可能碎的程度、品牌，以及用戶的投保時(shí)間，如果用 戶投保的第二天就來索賠，很可能是屏幕碎之后來投保，因

26、此會(huì)設(shè)置一些小游戲，間接驗(yàn)證投保時(shí)用戶手機(jī)屏幕的好 壞。眾樂寶是眾安推由的一年期的信用保證保險(xiǎn)。數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)會(huì)對(duì) 賣家進(jìn)行一定的信用評(píng)分，賣家在一定分?jǐn)?shù)線之上才能準(zhǔn) 入。初次試驗(yàn)效果不錯(cuò)后，推由了參聚險(xiǎn)，賣家分?jǐn)?shù)線設(shè)計(jì) 到多高，就直接決定著眾安此款產(chǎn)品的規(guī)模與盈利?！比绻?我承保能力大盈利狀況還不錯(cuò)，我可以調(diào)低分?jǐn)?shù)線；如果賠 付主要是由分?jǐn)?shù)較低的商戶造成，則可以上調(diào)分?jǐn)?shù)線?！彪?輝說。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十六頁共二十四頁退運(yùn)險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)的方式是否可以復(fù)制到其他行業(yè)。滕 輝認(rèn)為，即使其他電商公司提供給眾安的數(shù)據(jù)與所有傳統(tǒng)公 司的數(shù)據(jù)一致，眾安已經(jīng)積累了這個(gè)模型的歷史經(jīng)驗(yàn)，也可 以作為給其他電商做退運(yùn)

27、險(xiǎn)的參考。傳統(tǒng)保險(xiǎn)是否還能繼續(xù)創(chuàng)新？陳勁對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有 3個(gè)定位：首先是做互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險(xiǎn)， 比如阿里的退運(yùn)險(xiǎn)就是在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中尋找渠道；其次是直達(dá)用戶的保險(xiǎn)，如今保險(xiǎn)行業(yè)的絕大部分保費(fèi)收入貢獻(xiàn)給了 各大渠道，保險(xiǎn)公司是否可以建立自己直達(dá)用戶的強(qiáng)勢(shì)渠 道，航班延誤險(xiǎn)就是其中之一， 90%的保費(fèi)定價(jià)留給了預(yù)定 機(jī)票的在線旅游和航空公司，去中介化可以減少渠道成本以 降低保費(fèi)；最后是空白領(lǐng)域面向未來的保險(xiǎn)，這是未來最大的變量所在。退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)標(biāo)志著眾安純粹互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而眾安與小米 的合作則是嘗試互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入傳統(tǒng)保險(xiǎn)的另一條路。在2014年的跨年前夕，眾安正式開始營業(yè)僅2個(gè)月的時(shí)間里，范麗君輾轉(zhuǎn)聽到一個(gè)

28、消息，小米正在尋找意外險(xiǎn)的合作伙伴。范 麗君曾在通訊行業(yè)工作了 10年，眾安成立后加入成為一名 產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)3C類保險(xiǎn)的開發(fā)。在離過年還有僅僅一周的時(shí)間里，范麗君找到小米項(xiàng)目經(jīng)辦 的負(fù)責(zé)人談意外險(xiǎn)的合作。從北京回到上海后，她做了一個(gè) 初稿給到小米，在過年的兩天前，對(duì)方說需要正式方案，于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十七頁共二十四頁是調(diào)動(dòng)公司內(nèi)部各部門緊急開會(huì)商討定稿方案。一款保險(xiǎn)產(chǎn) 品的開發(fā)往往會(huì)涉及費(fèi)率、產(chǎn)品形態(tài)、運(yùn)營流程，需要其他 各個(gè)部門的配合。終于于年前給到對(duì)方定標(biāo)書，直到過年的 時(shí)候，雙方還在不停的溝通。2013年過完年以后，范麗君收到通知稱2月8日應(yīng)標(biāo)，與她一起競(jìng)標(biāo)的還有 4家公司，其中一家是

