金融基礎(chǔ)知識及商業(yè)銀行經(jīng)營

1、金融基礎(chǔ)知識及商業(yè)銀行經(jīng)營一、金融基礎(chǔ)知識二、商業(yè)銀行經(jīng)營金融基礎(chǔ)知識一、金融知識簡介二、信用相關(guān)知識三、目前我國的金融體系四、銀行的主要業(yè)務(wù)五、建行主要產(chǎn)品管理情況金融基礎(chǔ)知識_金融知識簡介一、什么是金融？金融，即指貨幣資金的融通。金融基礎(chǔ)知識_金融知識簡介金融的構(gòu)成要素1、金融的對象是貨幣；2、金融的方式是信用；3、金融活動的主體是所有經(jīng)濟(jì)活動主體；4、金融的中介是銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)；5、金融的活動的場所是金融市場。金融基礎(chǔ)知識_金融知識簡介金融的基本功能1、資金再配置功能； 金融通過改變對資金的實(shí)際使用權(quán)，即利用所有權(quán)與使用權(quán)相分離的特點(diǎn)，改變資金的分配格局，從而實(shí)現(xiàn)社會資源的重新配置

2、，充分、合理、有效地運(yùn)用資金。金融基礎(chǔ)知識_金融知識簡介2、提供和創(chuàng)造貨幣的功能；包括兩個方面的含義：一是銀行在信用程序基礎(chǔ)上，通過存款提現(xiàn)和發(fā)放貸款兩個途徑發(fā)行銀行券，增加流通中的貨幣供應(yīng)量；二是在銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的的前提下，銀行在貸出一筆款項(xiàng)時，這筆款項(xiàng)又會轉(zhuǎn)入銀行存款賬戶，相應(yīng)派生出一筆存款，從而增加銀行存款總量，即銀行具有創(chuàng)造“派生存款”功能。金融基礎(chǔ)知識_金融知識簡介3、調(diào)控經(jīng)濟(jì)的功能。金融不僅可以調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)總量，也可通過各種貨幣政策工具調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。金融基礎(chǔ)知識_信用相關(guān)知識二、什么是信用？信用，亦稱信貸，是以償還和付息為條件的價值單方 面轉(zhuǎn)移。具體來講就是貨幣或商品所有者將其貨幣或商品

3、暫時讓渡給別人使用，借貸雙方約定期限，按期償還，并由借著支付給貸者一定利息的行為。信用的基本特征：償還和付息金融基礎(chǔ)知識_信用相關(guān)知識信用的形式：1、商業(yè)信用；2、銀行信用；3、國家信用；4、消費(fèi)信用。金融基礎(chǔ)知識_信用相關(guān)知識商業(yè)信用商業(yè)信用的借貸雙方都是工商企業(yè)，以延期支付或預(yù)付形式提供的信用，如商品賒銷、預(yù)付貨款。特點(diǎn)：1、借貸雙方是工商企業(yè)；2、是一種直接信用；3、商業(yè)信用與產(chǎn)業(yè)資本的變動是一致的；金融基礎(chǔ)知識_信用相關(guān)知識銀行信用銀行信用是銀行及非銀行機(jī)構(gòu)以貨幣形式通過存款、貸款的業(yè)務(wù)活動提供的信用。特點(diǎn)：1、銀行信用的客體是貨幣資金；2、銀行信用的期限靈活，既可以提供短期信用，也可

4、以提供長期信用；3、銀行信用具有安全性和廣泛的可接受性。金融基礎(chǔ)知識_信用相關(guān)知識國家信用國家信用是國家（政府）作為債務(wù)人，向國內(nèi)外籌集資金來解決財(cái)政需要的一種信用形式。主要形式有：1、國家公債；2、國庫券；3、專項(xiàng)債券；4、銀行透支或借款。金融基礎(chǔ)知識_信用相關(guān)知識消費(fèi)信用指工商企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以生活資料為對象面向消費(fèi)者個人提供的信用，提供消費(fèi)信用的有商業(yè)銀行、銷售財(cái)務(wù)公司、信用社、當(dāng)鋪和商業(yè)企業(yè)。主要形式有：1、賒銷；2、分期付款；3、消費(fèi)貸款。金融基礎(chǔ)知識_目前我國的金融體系三、我國目前的金融體系 三大類金融機(jī)構(gòu)： 中央銀行 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu) 經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu) 金融基礎(chǔ)知識_目前我國的

