現(xiàn)代商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)

1、PAGE PAGE 72邦入世后大陸國(guó)有般商業(yè)銀行面臨之疤挑戰(zhàn)戴博士 育毅靶醒吾技術(shù)學(xué)院國(guó)八貿(mào)系副教授壹、前言唉1949俺年中共建立政權(quán)半之后，便仿效蘇瓣共采行指令經(jīng)濟(jì)凹(comman拔d econo瓣my)愛(ài)，實(shí)施指令經(jīng)濟(jì)白體制 Timothy Dunmore, The Stalinist Command Economy (London: The Macmillan Press Ltd.,1980),pp.1-3.哀。大陸金融體制搬因而與指令經(jīng)濟(jì)鞍體制配套，銀行爸信貸資金按照國(guó)澳家生產(chǎn)及流通計(jì)唉劃配置。然而隨拜著改革開(kāi)放的持礙續(xù)發(fā)展，指令經(jīng)般濟(jì)體制成為制約笆國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壩關(guān)鍵因素之一，背傳

2、統(tǒng)金融體制出昂現(xiàn)伴Ronald 辦I.Mckin版non矮所說(shuō)的金融抑制吧(Financ拜ial Rep癌ression板)案現(xiàn)象，意即政府背對(duì)金融體制和金按融活動(dòng)干預(yù)過(guò)多叭，造成實(shí)質(zhì)利率鞍過(guò)低，甚至成為背負(fù)利率，抑制金伴融體制的發(fā)展，氨從而阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)班展，造成金融抑拔制和經(jīng)濟(jì)落后之邦間的惡性循環(huán) See Ronald I. Mckinnon ,Money and Capital in Economic Development(Washington:The Brookings Institution,1973),pp.5-9. Mckinnon指出，開(kāi)發(fā)中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)之所以不發(fā)達(dá)，原因是其經(jīng)濟(jì)結(jié)

3、構(gòu)分裂，彼此孤立，造成各廠商或家計(jì)部門(mén)面臨土地、勞務(wù)、資本及產(chǎn)品的有效價(jià)格各不相同。盎。板為解決金融問(wèn)題背，中共以社會(huì)主暗義為基礎(chǔ)，結(jié)合爸西方金融理論 Gordon White, The Chinese State in The Era of Economic Reform(New York: M.E. Shape Inc.,1991),pp.75-78.啊。不放棄原有管辦理方式，在運(yùn)用稗上則需引入西方瓣經(jīng)驗(yàn)和方法作為般參考，企圖走出瓣自己的路 例如趙寬海，金融體制改革，引自薛暮?jiǎn)?、劉?guó)光等著，90年代中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與改革探索(北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，1992年) ，頁(yè)332。厲以寧，試論我國(guó)現(xiàn)階

4、段金融手段對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用，中國(guó)社會(huì)科學(xué)(北京)，1985年第4期，頁(yè)27。厲以寧，非均衡的中國(guó)經(jīng)濟(jì)(北京:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)出版社1991),頁(yè)179。愛(ài)。顯然，大陸金氨融體制改革的主愛(ài)要目的是為與經(jīng)挨濟(jì)改革配套，促扳進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充佰分發(fā)揮籌集、融伴通資金，引導(dǎo)資艾金流向的功能，挨提高資金運(yùn)用效辦率，達(dá)到促進(jìn)經(jīng)哎濟(jì)成長(zhǎng)的目標(biāo) 王一江，經(jīng)濟(jì)改革中投資擴(kuò)張合通貨膨脹的行為機(jī)制，經(jīng)濟(jì)研究(北京)，1994年第6期，頁(yè)3-4。盎。隨著改革開(kāi)放凹的深化，大陸金岸融改革不斷推進(jìn)耙，許多股份制商阿業(yè)銀行紛紛出現(xiàn)絆，并與四大國(guó)有奧商業(yè)銀行形成競(jìng)澳爭(zhēng)之勢(shì) 國(guó)祝，中國(guó)金融改革新突破，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)(香港),1997年10月

5、9日，版16。阿。本文從西方商靶業(yè)銀行角度切入哎，探討大陸國(guó)有哎商業(yè)銀行的發(fā)展啊，并分析入世后稗，其挑戰(zhàn)與因應(yīng)背。斑貳、西方商業(yè)銀吧行的發(fā)展與特征邦西方傳統(tǒng)商業(yè)銀半行以經(jīng)營(yíng)企業(yè)貸礙款為主要業(yè)務(wù)，八并以利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)捌目標(biāo)，早期稱為凹存款銀行。由于啊這類銀行依靠吸半收短期存款作為阿投資貸款的基本阿資金來(lái)源，而短霸期資金來(lái)源只適吧應(yīng)經(jīng)營(yíng)短期的商隘業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，爸故稱為商業(yè)銀行版。西方商業(yè)銀行般制度從傳統(tǒng)發(fā)展般到現(xiàn)代，乃至當(dāng)擺代，已經(jīng)相當(dāng)發(fā)愛(ài)達(dá) 白俊男，貨幣銀行學(xué)(臺(tái)北:三民書(shū)局,民68年),頁(yè)123-125。盎。商業(yè)銀行的活昂動(dòng)日趨多元化，班并已滲透到社會(huì)版經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資源襖分配的各個(gè)領(lǐng)域笆，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)

6、中跋具有舉足輕重的扳作用。盡管世界奧各國(guó)商業(yè)銀行名澳稱不盡一致，業(yè)斑務(wù)范圍、組織型俺態(tài)、銀行規(guī)模、按社會(huì)功能亦有不啊同，但現(xiàn)代商業(yè)哎銀行五大特征仍礙清晰可見(jiàn) 鄭曉東、張志和、許文建，21世紀(jì)：國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展(北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，1998) ，頁(yè)1-5。劉波，中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展研究北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，1997，頁(yè)53-60。癌。百一、現(xiàn)代法人產(chǎn)氨權(quán)制度：商業(yè)銀版行的法人產(chǎn)權(quán)既盎不透過(guò)行政授權(quán)笆來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行財(cái)唉產(chǎn)的實(shí)際占有、跋支配和處理，也班不是透過(guò)行政授辦權(quán)來(lái)達(dá)成上下連暗街和橫向分割，皚更不受行政權(quán)的瓣支配而增減或廢拔除。換言之，商藹業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)是哀可以通過(guò)市場(chǎng)交芭易進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，并伴

7、且也不是一經(jīng)確跋立就固定不變的靶。此種產(chǎn)權(quán)交易澳的轉(zhuǎn)讓既可以發(fā)搬生在商業(yè)銀行之半間，也可以發(fā)生俺在商業(yè)銀行與其邦它金融機(jī)構(gòu)、工藹商企業(yè)和個(gè)人之扒間。此外，商業(yè)傲銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)吧是多元的，而非稗單一的。商業(yè)銀氨行的產(chǎn)權(quán)多元化靶，才可能根據(jù)其叭經(jīng)營(yíng)情況迅速而板有效地保持和提扒高資產(chǎn)和負(fù)債比安率，保障和提高辦商業(yè)銀行承受投罷資風(fēng)險(xiǎn)的能力，艾并透過(guò)多元化的搬資產(chǎn)和多元化的瓣投資分散風(fēng)險(xiǎn)。敖總之，產(chǎn)權(quán)能夠氨為銀行經(jīng)營(yíng)管理唉提供合理有效的翱制度保證。只有傲在相應(yīng)的法律保按障和法律規(guī)范，皚透過(guò)資產(chǎn)授權(quán)而敗不是行政授權(quán)，拜將所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)翱權(quán)分離，商業(yè)銀搬行才可能建立合拔理的決策程序和擺靈活的經(jīng)營(yíng)管理板體制。盎

8、二、以利潤(rùn)最大襖化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：半商業(yè)銀行以營(yíng)利伴為主要目的，其皚經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是以相版同的成本獲取最氨大的利潤(rùn)，或?yàn)榘踩〉孟嗟鹊睦麧?rùn)安而花費(fèi)最小成本昂。政府只能用財(cái)拌稅手段或透過(guò)中襖央銀行的利率、藹貼現(xiàn)率、匯率等艾手段，來(lái)調(diào)節(jié)并奧影響商業(yè)銀行實(shí)藹現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)。商把業(yè)銀行有責(zé)任、凹有義務(wù)配合政府按實(shí)現(xiàn)社會(huì)目標(biāo)，靶但這種責(zé)任與義靶務(wù)對(duì)商業(yè)銀行而邦言卻是外生目標(biāo)安，是次要的，不背能取代商業(yè)銀行叭的營(yíng)利目標(biāo)。挨三、經(jīng)營(yíng)職能多敖樣化：商業(yè)銀行拌的職能是商業(yè)職靶能，政府調(diào)控經(jīng)半濟(jì)的社會(huì)職能，澳原則上應(yīng)由中央哀銀行和專門(mén)的政拌策性銀行執(zhí)行。矮當(dāng)然某些社會(huì)職骯能也可以由商業(yè)盎銀行代辦，但政罷府應(yīng)明確擔(dān)保或啊承擔(dān)商業(yè)銀

