相互制農(nóng)業(yè)保險在我國的可行性研究

1、.PAGE ：.；PAGE 4相互制農(nóng)業(yè)保險在我國的可行性研討 一、相互制農(nóng)業(yè)保險的姿態(tài)1、相互制保險本身的制度設計缺陷(1)非盈利性與會員利益的矛盾。雖說相互制保險公司的非盈利目的有利于公司從被保險人的利益最大化出發(fā)，當公司出現(xiàn)盈余時，會員可以根據(jù)交納保費的多少，享用公司的利潤盈余， 但是非贏利性本身往往會導致管理層忽視利潤、 不計本錢與效益， 從而忽視會員利益。相互制保險在其他險種如人壽與機動車輛險中，由于賠付率較低，而能夠出現(xiàn)結(jié)算盈余，會員容易得到保費返利 紅利 ， 但在農(nóng)業(yè)保險領域， 高賠付率再加上非盈利性的軟約束， 會員很難得到紅利， 管理層與會員的利益很難到達一致。2對管理層鼓勵作

2、用有限。相互制保險公司的理事會成員普通是由會員選舉產(chǎn)生的，它現(xiàn)實上就構成了會員與管理層之間的委托代理關系。這些被選舉出的管理人員沒有薪水或薪水很低，任務好壞與社會聲譽掛鉤。管理層由于缺乏有效的鼓勵，很能夠追求本身的利益而忽略會員的利益，從而不可防止地產(chǎn)生品德風險問題。近些年來，相互制保險公司為了保證運營效果， 開場向社會招募職業(yè)經(jīng)理人， 這些職業(yè)經(jīng)理人追求的是個人收入最大化，相互制保險公司雖然也能支付與業(yè)績相關的獎金，但與股份制保險公司提供應管理人員的一攬子股票和期權相比， 鼓勵作用有限。3會員對管理層約束的有限性。相互保險公司的會員不能像股份制保險公司的股東那樣 “ 用腳投票來約束管理層的行

3、為，他們只需中途解除保單，而這種方式往往對會員很不利，特別是投保的頭幾年， 保單現(xiàn)金價值低于所交納的保險費， 反而給投保人 會員 呵斥損失。2相互制保險與農(nóng)業(yè)保險的矛盾1相互制保險資金的有限性與農(nóng)業(yè)保險賠付率高、資金需求大的矛盾。高賠付率是農(nóng)業(yè)保險的一個主要特征。因此， 辦好農(nóng)業(yè)保險首先要面臨的是高賠付率所需求的資金問題。而相互制保險公司沒有資本金， 風險基金來源于會員交納的保險費， 又不能發(fā)行股票， 不能利用資本市場籌措資金， 僅依托參保農(nóng)戶之間籌措的保費， 難以接受農(nóng)業(yè)保險高賠付率的需求。因此， 資金問題是制約相互制保險開展的主要瓶頸。2相互制保險的自愿原那么與政策性農(nóng)業(yè)保險的強迫性原那么

4、的矛盾。農(nóng)業(yè)保險是準公共產(chǎn)品， 是政策性保險， 政策性保險要與強迫性原那么結(jié)合起來， 這一點學術界曾經(jīng)達成共識。從國外實際來看， 不論是興隆的日本、 美國、 加拿大、 法國還是開展中的斯里蘭卡、 泰國、 印度、 菲律賓等國家， 對政策性農(nóng)業(yè)保險都實行強迫性原那么。 強迫性是政策性農(nóng)業(yè)保險的一個根本特征。 而相互制保險的一個根本原那么是自愿原那么，與政策性農(nóng)業(yè)保險的強迫性相矛盾。由于假照實行自愿保險， 農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇問題就會很嚴重， 不僅不能提高參保率， 甚至會出現(xiàn)低參保率與高保費之間的惡性循環(huán)， 導致農(nóng)業(yè)保險的萎縮。尤其是在目前我國農(nóng)民保險認識淡薄、農(nóng)民收入低的情況下，很難提高參保率，無法

5、在更大的范圍內(nèi)吸納會員、 分散風險。3、我國缺乏相互制農(nóng)業(yè)保險的根底性條件協(xié)作認識與協(xié)作組織1協(xié)作認識沒有構成。協(xié)作制的根本原那么是自愿、 平等、 民主、 開放、 自治。 在我國， 協(xié)作經(jīng)濟雖有 BC 多年的歷史， 但是至今沒有真正意義上的協(xié)作經(jīng)濟。 縱觀我國協(xié)作經(jīng)濟的開展過程， 往往都帶有很強的行政顏色。 一方面， 政府官員在發(fā)動的過程中越俎代庖， 強迫農(nóng)民參與， 違背自愿原那么， 另一方面， 農(nóng)民本身的民主參與認識不強。 因此， 協(xié)作組織在管理上不是實行自治而是按行政管理方式進展治理。2鄉(xiāng)村協(xié)作經(jīng)濟組織發(fā)育緩慢。相互制農(nóng)業(yè)保險在國外之所以比較勝利，就在于這些國家有比較健全的農(nóng)業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織

