2011年全國(guó)保險(xiǎn)代理人資格考試輔導(dǎo)教材復(fù)習(xí)綱要資料

1、2011年全國(guó)保險(xiǎn)代理人資格考試輔導(dǎo)教材復(fù)習(xí)綱要資料資料來源：【我要試題】 一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn)二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題*（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某一事件的預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果間的差異程度 。差異程度越大，風(fēng)險(xiǎn)起大；反之，則風(fēng)險(xiǎn)越小。*（二）風(fēng)險(xiǎn)因素的概念及種類風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件， 是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因， 即是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。根據(jù)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)因素分為1. 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素。3. 心理風(fēng)險(xiǎn)因素。*（三）風(fēng)險(xiǎn)事故的含義風(fēng)險(xiǎn)事故是指

2、造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的或外在的原因，是損害的媒介物。即風(fēng)險(xiǎn)只有通達(dá)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。*（四）損失的含義在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。（五）風(fēng)險(xiǎn)的組成要素及相互關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)的組成因素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關(guān)系，簡(jiǎn)單表述為：風(fēng)險(xiǎn)因素（增加或產(chǎn)生）風(fēng)險(xiǎn)事故（引起）損失（產(chǎn)生）實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間的差異程度（即是）風(fēng)險(xiǎn)*（六）按風(fēng)險(xiǎn)的潛在損失形態(tài)分類按潛在損失形態(tài)分類，風(fēng)險(xiǎn)可劃分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。1.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值

3、的風(fēng)險(xiǎn)。2.人身風(fēng)險(xiǎn)是指因生、老、病、死、殘而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。3.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指依法對(duì)他人遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或無法履行契約所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任。*（七）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，可將風(fēng)險(xiǎn)劃分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。1.純粹風(fēng)險(xiǎn)是指造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有兩種，即損失和無損失。2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指可能產(chǎn)生收益和造成損害的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有三種，即損失、無損失和盈利。（八）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)之間有著非常密切的關(guān)系，表現(xiàn)為：1.風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。3.保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施。4.保險(xiǎn)經(jīng)

4、營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn)本章著重介紹了保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)保障制度的基本概念，即保險(xiǎn)是什么， 保險(xiǎn)的基本功能是什么。本章應(yīng)重點(diǎn)復(fù)習(xí)保險(xiǎn)的概念、保險(xiǎn)的基本分類、保險(xiǎn)的職能。二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題*（一）保險(xiǎn)的定義所謂保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)， 建立保險(xiǎn)基金，并對(duì)投保人負(fù)有合同規(guī)定范圍的賠償和給付責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)行為。*（二）互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的含義在現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，從廣義上看，保險(xiǎn)的形式可分為互助保險(xiǎn)、 合作保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)等。互助保險(xiǎn)，是指參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的制度，互助保險(xiǎn)的組織形式有相互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司；合作保險(xiǎn)

5、，是指參加保險(xiǎn)的人以資金入股的方式積聚保險(xiǎn)基金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度，合作保險(xiǎn)的組織形式是保險(xiǎn)合作社；社會(huì)保險(xiǎn)，是指國(guó)家通過立法，為社會(huì)部分成員提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度，社會(huì)保險(xiǎn)一般由政府指定機(jī)構(gòu)舉辦；商業(yè)保險(xiǎn)，是指商業(yè)保險(xiǎn)組織依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，并對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償和給付責(zé)任的一種合同行為。*（三）保險(xiǎn)的要素1.可保風(fēng)險(xiǎn)；2.多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；3.費(fèi)率的合理厘訂；4.保險(xiǎn)基金的建立；5.訂立保險(xiǎn)合同。*（四）可保風(fēng)險(xiǎn)的條件對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)而言，承保的只是特定損害風(fēng)險(xiǎn)，即不確定損害風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，可保風(fēng)險(xiǎn)的特性。1.風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性