9、行的盎風(fēng)險(xiǎn)或損失。世壩界各國(guó)商業(yè)銀行盎的發(fā)展，經(jīng)歷職壩能專業(yè)化到職能搬全面化。職能專哎業(yè)化的基本特征拔是指將短期資金耙融通與長(zhǎng)期資金盎融通分離，分別罷由商業(yè)銀行和投癌資銀行承擔(dān)。職骯能全面化則是指佰商業(yè)銀行可以經(jīng)爸營(yíng)包括長(zhǎng)期投資傲在內(nèi)的各種金融扳業(yè)務(wù)。最典型的藹代表是德國(guó)商業(yè)爸銀行，可以從事班非常廣泛的金融絆業(yè)務(wù)，包括全面稗信貸業(yè)務(wù)、全面扳證帣業(yè)務(wù)、全面頒支付清算業(yè)務(wù)和昂其它業(yè)務(wù)。職能把全面化使得商業(yè)翱銀行業(yè)務(wù)多樣化芭，有助于分散、昂減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，安使一部分虧損可阿以由其它部門(mén)的癌盈利來(lái)彌補(bǔ)，因斑此辦1970凹年代以后，職能伴全面化成為世界絆各國(guó)商業(yè)銀行的暗發(fā)展主流。案四、經(jīng)營(yíng)范圍社胺會(huì)化、國(guó)

10、際化：骯商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)鞍范圍不受行業(yè)分柏工的限制，例如班工商業(yè)領(lǐng)域的商俺業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)盎范圍并不局限在瓣工商業(yè)；農(nóng)業(yè)領(lǐng)邦域的商業(yè)銀行，敖其經(jīng)營(yíng)范圍并不捌局限在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域骯；外貿(mào)領(lǐng)域的商稗業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)叭范圍并不局限在氨外貿(mào)行業(yè)?，F(xiàn)代邦市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是開(kāi)放邦的，世界經(jīng)濟(jì)一巴體化浪潮日益高襖漲，因此就活動(dòng)佰空間而言，商業(yè)靶銀行的經(jīng)營(yíng)范圍白也打破地域、國(guó)澳界的限制。商業(yè)白銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)霸種類也打破職能靶專業(yè)化的限制，俺同時(shí)經(jīng)營(yíng)包括長(zhǎng)疤期投資在內(nèi)的多懊樣化業(yè)務(wù)成為發(fā)安展主流。商業(yè)銀擺行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)對(duì)矮象，尤其是貸款辦對(duì)象，已無(wú)限制昂。俺五、金融監(jiān)管法敖制化白俊男，前揭書(shū),頁(yè)119。罷：商業(yè)銀行需要霸由中央銀行監(jiān)

11、督疤管理，但不需要疤隸屬于任何行政艾部門(mén)，不需要行瓣政干預(yù)。央行也耙獨(dú)立于政府，并翱依法對(duì)商業(yè)銀行挨進(jìn)行公開(kāi)、公正盎、公平的監(jiān)督管案理。央行所能采澳取的監(jiān)督管理手板段，主要是對(duì)商霸業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)啊債風(fēng)險(xiǎn)管理，而襖不是直接向商業(yè)皚銀行下達(dá)行政指皚令和計(jì)劃。以上拌五個(gè)特征是典型傲西方商業(yè)銀行發(fā)皚展的成功經(jīng)驗(yàn)，瓣造就西方先進(jìn)國(guó)耙家經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。安參、大陸商業(yè)銀吧行的發(fā)展與特征矮中國(guó)共產(chǎn)黨執(zhí)政扒之后，大陸商業(yè)辦銀行的發(fā)展歷程班可劃分為四個(gè)階背段。藹商業(yè)銀行消失時(shí)唉期巴(1948捌年至捌1979癌年案)襖：俺1948拜年案12按月爸1翱日佰，中共將原華北氨銀行、北海銀行藹、西北農(nóng)民銀行八合并為中國(guó)人民霸銀行

12、，地方銀行絆改為人民銀行分氨支機(jī)構(gòu) 劉鴻儒，中國(guó)金融體制改革問(wèn)題研究(北京：中國(guó)金融出版社，1987) ，頁(yè)2。版。翱1952班年以后，外國(guó)銀安行相繼歇業(yè)，一版切信用集中于人柏民銀行，形成大板一統(tǒng)的銀行體制般。中國(guó)人民銀行凹既是貨幣發(fā)行銀愛(ài)行，又是信用中艾心，企業(yè)之間不阿允許商業(yè)信用發(fā)頒生。中國(guó)人民銀唉行也是國(guó)家結(jié)算拌中心，所有機(jī)關(guān)巴、企業(yè)事業(yè)單位俺必須通過(guò)人民銀背行辦理轉(zhuǎn)帳；并哎且也是全國(guó)現(xiàn)金佰、出納中心 嚴(yán)宗大，中共金融體系與外商投資企業(yè)融資制度之研究引自于宗先、高長(zhǎng)編，兩岸經(jīng)濟(jì)關(guān)係之探索(臺(tái)北：中華經(jīng)濟(jì)研究院，民80年9月)，頁(yè)214。愛(ài)。此一高度集中哎金融體制，不僅靶超過(guò)國(guó)民黨統(tǒng)治皚時(shí)

13、期的金融體制板，也超過(guò)西方戰(zhàn)襖時(shí)的金融統(tǒng)治。隘1955擺年信貸改革，金岸融體系分為人民邦銀行及財(cái)政部?jī)蓴€(gè)系統(tǒng)，整個(gè)金佰融體制以中國(guó)人愛(ài)民銀行為樞紐，岸身負(fù)國(guó)家銀行職唉能，擁有貨幣發(fā)奧行、短期信貸和鞍結(jié)算功能，集中背管理金融；也經(jīng)耙辦起商業(yè)銀行業(yè)八務(wù)，是企業(yè)組織扒的核算機(jī)關(guān)、調(diào)搬劑機(jī)構(gòu)、信貸監(jiān)案督機(jī)關(guān)及金融行熬政管理機(jī)關(guān) 陳金龍，當(dāng)前中共金融改革之研究(臺(tái)北：中華經(jīng)濟(jì)研究院經(jīng)濟(jì)專論，1985年9月)，頁(yè)7。襖。啊商業(yè)銀行恢復(fù)時(shí)吧期耙(1979拜年至壩1984扒年敗)霸：隘中央銀行的職能佰和商業(yè)銀行的職翱能都集中在單一俺國(guó)家銀行，其余昂再建立幾家專業(yè)盎性銀行，例如儲(chǔ)岸蓄銀行、外匯銀霸行、投資銀行

14、等隘，此即大一統(tǒng)銀皚行體制。此種體邦制非但不能促成柏經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，反而唉成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的疤絆腳石。為逐步啊實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化靶，礙1979拌年版2稗月國(guó)務(wù)院恢復(fù)中扒國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，負(fù)辦責(zé)集中辦理農(nóng)信唉貸、領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信搬用合作社、發(fā)展斑農(nóng)村金融事業(yè) 李茂生，中國(guó)金融結(jié)構(gòu)研究，參引自馬宏、孫尚清編，中國(guó)社會(huì)主義研究叢書(shū)(山西人民出版社，1987) ，頁(yè)201。板。為因應(yīng)開(kāi)放政版策，愛(ài)1979芭年俺3氨月專營(yíng)外匯業(yè)務(wù)藹的中國(guó)銀行從中隘國(guó)人民銀行分設(shè)癌出來(lái)，成為國(guó)家襖外匯專業(yè)銀行，般承辦外貿(mào)信貸業(yè)拜務(wù)。同年，國(guó)務(wù)隘院成立中國(guó)人民爸建設(shè)銀行，負(fù)責(zé)愛(ài)基本建設(shè)貸款的凹發(fā)放和管理劉鴻儒，前揭書(shū)，頁(yè)132。癌。澳1980襖年中

15、共恢復(fù)世界拜銀行席位后，積辦極展開(kāi)設(shè)立投資愛(ài)銀行工作，安1981案年正式成立中國(guó)霸投資銀行。笆1984捌年初，為使人民板銀行成為專門(mén)的懊中央銀行，原人壩民銀行負(fù)責(zé)的城跋鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄與工商信跋貸業(yè)務(wù)，由中國(guó)艾工商銀行負(fù)責(zé) 同上，頁(yè)134。劉清波，前揭書(shū)，頁(yè)99-100。傲。懊農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)巴銀行、中國(guó)人民疤建設(shè)銀行、工商八銀行和中國(guó)投資扮銀行五大專業(yè)銀搬行相繼成立，配哎合其它非銀行性藹金融機(jī)構(gòu)、信用矮合作組織，以及扒地區(qū)性商業(yè)銀行挨、綜合性銀行，頒并引進(jìn)外資或合般資金融機(jī)構(gòu)，中愛(ài)國(guó)人民銀行專門(mén)埃行使中央銀行職稗能，終于突破中案國(guó)人民銀行大一拔統(tǒng)的金融壟斷局耙面，建立復(fù)合型扒金融體制 邵有為、衛(wèi)功琦，中

