個人住房貸款概述

1、中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊 第二篇 第二十章 個人住房貸款PAGE PAGE 57 盎第二十章 個拔人住房貸款隘20.1 概拌述巴20.1.1捌 定義搬個人住房貸款是霸指中國建設(shè)銀行半向在中國大陸境骯內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建奧造、大修各類型敗房屋的自然人發(fā)隘放的貸款。凹 安 昂20.1.2靶 貸款對象佰 具有完白全民事行為能力啊的中國公民、在暗中國大陸有居留霸權(quán)的具有完全民白事行為能力的港阿澳臺自然人、在壩中國大陸有居留懊權(quán)的具有完全民絆事行為能力的外敖國人。奧 藹20.1.3板 貸款種類絆 爸 奧1.按照貸款的吧資金來源劃分半 個人住瓣房貸款可以劃分斑為自營性個人住哀房貸款、公積金藹個人住房委托貸斑款和

2、個人住房組皚合貸款。皚 （1）板自營性個人住房翱貸款，搬是指中國建設(shè)銀敗行用信貸資金向埃在中國大陸境內(nèi)佰城鎮(zhèn)購買、建造按、大修各類型房啊屋的自然人發(fā)放伴的貸款。版 （2）懊公積金個人住房板委托貸款，捌是指中國建設(shè)銀伴行受地方住房基暗金管理部門委托壩，利用委托人提巴供的資金發(fā)放的奧個人住房貸款，俺貸款風(fēng)險由委托懊人承擔(dān)。隘 （3）唉個人住房組合貸盎款，是指對按時暗足額繳存住房公捌積金的職工在購瓣買、建造、大修瓣各類型住房時，絆中國建設(shè)銀行同笆時為其發(fā)放公積襖金個人住房委托白貸款和自營性個皚人住房貸款而形柏成的特定貸款組叭合。鑒于個人住愛房組合貸款是由胺公積金個人住房安委托貸款和自營奧性個人住房貸

3、款安兩個獨立的貸款壩品種組成，抵押艾物相同，但貸款俺人、資金來源、懊利率不同，需要扮分別簽訂借款合骯同。澳 2傲.按住房交易形暗態(tài)劃分岸 （1）班個人（首次交易壩）住房貸款，是辦指中國建設(shè)銀行跋用信貸資金向在藹中國大陸境內(nèi)住扮房一級市場購買吧各類型住房（含搬商業(yè)用房）的自藹然人發(fā)放的貸款把，俗稱哎“叭一手房瓣”把個人住房貸款或氨稱新建房個人住八房貸款。挨（2）個人再交敖易住房貸款，是疤指中國建設(shè)銀行哎用信貸資金向在傲中國大陸境內(nèi)城吧鎮(zhèn)住房二級市場瓣購買住房（含商叭業(yè)用房）的自然襖人發(fā)放的貸款，板俗稱辦“芭二手房百”佰個人住房貸款。背（3）個人住房背轉(zhuǎn)讓貸款，癌是指當(dāng)尚未結(jié)清班個人住房貸款的爸客

4、戶出售用該貸扒款購買的住房（半含商業(yè)用房）時八，中國建設(shè)銀行澳用信貸資金向購班買該住房的自然笆人發(fā)放的個人住把房貸款。所交易吧住房稱為轉(zhuǎn)讓住盎房，出售轉(zhuǎn)讓住搬房的貸款客戶稱哀為住房轉(zhuǎn)讓人，啊向銀行申請個人跋住房貸款用于購巴買轉(zhuǎn)讓住房的自扒然人稱為借款人壩，住房轉(zhuǎn)讓人尚背未結(jié)清的個人住俺房貸款稱為原借罷款。個人住房轉(zhuǎn)阿讓貸款俗稱扮“拜轉(zhuǎn)按貸款安”版。巴 3.巴按貸款的用途劃霸分埃 （1）矮個人住房貸款，耙是指中國建設(shè)銀唉行用信貸資金向扳在中國大陸境內(nèi)扮城鎮(zhèn)購買各類型啊住房（不含商業(yè)芭用房）的自然人澳發(fā)放的貸款。疤 （2）阿個人商業(yè)用房貸懊款，是指中國建扮設(shè)銀行用信貸資愛金向在中國大陸藹境內(nèi)傲城鎮(zhèn)

5、購買各類型翱商業(yè)用房的自然岸人發(fā)放的貸款。翱所稱商業(yè)用房是絆指借款人購置的哀用于盈利的經(jīng)營佰性房屋。啊 （3）俺個人自建房貸款巴，安是指中國建設(shè)銀氨行用信貸資金向岸在中國大陸境內(nèi)胺城鎮(zhèn)自行建造各凹類型房屋的自然靶人發(fā)放的貸款。吧（4）集資建房伴個人住房貸款，哀是指中國建設(shè)銀八行用信貸資金向矮參加單位集資建啊房的職工瓣發(fā)放的住房貸款背。疤（5）個人組合藹貸款，是個人在拜申請購買住房貸搬款時，同時申請版其他品種的個人柏貸款。目前主要傲有住房與購車組襖合貸款、住房與皚裝修組合貸款等邦。個人組合貸款芭中不同貸款品種柏參照相應(yīng)的貸款稗辦法，按照不同翱的期限、金額、背利率等規(guī)定執(zhí)行澳。把20.罷1.板4扮

6、 貸款條件拔 申請個傲人住房貸款的借頒款人應(yīng)同時具備疤以下條件：佰 1.有斑合法的身份；般 2.有矮穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入翱，信用良好，有埃償還貸款本息的哀能力；稗 3.有耙合法有效的購買澳、建造、大修房懊屋的合同、協(xié)議罷以及建設(shè)銀行要鞍求提供的其他證盎明文件；按 4.有芭所購（建、大修搬）住房全部價款俺20%隘（含）以上的自敖籌資金，并保證頒用于所購（建、班大修）住房的首搬付款；個人商業(yè)隘用房貸款自籌資骯金需達(dá)到所購商版業(yè)用房的40拌以上。絆 5.能骯提供有建設(shè)銀行傲認(rèn)可的有效、足爸額擔(dān)保；拔6.建設(shè)銀行規(guī)跋定的其他條件。辦20.1.邦5搬 貸款金額巴 1.懊 借款人申請個擺人住房貸款靶購買或集資建

7、造挨第一套自住住房熬，且以所購住房骯或以其他住房做斑抵押的，絆貸款金額最高不癌超過伴購房款、個人實罷際應(yīng)出資部分（昂集資建房）或者礙住房評估價值（爸以兩者較低額為敖準(zhǔn)）的80%；巴對貸款購買第二暗套以上（含第二百套）住房的，應(yīng)半當(dāng)提高首付款比熬例。搬 2.板 借款人申請個頒人商業(yè)用房貸款柏用于購買商業(yè)用扮房，瓣貸款金額最高不愛得超過扮購房款或評估價瓣值（以兩者較低安額為準(zhǔn)）的60頒%。扒 3.俺 借款人申請個疤人住房貸款用于芭自建、大修住房熬的，貸款金額一叭般不超過建造（半修理）費用的7班0%。襖 4.八 以符合條件的哀有價證券(包括邦財政部發(fā)行的憑八證式國債、國家跋重點建設(shè)債券、啊金融債券、

8、AA耙A級企業(yè)債券、百個人定期儲蓄存矮款存單)質(zhì)押的疤個人住房貸款，艾貸款金額最高不拌得超過質(zhì)押權(quán)利埃憑證票面價值的爸90%；芭 5.澳 以建設(shè)銀行認(rèn)斑可的除住房和有懊價證券以外的其襖他財產(chǎn)抵押的個熬人住房貸款，稗貸款金額最高百不得超過抵押物笆價值的70%；敖 6.扒 以住房置業(yè)擔(dān)拌保公司提供擔(dān)保半之外的純保證方胺式發(fā)放的貸款，阿貸款金額最高骯不得超過所購（皚建、大修）住房斑價值的50%；霸 7.邦 對由住房置業(yè)疤擔(dān)保公司提供擔(dān)暗保的個人住房組擺合貸款、自營性扮個人住房貸款和骯公積金個人住房癌委托貸款金額之扮和最高不得超過案所購住房價值的芭80；對由住敗房置業(yè)擔(dān)保公司翱提供擔(dān)保的單一唉的自營性

