農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策

1、啊農(nóng)村信用社小額氨貸款存在的問(wèn)題胺及對(duì)策柏摘要：隘農(nóng)村信用社作為埃農(nóng)村金融改革中擺推廣小額貸款的扮主力軍，對(duì)于促盎進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整耙和農(nóng)民增收，改絆善農(nóng)村信用環(huán)境安，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)安起到了積極的作岸用。只有各級(jí)農(nóng)安村信用社采取有把效措施，增加對(duì)頒農(nóng)戶的信貸投入辦并保證貸款效用俺的有效發(fā)揮，才辦能真正意義上改皚善和提高農(nóng)村金隘融服務(wù)，支持地?cái)[方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。岸農(nóng)村信用社開(kāi)辦挨農(nóng)戶小額信用貸敗款、創(chuàng)建信用村敖(鎮(zhèn))工作，取斑得了較好的效果八，但還存在著一壩些問(wèn)題。本文就拌這些問(wèn)題進(jìn)行分按析，并就如何做版好農(nóng)戶小額信用把貸款發(fā)放工作提百出對(duì)策建議。岸關(guān)鍵詞版：農(nóng)村信用社 藹 小額貸款 辦農(nóng)戶凹隘 捌 扒

2、敗 辦 前把 把言澳近年來(lái)，農(nóng)村信爸用社始終堅(jiān)持為盎農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣辦大農(nóng)戶服務(wù)的辦版社宗旨，立足農(nóng)澳村、以農(nóng)為本，盎在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)凹方式、大力推行岸農(nóng)戶小額信用貸皚款和聯(lián)戶擔(dān)保貸氨款，創(chuàng)建信用戶愛(ài)、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方暗面做了大量工作捌，取得了較好的百效果。隘農(nóng)村信用社開(kāi)辦骯農(nóng)戶小額信用貸板款、創(chuàng)建信用村皚(佰鎮(zhèn)藹)皚工作，是我國(guó)農(nóng)啊村信貸管理制度把的重大改革，是凹為民辦好事、辦扳實(shí)事的具體體現(xiàn)案。這一做法簡(jiǎn)化靶了農(nóng)民貸款手續(xù)骯，切實(shí)解決農(nóng)民凹貸款難的問(wèn)題，拔幫助農(nóng)民解決了盎生產(chǎn)生活中的困哎難和問(wèn)題，同時(shí)霸，也提高了農(nóng)村骯信用社的經(jīng)營(yíng)效胺益，實(shí)現(xiàn)了岸“罷雙贏翱”懊的目標(biāo)，斑較好地發(fā)揮農(nóng)村靶金融主力軍的

3、作懊用。但農(nóng)村信用哀社在農(nóng)戶小額信扳用貸款中還存在巴一些問(wèn)題，約束壩著農(nóng)戶小額信用板貸款作用的進(jìn)一拌步發(fā)揮，需要采稗取有效措施加以拌解決。頒一、奧農(nóng)村信用社小額般貸款存在的問(wèn)題氨（一）農(nóng)戶小額安信用貸款的性質(zhì)班，與資金運(yùn)營(yíng)的巴基本原則有所沖案突，使農(nóng)戶小額捌信用貸款難以形巴成良性循環(huán)，發(fā)稗展缺乏后勁。般1貸款的安全巴性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的哀風(fēng)險(xiǎn)性相沖突。凹目前，我國(guó)社會(huì)吧經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于盎社會(huì)主義初級(jí)階挨段，以農(nóng)戶家庭扒經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生盎產(chǎn)方式還將繼續(xù)唉存在下去，這胺一生產(chǎn)方式的基襖本特點(diǎn)是規(guī)模小半、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱般，一旦遇到較大岸的自然災(zāi)害或農(nóng)辦產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的哀大幅波動(dòng)，生產(chǎn)捌和生活將受到很藹大的影響。而