29、上一次在與小米合 作只需要延保的公司，而在競(jìng)標(biāo)的環(huán)節(jié)中，眾安被排在最后 一個(gè)，原本有1個(gè)小時(shí)的方案演講最后也被壓縮到了20分鐘。怎樣能夠在20分鐘內(nèi)打動(dòng)小米？ 手機(jī)意外險(xiǎn)已經(jīng)是非常成 熟的保險(xiǎn)范圍，各家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程相似，如果中規(guī)中 矩的講，很難打動(dòng)小米副總裁黎萬強(qiáng)。于是，范麗君決定把小米的招標(biāo)做成一個(gè)視頻故事，思考用戶在哪些場(chǎng)景下可能 會(huì)買保險(xiǎn)，如何將保險(xiǎn)嵌入小米銷售網(wǎng)頁中，并在視頻中配 用了小米自己的背景音樂。所有會(huì)涉及商業(yè)合作的信息，都 放在給小米的幾百頁的招標(biāo)書中了；招標(biāo)書詳細(xì)闡述了所有 流程：比如客戶響應(yīng)時(shí)間，業(yè)務(wù)流程等。在眾安演講完后，黎萬強(qiáng)站起來豉掌，說太好了。事實(shí)上，米4當(dāng)

30、時(shí)正在研發(fā)中，這個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目并沒有著急推。范麗君 沒有收到項(xiàng)目回復(fù)，只聽說該項(xiàng)目暫停了。以為競(jìng)標(biāo)失敗， 她從北京一路哭回了上海。直到 2014年6月份，她接到小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十八頁共二十四頁米的電話告訴她們馬上開發(fā)產(chǎn)品，7月初發(fā)新品。一天的時(shí)間，眾安團(tuán)隊(duì)與小米在北京開會(huì)，所有細(xì)節(jié)全部溝通好。姜興曾經(jīng)在淘寶保險(xiǎn)事業(yè)部的時(shí)候與這些保險(xiǎn)公司接觸過，一個(gè)合同就能簽半年，最后算下來，合同蓋了 140多個(gè)章 稍后眾安又派了兩個(gè)技術(shù)人員去小米，一個(gè)月的時(shí)間，談判 加上技術(shù)開發(fā)，眾安與小米的產(chǎn)品在發(fā)布會(huì)前幾個(gè)星期，全 部開發(fā)完畢。小米之所以這個(gè)時(shí)候推由手機(jī)意外險(xiǎn)是小米維 修網(wǎng)點(diǎn)不斷完善的結(jié)果。眾安并沒有自己線

31、下的手機(jī)維修渠 道，之所以能與小米達(dá)成合作，與小米線下維修網(wǎng)點(diǎn)的完善 也有關(guān)系?！靶∶自谶@個(gè)過程中最重視的是服務(wù)，感覺它賣生去的不僅 是一個(gè)意外險(xiǎn)，而是一份有償?shù)脑鲋捣?wù)?！狈尔惥f。重 視客戶體驗(yàn)更像是一種思維與價(jià)值觀的默契，這在雙方合作 細(xì)節(jié)上顯得尤為重要。服務(wù)最核心的是響應(yīng)時(shí)間。響應(yīng)時(shí)間 分為電話響應(yīng)和線下響應(yīng)時(shí)間。因?yàn)榭蛻粲呻U(xiǎn)之后，通常會(huì) 第一時(shí)間打服務(wù)熱線，眾安需要接聽熱線根據(jù)客戶的地理位 置實(shí)時(shí)批單，把客戶派到最近的維修網(wǎng)點(diǎn)。在傳統(tǒng)的做法中，如果手機(jī)由現(xiàn)意外壞了，通常會(huì)先由維修 網(wǎng)點(diǎn)交給保險(xiǎn)公司審定核保，確定是否修理。有時(shí)手機(jī)需要 寄送保險(xiǎn)公司返修，或者送去維修網(wǎng)點(diǎn)等上幾天以后才可

