試議網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制

1、 HYPERLINK / HYPERLINK / 更多企業(yè)學(xué)院： 中小企業(yè)治理全能版183套講座+89700份資料總經(jīng)理、高層治理49套講座+16388份資料中層治理學(xué)院46套講座+6020份資料國學(xué)智慧、易經(jīng)46套講座人力資源學(xué)院56套講座+27123份資料各時(shí)期職員培訓(xùn)學(xué)院77套講座+ 324份資料職員治理企業(yè)學(xué)院67套講座+ 8720份資料工廠生產(chǎn)治理學(xué)院52套講座+ 13920份資料財(cái)務(wù)治理學(xué)院53套講座+ 17945份資料銷售經(jīng)理學(xué)院56套講座+ 14350份資料銷售人員培訓(xùn)學(xué)院72套講座+ 4879份資料論網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制高塬粟(西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法專業(yè)2009級(jí)研究生)【

2、內(nèi)容摘要】 入世后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)展把我國銀行和國外大型商業(yè)銀行放在同一條起跑線上，這就要求我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)治理方面相關(guān)立法積極應(yīng)對(duì)，對(duì)網(wǎng)上銀行所引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)做好有力監(jiān)管，但我國現(xiàn)時(shí)期相關(guān)法律法規(guī)仍存在缺陷需要完善與改進(jìn)?！娟P(guān)鍵字】 網(wǎng)上銀行；法律風(fēng)險(xiǎn)；法律制度一、引言自1995年10月美國成立第一家網(wǎng)上銀行安全第一網(wǎng)上銀行(SFNB,Security First Network Bank)起,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在世界各地迅猛進(jìn)展,銀行業(yè)進(jìn)入了爆發(fā)性的“量子躍遷”時(shí)代。據(jù)統(tǒng)計(jì),世界銀行100強(qiáng)中,70%以上建立了網(wǎng)站,全世界在因特網(wǎng)上提供金融服務(wù)的銀行超過了800家唐蓉.關(guān)于網(wǎng)上銀行與網(wǎng)絡(luò)金

3、融服務(wù)的考慮C.陜西金融經(jīng)濟(jì).2009（35）。2002年,發(fā)達(dá)國家網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已達(dá)到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)量的10%20%。隨著網(wǎng)絡(luò)安全性的提高,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的比例急劇增加。按照1998 年巴塞爾銀行監(jiān)督治理委員會(huì)(BCBS)發(fā)表的電子銀行與電子貨幣活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)治理報(bào)告,電子銀行被定義為“通過電子通道,提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括:存貨、賬戶治理、金融顧問、電子賬務(wù)服務(wù)以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。”陳向東，李軍偉，柏滿迎.我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制研究C.北京.企業(yè)經(jīng)濟(jì).2008年第6期（133-136） 2000年10月,BCBS又公布了新的電子銀行

4、集團(tuán)活動(dòng)白皮書,對(duì)網(wǎng)上銀行的定義做了進(jìn)一步補(bǔ)充,指出,網(wǎng)上銀行是利用電子手段為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的銀行,這種服務(wù)既包括零售業(yè)務(wù),也包括批發(fā)和大額業(yè)務(wù)趙麗.從法律角度探析我國網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理C.中國金融電腦2005年第3期(21-23). 。按照BCBS的定義,網(wǎng)上銀行具有與傳統(tǒng)銀行對(duì)等的業(yè)務(wù)職能,具有相對(duì)獨(dú)立的地位,然而網(wǎng)上銀行仍然只是傳統(tǒng)銀行營銷業(yè)務(wù)的輔助或補(bǔ)充手段。2005年11月10日,中國銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會(huì)第40次主席會(huì)議通過了電子銀行業(yè)務(wù)治理方法(以下簡稱方法) 。該方法將網(wǎng)上銀行定義為:利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò),以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)

