保險(xiǎn)實(shí)務(wù)部分ch0809學(xué)生用

1、第八章 人身保險(xiǎn)本章內(nèi)容提要 * 人身保險(xiǎn)及其類別、特點(diǎn) * 人壽保險(xiǎn) * 意外傷害保險(xiǎn) * 健康保險(xiǎn)1本章學(xué)習(xí)目標(biāo) 通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠： 掌握人身保險(xiǎn)的類別和特點(diǎn) 掌握人壽保險(xiǎn)合同主要條款的內(nèi)容及意義 掌握人身意外傷害的含義、特點(diǎn) 掌握健康保險(xiǎn)的特征及若干特別規(guī)定 能根據(jù)人壽保險(xiǎn)合同的主要條款分析解決實(shí)際問題 2本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)： 人壽保險(xiǎn)特征及其主要條款 健康保險(xiǎn)與意外保險(xiǎn)的含義、特征難點(diǎn)： 對(duì)人身保險(xiǎn)特征的理解3一、人身保險(xiǎn)及類別人身保險(xiǎn)(Personal insurance)：以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。投保人依據(jù)合同向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、

2、疾病或達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)給付保險(xiǎn)金。1 概述4二、分類按保障范圍人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)按投保方式個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn) 按保單是否參與分紅分紅保單不分紅保單 按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn) (健體保險(xiǎn))次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn) (弱體保險(xiǎn))5二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)(以人壽保險(xiǎn)為例)(一) 保險(xiǎn)金額的定額給付性。(除醫(yī)療保險(xiǎn)外，無重復(fù)保險(xiǎn)、超額或不足額保險(xiǎn)等問題，也不存在代位追償)(二) 保險(xiǎn)期限上的長期性(三) 生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性 (四) 壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性 6三、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間的區(qū)別人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1. 保險(xiǎn)標(biāo)的不同人的生命和身體各類財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益2. 保險(xiǎn)金額的確定不同按各人的經(jīng)濟(jì)保障需要

3、和投保人的繳費(fèi)能力確定以財(cái)產(chǎn)的客觀價(jià)值為基礎(chǔ)確定4. 可保利益原則的應(yīng)用不同可保利益表現(xiàn)為人與人之間的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)在投保時(shí)要存在可保利益表現(xiàn)為人與物之間的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)在出險(xiǎn)時(shí)要存在3. 合同性質(zhì)不同約定給付性 價(jià)值補(bǔ)償性5. 保險(xiǎn)期限不同6. 風(fēng)險(xiǎn)特性不同 相對(duì)穩(wěn)定 波動(dòng)性大7. 購買目的不同 保障性兼具儲(chǔ)蓄性 保障性 多為長期性 多為短期性72 人壽保險(xiǎn)一、概念 人壽保險(xiǎn)(Life insurance)：以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。 人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最早產(chǎn)生的險(xiǎn)種，也是人身保險(xiǎn)的主要組成部分。8人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)。均衡保費(fèi)：

4、對(duì)于長期性的人壽保險(xiǎn)，將被保險(xiǎn)人應(yīng)在整個(gè)繳費(fèi)期間所繳納的保費(fèi)總額結(jié)合利息因素，均勻地分配在繳費(fèi)期的各個(gè)年度，使每期保費(fèi)為同一金額，不隨被保險(xiǎn)人年齡的增長而變化的保險(xiǎn)費(fèi)。自然保費(fèi)：按被保險(xiǎn)人每年的死亡率不同而收取的保險(xiǎn)費(fèi)。年齡均衡保費(fèi)自然保費(fèi)保費(fèi)9二、種類人壽保險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)現(xiàn)代壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)10（一）傳統(tǒng)壽險(xiǎn)1、定期壽險(xiǎn)（Term Life Ins.) 又稱死亡保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。 特點(diǎn)： 可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、生命表的選擇性 生命表：又稱死亡表，是反映一個(gè)國家或地區(qū)人口生存死亡規(guī)律的統(tǒng)計(jì)表。

5、它反映不同性別、同一年齡的人群從零歲起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡狀況，是壽險(xiǎn)公司計(jì)算人身保險(xiǎn)費(fèi)不可缺少的依據(jù)。分為國民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表。 我國于1992年開始編制中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（19901993)，并在1997年4月1日頒布該生命表結(jié)束了我國壽險(xiǎn)業(yè)過去長期采用日本生命表的歷史。112、終身壽險(xiǎn)（Whole Life Ins.) （1） 含義：不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 （2）種類：*普通終身壽險(xiǎn) 終身繳費(fèi)*限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn) 繳費(fèi)期為某一確定期間*保費(fèi)不確定的終身壽險(xiǎn)*利率敏感型終身壽險(xiǎn)123、生存保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一約定的年齡時(shí)仍然活著為

