人身保險(xiǎn)重點(diǎn)

1、.PAGE ：.；PAGE 20人身保險(xiǎn)第一章人身保險(xiǎn)概述人身危險(xiǎn)是指人的生命或身體方面蒙受損害的危險(xiǎn)，人身危險(xiǎn)的載體是人的身體、生命和安康、失業(yè)、老年贍養(yǎng)等方面的危險(xiǎn)或損失發(fā)生時(shí)承載的主體，它既可以是自然人，也可以是自然所屬的組織。1.生命危險(xiǎn) (1)早逝危險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源者收入永遠(yuǎn)中斷 額外費(fèi)用產(chǎn)生 缺乏之收入，將降低其生活水準(zhǔn) 非經(jīng)濟(jì)本錢(qián)產(chǎn)生，如憂傷、單親家庭產(chǎn)生等2老年退休危險(xiǎn) 退休時(shí)無(wú)積存，負(fù)擔(dān)不起個(gè)人及家庭的生活或雖有積存但不夠維持余生2.安康危險(xiǎn)1疾病危險(xiǎn)危害嚴(yán)重、涉及面廣2殘疾危險(xiǎn)由于疾病、損傷事故等導(dǎo)致人體機(jī)體損傷、組織器官或功能妨礙等的不同年齡死亡和殘疾的概率3可保人身危險(xiǎn)

2、1.人身危險(xiǎn)的發(fā)生是偶爾的、不測(cè)的2.人身危險(xiǎn)損失必需是明確的3.人身危險(xiǎn)必需是大量標(biāo)的均有蒙受損失的能夠性4.人身危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生艱苦損失的能夠性4人身保險(xiǎn)的根本原那么1.保險(xiǎn)利益原那么第十二條規(guī)定“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的該當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上成認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，使其生效的前提條件，要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)論屬于何種利害關(guān)系都必需具有明確的經(jīng)濟(jì)利益。2.最大誠(chéng)信原那么保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中1告知是指投保人在投保時(shí)必需將有關(guān)危險(xiǎn)標(biāo)的的重要現(xiàn)實(shí)照實(shí)通知保險(xiǎn)人。其中的重要現(xiàn)實(shí)是指會(huì)影響到保險(xiǎn)人決議能否接受承保或?qū)?/p>

3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定起決議性作用的現(xiàn)實(shí)。1無(wú)限告知2訊問(wèn)回答2保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人做出的特定擔(dān)保事項(xiàng)，這是嚴(yán)厲控制危險(xiǎn)的原那么之一，及擔(dān)保事項(xiàng)的作為與不作為，某種事項(xiàng)的存在于不存在。1承諾保證2確認(rèn)保證或者1明示保證2默示保證3.近因原那么是斷定保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)根本原那么。理賠遵守的原那么。5弱體保險(xiǎn)承保是采用的方法弱體保險(xiǎn)又稱(chēng)為次健體保險(xiǎn)或非規(guī)范體保險(xiǎn)，是不能用規(guī)范或正常費(fèi)率來(lái)承當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。承包時(shí)采用如下方法：1保額削減法它是指投保人按正常費(fèi)率投保，但在一定期限內(nèi)按比例減少保險(xiǎn)金給付金額的承保方法。2年齡添加法它是將被保險(xiǎn)人的添加到一定的

4、年數(shù)后所對(duì)應(yīng)的費(fèi)率作為保險(xiǎn)費(fèi)率的承保方法。3附加保費(fèi)法它是指對(duì)投保人征收一定金額的額外保費(fèi)。6人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較1.保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)目的和權(quán)益義務(wù)不同2.保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)受害人的資歷確定不同3.保險(xiǎn)立法及保費(fèi)給付不同關(guān)鍵詞人身危險(xiǎn)人身保險(xiǎn)以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生、老、病、殘、亡等為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的作為 HYPERLINK baike.baidu/view/16482.htm t _blank 保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)富及其有關(guān) HYPERLINK baike.baidu/view/508359.htm t _blank 利益，或者是人的壽命和身體。 它是 HYPERLINK b

