基于金融功能視角下廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)建分析

1、 基于金融功能視角下廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)建分析 謝琳摘 要 目前，廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)、服務(wù)水平不斷提高，農(nóng)村金融覆蓋面不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融環(huán)境不斷優(yōu)化?；诮鹑诠δ苡^的視角構(gòu)建廣西農(nóng)村金融體系，并提出優(yōu)化廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的對(duì)策建議，包括積極推進(jìn)市場(chǎng)化改革，構(gòu)建靈活農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系;深化農(nóng)村銀行金融改革，建設(shè)廣西新農(nóng)村金融體系;踐行普惠金融方針，提高廣西銀行業(yè)服務(wù)水平。Key 金融功能觀;廣西;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);體系構(gòu)建 F832.35 A 1009-6043（2020）05-0173-03一、金融功能觀概述美國(guó)知名金融學(xué)教授默頓和博迪在1993年發(fā)表的著作全球金融體系：功能觀點(diǎn)一

2、書中針對(duì)金融體系改革，提出了著名的金融功能觀理論。在其研究中，基本觀點(diǎn)認(rèn)為一個(gè)完善的金融體系基本作用在于對(duì)各種經(jīng)濟(jì)資源在不同時(shí)空上的有效配置。針對(duì)這個(gè)基本功能，又可以把金融系統(tǒng)細(xì)分為清算和支付，資本積累的轉(zhuǎn)移，價(jià)格信息，管理風(fēng)控，激勵(lì)問(wèn)題這幾大功能，其最終的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)提高金融體系內(nèi)部資源的有效配置。博迪和默頓兩位教授研究以功能觀的視角分析金融機(jī)構(gòu)改革，正是金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中所發(fā)揮作用的體現(xiàn)，很多學(xué)者都從功能觀視角來(lái)分析金融系統(tǒng)。本文所提出的以功能性觀點(diǎn)去研究整個(gè)金融機(jī)構(gòu)體系作用的方法正是金融功能觀分析方法。利用金融功能觀的思維方法需要從金融系統(tǒng)改革目的出發(fā)，推導(dǎo)出金融系統(tǒng)外在環(huán)境對(duì)金融功

3、能的供需平衡，從而分析整個(gè)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)與經(jīng)濟(jì)環(huán)境之間的相關(guān)性。從研究來(lái)看，需要結(jié)合金融機(jī)構(gòu)效益的分析，分析能夠有效實(shí)現(xiàn)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融系統(tǒng)需求的路徑，從而才能對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)進(jìn)行合理的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化。整個(gè)過(guò)程的分析思路可以總結(jié)為：宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融機(jī)構(gòu)功能性金融體系結(jié)構(gòu)性。金融功能觀分析法主要是依據(jù)經(jīng)濟(jì)條件對(duì)于不同類型金融機(jī)構(gòu)功能的需求，來(lái)構(gòu)建整個(gè)金融服務(wù)體系和運(yùn)行管理，一旦這種金融體系能夠發(fā)揮作用，必定會(huì)使整個(gè)金融服務(wù)體系大大降低運(yùn)營(yíng)成本，提高金融服務(wù)的水平。所以，通過(guò)研究功能觀理論，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的實(shí)際情況，可以更清晰地理順我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的內(nèi)生關(guān)系。二、廣西農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展

4、情況近年來(lái)，廣西金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十九大關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的相關(guān)文件，極大提高區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重要作用。整個(gè)農(nóng)村金融工作都緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等關(guān)鍵領(lǐng)域，不斷優(yōu)化金融服務(wù)水平，完善整個(gè)信貸投放與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切合度。同時(shí)，積極推進(jìn)“雙百億”計(jì)劃，大力推行小微企業(yè)的“百千萬(wàn)”信貸工程，不斷做好小微企業(yè)金融幫扶工作。從供給端和需求端加強(qiáng)政銀企對(duì)接，推廣線上對(duì)接互動(dòng)服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化金融精準(zhǔn)支持1。（一）廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)廣西區(qū)內(nèi)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)放款保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，大大緩解了廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求。2018年末，廣西區(qū)內(nèi)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額5