5、絡(luò),向客戶提供銀行服務(wù)的商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)治理方法.( 2006202207)2008211210 .http :/news.xinhuanet .com/ec/2006/02/ 07/ content_4146076. htm.。方法將開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體擴(kuò)大到了銀行類金融機(jī)構(gòu),這與我國銀行業(yè)改革及網(wǎng)上銀行的進(jìn)展趨勢(shì)相適應(yīng),極具前瞻性。到目前為止,尚未對(duì)網(wǎng)上銀行有相對(duì)統(tǒng)一的定義。事實(shí)上,隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益更新,網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍、技術(shù)手段、工作流程等都在不斷變化,專門難對(duì)網(wǎng)上銀行作出準(zhǔn)確界定。二、我國網(wǎng)上銀行的進(jìn)展1998年3月6日5時(shí)30分,我國大陸第一筆“網(wǎng)上銀行”交

6、易獲得成功,拉開了中國大陸網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的序幕。據(jù)2007中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告顯示:2007年個(gè)人網(wǎng)上銀行成長指數(shù)為62.07,比2006年的58.33增長了6.4%;企業(yè)網(wǎng)上銀行成長指數(shù)為58.84,比2006 年的58.73略有增長。與此同時(shí),58.6%的企業(yè)使用網(wǎng)上銀行替代了超過一半以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù);有26.7%的企業(yè)使用網(wǎng)銀替代了50%60%的柜臺(tái)業(yè)務(wù);26.90 %的企業(yè)使用網(wǎng)銀替代了70%80%的柜臺(tái)業(yè)務(wù);使用網(wǎng)銀替代90%以上柜臺(tái)業(yè)務(wù)的企業(yè)比例也超過了5%李明. 2007 年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告顯示網(wǎng)銀進(jìn)展?jié)摿 . 網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用,2008 (1) .。不可否認(rèn),網(wǎng)上銀行是銀行

7、業(yè)的一場(chǎng)革命,但在它迅猛進(jìn)展的同時(shí)，由于法律的的滯后性，使網(wǎng)上銀行的諸多風(fēng)險(xiǎn)逐漸浮出水面，對(duì)銀行的法律規(guī)制提出了更高要求。三、現(xiàn)時(shí)期我國網(wǎng)上銀行存在的法律風(fēng)險(xiǎn)美國花旗銀行主席兼總裁沃爾特-瑞斯登（Walter wriston）有一句名言：事實(shí)上銀行家從事的是治理風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，簡單來講，這確實(shí)是銀行業(yè)。這句話并表明了銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況。具體到網(wǎng)上銀行，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)有專門多，包括：系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)是指違反或不遵從相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章制度，以及在網(wǎng)上交易中各參與方?jīng)]有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定，在發(fā)生糾紛時(shí)，雙方當(dāng)事人的權(quán)益得不到有效的愛護(hù)。薛峰、賀耀:網(wǎng)絡(luò)

8、銀行的進(jìn)展及風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策考慮，商場(chǎng)現(xiàn)代化2005年11月(下)具體言之，現(xiàn)時(shí)期我國網(wǎng)上銀行存在以下風(fēng)險(xiǎn)：（一）運(yùn)用電子貨幣支付手段所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)在交易規(guī)則上，針對(duì)網(wǎng)上銀行使用電子貨幣的電子化結(jié)算服務(wù)，應(yīng)通過法律手段加以規(guī)范。依照中華人民共和國票據(jù)法規(guī)定，客戶托付銀行辦理資金轉(zhuǎn)賬時(shí)，必須填寫書面結(jié)算憑證，并在其上簽章。但當(dāng)網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，客戶終端屏幕上的文字和傳送中的數(shù)據(jù)取代了書面憑證，密碼代替了簽章，其形式完全不同于現(xiàn)行這方面的法律要求。面對(duì)諸種差異，如不從法律角度予以認(rèn)證，網(wǎng)上銀行在辦理網(wǎng)上貨幣支付時(shí)將面臨法律上的風(fēng)險(xiǎn)。（二）網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行過程中產(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)目前,在使用電子貨幣的電子化結(jié)算服務(wù)中，

