三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

1、第三章運(yùn)輸工具保險(xiǎn)1第一節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入3統(tǒng)一條款和費(fèi)率廣東省試點(diǎn)，費(fèi)率市場(chǎng)化惡性競(jìng)爭(zhēng)，大打價(jià)格戰(zhàn)全國推廣，費(fèi)率、條款同時(shí)市場(chǎng)化車險(xiǎn)成為焦點(diǎn)產(chǎn)品酒后駕車險(xiǎn)非議拒保非議2006年3月28日，國務(wù)院頒布了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)從此更名為交強(qiáng)險(xiǎn)，7月1日開始正式實(shí)施。 4一、強(qiáng)制性三責(zé)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn))與機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)(即三責(zé)險(xiǎn))在保險(xiǎn)種類上屬于同一個(gè)險(xiǎn)種，都是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時(shí)有效賠償?shù)碾U(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制性，而三責(zé)險(xiǎn)都是商業(yè)性的。 2004年5月1日起實(shí)施的中華人民共和國道路交通安全法首次提出，“建立機(jī)

2、動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金”。2006年3月28日，國務(wù)院頒布了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)從此更名為交強(qiáng)險(xiǎn)，7月1日起這項(xiàng)制度即將正式實(shí)施。 5一、強(qiáng)制性三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，下列情形，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用之后有權(quán)向致害人追償： 駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的； 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的； 被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。 在上述情

3、況下，發(fā)生道路交通事故，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)賠償責(zé)任。 6賠償限額和賠償處理 7賠償限額和賠償處理 賠償類型責(zé)任限額死亡傷殘110000元/每次事故醫(yī)療費(fèi)用10000元/每次事故財(cái)產(chǎn)損失2000元/每次事故8強(qiáng)制性三責(zé)險(xiǎn)賠償限額(無責(zé))賠償類型責(zé)任限額死亡傷殘11000元/每次事故醫(yī)療費(fèi)用1000元/每次事故財(cái)產(chǎn)損失100元/每次事故9保費(fèi)收入和費(fèi)率優(yōu)惠 交強(qiáng)險(xiǎn)一年的基礎(chǔ)保費(fèi)為950元交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)=交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A） 10交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素 浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)AA1上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-10%A2

4、上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-20%A3上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%A4一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%A6上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%11交強(qiáng)險(xiǎn)的特點(diǎn) 交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無過錯(cuò)責(zé)任原則”，而商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)采取的“過錯(cuò)責(zé)任”原則。 交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。 交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的。 12強(qiáng)制性三責(zé)險(xiǎn)與商業(yè)性三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別賠償標(biāo)準(zhǔn)提高。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)對(duì)人身傷亡賠償所依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)最高人民法院頒布的關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)人

5、身傷亡的賠償標(biāo)準(zhǔn)是道路交通事故處理辦法。司法解釋和處理辦法相比有兩個(gè)重要變化。賠償項(xiàng)目增加了，處理辦法中規(guī)定的賠償項(xiàng)目有11項(xiàng)，司法解釋中規(guī)定的賠償項(xiàng)目有16項(xiàng)，新增加了必要的營養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、精神損害撫慰金、整容費(fèi)5項(xiàng)。賠償標(biāo)準(zhǔn)提高了，提高的項(xiàng)目包括死亡補(bǔ)償費(fèi)、喪葬費(fèi)、殘疾賠償金、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)等。以死亡補(bǔ)償費(fèi)為例，原計(jì)算基準(zhǔn)為事故發(fā)生地年平均生活費(fèi)支出，補(bǔ)償年限最長(zhǎng)為10年；新計(jì)算基準(zhǔn)為受訴法院地年人均可支配收入，補(bǔ)償年限最長(zhǎng)為20年。 13強(qiáng)制性三責(zé)險(xiǎn)與商業(yè)性三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別保險(xiǎn)責(zé)任范圍寬。大部分保險(xiǎn)公司商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)條款規(guī)定，因地震等自然災(zāi)害事件，戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、政府征用