6、保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。它主要是提供養(yǎng)老保障，或?yàn)樽优峁┙逃稹?4、兩全保險(xiǎn)（Endowment Ins.) 既提供死亡保障又提供生存保障的保險(xiǎn)。 死亡給付對(duì)象是受益人， 期滿生存給付對(duì)象是被保險(xiǎn)人條款13兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn): 1) 具有儲(chǔ)蓄成分; 2) 提供全面的保險(xiǎn)保障; 3) 保險(xiǎn)費(fèi)率較高.14（二）現(xiàn)代壽險(xiǎn)1、變額壽險(xiǎn) 保額隨其保費(fèi)分離帳戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)2、萬能壽險(xiǎn) 繳費(fèi)方式靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)3、變額萬能壽險(xiǎn) 融合了保費(fèi)繳納靈活的萬能壽險(xiǎn)與投資靈活的變額壽險(xiǎn)后而形成的新險(xiǎn)種條款15（三）年金保險(xiǎn)（Annuity) 年金：一系列定期支付的貨幣金額 年金保險(xiǎn)：

7、保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人生存期間，每隔一個(gè)固定周期，按期給付一定的保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限屆滿時(shí)為止。查看年金保險(xiǎn)條款16三、人壽險(xiǎn)合同的主要條款(一) 不可抗辯條款1. 含義：又稱不可爭條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限(通常規(guī)定為二年)后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒付保險(xiǎn)金。2. 目的：保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。3. 運(yùn)用：參看最新保險(xiǎn)法相關(guān)條款17(二) 不喪失價(jià)值條款1. 含義：又稱不可喪失價(jià)值條款.帶有儲(chǔ)蓄性的人身保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失，它永遠(yuǎn)屬于投保人、被

8、保險(xiǎn)人或受益人。2. 目的：保護(hù)投保方的利益。此價(jià)值常被列在保單上，由投保方任意選擇處理方式。18(三) 寬限期條款1. 含義：對(duì)于分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人壽保險(xiǎn)，投保人支付首期保費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時(shí)間(我國法定的寬限期為60天)，在寬限期間內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。2. 目的：方便投保人，防止合同輕易失效。超過寬限期后，投保人仍未支付當(dāng)期保費(fèi) 的，合同效力中止。19(四) 復(fù)效條款1. 含義：對(duì)于中止、失效的合同，一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：中止期限為2年。202、保單復(fù)效條件（1）被

9、保險(xiǎn)人必須提供使保險(xiǎn)人感到滿意的可保性證據(jù)。如健康狀況、職業(yè)變化、投保人的經(jīng)濟(jì)情況、其他保險(xiǎn)等。（2）必須補(bǔ)繳拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，并扣除應(yīng)分配的紅利。（3）必須歸還所有保單質(zhì)押貸款.（4）不曾退?；虬驯无D(zhuǎn)換為定期壽險(xiǎn).（5）必須在規(guī)定的期限內(nèi).21(五) 年齡誤報(bào)條款含義：當(dāng)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，一旦被發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)人有權(quán)按其實(shí)際年齡調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金額。 22舉例王某在36歲時(shí)投保了10000元的終身壽險(xiǎn)，但在其受益人提出保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)他將年齡誤報(bào)為35歲。 假設(shè)36歲與35歲的年繳保費(fèi)分別為320元和300元，則保險(xiǎn)人應(yīng)給付： 實(shí)繳保費(fèi)/應(yīng)繳保費(fèi)保額 300/320

10、10 0009375（元）23(六) 自殺條款規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；自合同訂立兩年后自殺的，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人也無權(quán)解除保險(xiǎn)合同。24（七）保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，非經(jīng)書面通知保險(xiǎn)人，不發(fā)生效力。 注意：人壽保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 1 保單轉(zhuǎn)讓的方式：協(xié)議轉(zhuǎn)讓與批單轉(zhuǎn)讓 2協(xié)議轉(zhuǎn)讓又分為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓與抵押轉(zhuǎn)讓25（八）合同構(gòu)成條款或完整合同條款 該條款對(duì)構(gòu)成保險(xiǎn)人與投保人之間合同的文件加以定義。 該條款規(guī)定，整個(gè)保險(xiǎn)合同由保單及其所載條款、聲明、批單以及與合同有關(guān)的投保單、效力恢復(fù)申請(qǐng)書、體檢報(bào)告