6、的。據(jù)此，保險(xiǎn)人通常保靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然性，就每一個(gè)具體單獨(dú)的保險(xiǎn)標(biāo)的而言，事先無法知道是否發(fā)生損失和發(fā)生損失的程度如何。3.風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。4.風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的，即這種風(fēng)險(xiǎn)是非人為的故意行為所致的和事件發(fā)生的不確定性。5.風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失。6.在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的，保險(xiǎn)人承保某一特定風(fēng)險(xiǎn)，必須在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)收取足夠數(shù)額的保費(fèi)，以聚集資金支付賠款，支付各項(xiàng)費(fèi)用開支，并獲得合理的利潤(rùn)。（五）保險(xiǎn)的特征1.經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，這種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)有機(jī)組成部分。此外，保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商品等價(jià)交換關(guān)系。保

7、險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有商品屬性。2.互助性。保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。它體現(xiàn)了“一人為眾，眾人為一的思想”?；ブ允潜ｋU(xiǎn)的基本特性。3.契約性。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是根據(jù)合同來進(jìn)行的。所以，從法律角度看，保險(xiǎn)又是一種合同行為。4.科學(xué)性。保險(xiǎn)是以數(shù)理計(jì)算為依據(jù)而收取保險(xiǎn)費(fèi)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。保險(xiǎn)的科學(xué)性是現(xiàn)代保險(xiǎn)存在和發(fā)展的必要條件。*（六）保險(xiǎn)按實(shí)施方式分類按照保險(xiǎn)實(shí)施的方式或形式，可將保險(xiǎn)劃分為自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是通過投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方在平等原則的基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿原則而簽定的保險(xiǎn)合同。法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，它是由國(guó)

8、家政府通過法律或行政命令強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)。*（七）保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式分類按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式可將保險(xiǎn)劃分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂合同而形成的保險(xiǎn)關(guān)系，也就是保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部，分給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人承保。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險(xiǎn)人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)人。共同保險(xiǎn)也稱共保，是由幾個(gè)保險(xiǎn)人同時(shí)承保一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的，在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠款按照各保險(xiǎn)人各自承保的金額比例分?jǐn)偂?（八）保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的或事故對(duì)象為標(biāo)準(zhǔn)大致可分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)富和與其有關(guān)的

9、利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所規(guī)定的預(yù)期應(yīng)得的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，按擔(dān)保對(duì)象的不同，保證保險(xiǎn)分為保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。*（九）保險(xiǎn)的基本職能1.分?jǐn)倱p失（均攤損失）。2.補(bǔ)償損失。分?jǐn)倱p失是補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的前提和手段，補(bǔ)償損失是分?jǐn)倱p失的目的。（十）保險(xiǎn)的派生職能1.投資職能 2.防災(zāi)防損職能 3.均衡消費(fèi)職能一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn)本章主要介紹商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展。重點(diǎn)應(yīng)復(fù)習(xí)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生的依據(jù)和商業(yè)

10、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境。二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題*（一）商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)歷了海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)這樣一個(gè)過程。商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生有兩個(gè)依據(jù)，一是自然基礎(chǔ)，二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)是以眾多投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)形成的保險(xiǎn)基金來補(bǔ)償其中少數(shù)投保人受到的經(jīng)濟(jì)損失。因此，在全社會(huì)的范圍中集合起大批投保人是發(fā)展保險(xiǎn)的內(nèi)在要求。在生產(chǎn)社會(huì)化、商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的條件下，生產(chǎn)者之間形成了普遍的社會(huì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的時(shí)候，他們可能為求得保障這個(gè)共同利益而結(jié)合起來，由此而推動(dòng)了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。*（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平，受制于該國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、國(guó)家的政治、政策因素，以及科學(xué)技術(shù)的發(fā)展。這些因素的共

11、同作用、影響，便構(gòu)成了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大環(huán)境。*（三）國(guó)民經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)不僅同商品經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，而且與國(guó)民經(jīng)濟(jì)緊密相連。保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是一個(gè)部門經(jīng)濟(jì)子系統(tǒng)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)之間的關(guān)系。國(guó)民經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)具有制約和決定作用；保險(xiǎn)業(yè)子系統(tǒng)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行給予保障，二者的發(fā)展要相互協(xié)調(diào)。1.保險(xiǎn)與生產(chǎn)的關(guān)系 2.保險(xiǎn)與交換的關(guān)系 3.保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系（四）科學(xué)技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展保險(xiǎn)與科學(xué)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步密切相關(guān)，科學(xué)技術(shù)越發(fā)達(dá)，則社會(huì)生產(chǎn)力水平越高，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，各種風(fēng)險(xiǎn)越大，對(duì)保險(xiǎn)的需求愈強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展就越快，反之，情況則相反。（五）社會(huì)環(huán)境與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不僅與經(jīng)濟(jì)