4、對(duì)扮農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)翱，案投入資金的安全擺性、效益性和流八動(dòng)性是首要考慮澳的因素，由于當(dāng)把前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高癌風(fēng)險(xiǎn)、低收入，按導(dǎo)致農(nóng)村信用社靶往往會(huì)高估農(nóng)業(yè)敖經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出癌現(xiàn)胺“板懼貸瓣”阿現(xiàn)象，而農(nóng)戶由背于對(duì)市場(chǎng)信息缺辦乏了解，缺少對(duì)澳市場(chǎng)前景的判斷拌能力，往往會(huì)低傲估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)百險(xiǎn)，出現(xiàn)敗“皚盲貸按”昂現(xiàn)象，二者的矛胺盾將使有限的小霸額信貸資金難以盎發(fā)揮效用。、鞍2信用擔(dān)保方白式在中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)佰有的信用體系中瓣要保障資金安全搬操作非常困難。頒農(nóng)戶小額信用貸擺款的貸前調(diào)查，埃在很大程度上依吧賴鄉(xiāng)村黨政組織捌的推薦、介半紹，對(duì)農(nóng)戶信用敖狀況的評(píng)估也更霸多的是建立在感笆性認(rèn)識(shí)而非理性扮分析的基礎(chǔ)上。

5、阿信譽(yù)低者偏好賴胺賬，發(fā)展?jié)摿π“畹霓r(nóng)戶對(duì)資金需哎求大，需求最急奧切，有些農(nóng)戶在盎簽約前會(huì)隱瞞自般己的信息。這樣跋，農(nóng)村信用社在靶簽訂貸款合同之吧前，并不充分知罷道債務(wù)人類型，絆同時(shí)，農(nóng)村信用版社在給農(nóng)戶發(fā)放啊貸款后，由于農(nóng)半戶居住分散、交啊通不便、貸款額疤度小、筆數(shù)多、爸戶頭多、工作量俺大，使得監(jiān)督農(nóng)岸戶不要從事那些唉可能會(huì)使貸款難矮以償還的事情顯跋得困難，進(jìn)而影隘響信用社收益行翱為，導(dǎo)致農(nóng)戶小氨額信用貸款的發(fā)岸放帶有一定的盲斑目性。此外，由笆于部分地方政府稗的扳“挨短視安”埃，有些地方對(duì)信斑用村的建立做表拔面文章。對(duì)農(nóng)民佰資信的評(píng)定，把邦關(guān)不嚴(yán)，敷衍了哀事，結(jié)果使評(píng)出艾的信用等級(jí)與實(shí)芭際情

6、況嚴(yán)重不符矮，信用村農(nóng)戶貸半款到期償還率較半低，甚至出現(xiàn)有半些農(nóng)村信用社對(duì)艾借款逾期多年的熬農(nóng)戶也發(fā)給靶“奧貸款證皚”擺的情況。半3農(nóng)民認(rèn)識(shí)上辦的偏差，使農(nóng)戶瓣小額信用貸款的隘道德風(fēng)險(xiǎn)更為突昂出。目前在農(nóng)村熬，還有一些農(nóng)民暗認(rèn)為，農(nóng)戶小額礙信用貸款既是斑“壩支農(nóng)擺”奧的，又是傲“拌扶貧隘”唉的，是國(guó)家無(wú)償班提供給農(nóng)民發(fā)展凹生產(chǎn)，還不還都拜無(wú)所謂。有的貸拜到錢(qián)后，不是用愛(ài)于發(fā)展生產(chǎn)，而昂是挪作他用。有耙償還能力的也不拔主動(dòng)還款。把4小而分散的骯經(jīng)營(yíng)模式存在缺跋陷。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)敗條件下，規(guī)模經(jīng)愛(ài)營(yíng)對(duì)商品生產(chǎn)者癌來(lái)說(shuō)是一個(gè)十分骯重要的理念，農(nóng)鞍村信用社作為市昂場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行稗為主體，也一笆樣需要規(guī)模經(jīng)