6、。比如，日本的相互制農(nóng)業(yè)保險就是建立在全國 多個共濟組合的根底上的。 法國的農(nóng)業(yè)相互保險公司是建立在全國萬個農(nóng)業(yè)保險協(xié)作社的根底上的。可見， 健全的協(xié)作經(jīng)濟組織是開展相互制農(nóng)業(yè)保險的載體。然而， 我國家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制實行以后， 的農(nóng)戶成了小農(nóng) 溫鐵軍 ， 種植規(guī)模小， 消費方式分散。到目前， 全國參與鄉(xiāng)村協(xié)作經(jīng)濟組織的農(nóng)戶僅占農(nóng)戶總數(shù)的 ， 鄉(xiāng)村協(xié)作經(jīng)濟組織發(fā)育緩慢， 大多數(shù)地域缺乏建立相互制農(nóng)業(yè)保險的組織條件。二、 相互制農(nóng)業(yè)保險在我國的適用性及建議1、選擇適宜的地域或范圍開展相互制農(nóng)業(yè)保險1與協(xié)作制度相吻合的、 具有同一風險的經(jīng)濟組織， 如黑龍江墾區(qū)、 新疆建立兵團等。這些組織之所以適宜

7、相互制保險， 在于他們有長期的較好的協(xié)作制傳統(tǒng)，成員都是從事農(nóng)業(yè)消費的主體，居住地與消費勞動的地域比較集中，消費規(guī)模大，既是舉行相互保險的載體， 又是相互保險的需求方， 便于按照相互制保險的根本原那么組建相互制農(nóng)業(yè)保險公司。比如“ 陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司就是在黑龍江墾區(qū)十幾年的互助協(xié)作保險根底上率先成立相互制農(nóng)業(yè)保險公司的勝利范例。(2)鄉(xiāng)村協(xié)作經(jīng)濟組織比較興隆的地域。雖然我國鄉(xiāng)村協(xié)作經(jīng)濟組織從整體上來說發(fā)育緩慢， 但是從絕對數(shù)上來說， 年已達 萬個，參與的農(nóng)戶到達 萬戶 ，這些協(xié)作經(jīng)濟組織主要分布在經(jīng)濟比較興隆的中、東部地域以及特征農(nóng)業(yè)地域 比如山東的花生、 云南的煙葉、 吉林的大豆、 新疆的

8、棉花等 。這些地域農(nóng)民民主參與認識、風險認識較強，不需求政府強迫推行。我們可以以這些協(xié)作經(jīng)濟組織為依托，開展相互制農(nóng)業(yè)保險。(3農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)民收入比艱苦、農(nóng)產(chǎn)品商品化率高的地域。 這些地域主要指農(nóng)業(yè)大省， 如安徽、 河南、 四川等。 首先， 農(nóng)業(yè)大省農(nóng)業(yè)人口占的比例大， 便于發(fā)揚大數(shù)法那么的作用， 可以保證相互制保險公司有較穩(wěn)定的會員，在較大范圍內(nèi)籌措保險基金、分散風險。其次， 農(nóng)業(yè)大省都是我國主要的商品糧基地， 農(nóng)產(chǎn)品市場化率比較高， 農(nóng)民對農(nóng)業(yè)風險比較敏感， 因此對農(nóng)業(yè)保險比較注重。再次， 農(nóng)業(yè)大省農(nóng)民的主要收入來源于農(nóng)業(yè)收入， 且收入程度低，采用相互制保險有利于開發(fā)保證適度、保費低廉、條

9、款簡單、 繳費靈敏的保險產(chǎn)品， 易于被農(nóng)民接受。2、加強相互制保險公司的制度創(chuàng)新1相互制保險公司的運營目的創(chuàng)新。作為保險界特有的一種公司形狀， 相互制保險公司是企業(yè)法人， 作為企業(yè)就該當是贏利性的機構， 否那么就不成其為企業(yè)。所以相互制保險公司該當把非贏利目的轉(zhuǎn)變?yōu)橼A利目的，這樣才干更好的維護被保險人的利益，從而使企業(yè)運營目的與會員利益一致。為了實現(xiàn)贏利目的， 相互保險公司可以向不特定的公眾銷售保險在相互保險公司成立的早期， 只在特定的被保險人之間進展互助共濟 。2仿照股份制公司的治理構造對相互制公司的治理構造進展創(chuàng)新。相互制公司的最高權益機構是會員大會， 會員大會選舉產(chǎn)生公司董事會，董事會選

10、舉或在經(jīng)理市場上招聘運營管理人員，由會員選舉的代表組成監(jiān)事會，監(jiān)視公司的運營管理情況，并把經(jīng)理人員的個人收入與公司的運營情況掛鉤，鼓勵經(jīng)理人員的任務積極性。為了彌補相互制公司不能發(fā)行股票的缺陷， 可以經(jīng)過發(fā)行公司債券的方式擴展公司資金來源。3、為相互制農(nóng)業(yè)保險提供外部條件1提供財政補貼。農(nóng)業(yè)保險作為準公共產(chǎn)品， 必需有政府的財政補貼，這是農(nóng)業(yè)保險可繼續(xù)開展的必要條件。沒有財政補貼， 不論是哪一種農(nóng)業(yè)保險方式都無法穩(wěn)健運營。對資金來源渠道有限的相互制農(nóng)業(yè)保險， 更需求政府的補貼。2建立農(nóng)業(yè)保險的再保險機制。一是要建立農(nóng)業(yè)相互保險公司內(nèi)部的分級再保險機制，二是經(jīng)過中國再保險集團向各相互制農(nóng)業(yè)保險公司提供再保險，使各地的相互保險組織的風險真正做到分散化， 保證相互制農(nóng)業(yè)保險的可繼續(xù)開展。3加強引導， 減少行政干涉。在我國農(nóng)民協(xié)作認識、 保險認識較弱的條件下，開展相互制農(nóng)業(yè)保險必需有政府的發(fā)動與組織。在這一過程中政府的