9、對(duì)規(guī)范有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、明晰交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及愛護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等方面，我國均未有明確的配套法律法規(guī)與之相適應(yīng)。如在進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，首先要通過通訊系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)送到銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，通過認(rèn)證系統(tǒng)和網(wǎng)關(guān)后才能完成，其中各相關(guān)機(jī)構(gòu)和服務(wù)商對(duì)業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)都起著關(guān)鍵的作用?；诖朔N服務(wù)和作用，它們雖與銀行客戶之間無契約上的法律關(guān)系，但其間無疑己形成了一種事實(shí)上的法律關(guān)系。然而，它們的法律地位如何確定，應(yīng)承擔(dān)如何樣的法律責(zé)任，在我國現(xiàn)行法律中還難以找到依據(jù)。（三）銀行客戶隱私權(quán)及各權(quán)益被侵害的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行可能因?yàn)槭褂秒娮迂泿藕吞峁┨摂M金融服務(wù)業(yè)務(wù)而涉及到客戶隱私權(quán)的愛護(hù)問題，并有可能間接導(dǎo)致客戶的現(xiàn)實(shí)利益

10、被侵害，從而陷入各種商業(yè)法律的訴訟糾紛中。目前我國法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行和業(yè)務(wù)操作過程中出現(xiàn)的消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)和隱私權(quán)愛護(hù)問題尚無相應(yīng)規(guī)定，從而使網(wǎng)上銀行面臨著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。（四）境外業(yè)務(wù)中的法律沖突風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)本身特性決定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和客戶可隨其延伸至世界任何角落。這就向傳統(tǒng)基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。其要緊表現(xiàn)在以下幾方面:第一，跨境網(wǎng)上金融服務(wù)交易的管轄權(quán)、法律適用性問題；第二，較傳統(tǒng)金融合約的諸要件那個(gè)地點(diǎn)指執(zhí)行條件、相關(guān)責(zé)任、抵押和擔(dān)保條款、書面形式等。而言，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和交易合約所產(chǎn)生的在不同國境內(nèi)的合法性問題；第三，若國外機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上涉嫌侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)，因其認(rèn)定、取證和處理難

11、度較大，則易產(chǎn)生相應(yīng)的糾紛。第四，對(duì)境外信息有效性與法律認(rèn)定的問題。第五，面對(duì)非本國居民的客戶時(shí)，網(wǎng)上銀行所面臨的語言選擇的合法性問題。（五）網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入問題所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入是操縱網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)交易安全的第一道關(guān),為此,中國人民銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)治理暫行方法中,對(duì)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)具備的條件，作了一些規(guī)定,如內(nèi)部操縱機(jī)構(gòu)健全、具有良好的電子化基礎(chǔ)設(shè)施、具有合格的治理人員和技術(shù)人員、外國銀行分行的總行所在國(或地區(qū)) 監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)具備對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力等。然而,這些條件過于模糊和原則,隨意性較大,缺乏實(shí)際可操作性,不利于監(jiān)管當(dāng)局依法進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí),關(guān)于開辦網(wǎng)上銀

12、行的商業(yè)銀行來講,也不易推斷自身是否符合市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件。（六）缺乏統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行認(rèn)證體系所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)盡管在1999 年4 月由中央人民銀行牽頭,建立了全國統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心(CFCA),但金融認(rèn)證中心的建設(shè)進(jìn)展緩慢,對(duì)其法律地位和應(yīng)有的權(quán)威性也未加以規(guī)定。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行利用的多是自己的認(rèn)證體系,自己建立身份認(rèn)證中心,導(dǎo)致各自為政、交叉混亂的局面。由于商業(yè)銀行身份認(rèn)證不統(tǒng)一,認(rèn)證只能保證一對(duì)一的網(wǎng)上交易安全可信,而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的交易便利。例如:在支付安全系統(tǒng)方面,招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付采納的是“一網(wǎng)通”,該支付系統(tǒng)采納的業(yè)務(wù)及網(wǎng)上通訊協(xié)議是SSL技術(shù)雙重安全機(jī)制,而