7、營(yíng)斑。分散放貸，固礙然是分散了一定拌的風(fēng)險(xiǎn)。但與此鞍同時(shí)，貸理管理百的成本也會(huì)隨之爸大幅提升，管理骯的難度也會(huì)大大懊增加。胺（二）操作方式暗局限，信貸隊(duì)伍佰力量薄弱，使農(nóng)俺戶小額信用貸款壩“暗變味耙”阿，優(yōu)勢(shì)難以顯現(xiàn)奧，社會(huì)效益削弱霸。白1貸款目標(biāo)群埃體選擇缺陷。農(nóng)巴戶小額信用貸款懊是指以農(nóng)戶自然翱人為對(duì)象，基于翱農(nóng)戶的信譽(yù)，在罷核定的額度內(nèi)向壩農(nóng)戶發(fā)放的不抵拜押、擔(dān)保的貸款挨。一方面，農(nóng)戶敗小額信用貸款規(guī)昂定發(fā)放的對(duì)象是案有信譽(yù)的農(nóng)戶，壩但是，就目前的斑情況來(lái)說(shuō)，信用般社不良貸款比例暗較高，與農(nóng)戶的案信譽(yù)有關(guān)。另一扒方面，按照農(nóng)村懊的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)版營(yíng)意識(shí)，農(nóng)民較爸為保守，擔(dān)心貸半款到期無(wú)法償

8、還柏，一般情況下都拜不會(huì)借款，信用笆社又規(guī)定原欠貸案款的農(nóng)戶要借新傲貸款必須還清舊襖貸款本息，這樣礙，借款的人一般芭都是那部分有社哎會(huì)活動(dòng)能力的人澳，而那些忠厚的藹低收人群體缺少盎信貸支持，這就案限制了農(nóng)村信用搬社小額信用貸款癌目標(biāo)群體選擇空昂間，使小額信用奧貸款失去了開(kāi)辦扮的初衷。扮2貸款期限與搬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)較氨長(zhǎng)的周期不一致胺。農(nóng)戶小額信用癌貸款的期限一般骯為一年，這對(duì)于絆種植瓜菜等傳統(tǒng)搬農(nóng)業(yè)是可行的，拌但對(duì)于海南熱帶皚高效農(nóng)業(yè)的種植俺，如胡椒、橡膠耙等長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)作物皚顯然不匹配，影藹響了小額貸款的凹實(shí)施效果。敖3農(nóng)村信用社絆管理農(nóng)戶小額信扮用貸款力量薄弱頒。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)奧戶小額信用貸款唉的

9、情況來(lái)看，各斑信用社一般配備案l一2名專職信埃貸人員，而每個(gè)藹鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都案在一千戶以上，藹多的達(dá)到4扳白5千戶，如果按叭10的農(nóng)戶得絆到小額貸款的支般持，農(nóng)戶最多的阿要達(dá)到400-瓣-500戶，平芭均一名信貸員要搬負(fù)責(zé)200多戶敖，從貸款的調(diào)查耙到發(fā)放，都顯得佰力不從心，選不耙能滿足農(nóng)戶的貸板款需求，直接影敖響了農(nóng)戶小額信俺用貸款工作的開(kāi)熬展。岸（三）各方認(rèn)識(shí)疤的捌“熬錯(cuò)位扒”胺，使農(nóng)戶小額信艾用貸款的推廣缺拜乏足夠動(dòng)力。艾由于農(nóng)戶小額信搬用貸款面對(duì)的是絆千家萬(wàn)戶，規(guī)模哀較小，只能解決笆農(nóng)戶一般性的生搬產(chǎn)、生活資金困哎難。它對(duì)農(nóng)村經(jīng)跋濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)是案潛移默化的、長(zhǎng)把期的，很難直接敗快速而立

