財富通寶產(chǎn)品條款培訓(xùn)

1、產(chǎn)品條款介紹產(chǎn)品管理部2012年3月1目 錄一、 財富人生D款條款解析二、 條款解析2一、財富人生D款條款解析_產(chǎn)品特點(diǎn)財富D款是財富C款的升級產(chǎn)品，關(guān)鍵設(shè)計點(diǎn)為增加返本概念與財富人生C款相比，其主要特點(diǎn)如下：3一、財富人生D款條款解析_產(chǎn)品比較4生存保險金被保險人在每一個本合同的年生效對應(yīng)日生存，我們按保險金額的10%向生存類保險金受益人給付生存保險金被保險人在年滿88周歲后的首個本合同的年生效對應(yīng)日仍生存，我們按投保人已交納的本合同的保險費(fèi)數(shù)額向生存類保險金受益人給付生存保險金同財富人生C款一、財富人生D款條款解析_保險責(zé)任5特別保險金被保險人在投保人每交滿5年保險費(fèi)后的首個本合同的年生效

2、對應(yīng)日生存，我們按保險單上載明的本合同的保險費(fèi)的50%向生存類保險金受益人給付特別保險金如您選擇的交費(fèi)期間小于5年，我們將不向生存類保險金受益人給付特別保險金同財富人生C款一、財富人生D款條款解析_保險責(zé)任6身故保險金年滿88周歲后的首個本合同的年生效對應(yīng)日（不含88周歲生日）前身故，給付以下兩者的取大： 投保人已交納的保費(fèi) 被保險人身故之日的本合同的現(xiàn)金價值-較財富人生C款變化原因：按照保監(jiān)會規(guī)定調(diào)整身故保險金返本概念，即88歲前身故返保費(fèi)，88歲當(dāng)年生存給付所交保費(fèi)年滿88周歲后的首個本合同的年生效對應(yīng)日（含該日）后身故，身故保險金的數(shù)額為零 -較財富人生C款變化原因：88歲后為生存年金，

3、不保證給付，身故責(zé)任為零一、財富人生D款條款解析_保險責(zé)任7豁免保險費(fèi)投保人意外身故豁免保險費(fèi) 180日內(nèi)身故投保人意外高殘豁免保險費(fèi) 180日內(nèi)高殘 持續(xù)高殘保險費(fèi)豁免開始后，我們將不接受關(guān)于本合同保險費(fèi)交費(fèi)方式的變更申請同財富人生C款一、財富人生D款條款解析_保險責(zé)任8責(zé)任免除投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施主動吸食或者注射毒品在本合同成立（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但自殺時為無民事行為能力人的除外酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或者駕駛無有效行駛證的機(jī)動車戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或者武裝叛亂核爆炸、核輻射或者核污染因上述第（1）

4、項情形導(dǎo)致被保險人身故的，本合同終止，我們向身故保險金受益人給付本合同終止時的現(xiàn)金價值被保險人因上述其他情形導(dǎo)致其身故的，本合同終止，我們向投保人退還本合同終止時的現(xiàn)金價值。投保人因上述第（2）至第（7）項情形導(dǎo)致其身故或者高殘的，以及被保險人對投保人故意殺害、故意傷害導(dǎo)致投保人身故或者高殘的，我們不承擔(dān)本合同約定的投保人意外身故豁免保險費(fèi)或者投保人意外高殘豁免保險費(fèi)的責(zé)任同財富人生C款一、財富人生D款條款解析_責(zé)任免除9生存類保險金領(lǐng)取方式如生存類保險金受益人與投保人為同一人，生存類保險金默認(rèn)自動按本合同約定的給付時間轉(zhuǎn)入投保人名下泰康附加財富贏家定期壽險（萬能型）項下的保單賬戶如生存類保險

5、金受益人與投保人不為同一人，僅能為現(xiàn)金領(lǐng)取同財富人生C款一、財富人生D款條款解析_保險金的申請10保單紅利的領(lǐng)取紅利默認(rèn)自動在紅利派發(fā)日轉(zhuǎn)入投保人名下泰康附加財富贏家定期壽險（萬能型）項下的保單賬戶紅利轉(zhuǎn)入附加萬能的具體事項按照附加萬能條款中關(guān)于“從主合同轉(zhuǎn)入附加合同的生存類保險金”的約定處理可以變更為現(xiàn)金領(lǐng)取（不能變更為累積生息），但未領(lǐng)取紅利留存在本公司期間不產(chǎn)生利息-改變原因：提高產(chǎn)品演示利益留存于本公司的紅利與轉(zhuǎn)入投保人名下泰康附加財富贏家定期壽險（萬能型）項下的保單賬戶的紅利將不參與紅利分配一、財富人生D款條款解析_保單紅利的領(lǐng)取11泰康附加基本定期壽險-保險責(zé)任未滿18周歲身故，不