5、aike.baidu/view/197358.htm t _blank 保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上的經(jīng)濟(jì)利益人身保險(xiǎn)與財(cái)富保險(xiǎn)的比較1.人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)3.人身保險(xiǎn)具有變動(dòng)的危險(xiǎn)率4.人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)5.人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性7.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益特殊性第二章人身保險(xiǎn)合同1人身保險(xiǎn)合同及其特征人生保險(xiǎn)合同那么是投保人與保險(xiǎn)人商定人身保險(xiǎn)權(quán)益和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其特征如下：1.人身保險(xiǎn)合同是有名合同2.人身保險(xiǎn)合同是要式合同3.人身保險(xiǎn)合同是附和性合同4.人身保險(xiǎn)合同是有償合同5.人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同6.人身保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同2.人身

6、保險(xiǎn)合同的方式1. HYPERLINK file/I:保險(xiǎn)學(xué)人壽保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)投保單.doc t _parent 投保單投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和定力人身保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單的根據(jù)和前提。2.暫保單是出立正式保單或保險(xiǎn)憑證之前出具的暫時(shí)性保險(xiǎn)證明。暫保單在保險(xiǎn)單未簽發(fā)之前，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效能。3.保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人之間定力人身保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面文件。4.保險(xiǎn)憑證少數(shù)公司用，外貿(mào)公司。5.保險(xiǎn)批單是人身保險(xiǎn)合同就保單內(nèi)容進(jìn)展修正和變卦的證明文件。3.人身保險(xiǎn)合同的主體1.人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人投保人 向保險(xiǎn)人懇求訂立保險(xiǎn)合同，并附有繳費(fèi)義務(wù)的人身保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人

7、。保險(xiǎn)人 運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是人身保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。2.人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 被保險(xiǎn)人 是指其人深受保險(xiǎn)合同保證，享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人。其生命身體是保險(xiǎn)標(biāo)的，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的主體對(duì)象。關(guān)系1投保人和被保險(xiǎn)人是同一人2投保人條件1人身保險(xiǎn)合同中指定的2須征得被保險(xiǎn)人贊同3不得為無(wú)民事行為才干的人投保，除了子女受害人 又稱(chēng)為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即人身保險(xiǎn)合同中商定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人。保單一切人主要適用于人壽保險(xiǎn)合同中。權(quán)益：變卦受害人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作為抵押借款等3.人身保險(xiǎn)合同的輔助人人身保險(xiǎn)代理人人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人身保險(xiǎn)公估人客體是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)

8、利益。4.人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1 主體部分。人身保險(xiǎn)合同的主體主要包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受害人的稱(chēng)號(hào)及其住所，對(duì)于有多個(gè)受害人的，需標(biāo)出受害順序及份額。2 客體部分保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定的時(shí)期內(nèi)，用貨幣估計(jì)的價(jià)值總額，即是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的享有的保險(xiǎn)利益的價(jià)額。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。3 權(quán)益義務(wù)部分。通常包括保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式、保險(xiǎn)金賠償或給付方式、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)場(chǎng)時(shí)間等。5.人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見(jiàn)條款1.不可抗辯條款2.年齡誤告條款實(shí)踐給付保險(xiǎn)金=商定保險(xiǎn)金額實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)/應(yīng)繳

9、保險(xiǎn)費(fèi)3.自殺條款 4.保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款5.戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款有關(guān)保單持有人權(quán)益的常見(jiàn)條款1.一切權(quán)條款2.寬限期條款3.復(fù)效條款4.保單貸款條款保單轉(zhuǎn)讓條款1絕對(duì)轉(zhuǎn)讓?zhuān)喊驯我磺袡?quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的一切人。2抵押轉(zhuǎn)讓?zhuān)喊岩环菥哂鞋F(xiàn)金價(jià)值的人壽保單作為被保險(xiǎn)人的信譽(yù)擔(dān)保或貸款的抵押品。受害人條款1不可變卦受害人和可變卦受害人2特定受害人和成員受害人3順序受害人4未成年的受害人保單項(xiàng)選擇擇權(quán)1.不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款 領(lǐng)取退保金的方式1現(xiàn)金2購(gòu)買(mǎi)減額保險(xiǎn)費(fèi)繳清保險(xiǎn)單3購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)2.紅利選擇權(quán) 1現(xiàn)金2減少保費(fèi)3留存4購(gòu)買(mǎi)增額保險(xiǎn)費(fèi)繳清保險(xiǎn)5購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)5離婚對(duì)受害人位置的影響6.安康保險(xiǎn)合同常用條款1