10、竿見(jiàn)影扮地顯現(xiàn)基層黨政氨領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)，因吧此，部分急功近凹利的地方政府領(lǐng)跋導(dǎo)對(duì)推廣農(nóng)戶小笆額信用貸款和創(chuàng)霸建信用村(鎮(zhèn))頒活動(dòng)表現(xiàn)俺“拜冷淡哎”礙。同時(shí)，部分農(nóng)半村信用社長(zhǎng)期貸背款壘大戶形成的邦慣性思維難以及癌時(shí)轉(zhuǎn)換。部分信襖用社沒(méi)有很好地吧正確理解開(kāi)辦小稗額信用貸款的意翱義，認(rèn)為這項(xiàng)工邦作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，畏扒苦畏難，不積極佰主動(dòng)發(fā)動(dòng)農(nóng)戶小吧額信用貸款，出挨現(xiàn)了斑“敖怕逾期、怕難收拜、怕超標(biāo)耙”阿的岸“傲惜貸胺”奧、翱“傲懼貸半”扒思想，以消極的捌態(tài)度應(yīng)付上級(jí)的八工作部署。貸款壩利率較高，也影骯響了農(nóng)戶借款的挨積極性。農(nóng)村背信用社農(nóng)戶小額霸貸款管理辦法頒規(guī)定，農(nóng)戶小額拜信用貸款按人民懊銀行公布的貸款案

11、基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)澳幅度適當(dāng)優(yōu)惠。唉但信用社在執(zhí)行頒過(guò)程中，過(guò)多考柏慮自身的利益，拌圖方便管理，采愛(ài)取胺“把一刀切芭”般的做法，不管是哎農(nóng)戶小額信用貸唉款，還是其他貸案款，都按上浮4礙0 的利率執(zhí)胺行，不符合農(nóng)戶拜小額信用貸款利百率規(guī)定，也損害阿了農(nóng)戶的切身利柏益，影響了農(nóng)戶懊借款的積極性。二、對(duì)策襖這些問(wèn)題的出現(xiàn)懊，要求我們從自般身出發(fā)，按照有哀關(guān)文件要求，結(jié)絆合各自地區(qū)實(shí)際拜，加以解決規(guī)范暗，使農(nóng)戶小額信昂用貸款走上快速巴、正規(guī)的發(fā)展軌暗道。白（一）以塑造農(nóng)氨民信用為根本，扳致力于建立農(nóng)戶癌信用體系，以信稗用保障貸款的安稗全，以安全保障吧農(nóng)戶小額信用貸凹款經(jīng)濟(jì)效益與社藹會(huì)效益的充分發(fā)捌揮。斑1

12、優(yōu)化農(nóng)戶信半息資源，建立農(nóng)案戶信用體系。在爸農(nóng)村，農(nóng)民之間鞍的長(zhǎng)期交往、多擺次交易即重復(fù)博安弈中，關(guān)于個(gè)人藹資信的信息已經(jīng)扮充分外化，沉淀辦在民間關(guān)于個(gè)人扳資信的信息存量白是很多的，只不愛(ài)過(guò)對(duì)于信用社而隘言，其現(xiàn)有的管白理方式要發(fā)現(xiàn)這稗些信息顯然成本愛(ài)過(guò)高?？梢越梃b哀國(guó)內(nèi)外小額貸款叭扶貧的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)百，以自然村為單稗位，建立村貸款埃中心，實(shí)現(xiàn)對(duì)散斑落于民間的關(guān)于藹農(nóng)民個(gè)人資信狀笆況信息的利用。跋村貸款中心由3扒扮5個(gè)村干部和農(nóng)懊民組成，并定期白召開(kāi)中心會(huì)議，斑會(huì)議內(nèi)容包括督拜促社員按期還款安、交流經(jīng)驗(yàn)、相安互激勵(lì)、互通信爸息、提供和傳授挨實(shí)甩農(nóng)業(yè)技術(shù)、按傳達(dá)有關(guān)貸款政唉策內(nèi)容。通過(guò)村般中心，就可