6、承擔(dān)給付身故保險金的責(zé)任，本附加合同終止，退還本附加合同現(xiàn)金價值180日內(nèi)非因意外身故，給付已交納保費(fèi)，本附加合同終止180日內(nèi)因意外身故/180日后身故，給付保險金額，本附加合同終止一、財富人生D款條款解析_附加險12泰康附加基本定期壽險-責(zé)任免除投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害 被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施被保險人主動吸食或者注射毒品被保險人在本附加合同成立（若曾復(fù)效，則自本附加合同最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或者駕駛無有效行駛證的機(jī)動車戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或者武裝叛亂核爆炸、核輻射或者核

7、污染因上述第（1）項情形導(dǎo)致被保險人身故的，本附加合同終止，我們向身故保險金受益人給付本附加合同終止時的現(xiàn)金價值因上述其他情形導(dǎo)致被保險人身故的，本附加合同終止，我們向投保人退還本附加合同終止時的現(xiàn)金價值一、財富人生D款條款解析_附加險13泰康附加基本重大疾病保險-保險責(zé)任180日內(nèi)經(jīng)醫(yī)院初次確診非因意外導(dǎo)致罹患重大疾病，我們向重大疾病保險金受益人給付累計已交納保費(fèi)，本附加合同終止180日內(nèi)經(jīng)醫(yī)院初次確診因意外導(dǎo)致罹患重大疾病/180日后經(jīng)醫(yī)院初次確診罹患重大疾病，我們向重大疾病保險金受益人給付 重大疾病保險金，本附加合同終止什么是初次確診？一、財富人生D款條款解析_附加險14泰康附加基本重大

8、疾病保險-責(zé)任免除投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害被保險人故意自傷、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施被保險人主動吸食或者注射毒品被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或者駕駛無有效行駛證的機(jī)動車被保險人感染艾滋病病毒或者患艾滋病戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或者武裝叛亂核爆炸、核輻射或者核污染遺傳性疾病，先天性畸形、變形或者染色體異常，但本附加合同有特別約定的除外因上述第（1）項情形導(dǎo)致被保險人發(fā)生本附加合同定義的重大疾病的，本附加合同終止，我們向重大疾病保險金受益人給付本附加合同終止時的現(xiàn)金價值因上述其他情形導(dǎo)致被保險人發(fā)生本附加合同定義的重大疾病的，本附加合同終止，我們向您退還本附加合同

9、終止時的現(xiàn)金價值一、財富人生D款條款解析_附加險15泰康附加財富贏家定期壽險（萬能型） 注意事項財富人生D款可將當(dāng)期紅利轉(zhuǎn)入附加萬能賬戶轉(zhuǎn)入的生存類保險金與紅利均不收取初始費(fèi)用前5個保單年度部分領(lǐng)取或退保會按一定比例扣除退保費(fèi)用同財富人生C款一、財富人生D款條款解析_附加險16目 錄一、 財富人生D款條款解析二、 條款解析17二、條款解析_條款結(jié)構(gòu)介紹 您擁有的重要權(quán)益 您應(yīng)當(dāng)特別注意的事項 條款目錄閱讀指引 合同構(gòu)成、合同成立及生效、猶豫期 保險事故通知、保險金給付 保險費(fèi)的交納、寬限期 效力中止、效力恢復(fù)公共條款 保險責(zé)任 責(zé)任免除特殊條款1819二、條款解析_您與我們訂立的合同 合同成立

10、及生效 保險法第13條 您提出保險申請且我們同意承保，本合同成立 簽發(fā)保單不是生效條件 本合同的成立日、生效日以保險單記載的日期為準(zhǔn) 公司實務(wù)：生效日比成立日晚一天20二、條款解析_您與我們訂立的合同 猶豫期（長險有，短險沒有） 明確時間點(diǎn) 自您簽收本合同的次日零時起，有10日的猶豫期 明確扣費(fèi)金額 我們將在扣除不超過10元的工本費(fèi)后向您無息退還保險費(fèi) 主險扣工本費(fèi)，附加險不扣 明確退保手續(xù) 解除本合同時，您須填寫解除合同申請書，并提供本合同、您的有效身份證 件及您所交保險費(fèi)的發(fā)票 明確公司責(zé)任 對于本合同解除前發(fā)生的保險事故，我們不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任21二、條款解析_我們提供的保障 未成年