12、的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步密切相關(guān)，而且還和社會(huì)環(huán)境直接相關(guān)，與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)的因素包括了人口、家庭、城鄉(xiāng)社區(qū)以及政府政策等等。*（六）保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度的概念保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（gdp）之比，它反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)額。一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn)本章主要論述了社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障的概念，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中的地位，并分析了商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的差異，從而揭示了商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活中的基本作用。重點(diǎn)復(fù)習(xí)的范圍是商業(yè)保險(xiǎn)的特征，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較，商業(yè)保險(xiǎn)的作用。二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障的概念社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障

13、是指運(yùn)用各種保障形式如商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、國(guó)家財(cái)政后備等，對(duì)全社會(huì)范圍內(nèi)的物質(zhì)財(cái)富和人身遭受損失或損害給予的經(jīng)濟(jì)保障。（二）所謂商業(yè)保險(xiǎn)，是指商業(yè)保險(xiǎn)組織根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，對(duì)于合同約定事故的發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任；或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種合同行為。商業(yè)保險(xiǎn)的主要特征有：1.商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體必須是商業(yè)保險(xiǎn)公司。2.商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。3.商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象可以是人和物（包括有形的和無形的）。4.商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)要以盈利為目的。*（三）社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)中的

14、人身保險(xiǎn)區(qū)別。二者之間既有聯(lián)系，又有區(qū)別1.社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)性人身保險(xiǎn)的共同點(diǎn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)性人身保險(xiǎn)同具有集聚眾多的經(jīng)濟(jì)力量，分擔(dān)個(gè)別意外事件的損失的特點(diǎn)，具體體現(xiàn)在：（1）同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提。（2）同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)。（3）同以建立基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。（4）同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素為標(biāo)的。2.社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)性人身保險(xiǎn)的區(qū)別（1）兩類保險(xiǎn)在性質(zhì)上的主要區(qū)別。兩類保險(xiǎn)的行為依據(jù)不同。兩類保險(xiǎn)的實(shí)施方式不同。兩類保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的原則不同。（2）兩類保險(xiǎn)在保費(fèi)、目標(biāo)、功能和經(jīng)營(yíng)方面的主要區(qū)別兩類保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)不同。兩類保險(xiǎn)的保障目標(biāo)不同。兩類保險(xiǎn)的功能不同。兩類保

15、險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)體制不同。*（四）商業(yè)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用商業(yè)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指商業(yè)保險(xiǎn)職能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)、對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。1.保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行2.有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)3.增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力4.推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化*（五）商業(yè)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用商業(yè)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)2.有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算3.促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理4.有利于安定人民生活歸納起來，保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)中的作用有二：（1）發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)

16、生活的安定；（2）發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助動(dòng)器作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn)本章主要介紹了保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給方保險(xiǎn)人的組織形式、保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。重點(diǎn)復(fù)習(xí)的范圍是保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念和結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)人的組織形式、保險(xiǎn)中介的作用。二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題*（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。*（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)買方（需方） 中間人 賣方（供方） 投保人、被保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 包括：工業(yè)、農(nóng)業(yè)及 保險(xiǎn)公證人 包括：原保險(xiǎn)人、 社會(huì)公眾 保險(xiǎn)咨詢?nèi)?再保險(xiǎn)人 如圖所示，保險(xiǎn)市場(chǎng)買方、中間人、賣方共同組成。保險(xiǎn)市場(chǎng)

17、上的賣方（供給方）是保險(xiǎn)人，向整個(gè)社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，買方（需求方）是投保人或被保險(xiǎn)人，他通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從而換取保險(xiǎn)人向他提供的保險(xiǎn)保障服務(wù)。像其他商品交換市場(chǎng)一樣，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)商品 交易過程中，除了供需雙方之外，為了促成保險(xiǎn)交易，往往還會(huì)有中介人的介入，即保險(xiǎn)中介人。由于保險(xiǎn)中介人的參與，保險(xiǎn)交易往往并不是直接由供需雙方達(dá)成的，而是需要通過保險(xiǎn)中介人來促成。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)的成員包 括保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人等。（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的類型從世界范圍考察，市險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)主要可分為三種類型：1.完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng) 2.完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng) 3.壟斷和競(jìng)爭(zhēng)并存型