10、可續(xù)保條款：規(guī)定了保險(xiǎn)人有權(quán)回絕續(xù)保和解除保險(xiǎn)合同的條件以及保險(xiǎn)人添加保費(fèi)的權(quán)益。2既存情況條款：在保單生效的商定期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的既往病癥不給付保險(xiǎn)金。既往病癥是指在保單簽發(fā)之前被保險(xiǎn)人就已患有，但卻未在投保單中照實(shí)告知的疾病或傷殘。3職業(yè)變卦條款：職業(yè)變卦對(duì)被保險(xiǎn)人的發(fā)病率和蒙受不測(cè)損傷有直接影響。假設(shè)被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)更高的職業(yè)，保險(xiǎn)人可以在不改動(dòng)費(fèi)率的前提下降低保險(xiǎn)金額。反之，假設(shè)被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較低的行業(yè)，保險(xiǎn)人將在不改動(dòng)保險(xiǎn)金額的情況下，降低費(fèi)率。7.人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行1人身保險(xiǎn)合同的訂立程序要約的三個(gè)條件：具備合同的主要內(nèi)容、明確表示訂約愿望、在其有效期內(nèi)對(duì)要

11、約人具有約束力承諾的三個(gè)條件：1不能附帶任何條件；2由受約人本人或其合法代理人做出；3須在要約的有效期內(nèi)做出。2.人身保險(xiǎn)合同的成立與生效留意：人身保險(xiǎn)合同的成立不一定意味著人身保險(xiǎn)合同的生效。保險(xiǎn)合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)場(chǎng)的區(qū)別3.人身保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效留意：人身保險(xiǎn)合同的無(wú)效與失效的區(qū)別人身保險(xiǎn)合同的履行 1.人身保險(xiǎn)合同的履行 2.人身保險(xiǎn)合同的變卦與轉(zhuǎn)讓 3.人身保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效 4.人身保險(xiǎn)合同的終止關(guān)鍵詞人身保險(xiǎn)合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)益，同時(shí)也承當(dāng)義務(wù)的合同投保單保險(xiǎn)單人身保險(xiǎn)合同條款的特征和類(lèi)型有哪些？ 1.按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分 2.按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)

12、性質(zhì)劃分 3.按投保人數(shù)的不同分類(lèi) 4.按合同的法律的效能劃分 5.按照保險(xiǎn)期限分類(lèi)第三章壽險(xiǎn)產(chǎn)品一傳統(tǒng)產(chǎn)品1.人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。2.人壽保險(xiǎn)的特征危險(xiǎn)特殊，運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定以長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)為主具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì) 日漸成為投資手段的一種保險(xiǎn)費(fèi)確定方式人壽保險(xiǎn)由于所承保危險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，構(gòu)成了保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算和責(zé)任預(yù)備金確定上的一整套科學(xué)的、完備的體系。制定科學(xué)合理的收費(fèi)方式。3.死亡保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)，即當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，由保險(xiǎn)人給付商定的保險(xiǎn)金。分類(lèi)一、定期死亡保險(xiǎn) 二、終身死亡保險(xiǎn) 三、“預(yù)先墊付保險(xiǎn)給付的死亡保險(xiǎn)4生存保險(xiǎn)是以保