6、等突發(fā)事件，駕駛員吸毒、被藥物麻醉等人為事件，被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng)等違法事件，以及未按合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)等項(xiàng)目都被列為商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)賠償責(zé)任免除事項(xiàng)。而且還有不同等級(jí)、數(shù)額的免賠率或免賠額。我國的交強(qiáng)險(xiǎn)為確保事故受害人能夠得到保障，設(shè)定了極少的責(zé)任免除事項(xiàng)，也沒有任何的免賠率和免賠額。駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間以及被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故等情況下發(fā)生道路交通事故，造成受害人人身傷亡的，由保險(xiǎn)公司墊付搶救費(fèi)用。保險(xiǎn)公司墊付后有權(quán)就墊付的搶救費(fèi)用向致害人追償。幾乎在所有情況下的交通事故損害，只要肇事機(jī)動(dòng)車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都必須進(jìn)行賠償。 14強(qiáng)制性三責(zé)險(xiǎn)

7、與商業(yè)性三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)實(shí)行的是同一責(zé)任限額，即無論人傷還是物損均在一個(gè)限額下進(jìn)行賠償，并由保險(xiǎn)公司自行制定責(zé)任限額水平。交強(qiáng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。實(shí)行分項(xiàng)限額有利于結(jié)合人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的保障，有利于減低賠付的不確定性，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低費(fèi)率水平。 15強(qiáng)制性三責(zé)險(xiǎn)與商業(yè)性三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別16交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付基本計(jì)算公式：保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對(duì)受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失分別計(jì)算賠償：總賠款=各分項(xiàng)損失賠款=

8、死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財(cái)產(chǎn)損失賠款各分項(xiàng)損失賠款=各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額，即：死亡傷殘費(fèi)用賠款=死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額醫(yī)療費(fèi)用賠款=醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額財(cái)產(chǎn)損失賠款=財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的，各分項(xiàng)損失賠款為交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額。17保險(xiǎn)事故涉及多輛肇事機(jī)動(dòng)車各被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)人分別在各自的交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對(duì)受害人的分項(xiàng)損失計(jì)算賠償。肇事機(jī)動(dòng)車中的無責(zé)任車輛，不參與對(duì)其他無責(zé)任車輛和車外財(cái)產(chǎn)損失的賠償計(jì)算，僅僅參與對(duì)有責(zé)任方車輛損失或者車外人員傷亡損失的賠償計(jì)算。為了簡(jiǎn)化起見，計(jì)算時(shí)應(yīng)該把無責(zé)方合并計(jì)算。18保險(xiǎn)事故涉及多輛肇事

9、機(jī)動(dòng)車如果肇事機(jī)動(dòng)車均有責(zé)任或均無責(zé)任的，簡(jiǎn)化為各方機(jī)動(dòng)車對(duì)受害人的各分項(xiàng)損失進(jìn)行平均分?jǐn)偅簩?duì)于受害人的機(jī)動(dòng)車、機(jī)動(dòng)車上人員、機(jī)動(dòng)車上財(cái)產(chǎn)損失：某分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額=受害人的該分項(xiàng)損失金額（N-1）對(duì)于受害人的非機(jī)動(dòng)車、非機(jī)動(dòng)車上人員、行人、機(jī)動(dòng)車外財(cái)產(chǎn)損失：某分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額=受害人的該分項(xiàng)損失金額N19保險(xiǎn)事故涉及多輛肇事機(jī)動(dòng)車各方機(jī)動(dòng)車按其適用的交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額占總分項(xiàng)賠償限額的比例，對(duì)受害人的各分項(xiàng)損失進(jìn)行分?jǐn)?。某分?xiàng)核定損失承擔(dān)金額=該分項(xiàng)損失金額適用的交強(qiáng)險(xiǎn)該分項(xiàng)賠償限額/（各致害方交強(qiáng)險(xiǎn)該分項(xiàng)賠償限額）20保險(xiǎn)事故涉及多輛肇事機(jī)動(dòng)車各受害人各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額之和超過被