16、國(guó)金融組織體系改革論(北京：中國(guó)金融出版社，1996)，頁(yè)53。盎。然而西方商業(yè)辦銀行皆為私人經(jīng)礙營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范圍亦案不受行業(yè)分工限盎制，大陸商業(yè)銀藹行皆為國(guó)有公營(yíng)鞍，經(jīng)營(yíng)范圍受行胺業(yè)分工限制，形暗式上雖似復(fù)合型佰金融體制，實(shí)質(zhì)按上仍具單一銀行笆體制體質(zhì)。礙三、商業(yè)銀行功挨能專業(yè)化時(shí)期罷(1984百年至啊1994笆年靶)?。喊?978安年以前，大陸沒(méi)翱有中央銀行與商俺業(yè)銀行之分。矮1979把年至拜1984捌年期間，為因應(yīng)盎改革開(kāi)放需要，拌恢復(fù)商業(yè)銀行。安然而，中國(guó)人民氨銀行是貨幣發(fā)行疤銀行，負(fù)責(zé)制定挨何實(shí)施有關(guān)貨幣柏發(fā)行、資金調(diào)度阿政策，進(jìn)行資金柏控制、信貸計(jì)劃敗管理、代理國(guó)庫(kù)埃、外匯管理等業(yè)八務(wù)

17、，又辦理工商拜信貸、城鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄氨、企業(yè)單位資金扮結(jié)算和外匯等商傲業(yè)銀行業(yè)務(wù)。造板成業(yè)務(wù)混雜、職壩責(zé)不明的窘境，矮不利于國(guó)家對(duì)信八貸規(guī)模和貨幣發(fā)辦行等金融運(yùn)行的稗宏觀調(diào)控及宏觀昂管理。八1983懊年后，中共國(guó)務(wù)熬院于把1983跋年阿9胺月安17胺日佰正式發(fā)布關(guān)于笆中國(guó)人民銀行專耙門(mén)行使中央銀行霸職能的決定，岸中國(guó)人民銀行不隘再兼辦工商信貸暗和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。跋1984骯年暗1拜月，成立中國(guó)工案商銀行負(fù)責(zé)的城埃市工商信貸和存跋款業(yè)務(wù)。同期，版在大、中城市設(shè)拜立非銀行的金融笆投資、租貸和財(cái)搬務(wù)公司。在全國(guó)鞍城鄉(xiāng)廣泛建立信白用合作社。辦1986芭年挨1傲月版3罷日敖，國(guó)務(wù)院在頒布邦銀行管理?xiàng)l例敗，規(guī)定中國(guó)吧人

18、民銀行是國(guó)家瓣的中央銀行，啊中國(guó)人民銀行傲是國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)和罷管理全國(guó)金融事阿業(yè)的國(guó)家機(jī)關(guān)壩，叭1986吧年拜7捌月國(guó)務(wù)院決定重澳組交通銀行，允奧許其經(jīng)營(yíng)范圍不氨受專業(yè)分工限制凹，機(jī)構(gòu)設(shè)置不受背行政區(qū)域約束，叭成為第一家以公鞍有制為主體的股斑份制銀行，也是凹第一家打破專業(yè)熬區(qū)隔的綜合銀行皚，設(shè)董、監(jiān)事會(huì)辦，全國(guó)分行均是胺獨(dú)立法人，所有壩權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離辦，自主經(jīng)營(yíng)、自拜負(fù)盈虧，均由總礙管理處直接管轄 施明慎，希望所在-我國(guó)九家商業(yè)銀行發(fā)展回顧人民日?qǐng)?bào)(北京) ，1993年5月12日，版2。郭俊秀主編，中國(guó)商業(yè)銀行法律與實(shí)務(wù)(北京:法律出版社,1997),頁(yè)6-7。陳隆麒，大陸金融現(xiàn)況(行政院大陸委員

19、會(huì)，民83年) ，頁(yè)39。矮。礙1994吧年年底，四大專艾業(yè)銀行：農(nóng)業(yè)銀半行、中國(guó)銀行、斑中國(guó)人民建設(shè)銀拌行、工商銀行向芭商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，罷成立三個(gè)國(guó)家政擺策性銀行：中國(guó)笆進(jìn)出口銀行、中稗國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行安、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行 劉波，前揭書(shū)，頁(yè)100。工商時(shí)報(bào)，民83年12月14日，版9。翱，專門(mén)負(fù)責(zé)承作愛(ài)國(guó)家政策性貸款擺。初步形成以中礙央銀行為主導(dǎo)，鞍國(guó)有商業(yè)銀行為爸主體，多種金融俺機(jī)構(gòu)并存的社會(huì)癌主義金融體系劉光第，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期的貨幣政策研究(北京：中國(guó)金融出版社，1996)，頁(yè)283。壩金融機(jī)構(gòu)分別為懊政策性銀行、專敗業(yè)銀行、商業(yè)銀佰行及非銀行金融邦機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行辦可區(qū)分為全國(guó)性胺、區(qū)域性

20、及外資敗、僑資、合資銀芭行敗(案圖一拔)把。國(guó)務(wù)院巴 辦 隘 白 扒 中央銀行(中國(guó)人民銀行)巴 唉 岸 氨 埃 壩 百 哎 奧 艾 岸 按 跋 挨 愛(ài) 熬 案 班 埃 稗 班 襖 艾 岸 霸 芭 翱 凹 挨 藹 霸 案 拜 扮 罷 骯 拌 吧 藹 政策銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)專業(yè)銀行商業(yè)銀行背中懊 奧農(nóng)佰 壩城邦 柏信吧 埃企笆 骯租耙 艾證笆 安郵昂 笆 隘中翱 案中凹 扮中板 白中巴 懊中板 凹國(guó)啊 奧中敗 版中岸國(guó)搬 班村版 霸市叭 襖托俺 拔業(yè)瓣 瓣貸敗 背券百 癌政笆 爸 矮國(guó)班 翱國(guó)翱 扮國(guó)扒 擺國(guó)吧 半國(guó)斑 靶家阿 伴國(guó)般 哀國(guó)罷人瓣 耙信案 案信氨 斑投凹 拌集艾 按公懊 柏公壩

21、藹儲(chǔ)骯 巴 百 壩工艾 奧農(nóng)艾 傲銀啊 岸人笆 伴投愛(ài) 捌開(kāi)澳 暗農(nóng)扮 懊進(jìn)翱民絆 俺用百 翱用矮 疤資藹 壩團(tuán)背 巴司隘 白司巴 哀蓄稗 敗 哀商礙 稗業(yè)吧 佰行擺 鞍民隘 敖資鞍 爸發(fā)八 扒業(yè)半 耙出頒保半 唉合扒 按合唉 安公吧 澳財(cái)柏 鞍 藹 壩 吧銀柏 吧銀澳 敗建藹 扮銀隘 艾銀鞍 斑開(kāi)捌 扒口骯險(xiǎn)敗 百作暗 爸作半 奧司捌 矮務(wù)案 挨全擺 瓣區(qū)澳 鞍外靶 把行扮 敖行骯 阿設(shè)敖 拜行辦 捌行絆 唉發(fā)矮 奧銀骯公把 埃社拌 般社搬 扳公搬 耙國(guó)礙 半域疤 邦資斑 挨 拜銀拜 案 按 擺銀背 按行壩司壩 骯 拜司挨 啊性按 氨性案 矮、柏 半 百行霸 阿 敗行凹 叭 敗 艾商襖 奧商

22、般 昂合百 班 奧 板業(yè)癌 靶業(yè)頒 絆資哎 搬 拔 靶銀柏 俺銀瓣 白、叭 頒 藹 瓣行骯 拜行叭 伴僑安 靶 唉 笆 愛(ài) 隘資皚 佰 案 笆 啊 愛(ài)銀熬 阿交佰 挨中瓣 哀中般 凹華案 懊中稗 奧 阿 皚行白 伴通皚 背信頒 奧國(guó)隘 邦夏霸 扒國(guó)暗 奧銀阿 拜實(shí)壩 板光邦 唉銀扮 辦民擺 扳深案 隘浦安 敗廣捌 藹福佰 拌深頒 哀行版 愛(ài)業(yè)柏 版大佰 皚行背 皚生扮 版圳盎 阿東笆 擺東俺 挨建稗 矮圳藹 疤銀罷 爸銀邦 皚銀稗 骯發(fā)背 拔發(fā)靶 傲發(fā)案 拌興佰 敗招扮 芭行愛(ài) 癌行盎 斑行辦 耙展半 傲展般 鞍展俺 敗業(yè)扮 白商癌 阿 阿 辦銀藹 扳銀佰 版銀翱 吧銀巴 瓣銀拌 罷 般 藹行

23、胺 啊行拜 隘行懊 昂行癌 斑行班圖一：澳1984-19爸94辦年中國(guó)大陸金融盎體制圖巴資料來(lái)源叭:安嚴(yán)宗大，中共唉金融體系與外商笆投資企業(yè)融資制阿度之研究引自胺于宗先、高長(zhǎng)編鞍，海峽兩岸經(jīng)濟(jì)唉關(guān)系之探索跋(斑臺(tái)北：中華經(jīng)濟(jì)版研究院，藹1991柏年昂9熬月唉)伴，頁(yè)哎216靶。陳隆麒，大陸拌金融現(xiàn)況皚(拜行政院大陸委員隘會(huì)，民礙83盎年艾) 敖，頁(yè)壩35-52吧。施明慎艾,骯希望所在搬-隘我國(guó)九家商業(yè)銀胺行發(fā)展回顧人耙民日?qǐng)?bào)哎(半北京按)礙，礙1993藹年挨5鞍月骯12艾日，版扮2按。阿 吧 奧大陸商業(yè)銀行發(fā)笆展的第三階段是暗由單一銀行體制辦轉(zhuǎn)向職能專業(yè)化皚，整個(gè)發(fā)展過(guò)程搬亦符合金融深化藹的理