13、險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或到達(dá)某一年齡依然生存為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。分類(lèi)生存保險(xiǎn)中,總有少數(shù)被保險(xiǎn)人因死亡得不到保險(xiǎn)金,而儲(chǔ)蓄每一個(gè)儲(chǔ)戶都可以得到本利和。5.兩全保險(xiǎn)是指無(wú)論被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或是保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)。6.壽險(xiǎn)根本形狀的比較一、保費(fèi)的比較一 HYPERLINK file/I:保險(xiǎn)學(xué)費(fèi)率表.doc t _parent 定期壽險(xiǎn)：保費(fèi)隨著保險(xiǎn)期間的添加而增 加，投保至終級(jí)年齡的定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)最高，且與終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)一致。 二兩全保險(xiǎn)：保費(fèi)隨著保險(xiǎn)期間的添加而減少。投保至終級(jí)年齡時(shí)的兩全保險(xiǎn)，生存率為0，保費(fèi)只含有終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)，那么與終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)一致。 三兩全

14、保險(xiǎn)保費(fèi)最高，定期保險(xiǎn)保費(fèi)最低二、保險(xiǎn)金給付的比較一定期壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保期內(nèi)死亡為給付條件。兩全保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的給付屬必然。 二結(jié)論：保險(xiǎn)金給付與保險(xiǎn)費(fèi)率呈正比，給付條件越寬，保險(xiǎn)費(fèi)率越高。三、保證性與儲(chǔ)蓄性的比較三、保證性與儲(chǔ)蓄性的比較四、現(xiàn)金價(jià)值的比較一定期壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值在前期逐漸添加，后期那么逐漸減少，期滿為0二兩全保險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值隨保單年度的添加而添加，至期滿其現(xiàn)金價(jià)值與保額相等。 三結(jié)論：兩全保險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)都是遞減保證和遞增儲(chǔ)蓄的結(jié)合，而兩全保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性更為重要。7.年金保險(xiǎn)每年或每月給付等額保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)稱(chēng)為年金保險(xiǎn)。關(guān)鍵詞人壽保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)簡(jiǎn)述普通人壽保

15、險(xiǎn)的概念和分類(lèi)第4章 壽險(xiǎn)產(chǎn)品二現(xiàn)代產(chǎn)品1.投資型保險(xiǎn)的定義指投保人除了擁有壽險(xiǎn)保證以外，并將交納的部分保費(fèi)經(jīng)過(guò)分別賬戶，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司或者基金管理公司提供的投資基金產(chǎn)品(也稱(chēng)為投資賬戶)，并分享投資收益，也要承當(dāng)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司承當(dāng)?shù)氖潜ＷC功能部分的風(fēng)險(xiǎn)2.投資型保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)與投資的功能相結(jié)合 2、投資戰(zhàn)略相對(duì)積極 3、投資風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人自行承當(dāng) 、保險(xiǎn)金額變動(dòng)不固定 、抵御通貨膨脹 、信息公開(kāi) 3.我國(guó)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品分析一、分紅保險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn)雖然比傳統(tǒng)的的不分紅保險(xiǎn)添加了分紅功能，使投保人可以享用保險(xiǎn)人的投資收益和經(jīng)濟(jì)效益，但保費(fèi)只是提供保證效力，不分成兩部分，因此，從這個(gè)意

16、義上講，分紅保險(xiǎn)仍屬于傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)。二、投資連結(jié)保險(xiǎn) 是一種將保險(xiǎn)和投資結(jié)合起來(lái)的新型金融產(chǎn)品，相當(dāng)于美國(guó)的變額壽險(xiǎn)或變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)。三、萬(wàn)能保險(xiǎn) 萬(wàn)能保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)在于其靈敏性，即保費(fèi)交納的可選擇性和保險(xiǎn)金額的可調(diào)整性。四、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn) 4.投資連結(jié)險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)的差別1、投資賬戶管理方式不同2、投保人承當(dāng)?shù)耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)不同3、保費(fèi)交納方式不同關(guān)鍵詞試比較變額人壽保險(xiǎn)、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)和變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)的異同第5章 人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)1.人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的定義人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以各種不測(cè)損傷事件為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，即當(dāng)被保險(xiǎn)人因不測(cè)事件導(dǎo)致傷殘或死亡時(shí)，有保險(xiǎn)人擔(dān)任給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)

