從哈爾濱銀行超易通看小額信貸與中小企業(yè)貸款區(qū)別

1、.：.；從哈爾濱銀行超易通看小額信貸與中小企業(yè)貸款區(qū)別擔保方式：超易通創(chuàng)新銀行：哈爾濱銀行擔保方式：企業(yè)在貸款行開立結算賬戶+資金封鎖運轉+企業(yè)待售商品和應收賬款擔保一箱箱洗發(fā)水、潤膚露、化裝品整齊擺放在哈爾濱香坊糧庫一座倉庫內的高大貨架上，數十箱歐萊雅旗下的彩妝美寶蓮，在租來的2000多平方米倉庫內格外引人注目?！斑@數十箱彩妝美寶蓮，就是靠超易通這個創(chuàng)新擔保方式獲得的貸款購買的。在虎年早春零下10多度的冰冷中，哈爾濱路捷經貿總經理李宏德談起哈爾濱銀行的“超易通，滔滔不絕中依然充溢贊賞。不測的驚喜“倉庫是租賃的，貨品隨時發(fā)往各大百貨商店和連鎖專賣店。在李宏德眼里，貿易公司可供抵押的傳統(tǒng)資產真實

2、太少，以致于很長時間里，不得不選擇自給自足的開展方式?！斑\用超易通前，我從未向銀行借過一筆貸款。作為代理資生堂、美源、漢高、露華濃等40多個世界知名品牌的專業(yè)銷售公司，路捷經貿公司不僅擁有優(yōu)質的上游客戶世界500強企業(yè)，也擁有覆蓋東三省的35家大型百貨商場和33家化裝品專賣店這樣的現金流充沛的下游客戶，穩(wěn)健平安的業(yè)務方式，讓李宏德可以不依賴銀行漸漸做大。不過，一個新工程改動了李宏德“自給自足的“原始積累形狀。2021年，法國巴黎歐萊雅來哈爾濱尋覓東北地域總代理?！罢麄€8月份，歐萊雅各部門擔任人總計20多人在哈爾濱進展條件苛刻的招標評價。參與招標的有4家公司，最后我中標了。李宏德說，“一中標，我

3、就必需把以前歐萊雅經銷商庫里的貨品全買過來，這需求很多錢。雖然不接手這個工程，李宏德一樣過得很好，但這個工程對李宏德的意義真實艱苦?！坝辛藲W萊雅，我一年能做到一個多億的營業(yè)額，新增利潤數百萬。還能添加150多個就業(yè)崗位。就在李宏德為貸款驕傲時，公司一名財務人員去哈爾濱銀行繳房貸，無意中從房貸支行的宣傳資料中發(fā)現了夾在其中的“超易通宣傳折頁?！柏攧杖藛T把超易通折頁帶了回來，我一看，立馬給哈爾濱銀行超易通試點行霞曼支行打咨詢。李宏德說，“本來只是想碰碰運氣，沒料到，一打，銀行市場營銷部經理高旭武就帶著經辦人員小鄒來了。真快。讓李宏德驚喜的，不僅是霞曼支行反響速度快、效率高，還有這個產品竟然無需抵押

4、和評價，貸款數額也很高?！安恍枨蟮盅汉驮u價，就能放這么多貸款，說心里話，我還真的將信將疑。為貸款，我曾找過不少銀行，但哪家銀行都沒說不要抵押。最讓李宏德吃驚的是，高旭武來了不到一個上午，就跟李宏德達成了貸款意向，一周后哈爾濱銀行給李宏德授信500萬元，9月23日李宏德先用了300萬元額度，2021年1月，又用了200萬元額度。這些貸款，全投放到了添加代理品牌和店鋪上。“500萬元授信額度，一年能放大成1500萬元到2000萬元的流動資金。工程順利執(zhí)行、營業(yè)額提升、利潤添加就不用說了，僅這個工程，就添加了30多個就業(yè)崗位，2021年，業(yè)務開展后還要添加100多個崗位。不測的流程“我們?yōu)槭裁床坏揭?/p>

5、上午就能跟李宏德達成貸款意向？高旭武泄漏給記者一個，“我們到路捷公司，先了解公司跟超市的協作情況，又查看了公司的發(fā)票、貨款回款情況、跟上游企業(yè)簽署的協作協議和授權書、超市給予的扣點、倉庫里的存貨情況。最關鍵的是，高旭武還經過公司納稅數額，推算出了公司的整體銷售規(guī)模；經過超市B2B平臺，查看了公司的應收賬款余額；來之前，還查看了人民銀行征信系統(tǒng)中的企業(yè)信譽情況?！霸诔酝腹矩攧請蟊砗?，我們還經過交叉提問方式，向公司法人代表、財務人員、銷售人員等隨機訊問了公司產品價錢、銷售額、收入和利潤等諸多問題。在高旭武看來，這些隨機的、背靠背的忽然發(fā)問，往往能有效佐證企業(yè)財務報表的真實程度。不過，高旭武的這些