18、保險(xiǎn)市場(chǎng)*（四）保險(xiǎn)公司的主要組織形式中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法基于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本情況，結(jié)合我國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)國(guó)情，規(guī)定了保險(xiǎn)人的組織形式只能表現(xiàn)為兩種：1.國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司 2.股份有限公司（五）保險(xiǎn)公估人的概念保險(xiǎn)公證人也稱保險(xiǎn)公估人，他是以獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同之外的第三方的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀和公證的態(tài)度，向保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人收取費(fèi)用而為其保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損及賠款計(jì) 算、洽商給予證明的人。*（六）保險(xiǎn)中介人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用保險(xiǎn)中介人的出現(xiàn)，給保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到了無法估量的作用，具體表現(xiàn)為：1、由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立和履行沒有利害關(guān)

19、系，處于中間地位，使被保險(xiǎn)人有可能獲得保險(xiǎn)專業(yè)方面的公正無私的建議和勸告，從而獲得合理和充分的保險(xiǎn)保障。由于保險(xiǎn)中間人的介入，也大大減少了? 杖擻臚侗嘶蟣槐杖酥淶鬧苯泳婪住?br 2、由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有義務(wù)為被保險(xiǎn)人選擇最適合的保險(xiǎn)人，其介入保險(xiǎn)市場(chǎng)有利于保險(xiǎn)人之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。3、由于保險(xiǎn)中間人組織形式靈活，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)市場(chǎng)中開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，有利于保險(xiǎn)人精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、減少人員，也有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。本章主要介紹了保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)，保險(xiǎn)法律關(guān)系（即保險(xiǎn)合同）的三要素主體、客體和內(nèi)容，以及保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止。本章的復(fù)習(xí)要求可參照保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí)有關(guān)章節(jié)。一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn)本章是本書重點(diǎn)章節(jié)

20、之一，主要介紹了在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)中應(yīng)遵循的基本原則，即保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則、補(bǔ)償原則、代位求償原則、分?jǐn)傇瓌t。重點(diǎn)復(fù)習(xí)的范圍是：保險(xiǎn)利益的含義、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益、 保險(xiǎn)利益原則的含義，最大誠(chéng)信原則的含義和內(nèi)容。二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題*（一）保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系，如果保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人或被保險(xiǎn)人可以從中獲益，而一旦保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì) 損失。（二）保險(xiǎn)利益確立的條件保險(xiǎn)利益的確立須具備三個(gè)條件：1.必須是法律認(rèn)可的利益。2.必須是客觀存在的利益。3.必須是經(jīng)濟(jì)

21、上能確定的利益。*（三）、保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是指訂立保險(xiǎn)合同（合同的成立），投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)現(xiàn)任事故，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。*（四）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具體包括：（1）、財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益。（2）、抵押權(quán)人的保險(xiǎn)利益。（3）、負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人的保險(xiǎn)利益。（4）、經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益有保險(xiǎn)利益。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定的時(shí)間：投保人在投保時(shí)對(duì)標(biāo)的可不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。*（五）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.人身保險(xiǎn)的

22、保險(xiǎn)利益具體包括：（1）、為自己投保。（2）、為配偶及有親密血緣關(guān)系的人投保，一般都認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益。此外，僅具有撫養(yǎng)關(guān)系的人，在征得保險(xiǎn)人同意后也可產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。（3）、為他人投保。在我國(guó)為他人投保壽險(xiǎn)必須滿足以下條件：投保人與被保險(xiǎn)人之間必須存在合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系；保險(xiǎn)金額須在投保人對(duì)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益限度內(nèi)；當(dāng)投保包含死亡責(zé)任的險(xiǎn)種時(shí)，往往要征得被保險(xiǎn)人的書面同意（目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全）。2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定的時(shí)間人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于投保時(shí)。人身保險(xiǎn)合同生效時(shí)，投保人必須對(duì)投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事件給付時(shí)，則不要求具有保險(xiǎn)利益。*（六）