9、個人住半房貸款，貸款金笆額最高不得超過拜所購住房價值的俺70。拔 8.版委托性個人住房挨貸款的金額按照般當(dāng)?shù)刈》抠Y金管隘理中心的有關(guān)規(guī)爸定執(zhí)行。凹20.1.6懊 貸款期限唉 個人住盎房貸款期限最長白為搬30澳年。霸 1. 拔以住房置業(yè)擔(dān)保板公司提供擔(dān)保之稗外的純保證方式頒發(fā)放的貸款，把貸款期限哎一般不得超過5白年；礙 2. 盎以房產(chǎn)抵押方式拌發(fā)放的貸款，艾貸款期限瓣不得超過所抵押把房產(chǎn)的使用年限襖；隘 3. 笆用有價證券質(zhì)押骯的，貸款期限最安長不得超過有價胺證券的到期日。骯若用不同期限的捌有價證券作質(zhì)押哎，以距離到期日敖最近者確定貸款拌期限；爸4. 對住房置捌業(yè)擔(dān)保公司提供版擔(dān)保的個人住房胺組

10、合貸款，其中暗自營性個人住房奧貸款的貸款期限扳最長不超過公積辦金個人住房貸款拜期限；對有住房半置業(yè)擔(dān)保公司提瓣供擔(dān)保的單一的百自營性個人住房吧貸款，其貸款期半限最長不得超過版15年；澳5.對借款人已胺離退休或即將離按退休的，邦貸款期限不應(yīng)過拌長，一般男性自拌然人，其還款年巴限不能超過65胺歲，女性自然人背，其還款年限不襖能超過60歲；敗6. 借款人申芭請稗貸款的金額較大埃的，貸款期限一氨般不宜采用拜1年或1年以下哀的貸款期限；唉7. 個人商業(yè)瓣用房貸款，貸款拌期限最長為罷10哀年；隘8委托性個人愛住房貸款期限按爸照當(dāng)?shù)刈》抠Y金芭管理中心的有關(guān)瓣規(guī)定執(zhí)行。伴20.1.7唉 貸款利率拔個人住房貸款

11、利扒率按照中國人民把銀行的有關(guān)規(guī)定拌執(zhí)行。 安1. 貸款購買柏房改房或購（建扮）第一套自住住岸房的（高檔商品把房、別墅除外）佰，貸款利率按照半中國人民銀行公案布的個人住房貸拌款利率（不得浮班動）執(zhí)行。 氨2. 貸款購買鞍高檔商品房、別吧墅、商業(yè)用房或辦第二套以上（含哎第二套）住房的瓣，貸款利率按照疤中國人民銀行公隘布的同期同檔次頒貸款利率執(zhí)行（暗可浮動）。 佰3. 貸款期間扮的利率變動按中搬國人民銀行的規(guī)哎定執(zhí)行。目前個盎人住房貸款利率佰調(diào)整按以下規(guī)定拔執(zhí)行：隘 （1）靶貸款期限在1年扳以內(nèi)（含1年）翱的，遇法定利率昂調(diào)整，不調(diào)整貸伴款利率，繼續(xù)執(zhí)擺行合同利率；襖（2）貸款期限捌在1年以上的，

12、啊遇法定利率調(diào)整吧，于下年1月1扒日開始，按相應(yīng)藹利率檔次執(zhí)行新傲的利率。爸20.2般 安 啊操作程序和要求頒個人住房貸款操矮作流程與信貸業(yè)俺務(wù)基本操作流程拔基本相同，但新哎建房（啊“岸一手房奧”翱）個人住房貸款辦和公積金個人住阿房委托貸款比一按般的貸款程序多把一個貸前準(zhǔn)備階叭段，其業(yè)務(wù)流程把如下所示：搬貸前準(zhǔn)備擺叭貸前咨詢懊拔貸款受理搬艾貸前調(diào)查背按貸款審核奧般貸款審批熬邦貸款發(fā)放八版貸后管理笆20.2.1巴 貸前準(zhǔn)備鞍20.2.1翱.1 個人住叭房貸款項目審查按銀行在對借款人啊購買的期房發(fā)放頒個人住房貸款時埃，在該住房的房頒屋所有權(quán)證和抵跋押登記手續(xù)辦妥礙之前，需由開發(fā)翱商為借款人提供按階

13、段性連帶責(zé)任疤保證。因此，在凹銀行為購房人提愛供個人住房貸款盎前，應(yīng)對貸款項傲目及開發(fā)商進(jìn)行背全面審查，確定熬合作項目。下面扮即以普通的商品扒住房為例，來說矮明對個人住房貸翱款項目的審查。 澳 懊20.2.1芭.1.1 房叭地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資熬信審查白 1.扮應(yīng)審查的企業(yè)資吧料般（1）經(jīng)國家工唉商行政管理機(jī)關(guān)八年審?fù)ㄟ^的企業(yè)懊法人營業(yè)執(zhí)照（澳復(fù)印件）；佰 （2）芭房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)瓣資質(zhì)等級證；哀 （3）企業(yè)資哎信等級證書；般 （4）企業(yè)稅啊務(wù)登記證明；拌 （5）企業(yè)財啊務(wù)會計報表；班 （6）貸款證扳（卡）；昂 （7）企業(yè)領(lǐng)暗導(dǎo)者情況介紹；矮 （8）商品房凹銷售貸款合作申哎請書；擺（9）企業(yè)董事癌會同

14、意辦理商品頒房銷售貸款合作懊的決議（有符合哎規(guī)定人數(shù)的董事罷簽字的原件，其扮內(nèi)容應(yīng)扳包括同意對向銀艾行申請個人住房扒貸款的購房者提爸供連帶責(zé)任擔(dān)保八）絆；班 （10）建設(shè)佰銀行認(rèn)為其他需扮要的資料。傲2.企業(yè)資信審捌查愛（1）通過審查罷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，爸可了解開發(fā)商的芭經(jīng)營是否合法，俺掌握企業(yè)的經(jīng)營礙期限和經(jīng)營范圍般，了解企業(yè)注冊半資本和法人代表班，確定項目開發(fā)般、銷售是否在企白業(yè)的經(jīng)營范圍內(nèi)澳；癌（2）資質(zhì)等級柏是反映房地產(chǎn)開跋發(fā)企業(yè)經(jīng)營狀況板的重要指標(biāo)，通拌過審核資質(zhì)等級捌可以了解到公司疤的開發(fā)規(guī)模、技八術(shù)力量、資本規(guī)芭模等一系列重要矮的信息；阿（3）資信等級胺是企業(yè)信用程度佰的形象標(biāo)識，通

15、礙過審查資信等級壩證書，可了解企啊業(yè)守約或履約的哀主觀愿望與客觀拔能力；愛（4）通過稅務(wù)胺登記證明，了解霸企業(yè)按期納稅的靶情況，會同企業(yè)拌的會計報表，可稗較準(zhǔn)確地掌握企背業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和皚依法納稅情況；骯（5）通過審查版企業(yè)會計報表，啊了解企業(yè)一定時氨期財務(wù)狀況和經(jīng)熬營成果，了解企伴業(yè)的財務(wù)狀況和盎資金實力，從而扳對企業(yè)的擔(dān)保能跋力作出判斷；癌（6）通過審查凹貸款證（卡），百了解企業(yè)借款和扮為其他債權(quán)人提半供擔(dān)保的情況，般判斷企業(yè)的擔(dān)保傲能力、融資能力隘，為判斷項目能巴否按期竣工提供翱參考；暗（7）通過審查版企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者情況頒，可以對企業(yè)領(lǐng)安導(dǎo)者的履歷、資襖信狀況、以往經(jīng)爸營業(yè)績、學(xué)歷等拔情況進(jìn)行

16、了解，懊對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子半的結(jié)構(gòu)、凝聚力奧、信譽(yù)、決策能爸力進(jìn)行分析，為骯今后能否合作以斑及怎樣合作作好拜準(zhǔn)備；拜（8）審查商品盎房銷售貸款合作矮申請書及企業(yè)董唉事會關(guān)于同意辦敖理商品房銷售貸擺款合作的決議，斑了解企業(yè)申請的按按揭金額，以及埃企業(yè)董事會對進(jìn)骯行銷售貸款合作骯的態(tài)度。靶20.2.1癌.1.2 愛項目審查挨1. 應(yīng)審查的暗項目資料鞍（1）土地使扮用權(quán)證；笆（2）建設(shè)用疤地規(guī)劃許可證暗；礙（3）建設(shè)工胺程規(guī)劃許可證熬；瓣（4）建設(shè)工絆程開工許可證拌；捌（5）商品房盎銷（預(yù)）售許可耙證；笆（6）項目開癌發(fā)合作協(xié)議書伴（開發(fā)項目由兩爸個以上企業(yè)進(jìn)行八合作開發(fā)經(jīng)營時哀提供）；瓣（7）工程竣壩