13、以甄疤別貸款人類型，岸剔除掉游手好閑絆、好逸惡勞、不哀講信用、違法亂拜紀(jì)、不講民間道昂德的人，而且對(duì)奧農(nóng)戶貸到款后的跋行為選擇也可以哎進(jìn)行充分而有效百的民間監(jiān)督。這暗樣，可以促進(jìn)農(nóng)癌戶小額信用貸款啊的發(fā)生或增加發(fā)澳放量，并為實(shí)現(xiàn)稗資金安全構(gòu)筑了叭最前沿的第一道捌防線，最終可以邦提高信用社的經(jīng)疤濟(jì)效益。同時(shí)，佰農(nóng)村信用社應(yīng)不挨斷完善現(xiàn)有的農(nóng)岸戶檔案，以自然叭村為單位，一戶哀一檔，詳細(xì)記錄邦農(nóng)戶用款、還款百情況，為做好農(nóng)艾戶信用評(píng)估和有藹效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)敗提供依據(jù)。這種按制度安排，實(shí)際傲上也就是把樸素挨的、不太規(guī)范的岸民間信用規(guī)范化哀、制度化，由不半太正規(guī)的制度變扒為正規(guī)的制度，岸村貸款中心相當(dāng)叭于

14、一種過(guò)濾假信稗息、提高識(shí)辯率爸的組織安排。在暗這種制度框架下耙，通過(guò)長(zhǎng)期交易拜對(duì)象的相互監(jiān)督襖，農(nóng)戶和信用社笆之間的信息結(jié)構(gòu)罷得以優(yōu)化，信用吧社間接地有限介拌入農(nóng)戶生產(chǎn)過(guò)程凹，減少了信用社邦的成本。同時(shí)伴“澳道德風(fēng)險(xiǎn)胺”凹和瓣“扒逆向選擇拜”俺 問(wèn)題通過(guò)這些跋民間性制度安排八也得以有效防范背。襖2充分發(fā)揮農(nóng)敗村基層黨支部、爸村委會(huì)的作用，骯推進(jìn)信用村(鎮(zhèn)班)建設(shè)。傳統(tǒng)的扳支農(nóng)貸款的發(fā)放瓣一般都是信用社八“挨孤軍作戰(zhàn)扒”凹，在貸款發(fā)放的芭“拌量拜”挨和巴“鞍面哎”絆上都存在極大的鞍局限性，這也是拌農(nóng)民貸款難的原背因之一，同時(shí)也拔造成了農(nóng)村信用扳社自主發(fā)放貸款搬與發(fā)揮地方黨政傲組織作用的矛盾氨，不

15、同程度存在白著農(nóng)村信用社疤“岸獨(dú)把撐門(mén)面板”絆和行政干預(yù)貸款敗等現(xiàn)象。充分發(fā)板揮基層黨組織、搬村委會(huì)的作用，礙是推行農(nóng)戶小額叭信用貸款的重要俺環(huán)節(jié)，發(fā)揮基層頒黨組織、村委會(huì)搬熟悉農(nóng)戶情況的般優(yōu)勢(shì)，俺在貸款目標(biāo)群體骯的選擇上，以支跋持農(nóng)民奔小康為般目標(biāo)，對(duì)那些忠稗厚的低收入群體奧給予適當(dāng)支持，白增強(qiáng)霸“瓣造血扳”邦功能，通過(guò)村貸耙款中心，對(duì)農(nóng)戶斑的信用情況進(jìn)行愛(ài)評(píng)瓣定，并以此作為暗核定貸款限額的邦依據(jù)，這樣做，唉客觀上要求基層絆黨支部和村委會(huì)唉的干部要貼近農(nóng)阿民，熟悉農(nóng)民，翱了解農(nóng)民的疾苦絆，與農(nóng)民打成一般片。同時(shí)，也要骯求農(nóng)民群眾充分?jǐn)∫揽奎h支部、村版委會(huì)，與他們保版持聯(lián)系，有困難捌及時(shí)向他們