17、。2.不測(cè)損傷的含義所謂不測(cè)損傷是指被保險(xiǎn)人在沒(méi)有預(yù)見(jiàn)或者與志愿相違背的情況下，忽然發(fā)生的外來(lái)?yè)p害對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯的、猛烈的呵斥損傷的客觀現(xiàn)實(shí)。不測(cè)：外來(lái)的；突發(fā)的；非本意的3.不測(cè)損傷的判別程序1看能否存在外來(lái)的致害物2看損害的對(duì)象是不是人的身體3看能否發(fā)生了損害的客觀現(xiàn)實(shí)4看損傷的發(fā)生是不是被保險(xiǎn)人事先無(wú)法預(yù)見(jiàn)的4.人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比較1.人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比較聯(lián)絡(luò)：都是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)金額都是根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)接受才干和保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)人雙方商定的。區(qū)別：1可保風(fēng)險(xiǎn)不同2費(fèi)率計(jì)算不同3保險(xiǎn)期限不同4預(yù)備金計(jì)算不同5.保險(xiǎn)期限與責(zé)任期限保險(xiǎn)期限內(nèi)的不

18、測(cè)損傷所致死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)發(fā)生在責(zé)任期限制內(nèi)。保險(xiǎn)期限是在保險(xiǎn)合同中明確商定的保險(xiǎn)效能起始、終止的日期。假設(shè)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限開(kāi)場(chǎng)以前曾蒙受不測(cè)損傷或其他對(duì)身體安康的不利影響，卻在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡、疾病或發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出的，不構(gòu)成不測(cè)損傷保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。而對(duì)那些再保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡、殘疾或發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司的普通做法是在合約中規(guī)定一個(gè)責(zé)任期限責(zé)任期限是不測(cè)損傷保險(xiǎn)和安康保險(xiǎn)特有的概念，是指被保險(xiǎn)人從可保不測(cè)損傷發(fā)生之日開(kāi)場(chǎng)的一段時(shí)間假設(shè)發(fā)生了死亡殘疾等保險(xiǎn)事故的，不測(cè)險(xiǎn)保險(xiǎn)人依然承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。6.殘疾保險(xiǎn)金的給付一死亡保險(xiǎn)金的給付 給付前提1被保險(xiǎn)人因商定的不測(cè)事故而死

19、亡；2死亡的時(shí)間必需在保險(xiǎn)期限或責(zé)任期限內(nèi)。二殘疾保險(xiǎn)金的給付1、評(píng)定規(guī)范：一是人體組織的永久性殘缺或稱(chēng)缺損等二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失2、殘疾程度的評(píng)定1殘疾程度的評(píng)定時(shí)機(jī)2殘疾程度的分項(xiàng)評(píng)定原那么3殘疾程度的類(lèi)推4高等級(jí)殘疾覆蓋低等級(jí)殘疾3、殘疾保險(xiǎn)金的給付殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額殘疾程度對(duì)應(yīng)的給付比例1一次損傷，多處致殘2多次損傷3先殘后死4特別商定殘疾給付關(guān)鍵詞損傷不測(cè)人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)簡(jiǎn)述人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的區(qū)別和聯(lián)絡(luò)簡(jiǎn)述不測(cè)損傷保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)述不測(cè)損傷保險(xiǎn)的殘疾保險(xiǎn)金的給付方式第6章 安康保險(xiǎn)1.安康保險(xiǎn)的概念安康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或不測(cè)事故所致

20、損傷時(shí)的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。2.安康保險(xiǎn)的特征1安康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故具有特殊性安康保險(xiǎn)的危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性安康保險(xiǎn)是以人的身體安康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以疾病、生育、不測(cè)事故等緣由呵斥的疾病、失能和死亡損失及發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為保險(xiǎn)事故。是一種綜合保險(xiǎn)2安康保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性承包規(guī)范復(fù)雜確定保費(fèi)的要素復(fù)雜責(zé)任預(yù)備金的性質(zhì)的復(fù)雜保險(xiǎn)金給付根底的多樣性3安康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同具有特殊性安康保險(xiǎn)具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑园部当ｋU(xiǎn)普通不指定受害人安康保險(xiǎn)合同多為短期合同A、危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性B、是一種綜合保險(xiǎn)C、給付根底的多樣性D、具有補(bǔ)償性E、多為短期合同3.我國(guó)對(duì)安康保險(xiǎn)的分類(lèi) 中