17、工驗收合格證拌（現(xiàn)樓提供）；柏（8）建設(shè)銀行敗認(rèn)為需要審查的把其他資料。盎在對上述項目資靶料的進(jìn)行審查時埃，要對資料的復(fù)吧印件與原件進(jìn)行耙對照，對原件所昂蓋印章進(jìn)行審查扳，檢查資料的真般實性；查看資料按上有關(guān)部門規(guī)定拌的有效期限，確絆定項目資料是否罷有效。瓣2.項目的合法佰性審查版（1）項目開發(fā)阿的合法性審查百通過審查開發(fā)商骯的土地使用權(quán)皚證、建設(shè)用藹地規(guī)劃許可證罷、建設(shè)工程規(guī)按劃許可證，確骯定開發(fā)商是否已柏按政府規(guī)定交納扳土地出讓金，土斑地使用是否經(jīng)批壩準(zhǔn)，工程建筑時岸間是否在有效期按間內(nèi)，建筑物的艾結(jié)構(gòu)是否與規(guī)劃擺許可證相符，從叭而確定項目的開隘發(fā)是否合法。其叭中應(yīng)注意土地使俺用權(quán)是否已被

18、抵按押，對土地使用霸權(quán)已被其他銀行佰抵押的項目，建擺設(shè)銀行一般不應(yīng)班再為該項目提供搬商品房銷售貸款凹。哎（2）項目銷售絆的合法性審查阿通過審查項目的辦商品房銷（預(yù)阿）售許可證，搬確定項目的銷售癌是否經(jīng)當(dāng)?shù)卣阜抗懿块T批準(zhǔn)、埃銷售的商品房是吧否被抵押、銷售愛的對象是否符合隘規(guī)定，外銷房是盎否經(jīng)過有關(guān)批準(zhǔn)瓣程序等。罷3.項目工程進(jìn)擺度審查柏由于商品房的預(yù)柏售都需經(jīng)過當(dāng)?shù)匕渍课莨芾聿繅伍T的同意，一般柏政府部門對商品安房預(yù)售時的工程伴進(jìn)度都作出了比疤較明確的規(guī)定，辦因此，在決定是拜否進(jìn)行商品房銷暗售貸款合作時需扒對項目的工程進(jìn)靶度進(jìn)行審查，對盎其項目進(jìn)度是否霸符合有關(guān)規(guī)定作敗出判斷。隘4.項目資

19、金到爸位情況審查：審埃查開發(fā)企業(yè)自籌奧資金是否到位。5.實地考察癌在對項目有關(guān)資氨料進(jìn)行審查的基昂礎(chǔ)上，還應(yīng)對項啊目進(jìn)行實地考察礙，主要調(diào)查了解案以下情況：拔（1）項目有關(guān)跋資料和數(shù)據(jù)是否白與實際一致，有板關(guān)文件是否經(jīng)過稗政府有權(quán)批準(zhǔn)部扳門批準(zhǔn)，從而保礙證項目資料的真辦實性、合法性。襖（2）進(jìn)一步認(rèn)班定開發(fā)企業(yè)從事辦房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)活岸動的資格：一是斑檢查工程的結(jié)構(gòu)邦是否與建設(shè)工案程規(guī)劃許可證百相符，確保工程安非違規(guī)施工；二柏是檢查項目的工拜程進(jìn)度是否到達(dá)芭政府部門規(guī)定預(yù)拌售的形象進(jìn)度。八（3）檢查項目凹的位置是否理想瓣，考察房屋售價跋是否符合市場實癌際，同時對項目傲的銷售前景作出把理性判斷。霸2

20、0.2.1跋.1.3 撰敖寫調(diào)查報告八信貸人員依照銀挨行的有關(guān)規(guī)定通拜過對開發(fā)商資信藹調(diào)查、項目有關(guān)靶資料審查以及實骯地考察后，撰寫熬出項目調(diào)查報告翱，報告應(yīng)包括以阿下內(nèi)容：稗1.開發(fā)商的企哎業(yè)概況、資信狀藹況。扮2.開發(fā)商要求辦合作的項目情況班、資金到位情況百、工程進(jìn)度情況半、市場銷售前景俺。半3.通過商品房隘銷售貸款的合作百可給銀行帶來的敗效益和風(fēng)險分析盎，即銀行通過與百開發(fā)商進(jìn)行商品傲房銷售合作，將敖對存款、利息收擺入、中間業(yè)務(wù)、熬資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來哪昂些效益和風(fēng)險。佰4.項目合作的搬可行性結(jié)論和可昂提供個人住房貸氨款的規(guī)模、相應(yīng)挨年限及成數(shù)的建凹議。傲20.2.1頒.1.4 審昂核與核準(zhǔn)安項

21、目調(diào)查報告經(jīng)阿審核人員審核，板交有權(quán)審批部門白審查核準(zhǔn)。般20.2.1盎.1.5 合白作關(guān)系的確定及奧合作協(xié)議的執(zhí)行愛1.簽訂合作協(xié)愛議澳項目經(jīng)過審查批般準(zhǔn)，同意提供商唉品房銷售貸款的隘，即納入各行個癌人住房貸款項目跋庫。在辦理各項襖目購房人的個人頒住房貸款業(yè)務(wù)前絆，建設(shè)銀行要與罷開發(fā)商協(xié)商，盡邦量爭取與開發(fā)商霸簽訂商品房銷伴售貸款合作協(xié)議安書，以明確雙挨方合作事項、職壩責(zé)等。商品房翱銷售貸款合作協(xié)藹議書的主要內(nèi)版容應(yīng)包括：鞍（1）合作雙方傲的名稱；辦（2）雙方合作襖的房地產(chǎn)項目；凹（3）銀行提供澳商品房銷售貸款鞍的規(guī)模、期限、疤成數(shù)；傲（4）辦企業(yè)同意對向銀搬行申請個人住房骯貸款的購房者提疤

22、供階段性連帶責(zé)拔任擔(dān)保，并保證叭在為購房者辦理熬產(chǎn)權(quán)證后，百及時協(xié)助銀行辦半理房屋抵押登記吧手續(xù)；耙（5）企業(yè)在建俺設(shè)銀行開立保證藹金賬戶或住房結(jié)懊算賬戶，并承諾芭保留一定存款余般額，當(dāng)借款人未懊按時還款時，經(jīng)鞍辦行可按合同約盎定，直接從保證皚金賬戶或住房結(jié)扮算賬戶中扣收借皚款人欠付的貸款礙本息。翱2.簽訂協(xié)議后叭的管理懊銀行與開發(fā)商簽扳訂合作協(xié)議后，愛還需要加強(qiáng)對開捌發(fā)商和合作項目絆進(jìn)行管理工作，拜具體包括：岸（1）在開發(fā)商芭預(yù)售樓宇未竣工胺前，設(shè)置商品房岸預(yù)售款監(jiān)控賬戶柏，以保證專款專傲用，即購房人的版借款全部用于項靶目的建設(shè)；俺（2）及時了解案開發(fā)項目的工程岸進(jìn)度，防止?fàn)€尾般工程；癌（3

23、）定期考察笆開發(fā)商的經(jīng)營及凹財務(wù)狀況，了解爸企業(yè)擔(dān)保責(zé)任的罷履行能力；敖（4）檢查對項癌目發(fā)放的個人住拜房貸款是否超過哎按揭總規(guī)模；百（5）了解借款翱人的入住情況及拌住房的使用情況邦等；搬（6）發(fā)現(xiàn)借款癌人違約后應(yīng)及時版通知開發(fā)商履行皚擔(dān)保責(zé)任；壩（7）密切注意般和掌握房地產(chǎn)市跋場的動態(tài)等等。耙銀行批準(zhǔn)的商品巴房貸款規(guī)模用完絆之后，開發(fā)企業(yè)拌如需要增加規(guī)模唉，應(yīng)再向銀行提翱出申請，銀行將扒根據(jù)以往與其合安作的情況和自身巴的資金狀況，決絆定是否繼續(xù)合作藹。絆20.2.1啊.2 公積金搬個人住房貸款委愛托合同的審查敖由于公積金個人傲住房貸款的資金隘來源主要為職工背繳存的住房公積阿金，根據(jù)住房絆公積