11、人身故保險金限制 保險法第33條 因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定 的限額 目前的規(guī)定 給付的保險金總和不得超過人民幣10萬元 10萬不包括：已交保險費(fèi)、現(xiàn)金價值、萬能及投連的賬戶價值22二、條款解析_我們提供的保障 保險責(zé)任 等待期的處理原則 若將首年返保費(fèi)放入“等待期”，則將保險費(fèi)返還給投保人 若將首年返保費(fèi)放入“保險責(zé)任”，則將保險費(fèi)作為保障金額給受益人 壽險：承擔(dān)責(zé)任（如110%的保費(fèi)），合同終止，保險金給受益人 醫(yī)療險：不承擔(dān)責(zé)任，合同不終止，純粹的等待期 豁免險：不承擔(dān)責(zé)任，合同終止，無受益人，保費(fèi)返還給投保人23二、條款解析_我們提供的保障 保險責(zé)

12、任 按最可能的保險金給付順序排列責(zé)任 生存身故滿期 身故責(zé)任設(shè)計為已交保費(fèi)和現(xiàn)金價值取大 基于合理性考慮，保證身故給付能夠返本，且不小于當(dāng)期退保所得 意外傷害180日后身故，不承擔(dān)意外身故責(zé)任 從理賠的角度，180日后很難判定身故的直接原因是否為意外 一次性領(lǐng)取選擇權(quán)的描述 在被保險人生存至年滿60周歲后的首個本合同的年生效對應(yīng)日前30天內(nèi)行使24二、條款解析_我們提供的保障 保險責(zé)任合理住院 承擔(dān)責(zé)任部分：限制必須是“合理住院” 被保險人因意外傷害發(fā)生合理住院的，保險責(zé)任無等待期。 若被保險人因意外傷害經(jīng)診斷必須接受合理住院治療，我們按被保險人每次 在二級及以上醫(yī)院的實際合理住院天數(shù)和本附加

13、合同約定的住院日額向被保 險人給付住院津貼保險金。 責(zé)任免除部分：所有“住院”都免責(zé) 在等待期內(nèi)，被保險人非因意外傷害住院，我們不承擔(dān)保險金給付責(zé)任。被 保險人在等待期內(nèi)非因意外傷害發(fā)生的住院及與該住院視為同一次住院的治 療，無論是否延續(xù)至等待期后，我們均不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。25二、條款解析_我們提供的保障 保險責(zé)任補(bǔ)償原則 被保險人從包括本合同在內(nèi)的各種途徑獲得的所有補(bǔ)償金額之和 不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用 根據(jù)健康保險管理辦法第二條26二、條款解析_我們提供的保障 責(zé)任免除 按產(chǎn)品類別對責(zé)任免除進(jìn)行統(tǒng)一 壽險類：統(tǒng)一使用行業(yè)示范條款中的7條免責(zé)條款 重疾類：統(tǒng)一使用行業(yè)“疾病定

14、義”中規(guī)定的8條免責(zé)條款 意外傷害：統(tǒng)一使用行業(yè)示范條款中的10條免責(zé)條款 醫(yī)療類：根據(jù)公司各部門的意見進(jìn)行統(tǒng)一 舉例 壽險：合同成立（）之日起2年內(nèi)自殺 保險法第44條 重疾：感染艾滋病病毒或者患艾滋病 意外：藥物過敏、醫(yī)療事故，精神和行為障礙 醫(yī)療：在中國境外的國家或者地區(qū)接受治療27二、條款解析_我們提供的保障 責(zé)任免除 發(fā)生責(zé)免事項的處理方式 非醫(yī)療險：合同終止 投保人對被保險人故意殺害、故意傷害 向受益人給付現(xiàn)價 其他情形 向投保人退還現(xiàn)價 醫(yī)療險：不承擔(dān)責(zé)任，合同繼續(xù)有效28二、條款解析_保險金的申請 受益人（保險法第41-43條） 投保人或者被保險人可指定身故保險金受益人 除另有