32、以 取回。小米非常強(qiáng)調(diào)服務(wù)的一致性，即不讓消費(fèi)者感受到流 程的復(fù)雜，只需要送到小米的維修網(wǎng)點(diǎn)就可以完成修理。小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十九頁共二十四頁米與眾安共同開發(fā)技術(shù)后臺(tái)。現(xiàn)場(chǎng)客戶來了之后，會(huì)通過系 統(tǒng)上傳照片，類似于車險(xiǎn)一樣，先定損然后照片會(huì)實(shí)時(shí)傳到 保險(xiǎn)公司，在不缺物料的基礎(chǔ)上一個(gè)小時(shí)內(nèi)完成修理。“服務(wù)主要是響應(yīng)時(shí)間，我們把過程中不必要的干預(yù)，為干預(yù)而干預(yù)的環(huán)節(jié)都抽掉了?！狈尔惥f。傳統(tǒng)的做法中，買完保險(xiǎn)以后的銷售數(shù)據(jù)通常會(huì)在一定時(shí)間 內(nèi)反饋給保險(xiǎn)公司，或者用 Excel表發(fā)送郵件。如果用傳統(tǒng) 的做法一周才給到保險(xiǎn)公司，但為了避免一些極端情況造成 不好的用戶體驗(yàn)，比如今天上午買了保險(xiǎn)下午就摔壞

33、了，如 果買完以后沒有將數(shù)據(jù)更新到保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)中，維修點(diǎn)難 以做確認(rèn)用戶是否已買保險(xiǎn)以及準(zhǔn)確買保險(xiǎn)的時(shí)間。因此， 小米要求為每一種極端的可能性做足準(zhǔn)備，系統(tǒng)必須實(shí)時(shí)對(duì) 接。不難發(fā)現(xiàn)，眾安與小米的合作相比于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)并無革命性 的變化，而只是在每一個(gè)微小的細(xì)節(jié)讓保險(xiǎn)能夠更加從用戶 的角度由發(fā)。這也是陳勁曾經(jīng)定義的“ 做有溫度的保險(xiǎn)” 比銀行更大的機(jī)會(huì)未來銀行會(huì)不會(huì)消失？曾有人在一個(gè)私密的聚會(huì)上這樣問 凱文凱利，他的回答是：“一定會(huì)，貨幣的本質(zhì)就是一種溝通?！瘪R云將眾安的秘密武器定位為“ DT思維”：“互聯(lián)網(wǎng)技 術(shù)今天作為IT技術(shù)在向DT技術(shù)進(jìn)載。傳統(tǒng)大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第二十頁共二十四頁國有企業(yè)

34、，一定是應(yīng)用IT技術(shù)最好的企業(yè)，沃爾 瑪在零售行業(yè)也是運(yùn)用IT最好的公司，平安保險(xiǎn) 可能是在傳統(tǒng)公司中運(yùn)用 IT技術(shù)最好的。IT的核 心思想是讓自己越來越強(qiáng)大，所以IT很多只有集成良性循環(huán)，自己越強(qiáng)大，買的設(shè)備越多，設(shè)備 設(shè)施越多，自己越強(qiáng)大，自己變成巨人，世界變 成小人；DT (Data Technology )思想完全相反 過來，你的存在是讓別人活得更好?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù) 就是要用最低的成本，去服務(wù)昨天服務(wù)不到的東 西，第一別人不想干，第二人家干不了，但這社 會(huì)又不得不干的事情，這需要技術(shù)來解決?！边\(yùn)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域，DT思維將保險(xiǎn)業(yè)的管理風(fēng)險(xiǎn)過渡到預(yù)測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的核心，與兩類數(shù)據(jù)有關(guān)。一類是

