人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第7章 消費信貸

1、第七章 消費信貸 消費信貸概述 消費信貸的個人信用評估 住宅抵押貸款 汽車貸款 信用卡貸款 消費信貸定價8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 消費信貸，是指銀行等金融機構(gòu)為滿足個人特定的消費目的而發(fā)放的貸款。 通常西方國家所說的消費信貸是狹義的，而我國經(jīng)濟(jì)生活中所指的消費信貸則是廣義的。第七章消費信貸消費信貸的概念8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營3 第七章 消費信貸 第一節(jié) 消費信貸概述8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 第七章第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸的產(chǎn)生及對商業(yè)銀行的意義 消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費理論。理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會從恒久收入出發(fā)，在一生的較長

2、時間范圍內(nèi)安排消費支出，使得自身的消費與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實現(xiàn)個人收入效用最大化的路徑就是消費信貸。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 從商業(yè)銀行角度看，消費信貸是實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段。 1.消費信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險 2.消費信貸是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點 3.消費信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑第七章第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸對商業(yè)銀行的意義8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸的種類 居民住宅抵押貸款 非住宅貸款 非住宅貸款是一種有確定用途的個人消費貸款，它涵蓋的范圍

3、比較廣，而且以長期貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費品貸款、教育貸款和旅游貸款等。 信用卡貸款8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸的特點 高風(fēng)險性 （1）消費信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動性較大。 （2）信息不對稱風(fēng)險比較嚴(yán)重。 （3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險和違約風(fēng)險。 高收益性 消費信貸的高風(fēng)險性決定了它也具有高收益性。 周期性 消費信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性。 利率不敏感性8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸的風(fēng)險控制 控制消費信貸風(fēng)險的主要手段 為了控制消費信貸風(fēng)險，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還

4、款來源、擔(dān)保品和借款人的品質(zhì)等方面加強管理。 消費信貸風(fēng)險分散的主要手段 （1）避免每一類消費信貸的借款人過分集中。 （2）強調(diào)不同貸款期限的合理搭配。 （3）通過二級市場出售消費信貸。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第一節(jié) 消費信貸概述我國消費信貸發(fā)展的特征 1.初步形成多元化的消費信貸體系8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營10 第七章第一節(jié) 消費信貸概述我國消費信貸發(fā)展的特征 2. 增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張 3. 地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營11 第七章 消費信貸 第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估8/7/2022人大：商業(yè)銀行

5、業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估 個人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義 信用評估也被稱為征信，征信的基本功能是了解、調(diào)查、驗證他人的信用，使信貸活動中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實資信情況和如期償還能力。 個人信用征信是確保消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益相匹配、健康發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估 個人財務(wù)分析的主要內(nèi)容 未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價值、穩(wěn)定性和流動性；通過納稅申報表上的信息來確定客戶的收入。 負(fù)債和費用，確定財務(wù)報表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計擔(dān)保貸款和限制性貸款的影

6、響。 綜合分析，運用財務(wù)報表所獲得的信息綜合評價客戶的流動資金狀況。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營14 第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估 個人財務(wù)分析的目標(biāo) 確定借款客戶各種資產(chǎn)的價值和可靠性 確定一個或幾個可能作為抵押品的流動性資產(chǎn) 明確客戶的財務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計負(fù)債中的流動部分及其償還方式，確定可能的還款來源 比較財務(wù)報表的各部分信息來確定客戶的總體負(fù)債情況和流動性，同時確定擔(dān)保人償還負(fù)債或滿足貸款服務(wù)要求的能力。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估 個人財務(wù)報表的分析是應(yīng)注意的問題8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營16 第七章

7、第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估 個人其他信息分析的主要內(nèi)容8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估 個人財務(wù)報表綜合分析 綜合分析就是將從借款人的財務(wù)報表中獲得的每項信息有機地組織起來，從而達(dá)到以下目的： （1）確定貸款的潛在的抵押品或還款來源； （2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動性； （3）確定流動負(fù)債(在未來12月內(nèi)要償還的負(fù)債) 的金額； （4）計算出一個更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)； （5）分析借款人的速動比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營18 第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估 個人財務(wù)報表比率分析 比率分析是分析借

8、款人的現(xiàn)金流量狀況的有效工具。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估 Z計分模型 由愛德華愛特曼教授提出。 由模型所計算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一定時期內(nèi)的信用狀況， Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估 “5C”判斷法 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營21 第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估 信貸記分法 杜蘭德9因素評分法 FICO信用分 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營22 第七章 消費信貸 第三節(jié) 住宅抵押貸款8/7/2022人大：商業(yè)銀行

9、業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款 住宅抵押貸款的種類 從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動利率貸款兩大類； 從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期貸款三種； 從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類； 從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維修貸款和建房貸款等。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款 住宅抵押貸款的種類發(fā)展8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款 個人住宅抵押貸款的基本要求 有合法的身份； 有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；

10、有所購（大修）住房全部價款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款； 有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請?zhí)崆斑€貸。第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款 個人住房貸款結(jié)構(gòu) 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 借款人提出申請 銀行受理 抵押物評估 簽訂貸款合同 銀行審批 辦理并完成住房抵押登記 發(fā)放貸款 客戶償還 注銷住房抵押登記。第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款 住宅抵押貸款的業(yè)務(wù)流程8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款