10、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)相應(yīng)分項(xiàng)賠償限額的，各受害人在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額內(nèi)應(yīng)該得到的賠償為：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車對(duì)某一受害人分項(xiàng)損失的賠償金額=交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額（事故中某一受害人的分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額/ 各受害人分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額之和）。21小結(jié)1無責(zé)任車輛，并沒有車外人員傷亡1、無責(zé)方合并計(jì)算，在無責(zé)財(cái)產(chǎn)限額（100）元內(nèi)賠償，賠款在有責(zé)方之間進(jìn)行平均分?jǐn)偂?、有責(zé)方的責(zé)任限額依據(jù)扣減無責(zé)賠償之后各受害人的分項(xiàng)核定損失金額進(jìn)行比例分?jǐn)?2小結(jié)2無責(zé)任車輛，涉及車外人員傷亡1、人身賠償：按有責(zé)方與無責(zé)方的賠償限額比例分?jǐn)傑囃馊藛T傷亡金額，以此做為分項(xiàng)核定損失金額。2、財(cái)產(chǎn)賠償：無責(zé)方合并計(jì)算，

11、在無責(zé)財(cái)產(chǎn)限額（100）元內(nèi)賠償，賠款在有責(zé)方之間進(jìn)行平均分?jǐn)偂?、有責(zé)方的責(zé)任限額依據(jù)扣減無責(zé)賠償之后各受害人的分項(xiàng)核定損失金額進(jìn)行比例分?jǐn)?3例：A、B兩車互碰造成雙方車損，A車主責(zé)（損失3000元），B車次責(zé)（損失1500元），則兩車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付結(jié)果為：A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付B車1500元，B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付A車2000元。24例：A、B兩車互碰造成雙方車損，A車全責(zé)（損失1000元），B車無責(zé)（損失1500元），則兩車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付結(jié)果為：A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付B車1500元，B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付A車100元。25例：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責(zé)（損失3000元），B車無責(zé)（損失600元），C車無責(zé)（損失

12、800元），則賠付結(jié)果為：無責(zé)方合并計(jì)算：B車、C車交強(qiáng)險(xiǎn)分別賠付A車100元。 A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付B車600元，賠付C車800元， 簡(jiǎn)化的賠付方法26例：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車主責(zé)（損失6000元），B車無責(zé)（損失5000元），C車次責(zé)（損失3000元），則A車、B車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)C車的賠付計(jì)算結(jié)果為：無責(zé)方B先賠100元。其中A與C分別得50元。A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付：（5000/2）+（3000-50）5450元2000元?jiǎng)tA賠B為：2000*（2500/5450）=917則A賠C為： 2000*（2950/5450）=108327例：A、B、C三車互碰造成三方車損，A、B車同等責(zé)任，C車與

13、受害人甲無責(zé)。受害人支出醫(yī)療費(fèi)用4500元。則A、B、C車的交強(qiáng)險(xiǎn)如何賠付：A賠甲：450010000/（1000010000+1000）=2142.86元B賠甲：450010000/（1000010000+1000）=2142.86元C賠甲：45001000/（1000010000+1000）=214.29元28二、商業(yè)性第三者責(zé)任保險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額。但不負(fù)責(zé)因事故產(chǎn)生的善后工作。某些公司還包括仲裁和訴訟費(fèi)用 29二、商業(yè)性第三者責(zé)任保險(xiǎn)除外責(zé)任絕對(duì)除外責(zé)任。

14、保險(xiǎn)車輛不合格的情形 駕駛?cè)藛T不合格的情形 保險(xiǎn)公司明確規(guī)定的除外損失和費(fèi)用30二、商業(yè)性第三者責(zé)任保險(xiǎn)不屬于第三者的范圍被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管財(cái)產(chǎn)； 私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)； 本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。31二、商業(yè)性第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額和賠償處理第三者責(zé)任險(xiǎn)中規(guī)定每次事故責(zé)任限額 賠償責(zé)任=賠償金額事故責(zé)任比例 賠款=賠償限額（或賠償責(zé)任）（1-事故責(zé)任免賠率）在賠償限額內(nèi)進(jìn)行事故賠償，無論一次賠償金額是否等于賠償限額，保險(xiǎn)責(zé)任都繼續(xù)有效，直至第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)期滿。 32事故責(zé)任免賠率負(fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率20%