21、國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)視管理委員會(huì)2000年所發(fā)的42號(hào)文件作了如下分類(lèi): “按保險(xiǎn)責(zé)任,安康保險(xiǎn)分為 疾病保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn) 收入保證保險(xiǎn)4.安康保險(xiǎn)合同條款 體檢條款察看期條款等待期條款比例給付條款5.安康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種醫(yī)療保險(xiǎn)管理式醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)收入保證保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)特征：1、出險(xiǎn)頻率高、保險(xiǎn)費(fèi)率高2、損失頻率不穩(wěn)定、損失幅度不穩(wěn)定3、保險(xiǎn)費(fèi)率誤差較大4、醫(yī)療保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性5、易發(fā)生品德風(fēng)險(xiǎn)管理式醫(yī)療保險(xiǎn)與傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)區(qū)別藍(lán)十字方案藍(lán)盾方案收入保證保險(xiǎn)概念：又稱(chēng)喪失任務(wù)才干收入保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等，是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或蒙受不測(cè)事故而導(dǎo)致殘疾、喪失部分或全部任務(wù)才干而不能獲得正常收入或使勞動(dòng)收入減少

22、呵斥損失的補(bǔ)償保險(xiǎn)。不承保被保險(xiǎn)人因疾病或不測(cè)損傷所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用關(guān)鍵詞安康保險(xiǎn)察看期等待期比例給付收入保證保險(xiǎn)比較安康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的異同簡(jiǎn)述安康保險(xiǎn)的種類(lèi)區(qū)分在商業(yè)保險(xiǎn)中，收入保證保險(xiǎn)所做出的全殘的定義：1原職業(yè)全殘；2現(xiàn)實(shí)通用全殘；3收入損失全殘；4推定全殘；5列舉式全殘。第七章 核保與理賠1.核保的含義在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人必需對(duì)投保的保險(xiǎn)標(biāo)的即人的生命或身體風(fēng)險(xiǎn)加以審核、挑選、分類(lèi)，以決議能否接受投保，承保的條件如何，采用何種費(fèi)率，以使同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的個(gè)體危險(xiǎn)到達(dá)一致同質(zhì)化，從而維護(hù)保費(fèi)的公平合理，這一危險(xiǎn)選擇的過(guò)程叫核保。2.壽險(xiǎn)核保要素1年齡未成年人的投保已成年的被保險(xiǎn)人普通被分成三類(lèi)

23、：15-40，年輕人收入與保險(xiǎn)需求之間關(guān)系 40-60，中年人投保動(dòng)機(jī) 60以上，老年人人壽保險(xiǎn)對(duì)投保年齡加以限制的緣由：1、投保年齡過(guò)高的被保險(xiǎn)人身體情況較差，死亡率較高，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。2、收入來(lái)源減少，而此時(shí)投保費(fèi)率相當(dāng)高，保費(fèi)交納成為問(wèn)題。3、多數(shù)由子女供養(yǎng)，成為家庭的經(jīng)濟(jì)支出對(duì)象。2性別女性比男性死亡率低女性比男性壽命更長(zhǎng)3安康情況身體情況身高、體重個(gè)人病史調(diào)查的背景資料：安康記錄、習(xí)慣嗜好、駕車(chē)違規(guī)記錄、投保歷史、已擁有的保險(xiǎn)數(shù)額家族病史4吸食煙草5酒精和藥物6職業(yè)對(duì)新近從危險(xiǎn)職業(yè)轉(zhuǎn)向平安職業(yè)的人進(jìn)展核保要小心，他們能夠帶有原有職業(yè)的不良影響，或者能夠是由于安康緣由才轉(zhuǎn)換任務(wù)的。7危險(xiǎn)運(yùn)