13、中國銀行在個(gè)人支付方面采納的是SET協(xié)議進(jìn)行安全操縱,而對(duì)企業(yè)認(rèn)證方面采納SSL協(xié)議。各商業(yè)銀行使用的安全協(xié)議各不相同,既造成勞動(dòng)的重復(fù)低效和人力物力的白費(fèi),也阻礙網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率和質(zhì)量。（七）缺乏網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際參與和合作的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的廣泛性與開放性使網(wǎng)上銀行打破了國與國之間的界限,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠跨境經(jīng)營、客戶可在全球范圍內(nèi)自由選擇銀行進(jìn)行金融交易。然而,由于各國的金融法律規(guī)范各不相同,各國法律關(guān)于網(wǎng)上銀行與客戶以及其他相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)的規(guī)定存在諸多差異,而且各國的司法管轄權(quán)又有著不同的規(guī)定,這使得相互間的法律適用沖突在所難免。目前,國際上尚未就網(wǎng)上銀行涉及的法律問題達(dá)成共同協(xié)議,也

14、沒有一個(gè)相應(yīng)的仲裁機(jī)構(gòu)。電子銀行團(tuán)主席John D.Hawker , J r .提出,各國電子銀行的監(jiān)管者之間應(yīng)該加強(qiáng)合作進(jìn)展與監(jiān)管,但他并沒有對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管提出硬性的、在世界范圍內(nèi)通用的指導(dǎo)原則。另一方面,我國在網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的建設(shè)上明顯落后于發(fā)達(dá)國家,不管在立法依舊實(shí)踐上都未與國際接軌,特不是2006年我國金融市場(chǎng)全面開放以后,監(jiān)管工作面臨著更大的壓力。四、我國網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)法律制度的完善（一）完善網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度各國對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，差不多上從市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管開始的。目前,世界各國和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要緊采取兩種模式:其一,對(duì)“鼠標(biāo)+ 水泥”型網(wǎng)上銀行,即差不多持有銀行營

15、業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不需要進(jìn)行審批,由銀行自行進(jìn)展;對(duì)設(shè)立獨(dú)立開展存貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行法人則需要審批。新加坡金融治理局就宣布,網(wǎng)上銀行將與傳統(tǒng)銀行一樣,在同樣的審慎框架中運(yùn)營,關(guān)于新執(zhí)照申請(qǐng)的發(fā)放原則、治理和監(jiān)督方法,將采納一致的標(biāo)準(zhǔn)。其二,對(duì)“鼠標(biāo)+水泥”型網(wǎng)上銀行,只對(duì)純虛擬銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行審核。盡管我國目前的網(wǎng)上銀行差不多上“鼠標(biāo)+水泥”型的,但不久的今后必定會(huì)出現(xiàn)純“鼠標(biāo)”型網(wǎng)上銀行,因此我們能夠采取折中的方式,即關(guān)于“鼠標(biāo)+ 水泥”型網(wǎng)上銀行,只需對(duì)純虛擬銀行的進(jìn)入進(jìn)行審核;關(guān)于純“鼠標(biāo)”型的,則需要審批。此種模式,既能夠起到監(jiān)督的作用,又節(jié)約了成本、提高了效率。在具體

16、審核過程中,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)遵循積極審慎的審核原則。一方面,鼓舞商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)制再造,進(jìn)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù);另一方面,對(duì)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進(jìn)行嚴(yán)格審核,嚴(yán)格評(píng)估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)的安全性和治理的科性。（二）健全網(wǎng)上銀行服務(wù)中民事責(zé)任的分配機(jī)制網(wǎng)上銀行與客戶之間的法律關(guān)系的處理不僅關(guān)系到網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的防范，且對(duì)網(wǎng)上銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)起著關(guān)鍵性作用。銀行應(yīng)通過在提供服務(wù)前與客戶簽訂網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議的方式，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利義務(wù)事先予以明確約定。監(jiān)管部門則應(yīng)針對(duì)網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況制定一份有關(guān)網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議的指引對(duì)其差不多原則予以規(guī)定，如該協(xié)議不能違反愛護(hù)消費(fèi)者利益的原則等。網(wǎng)