11、書、其他約定共同構(gòu)成。26（九）猶豫期或免費(fèi)觀望期條款 該條款允許投保人在收到保險(xiǎn)單后的一個(gè)約定期限（通常為10天）內(nèi)檢查保險(xiǎn)單；在該期間內(nèi)投保人可以撤銷保險(xiǎn)合同，并如數(shù)收回已交保費(fèi)。 27四、人壽險(xiǎn)合同的附加條款（一）保證可保性附加條款 保單持有人無須提供新的可保性證據(jù)即可在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)重新購買一份一定額度與原來同樣的保險(xiǎn)。（二）免繳保費(fèi)條款 在保費(fèi)繳付期內(nèi)如果被保險(xiǎn)人喪失勞動(dòng)能力即可免繳剩余的保費(fèi)。28（三）意外死亡給付附加條款 當(dāng)被保險(xiǎn)人死于意外事故時(shí)保險(xiǎn)人給付與主險(xiǎn)保單保額一樣的額外保障。 意外死亡給付條款的除外情形： （四）配偶及子女保險(xiǎn)條款 附加在終身壽險(xiǎn)上為配偶及子女提供壽險(xiǎn)保障

12、。 29（五）生活費(fèi)用調(diào)整條款 該條款規(guī)定，保單保額隨著消費(fèi)價(jià)格指數(shù)的上升而自動(dòng)增加。 （六）受益人的指定和變更條款 受益人指定： 1 簽發(fā)保單時(shí)的保險(xiǎn)利益要求 ； 2 第一順位受益人與次順位收益人； 3 無幸存受益人； 4 指定受益人的明確性30（七）提前給付條款 又稱生前給付附加險(xiǎn)。 該條款允許被保險(xiǎn)人（與投保人一致）在一定條件下領(lǐng)取部分或全部死亡保險(xiǎn)金，以滿足自身的醫(yī)療或生活費(fèi)用。313 意外傷害保險(xiǎn) 一、意外傷害保險(xiǎn)的概念 意外傷害保險(xiǎn) (Accident ins.)：是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭受外來的、突發(fā)的意外事故，致使其身體受到傷害而死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)

13、。32理解 意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害 1、意外 指被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的或違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿 造成意外傷害必然有意外事故的發(fā)生。 意外事故是指： 外來原因造成的、突然的、意外發(fā)生的事故 (身體以外）（瞬間發(fā)生）（事先無法預(yù)見、非故意）例如：爆炸、倒塌、淹溺、墜跌、燙傷、車船飛機(jī)失事332、傷害 構(gòu)成傷害事件必須有三個(gè)要素： a.致害物 造成傷害的物體或事物 。 強(qiáng)調(diào)是外來的 b.侵害對(duì)象 致害物所侵害的客體。強(qiáng)調(diào)是人的身體 c.侵害事實(shí) 致害物以一定發(fā)生破壞性地接觸作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。一般包括：碰撞、墜落、坍塌、灼燙、中毒、掩埋、傾覆等。34意外傷害保險(xiǎn)具有三層含義1.

14、 須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。2. 被保險(xiǎn)人因遭受意外事故而死亡或殘疾。3. 意外事故的發(fā)生與被保險(xiǎn)人的傷亡之間有著內(nèi)在、必然的聯(lián)系。35二、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)1、不可保意外傷害 犯罪活動(dòng)中；尋釁斗毆中；酗酒、吸毒后；自殺行為所造成的意外傷害2、特約承保的意外傷害 戰(zhàn)爭；從事登山、滑雪、賽車等劇烈體育活動(dòng)或比賽；核輻射；醫(yī)療事故所造成的意外傷害3、一般可保意外傷害 除不可保意外傷害、特約承保意外傷害以外，均屬此類36三、意外傷害保險(xiǎn)的特征1、被保險(xiǎn)人遭受意外傷害保險(xiǎn)的概率取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動(dòng)，而與其年齡、性別無直接關(guān)系2、承保條件較寬，高齡者