5、金融體系中央銀行：中國人民銀行金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)：政策性銀行、商業(yè)銀行、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、信用合作機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)（金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司）金融基礎(chǔ)知識_目前我國的金融體系主要的商業(yè)銀行：全國性商業(yè)銀行：四大商業(yè)銀行：中、農(nóng)、工、建其他全國性商業(yè)銀行：1、交通銀行；2、中信銀行；3、深圳發(fā)展銀行；4、廣東發(fā)展銀行；5、招商銀行；6、民生銀行；7、華夏銀行；8、上海浦東發(fā)展銀行；9、恒豐銀行；10、興業(yè)銀行；11、中國光大銀行；12、浙商銀行；13、渤海銀行區(qū)域性商業(yè)銀行：徽商銀行、

6、北京銀行、上海銀行城市商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行：由農(nóng)村信用社改制政策性銀行：國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融基礎(chǔ)知識_目前我國的金融體系商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。金融基礎(chǔ)知識_銀行的主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)1、存款；2、借款；3、貸款；4、證券；5、結(jié)算；6、信用卡；7、代理；8、信息咨詢；9、資金信托；10、融資租賃；11、保險(xiǎn)；12、中央銀行業(yè)務(wù)；13、金融創(chuàng)新金融基礎(chǔ)知識_建行主要產(chǎn)品管理情況銀行產(chǎn)品的含義及發(fā)展金融產(chǎn)品：各種金融問題的解決方案，包括可

7、交易的金融工具、金融 服務(wù)以及各種金融問題的解決方案。銀行產(chǎn)品：可以獨(dú)立進(jìn)行銷售的，有獨(dú)立的操作辦法，有區(qū)別于其它業(yè)務(wù)的特征，能夠獲得收入的服務(wù)和交易金融基礎(chǔ)知識_建行主要產(chǎn)品管理情況銀行產(chǎn)品的特征特殊性：行業(yè)特殊性，不同于工業(yè)產(chǎn)品多樣性：一般的企業(yè)難以達(dá)到這么多的數(shù)量。時限性：一般都有期限，或者是持續(xù)性的私密性：為客戶保密重復(fù)性：多次重復(fù)進(jìn)行真實(shí)性：存、貸款都需要真實(shí)姓名趨同性：服務(wù)展示給公眾，容易仿造金融基礎(chǔ)知識_建行主要產(chǎn)品管理情況產(chǎn)品管理的內(nèi)容結(jié)構(gòu)管理（戰(zhàn)略）：根據(jù)經(jīng)營目標(biāo)和發(fā)展規(guī)劃，制定結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃和年度新產(chǎn)品開發(fā)計(jì)劃制度建設(shè)（創(chuàng)新）：對產(chǎn)品管理的全過程制度規(guī)范，建立制度體系動態(tài)監(jiān)控

8、（分析）：經(jīng)常性投入產(chǎn)出分析、競爭力、市場定位、生命周期分析，調(diào)整經(jīng)營策略營銷推廣（營銷）：制定營銷推廣計(jì)劃，組織實(shí)施知識認(rèn)知（宣傳）：客戶和員工對產(chǎn)品知識的認(rèn)知程度，也是產(chǎn)品管理的重要內(nèi)容。金融基礎(chǔ)知識_建行主要產(chǎn)品管理情況產(chǎn)品管理的作用產(chǎn)品是企業(yè)經(jīng)營的載體，是企業(yè)綜合經(jīng)營實(shí)力的體現(xiàn)。 企業(yè)經(jīng)營是以產(chǎn)品為中心的，所有的經(jīng)營活動都是以產(chǎn)品為載體的，誰擁有了更全、更廉、更新的產(chǎn)品，誰就在經(jīng)營中贏得了先機(jī)。 正確的產(chǎn)品戰(zhàn)略、產(chǎn)品定價、產(chǎn)品廣告、產(chǎn)品渠道、產(chǎn)品促銷策略將決定產(chǎn)品管理的成功金融基礎(chǔ)知識_建行主要產(chǎn)品管理情況產(chǎn)品管理的分類1、產(chǎn)品線管理。 2、產(chǎn)品成本管理。 3、產(chǎn)品創(chuàng)新管理。 4、產(chǎn)品