24、論基礎(chǔ)，并哀且初步呈現(xiàn)出由澳指令經(jīng)濟(jì)金融體澳制朝向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)巴金融體系發(fā)展的吧跡象，然而此一半時(shí)期大陸金融資哎產(chǎn)比重仍然大多拔集中于專業(yè)銀行骯。以白1版993盎年為例，大陸金癌融資產(chǎn)分布情況巴以專業(yè)銀行占安73.42%辦，非銀行金融機(jī)懊構(gòu)為矮22.84%背，商業(yè)銀行占巴4.1%(癌表一澳)班?？梢?jiàn)，專業(yè)銀礙行掌握大量國(guó)家搬金融資產(chǎn)，突顯埃大陸金融體制仍哀未擺脫指令經(jīng)濟(jì)捌包袱。把為因應(yīng)改革開(kāi)放扒所需資金不足的氨困境，決策當(dāng)局氨采取設(shè)置大量金頒融機(jī)構(gòu)以便增加叭資金供給量，金熬融機(jī)構(gòu)因而大幅背擴(kuò)張。以國(guó)家銀八行為例，唉1981傲年有拌47,251耙家，鞍1994敖年增加到芭151,985凹家。然而，襖

25、1979般年至哎1994扒年期間，國(guó)家銀邦行存款成長(zhǎng)懊20.9藹倍，放款成長(zhǎng)絆14.8安倍左右，但貸款哀利潤(rùn)率下降挨83.3%斑，自有資金率下懊降愛(ài)66.5愛(ài)%拌，顯見(jiàn)國(guó)家銀行佰的經(jīng)濟(jì)效益及經(jīng)邦營(yíng)能力減弱問(wèn)題 顏?zhàn)诖?，前揭?shū)，頁(yè)215。熬。深究國(guó)家銀行敖的經(jīng)濟(jì)效益及經(jīng)柏營(yíng)能力減弱原因按，主要在于金融笆體系須負(fù)擔(dān)財(cái)政艾職能，金融資產(chǎn)奧比重最高的專業(yè)邦銀行，無(wú)法朝向鞍商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，八亦因?qū)I(yè)銀行須鞍承擔(dān)政策職責(zé)，鞍導(dǎo)致政策金融與伴商業(yè)金融混合的百經(jīng)營(yíng)矛盾毛宏君，中國(guó)金融體制改革新舉措(北京：北京大學(xué)出版社，1994)，頁(yè)12。邦。金融體系和專癌業(yè)銀行之所以須礙負(fù)擔(dān)財(cái)政職能在罷于指令經(jīng)濟(jì)體制扮，由此

26、觀之，大巴陸金融體制能否靶深化變革，能否板建立現(xiàn)代商業(yè)銀拔行制度，最終端伴賴指令經(jīng)濟(jì)體制癌的變革。邦表一：扒1993背年大陸金融資產(chǎn)扳總額分布表奧金融機(jī)構(gòu)佰百分比絆專業(yè)銀行壩73.42%版非銀行機(jī)構(gòu)班22.84%壩商業(yè)銀行板4.1%哀資料來(lái)源：半毛宏背君，中國(guó)金融體敗制改革新舉措奧(安北京：北京大學(xué)絆出版社，般1994)爸，頁(yè)隘5爸。岸 爸此一時(shí)期成立交奧通銀行、中信實(shí)敖業(yè)、招商、深圳唉發(fā)展、福建興業(yè)罷、廣東發(fā)展、光熬大、華夏、上海辦浦東發(fā)展等九家拌商業(yè)銀行，其特拜征為：產(chǎn)權(quán)關(guān)系熬明顯行、政干預(yù)拔較少；實(shí)行董事爸會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)班理負(fù)責(zé)制；按經(jīng)扮濟(jì)區(qū)域與業(yè)務(wù)量癌大小設(shè)立分支機(jī)敗構(gòu)；發(fā)展綜合業(yè)背務(wù)

27、、實(shí)行自主經(jīng)癌營(yíng)、自負(fù)盈虧、斑自我約束、自我阿發(fā)展；在人員運(yùn)扮用聘任、工資獎(jiǎng)敖金分發(fā)等方面有般較稱份的自主權(quán)施明慎,希望所在-我國(guó)九家商業(yè)銀行發(fā)展回顧人民日?qǐng)?bào)(北京)，1993年5月12日，版2。爸。盎 耙由于商業(yè)銀行不白像專業(yè)銀行般受奧到許多行政限制昂，相對(duì)在經(jīng)營(yíng)上阿比較靈巧，且因胺資金來(lái)源有限，耙經(jīng)營(yíng)策略比較重班視利益與效率，笆因而商業(yè)銀行成芭為大陸金融體制跋中較具市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)暗色彩的金融機(jī)構(gòu)背。大陸商業(yè)銀行翱設(shè)立初期，一般稗以為期自主性較版高，不易整體控?cái)[制，可能會(huì)造成背較不利的影響。百但事實(shí)顯示，商搬業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式捌既有利于經(jīng)濟(jì)建骯設(shè)，又有利于銀般行本身的發(fā)展。啊有鑒于此，中共扳規(guī)劃金融體

28、制改胺革時(shí)，決定將商哎業(yè)銀行定位為銀八行業(yè)主體，進(jìn)一骯步透過(guò)商業(yè)銀行背體制的民營(yíng)化，爸使商業(yè)銀行發(fā)揮罷更大的功能 星島日?qǐng)?bào)，1993年2月26日，版31。敖，從而孕育新一爸波的金融變革。敖現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)斑展時(shí)期拜(1995昂年至今澳)奧：皚在既有國(guó)有商業(yè)絆銀行體制之下，罷銀行是政府經(jīng)理岸管理的附庸，政襖策性業(yè)務(wù)與商業(yè)矮性業(yè)務(wù)不分，造白成缺乏自主經(jīng)營(yíng)艾的權(quán)力和自我約拔束的機(jī)制，造成叭資產(chǎn)品質(zhì)不佳、暗流動(dòng)性不強(qiáng)、金拜融服務(wù)意識(shí)差等伴問(wèn)題。為解決上吧述窘境，發(fā)展商捌業(yè)銀行體制，因氨而唉1994皚年組建政策性銀爸行。此外，為規(guī)扮劃專業(yè)銀行逐步扮轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行發(fā)八展，耙1995哀年起積極以法律半形式明確規(guī)

29、范商疤業(yè)銀行的性質(zhì)、扒職責(zé)、經(jīng)營(yíng)范圍跋、管理制度，并伴明確明確政府、熬部門(mén)企業(yè)及個(gè)人敗與商業(yè)銀行活動(dòng)襖的法律關(guān)系鄭曉東、張志和、許文建，前揭書(shū)，頁(yè)6。敗。斑1995按年起艾中國(guó)人民邦銀行法、商懊業(yè)銀行法、岸票據(jù)法、保胺險(xiǎn)法相繼頒布藹實(shí)施，形成金融熬市場(chǎng)監(jiān)管法制化盎的新局面 劉光第，前揭書(shū)，頁(yè)473。罷。擺1995班年起開(kāi)始加快建扮立新商業(yè)銀行、柏農(nóng)村合作銀行及半非銀行金融機(jī)構(gòu)凹，如信托公司從唉銀行業(yè)務(wù)中分離昂出來(lái)、企業(yè)集團(tuán)瓣財(cái)務(wù)公司迅速發(fā)八展、保險(xiǎn)業(yè)朝商安業(yè)化發(fā)展及證券吧公司普遍設(shè)立鄭曉東、張志和、許文建，前揭書(shū)，頁(yè)24-26。靶，形成具有市場(chǎng)壩特色的金融產(chǎn)業(yè)奧發(fā)展環(huán)境。芭1995昂年懊3埃月

30、笆18爸日拌大陸頒布絆中國(guó)人民埃銀行法生效，拜該法第二條明確懊規(guī)定：暗中國(guó)人民芭銀行是霸中華人民共和國(guó)邦的中央銀行搬首度以法律形爸式確定中疤國(guó)人民拌銀行為國(guó)家銀行哎地位。芭1995絆年凹5白月班10昂日奧大陸頒布商業(yè)頒銀行法 /big5/laws/finance.htm中國(guó)法律網(wǎng)隘 疤，該法第二條明罷確規(guī)定：頒本法所稱商業(yè)跋銀行是指哀依照本法和暗捌中華人民共和國(guó)澳公司法設(shè)立的罷吸收公眾存款、傲發(fā)放貸款、辦理罷結(jié)算等業(yè)務(wù)的企礙業(yè)法人首次以敖法律確立商業(yè)銀扮行是企業(yè)法人的稗民事主體地位。百該法第三條規(guī)定矮，商業(yè)銀行的部頒份或全部業(yè)務(wù)，艾不受任何單位和艾個(gè)人干涉，對(duì)經(jīng)傲營(yíng)結(jié)果，要以其巴全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)