24、動(dòng)及業(yè)余活動(dòng)8軍事效力9居住地氣候、整體生活條件及政治動(dòng)亂；承保國(guó)外居民的問(wèn)題：調(diào)查難度添加了品德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，繳費(fèi)時(shí)的外匯限制。11財(cái)務(wù)情況及投機(jī)個(gè)人財(cái)務(wù)凈值、收入規(guī)模及來(lái)源、收入的耐久性；確定投保動(dòng)機(jī)；如何應(yīng)對(duì)大額保險(xiǎn)金額？3.安康保險(xiǎn)的核保要素1年齡在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)及長(zhǎng)期傷殘收入保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)的添加與死亡率的添加差不多一致，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)及短期傷殘收入保險(xiǎn)，在55歲之前風(fēng)險(xiǎn)的添加并不明顯。年老者的逆向選擇和品德風(fēng)險(xiǎn)2性別普通來(lái)說(shuō)，女性的傷殘率高于男性；女性任務(wù)通常是暫時(shí)性和延續(xù)性的，所以保險(xiǎn)公司不情愿向女性員工簽發(fā)傷殘收入保單，即使簽發(fā)，提供的收入給付期間也較短，給付程度也較低。3安康情況個(gè)人

25、病史：慢性病身體情況：現(xiàn)有疾病或失能情況、目前的生活自理才干、血壓、脈搏、體重肥胖、體重缺乏、能否吸煙等。家族病史。4財(cái)務(wù)情況保險(xiǎn)與損失的關(guān)系 在保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人也該當(dāng)承當(dāng)一定程度的損失。免賠條款、共保條款、給付限額條款在傷殘收入保單中，大多數(shù)公司會(huì)經(jīng)過(guò)詳細(xì)審查被保險(xiǎn)人的未賺收入及凈值來(lái)測(cè)試被保險(xiǎn)人前往任務(wù)的需求及動(dòng)機(jī)。5職業(yè)傷殘的概率受職業(yè)影響很大，尤其是不測(cè)損傷風(fēng)險(xiǎn)，所以傷殘收入保險(xiǎn)需思索職業(yè)；個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中，職業(yè)通常不是費(fèi)率厘定要素；6其他品德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題核保師必需做出客觀評(píng)價(jià)，估計(jì)在不測(cè)事故或疾病中誰(shuí)傷殘的時(shí)間能夠更長(zhǎng)，誰(shuí)裝病逃工，不公平地利用給付條款的動(dòng)機(jī)能夠更強(qiáng)。逆向選擇

26、：客戶的逆選擇主要表如今投保人知道患有某種疾病并且知道保險(xiǎn)對(duì)他特別有用。7其他要素國(guó)外游覽或定居；習(xí)慣；危險(xiǎn)嗜好。4.人身保險(xiǎn)核保的信息來(lái)源投保單根本信息和家庭信息、醫(yī)療病史體檢常規(guī)化驗(yàn)代理人報(bào)告主治醫(yī)生病歷報(bào)告需征得病人贊同調(diào)查公司消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)行業(yè)支持?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)美國(guó)的醫(yī)療信息局財(cái)務(wù)報(bào)告5.核保的流程1、外勤核保危險(xiǎn)的第一次選擇 在現(xiàn)有營(yíng)銷(xiāo)體制下，由于利益驅(qū)動(dòng)，假設(shè)管理不善，代理人極容易向客戶隱瞞信息或提供不真實(shí)信息，誤導(dǎo)客戶簽約，甚至故意妨礙客戶履行照實(shí)告知義務(wù)或協(xié)助 客戶故意隱瞞應(yīng)告知信息。2、體檢危險(xiǎn)的第二次選擇 體檢作為風(fēng)險(xiǎn)選擇的重要手段，其作用非常有限，體檢不能替代告知，而且基于本錢(qián)和