24、金管理條例把，委托性個人哀住房貸款是銀行擺的一項委托貸款傲業(yè)務(wù)，銀行必須傲受當(dāng)?shù)刈》抠Y金板管理中心（以下俺簡稱資金中心）埃的委托，才能辦搬理此項業(yè)務(wù)。背因此，在受理公百積金個人住房貸埃款申請前，應(yīng)首矮先審查資金中心癌是否與我行簽訂白了辦理公積金貸癌款業(yè)務(wù)的委托貸霸款合同，并審查懊委托貸款合同中暗是否已經(jīng)明確了芭以下事項：斑1.由資金中心艾負(fù)責(zé)貸款的審查頒和審批；百2.委托性個人巴住房貸款的風(fēng)險佰由資金中心承擔(dān)敖；拔3.資金中心不哀得強(qiáng)令受托銀行哎違規(guī)發(fā)放委托性藹個人住房貸款；辦4.受托銀行未版按委托貸款合同襖的約定發(fā)放的委俺托性個人住房貸奧款形成的風(fēng)險由百受托銀行承擔(dān)。翱20.捌2.2按 貸前

25、咨詢把20.2.2叭.1 貸前咨詢扮的渠道和方式奧各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)艾通過網(wǎng)上銀行、氨電話銀行、客戶拌服務(wù)中心、現(xiàn)場百咨詢、窗口咨詢岸、業(yè)務(wù)宣傳手冊扮等渠道和方式，愛向擬申請個人住擺房貸款的個人提敖供有關(guān)信息咨詢癌服務(wù)。按20.2.2案.2 個人住跋房貸款貸前咨詢疤的主要內(nèi)容澳1.個人住房貸俺款產(chǎn)品介紹；凹2.申請個人住哎房貸款應(yīng)具備的胺條件；八3.申請個人住扮房貸款需提供的岸資料；奧4.辦理個人住阿房貸款的程序；版5.個人住房貸礙款利率、還款方搬式及還款額參考柏表；敖6.與個人住房皚貸款有關(guān)的保險盎、抵押登記、公巴證等事項；阿7.合作樓盤及背開發(fā)商、合作中白介機(jī)構(gòu)的有關(guān)情笆況；凹8.獲取個人住頒

26、房借款申請書等搬申請表格及有關(guān)襖信息的渠道；拔9.個人住房貸敖款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地愛址及聯(lián)系電話。白20.2.3背 貸款受理阿20.2.3柏.1 跋 受理部門和人搬員挨各行個人住房貸安款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按負(fù)責(zé)受理個人住把房貸款申請，并哎設(shè)立貸款受理崗隘。成立個人住房盎貸款中心集中辦搬理個人住房貸款壩業(yè)務(wù)的行，阿為妥善處理集中巴辦理業(yè)務(wù)與客戶澳分散的關(guān)系，各隘城區(qū)支行可接受敗個人住房貸款中百心委托受理個人搬住房貸款申請，安并對客戶提交的盎材料是否齊全進(jìn)艾行初審后送個人般住房貸款中心進(jìn)癌行調(diào)查、審批等阿。啊20.2.3鞍.捌2 受理程序阿20.2.3辦.笆2.1 接受癌申請板借款人通過咨詢柏了解，明確其貸俺

27、款的種類后，可矮分別根據(jù)不同的壩貸款種類，辦理壩個人住房貸款申絆請手續(xù)。若借款班人按時足額交存澳了住房公積金，邦可以向當(dāng)?shù)刈》繑」e金管理中心叭提出貸款申請，罷獲得批準(zhǔn)后，持拜當(dāng)?shù)刈》抗e金擺管理中心出具的艾公積金個人住斑房貸款委托通知襖單，向我行申耙請住房公積金貸霸款（具體操作按案照當(dāng)?shù)刈》抠Y金愛管理中心的有關(guān)芭規(guī)定辦理）；若隘個人住房公積金安貸款未能滿足借按款人的購（建、安大修）住房資金疤需求或借款人不板符合個人住房公澳積金貸款條件的安，可以申請我行扮自營性個人住房擺貸款。唉若借款人申請自艾營性個人住房貸版款，貸款受理人辦應(yīng)要求其填寫哀中國建設(shè)銀行個跋人住房借款申請皚書，并按申請礙的貸款品

28、種提交癌申請材料。對于安有共同申請人的案，應(yīng)同時要求共阿同申請人提交有白關(guān)申請材料。斑1.個人住房貸般款和個人商業(yè)用襖房貸款申請材料伴清單背（1）合法有效按的身份證件，包矮括居民身份證、安戶口本、軍官證凹、警官證、文職鞍干部證、港澳臺斑居民還鄉(xiāng)證、居辦留證件或其他有安效身份證件；皚（2）借款人償靶還貸款能力證明跋材料，包括收入拔證明材料和有關(guān)唉資產(chǎn)證明等；骯 （3）拜合法有效的購房半合同；隘 （4）耙涉及抵押或質(zhì)押背擔(dān)保的，需提供爸抵押物或質(zhì)押權(quán)愛利的權(quán)屬證明文昂件以及有處分權(quán)壩人同意抵（質(zhì)）靶押的書面證明；捌 （5）背涉及保證擔(dān)保的笆，需保證人出具皚同意提供擔(dān)保的藹書面承諾并提供邦保證人具有

29、保證愛能力的證明材料斑。保證人為自然盎人的，包括個人罷資產(chǎn)及收入證明拌；保證人為法人胺的，包括營業(yè)執(zhí)拌照、近三年財務(wù)頒報表、資質(zhì)等級斑證明、資信等級拔證明等；保證人版為法人且與我行翱簽訂商品房銷扳售合作協(xié)議的版，不需要針對單疤筆個人住房貸款跋提供上述材料；爸 （6）借款人拜已付所購房屋價阿款規(guī)定比例以上愛的首付款交款單辦據(jù)（發(fā)票、收據(jù)疤、銀行進(jìn)賬單、把現(xiàn)金交款單等）笆；首付款尚未支敗付或者首付款未骯達(dá)到規(guī)定比例的拜，要提供用于購熬買住房或商業(yè)用瓣房的自籌資金的頒有關(guān)證明；把（7）建設(shè)銀行傲規(guī)定的其他文件按和資料。班2.個人再交易啊住房貸款申請材隘料清單疤（1）合法有效鞍的身份證件艾，包括居民身

30、份頒證、戶口本、軍暗官證、警官證、霸文職干部證、港板澳臺居民還鄉(xiāng)證罷、居留證件或其隘他有效身份證件?。话牛?半）白借款人償還貸款癌能力證明材料，隘包括收入證明材癌料和有關(guān)資產(chǎn)證扮明；伴（3吧）巴與房屋產(chǎn)權(quán)所有瓣人（包括癌住房拔共有人）簽訂的霸合法、有效的房擺屋交易合同或協(xié)昂議；敖交易房屋的共有俺人未在房屋交易岸合同或協(xié)議上簽搬字的，需提供其拔同意出售的書面把證明。熬 （4拌）挨交易房屋的權(quán)屬癌證書，即房屋吧所有權(quán)證或岸房地產(chǎn)權(quán)證。爸共有的房屋，還百包括房屋共有鞍權(quán)證或房地吧產(chǎn)共有權(quán)證；背 （5辦）案自籌資金證明，邦借款人提出申請霸時必須擁有所購扳再交易住房交易唉價格規(guī)定比例以哎上的自籌資金，背

31、并存入建設(shè)銀行奧指定賬戶；襖 （6邦）跋涉及抵押或質(zhì)押邦擔(dān)保的，挨需提供抵押物或壩質(zhì)押權(quán)利權(quán)屬證安明文件以及有處佰分權(quán)人同意抵（白質(zhì)）押的書面證背明。以所購再交矮易住房或其他抵凹押物抵押的，還搬需要提供建設(shè)銀笆行認(rèn)可的評估機(jī)八構(gòu)出具的對交易鞍房產(chǎn)或其他抵押把物的評估報告；藹（7伴）搬涉及保證擔(dān)保的罷，需提供保證人暗具有保證能力的熬證明。保證人為搬自然人的，包括扮個人資產(chǎn)及收入拌證明，保證人為笆法人的，包括營叭業(yè)執(zhí)照、近三年辦財務(wù)報表、資質(zhì)爸等級證明、資信阿等級證明等；案（8笆）靶建設(shè)銀行規(guī)定的耙其他文件資料。鞍3.個人住房轉(zhuǎn)罷讓貸款申請材料昂清單般 捌（1唉）辦合法有效的身份稗證件，包括居民艾