15、；負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%；負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%；負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%。 33三、車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的機(jī)動(dòng)車輛本身34三、車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任意外事故：碰撞、傾覆；火災(zāi)、爆炸；外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落自然災(zāi)害：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者)合理施救費(fèi)用：采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用35三、車輛損失險(xiǎn)除外責(zé)任外來原因的除外責(zé)任由于外來原因所造成的損失因?yàn)楸ｋU(xiǎn)車輛不合格的原因因?yàn)轳{駛?cè)藛T不合格保險(xiǎn)公司明確列明的一些除外的費(fèi)

16、用和損失。36三、車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定：新車購置價(jià)（包括車輛購置稅）實(shí)際價(jià)：新車購置價(jià)減去折舊協(xié)商價(jià)37三、車輛損失險(xiǎn)賠償處理所需的資料：保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、保險(xiǎn)車輛行駛證、發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)藛T的駕駛證。屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、法律文書（裁定書、裁決書、調(diào)解書、判決書等）。屬于非道路交通事故或公安交通管理部門不進(jìn)行處理的事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明。 38三、車輛損失險(xiǎn)賠償處理按投保時(shí)新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額 全部損失 保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算：賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）事故責(zé)任比

17、例（1-事故責(zé)任免賠率）（1-絕對(duì)免賠率）保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算：賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）事故責(zé)任比例（1-事故責(zé)任免賠率）(1-絕對(duì)免賠率) 39三、車輛損失險(xiǎn)按投保時(shí)新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額 部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。即：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）事故責(zé)任比例（1-事故責(zé)任免賠率）(1-絕對(duì)免賠率) 施救費(fèi)用 施救費(fèi)用最高不能超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額 40三、車輛損失險(xiǎn)投保車輛實(shí)際價(jià)或協(xié)商價(jià)確定保險(xiǎn)金額全部損失時(shí)，賠償金額的計(jì)算與按購置價(jià)投保中的計(jì)算方法完全相同 部分損失，按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例進(jìn)行比例賠償

18、。賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）（保險(xiǎn)金額/投保時(shí)新車購置價(jià)）事故責(zé)任比例（1-事故責(zé)任免賠率）(1-絕對(duì)免賠率)施救費(fèi)用按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)的比例進(jìn)行比例賠償。最高不超過保險(xiǎn)金額。 41三、車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)期限通常為一年保險(xiǎn)公司在下列情況下，保險(xiǎn)責(zé)任終止，并不退還車損險(xiǎn)的保費(fèi)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)責(zé)任終止 保險(xiǎn)車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和大于或等于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任終止只要每次損失的金額小于保險(xiǎn)金額，都可以得到賠償，而無論累計(jì)賠償是否高于保險(xiǎn)金額。 42甲車和乙車分別屬于A公司的甲、乙兩個(gè)車隊(duì)，這兩個(gè)車隊(duì)是獨(dú)立核算、獨(dú)立經(jīng)營的。兩個(gè)車隊(duì)都為自己車隊(duì)的車輛購買了車輛損失

19、險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。某日，甲車和乙車相撞，經(jīng)交通管理部門判定，甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的責(zé)任；而乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%的責(zé)任。在這起事故中，甲車的車輛損失6000元，甲車上貨物的損失為5000元，甲車駕駛員的醫(yī)療費(fèi)用為2000元。乙車的車輛損失10000元，乙車上貨物損失為15000元，而乙車的駕駛員在這起事故中負(fù)重傷，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用為20000元。交通管理部門應(yīng)該如何計(jì)算賠款？保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何計(jì)算賠款？43四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)441、全車盜搶險(xiǎn)投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保保障保險(xiǎn)車輛全車被盜搶，經(jīng)公安部門立案證實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落的損失；以及保險(xiǎn)車輛全車被盜搶后受到損壞或車上零部件

20、、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。除外責(zé)任：非全車遭盜搶；被他人詐騙造成的全車或部分損失；全車被盜搶期間，保險(xiǎn)車輛肇事導(dǎo)致第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；租賃車輛與承租人同時(shí)失蹤。451、全車盜搶險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定 被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，須提供保險(xiǎn)單、機(jī)動(dòng)車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證、車鑰匙，以及出險(xiǎn)地公安部門出具的盜搶案件證明和車輛已報(bào)停手續(xù)。每次賠償要實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。如果被保險(xiǎn)人未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證、購車原始發(fā)票，車輛購置附加費(fèi)憑證，每缺少一項(xiàng)，增加0.5%的免賠率；缺少車鑰匙的增加5%的免賠率。 462、其他附加險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 保險(xiǎn)