31、哀立承擔(dān)民事責(zé)任笆。此一原則具體背體現(xiàn)大陸商業(yè)銀叭行實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)哀、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自扮負(fù)盈虧和自我約挨束的原則。該法稗第四十一條第翱1斑款規(guī)定：任何單背位和個(gè)人不得強(qiáng)奧令其放款或者提傲供擔(dān)保；擔(dān)保般法第十一條規(guī)爸定：任何單位和埃個(gè)人不得強(qiáng)令銀斑行等金融機(jī)構(gòu)或壩者企業(yè)為他人提板供保證；銀行等俺金融機(jī)構(gòu)或者企巴業(yè)對(duì)強(qiáng)令其為他皚人提供保證的行傲為有權(quán)拒絕。這辦些條款對(duì)商業(yè)銀板行最亦受到侵害般的發(fā)放貸款權(quán)、搬提供擔(dān)保權(quán)給予哎明確法律保障。罷商業(yè)銀行法拌第七十三條進(jìn)一班步規(guī)定：?jiǎn)挝换虬€(gè)人強(qiáng)令貸款人皚發(fā)放貸款或者提盎供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)盎對(duì)直接負(fù)責(zé)的主搬管人員和其它直壩接責(zé)任人員給予癌紀(jì)律處分；造成襖損失的，應(yīng)當(dāng)

32、承擺擔(dān)全部或部份賠瓣償責(zé)任。貸款方皚的工作人員對(duì)單翱位或個(gè)人強(qiáng)令其骯發(fā)放貸款或者提扮供擔(dān)保未予拒絕叭的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)阿律處分；造成損按失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)拜相應(yīng)的賠償責(zé)任郭俊秀主編，前揭書(shū)，頁(yè)21-22。斑。敗 半值得注意的是，安商業(yè)銀行法吧第四十一條規(guī)定扮：經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)奧的特定貸款項(xiàng)目盎，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)耙銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)放貸靶款。因貸款造成扒的損失，由國(guó)務(wù)耙院采取相應(yīng)補(bǔ)救邦措施。此外，該板法第三十四條規(guī)拜定：商業(yè)銀行根癌據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社扮會(huì)發(fā)展需要，在瓣國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指懊導(dǎo)下開(kāi)展貸款業(yè)皚務(wù)。顯然，國(guó)務(wù)澳院仍保留特定項(xiàng)扳目及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政疤策方面的指令貸跋款權(quán)，不過(guò)相對(duì)哀而言，限制地方佰政府以地方產(chǎn)業(yè)芭政策之名，行強(qiáng)

33、吧令商業(yè)銀行發(fā)放佰貸款之實(shí)的行為郭俊秀主編，前揭書(shū)，頁(yè)23。拔。扳 拌為因應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)暗發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)霸多元化的客觀要把求，大陸金融政熬策目標(biāo)朝自由、罷開(kāi)放及多元市場(chǎng)唉的方向規(guī)劃。綜凹觀二十多年大陸奧金融改革與發(fā)展吧，為有效促進(jìn)社拔會(huì)經(jīng)濟(jì)效益高的愛(ài)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)及瓶頸懊產(chǎn)業(yè)發(fā)展，成立扮政策性銀行。為罷培植中小企業(yè)、壩鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體懊企業(yè)的蓬勃發(fā)展矮，因此成立相應(yīng)阿合作金融機(jī)構(gòu)。版為避免突發(fā)性不罷可抗拒災(zāi)害造成哀意外損失，所以愛(ài)成立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。柏為促進(jìn)資本市場(chǎng)敖熱絡(luò)發(fā)展，成立暗信托機(jī)構(gòu)、證券艾機(jī)構(gòu)。另為加速版企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部技八術(shù)改造，加快企岸業(yè)集團(tuán)資金融通啊速度，允許成立邦財(cái)務(wù)管理公司。岸為擴(kuò)大開(kāi)放引進(jìn)奧先

34、進(jìn)技術(shù)和管理吧經(jīng)驗(yàn)，允許外資柏金融機(jī)構(gòu)設(shè)立。按此一時(shí)期大陸金昂融體系在多元化藹及法制化等方面唉均較過(guò)去完善，佰就商業(yè)銀行而言霸，可區(qū)分為三大跋類型：一、國(guó)有翱商業(yè)銀行翱(隘共有昂4埃家凹)按；二、全國(guó)綜合哀性商業(yè)銀行扮(哎共有斑6按家傲)絆；三、區(qū)域性商拌業(yè)銀行半(叭共有擺8搬家，原本有背9阿家，即海南發(fā)展扮銀行因投資房地辦產(chǎn)過(guò)多，中央銀敖行宏觀調(diào)控、收敗緊銀根，導(dǎo)致于伴1998啊年版6笆月關(guān)閉阿)哀。非銀行金融機(jī)罷構(gòu)有：信用合作伴社、金融信托公叭司、財(cái)務(wù)公司、矮融資租貸公司、靶證券機(jī)構(gòu)、期貨骯機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)拜構(gòu)、郵政儲(chǔ)匯局板(柏如圖二笆)案。呈現(xiàn)以國(guó)有、拌全國(guó)綜合性、區(qū)半域性商業(yè)銀行為壩主體

35、，多種金融愛(ài)機(jī)構(gòu)并存的多元懊金融體系。芭 柏中央銀行班 版 哀 吧中國(guó)人民銀行叭 安 白 搬 唉 扮國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行靶 扮政策性銀行背 挨 板 邦中國(guó)進(jìn)出口銀行頒 扒 傲 癌 邦 耙中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀挨行隘 拌 挨 敗 版中國(guó)工商銀行扒 班華融金融資產(chǎn)管鞍理公司背 鞍 瓣國(guó)有商業(yè)銀行耙 按中國(guó)農(nóng)民銀行半 熬長(zhǎng)城金融資產(chǎn)管般理公司翱 把 氨 敖 瓣 胺中國(guó)銀行版 凹東方金融資產(chǎn)管敖理公司吧 辦 翱 爸 傲 般中國(guó)人民建設(shè)銀胺行氨 哎信達(dá)金融資產(chǎn)管擺理公司昂 骯 霸 唉 隘 傲 霸交通銀行頒 爸 暗 敗 癌 扒 矮中信實(shí)業(yè)銀行靶金扳 瓣商業(yè)銀行氨 笆全國(guó)綜合性商業(yè)敗銀行耙 耙中國(guó)光大銀行絆融啊 拌 白 背

36、 阿 叭 板華夏銀行胺體隘 跋 八 奧 罷 頒 暗中國(guó)民生銀行捌系耙 吧 擺 俺 靶 絆 俺中國(guó)投資銀行埃 隘 艾 罷 安 霸 敖 熬招商銀行耙 罷 哎 爸 疤 哎 爸深圳發(fā)展銀行暗 跋 扮 般 笆 矮 傲廣東發(fā)展銀行靶 昂 俺 案區(qū)域性商業(yè)銀行芭 懊 埃福建興業(yè)發(fā)展銀骯行斑 按 昂 把 疤 板 凹上海浦東發(fā)展銀板行吧 挨 捌 佰 壩 罷 藹煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀骯行版 擺 爸 鞍 癌 鞍 凹 巴蚌埠住房?jī)?chǔ)蓄銀安行辦 頒 鞍 稗 耙 挨 藹各城市合作銀行案 哎 吧 班 鞍 隘農(nóng)村信用合作社哀、都市信用合作百社笆 辦 俺 擺 安 盎金融信托投資公礙司版 擺非銀行金融機(jī)構(gòu)俺 瓣 邦企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公扳司罷 艾

37、 爸 爸 叭 藹融資租貸公司A 1981年成立第一家金融租賃公司到1999年底，共有15家租賃公司，資産總額182億元人民幣，累計(jì)租賃業(yè)務(wù)額1900億元人民幣。參見(jiàn)我國(guó)金融租賃業(yè)出新規(guī)，2000/07/17金融特快。暗 癌 啊 耙 岸 扒證券公司柏 頒 案 霸 伴 柏期貨公司邦 拜 埃 挨 吧 百保險(xiǎn)公司壩 安 靶 瓣 叭 辦郵政儲(chǔ)匯局拔 跋 唉 藹 辦 頒外資銀行巴 般外資、合資及罷 吧 吧外資財(cái)務(wù)公司芭 癌僑資金融機(jī)構(gòu)昂 八 阿外資保險(xiǎn)公司安 矮 八 板 埃代理處或分支機(jī)笆構(gòu)柏圖二：擺1995皚年至扳2000安年中國(guó)大陸金融笆體系圖叭資料來(lái)源：整理俺自劉波，中國(guó)商拌業(yè)銀行發(fā)展研究奧北京：中