27、效率思索，不能讓一切客戶進(jìn)展體檢，也不能夠?qū)蛻暨M(jìn)展無(wú)限體檢。3、核保調(diào)查危險(xiǎn)的第三次選擇對(duì)既往病史、職業(yè)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)情況等進(jìn)展核實(shí)調(diào)查。4、核保決議危險(xiǎn)的第四次選擇主要根據(jù)業(yè)務(wù)員報(bào)告書(shū)、體檢報(bào)告單，以及投保資料等對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做出分類(lèi)，做出合理的核保決議。信息量越充分，核保決議將越準(zhǔn)確，核保決議能否準(zhǔn)確，直接影響到保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的大小。本步驟是風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的步驟，深受保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)者的注重。 當(dāng)前客戶信息在各個(gè)公司系統(tǒng)內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)共享，但在行業(yè)內(nèi)那么是相互封鎖的，這樣容易呵斥各公司的反復(fù)勞動(dòng)，使得收尋客戶信息的總體本錢(qián)提高；急需建立一個(gè)公用的客戶信息管理平臺(tái)，整合各公司搜集到的資料，實(shí)現(xiàn)信息共享，同時(shí)

28、還應(yīng)跨行業(yè)聯(lián)網(wǎng)，比如與各醫(yī)院相聯(lián)，將客戶的醫(yī)療信息納入平臺(tái)；不少興隆國(guó)家目前都建立了這樣的管理平臺(tái)，比如美國(guó)的MBI國(guó)家醫(yī)療信息管理局，就能在線為會(huì)員提供投保人、被保險(xiǎn)人的醫(yī)療信息。6.風(fēng)險(xiǎn)的選擇分類(lèi)系統(tǒng)方法1、準(zhǔn)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)次規(guī)范可接受風(fēng)險(xiǎn)拒保風(fēng)險(xiǎn)2、選擇分類(lèi)系統(tǒng)應(yīng)滿足的條件1準(zhǔn)確衡量影響風(fēng)險(xiǎn)的每一要素的效果；2評(píng)價(jià)相互作用要素包括相互沖突要素的綜合影響；3產(chǎn)生公平的結(jié)果；4操作起來(lái)相對(duì)簡(jiǎn)單且不昂貴。7.次規(guī)范體人壽保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)公司閱歷數(shù)據(jù)的來(lái)源自有公司的閱歷數(shù)據(jù)學(xué)術(shù)期刊論文中的數(shù)據(jù)再保險(xiǎn)公司的閱歷數(shù)據(jù)2、額外死亡率的發(fā)生某些疾病會(huì)使得準(zhǔn)被保險(xiǎn)人死亡率添加，因此被劃分為

29、次規(guī)范體，如心臟雜音、肥胖、糖尿病、高血壓。3、被保險(xiǎn)人額外死亡率的分類(lèi)大部分公司將其分為三大類(lèi)：在保單簽發(fā)之后一切年份，額外死亡人數(shù)預(yù)期堅(jiān)持在大致一樣的程度。如危險(xiǎn)性嗜好或職業(yè)。隨著被保險(xiǎn)人年齡的增大，額外死亡人數(shù)預(yù)期增長(zhǎng)，如糖尿病患者。隨著時(shí)間推移，額外死亡人數(shù)預(yù)期降低，如剛接受手術(shù)的人。4、費(fèi)率制定方法1年齡添加法假設(shè)每千人中額外死亡的人數(shù)隨年齡添加而添加。2定額附加保費(fèi)法當(dāng)額外死亡率大致與年齡無(wú)關(guān)時(shí)運(yùn)用該種方法，如危險(xiǎn)性職業(yè)和嗜好。3保額限制法如對(duì)次規(guī)范體的死亡給付進(jìn)展限制。5、預(yù)期死亡率的改善假設(shè)被保險(xiǎn)人預(yù)期的死亡率改善，原來(lái)的加費(fèi)就會(huì)降低或撤銷(xiāo)。否那么被保險(xiǎn)人有能夠退保而去別的公司尋求按規(guī)范投保。假設(shè)預(yù)期死亡率的明顯降低是由于居所、職業(yè)或嗜好的改動(dòng)，有些公司要求在撤銷(xiāo)加費(fèi)之前有一至兩年的察看期，在察看期末，公司再回溯性地返還加費(fèi)，回溯期從改動(dòng)之日