“80后”小夫妻的理財經(jīng)

1、.：.；“80后小夫妻的理財經(jīng)隨著生長，朝氣蓬勃、個性十足的“80后獨生子女們也步入成家立業(yè)的人生階段，越來越多走進婚姻殿堂的小夫妻也逐漸認識到婚后生活除了風花雪月和海誓山盟，也離不開柴米油鹽和精打細算。80后新婚小夫妻李想和妻子月收入合計10000元，婚前是典型的享樂一族，但是結婚以后房子要交月供，人情世故要花錢，外出旅游要花錢，文娛購物少不了，每月工資幾乎所剩無幾。在李想和妻子結婚一周年結婚留念日那天，小兩口做出了一個重要的決議：在未來一至兩年內(nèi)生小孩，為了更好地照顧未來孕婦及寶寶，李想還想在寶寶出生之前購買一輛家用轎車?？墒牵硐牒同F(xiàn)實的差距總是那么遠。懷揣著愉快愿望的李想和太太一筆一筆

2、計算著家里的收入和資產(chǎn)，可攥著2萬多元的存折，瞅著被套牢的8萬元股票，如今只剩下4萬元，李想覺得被人澆了盆冷水似的，婚后一年攢下的錢不但沒有升值反倒縮水了，和太太制定完美方案如何才干實現(xiàn)呢？未來小孩的誕生，應該在理財方面做哪些預備？未來兩年能否是買車的最正確時段？應該如何降低風險，進展投資呢？帶著這一連串的疑問，李想走進了工商銀行金融理財師代雅瓊的理財?shù)弥钕敕驄D的家庭理財目的，理財師代雅瓊進一步了解了目前李想的家庭財務情況：李想在世界500強企業(yè)任務，月薪6000元；太太在民營企業(yè)任務，月薪4000元。每月房貸支出3000元、根本生活支出1500元、交統(tǒng)統(tǒng)訊費600元、文娛、購物3000元，

3、收支結余1900元?，F(xiàn)有資產(chǎn)活期儲蓄2萬元，股票投資已跌到4萬元左右原投入為8萬元，現(xiàn)有兩室一廳住房一套，市值80萬元、公積金貸款40萬元，資產(chǎn)凈值46萬元。雙方父母無需贍養(yǎng)。經(jīng)過對李想家庭財務情況的分析，雖然李想夫妻倆收入在當?shù)貙儆谥猩铣潭?，但兩人看重生活質(zhì)量，在日常消費方面開支較高，而且夫妻倆理財閱歷較少，投資種類單一，風險分散不充分，導致投資收益不佳。理財師建議李想夫婦先從削減不用要的開支入手，為家庭財富積累提速提供保證。從李想夫婦消費習慣可以看出，文娛購物在總支出中占比較大，但同時彈性也較大，經(jīng)過夫妻倆相互監(jiān)視、合理安排，可以在短時期內(nèi)看到家庭支出明顯的“瘦身效果，為財富目的逐一實現(xiàn)提

4、供了必要條件。一、靈敏運用銀行卡，組合搭配花樣多。李想和太太可以在銀行辦理兩類銀行卡分別用于日常生活消費以及投資理財，一種是借記卡，另一種是貸記卡。夫妻倆可以將貸記卡用于日常生活消費，借記卡那么用于投資理財。在消費方面，運用貸記卡結算可以利用對賬單查詢支出明細總結每月消費情況，促進家庭理性消費觀念逐漸構成。另外，還可以充分利用貸記卡免息還款期，提高資金運用率，例如工商銀行信譽卡持卡人可以享用刷卡消費最長56天的免息期。在投資方面，小夫妻可以事先方案每月的生活消費總額，預留生活費用后，經(jīng)過簽署工行“利添利理財協(xié)議，設定活期賬戶的投資起點，當賬戶余額超越起點時，自動轉(zhuǎn)入貨幣基金進展投資，起到控制消

5、費、及時投資、添加收益的目的。為了減少每月辦理還款業(yè)務的費事，李先生還可以把借記卡與貸記卡綁定，簽署自動轉(zhuǎn)賬協(xié)議，保證及時還款。此外，工商銀行還推出種類繁多的聯(lián)名貸記卡和主題卡，如商場聯(lián)名卡、航空公司聯(lián)名卡、美食卡、運動卡等既可以享遭到銀行貸記卡積分效力，又可以享遭到商家優(yōu)惠的二、網(wǎng)上銀行功能強，充任理財賢內(nèi)助。李想事業(yè)正處于打根底的階段，任務忙碌，壓力較大，沒有富余的時間為家庭理財出謀劃策，而太太的任務相對輕松，可以破費更多精神和時間管理家庭財富。工商銀行的網(wǎng)上銀行可以為客戶提供724小時足不出戶的金融效力，理財師建議李想辦理托管賬戶業(yè)務，托管賬戶是工行針對家庭集約化財務管理、同伴朋友間合伙