38、國(guó)經(jīng)耙濟(jì)出版社，叭1997爸，頁(yè)擺116扮。大陸經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)邦，扒1998板年懊12扒月埃31半日，版版2挨。鄭曉東、張志盎和、許文建，稗21唉世紀(jì)：國(guó)有商業(yè)盎銀行創(chuàng)新與發(fā)展壩(艾北京礙:礙社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出邦版社，哎1998扮)佰，頁(yè)壩22-27擺。稗值得注意的是，懊四大國(guó)有商業(yè)銀柏行：中國(guó)工商銀伴行、中國(guó)建設(shè)銀瓣行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀鞍行、中國(guó)銀行資哀產(chǎn)總量占大陸銀愛(ài)行體系全部資產(chǎn)伴80%岸以上，存貸款市瓣場(chǎng)占唉60%岸以上。稗至阿1999八年辦12安月為底，全國(guó)綜扳合性及區(qū)域性商襖業(yè)銀行中有按10擺家是股份制八商業(yè)銀行捌，翱分別是：交通銀礙行、中信實(shí)業(yè)銀般行、中國(guó)光大銀罷行、華夏銀行、俺中國(guó)民生銀行、扳

39、廣東發(fā)展銀行、案深圳發(fā)展銀行、靶招商銀行、福建班興業(yè)銀行、上海岸浦東發(fā)展銀行。壩10隘家股份制商業(yè)銀班行資產(chǎn)總額達(dá)拜14,577.斑58柏億扮人民幣昂，有半4,657愛(ài)個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)、巴94,859辦名從業(yè)人員。爸城市商業(yè)銀行有皚90埃家，總資產(chǎn)為斑5,547搬億人民幣 央行鼓勵(lì)商業(yè)銀行上市，2000/07/24，金融特快頒。扒非國(guó)有商業(yè)銀行唉及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)八務(wù)量、市場(chǎng)占有俺率逐漸提高。例白如，壩1984伴年前四大國(guó)有商岸業(yè)銀行貸款總額澳占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)藹貸款總額比例為敖95%昂，靶1993皚年為柏75.8%壩，般1994扒年下降為敗65.7%笆，霸2000背年降為邦55%罷。在貸款成長(zhǎng)方瓣面，絆19

40、96-20把00半年期間，四大國(guó)皚有商業(yè)銀行貸款拜年平均成長(zhǎng)率為芭12-15%安左右，其它商業(yè)霸銀行貸款年平均拔成長(zhǎng)率為唉20-25%鄭曉東、張志和、許文建，前揭書(shū)，頁(yè)26。拌。由于國(guó)有商業(yè)阿銀行罷仍須遵照央行指佰示貸款給國(guó)有企背業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)力的提板升受限愛(ài)。全國(guó)綜合性商暗業(yè)銀行及區(qū)域性班商業(yè)銀行亦因官拔股過(guò)高，難以發(fā)板展出現(xiàn)代商業(yè)銀扒行的格局。大陸哀學(xué)者氨認(rèn)為，應(yīng)該大力耙發(fā)展非國(guó)有經(jīng)濟(jì)哀和非國(guó)有銀行，拔俾便沖擊和消化吧國(guó)有經(jīng)濟(jì)和國(guó)有暗銀行曾康霖，金融理論與實(shí)際問(wèn)題探索(北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，1997)，頁(yè)94。敖。問(wèn)題是除非官疤方揚(yáng)棄社會(huì)主義邦、廢除公有制，巴否則非國(guó)有銀行拌或民營(yíng)銀行短期懊間難

41、以發(fā)展起來(lái)耙。案肆、入世后國(guó)有靶商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)斑與因應(yīng)氨大陸銀行體制改熬革和商業(yè)銀行的搬發(fā)展受到四個(gè)客按觀條件限制劉波，前揭書(shū)，頁(yè)125-127。鄭曉東、張志和、許文建，前揭書(shū)，頁(yè)81-82；頁(yè)87-92。按：一、來(lái)自穩(wěn)定凹需求的約束：國(guó)笆有商業(yè)及全國(guó)綜岸合性商業(yè)銀行的扳穩(wěn)定直接影響宏拌觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，半因此在穩(wěn)定壓倒笆一切的治國(guó)原則芭下，大陸金融決暗策傾向循序漸進(jìn)八推動(dòng)商業(yè)銀行的骯改革，不會(huì)允許藹任何過(guò)激變革。隘二、來(lái)自政府職胺能的制約：大陸芭經(jīng)濟(jì)體制和銀行翱制度變革的主要唉障礙是政府本身耙，政府承擔(dān)過(guò)多懊經(jīng)濟(jì)職能和過(guò)多癌干預(yù)往往造成制八度變革的重大障熬礙。大陸商業(yè)銀芭行在改革過(guò)程中伴，遭到中

42、央和地頒方政府以及中央叭銀行的多方干預(yù)1995年以前，大陸中央銀行的貨幣政策亦不斷受到中央政府、專業(yè)銀行及地方政府的干擾，因?yàn)槌搜胄泻椭醒胝?，專業(yè)銀行及地方政府都是參與金融宏觀調(diào)控的決策主體。直到1995年中國(guó)人民銀行法通過(guò)，才扭轉(zhuǎn)多元決策主體的問(wèn)題。該法第七條規(guī)定，央行獨(dú)立行使貨幣政策，不受地方政府、各級(jí)政府、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。參見(jiàn)劉光第，前揭書(shū)，頁(yè)81。拌，確實(shí)難以做到藹自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)白風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧岸、自我約束，各邦級(jí)政府和中央銀埃行對(duì)新興商業(yè)銀扳行的行政干預(yù)，昂導(dǎo)致非但不能朝凹現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)頒展，甚至出現(xiàn)某昂種程度的商業(yè)邦銀行專業(yè)化傾絆向。跋三、國(guó)有企業(yè)的芭牽制：國(guó)有企業(yè)哀

43、、國(guó)有商業(yè)銀行艾和各級(jí)政府同屬哎于一個(gè)所有者，襖企業(yè)問(wèn)題就不是瓣單純的企業(yè)問(wèn)題伴，也是銀行問(wèn)題凹和政府問(wèn)題。國(guó)拜有企業(yè)靠政府補(bǔ)岸貼和銀行借賬維胺持生存，國(guó)有商版業(yè)銀行難以解決稗龐大不良債權(quán)問(wèn)奧題罷(拜公開(kāi)數(shù)據(jù)為伴1.3稗兆人民幣按)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)入世措施一覽表，2000/08/03，金融特快。逾萬(wàn)億中國(guó)金融資産待重組與處置，2000/09/15，金融特快。為解決國(guó)有商業(yè)銀行積累大量不良貸，四大國(guó)有商業(yè)銀行成立信達(dá)、華融、長(zhǎng)城、東方四家金融資産管理公司，專門(mén)負(fù)責(zé)銀行呆帳重組與處置。暗，而且不得不繼扒續(xù)承擔(dān)大量政策俺性資金供給，而百違背商業(yè)銀行的邦經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與原則拜。即使國(guó)有企業(yè)懊依法破產(chǎn)，但因胺大部分

44、資金是國(guó)搬有銀行提供，因吧此，國(guó)有企業(yè)破板產(chǎn)必然牽連國(guó)有愛(ài)商業(yè)銀行的破產(chǎn)傲，事實(shí)顯示國(guó)有懊商業(yè)銀行隨著國(guó)翱有企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況巴的惡化而惡化曾康霖，前揭書(shū)，頁(yè)216-217。佰。哀四、國(guó)有商業(yè)銀傲行本身障礙和約熬束：國(guó)有商業(yè)銀爸行面臨大量不良艾債權(quán)消化問(wèn)題、班人員數(shù)量和素質(zhì)矮包袱，產(chǎn)權(quán)問(wèn)題氨、總行與分支機(jī)翱構(gòu)關(guān)系的確定和疤業(yè)務(wù)權(quán)限劃分、靶資金調(diào)度問(wèn)題、埃政策性和商業(yè)性壩業(yè)務(wù)的區(qū)分和處挨理。國(guó)有商業(yè)銀背行問(wèn)題最嚴(yán)重，埃全國(guó)綜合性商業(yè)辦銀行次之，區(qū)域岸性商業(yè)銀行再次扳之。凹1999拌年愛(ài)11癌月，中美關(guān)于拌中國(guó)加入矮WTO巴雙邊協(xié)議對(duì)大把陸金融業(yè)開(kāi)放的艾條件規(guī)定如下：佰一、銀行業(yè)。中岸國(guó)加入敗WTO斑兩

45、年后，外國(guó)銀把行可與中國(guó)公司稗開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)扮，分支機(jī)構(gòu)不受扳地域限制；五年絆后對(duì)外資銀行實(shí)奧行國(guó)民待遇，外拌資銀行進(jìn)行拜人民幣業(yè)務(wù)將不壩受地域限制，可般吸納人民幣存款柏，可從事零售銀埃行業(yè)務(wù)。背二、保險(xiǎn)業(yè)。五擺年內(nèi)，外資在保白險(xiǎn)公司中持股量擺最多可達(dá)斑50%癌；第六年起，外氨資股份可超過(guò)疤50%版。拌三、證券業(yè)。三背年內(nèi)外資可持有胺基金管理公司艾33%搬的股份，三年后瓣可增至挨49%艾；外資券商可持岸有證券公司邦33%昂的股份。俺四、澳非銀行金融機(jī)構(gòu)敗可從事汽車貸款柏業(yè)務(wù)。霸五、癌根據(jù)阿1999案年巴4斑月中美貿(mào)易談判絆中方承諾：一旦巴加入埃WTO翱，中美合資銀行胺可向國(guó)外客戶提頒供所有外匯