21、人按實(shí)際損失計(jì)算賠償。 投保人可自愿按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃投保； 車輛停駛損失險(xiǎn) 因發(fā)生車損險(xiǎn)中所列的保險(xiǎn)事故而需修理，造成保險(xiǎn)車輛停駛的損失自燃損失險(xiǎn) 新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 新增加設(shè)備是指保險(xiǎn)車輛出廠時(shí)原有各項(xiàng)設(shè)備以外，被保險(xiǎn)人另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。 472、其他附加險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn) 保障車輛因他人惡意行為造成車身人為劃痕的損失。 救助特約險(xiǎn) 因不足額保險(xiǎn)而由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的施救費(fèi)用；按駕駛?cè)藛T在保險(xiǎn)事故中所負(fù)責(zé)任比例應(yīng)予免賠而由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的施救費(fèi)用；應(yīng)由第三方承擔(dān)的施救費(fèi)用，被保險(xiǎn)人支付后又無法追回的。 在約定的救助區(qū)域內(nèi)，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故或故障致使保險(xiǎn)車輛無法行駛，經(jīng)被保

22、險(xiǎn)人申請(qǐng)，保險(xiǎn)人提供救助。 482、其他附加險(xiǎn)代步車費(fèi)用險(xiǎn)被保險(xiǎn)人需要租用代步車發(fā)生的費(fèi)用 車上責(zé)任險(xiǎn) 致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡而依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任； 保障車上貨物的損失和車上人員的傷害。兩者的賠償限額是分別規(guī)定。 無過失責(zé)任險(xiǎn) 保險(xiǎn)車輛與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀，保險(xiǎn)車輛一方無過失，且被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付并無法追回的費(fèi)用。492、其他附加險(xiǎn)車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀 車上貨物責(zé)任險(xiǎn) 保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀 車上人員責(zé)任險(xiǎn) 保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡 交

23、通事故精神損害賠償險(xiǎn) 無過錯(cuò)，僅僅是由于驚恐則除外502、其他附加險(xiǎn)保險(xiǎn)事故善后處理費(fèi)用險(xiǎn)條款包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、第三者受傷慰問金、第三者死亡慰問金 不計(jì)免賠特約險(xiǎn) 可選免賠額特約條款 投保人投保時(shí)與保險(xiǎn)人協(xié)商一個(gè)絕對(duì)免賠額 法律服務(wù)特約條款提供法律咨詢，可以授權(quán)保險(xiǎn)人代為處理各種法律事宜。 51五、保險(xiǎn)費(fèi)率因素 從車因素車輛使用性質(zhì)、車輛種類、車輛特征、車型等 從地因素地區(qū)從人因素是否指定駕駛員、肇事記錄、性別、年齡、駕齡、職業(yè)、婚姻狀況等等保費(fèi)計(jì)算方法：加法和乘法52機(jī)動(dòng)車倆保險(xiǎn)費(fèi)率制度 基本步驟：根據(jù)投保車輛的信息、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、第三者責(zé)任限額等主要費(fèi)率因子直接

24、計(jì)算基本保費(fèi)。根據(jù)駕駛員年齡、駕齡次要費(fèi)率因子對(duì)基本保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，得到最終的保費(fèi)。53計(jì)算公式乘法保費(fèi)計(jì)算公式保險(xiǎn)費(fèi)=基本保費(fèi)C1C2C3Cn?；颈ＹM(fèi)來源于基本保費(fèi)費(fèi)率表；C1、C2、C3、Cn為各種費(fèi)率因子的系數(shù)。中國人保、平安保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)、中華聯(lián)合、天安等保險(xiǎn)公司均采用此種乘法公式。加法保費(fèi)計(jì)算公式保險(xiǎn)費(fèi)基本保費(fèi)（1C1+C2+C3+Cn）C1、C2、C3、Cn為各種費(fèi)率因子的系數(shù)。太平洋保險(xiǎn)是使用加法保費(fèi)計(jì)算公式的唯一一家公司。54中國人民保險(xiǎn)公司的費(fèi)率制度 確定車輛的使用用途和車輛類型，并確定相應(yīng)的主險(xiǎn)。家庭自用非營業(yè)用車營業(yè)用車特種車輛摩托車拖拉機(jī)客車貨車36座以下客車36座以上