11、 住宅抵押貸款的風(fēng)險分析 信用風(fēng)險：借款人被迫違約或者理性違約給銀行造成的不能收回貸款的風(fēng)險。 利率風(fēng)險：短期市場利率上升時，銀行資產(chǎn)與負(fù)債的利率倒掛、入不敷出給銀行帶來的風(fēng)險。 提前還款風(fēng)險：因借款人提前償還部分或者全部貸款給發(fā)放貸款的銀行帶來損失的可能性。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款 住房抵押貸款證券化市場 住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券來融通資金的過程。 2005年4 月22日頒布的信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法標(biāo)志著我國住房信貸二級市場正式

12、啟動。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營30 第七章 消費信貸 第四節(jié) 汽車貸款8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款供給方式 汽車貸款供給方式主要分為“間客模式”和“直客模式”兩大類。 “間客模式”是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)活動并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。 “直客模式”是指銀行直接面對客戶開展汽車信貸業(yè)務(wù)。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款基本要求及結(jié)構(gòu) 1汽車貸款基本要求 個人具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好，能夠支付首付款；企業(yè)具有法人資格

13、，有還款能力； 提供有效的抵押物、質(zhì)押物或者合格的保證人。 2汽車貸款結(jié)構(gòu) 汽車貸款金額取決于保證方式 汽車貸款的償還方式分為兩種，即按月償還等額本金或等額本息。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款的業(yè)務(wù)流程8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營34 第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款的業(yè)務(wù)流程 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款風(fēng)險管理 汽車貸款風(fēng)險 （1）信用風(fēng)險 （2）市場風(fēng)險 （3）操作風(fēng)險 我國汽車貸款風(fēng)險管理模式 （1）保險方式 （2）擔(dān)保方式 我國加強汽車貸款風(fēng)險管理的措施 汽車貸款管理辦法 8/7/2022人

14、大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營36 第七章 消費信貸 第五節(jié) 信用卡貸款8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第五節(jié) 信用卡貸款 信用卡的概念8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營38 第七章第五節(jié) 信用卡貸款 信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展 我國信用卡的發(fā)展 1985年中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡。 我國的信用卡按照是否向銀行繳存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第五節(jié) 信用卡貸款 信用卡的信貸結(jié)構(gòu) 信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評定申請人的信用額度。 透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，

15、否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利息。 我國信用卡的還款方式有三種： （1）自動轉(zhuǎn)賬還款 （2）半自動還款 （3）主動還款 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第五節(jié) 信用卡貸款 信用卡風(fēng)險管理1.信用卡的特殊風(fēng)險 （1）信用風(fēng)險 （2）偽冒風(fēng)險 （3）作業(yè)風(fēng)險 （4）內(nèi)部風(fēng)險 2.信用卡風(fēng)險管理手段 （1）針對信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險管理。 （）運用智能卡降低偽冒風(fēng)險 （3）通過制度建設(shè)強化作業(yè)風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險管理8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營41 第七章 消費信貸 第六節(jié) 消費信貸定價8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第六節(jié) 消費信貸定價消費信貸定價的一

16、般原則 成本收益原則。要求消費信貸的收益要與資金成本相匹配，不能出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，這是消費信貸定價最基本的原則。 組合定價原則。適用于消費信貸與其他業(yè)務(wù)組合銷售的情形。一方面消費者所需的金融服務(wù)不限于消費信貸，還需要銀行提供其他金融服務(wù)，如個人理財服務(wù)，另一方面消費信貸的資金來源也不限于存款，還有其他資金來源，因此，在組合資金來源以及組合信貸產(chǎn)品銷售的情況下，銀行需要綜合測算組合成本與組合收益，使二者相互匹配。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第六節(jié) 消費信貸定價影響消費信貸定價的因素 1.資金成本 2.消費者的信用風(fēng)險 3.未來市場利率水平的波動 4.消費者與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系的密

17、切程度 5.銀行之間消費信貸的競爭程度 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第六節(jié) 消費信貸定價消費信貸定價模型 成本追加模型 客戶支付的貸款利率=資金成本+ 貸款費用 +風(fēng)險補償費用+ 目標(biāo)利潤 基準(zhǔn)利率加點定價模型 客戶支付的貸款利率=基準(zhǔn)利率+點 或者=基準(zhǔn)利率*系數(shù) 客戶盈利分析模型 對大客戶實行優(yōu)惠政策。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第六節(jié) 消費信貸定價消費信貸實際利息計算方法 短期消費信貸實際利息計算方法 （1）年百分比法 （2）單一利率法 （3）貼現(xiàn)率法 （4）追加貸款法 （5）78s條款法 （6）補償存款余額法 （7）浮動利率法 長期消費信貸實際利息計

18、算方法 （1）固定利率抵押貸款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) （2）可調(diào)整利率抵押貸款(ARMs) （3）有首付情況下的消費者抵押貸款 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營復(fù)習(xí)思考題 商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費信貸？消費信貸有何特征？ 消費信貸有哪些品種，各有什么風(fēng)險特點？如何控制風(fēng)險？ 現(xiàn)階段我國消費信貸發(fā)展呈現(xiàn)哪些特征？ 建立個人消費信貸征信制度有何意義？ 個人財務(wù)分析的主要內(nèi)容和工具是什么？ 簡述個人信用的評估方法。 住房抵押貸款有哪些種類？ 為什么需要發(fā)展住房抵押貸款二級市場？ 試比較汽車貸款供給兩種方式的利弊。 信用卡具有哪些特殊風(fēng)險？銀行可采用哪些措施進(jìn)行有針對性的管理？ 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 影響消費信貸定價的主要因素有哪些？簡述銀行消費信貸定價的基本模型。 某客戶借入一筆1年期5000元的貸款，（1）如果采用月等額分期償還方式，年利率為13% ，試用年百分率法計算該筆貸款的真實利率；（2）如果采用按季償還的方式，利率為12%，試用單一利率法計算