5、660億元，同比增長(zhǎng)8.9%;農(nóng)戶貸款余額3110億元，同比增幅最大為18.6%，全口徑涉農(nóng)貸款余額8113億元，同比增長(zhǎng)4.0%。2018年廣西區(qū)內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)投放的精準(zhǔn)扶貧貸款全年累計(jì)545億元，惠及服務(wù)貧困人376萬(wàn)人（次），極大推動(dòng)了鄉(xiāng)村振興和廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同年，廣西區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率為5.08%，大大低于商業(yè)銀行以自有資金發(fā)放的貸款利率113個(gè)基點(diǎn)，減少企業(yè)融資成本約1.23億元。（二）廣西農(nóng)村金融覆蓋面不斷擴(kuò)大截至2018年末，廣西區(qū)內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)和積極到縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不斷增加服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的專營(yíng)機(jī)構(gòu)。同時(shí)鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣

6、域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行，小額信貸公司等，極大地填補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)空白鎮(zhèn)。在農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)方面，全區(qū)95%的縣（區(qū)）完善建立農(nóng)村農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)村示范點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。（三）廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平提高近年來(lái)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行廣西區(qū)分行、廣西北部灣銀行等相繼設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，加大對(duì)普惠金融的支持力度。截至2018年末，存貸比低于20%的縣域支行已經(jīng)不存在，存貸比低于30%的縣域支行也大大降低。柳州銀行、廣西北部灣銀行、桂林銀行以及廣西農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分別增資擴(kuò)股18.8億元、39.1元、17.9億元和20.9億元，有效提升資本充足率2。2017年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行

7、積極拓寬支農(nóng)服務(wù)渠道，成立“三農(nóng)”渠道管理中心和“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融管理中心，對(duì)廣西區(qū)內(nèi)75個(gè)縣支行實(shí)施差異化授權(quán)，重點(diǎn)推進(jìn)臨桂、北流支行“放權(quán)搞活”試點(diǎn)，大力推進(jìn)農(nóng)村信貸工作，真正落實(shí)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的任務(wù)3。廣西農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也積極謀求改革切實(shí)開(kāi)展縣級(jí)農(nóng)商行達(dá)標(biāo)組建工作，廣西區(qū)內(nèi)4家農(nóng)信社成功改制為農(nóng)商行。（四）廣西農(nóng)村金融環(huán)境不斷優(yōu)化廣西社會(huì)信用環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，全區(qū)95%的縣（區(qū)）建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)向401.3萬(wàn)信用農(nóng)戶累放貸款3824億元。全區(qū)支付體系不斷完善4。移動(dòng)支付便民示范工程建設(shè)取得階段性成績(jī)，農(nóng)村支付服務(wù)提檔升級(jí)，金融服務(wù)進(jìn)村示范點(diǎn)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。2013年，廣西開(kāi)

8、啟為期五年的沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。其中，作為全國(guó)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣，田東縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作取得階段性成效，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到除百色市以外的13個(gè)縣市。從2008年起田東縣通過(guò)開(kāi)展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)全國(guó)第一”，即全國(guó)第一個(gè)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)覆蓋全部農(nóng)戶的縣，并對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí);全國(guó)第一個(gè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付電話“村村通”的縣，轉(zhuǎn)賬支付電話將覆蓋全縣162個(gè)行政村、街;全國(guó)第一個(gè)建立完善農(nóng)村信用信息體系和農(nóng)村支付服務(wù)體系的縣，全縣金融機(jī)構(gòu)種類齊全，居全區(qū)各縣之首。形成了全新的農(nóng)村金融發(fā)展“田東模式”。三、以金融功能觀理念構(gòu)建廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系廣西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)與農(nóng)村金融改革發(fā)展相互影響。

9、在全面深化改革的大背景下，推進(jìn)廣西新一輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革，需要健全完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村資源配置中的重要作用，為廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)持續(xù)健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。重點(diǎn)是要健全完善政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“西現(xiàn)代農(nóng)新型農(nóng)村金融體系，構(gòu)建分層、分業(yè)、分類審慎監(jiān)管框架。基于金融功能觀的視角，為了更好地構(gòu)建廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，有必要對(duì)各種類型的金融機(jī)構(gòu)功能進(jìn)行重新定位。目前，廣西區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)類型主要有四種形式，即政策性金融（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行廣西分行），商業(yè)性金融（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西分行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄廣西分行），合作性金融（農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用