25、客車貨車黨政機(jī)關(guān)事業(yè)團(tuán)體企業(yè)出租單位租賃單位城市公交公路客運(yùn)出租單位租賃單位城市公交公路客運(yùn)55根據(jù)不同的地區(qū)選擇不同的費(fèi)率方案。根據(jù)主要費(fèi)率因素計(jì)算相應(yīng)的基本保費(fèi)。根據(jù)次要費(fèi)率因子進(jìn)行保費(fèi)的修正56費(fèi)率的從車因素 57費(fèi)率的從人因素 58費(fèi)率的從地因素 中國人民保險(xiǎn)停放場(chǎng)所考慮有無固定停放場(chǎng)所，并適用于全車盜搶險(xiǎn)太平洋保險(xiǎn)行駛區(qū)域考慮出入境、境內(nèi)、省內(nèi)、指定區(qū)域，適用于所有險(xiǎn)種停放場(chǎng)所考慮固定車庫、自用車位、露天社會(huì)停車場(chǎng)、無固定停放場(chǎng)所，并適用于全車盜搶險(xiǎn)平安保險(xiǎn)行駛區(qū)域考慮本省內(nèi)或單程500公里以內(nèi)、中國境內(nèi)，適用于所有險(xiǎn)種停車場(chǎng)考慮無停車場(chǎng)、地上停車場(chǎng)、地下停車場(chǎng)，并適用于全車盜搶險(xiǎn)5

26、9其他費(fèi)率因素 60第二節(jié)沿海、內(nèi)河船舶保險(xiǎn)61一、保險(xiǎn)標(biāo)的在中國境內(nèi)水域，依照中國法律、法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行合法登記注冊(cè)，從事合法營運(yùn)或作業(yè)航行的船舶。包括海船、河船和其他可視為船舶的水上移動(dòng)或浮動(dòng)的裝置。船舶包括船殼應(yīng)該配備的機(jī)器、設(shè)備、儀器和索具。船上的燃料、物料、給養(yǎng)、淡水等財(cái)產(chǎn)不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍。用于軍事目的的船舶和漁業(yè)船舶不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。62二、保險(xiǎn)責(zé)任 A、 全損險(xiǎn)：自然災(zāi)害和意外事故造成的全損。八級(jí)以上大風(fēng)、洪水、地震、海嘯、雷擊、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌；火災(zāi)、爆炸；碰撞、觸碰；擱淺、觸礁；上述災(zāi)害或事故引起的船舶傾覆、沉沒；船舶失蹤達(dá)6個(gè)月以上仍無下落則為推定全損。 B、

27、一切險(xiǎn)上述六項(xiàng)原因所造成的保險(xiǎn)船舶的全損或部分損失碰撞、觸碰責(zé)任；對(duì)每次碰撞責(zé)任僅負(fù)責(zé)四分之三 共同海損分?jǐn)偨痤~；合理的施救費(fèi)用 63三、除外責(zé)任 不適航（船體本身及機(jī)械設(shè)備；人員配備、裝運(yùn)貨物和配載）正常維修和磨損浪損、座淺 被保險(xiǎn)人及其代表（包括船長(zhǎng)）的故意行為或違法犯罪行為 清理航道（沉沒全損后強(qiáng)行打撈）、污染和清理污染的費(fèi)用間接損失絕對(duì)除外：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、政府征用、沒收642003年2月22日，“遼旅渡7”客滾船從大連旅順新港碼頭出發(fā)，前往山東龍口。17：40分，“遼旅渡7”客滾船在渤海海峽北砣磯島西北8海里處沉沒，造成至少4人死亡。在大連渤海輪船公司就“遼旅渡7”客滾船與太平洋保險(xiǎn)