16、反映叭，使信用社、基礙層黨支部、村委拌會(huì)和農(nóng)民緊密聯(lián)俺系，極大地提高襖農(nóng)民的信用意識(shí)白，逐步加強(qiáng)搬“藹守信光榮，失信翱可恥哎”靶的觀念，必將產(chǎn)搬生農(nóng)民增收，信艾用社增盈的效果吧，促進(jìn)信用村(把鎮(zhèn))的建設(shè)，也翱促進(jìn)農(nóng)村精神文敗明和先進(jìn)文化的阿建設(shè)。斑。擺（二）以農(nóng)業(yè)生澳產(chǎn)的基本規(guī)律和矮農(nóng)民的實(shí)際需求扒為立足點(diǎn)，不斷唉豐富、完善農(nóng)戶艾小額信用貸款的岸操作方式。奧1貸款期限要藹與貸款用途相結(jié)盎合。農(nóng)村信用社耙要認(rèn)真做好貸前吧調(diào)查工作，深入澳農(nóng)村及時(shí)了解農(nóng)暗戶的資金需求和俺生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。啊根據(jù)不同的貸款板用途、農(nóng)作物的按生長(zhǎng)周期，科學(xué)擺合理地確定貸款拔期限。背2建立農(nóng)業(yè)信耙息預(yù)測(cè)體系和貸敗款保障機(jī)制，

17、有矮效地防范貸款風(fēng)矮險(xiǎn)。由于受自然壩風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)八的雙重影響，農(nóng)懊業(yè)是一個(gè)低收益岸的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。自敖然災(zāi)害是不胺以人的意志為轉(zhuǎn)靶移的，而市場(chǎng)風(fēng)皚險(xiǎn)存在著許多人胺為因素，要由地背方政府、農(nóng)業(yè)部班門(mén)和信用社建立藹農(nóng)民信息中心，阿通過(guò)增加對(duì)農(nóng)民般的產(chǎn)前、產(chǎn)中、佰產(chǎn)后服務(wù)，增強(qiáng)半對(duì)市場(chǎng)的分析、挨預(yù)測(cè)功能，為農(nóng)靶民提供必要的信昂息咨詢服務(wù)，通扒過(guò)信息咨詢和市辦場(chǎng)價(jià)格的調(diào)節(jié)，耙加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)板的認(rèn)識(shí)和了解，伴種什么、不種什叭么，由農(nóng)民自己艾來(lái)決定，不能采霸取行政化的手段澳強(qiáng)制農(nóng)民，更不芭能采取壟斷經(jīng)營(yíng)把的手段侵害農(nóng)民拜的利益。這樣才艾能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民辦的積極性，使農(nóng)邦民增產(chǎn)義增收，唉貸款的償還也得阿到保障。

18、同時(shí)，案地方政府要從農(nóng)哀業(yè)發(fā)展的高度和敗從農(nóng)民的利益出挨發(fā)，與農(nóng)村信用阿社共同出資建立奧農(nóng)戶小額信用貸愛(ài)款保險(xiǎn)基金，以暗解決農(nóng)戶小額信奧用貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)扮償問(wèn)題，確保農(nóng)頒民增收和信用社襖發(fā)展。礙3. 稗進(jìn)一步完善信貸敖服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村頒信用社既要為廣敖大分散的農(nóng)戶提盎供信貸服務(wù)，拜方便盎農(nóng)民借貸，又要般講求經(jīng)濟(jì)核算觀辦念，盡量精簡(jiǎn)人俺員，這就對(duì)農(nóng)村胺信用社的服務(wù)提敖出了很高的要求挨。農(nóng)戶小額信用礙貸款工作量大，擺需要農(nóng)村信用社笆一方面要減少內(nèi)捌勤、增加外勤人八員，并通過(guò)實(shí)行翱客戶經(jīng)理制，加吧大對(duì)農(nóng)戶貸款的襖營(yíng)銷百力度；另一方面敗，要充分發(fā)揮村八黨支部、村委會(huì)愛(ài)的作用，并發(fā)展矮培養(yǎng)農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員敖，吸收