15、可投保，不需體檢3、只對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受意外傷害所致的死亡和殘疾承擔(dān)賠付責(zé)任，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡和殘疾374、有責(zé)任期限的規(guī)定。責(zé)任期限是指被保險(xiǎn)人自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)間，常規(guī)定為90天或180天。5、給付方式 死亡 按保險(xiǎn)金額全數(shù)給付 殘疾 按保險(xiǎn)金額 傷殘程度給付38四、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成1、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害2、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾 死亡包括：生理死亡和宣告死亡（下落不明滿4年的；因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿2年的） 殘疾包括：人體組織的永久性殘缺；人體器官正常機(jī)能的永久喪失3、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因查看條款

16、1查看條款2394 健康保險(xiǎn)一、概念健康保險(xiǎn)(Health insurance)，是指被保險(xiǎn)人因患疾病或意外所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出；或因疾病所致殘疾、死亡時(shí)；或因疾病、傷殘不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。注意：健康保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)40構(gòu)成健康保險(xiǎn)中疾病的要件1、疾病必須是由于明顯非外來原因所造成的2、疾病必須是非先天性原因所造成的3、疾病必須是非長存的原因造成的41二、健康保險(xiǎn)的特征1. 具有補(bǔ)償與給付的雙重性。保險(xiǎn)金有些是對(duì)被保險(xiǎn)人因治病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和由此引起的其他費(fèi)用的損失進(jìn)行補(bǔ)償；有些是對(duì)因疾病死亡或殘疾

17、的給付。2. 保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)。3. 危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測性。42三、健康保險(xiǎn)的若干特別規(guī)定1. 免賠額條款3. 比例給付條款4. 給付限額條款2. 等待期或觀察期條款43四、健康保險(xiǎn)的基本類型 醫(yī)療保險(xiǎn) 殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)普通醫(yī)療保險(xiǎn) 因傷害致殘的收入損失 住院保險(xiǎn) 因疾病致殘的收入損失 手術(shù)保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)查看條款1查看條款244本章重要概念人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn) 生命表均衡保費(fèi) 兩全保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn)逆選擇 健康保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn) 變額壽險(xiǎn) 等待期醫(yī)療保險(xiǎn) 殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)寬限期 免賠額45本章復(fù)習(xí)思考題1、人身保險(xiǎn)具有哪些特點(diǎn)？2、簡述不可抗辯條款的內(nèi)容及意義。3、簡

18、述保單復(fù)效條款及其復(fù)效條件。4、為什么均衡保費(fèi)更能為被保險(xiǎn)人所接受？5、現(xiàn)代壽險(xiǎn)在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)上作了哪些改進(jìn)？6、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)各有什么特點(diǎn)？7、健康保險(xiǎn)中為避免逆選擇而作了哪些規(guī)定?46第九章 再保險(xiǎn)內(nèi)容提要學(xué)習(xí)目標(biāo)重點(diǎn)難點(diǎn)重要概念復(fù)習(xí)思考題47第九章 再保險(xiǎn)本章內(nèi)容提要 *再保險(xiǎn)及其分類、作用 *再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)之間的關(guān)系 *比例再保險(xiǎn)的概念、種類及其責(zé)任分配 *非比例再保險(xiǎn)的概念、種類及其責(zé)任分配48本章學(xué)習(xí)目標(biāo) 通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：掌握再保險(xiǎn)的有關(guān)術(shù)語及其作用、理解再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系區(qū)別運(yùn)用不同種類的再保險(xiǎn)方式計(jì)算再保險(xiǎn)雙方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任49 本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn) 重點(diǎn) 再保險(xiǎn)的作用及其

19、與原保險(xiǎn)的比較 比例與非比例再保險(xiǎn)的責(zé)任分配 難點(diǎn) 溢額分保、賠付率超賠分保50一、概念再保險(xiǎn)(Reinsurance)：也稱分保。是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同的形式，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行轉(zhuǎn)移的行為。1 概述51投保人保險(xiǎn)人其他保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)原保險(xiǎn)(分出公司)Ceding Company再保險(xiǎn)人(分入公司)Ceded Company再保險(xiǎn)52 理解：性 質(zhì) 上 再保險(xiǎn)仍為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)4. 保險(xiǎn)標(biāo)的 原保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任2. 當(dāng) 事 人 雙方都是保險(xiǎn)人3. 形 式 再保險(xiǎn)合同53二、危險(xiǎn)單位、自留額和分保額 危險(xiǎn)單位：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失