9、戰(zhàn)略管理。金融基礎(chǔ)知識_建行主要產(chǎn)品管理情況1、產(chǎn)品線管理。市場的需求是多方面的，產(chǎn)品的品種應(yīng)該齊全，滿足不同市場主體的要求。產(chǎn)品線管理就是通過區(qū)分不同的市場對象來對產(chǎn)品進(jìn)行分類管理，充分利用其中的共性來開發(fā)、推銷和管理。我行目前按不同的經(jīng)營部門可以分為：對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品線、對私業(yè)務(wù)產(chǎn)品線、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品線、國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品線、電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。我行的產(chǎn)品基本上可以分到這六條產(chǎn)品線來進(jìn)行管理。2、產(chǎn)品成本管理。產(chǎn)品的成本應(yīng)該是盡量低的，通過產(chǎn)品成本的歸集來計(jì)算和降低成本。任何產(chǎn)品都是有成本的，如何降低產(chǎn)品的成本是一個比較古老的問題了。以前我行粗放經(jīng)營的時候，往往不計(jì)算產(chǎn)品的成本而以單個產(chǎn)品經(jīng)營指

10、標(biāo)做為目標(biāo)，因此造成了產(chǎn)品成本失控，最終造成損失。因此在經(jīng)營和考核中必須把產(chǎn)品成本考慮進(jìn)去，我們目前采用的存款付息率就是一項(xiàng)重要的產(chǎn)品成本指標(biāo)。金融基礎(chǔ)知識_建行主要產(chǎn)品管理情況3、產(chǎn)品創(chuàng)新管理。產(chǎn)品創(chuàng)新是產(chǎn)品管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。建行的經(jīng)營理念就是“不斷創(chuàng)新、追求卓越”。產(chǎn)品創(chuàng)新是產(chǎn)品管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。產(chǎn)品創(chuàng)新要遵循先進(jìn)性、適用性和效益性原則。產(chǎn)品創(chuàng)新的流程一般是，市場調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品運(yùn)行。產(chǎn)品創(chuàng)新是一個大課題，有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。4、產(chǎn)品戰(zhàn)略管理。產(chǎn)品戰(zhàn)略是企業(yè)經(jīng)營中對產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)營的中長期規(guī)劃。商業(yè)銀行經(jīng)營一、商業(yè)銀行經(jīng)營導(dǎo)論二、商業(yè)銀行資本三、負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營四、貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營商

11、業(yè)銀行經(jīng)營_經(jīng)營導(dǎo)論1.1組織結(jié)構(gòu) 大多數(shù)商業(yè)銀行都是按公司法組織起來的股份銀行，一般可分為4個系統(tǒng)：決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行經(jīng)營_經(jīng)營導(dǎo)論決策系統(tǒng) 商業(yè)銀行的決策系統(tǒng)主要是：股東大會和董事會、董事會一下設(shè)置的各種委員會構(gòu)成。 股東大會是商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。 董事會是由股東大會選舉產(chǎn)生的決策機(jī)構(gòu)。 主要的委員會：執(zhí)行委員會、貸款委員會、考評委員會、稽核委員會。商業(yè)銀行經(jīng)營_經(jīng)營導(dǎo)論執(zhí)行系統(tǒng) 商業(yè)銀行的執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理（行長）和副總經(jīng)理（副行長）及各業(yè)務(wù)只能部門組成。 總經(jīng)理（行長）的職責(zé)是執(zhí)行董事會的決定，組織銀行的業(yè)務(wù)活動。 一般把商業(yè)銀行的貸款、信托與投資、營業(yè)