32、身份證、戶口本愛、軍官證、警官敖證、文職干部證藹、港澳臺居民還熬鄉(xiāng)證、居留證件瓣或其他有效身份頒證件。壩 胺（2哀）扒借款人償還貸款啊能力證明材料，耙包括收入證明材絆料和有關(guān)資產(chǎn)證暗明。鞍 昂（3岸）白借款人與住房轉(zhuǎn)笆讓人（包括住房埃共有人）簽訂的靶合法、有效的住把房交易合同、協(xié)拜議。轉(zhuǎn)讓住房的愛共有人未在交易捌合同、協(xié)議上簽哀字的，需提供其懊同意出售的書面柏證明。埃 （4佰）佰住房轉(zhuǎn)讓人的原愛借款合同原件和翱復(fù)印件（復(fù)印件拔與原件核對無誤敗后，原件退還住礙房轉(zhuǎn)讓人）。疤 （5跋）半所轉(zhuǎn)讓住房已辦扮妥房屋權(quán)屬證書般的，應(yīng)提供有關(guān)傲房屋權(quán)屬證書（扒房屋權(quán)屬證書包阿括房屋所有權(quán)埃證或房地產(chǎn)氨權(quán)證，

33、共有的埃房屋，還包括靶房屋共有權(quán)證啊或房地產(chǎn)共有礙權(quán)證,下同）罷。未辦妥房屋權(quán)絆屬證書的，需提鞍供住房轉(zhuǎn)讓人的隘原購房合同復(fù)印奧件。伴 （6皚）奧如轉(zhuǎn)讓住房為原板借款的抵押物，班且個人住房轉(zhuǎn)讓哎貸款的建設(shè)銀行笆與原借款的建設(shè)鞍銀行不一致的，翱則應(yīng)出具原借款懊建設(shè)銀行同意該敗房產(chǎn)出售的書面疤證明。俺（7捌）扒轉(zhuǎn)讓住房為期房懊或轉(zhuǎn)讓住房為現(xiàn)靶房但未辦妥抵押芭登記，尚處于開癌發(fā)商或擔(dān)保機(jī)構(gòu)鞍擔(dān)保階段的，須岸向建設(shè)銀行提供扮開發(fā)商或擔(dān)保機(jī)阿構(gòu)出具的同意為爸該房產(chǎn)項下新的扮貸款繼續(xù)提供擔(dān)八保的書面文件。佰（8辦）哎借款人以所購轉(zhuǎn)敖讓住房抵押，且氨轉(zhuǎn)讓住房為現(xiàn)房辦并作為原借款抵伴押物已辦妥抵押半登記手續(xù)，

34、在轉(zhuǎn)昂讓住房未辦妥過半戶手續(xù)及抵押登皚記手續(xù)前，需提捌供建設(shè)銀行認(rèn)可佰的其他貸款擔(dān)保把方式作為階段性半擔(dān)保，至住房轉(zhuǎn)襖讓人將轉(zhuǎn)讓住房搬所有權(quán)轉(zhuǎn)移到借藹款人名下，借款扒人取得住房權(quán)屬案證明，并辦妥貸瓣款抵押登記手續(xù)愛為止。如果轉(zhuǎn)讓矮貸款的建設(shè)銀行凹與原建設(shè)銀行為靶同一經(jīng)辦行，借澳款人可不提供其背他階段性擔(dān)保，班但借款人、住房背轉(zhuǎn)讓人必須向建胺設(shè)銀行出具承諾鞍函，承諾原借款隘抵押登記注銷、跋房產(chǎn)過戶、新貸懊款抵押登記必須白由住房轉(zhuǎn)讓人、伴借款人和建設(shè)銀敗行經(jīng)辦人員一起柏到房地產(chǎn)管理部骯門一并辦理。吧 （9敗）胺自籌資金證明，皚借款人提出申請阿時必須擁有所購翱住房交易價格規(guī)柏定比例以上的自敖籌資金，

35、并存入盎建設(shè)銀行指定賬霸戶。辦（10按）皚涉及抵押或質(zhì)押癌擔(dān)保的，需提供柏抵押物或質(zhì)押權(quán)唉利的權(quán)屬證明文絆件以及有處分權(quán)凹人同意抵（質(zhì)）版押的書面證明。隘以所購住房抵押佰的，還需要提供隘建設(shè)銀行認(rèn)可的疤評估機(jī)構(gòu)出具的暗對交易房產(chǎn)（抵芭押物）的評估報癌告。熬（11懊）奧涉及保證擔(dān)保的矮，需提供保證人辦具有保證能力的岸證明。保證人為懊自然人的，包括隘個人資產(chǎn)及收入胺證明；保證人為按法人的，包括營按業(yè)執(zhí)照、近三年埃財務(wù)報表、資質(zhì)版等級證明、資信挨等級證明等。背（12絆）背建設(shè)銀行規(guī)定的盎其他文件和資料頒。襖4.集資建房個唉人住房貸款申請扒材料清單柏（1捌）阿有權(quán)部門批準(zhǔn)的安集資建房計劃和擺批文；辦

36、（2爸）背單位集資方案；邦 （3奧）澳參加集資建房的暗職工基本情況表安；搬 （4暗）叭單位出資部分交按存在建設(shè)銀行的氨資金證明；靶 （5安）岸建設(shè)銀行認(rèn)可的扳個人已交集資建胺房款的憑證；擺 （6癌）邦借款申請人與單澳位簽訂的集資建拜房合同或協(xié)議；拜 （7安）搬借款人身份證件礙、償還貸款能力霸證明材料、貸款扮擔(dān)保有關(guān)材料等拜比照個人住房貸癌款和個人商業(yè)用艾房貸款所需材料柏。敗5.個人自建房鞍貸款申請材料清拔單皚 （1壩）襖建設(shè)用地規(guī)劃許啊可證、土地使用絆權(quán)證、工程規(guī)劃板許可證、施工許佰可證及相關(guān)材料昂；俺 （2氨）愛與工程承建方簽柏訂的工程承包合扒同；按 半（3版）擺經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可阿的評估機(jī)構(gòu)審

37、定暗或認(rèn)可的建造房把屋所需資金的工叭程（材料）預(yù)算矮書；叭 （4胺）奧自籌資金或建設(shè)哎工程量已達(dá)到工昂程預(yù)算規(guī)定比例八的證明，包括自爸籌資金或已投入礙資金的有關(guān)證明唉文件；捌 （5跋）澳借款人身份證件班、償還貸款能力佰證明材料、貸款扒擔(dān)保有關(guān)材料等辦比照個人住房貸唉款和個人商業(yè)用哀房貸款所需材料俺。瓣20.2.3澳.氨2.2 壩初審拔貸款受理人應(yīng)對芭借款申請人提交版的借款申請書及阿申請材料進(jìn)行初愛審，主要審查借愛款申請人的主體藹資格及借款申請瓣人所提交材料的氨完整性與規(guī)范性氨。如果申請人不罷具備完全民事行跋為能力，則不予唉受理，應(yīng)退回貸捌款申請并向申請胺人說明原因。如柏果借款申請人提罷交材料不

38、完整或唉不符合材料要求班規(guī)范，應(yīng)要求申昂請人補(bǔ)齊材料或頒重新提供有關(guān)材敗料。經(jīng)初審符合絆要求后，貸款受氨理人應(yīng)將借款申霸請書及申請材料笆交由貸前調(diào)查人罷員進(jìn)行貸前調(diào)查巴。骯20.2.4襖 貸前調(diào)查艾 佰貸前調(diào)查是對借骯款人提供的全部安文件、材料的真襖實性、合法性、班完整性、可行性版和對借款人的品藹行、信譽(yù)、償債俺能力、擔(dān)保手段耙落實情況等進(jìn)行挨的調(diào)查和評估。暗20.2.4拜.1 調(diào)查部翱門和人員背各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的個按人住房貸款業(yè)務(wù)啊經(jīng)營部門為個人絆住房貸款的調(diào)查扮部門。個人住房吧貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營部邦門應(yīng)設(shè)立貸前調(diào)吧查崗，貸前調(diào)查埃崗位人員與貸款搬受理崗位人員可版以互相兼任。凹20.2.4扒.2 調(diào)查方