6、調查，沒有難倒李宏德。“調查這些，我們不擔憂。李宏德說，要成為世界500強企業(yè)的東北地域總代理，就必需過關500強企業(yè)非?？量痰年P于網點、客戶、信譽、物流等方面的細致調查?！霸僬f，我們企業(yè)做的都是老百姓長時間運用的產品，上游企業(yè)也都是百年老店，簽署的也是長久合約，可繼續(xù)開展沒有任何問題。擔保方式讓人不測的“超易通，誕生于2021年初，是哈爾濱銀行小額信貸產品家族的新成員。2021年1月23日，哈爾濱銀行霞曼支行發(fā)放了第一筆300萬元的“超易通貸款?！斑@個擔保方式的創(chuàng)新，是哈爾濱銀行專門為優(yōu)質大型超市供應商設計的小企業(yè)貸款新產品。哈爾濱銀行霞曼支行行長王陽通知記者，凡是懇求該類貸款的企業(yè)，須向貸

7、款行開放其與超市的供應系統(tǒng)網絡平臺賬號和密碼，貸款行經過該供應系統(tǒng)網絡平臺對超市供應商的現金流、進入超市的待售商品和應收賬款進展查實；懇求企業(yè)還要承諾，將與超市結算的賬戶建在貸款行，并將銷售回款打入該賬戶，保證資金的封鎖運作。“讓我們不測的是，超易通貸款不需求傳統(tǒng)意義上的抵押和擔保，只根據我們這些借款人真實的買賣、真實的資產情況、真實的信譽情況和運營的繼續(xù)性作為貸款發(fā)放的前提。李宏德以為，“很管用，同行都非常歡迎這個產品。我們的貸款到期后，還會繼續(xù)運用超易通。只是這個產品如今最高限額為500萬元，對很多小企業(yè)來說，雖已夠用，但能否隨著企業(yè)開展，適當添加授信額度呢？不測的定位“我們曾經留意到這個

8、問題。順便通知他一個最新信息，我行小企業(yè)最高授信額度已由500萬元提高到了1500萬元。哈爾濱銀行小企業(yè)金融部副總經理李宏權面對客戶的提問，當場給出了反響。李宏權的“快速反響，源于哈爾濱銀行令人“不測的戰(zhàn)略轉型?！爸袊蝗贝筱y行，也不缺小銀行，只短少專門做小額信貸的銀行。這是哈爾濱銀行董事長郭志文對中國銀行601988業(yè)現狀的深化認識?；谶@個認識，哈爾濱銀行給本人明確了一個令外界頗感“不測的戰(zhàn)略定位：用3年至5年時間，把哈爾濱銀行打呵斥國內一流的小額信貸銀行；用5年至10年時間，把哈爾濱銀行打呵斥國際知名的小額信貸銀行。而小企業(yè)正是哈爾濱銀行重點效力的小額信貸對象?！岸躺儆行У牡盅簱?，往往

9、是銀行將小企業(yè)拒之貸款門外的主要要素之一。李宏權以為，一些運營出色、開展?jié)摿Υ蟮男∑髽I(yè)，經常由于抵押擔保這道門檻，無法獲得貸款，白白錯過了開展的最正確時機?！凹词褂械盅何锏男∑髽I(yè)貸款，真正靠抵押物收回貸款的也屈指可數。這促使我們思索：如何才干在化解小企業(yè)融資難問題上有突破性進展。總行開展戰(zhàn)略的轉型，激發(fā)了相關業(yè)務部門創(chuàng)新小企業(yè)貸款擔保方式的熱情：2021年，針對優(yōu)質大型超市、大型商場、大型制造企業(yè)上游供應商的“超易通、“商易通、“佳易通三款創(chuàng)新產品問世了；針對中小型醫(yī)院和藥店的“醫(yī)寶通貸款登場了；針對與政府采購中心有繼續(xù)協作關系的供應商的“政采通貸款誕生了；針對與哈爾濱銀行協作良好、信譽度高的

10、傳統(tǒng)信貸客戶的“加信抵萬金貸款開場試點了?！斑@些產品都是無抵押的，300萬元以內貸款3個任務日內發(fā)放，300萬元以上貸款5個任務日內發(fā)放。李宏權說，新的擔保方式，不僅讓很多小企業(yè)非常欣喜和不測，也從一定程度上有效緩解了小企業(yè)“短、小、頻、急的融資需求，為求助無門的小企業(yè)提供了正規(guī)融資渠道，滿足了他們對流動資金及擴展再消費的需求，為小企業(yè)繼續(xù)安康開展注入了活力。目前，哈爾濱銀行采用無抵押方式發(fā)放貸款的客戶，都是銷售渠道穩(wěn)定、產品種類穩(wěn)定、進貨渠道穩(wěn)定、回款時間穩(wěn)定、回款途徑穩(wěn)定的特定區(qū)域或地域的特許經銷商?！坝捎诮杩钇髽I(yè)的法定代表人或實踐控制人個人承當連帶責任保證，加上企業(yè)進出超市、商場以及成為大型企業(yè)的供應商的程序極其繁瑣，因此借款企業(yè)假設在貸款過程中毀約，違約本錢會很高；也正由于如此，這些創(chuàng)新的擔保方式貸款，迄今未出現任何不良?！敖刂?021年底，哈爾濱銀行小額信貸余額已占全行信貸資產總額的60，小額信貸的收入占全行信貸資產收入的60以上。雖然創(chuàng)新擔保方式類小企業(yè)貸款目前占比還不算很高，但這一類貸款的開展?jié)摿s非常宏大，這也是我們的努力方向。哈爾濱銀行的自信心并非毫無根據。數據顯示，僅“超易通一個產品，一年內累計發(fā)放小企業(yè)貸款就達2.3億元。