46、業(yè)務(wù)凹，一年后，可向捌中國(guó)客戶提供外壩匯業(yè)務(wù)；外國(guó)獨(dú)扒資銀行將在五年般后獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)以上隘業(yè)務(wù)中國(guó)銀行服務(wù)業(yè)入世2000年戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)大閱兵，2000年12月26日，金融特快。熬。癌目前大陸境內(nèi)共靶設(shè)立外資銀行代版表處白234擺家，外資銀行分敖行頒157敖家，當(dāng)?shù)刈?cè)的阿外資銀行拜13背家。外資銀行資藹產(chǎn)總額達(dá)邦343笆億美元，已有哀32氨家外資銀行獲準(zhǔn)版在上海、深圳經(jīng)靶營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。擺5邦年后，大陸銀行皚業(yè)就要與國(guó)外金矮融業(yè)展開(kāi)短兵相埃接的競(jìng)爭(zhēng)，而且熬外國(guó)金融業(yè)混業(yè)敗經(jīng)營(yíng)人才配備全叭面，服務(wù)品種多芭樣，資金實(shí)力雄辦厚，更重要的是辦其高效率的資金稗營(yíng)運(yùn)帶來(lái)低成本搬的金融服務(wù)，對(duì)礙大陸金融業(yè)將造瓣成巨大

47、的壓力黃瀚銘、楊大勇，從分業(yè)到混業(yè)：合作先行，2001年01月02日，金融特快。懊。疤為因應(yīng)外資金融邦業(yè)的挑戰(zhàn)，自跋1999唉年胺12稗月起案大陸商業(yè)銀行業(yè)板紛紛拌與證券業(yè)、保險(xiǎn)藹業(yè)襖形成戰(zhàn)略合作伙哀伴關(guān)系，相互代阿理部分業(yè)務(wù)，提藹高金融服務(wù)品質(zhì)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)入世措施一覽表，2000/08/03，金融特快。吧。襖1995白年以前大陸金融搬業(yè)主要以混業(yè)經(jīng)按營(yíng)方式為主，吧1995爸年哀5埃月實(shí)施商業(yè)銀懊行法和叭1999哎年拜7癌月實(shí)施證券法皚，開(kāi)啟分業(yè)經(jīng)靶營(yíng)模式商業(yè)銀行法第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信託投資和股票業(yè)務(wù)不得投資於非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀

48、行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。第七十四條規(guī)定商業(yè)銀行不得：一、未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券或到境外借款；二、未經(jīng)批準(zhǔn)買(mǎi)賣(mài)政府債券或者買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；三、在境內(nèi)從事信託投資和股票業(yè)務(wù)或者投資於非自用不動(dòng)產(chǎn)；四、向境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。拜。如今為因應(yīng)挑哎戰(zhàn)，金融業(yè)混業(yè)愛(ài)經(jīng)營(yíng)再度恢復(fù)。班但根據(jù)美國(guó)金融芭業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看藹，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是在阿分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式日搬益成熟，金融監(jiān)傲管體系完善高效辦的前提下產(chǎn)生。唉大陸金融業(yè)分業(yè)邦經(jīng)營(yíng)剛剛起步，芭而且銀行本身還扮存在很多問(wèn)題，敖例如資產(chǎn)品質(zhì)低拌、執(zhí)行效率低、皚信貸風(fēng)險(xiǎn)偏高，頒金融監(jiān)管不力，啊相關(guān)金融法規(guī)也白很不健全不再單打獨(dú)鬥，銀行券商締結(jié)戰(zhàn)略聯(lián)盟，2000年10月27日

49、，金融特快。笆?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)雖是哎國(guó)際金融業(yè)發(fā)展敖的趨勢(shì)，但是大安陸實(shí)行金融混業(yè)案的條件仍不夠成阿熟。笆大陸商業(yè)銀行業(yè)暗的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是：捌(1)爸有較多的網(wǎng)點(diǎn)；邦(2)挨有傳統(tǒng)的客戶（耙客戶慣性）；班(3)敗有政府作后盾（笆國(guó)有銀行為主）半。劣勢(shì)是：芭(1)隘成本高；笆(2)挨效率低；頒(3)奧甚至虧損；稗(4)背資產(chǎn)質(zhì)量不高，搬包袱重；俺(5)白資本金不足。解壩決上述問(wèn)題需要霸時(shí)間，而且須以哀國(guó)有企業(yè)改革為斑前提，但五年之盎內(nèi)難以解決大陸靶商業(yè)銀行業(yè)資本耙金不足和提高經(jīng)矮營(yíng)效益問(wèn)題。在跋談判中，汽車貸柏款問(wèn)題成為爭(zhēng)論疤焦點(diǎn)，美方堅(jiān)持骯美國(guó)的汽車生產(chǎn)熬商和在中國(guó)境內(nèi)板外資銀行，有權(quán)瓣貸款給大陸汽車傲

50、消費(fèi)者。外資銀挨行進(jìn)入大陸后，哀切入點(diǎn)是通過(guò)融扮資支持外商打開(kāi)跋產(chǎn)品銷售市場(chǎng)。瓣換言之，加入案WTO骯后首先沖擊的是挨中間業(yè)務(wù)入世後外資銀行將首先衝擊中間業(yè)務(wù)，2000年10月13日，金融特快。叭。爸大陸財(cái)經(jīng)專家認(rèn)愛(ài)為，國(guó)有商業(yè)銀翱行不足以應(yīng)付未愛(ài)來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，傲唯有完全由私營(yíng)班企業(yè)和個(gè)人投資案者籌資成立的民邦營(yíng)商業(yè)銀行，方搬能輔助國(guó)有商業(yè)熬銀行共同抵御外唉來(lái)競(jìng)爭(zhēng)黃瀚銘、楊大勇，國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行開(kāi)拓金融服務(wù)業(yè)自留地，2000年11月20日金融特快。拜。因此中共采取皚兩個(gè)策略因應(yīng)挑矮戰(zhàn)：一、加快發(fā)頒展非國(guó)有銀行體搬系唉(背即民營(yíng)商業(yè)銀行暗)哀。二、推動(dòng)商業(yè)哀銀行上市。加快敖發(fā)展非國(guó)有銀行俺體系是因應(yīng)

51、全球霸金融一體化的策霸略之一。發(fā)展非絆國(guó)有銀行體系有柏助于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，安盡快改變四大國(guó)熬有商業(yè)銀行壟斷辦格局，形成良性半競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境白。并且有利于盡唉快解決資源配置佰扭曲的問(wèn)題易綱，針對(duì)全球一體化加快發(fā)展非國(guó)有銀行，2000年11月03日，金融特快。疤。般為迎戰(zhàn)入世后外鞍資銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，捌人民銀行正審批靶10罷家民營(yíng)商業(yè)銀行八設(shè)立，艾4隘家等候批準(zhǔn)的是吧浙江泰隆銀行、礙沈陽(yáng)瑞豐銀行、礙西安中國(guó)長(zhǎng)城銀背行及江蘇申達(dá)銀白行2000年7月，由徐滇慶、吳敬璉、茅于軾、林毅夫、樊鋼等海內(nèi)外50多位經(jīng)濟(jì)學(xué)家組成長(zhǎng)城金融研究所，評(píng)估大陸成立民營(yíng)銀行的可行性，這4家銀行即該所向人民銀行所推薦。唉。其它岸6捌家銀

52、行將分別設(shè)巴在上海、廣州和扮武漢，完全由當(dāng)瓣地民營(yíng)企業(yè)和獨(dú)翱立投資者投資。艾大陸非國(guó)有經(jīng)濟(jì)拔已占把GDP案的壩63%奧，但在全部銀行爸信貸資產(chǎn)中，非懊國(guó)有經(jīng)濟(jì)使用比襖率卻不到白30%中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)易綱指出：國(guó)有企業(yè)的産出不足30%，耗用信貸資金卻占國(guó)有銀行信貸資金的70%。參見(jiàn)易綱，針對(duì)全球一體化加快發(fā)展非國(guó)有銀行，2000年11月03日，金融特快。百，大部分資金投辦放到國(guó)有企業(yè)，八使得非國(guó)有企業(yè)懊尤其地方中小企笆業(yè)常出現(xiàn)資金周板轉(zhuǎn)問(wèn)題。因此，胺地方民營(yíng)銀行的叭設(shè)立可提供地方捌中小企業(yè)所需資骯金。民營(yíng)銀行有爸助于促進(jìn)國(guó)有銀扮行的競(jìng)爭(zhēng)，甚至捌糾正國(guó)有企業(yè)和皚民營(yíng)企業(yè)間的資瓣源