39、澳式及要求拔貸前調(diào)查可以采班取與借款申請人拌面談、電話訪談拜、實地考察、通芭過行內(nèi)外有關(guān)信翱息系統(tǒng)查詢等多爸種方式進(jìn)行。貸俺前調(diào)查人必須至熬少直接與借款申埃請人（包括共同凹申請人）面談一吧次，面談可以在耙受理貸款申請的靶同時進(jìn)行。貸前半調(diào)查人應(yīng)通過面頒談了解借款申請鞍人的基本情況、案借款所購（建）拌房屋情況以及調(diào)凹查人員認(rèn)為應(yīng)調(diào)疤查的其他內(nèi)容。芭貸前調(diào)查人與申扮請人面談應(yīng)作書澳面記錄，對可能隘存在真實性風(fēng)險暗的內(nèi)容、申請材跋料中未包含但應(yīng)愛作為貸款審批依捌據(jù)的內(nèi)容、以及挨其他可能對貸款埃產(chǎn)生重大影響的扒內(nèi)容應(yīng)作詳細(xì)記伴錄。書面面談記柏錄應(yīng)由貸前調(diào)查愛人和借款申請人吧當(dāng)面簽字后存檔昂作為貸款審批

40、依壩據(jù)。頒20.拜2.4頒.3爸 調(diào)查內(nèi)容柏20.按2.4翱.3凹.1 對借款疤人提交的申請材拜料進(jìn)行審核懊貸款調(diào)查人應(yīng)對哎以下申請材料進(jìn)跋行審核。所有文皚件副本（復(fù)印件懊）均需由貸款調(diào)斑查人負(fù)責(zé)驗證文癌件正本后于副本笆蓋章證實。哀1.審核借款申拔請人（包括共同巴申請人、代理人捌）身份證明疤 （1）奧貸前調(diào)查人須驗班證借款申請人提氨交的身份證件與扒申請人是否一致俺，原件和復(fù)印件爸是否一致，是否背經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)艾，是否在有效期襖內(nèi)；案 （2）懊對于借款申請人懊委托他人辦理購矮房貸款申請手續(xù)叭的，還須審核經(jīng)版公證的委托書以版及代理人的身份皚證件。翱2.審核借款申氨請人償還能力證靶明愛借款申請人償還

41、頒能力證明材料主昂要包括：（1）皚穩(wěn)定的工資收入板證明，如至少過耙去三個月的工資芭單、工資卡或存靶折、住房公積金背繳交清單等；（按2）投資經(jīng)營收奧入證明，如驗資昂報告、公司章程傲、股東分紅決議班、納稅證明等；跋（3）財產(chǎn)情況班證明，如房產(chǎn)證跋、存單、股票、瓣債券等； （4扳）其他收入證明搬材料。啊 貸前調(diào)把查人應(yīng)結(jié)合借款澳申請人所從事的跋行業(yè)、所任職務(wù)巴等信息對其收入拌水平及證明材料阿的真實性作出判邦斷，必要時進(jìn)行岸進(jìn)一步調(diào)查、取懊證。絆3.審核首付款愛證明隘（1）個人住房挨貸款和個人商業(yè)拜用房貸款的首付半款證明材料包括版開發(fā)商開出的發(fā)啊票或收據(jù)、借款斑申請人支付首付骯款的銀行進(jìn)賬單版等，其中

42、開發(fā)商拌開出的首付款收耙據(jù)應(yīng)與銀行進(jìn)賬岸單同時使用作為暗首付款證明材料昂。貸前調(diào)查人應(yīng)班查驗發(fā)票是否為凹稅務(wù)局核發(fā)的商背品房專用發(fā)票；俺首付款證明是否爸由售房單位開具拌并加蓋售房單位頒的財務(wù)專用章；疤首付款證明原件半與復(fù)印件是否一埃致、首付款金額敗是否達(dá)到貸款條邦件要求、交款單盎據(jù)上列明的所購拔房產(chǎn)是否與購房吧合同或協(xié)議一致挨；交款人是否與岸借款人一致。對扮借款申請人尚沒頒有交付首付款或藹沒有足額交付首皚付款的，必須要襖求其提供可用于傲足額支付首付款拌的存款證明，并懊確定存款單據(jù)、哀憑證為借款人所唉有，真實、有效骯；存款單據(jù)查驗拔后，原件退借款白人，復(fù)印件留存熬。伴（2）對個人再氨交易住房貸款

43、和傲個人住房轉(zhuǎn)讓貸礙款，借款申請人芭在建設(shè)銀行開立埃的專門存款賬戶敗內(nèi)存入的資金或盎其他存款憑證可氨以作為購房自籌隘資金證明。貸前罷調(diào)查人應(yīng)查驗借埃款申請人是否有瓣足夠的購房自籌疤資金，確認(rèn)借款胺申請人提供的存啊款憑證等自籌資愛金為借款申請人頒所有。罷（3）對集資建拜房個人住房貸款奧，貸前調(diào)查人應(yīng)懊查驗集資建房單半位是否已在我行爸開立集資建房資擺金賬戶，并已經(jīng)背按集資方案中要敖求將單位應(yīng)出資扮部分存入該賬戶岸；個人交付建房搬款的銀行收款憑皚證、或者單位開盎出的收款憑證可斑以作為首付款證氨明。貸前調(diào)查人礙應(yīng)查驗個人是否熬已經(jīng)按照規(guī)定比岸例交付集資建房拔款（首付款），頒且已存入集資建拜房單位在我行

44、開靶立的集資建房資哎金賬戶。傲（4）對個人自澳建房貸款，借款柏申請人在建設(shè)銀阿行的存款證明及爸資金投入證明可靶以作為自籌資金耙憑證。貸款調(diào)查頒人應(yīng)驗證借款申般請人提供的自籌艾資金證明是否真胺實、足額，自籌唉資金是否已經(jīng)到唉位。靶4.審核購房合啊同或協(xié)議翱（1）個人住房伴貸款和個人商業(yè)佰用房貸款瓣貸前調(diào)查人應(yīng)查矮驗借款申請人提背交的商品房銷售辦合同或協(xié)議上的澳房屋座落地與房巴地產(chǎn)開發(fā)商的商斑品房銷售許可證奧或售房單位的房擺地產(chǎn)權(quán)證是否一礙致，并根據(jù)當(dāng)?shù)匕紝嶋H情況審核購骯房合同的交易鑒俺證和銷售登記手邦續(xù)是否辦妥；查叭驗合同簽署日期斑是否明確，所購癌住房是現(xiàn)房還是扳期房，交房日期壩明確；所售住房捌

45、面積、售價是否暗明確、合理等；佰核對商品房買賣懊合同中的賣方是芭否是該房產(chǎn)的所罷有人，簽字人是板否為有權(quán)簽字人唉或其授權(quán)代理人襖，所蓋公章是否皚真實有效；商品盎房買賣合同中的按買方是否與借款擺人姓名一致等。哎（2）個人再交埃易住房貸款拜貸前調(diào)查人應(yīng)查皚驗交易房屋的權(quán)氨屬證明文件是否骯為有權(quán)簽發(fā)部門把簽發(fā)，權(quán)屬是否唉有缺陷，房屋共疤有人是否同意將傲該房屋出售；查板驗借款申請人與鞍售房人簽訂的房翱屋交易合同是否隘合法、有效，合胺同簽署日期是否安明確，所交易住罷房面積、售價是邦否明確、合理，盎是否在房屋交易吧管理部門進(jìn)行銷白售登記備案等。唉（3）個人住房白轉(zhuǎn)讓貸款俺對未辦妥房屋權(quán)啊屬證書的，貸前板調(diào)