28、公司簽訂的保險(xiǎn)合同上顯示：“遼旅渡7”客滾船重451噸，于1980年2月在日本制造，已經(jīng)有20多年的船齡。保險(xiǎn)內(nèi)容包括：船舶一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1000萬元；附加險(xiǎn)：4/4碰撞責(zé)任+10人船員責(zé)任險(xiǎn)+20人旅客責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)日期從2002年9月24日到2003年9月23日。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，風(fēng)大是事故的主要原因。22日當(dāng)天的天氣預(yù)報(bào)報(bào)告的風(fēng)向是東風(fēng)，風(fēng)力6-7級(jí)，實(shí)際上當(dāng)時(shí)的風(fēng)向是西北風(fēng)，風(fēng)力達(dá)到了8級(jí)強(qiáng)風(fēng)。然而，另一種說法是“船上裝的貨物太多了，并且沒有好的固定措施。當(dāng)時(shí)把車開進(jìn)船倉之后，都是自己去拿木楔子塞住前后輪，木楔子就堆在一邊?！?當(dāng)時(shí)，“遼旅渡7”客滾船裝了15輛汽車，屬于超載。65四、保險(xiǎn)

29、期限和保險(xiǎn)金額 船齡在3年以內(nèi)的視為新船，按照重置價(jià)值確定。船齡在3年以上的視為舊船，按實(shí)際價(jià)值確定，或協(xié)商確定。66五、賠償處理沿海、內(nèi)河船舶保險(xiǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額適用于保險(xiǎn)船舶本身的損失、碰撞責(zé)任所致的損失、以及共同海損及施救救助費(fèi)用三個(gè)方面，因此保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分并分別在各自的一個(gè)保額（即船舶的保險(xiǎn)金額）內(nèi)計(jì)算賠款。 然后再根據(jù)賠償規(guī)定計(jì)算應(yīng)賠金額。 67全部損失 船舶全損按照保險(xiǎn)金額賠償。但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，計(jì)算賠償時(shí)以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。 保險(xiǎn)船舶航行中失蹤6個(gè)月以上，可作全損處理，按保險(xiǎn)金額賠償 68部分損失新船按實(shí)際發(fā)生的損失、費(fèi)用賠償，但保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，

30、按保險(xiǎn)金額與該保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償。舊船按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)的新船重置價(jià)值的比例計(jì)算賠償，兩者以價(jià)高的為準(zhǔn)。部分損失的賠償金額以不超過保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H價(jià)值為限，兩者以低的為準(zhǔn)。但無論一次或多次累計(jì)的賠款等于保險(xiǎn)金額的全數(shù)時(shí)（含免賠額），則保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。 69船舶碰撞、觸碰責(zé)任的賠償在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)應(yīng)遵循按過失責(zé)任賠償?shù)脑瓌t：“全過失全賠，無過失不賠，有過失分?jǐn)偂?。因保險(xiǎn)船舶的碰撞責(zé)任所致被碰撞船舶及所載貨物的損失應(yīng)合并計(jì)算，碰撞責(zé)任的累計(jì)最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。每次碰撞、觸碰責(zé)任僅負(fù)責(zé)賠償金額的四分之三。 70 甲乙兩船碰撞，經(jīng)港監(jiān)裁決，甲船負(fù)70%的過失責(zé)任，乙船負(fù)30%的過失

31、責(zé)任。甲船損失30萬元，甲船所載貨物損失70萬元，乙船損失60萬元，乙船所載貨物損失140萬元。兩船都向保險(xiǎn)公司投保了沿海、內(nèi)河船舶保險(xiǎn)一切險(xiǎn)，計(jì)算各自保險(xiǎn)公司的賠償金額。71總損失：30+70+60+140=300甲承擔(dān)：300*70%=210乙承擔(dān)：300*30%=90即甲自己承擔(dān)100萬，并付乙110萬，乙自己承擔(dān)90萬損失甲保險(xiǎn)人：甲船損失：30*70%=21萬甲船責(zé)任：（60+140）*70%*75%=105萬乙保險(xiǎn)人：乙船損失：60*30%=18萬乙船責(zé)任：（30+70）*30%*75%=22.5萬72共同海損、施救及救助費(fèi)用、救助報(bào)酬的賠償共同海損按北京理算規(guī)則賠償應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)船舶