35、結(jié)構(gòu)化數(shù) 據(jù)，預(yù)測(cè)相關(guān)性；另一類是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)未來。最非 結(jié)構(gòu)化的東西其實(shí)是人的思想，當(dāng)搜集與一個(gè)人相關(guān)的數(shù)據(jù) 時(shí)，就可以預(yù)測(cè)他的行為。對(duì)于航班延誤險(xiǎn)來說，接入諸如航班管家第三方軟件系統(tǒng)拿 到航空公司數(shù)據(jù)做好用戶體驗(yàn)并不是難點(diǎn)。陳勁在中信銀行 信用卡中心的時(shí)候就發(fā)現(xiàn)：“我們跟所有的航空公司全部合 作了，但都沒有應(yīng)用好數(shù)據(jù)。”陳勁最想做的時(shí)讓數(shù)據(jù)形成 合力對(duì)這些優(yōu)質(zhì)客戶做授信?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第二一頁共二四頁將DT思維運(yùn)用到保險(xiǎn)行業(yè)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)熟悉的保險(xiǎn)業(yè)全 部改變了。通常情況下，一個(gè)健康保險(xiǎn)是先做身體檢查，沒 有病才可以享受保險(xiǎn)。但還可以反過來，生病了再買保險(xiǎn)。 比如你有糖尿病，你買一個(gè)

36、保險(xiǎn)，但必須跟著數(shù)據(jù)，監(jiān)測(cè)有 沒有按時(shí)吃藥、定時(shí)體檢、有沒有跑步運(yùn)動(dòng)，通過對(duì)患者行 為管理，降低發(fā)病率，保險(xiǎn)就更便宜。車險(xiǎn)也是如此，如今中國的車險(xiǎn)主要還是跟著車定價(jià)，還可 以通過對(duì)人的追蹤來進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)。隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步 成熟，車會(huì)了解個(gè)人的駕駛行為，你如果喜歡開快車，雨天 就會(huì)提醒你規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等。為什么說保險(xiǎn)能夠取代銀行？當(dāng)你 預(yù)訂酒店時(shí)，通常會(huì)扣除信用卡預(yù)授權(quán)， 但用保險(xiǎn)的方式做， 在最后資金交易的時(shí)候扣除信用保證保險(xiǎn)，資金交易的時(shí)候 支付寶結(jié)算即可。后臺(tái)資金交易與銀行或者 P2P打通，就是 一個(gè)信用卡。在信用卡中，影響信用的不良因素有20多個(gè)大類，其中一類就是死亡，這就是人壽保險(xiǎn)的范圍

37、。當(dāng)保險(xiǎn)把信用碎片化 時(shí)，原本對(duì)難以發(fā)卡的 60歲以上的人，現(xiàn)在可以發(fā)卡了。 如果跟社保聯(lián)系在一起，再買一個(gè)事業(yè)險(xiǎn)，就可以解決授信 問題。這是關(guān)于未來圖景的美好暢想，有些已經(jīng)開始與生活 臨近，有些還未起步。未來保險(xiǎn)的新機(jī)會(huì)都藏于此。陳勁認(rèn)為，未來依賴于強(qiáng)大的數(shù)據(jù)，信用會(huì)成為這個(gè)社會(huì)最主要的 金融資產(chǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第二十二頁共二四頁保險(xiǎn)是一個(gè)嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，這些美好的暢想還需要眾安能 夠獲得政策的許可。眾安目前并沒有保費(fèi)托管資格，目前保 費(fèi)交由中國平安托管。通常，保險(xiǎn)公司的盈利模式主要由兩 部分組成，一是保費(fèi)扣除賠付率的利潤(rùn)；二是運(yùn)用保費(fèi)投資，靠資產(chǎn)運(yùn)作產(chǎn)生利潤(rùn)。美國最大的保險(xiǎn)公司伯克希爾利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的大量 浮盈資金，并購?fù)顿Y諸如美國運(yùn)通、可口可樂、吉列、華盛頓郵報(bào)、富國銀行等眾多大型公司。在過去的 48年