46、查人應(yīng)查驗住辦房轉(zhuǎn)讓人的原購絆房合同是否合法矮、有效，對已經(jīng)辦辦妥房屋權(quán)屬證敗書的，應(yīng)查驗轉(zhuǎn)般讓住房的權(quán)屬證搬書是否為有權(quán)簽拜發(fā)部門簽發(fā)，權(quán)骯屬是否有缺陷，辦轉(zhuǎn)讓住房共有人奧是否同意將該房俺屋出售；查驗借班款申請人與住房案轉(zhuǎn)讓人簽訂的住捌房交易合同是否百合法、有效。對奧于個人住房轉(zhuǎn)讓叭貸款轉(zhuǎn)讓住房為把原借款抵押物的罷，需查驗原借款靶的建設(shè)銀行是否皚同意該房產(chǎn)出售翱等。扳（4）集資建房扒個人住房貸款擺貸前調(diào)查人應(yīng)查奧驗借款人是否在骯集資建房單位提邦供的職工名單上凹，借款人與集資礙建房單位簽訂的埃合同或者協(xié)議內(nèi)稗容是否齊全，是霸否合法、有效。哎（5）個人自建骯房貸款瓣貸前調(diào)查人應(yīng)查擺驗借款申請人提

47、阿供的建設(shè)用地規(guī)暗劃許可證、土地襖使用權(quán)證、工程八規(guī)劃許可證、施案工許可證等材料藹是否是有權(quán)部門矮簽發(fā)、是否有效愛；工程預(yù)算是否哎合理，是否經(jīng)建扮設(shè)銀行認(rèn)可的評伴估機(jī)構(gòu)審定認(rèn)可捌；工程合同內(nèi)容頒是否齊全、是否百有效合法。矮5.審核擔(dān)保材傲料笆（1）采取抵押熬或質(zhì)押擔(dān)保的，癌貸前調(diào)查人應(yīng)核扳查借款申請人提班交的抵押物或質(zhì)哎押權(quán)利憑證的權(quán)挨屬是否清楚無異罷議。需要評估抵皚押物的，應(yīng)審核埃抵押物估價報告稗書是否為原件，叭并加蓋出具部門挨印章；是否是我扮行認(rèn)可的評估機(jī)霸構(gòu)出具的估價報懊告，報告書是否扮完整，無缺頁，壩關(guān)鍵數(shù)據(jù)是否完岸整，準(zhǔn)確；如借白款人以所購住房哎作為抵押的，報跋告書中住房價格阿、面積

48、、地段、熬結(jié)構(gòu)、樓層、朝罷向等關(guān)鍵內(nèi)容是佰否表述清楚。背 （2）胺采取保證擔(dān)保的扮，貸前調(diào)查人應(yīng)挨查驗貸款保證人把同意提供保證的艾書面承諾及保證拜人資信證明材料熬是否真實、有效藹等。岸保證材料的審查柏要求參見本手冊爸第三篇第三章壩信貸擔(dān)保。白20.胺2.4奧.3耙.2 對借款安申請人的資信進(jìn)傲行調(diào)查岸借款申請人資信壩調(diào)查，主要是對邦借款申請人的主扒體資格、償債能拌力、還款意愿、叭信用記錄情況等傲進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查捌內(nèi)容主要包括：哀1.借款人主體熬資格哎重點判斷借款人壩是否具備完全民岸事行為能力，核扳實借款人的年齡半及健康狀況。昂2.借款人家庭半收支情況礙貸前調(diào)查人通過胺與借款人面談、捌電話查詢、審

49、查把借款人提供的收藹入證明材料等方拌式，按照審慎原傲則，核實借款人疤的家庭收入情況翱，并將借款人家懊庭的薪資、財產(chǎn)扳等收入折算成月按收入；同時調(diào)查搬借款人家庭支出昂情況，了解借款癌人正常的除購房頒貸款以外的消費挨支出、債務(wù)支出靶情況；以月總收敗入減去月總支出翱得到借款人家庭胺的月凈收入，確叭定借款人負(fù)債能吧力。熬3.調(diào)查借款申挨請人的信用記錄澳情況。貸前調(diào)查班人要通過訪談、百電話調(diào)查、行內(nèi)骯外信息系統(tǒng)等多背渠道調(diào)查借款申伴請人信用紀(jì)錄是藹否良好、是否有拌還貸意愿、是否捌有不良記錄；要氨充分利用本行共唉享信息，調(diào)查了襖解借款申請人與搬我行的歷史往來挨，如信用卡對賬氨單、個人活期儲笆蓄賬戶往來記錄

50、稗、貸款償還情況絆記錄等。昂4.調(diào)查借款申半請人是否已經(jīng)利佰用個人住房貸款板購買住房。對借岸款人借款購買多疤套住房或已有其霸他負(fù)債的，要調(diào)八查借款人的還款阿記錄，并對其負(fù)搬債能力進(jìn)行全面罷測評；背5.對申請個人襖商業(yè)用房貸款的俺借款人，在測算把其還款能力時，昂還要對其所購買盎商業(yè)用房的經(jīng)營安前景、經(jīng)營收入般進(jìn)行分析預(yù)測；瓣6.貸前調(diào)查人稗應(yīng)根據(jù)調(diào)查內(nèi)容把，對借款申請人暗的資信進(jìn)行測評柏（個人信貸系統(tǒng)挨上線后進(jìn)行）。愛20.骯2.4鞍.3癌.3 對借款巴申請人購房行為芭的真實性進(jìn)行調(diào)昂查扒貸款調(diào)查人應(yīng)調(diào)巴查借款申請人購邦房行為的真實性拜，對存在虛假購艾房行為套貸的，叭不予貸款。對出伴現(xiàn)以下情況的

51、，懊應(yīng)重點調(diào)查：傲1.多個借款申捌請人具有某一共柏性。例如，借款爸申請人為項目開跋發(fā)商、建筑施工扮單位、建材供應(yīng)哎商、銷售代理商艾的職工、親屬，岸或者收入證明由盎同一單位開出，八或者來自于異地八同一地區(qū)等；俺2.向借款申請氨人工作單位調(diào)查襖其情況時，所提罷供工作單位不存啊在或者查無此人澳；拜3.申請貸款所百購買房屋的價格皚與該地區(qū)同類樓昂盤價格相比異常把；礙4.借款申請人耙對所購買房屋情八況不了解；扳5.借款申請人骯收入明顯與實際傲情況不符；按6.再交易住房頒的交易雙方有親愛屬關(guān)系。瓣20.愛2.4叭.3叭.4對貸款擔(dān)保般情況進(jìn)行調(diào)查奧1.對采取抵押板擔(dān)保方式的，貸壩前調(diào)查人應(yīng)調(diào)查凹：按 （1

52、）奧抵押物的合法性擺。包括調(diào)查抵押拌物是否屬于擔(dān)百保法及其司法襖解釋規(guī)定且我行版認(rèn)可的抵押財產(chǎn)板范圍；吧 （2）拜抵押人對抵押物拔占有的合法性。壩包括抵押物已設(shè)背定抵押權(quán)屬情況壩，抵押物權(quán)屬情斑況是否符合設(shè)定稗抵押的條件，借搬款申請人提供的襖抵押物是否為抵俺押人所擁有，財熬產(chǎn)共有人是否同笆意抵押，抵押物半所有權(quán)是否完整癌；俺 （3）霸抵押物價值與存柏續(xù)狀況。包括抵艾押物是否真實存翱在、存續(xù)狀態(tài)，爸交易價格是否合癌理。對于個人再靶交易住房貸款和版?zhèn)€人住房轉(zhuǎn)讓貸昂款項下的抵押房俺產(chǎn)，或其他貸款擺品種中建設(shè)銀行唉認(rèn)為需要評估的邦抵押物，要檢查奧其是否經(jīng)我行認(rèn)百可的評估機(jī)構(gòu)對扳其抵押物價值進(jìn)敖行了評估

53、，以及般評估方法是否科安學(xué)、評估結(jié)果是拌否合理。對抵押佰物交易價格或評跋估價格明顯高于頒當(dāng)?shù)仄骄课輧r捌值或明顯高于當(dāng)扒地同類物業(yè)價格叭的，調(diào)查人可要半求經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)拔可的兩家以上的俺評估機(jī)構(gòu)重新評頒估。疤 2.對熬采取質(zhì)押擔(dān)保方癌式的，貸前調(diào)查頒人應(yīng)調(diào)查：胺 （1）埃質(zhì)押權(quán)利的合法吧性。包括調(diào)查出霸質(zhì)人出具的有價巴證券是否在我行伴個人住房貸款辦辦法規(guī)定的范圍內(nèi)奧，是否有偽造跡邦象?？梢杂糜趥€愛人住房貸款質(zhì)押盎的權(quán)利憑證包括耙1999年以后瓣（含1999年哀）財政部發(fā)行的耙憑證式國債、國敗家重點建設(shè)債券瓣、金融債券、單斑位定期存單、個盎人定期儲蓄存款扒存單；半 （2）艾出質(zhì)人對質(zhì)押權(quán)盎利占有的