17、上銀行與客戶簽訂的協(xié)議只要不違反現(xiàn)行法律、法規(guī)，這些約定將成為劃分銀行客戶之間責(zé)任及糾紛解決的依據(jù)。目前因網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛一般適用于過錯(cuò)責(zé)任原則。但關(guān)于黑客入侵網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)導(dǎo)致客戶損失的責(zé)任分擔(dān)問題，存在較大分歧，要緊存在兩種觀點(diǎn)：一種認(rèn)為應(yīng)采納嚴(yán)格責(zé)任原則，另一種認(rèn)為應(yīng)采納過錯(cuò)推定原則。本人認(rèn)為，比較而言，網(wǎng)上銀行損害賠償宜采納嚴(yán)格責(zé)任原則。因?yàn)槊鎸?duì)網(wǎng)上銀行，消費(fèi)者和銀行客戶處于一個(gè)信息不對(duì)稱的被動(dòng)地位。除了消費(fèi)者應(yīng)注意加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)外，風(fēng)險(xiǎn)操縱的主動(dòng)權(quán)專門大程度上取決于市場(chǎng)治理者和產(chǎn)品、服務(wù)提供商。同時(shí)，網(wǎng)上銀行也有為客戶提供安全的支付系統(tǒng)的義務(wù)，對(duì)電子支付系統(tǒng)負(fù)有一定的技

18、術(shù)支持義務(wù)，應(yīng)跟隨時(shí)代和技術(shù)的進(jìn)展對(duì)電子支付系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，以幸免電子支付系統(tǒng)因陳舊而給客戶帶來損失。網(wǎng)上銀行處于絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，如仍采納過錯(cuò)責(zé)任原則，對(duì)客戶來講，是專門難找到相關(guān)證據(jù)來證明網(wǎng)上銀行過錯(cuò)的，這將對(duì)客戶造成不公平；如在不可歸責(zé)于任何一方的支付風(fēng)險(xiǎn)中，仍采納公平責(zé)任原則來分配風(fēng)險(xiǎn)，將可能由于防范風(fēng)險(xiǎn)能力的差不及經(jīng)濟(jì)實(shí)力的差不而導(dǎo)致實(shí)質(zhì)性的不公平。因此在電子支付中不應(yīng)依據(jù)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分配機(jī)制來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。美國有關(guān)電子資金劃撥風(fēng)險(xiǎn)的分配原則，采納的是消費(fèi)者責(zé)任限額制度，一方面鼓舞了更多消費(fèi)者參與電子支付，另一方面，也促進(jìn)網(wǎng)上銀行加強(qiáng)對(duì)電子支付系統(tǒng)地維護(hù)，以減少不必要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)

19、新。（三）網(wǎng)上銀行交易中客戶隱私權(quán)愛護(hù)規(guī)則隱私權(quán)愛護(hù)是電子商務(wù)健康進(jìn)展的重要環(huán)節(jié)。當(dāng)前，個(gè)人信息本身也變成了一種重要的金融價(jià)值，新的金融業(yè)早就不是以資金為基礎(chǔ)的交易，而成為了以金融信息為基礎(chǔ)的交易。與此同時(shí)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推廣使對(duì)個(gè)人信息的收集和整理工作變得簡便易行。金融機(jī)構(gòu)通過采集個(gè)人信息能夠找到自己需要的客戶，同時(shí)也使客戶獲得最適合自己的金融服務(wù)，可謂是雙贏的結(jié)果。但這種雙贏的背面，卻是金融業(yè)將金融信息市場(chǎng)化、利益化和金融隱私愛護(hù)之間的沖突。關(guān)于信息愛護(hù)的立法問題，學(xué)術(shù)界存在不同的看法。有學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)遵循“技術(shù)中立”的原則，不要過早采取法律介入的形式，而應(yīng)讓市場(chǎng)自發(fā)地形成信息愛護(hù)機(jī)