12、、會計(jì)等部門稱為業(yè)務(wù)部門，把商業(yè)銀行的人事、公共關(guān)系等部門稱為職能部門，由分管副總經(jīng)理（副行長）負(fù)責(zé)。商業(yè)銀行經(jīng)營_經(jīng)營導(dǎo)論監(jiān)督系統(tǒng) 商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由股東大會選舉產(chǎn)生的監(jiān)事會及銀行的稽核部門組成。 監(jiān)事會的檢查比稽核委員會的檢查更具有權(quán)威性。它除了檢查銀行執(zhí)行部門的業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管理外，還要對董事會制定的經(jīng)營方針和重大決策、規(guī)定、制度及其被執(zhí)行的情況進(jìn)行檢查。商業(yè)銀行經(jīng)營_經(jīng)營導(dǎo)論管理系統(tǒng)由5個方面組成：1、全面管理，由董事長、總經(jīng)理（行長）負(fù)責(zé)；2、財(cái)務(wù)管理，由副總經(jīng)理（副行長）負(fù)責(zé)；3、人事管理，由人事部門負(fù)責(zé)；4、經(jīng)營管理，由總經(jīng)理（行長）負(fù)責(zé)；5、市場營銷管理，由總經(jīng)理（行長）、副

13、總經(jīng)理（副行長）及有關(guān)業(yè)務(wù)、職能部門共同參與。商業(yè)銀行經(jīng)營_經(jīng)營導(dǎo)論1.2經(jīng)營目標(biāo) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)就是保證資金的安全，保持資產(chǎn)的流動性，爭取最大的利潤，簡稱“安全性、流動性、贏利性”。商業(yè)銀行經(jīng)營_經(jīng)營導(dǎo)論安全性 安全性的目標(biāo)要求銀行在經(jīng)營活動中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時應(yīng)付客戶提存，使客戶對銀行保持堅(jiān)定的信任。 要求：1、合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量；2、提高自有資本在全部負(fù)債中的比重；3、必須遵紀(jì)守法、合法經(jīng)營。商業(yè)銀行經(jīng)營_經(jīng)營導(dǎo)論流動性 流動性的目標(biāo)是指商業(yè)銀行隨時可以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時應(yīng)付客戶提存及銀行支付的需要。 從資產(chǎn)

14、方面看，流動性最高的資產(chǎn)主要有：庫存現(xiàn)金、在中央銀行的超額準(zhǔn)備金存款、在其他銀行的活期存款。 流動性次之的資產(chǎn)有：對其他銀行或金融機(jī)構(gòu)的臨時貸款、銀行購買的國庫券及其他短期債券。 流動性較差的資產(chǎn)有：長期債券、抵押貸款、長期信用貸款等。商業(yè)銀行經(jīng)營_經(jīng)營導(dǎo)論盈利性要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。商業(yè)銀行的盈利=銀行業(yè)務(wù)收入-銀行業(yè)務(wù)支出業(yè)務(wù)收入包括：貸款利息收入、投資收入（股息、紅利、債息等）、勞務(wù)收入（手續(xù)費(fèi)、傭金等）。業(yè)務(wù)支出包括：吸收存款支付的利息、借入資金支付的利息、貸款與投資的損失（如貸款的壞賬、投資于有價證券的資本損失）、支付工資、辦公費(fèi)、設(shè)備維修費(fèi)

15、、稅金等。商業(yè)銀行經(jīng)營_銀行資本2.1銀行資本金構(gòu)成 商業(yè)銀行的資本除了所有者權(quán)益外，還包括一定比例的債務(wù)資本，具有雙重資本的特點(diǎn)。因此常將商業(yè)銀行所有者權(quán)益稱為一級資本或核心資本，而將債務(wù)資本稱為二級資本或附屬資本。 主要構(gòu)成：股本、盈余、債務(wù)資本、其他來源商業(yè)銀行經(jīng)營_銀行資本股本包括：普通股和優(yōu)先股。 普通股構(gòu)成銀行資本的核心部分。普通股持有人享有對銀行的所有權(quán)，體現(xiàn)在享有分配和處置銀行稅后利潤以及制定和修改章程、任免銀行董事會成員、決定銀行經(jīng)營大政方針等權(quán)利。 優(yōu)先股持有人按固定利率取得股息，對銀行清算的剩余資產(chǎn)的分配權(quán)優(yōu)于普通股持有人，不擁有銀行的表決權(quán)。商業(yè)銀行經(jīng)營_銀行資本盈余包