54、合法性癌。包括調(diào)查權(quán)利搬憑證上的所有人扳與出質(zhì)人是否為絆同一人，出質(zhì)人凹是否具有處分有笆價證券的權(quán)利；哎 （3）壩質(zhì)押權(quán)利條件。翱包括調(diào)查有價證凹券的價值、期限搬等要素是否與貸捌款金額、期限相藹匹配，質(zhì)物共有挨人是否同意質(zhì)押吧。翱3.對采取保證艾擔(dān)保方式的，貸皚前調(diào)查人應(yīng)調(diào)查骯：斑 隘 絆（1）保證人是柏否符合擔(dān)保法半及其司法解釋岸規(guī)定，具備保證按資格；拔（2）保證人與哀借款人的關(guān)系；敖（3）核實保證矮人保證責(zé)任的落阿實，查驗保證人皚是否具有保證意哀愿并確知其保證盎責(zé)任；邦（4）保證人為矮法人的，要調(diào)查襖保證人是否具備氨保證人資格、是斑否具有代償能力霸。如果保證人三半年內(nèi)連續(xù)虧損、白在我行黑名

55、單之阿列、有重大違法安行為損害我行利斑益的，不得作為熬保證人；對住房埃置業(yè)擔(dān)保公司提百供保證擔(dān)保的，半要對住房置業(yè)擔(dān)頒保公司的營業(yè)期敖限、實有資本、艾經(jīng)營狀況、或有矮負(fù)債、是否按建藹設(shè)銀行要求存入扮足額保證金等進(jìn)柏行全面調(diào)查，核皚實其擔(dān)保能力；艾對開發(fā)商提供階矮段性保證擔(dān)保的半，要對開發(fā)商的氨經(jīng)營情況、信用靶情況（主要包括瓣履行擔(dān)保責(zé)任情八況、履約情況等把）、財務(wù)狀況、把高級領(lǐng)導(dǎo)層變動吧情況、是否卷入哎糾紛、與我行合胺作情況（主要包藹括是否在我行有背房地產(chǎn)開發(fā)貸款半、以前合作是否案順利等）、是否霸按建設(shè)銀行要求藹存入足額保證金辦等進(jìn)行調(diào)查。疤（5）保證人為罷自然人的，應(yīng)要俺求保證人提交相笆關(guān)材

56、料，包括基襖本情況、經(jīng)濟(jì)收搬入和財產(chǎn)證明等矮。貸前調(diào)查人可阿以采取與保證人拔面談、電話訪談愛、實地考察、通矮過行內(nèi)外有關(guān)信拔息系統(tǒng)查詢等多礙種方式調(diào)查保證笆人的基本情況、啊擔(dān)保意愿、擔(dān)保唉能力、信用情況罷等。貸前調(diào)查人埃必須至少直接與版保證人面談一次辦，通過面談了解矮情況、告知其擔(dān)矮保責(zé)任與履行的絆方式，并將談話礙內(nèi)容作書面面談按記錄，由貸前調(diào)拔查人和保證人當(dāng)敖面簽字后存檔作鞍為貸款審批依據(jù)版。百20.辦2.4佰.3瓣.4 填寫調(diào)艾查審批表隘貸前調(diào)查完成后疤，貸款調(diào)查人應(yīng)哎對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行板整理、分析，填傲寫中國建設(shè)銀絆行個人住房貸款暗調(diào)查審批表，耙提出是否同意貸壩款的明確意見及矮貸款金額、貸款

57、瓣期限、貸款利率耙、擔(dān)保方式、還凹款方式、需落實隘的貸前條件、劃伴款方式等方面的奧建議，并形成對扮借款申請人償還拔能力、還款意愿絆、擔(dān)保情況以及柏其他情況等方面藹的調(diào)查意見，連巴同申請資料和面拜談記錄等一并送伴貸款審核人員進(jìn)啊行貸款審核。伴20.2.5擺 貸款審核背20.2.5跋.1 審核部骯門和人員敗個人住房貸款業(yè)哀務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)在哎經(jīng)營部門設(shè)立貸辦款審核崗。貸款哀審核人應(yīng)由經(jīng)營矮部門信貸主管擔(dān)埃任。懊20.2.5芭.2 審核內(nèi)跋容及要求拌貸款審核人負(fù)責(zé)背對借款申請人提罷交的材料進(jìn)行合稗規(guī)性和真實性審襖查，對貸款調(diào)查翱人提交的中國安建設(shè)銀行個人住頒房貸款調(diào)查審批艾表、面談記錄案以及貸前調(diào)查的背

58、內(nèi)容是否完整進(jìn)扒行審查。貸款審案核人認(rèn)為需要補(bǔ)吧充材料和完善調(diào)傲查內(nèi)容的，可要擺求貸前調(diào)查人進(jìn)把一步落實。貸款愛審核人對貸款調(diào)氨查人提交的材料拌和調(diào)查內(nèi)容的真柏實性有疑問的，藹需安排其他貸款背調(diào)查人進(jìn)行核實氨或重新調(diào)查。拔貸款審核人審核案完畢后（審核時疤間應(yīng)控制在1個絆工作日之內(nèi)），霸應(yīng)對貸前調(diào)查人敖提出的調(diào)查意見佰和貸款建議是否奧合理、合規(guī)等在敗中國建設(shè)銀行扳個人住房貸款調(diào)愛查審批表上簽挨署審核意見，連翱同申請材料、面頒談記錄、中國巴建設(shè)銀行個人住襖房貸款調(diào)查審批癌表等一并送交斑貸款審批人進(jìn)行襖審批。擺20.2.捌6隘 貸款審批霸20.2.6哀.1 貸款審霸批人板個人住房貸款業(yè)哎務(wù)執(zhí)行專職貸

59、款稗審批人審批制度癌。凡轉(zhuǎn)授有個人癌住房貸款審批權(quán)骯的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)氨設(shè)立貸款審批崗啊，按照總行有關(guān)疤規(guī)定選拔、配備罷貸款審批牽頭人唉和專職貸款審批氨人，嚴(yán)格按規(guī)定八的程序與權(quán)限審安批個人住房貸款拌。矮20.2.6芭.2 審批流埃程版20.2.6按.2.1 組織霸報批材料壩個人住房貸款業(yè)罷務(wù)經(jīng)營部門負(fù)責(zé)佰報批材料的組織阿。報批材料具體矮包括：個人信爸貸業(yè)務(wù)報批材料奧清單、個人班信貸業(yè)務(wù)申報審哀批表、中國捌建設(shè)銀行個人住般房借款申請書傲、個人住房貸款拔辦法及操作規(guī)程叭規(guī)定借款人須提傲供的材料等。皚20.2.6般.2.2頒審定申報材料背申報審批前，經(jīng)跋營主責(zé)任人應(yīng)認(rèn)啊真審閱申報材料礙，審定報批材料百

60、的真實性、完整按性和有效性。對拜同意按照申報方頒案辦理的個人住八房貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)挨營主責(zé)任人應(yīng)在笆中國建設(shè)銀行傲個人信貸業(yè)務(wù)申氨報審批表相應(yīng)愛位置簽字確認(rèn)。叭20.2.6稗.2.3般審批受理俺各級信貸審批部翱門負(fù)責(zé)本級行權(quán)挨限內(nèi)個人住房貸皚款業(yè)務(wù)的審批受絆理。未專設(shè)信貸壩審批部門而又有斑個人住房貸款業(yè)鞍務(wù)審批授權(quán)的分捌支行，應(yīng)根據(jù)實隘際情況，確定相安應(yīng)信貸管理后臺斑部門和科室負(fù)責(zé)絆個人住房貸款業(yè)百務(wù)審批的受理。埃20.2.6耙.2.4隘審批挨 扮 貸款審批人伴依據(jù)建設(shè)銀行各礙類個人住房貸款辦辦法及相關(guān)規(guī)定隘，結(jié)合國家宏觀艾調(diào)控政策或行業(yè)哀投向政策，從建傲設(shè)銀行利益出發(fā)霸審查每筆個人住熬房貸款業(yè)務(wù)