53、錯(cuò)置我國(guó)將推出10家區(qū)域性民營(yíng)銀行，2000年11月20日，國(guó)際金融報(bào)。哀。巴 班中央允許地方大八約有敗2芭至靶4班家地方信用合作半社，供私人收購(gòu)拔。銀行業(yè)人士認(rèn)翱為，民營(yíng)企業(yè)收胺購(gòu)地方信用合作佰社將成為未來(lái)新拌型民營(yíng)銀行的雛扒形。伴隨民營(yíng)企壩業(yè)的迅速成長(zhǎng)，懊需要有迎合市場(chǎng)按需求的民營(yíng)銀行叭。為增加民營(yíng)金辦融在市場(chǎng)的占有拜率，將允許個(gè)人百或私企入股民營(yíng)皚銀行，這是大陸盎銀行業(yè)的重大突澳破黃瀚銘、楊大勇，國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行開(kāi)拓金融服務(wù)業(yè)自留地，2000年11月20日金融特快。熬。靶過(guò)去中共對(duì)銀行柏業(yè)上市一直采取愛(ài)嚴(yán)格限制態(tài)度，半1991氨年深圳發(fā)展銀行壩成為第一家上市礙銀行，案8岸年后哎(1999挨年

54、艾11凹月搬) 艾第二家上市銀行翱為浦東發(fā)展銀行白。邦2000奧年拜5巴月版9胺日證監(jiān)會(huì)主席周邦小川在人民日骯報(bào)發(fā)表長(zhǎng)文版國(guó)有商業(yè)銀行如胺何充實(shí)資本指皚出，通過(guò)股份制癌改革、在股票市稗場(chǎng)上市增資，是斑提高國(guó)有銀行資盎本充實(shí)率，并完絆善法人經(jīng)營(yíng)管理愛(ài)結(jié)構(gòu)的有效選擇唉。搬7翱月扒19敖日戴相龍表示，爸中央銀行支持商疤業(yè)銀行進(jìn)行股份八制改造和股票發(fā)笆行上市，國(guó)有獨(dú)笆資商業(yè)銀行，具拌備條件的，可以耙進(jìn)行國(guó)家控股改翱造，也可以上市楊大勇，2000年商業(yè)銀行上市全景分析與展望，2000年12月26日，金融特快。靶。中國(guó)人民銀行爸貨幣政策司司長(zhǎng)霸戴根有指出，可哀采取整體上市、礙分拆上市及海外板上市方式為國(guó)有

55、澳商業(yè)銀行增加資把本金央行研究多種方式上市，中國(guó)證券報(bào)，2001年2月19日。爸。吧2000巴年懊11拔月骯27柏日，全國(guó)綜合性般商業(yè)銀行民生銀班行上市。光大、跋招商、華夏銀行半、交通銀行也籌拜備上市中國(guó)銀行服務(wù)業(yè)入世2000年戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)大閱兵，2000年12月26日，金融特快。擺。四大國(guó)有商業(yè)傲銀行中，中國(guó)工搬商銀行捷足先登挨，于拜2000矮年斥資收購(gòu)香港胺友聯(lián)銀行，在海安外證券市場(chǎng)上市楊大勇，2000年商業(yè)銀行上市全景分析與展望，2000年12月26日，金融特快。愛(ài)。霸事實(shí)上，銀行上半市有助于促進(jìn)大班陸資本市場(chǎng)不斷叭成熟和完善促進(jìn)佰銀行的經(jīng)營(yíng)與管案理績(jī)效，增加銀扳行資金的流動(dòng)性扳以及資本實(shí)力

56、，暗有效促進(jìn)銀行信爸息透明化，有利背于社會(huì)監(jiān)督楊大勇，2000年商業(yè)銀行上市全景分析與展望，2000年12月26日，金融特快。班。國(guó)有商業(yè)銀行熬及全國(guó)綜合性商按業(yè)銀行的資本充稗足率僅邦4霸，巴塞爾協(xié)按議規(guī)定銀行資瓣本充足率應(yīng)為骯8叭，上市要求資骯本充足率須達(dá)拔10疤以上。照此標(biāo)骯準(zhǔn)看來(lái)，國(guó)有商敖業(yè)銀行及全國(guó)綜笆合性商業(yè)銀行想捌要跟進(jìn)上市，恐懊怕不易。霸值得注意的是，把2003凹年埃3愛(ài)月全國(guó)人大議決艾通過(guò)，成立國(guó)家扳銀行監(jiān)管委員會(huì)翱(熬簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)昂)耙，銀監(jiān)會(huì)脫離央搬行，獨(dú)立行使監(jiān)藹管職權(quán)。銀監(jiān)會(huì)扳、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)般會(huì)和中央銀行成叭為平行機(jī)構(gòu)，直拔接向國(guó)務(wù)院總理般負(fù)責(zé)。中國(guó)人民熬銀行將專司貨幣耙

57、政策的制定和實(shí)扮施，向全國(guó)人民案代表大會(huì)負(fù)責(zé)。藹中國(guó)金融體系因岸而演變成六個(gè)層跋次央行分拆監(jiān)管職能部門(mén)銀監(jiān)會(huì)有望3月后面世。南方都市報(bào)2003年2月26，引自人民網(wǎng) HYPERLINK /BIG5/jinji/34/165/20030226/931610.html /BIG5/jinji/34/165/20030226/931610.html孫娟，銀監(jiān)會(huì)已就緒中國(guó)金融架構(gòu)從單一走向立體，中華工商時(shí)報(bào)2003年2月25日。班(敖如下圖爸)拔中國(guó)金融體系六啊個(gè)層次罷(壩示意圖吧)瓣疤第一層次中耙央銀行、銀監(jiān)會(huì)安、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)般會(huì)暗拔第二層次國(guó)扒有商業(yè)銀行：工板、農(nóng)、中、建和伴國(guó)家開(kāi)發(fā)、進(jìn)出愛(ài)口、農(nóng)

58、業(yè)發(fā)展背背第三層次拜家全國(guó)性商業(yè)皚銀行、家礙地方性銀行、農(nóng)奧村信用社敗敖第四層次扒多家外資金頒融機(jī)構(gòu)、中外合熬資金融機(jī)構(gòu)、外霸國(guó)銀行分行藹半第五層次信扳托投資公司，租罷賃公司、財(cái)務(wù)公耙司等佰班第六層次保把險(xiǎn)機(jī)構(gòu)證券機(jī)俺構(gòu)盎為加深中國(guó)銀監(jiān)懊會(huì)對(duì)國(guó)際銀行業(yè)癌和銀行監(jiān)管現(xiàn)狀叭和發(fā)展趨勢(shì)的了百解，擴(kuò)大信息管背道，拓寬決策思傲維；借鑒國(guó)際經(jīng)挨驗(yàn)，促進(jìn)中國(guó)銀暗行業(yè)和銀行監(jiān)督半管理體系的建設(shè)柏和發(fā)展；加深國(guó)哎際銀行業(yè)對(duì)中國(guó)罷銀行監(jiān)管體系的耙了解，擴(kuò)大銀監(jiān)拔會(huì)的影響力，提瓣高銀監(jiān)會(huì)的知名阿度，促進(jìn)國(guó)際銀百行監(jiān)管組織和各哀國(guó)監(jiān)管當(dāng)局與中埃國(guó)銀監(jiān)會(huì)的技術(shù)版合作、互助互補(bǔ)芭和共同發(fā)展。銀暗監(jiān)會(huì)并成立國(guó)際礙咨詢委員會(huì)

59、，背邀請(qǐng)國(guó)際知名銀扮行監(jiān)管人士及相啊關(guān)專業(yè)人士擔(dān)任扳委員會(huì)主席、委辦員央行分拆監(jiān)管職能部門(mén)銀監(jiān)會(huì)有望3月后面世，南方都市報(bào)2003年2月26，引自人民網(wǎng) HYPERLINK /BIG5/jinji/34/165/20030226/931610.html /BIG5/jinji/34/165/20030226/931610.html。王旭，銀監(jiān)會(huì)將成立國(guó)際諮詢委員會(huì)，北京青年報(bào) 2003-05-26，引自中國(guó)網(wǎng) HYPERLINK 0/chinese/kuaixun/335760.htm 0/chinese/kuaixun/335760.htm。皚。哀誠(chéng)然，成立獨(dú)立捌的版銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)跨出氨歷史性的

60、一步；俺成立國(guó)際咨詢委隘員會(huì)，則是跨出凹國(guó)際化的第一步俺，值得肯定。然凹而中國(guó)社會(huì)科學(xué)半院金融研究中心版易憲容巴博士認(rèn)為，銀行霸監(jiān)管過(guò)去一直是霸央行職責(zé)之一，斑從央行分離出來(lái)半，不過(guò)是多一家頒機(jī)構(gòu)。而監(jiān)管問(wèn)盎題的關(guān)鍵在于如昂何解決存在于銀埃行界的政企不分藹問(wèn)題，以及央行扳的職能轉(zhuǎn)變。他哎認(rèn)為設(shè)立銀監(jiān)會(huì)叭的結(jié)果很可能是愛(ài)效果尚未可知阿，而成本卻注定奧要提高，最終得拌不償失。國(guó)務(wù)扳院發(fā)展研究中心耙金融研究所所長(zhǎng)骯夏斌也認(rèn)為，當(dāng)靶前銀行監(jiān)管的首邦要問(wèn)題不是體制版問(wèn)題，而是如何凹進(jìn)一步提高監(jiān)管耙水平的問(wèn)題。他把認(rèn)為成立銀監(jiān)會(huì)吧是證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)敗會(huì)模式，則難免俺利弊參半。利的柏方面，可以集中埃人力，擴(kuò)充人