10、合作社）和新金融（村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，農(nóng)村資金互助社）。根據(jù)金融功能觀的觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)該發(fā)揮合作性金融的主導(dǎo)功能，利用政策性金融的引導(dǎo)功能，大力發(fā)展商業(yè)性金融的支持功能，鼓勵(lì)新金融發(fā)揮輔助功能5。通過(guò)梳理各種類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能作用，接下來(lái)就應(yīng)該以金融功能觀的理論對(duì)廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行設(shè)計(jì)。金融功能觀對(duì)于金融機(jī)構(gòu)體系的功能一般可分為三大部分：一是便利清算和支付的功能。金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供各種清算和結(jié)算的信用工具。二是金融機(jī)構(gòu)體系資源配置功能，金融機(jī)構(gòu)作為間接融資的中介，能夠?qū)⑷鐣?huì)資金資源進(jìn)行有效配置。三是風(fēng)險(xiǎn)分散的功能。金融機(jī)構(gòu)能夠提供資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的服務(wù)。同樣，在構(gòu)建廣西農(nóng)村金融機(jī)

11、構(gòu)體系的核心功能也包括這三方面。目前，在廣西區(qū)內(nèi)初步形成了由商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融以及新金融構(gòu)成“廣西區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)體系。需要特別指出，廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系所設(shè)計(jì)不同層級(jí)是根據(jù)廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際需要，通過(guò)各種有效的組合結(jié)構(gòu)而形成的金融機(jī)構(gòu)體系框架，這并不是穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)關(guān)系，而是應(yīng)該根據(jù)具體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要來(lái)變化的?；诖?，本文對(duì)廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行如下圖的基本設(shè)計(jì)。四、優(yōu)化廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的相關(guān)建議（一）積極推進(jìn)市場(chǎng)化改革，構(gòu)建靈活農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系按照放寬準(zhǔn)入、深化改革、健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的原則，明確廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的功能化定位，大力發(fā)展不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在相互市場(chǎng)

12、競(jìng)爭(zhēng)中的功能，更好地服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)。通過(guò)引入有效地競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)主體的激勵(lì)作用，形成多元化，廣覆蓋的金融機(jī)構(gòu)體系，可以大大提高資金配置的效率。同時(shí)，廣西農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)要大力服務(wù)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，允許各類金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)無(wú)金融服務(wù)的現(xiàn)狀。（二）深化農(nóng)村銀行金融改革，積極建設(shè)廣西新農(nóng)村金融體系要加快推進(jìn)農(nóng)村金融類機(jī)構(gòu)改革，拓展農(nóng)業(yè)類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍。全面深化廣西農(nóng)村合作社金融機(jī)構(gòu)改革，推進(jìn)縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)改制，鼓勵(lì)和支持社會(huì)資本主導(dǎo)參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善服務(wù)“三農(nóng)”的銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。持續(xù)通過(guò)“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”，逐步形成傳統(tǒng)商業(yè)銀行、三家城市商業(yè)銀行、新型

13、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村小型金融組織及創(chuàng)新型金融服務(wù)組織協(xié)同發(fā)展、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的現(xiàn)代化銀行業(yè)金融體系。（三）踐行普惠金融方針，提高廣西銀行業(yè)服務(wù)水平普惠金融是國(guó)家戰(zhàn)略決策，廣西銀行業(yè)要回歸本源，聚焦普惠金融。一是銀行業(yè)要加快在廣西老少邊窮地區(qū)布局物理網(wǎng)點(diǎn)和傾斜金融資源，加大對(duì)民生領(lǐng)域的金融支持，加大對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)的金融支持，加大對(duì)貧窮地區(qū)的金融支持。二是要不斷提高金融服務(wù)水平。要持續(xù)優(yōu)化銀企服務(wù)，加強(qiáng)支付清算系統(tǒng)管理，推動(dòng)支付金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大移動(dòng)支付在城市和農(nóng)村領(lǐng)域、弱勢(shì)群體和小微企業(yè)領(lǐng)域的便民服務(wù)能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。建立健全農(nóng)村信用體系建設(shè)，加快農(nóng)村信用信息化。同時(shí)進(jìn)一步完善金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)接中小型、微型企業(yè)，培育和規(guī)范信用服務(wù)市場(chǎng)。Reference1中國(guó)人民銀行南寧中心支行貨幣政策分析小組.2018年廣西壯族自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告J.區(qū)域金融研究，2019（9）.2中國(guó)人民銀行南寧中心支行