16、括：資本盈余和留存盈余。 資本盈余主要由投資者超繳資本所為。如：股票溢價發(fā)行時，銀行通過過票籌資所取得的籌資額大于按面值所確定的金額（股本）的部分就構(gòu)成資本盈余。 資本盈余是調(diào)節(jié)資本金、制定股息政策的一個重要項(xiàng)目。 留存權(quán)益盈余是尚未動用的銀行累計(jì)稅后利潤部分，是銀行所有者權(quán)益的一個項(xiàng)目。 留存盈余分為以前年度累計(jì)留存和本年留存。商業(yè)銀行經(jīng)營_銀行資本債務(wù)資本 債務(wù)資本被銀行列為補(bǔ)充資本，通常有資本票據(jù)和債券兩類。 資本票據(jù)是一種以固定利率計(jì)息的小面額后期償付證券，該證券的期限為715年不等。 發(fā)行債券的好處是：1、債務(wù)利息稅前列支，可降低籌資成本；2、不會影響股東的控制權(quán)；3、有助于提高銀行

17、收益率。商業(yè)銀行經(jīng)營_銀行資本其他來源：儲備金 儲備金是為了防止意外損失而從收益中提留的資金，包括資本準(zhǔn)備金和放款與證券損失準(zhǔn)備金。商業(yè)銀行經(jīng)營_銀行資本2.2銀行資本充足性 是指銀行資本數(shù)量必須超過金融監(jiān)管當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營業(yè)并足以維持充分信譽(yù)的最低限度；同時，銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營目標(biāo)或所需增資本的具體目的。 根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求，銀行的資本充足率應(yīng)達(dá)到8%以上，其中一級資本比率不應(yīng)低于4%。商業(yè)銀行經(jīng)營_銀行資本商業(yè)銀行通常采用提高資本總量或降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)高的資產(chǎn)在總資產(chǎn)中所占的比重兩種對策來改善和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。 商業(yè)銀行經(jīng)營_負(fù)債業(yè)務(wù)3.1負(fù)債的定義商業(yè)

18、銀行的負(fù)債有廣義和狹義之分。 廣義負(fù)債指除銀行自有資本以外的一切資金來源，包括資本期票和長期債務(wù)資本等二級資本的內(nèi)容。 狹義負(fù)債主要指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)。一般理解銀行負(fù)債以狹義為主。商業(yè)銀行經(jīng)營_負(fù)債業(yè)務(wù)3.2商業(yè)銀行存款存款是在不改變資金所有權(quán)的前提下，通過支付利息，有償?shù)厝〉靡欢〞r期內(nèi)的信貸資金使用權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為。存款的作用：1、聚集閑散資金，增加社會積累；2、平衡信貸收支，調(diào)節(jié)貨幣流通；3、加速資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)核算；4、合理融通資金，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；5、密切銀企關(guān)系，強(qiáng)化金融服務(wù)和監(jiān)督。商業(yè)銀行經(jīng)營_負(fù)債業(yè)務(wù)存款的種類1、按照提取方式不同，分為活期存款和定期存款；2、按照經(jīng)

19、濟(jì)性質(zhì)不同，分為經(jīng)濟(jì)組織存款、儲蓄存款和財(cái)政性存款；3、按照衍生關(guān)系不同，分為原始存款和派生存款；4、按照幣種不同，分為本幣存款和外幣存款。商業(yè)銀行經(jīng)營_負(fù)債業(yè)務(wù)存款利息計(jì)算基本規(guī)定1、以人民幣“元”為起息點(diǎn)；2、不計(jì)復(fù)息；3、分段計(jì)息；4、存期算頭不算尾。商業(yè)銀行經(jīng)營_負(fù)債業(yè)務(wù)存款經(jīng)營策略 銀行的存款經(jīng)營管理采取積極經(jīng)營策略，努力提高銀行存款的穩(wěn)定性。 提高存款穩(wěn)定性主要表現(xiàn)為提高活期存款的穩(wěn)定性和延長存款的平均占用天數(shù)。商業(yè)銀行經(jīng)營_負(fù)債業(yè)務(wù)存款成本管理 存款成本構(gòu)成：利息成本、其他成本、資金成本、可用資金成本、有關(guān)成本（風(fēng)險(xiǎn)成本、連鎖反應(yīng)成本）。 存款成本的控制：1、要合理控制存款規(guī)模；