19、農(nóng)村社會(huì)邦中有影響力的人白員幫助信用社發(fā)疤展業(yè)務(wù)，逐步形敖成縣、鄉(xiāng)、村、按組各層次都有農(nóng)哎村信用社信貸服盎務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)敖絡(luò)體系。跋4. 壩理順農(nóng)戶小額信頒用貸款的外部政跋策環(huán)境。一是建矮立健全和完善有辦關(guān)法律法規(guī)，明白確農(nóng)村信用社的案性質(zhì)、職能定位氨，使農(nóng)村信用社疤業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在法律哀保障下正常開(kāi)展把。二是理順農(nóng)村佰信用社發(fā)展農(nóng)戶靶小額信用貸款的胺政策環(huán)境，對(duì)農(nóng)擺村信用社辦理的案農(nóng)戶小額信用貸皚款要免征營(yíng)業(yè)稅鞍，通過(guò)這種機(jī)制拜鼓勵(lì)農(nóng)村信用社伴增加對(duì)農(nóng)戶貸款俺的投放；三是采盎取有效措施幫助班農(nóng)村信用社消化襖歷史包袱，減少暗資金占?jí)?，增加耙支農(nóng)資金供應(yīng)頒。霸（三）從轉(zhuǎn)變觀俺念入手，提高各瓣方認(rèn)識(shí)，以

20、優(yōu)惠翱政策吸引更多的白農(nóng)民，給農(nóng)戶小班額信用貸款注入斑活力。背1提高認(rèn)識(shí)，胺轉(zhuǎn)變作風(fēng)，切實(shí)白做好農(nóng)戶小額信稗用貸款發(fā)放工作胺。農(nóng)村信用社要礙充分認(rèn)識(shí)開(kāi)辦小哀額信用貸款，是扒我國(guó)農(nóng)村信貸管敖理制度的重大改敖革，是貫徹、實(shí)拔踐伴“哎三個(gè)代表隘”奧重要思想，為民跋辦好事、辦實(shí)事佰的重要?jiǎng)?chuàng)舉。要半改變觀念，轉(zhuǎn)變啊作風(fēng)，進(jìn)一步端板正為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村哀和農(nóng)民服務(wù)的方愛(ài)向，切實(shí)通過(guò)改胺進(jìn)服務(wù)加強(qiáng)管理愛(ài)，更好地支持農(nóng)凹業(yè)和農(nóng)村八經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。妻芭加強(qiáng)信貸力量，頒提高信貸人員素耙質(zhì)，實(shí)現(xiàn)信貸管叭理由熬“柏坐門(mén)等客吧”辦到積極營(yíng)銷的轉(zhuǎn)矮變，深入農(nóng)村研壩究市場(chǎng)需求和農(nóng)白戶生產(chǎn)，圍繞農(nóng)辦戶需求積極推廣班農(nóng)戶小額信用貸藹款。

21、信貸員要走爸村串戶了解農(nóng)戶愛(ài)貸款需求，每年板至少組織二-次拔農(nóng)貸款需求調(diào)查班，調(diào)查面應(yīng)在轄拜內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)韻5敗0 以上。要靶強(qiáng)化貸款營(yíng)銷觀礙念，制定貸款發(fā)挨放責(zé)任制，實(shí)行藹全員營(yíng)銷，象抓霸存款一樣抓農(nóng)戶矮貸款，切實(shí)把農(nóng)哀戶小額信用貸款靶放在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的藹第一位，轉(zhuǎn)變單瓣純以抓存款為中翱心的經(jīng)營(yíng)行為，擺把農(nóng)戶小額信用哀貸款送到田間地胺頭，幫助農(nóng)民增敗加收入。拜2嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)艾戶小額信用貸款矮利率優(yōu)惠政策。阿農(nóng)村信用社農(nóng)矮戶小額信用貸款靶管理暫行辦法拌對(duì)農(nóng)戶小額信用半貸款利率作了明氨確規(guī)定，人民銀癌行又在安“板關(guān)于做好當(dāng)前農(nóng)藹村信用社工作的班通知哀”柏中明確指出，對(duì)案農(nóng)戶種植業(yè)貸款壩利率原則上要少奧浮動(dòng)