6、投資、創(chuàng)業(yè)中對資金的監(jiān)視匯劃等需求，推出的一項新型金融效力，李想可以經(jīng)過柜面授權方式將本人賬戶授權給妻子，由妻子經(jīng)過工行的個人網(wǎng)上銀行管理李想的賬戶，可以進展轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)炔僮鳌３藦姶蟮馁~戶管理功能，網(wǎng)上銀行業(yè)還為客戶提供了更多優(yōu)惠效力，例如在工行網(wǎng)上銀行辦理基金申購、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務都能享用手續(xù)費的優(yōu)惠。另外，工行網(wǎng)上銀行還給寬廣客戶提供了一個寬廣的投資理財平臺，李想夫婦不僅可以經(jīng)過網(wǎng)上銀行購買基金、銀行理財富品，還可以投資保險、外匯、紙黃金、實物黃金等產(chǎn)品，具有產(chǎn)品豐富、操作簡便、實時投資的特點。三、理財規(guī)劃早實施，購車育兒不耽擱。理財師以為，李想夫婦理財規(guī)劃的關鍵是協(xié)調(diào)近期生活質(zhì)量

7、與未來生活預備的關系。為了保證生活質(zhì)量，實現(xiàn)李想夫婦近兩年購車、育兒的生活目的，理財師根據(jù)兩工程標的特點分別制定了理財規(guī)劃。1.購車規(guī)劃。購買轎車能明顯提高李想夫婦的生活質(zhì)量，方便一家人出行，豐富家庭社交活動，還可以更加方便照顧懷孕的太太。雖然購車益處很多，但小夫妻也必需認識到家庭轎車是純粹的消費品，后期保養(yǎng)維護費用較高，車輛購置后貶值速度較快。因此，理財師建議：李想夫妻可根據(jù)目前家庭經(jīng)濟情況以及對汽車質(zhì)量性能的要求，買一款適宜本人的小排量中低檔汽車，還可以享用小排量汽車購置稅費優(yōu)惠，減少支出。李想夫婦可以經(jīng)過基金定投每月投資2000元用于積累汽車購置首付款，由于購車需求要在近兩年內(nèi)實現(xiàn)，所以

8、投資資金風險不宜過高，建議選擇風險相對中等的債券基金。另外，在金融效力支持方面，李想夫婦可以利用某些具備購車分期付款功能的信譽卡，按月還款壓力較小，辦理手續(xù)相對簡便，利息支出相對較低，非常適宜家庭收入較低、有購車需求的年輕人。2.育兒方案。李想夫婦方案兩年后生一個小寶寶，寶寶出生后，嬰兒階段護理費用較高，小學、初中、高中的學費支出相對較低，子女進入大學后學費及生活費開支較大，而且如今更多的家長注重子女性格、興趣喜好、專長的培育，這些費用這也是一筆不小的開支。不過，李想夫婦的優(yōu)勢在于規(guī)劃入手早，如今間隔 孩子出生到上小學至少還有8年的時間，而且子女教育繼續(xù)時間較長，從小學到大學畢業(yè)要閱歷16年的

9、學習時間，這為子女教育金積累提供了時間保證，李想夫婦可以每月拿出2000元作為撫養(yǎng)子女資金，并且經(jīng)過選擇風險較大收益較高的股票型基金長期投資，實現(xiàn)子女教育金復利積累效應。另外，根據(jù)李想夫婦引見和以往投資閱歷分析，李想夫婦比較缺乏炒股專業(yè)知識和投資閱歷，手中被套牢的股票要留意逢高解套，而家庭其他資金需求經(jīng)過投資穩(wěn)健的理財富品實現(xiàn)風險分散，例如在理財師的指點下選擇債券型基金、紙黃金等風險較低的產(chǎn)品進展投資，躲避投資單一高風險產(chǎn)品給家庭財富帶來的負面影響。四、家庭責任在，保險保證不能少。保險保證是年輕人最容易忽略的家庭規(guī)劃，年輕人總是以為本人年輕、身體好，往往風險真正降暫時才認識到保險保證的重要性。雖然李想和妻子的單位都有完善的“四險一金保證，但理財師根據(jù)李想夫婦正處于事業(yè)上升階段的家庭特點，建議夫妻配置不測險、艱苦疾病保險。由于夫妻二人尚處于創(chuàng)業(yè)事業(yè)起步階段,可支配的資金也不是很多，建議利用5%的年收入用于保險支出。工商銀行保險代理業(yè)務在業(yè)界設立最早，代理業(yè)務開展較為成熟，保