20、范圍 自留額： 分出公司根據(jù)自身償付能力所確定的責(zé)任限額分保額： 經(jīng)過分保由接受公司所承擔(dān)的責(zé)任限額計(jì)算基礎(chǔ)一是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)一是以賠款金額為基礎(chǔ)54三、再保險(xiǎn)的作用1、進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)集中 分散巨額風(fēng)險(xiǎn)；分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)2、控制風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性 控制沒有風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任；控制一次巨災(zāi)事故的責(zé)任累積；控制全年的責(zé)任累積3、擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營的能力，增加承保量 突破業(yè)務(wù)量受資本額的限制（業(yè)務(wù)量不得超過資本額的10倍）4、形成巨額的聯(lián)合保險(xiǎn)基金5、增進(jìn)保險(xiǎn)同業(yè)之間的國際交流，提高保險(xiǎn)技術(shù)55四、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)之間的聯(lián)系與區(qū)別聯(lián)系：1、沒有原保險(xiǎn)就沒有再保險(xiǎn)，原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)

21、的基礎(chǔ)；2、沒有再保險(xiǎn)，原保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)難以得到進(jìn)一步分散。原保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)分保風(fēng)險(xiǎn)56區(qū)別1. 主體不同原保險(xiǎn)主體為投保與保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)主體均為保險(xiǎn)人2. 保險(xiǎn)標(biāo)的不同原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的既可以是財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用，也可以是人的生命和身體再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是原保險(xiǎn)人的一部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任3. 合同性質(zhì)不同原保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同屬補(bǔ)償性，大部分人身險(xiǎn)合同屬給付性再保險(xiǎn)合同均屬經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性57五、再保險(xiǎn)的分類 按責(zé)任 限制比例再保險(xiǎn)(以保額為基礎(chǔ))成數(shù)再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)混合再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)(以賠款為基礎(chǔ))超額賠款再保險(xiǎn)超過賠付率再保險(xiǎn) 按安排 方式臨時(shí)再保險(xiǎn)（對(duì)雙方均無約束性）合同再保險(xiǎn) （對(duì)雙方均有約束

22、性）預(yù)約再保險(xiǎn)（對(duì)分出人不具有約束性，對(duì)分入人具有強(qiáng)制性）582比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)一、比例再保險(xiǎn) ( proportional reins.) 分出公司與分入公司相互訂立合同，按照保險(xiǎn)金額比例分擔(dān)原保險(xiǎn)責(zé)任的一種分保方法。 （一）成數(shù)再保險(xiǎn)（Quota share reins.)1、概念 成數(shù)再保險(xiǎn)：原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按照約定的比率分給再保險(xiǎn)人的分保方式。592、責(zé)任分配例：原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂了一個(gè)70%的成數(shù)分保合同，每一危險(xiǎn)單位的限額為100萬元?，F(xiàn)有下列兩筆業(yè)務(wù)，分別計(jì)算再保險(xiǎn)雙方的責(zé)任。 業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi) 賠款金額 1 500,000 10,000 40

23、0,000 2 1,000,000 20,000 1,000,00060業(yè)務(wù)2請(qǐng)同學(xué)們自己計(jì)算。？思考： 若某一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額超過了合同限額100萬元，例如為260萬元，原保險(xiǎn)人將如何處理呢？61（二）溢額再保險(xiǎn)（Surplus reins.)1、概念 溢額再保險(xiǎn)：原保險(xiǎn)人對(duì)每個(gè)險(xiǎn)位事先確定一個(gè)自留額，將超過自留額以上至一定限度的保險(xiǎn)金額，分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)的再保險(xiǎn)。2、要素 危險(xiǎn)單位 自留額 線數(shù) risk unit retention line623、責(zé)任分配 例： 兩家保險(xiǎn)公司訂立了一個(gè)5線溢額火險(xiǎn)分保合同，分出公司的自留額確定為10萬元。現(xiàn)有下列業(yè)務(wù)，請(qǐng)分別計(jì)算兩家公司的責(zé)任額。 業(yè)

24、務(wù) 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi) 賠款額 1 100,000 1,000 50,000 2 200,000 2,000 200,000 3 500,000 5,000 200,000635 自留額與線數(shù) 1） 自留額的一定倍數(shù)即線數(shù). 2） 滿線額者:再保險(xiǎn)公司所能承保的最大額度. 3） 溢額再保險(xiǎn)合同的容量:自留額+自留額的一定倍數(shù).646 分保比例:溢額與保險(xiǎn)金額的比例 某一溢額再保險(xiǎn)合同，原保險(xiǎn)公司的自留額是100萬元，接受公司的分保限額為10條線，若原承保金額是400萬元，則該筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保比例是( )。 A25% B33% C50% D75%657 影響自留額的主要因素: 1) 危險(xiǎn)的大小 2