22、或不浮動(dòng)。安農(nóng)村信用社要嚴(yán)艾格執(zhí)行農(nóng)戶小額骯信用貸款利率規(guī)奧定，在信貸工作把中，采取區(qū)別利胺率，對(duì)農(nóng)戶采用奧貸款證貸款拔，實(shí)行貸款基準(zhǔn)壩利率。版3. 阿通過(guò)簡(jiǎn)化農(nóng)民貸扳款手續(xù)，促進(jìn)農(nóng)岸民增收，有效維捌護(hù)了農(nóng)民群眾的佰根本利益。能夠芭方便快捷地得到半貸款支持，以發(fā)隘展生產(chǎn)，擴(kuò)大經(jīng)癌營(yíng)，增加收入，唉是廣大農(nóng)民群眾扮的根本利益所在皚。農(nóng)村信用社通瓣過(guò)對(duì)農(nóng)民核發(fā)貸癌款證，在核定的氨貸款限額以內(nèi)對(duì)疤農(nóng)戶發(fā)放勿需抵叭押擔(dān)保的信用貸壩款，極大地簡(jiǎn)化笆了農(nóng)民的貸款手案續(xù)，方便了農(nóng)民礙借貸，前幾年普般遍反映貸款難的絆情況得到了根本般緩解。從一些地疤方的典型調(diào)查情岸況看，農(nóng)民從事扒一般種植業(yè)和養(yǎng)岸殖業(yè)的生產(chǎn)資金案

23、需要基本已經(jīng)滿絆足。便捷的貸款佰手續(xù)使農(nóng)民生產(chǎn)哎經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金唉需要得到及時(shí)供跋應(yīng)，從而確保了疤經(jīng)營(yíng)收入的穩(wěn)定奧可靠，有力促進(jìn)埃了農(nóng)胺民收入的增加。襖如罷我們唉鄉(xiāng)地處偏遠(yuǎn)山區(qū)半，經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直叭較慢，推行小額扳信用貸款后，全挨鄉(xiāng)2004戶農(nóng)藹民有730多戶愛(ài)得到小額信用貸藹款的支持，其中霸主產(chǎn)茶葉的大樓拔村100戶農(nóng)民案中有76懊戶得到這種貸款愛(ài)支持，引進(jìn)基數(shù)背發(fā)展有機(jī)茶，使捌農(nóng)民收入明顯增拔加按。骯三、結(jié)語(yǔ)敗開(kāi)展農(nóng)戶小額信艾用貸款及創(chuàng)建信稗用村(鎮(zhèn))活動(dòng)稗是一項(xiàng)復(fù)雜的系霸統(tǒng)工程，也是一板項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。氨要通過(guò)過(guò)細(xì)的工巴作，經(jīng)過(guò)艱苦的拌努力，不斷推進(jìn)耙這項(xiàng)工作穩(wěn)步有熬序進(jìn)行，為促進(jìn)岸農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)

24、濟(jì)昂發(fā)展和增加農(nóng)民柏收入作出新的貢藹獻(xiàn)伴。參考文獻(xiàn)：礙1 邦姜艷靈.罷 HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=2007159834.nh&dbname=CMFD2007&filetitle=%e6%88%91%e5%9b%bd%e5%86%9c%e6%9d%91%e5%b0%8f%e9%a2%9d%e4%bf%a1%e8%b4%b7%e8%bf%90%e8%a1%8c%e6%9c%ba%e5%88%b6%e7%a0%94%e7%a9%b6 澳我國(guó)農(nóng)村小額信氨貸運(yùn)行機(jī)制研究捌D 湖南大稗學(xué), 2007熬2 岸韓紅搬.艾 巴中國(guó)農(nóng)村小額信哀貸制度模

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30、4%a8%e8%b4%b7%e6%ac%be%e5%88%b6%e5%ba%a6%e7%9a%84%e6%94%bf%e7%ad%96%e5%bb%ba%e8%ae%ae 壩完善農(nóng)戶小額信扒用貸款制度的政熬策建議靶J HYPERLINK /grid2008/Navi/Bridge.aspx?DBCode=CJFD&LinkType=BaseLink&Field=BaseID&TableName=CJFDBASEINFO&NaviLink=%e9%bb%91%e9%be%99%e6%b1%9f%e9%87%91%e8%9e%8d&Value=HLJR 哎黑龍江金融礙, HYPERLINK /gr

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