15、指定外，其他受益人為被保險人本人 財富C、盛世C：除另有指定外，生存類保險金受益人為投保人本人 黑體標(biāo)注：受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意 殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 保險法第43條29二、條款解析_保險金的申請 保險金申請 按最可能發(fā)生的申請順序排列 生存身故滿期 每一類保險金的申請資料統(tǒng)一 由理賠實務(wù)決定 所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料 保險法第22條30二、條款解析_保險金的申請 保險金給付（保險法第23-25條） 5日內(nèi)作出核定；情形復(fù)雜的，在30日內(nèi)作出核定。 保險法規(guī)定為“及時作出核定”，5日為參照同業(yè)的處理 30日基于保

16、險法第23條 應(yīng)當(dāng)賠償受益人因此受到的利息損失 保險法第23條：賠償受益人因此受到的損失31二、條款解析_保險金的申請 訴訟時效 人壽保險以外的保險，訴訟時效期間為二年 人壽保險，訴訟時效期間為五年 保險法第26條32二、條款解析_保單紅利 保單紅利的確定 每一保單年度，我們將向您提供一份紅利通知書 人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法第32條 應(yīng)當(dāng)在條款中約定每年至少向投保人提供一份紅利通知書 保單紅利的領(lǐng)取 領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、轉(zhuǎn)入附加萬能賬戶 刪除抵交保險費(fèi) 實際選擇“抵交保險費(fèi)”的客戶很少，且金額低，對公司來講操作成本高 增加轉(zhuǎn)入附加萬能賬戶，為提高產(chǎn)品演示利益33二、條款解析_

17、保險費(fèi)的交納 “繳”統(tǒng)一為“交” 適應(yīng)監(jiān)管規(guī)定 寬限期 其數(shù)額以保險單中載明的每期保險費(fèi)數(shù)額為準(zhǔn) 基于實務(wù)中的個案進(jìn)行修訂 扣除的是年交保險費(fèi)數(shù)額34二、條款解析_保險費(fèi)的交納 續(xù)保 每年續(xù)保 我們同意承保 未收到投保人停止投保的書面申請 自動辦理續(xù)保 保證續(xù)保 世紀(jì)泰康 連續(xù)投保三年 申請保證續(xù)保 無條件接受、有條件接受、不接受 中斷投保，保證續(xù)保自行終止 每5年保證續(xù)保 如意尊享 每個保證續(xù)保期間包含5個可保證續(xù)保的保單年度 最高續(xù)保年齡：64周歲35二、條款解析_現(xiàn)金價值權(quán)益 保單貸款 現(xiàn)金價值較高的險種，如年金、兩全等 貸款比例：70% 80% 目前保監(jiān)會對貸款比例沒有限制 保險費(fèi)自動

18、墊交 長險均允許保險費(fèi)自動墊交 主附合同的現(xiàn)金價值之和墊交整單的保險費(fèi) 墊交利息： 自寬限期滿的次日零時起，至本合同效力中止、終止或者您補(bǔ)齊墊交的保險 費(fèi)之日的24時止，按“同期中國人民銀行兩年期居民定期儲蓄存款利率+2%” 的年復(fù)利計算。36二、條款解析_現(xiàn)金價值權(quán)益 減保 將保險金額和保險費(fèi)按比例減少，并領(lǐng)取與保險金額減少部分相對應(yīng)的 現(xiàn)金價值。 保險責(zé)任根據(jù)減保后的保險金額和保險費(fèi)進(jìn)行計算。 與保險金額減少部分相對應(yīng)的現(xiàn)金價值：指您減保時我們退還的那部分金額，額 度等于您申請減保時保險合同的現(xiàn)金價值乘以減少的保險金額與減保前的保險金 額的比例。例如：您減保前投保的保險金額是10萬元，對應(yīng)的現(xiàn)金價值為8萬元， 您申請將保險金額從10萬元減保至6萬元，那么保險金額減少部分相對應(yīng)的現(xiàn)金 價值為8*(10-6)/10=3.2萬元。37二、條款解析_合同效力的中止及恢復(fù) 效力恢復(fù) 退還本合同中止時的現(xiàn)金價值 具體時刻由公司決定 目前實務(wù)操作為退還上一保單年度末的現(xiàn)金價值38二、條款解析_合同解除 您解除合同的手續(xù)及風(fēng)險 如果被保險人未發(fā)生保險事故，且您在猶豫期后要求解除本合同 防止：發(fā)生保險事故 解除合同 理賠 對于津貼類險種，允許發(fā)生住院后解除