20、2、調(diào)整存款結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行經(jīng)營_負(fù)債業(yè)務(wù)3.3商業(yè)銀行借款業(yè)務(wù) 借入負(fù)債是指商業(yè)銀行主動通過金融市場或直接向中央銀行融資。借入負(fù)債屬于銀行經(jīng)營的賣方市場，它主要取決于銀行經(jīng)營的需要和銀行經(jīng)營者的主觀決策，因而比存款負(fù)債具有更大的主動性、靈活性。商業(yè)銀行經(jīng)營_負(fù)債業(yè)務(wù)借入負(fù)債分為短期借款和長期借款。短期借款有同業(yè)拆借、向中央銀行借款、大面額存單以及歐洲貨幣市場借款等渠道。長期借款主要指各種類型的中長期金融債券。商業(yè)銀行經(jīng)營_負(fù)債業(yè)務(wù)短期借款的意義：1、為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來源；2、是滿足銀行周轉(zhuǎn)金需要的重要手段；3、提高了商業(yè)銀行的資金管理效率；4、既擴(kuò)大了銀行的經(jīng)營規(guī)模，又加強(qiáng)了外部

21、的聯(lián)系和往來商業(yè)銀行經(jīng)營_負(fù)債業(yè)務(wù)幾點(diǎn)說明：同業(yè)拆借的利率一般是以高于存款利率、低于短期貸款利率。拆借資金余額與各項(xiàng)存款相比不得超過4%，拆出資金與各項(xiàng)存款余額相比不得超過8%。向中央銀行借款主要有兩種形式：再貼現(xiàn)；再貸款。商業(yè)銀行經(jīng)營_資產(chǎn)業(yè)務(wù)4.1貸款業(yè)務(wù)貸款是指商業(yè)銀行將吸收的資金，以貨幣的形式，按照一定的程序和價格發(fā)放給客戶，并按照約定期限償還的一種運(yùn)用資金的行為。貸款是銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營_資產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款的種類1、按照期限不同分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；2、按照保障形式不同分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款；3、按自主性不同分為自營貸款、委托貸款和特定貸款；4、按

22、照貸款用途不同分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。商業(yè)銀行經(jīng)營_資產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款的一般程序1、貸款申請；2、對借款人進(jìn)行信用等級評估；3、貸款調(diào)查；4、貸款審批；5、簽訂貸款合同；6、貸款發(fā)放；7、貸后檢查；8、貸款歸還。商業(yè)銀行經(jīng)營_資產(chǎn)業(yè)務(wù)4.2貸款定價貸款價格構(gòu)成1、貸款利率：是一定時期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金的比率。2、承諾費(fèi)：是指銀行對已承諾貸給客戶而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。3、補(bǔ)償余額：是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。4、隱含價格：是指貸款定價中的一些非貨幣內(nèi)容。常常表現(xiàn)為附加條款。商業(yè)銀行經(jīng)營_資產(chǎn)業(yè)務(wù)4.3幾種貸款業(yè)務(wù)要點(diǎn)信用貸款 是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。特點(diǎn)：1、以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證。2、風(fēng)險(xiǎn)大、利率高。3、手續(xù)簡便。商業(yè)銀行經(jīng)營_資產(chǎn)業(yè)務(wù)擔(dān)保貸款我國擔(dān)保法規(guī)定擔(dān)保方式主要有保證、質(zhì)押、抵押三種。4.3.2.1 保證保證方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。 一般保證的保證人在主合同的糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。 連帶責(zé)任保證是指債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