25、) 保險(xiǎn)金額的大小 3) 承保的量的多少 4) 保險(xiǎn)費(fèi)率 5) 準(zhǔn)備金 6) 賠付率 7) 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之交換 8) 經(jīng)濟(jì)周期668 溢額再保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn) 優(yōu)點(diǎn):1） 自動(dòng)性/義務(wù)性 2） 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安排靈活且具有彈性; 3） 可以均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 4） 分保傭金優(yōu)厚67缺點(diǎn):1 比較繁瑣費(fèi)時(shí) 2 不能完全體現(xiàn)同一命運(yùn)原則 3 仍無法滿足部分巨額或巨災(zāi)保險(xiǎn)的需要689 溢額再保險(xiǎn)的運(yùn)用 1） 業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊,保額不均勻; 2） 部分巨額保險(xiǎn)業(yè)務(wù); 3） 海上保險(xiǎn)中的船體保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn) 4） 火災(zāi)保險(xiǎn)69(三) 成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn) 成數(shù)部分視為溢額分保的自留額,然后以成數(shù)分保限額的若干倍數(shù)即線數(shù)組成溢

26、額分保合同的最高限額.70二、非比例再保險(xiǎn) ( Non-proportion reins.) 再保險(xiǎn)雙方協(xié)議規(guī)定一個(gè)賠款限度，限額以內(nèi)的賠款由分出公司自負(fù)，超過限額的賠款由分入公司按照協(xié)議規(guī)定的數(shù)額承擔(dān)賠款的全部或部分責(zé)任，故又稱為超額損失再保險(xiǎn)（excess of loss reins.）注意：該分保方式具有兩個(gè)限額:起賠點(diǎn)（priority/underlying retention）與最高責(zé)任額(top limit/Ceiling figure)71非比例再保險(xiǎn)迅速發(fā)展的原因： 1、巨災(zāi)或巨額風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)； 2、火險(xiǎn)、建工險(xiǎn)保障范圍的擴(kuò)大； 3、免送明細(xì)表制度的影響； 4、手續(xù)簡便、節(jié)省費(fèi)

27、用 5、再保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)先支付且不必提取保費(fèi)準(zhǔn)備金72非比例再保險(xiǎn)的特點(diǎn)1 不是按照一定的分配比例分擔(dān),而是在賠款超過分出公司自負(fù)額時(shí)負(fù)其責(zé)任；2 不以保額為基礎(chǔ),而是以賠款為基礎(chǔ)；3 單獨(dú)的費(fèi)率制度；4 沒有再保險(xiǎn)傭金的規(guī)定；5 不發(fā)生未滿期保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任；6 多以現(xiàn)金償付,并在接受公司收到損失清單后短期內(nèi)如數(shù)支付.73 （一）險(xiǎn)位超賠分保 (working cover) 分出公司以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額的分保方式。又稱一般承保超賠保障；以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額；賠款的計(jì)算：1）按危險(xiǎn)單位分別計(jì)算，沒有限制；2）有事故限額，即對(duì)每次事故總

28、的賠款有限制，一般為險(xiǎn)位限額的2-3倍。74例1、有一超過100萬元以上200萬元的火險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠合同。如果在一次事故中有四個(gè)危險(xiǎn)單位遭受損失，損失金額分別為200萬元、300萬元、500萬元和600萬元。如果每次事故總賠款沒有額度限制，則賠款的分?jǐn)側(cè)绾畏謹(jǐn)偰兀?5（二）事故超賠分保 (catastrophe cover) 分出公司以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總和來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額的分保方式。76以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生賠款的總和來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。特點(diǎn)：一次事故、群體危險(xiǎn)一次事故的劃分：時(shí)間或地區(qū)分層再保險(xiǎn)（reinsurance in layers）77注意: (1)分層超額分保大都適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù). (2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分層一般分為四到五層. 思考: 如果某業(yè)務(wù)需要安排一超過500萬以后由接受公司負(fù)責(zé)至1億的巨額超賠分保,而接受公司欲分四層安排,假如你是該接受公司的部門經(jīng)理并負(fù)責(zé)此項(xiàng)業(yè)務(wù),請(qǐng)問你將如何安排?78舉例1 分出公司與分入公司訂有一超過50萬元以后的100萬元的超賠合同，若分出公司發(fā)生下列賠款，分入公司應(yīng)分?jǐn)偠嗌?？?)40萬元 （