32、攤負(fù)的共同海損犧牲和費(fèi)用。保險(xiǎn)船舶發(fā)生共同海損事故時(shí)，對(duì)施救、救助費(fèi)用、救助報(bào)酬的賠償，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)獲救的船舶價(jià)值與獲救的船、貨、運(yùn)費(fèi)總價(jià)值的比例分?jǐn)偛糠帧?3例題： A輪的保險(xiǎn)金額為2000萬元（足額投保），所載貨物價(jià)值為4000萬元。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，經(jīng)施救、救助，獲救船舶價(jià)值為1200萬元，獲救貨物價(jià)值為2800萬元，獲救運(yùn)費(fèi)為200萬元，施救、救助費(fèi)用、救助報(bào)酬共計(jì)400萬元。計(jì)算保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償船舶的施救、救助費(fèi)用、救助報(bào)酬。74六、沿海、內(nèi)河船舶附加保險(xiǎn) 拖輪責(zé)任保險(xiǎn)：承保保險(xiǎn)拖輪拖帶他船時(shí)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，對(duì)被拖帶船舶和所載貨物的損失。船主對(duì)旅客責(zé)任保險(xiǎn) :此保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)船舶在運(yùn)輸過

33、程中發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故造成船舶上旅客死亡或傷殘 。 75六、沿海、內(nèi)河船舶附加保險(xiǎn)船主對(duì)船員旅客責(zé)任保險(xiǎn):保險(xiǎn)船舶在航行運(yùn)輸或停泊中船上在崗船員發(fā)生死亡或傷殘，根據(jù)勞動(dòng)合同或法律，依法應(yīng)由船東對(duì)船員承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)和傷殘、死亡補(bǔ)償費(fèi)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。附加四分之一碰撞、觸碰責(zé)任保險(xiǎn):負(fù)責(zé)賠償沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款中船舶碰撞、觸碰責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償?shù)乃姆种徊糠?，但在保險(xiǎn)期間內(nèi)一次或累計(jì)最高賠償額以船舶保險(xiǎn)金額四分之一為限。附加四分之三碰撞、觸碰責(zé)任，共同海損、施救及救助保險(xiǎn):本保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款中船舶四分之三碰撞、觸碰責(zé)任和共同海損、施救及救助等產(chǎn)生的責(zé)任、損失和費(fèi)用。 76第三

34、節(jié)飛機(jī)保險(xiǎn)77空難經(jīng)常發(fā)生1999年2月24日，西南航空公司的圖-154客機(jī)在溫州失事。2000年6月22日，武漢航空公司從恩施飛往武漢的運(yùn)七客機(jī)在武漢市漢陽區(qū)永豐鄉(xiāng)漢江南岸墜毀，造成38名機(jī)上乘客和4名機(jī)組人員死亡，7名地面人員遇難，這是當(dāng)年國內(nèi)最大的航空事故。承保該客機(jī)飛機(jī)綜合險(xiǎn)的太保武漢分公司賠償了機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、旅客法定責(zé)任險(xiǎn)和部分施救費(fèi)用，共計(jì)2475萬元。2002年4月15日中國國際航空公司的釜山空難，造成一架波音767飛機(jī)全損，機(jī)身價(jià)值4500萬美元；2004年11月21日，東方航空公司的小型飛機(jī)又在包頭墜毀。2008年日6月15日16時(shí)30分左右，一架中國飛龍專業(yè)航空公司執(zhí)行航空物探任務(wù)的B3841號(hào)小型飛機(jī)墜落內(nèi)蒙赤峰巴林左旗碧流臺(tái)鎮(zhèn)漫撒子溝門村附近的山中 78一、保險(xiǎn)責(zé)任機(jī)身險(xiǎn)機(jī)身/零備件和設(shè)備的毀滅或損壞 保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人擁有、經(jīng)營或由其負(fù)責(zé)的飛機(jī)在保單期限內(nèi)由任何原因?qū)е碌奈镔|(zhì)毀滅或損壞；被保險(xiǎn)人擁有、經(jīng)營或?qū)儆谄渌降杀槐ｋU(xiǎn)人負(fù)責(zé)的、已從飛機(jī)上拆離并被替代的零備件及設(shè)備在保單期限內(nèi)的任何時(shí)候、