20、制。在此方面，OECD在愛護(hù)隱私權(quán)方面的公約具有廣泛而深刻的阻礙。1980 年，OECD 頒布隱私愛護(hù)和個(gè)人資料跨界流通的指南，其在愛護(hù)個(gè)人資料方面意義重大。（四）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息披露制度信息披露是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的必要補(bǔ)充。為保證金融市場(chǎng)的有效運(yùn)作，市場(chǎng)參與者獵取準(zhǔn)確而及時(shí)的信息極為必要。有效的網(wǎng)上銀行信息市場(chǎng)的信息披露制度便于銀行客戶與投資者充分地了解銀行的運(yùn)作狀況，從而幸免他們可能遭受的損失；它能使監(jiān)管部門及時(shí)發(fā)覺問題并采取對(duì)策，達(dá)到未雨綢繆的目的；它還有利于促進(jìn)銀行在現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范下進(jìn)行審慎經(jīng)營。如德國聯(lián)邦監(jiān)管局設(shè)置了公告目錄單，優(yōu)先為風(fēng)險(xiǎn)公告，此外還有經(jīng)理的委任或退休、股權(quán)的變化、法

21、律地位的變化、可償資本的變化。盡管我國電子銀行業(yè)務(wù)治理方法對(duì)信息披露制度做出了規(guī)定，但仍不夠全面，因此，應(yīng)制定更為嚴(yán)格的強(qiáng)制性信息披露規(guī)則，強(qiáng)化信息披露的質(zhì)量。這要緊包括，要求網(wǎng)上銀行遵循“公開、公平、公正”的原則，定期在其網(wǎng)站上向社會(huì)公眾公布經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)過的關(guān)于其經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的信息。因此，信息公開披露的范圍是有限度的，否則會(huì)損害銀行的合法權(quán)益，也不利于金融市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定，因此慎重確立此范圍甚為必要。在此方面，巴塞爾委員會(huì)已建立了一個(gè)系統(tǒng)委員會(huì)來研究與披露有關(guān)問題，以便為銀行業(yè)提供詳細(xì)的指導(dǎo)。（五）加快國家金融認(rèn)證中心(CFCA)的完善和建設(shè)工作金融認(rèn)證體系是電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行進(jìn)展的

22、基石,沒有安全、完善的金融認(rèn)證體系,就沒有電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的健康進(jìn)展。因此,由中國人民銀行牽頭組建的全國金融認(rèn)證中心(CFCA)要具有唯一性和權(quán)威性,應(yīng)以立法的形式對(duì)電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立、治理、運(yùn)行、責(zé)任等方面做出規(guī)定,確立認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)有的法律地位。在CFCA的統(tǒng)一治理下,妥善處理金融認(rèn)證和非金融認(rèn)證、國內(nèi)機(jī)構(gòu)和國外機(jī)構(gòu)的關(guān)系,建立一套約定俗成、具有權(quán)威性的安全認(rèn)證規(guī)則及機(jī)制,使用戶免去購買多張卡、證書和客戶軟件的重復(fù)性工作,提高網(wǎng)上交易的安全性和便利性。（六）積極參與國際合作,解決跨國網(wǎng)上銀行法律問題網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性,使得各國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融市場(chǎng)的單一監(jiān)管的有效性大大降低,因此,制定網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的國際性標(biāo)準(zhǔn)、開展國際化合作日益重要。尤其在2006年12月我國面向外資銀行全面開放銀行業(yè)務(wù)之后,外資銀行(包括網(wǎng)上銀行) 大量涌入我國國內(nèi)市場(chǎng),網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度需要盡快實(shí)現(xiàn)與國際接軌。在監(jiān)管方式上,在保留原有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍的同時(shí),突出協(xié)作監(jiān)管,即加強(qiáng)同有關(guān)國際組織(如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì))和有關(guān)國家的銀行監(jiān)管當(dāng)局的信息交流與協(xié)調(diào)監(jiān)管措施;在網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管實(shí)踐中,應(yīng)積極與各國銀行監(jiān)管當(dāng)局合作,利用國際爭(zhēng)端解決機(jī)制與國外的金融監(jiān)管部門進(jìn)行磋商,達(dá)成網(wǎng)上銀行經(jīng)