23、最大誠(chéng)信的含義及必要性在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信要求程度遠(yuǎn)比一般民事活動(dòng)嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”，其含義是指當(dāng)事人自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，即遵循最大誠(chéng)信原則。這里有這樣兩個(gè)原因：1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有特殊性保險(xiǎn)標(biāo)的廣泛、復(fù)雜、要求投保人本著最大誠(chéng)信原則履行告知和保證義務(wù)；而保險(xiǎn)合同條款較復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)，這就要求保險(xiǎn)人從最大誠(chéng)信出發(fā)，履行其保險(xiǎn)合同的責(zé)任和義務(wù)。2.保險(xiǎn)具有偶然性附注：最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容：最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容主要是告知與保證，還包括棄權(quán)與禁止反言。1.告知狹義的告知僅指合同當(dāng)事人雙方在訂約前與訂約時(shí)，當(dāng)事人雙方互相據(jù)實(shí)申報(bào)、陳述。廣義的告知指合同訂立

24、之前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保方對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面的申報(bào)；保險(xiǎn)方也應(yīng)將對(duì)投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方。2.保證保證是最大誠(chéng)信原則的又一重要內(nèi)容。所謂保證是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為。也就是說，被保險(xiǎn)人應(yīng)承諾做某事或不做某事。保證通?？煞譃槊魇颈ＷC和默示保證。3.棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指合同一方放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。如保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知或保證義務(wù)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同解除權(quán)。保險(xiǎn)人的棄權(quán)，可以明示或默示形式表現(xiàn)。禁止反言，是指合同一方既已放棄它在合同中的某種權(quán)利 ，將來不得再向

25、他方主張這種權(quán)利。*（七）近因的含義近因，是指釀成某種結(jié)果的直接、有效、起決定性作用的原因。在危險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系上，如果近因?qū)儆诒槐ＮｋU(xiǎn)，所造成的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任；反之，近因非承保危險(xiǎn)，對(duì)所造成的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。這就是近因原則的含義。（八）補(bǔ)償原則的含義補(bǔ)償原則的基本含義是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人通過訂立保險(xiǎn)合同，將特定的危險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其 因保險(xiǎn)事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失。補(bǔ)償原則包括兩層含義：1.補(bǔ)償必須充分，保險(xiǎn)人賠償?shù)臄?shù)額不能低于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際

26、損失。2.保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償數(shù)額必須以實(shí)際損失為限。（九）什么叫代位原則所謂代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn)本章主要介紹保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征和原則，保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，以及保險(xiǎn)投資的基本原理。本章重點(diǎn)復(fù)習(xí)的范圍是：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征和原則，保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)、理賠，保險(xiǎn)費(fèi)率的含義和結(jié)構(gòu)。二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題*（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是隨著商品經(jīng)濟(jì)和社會(huì)化大生產(chǎn)的高度發(fā)展而出現(xiàn)的一種特殊行業(yè)。其經(jīng)營(yíng)的特征有：1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活

27、動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性。4.投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要地位。5.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。附注：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有三大原則：1.風(fēng)險(xiǎn)大量原則； 2.風(fēng)險(xiǎn)選擇原則； 3.風(fēng)險(xiǎn)分散原則。*（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則的含義所謂風(fēng)險(xiǎn)大量原則，就是在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的。這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則。*（三）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則的含義指保險(xiǎn)人對(duì)投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等，應(yīng)有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，并作出選擇。風(fēng)險(xiǎn)選擇有事先選擇和事后選擇兩種。附注：逆選擇的含義：所謂逆選擇、就是指投保人選擇對(duì)自己有利的保險(xiǎn)

28、險(xiǎn)種。*（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則的含義風(fēng)險(xiǎn)分散原則，是指保險(xiǎn)人為保證經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分散的范圍盡可能擴(kuò)大。如果保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)過于集中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就可能產(chǎn)生責(zé)任累積，使保險(xiǎn)人力承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)分散，包括承保前分散和承保后分散。*（五）保險(xiǎn)展業(yè)的概念和必要性保險(xiǎn)展業(yè)，即爭(zhēng)取保戶，又稱推銷保單，不少國(guó)家又稱此為“保險(xiǎn)招攬”。保險(xiǎn)展業(yè)就是保險(xiǎn)企業(yè)引導(dǎo)具有同類風(fēng)險(xiǎn)的人參加保險(xiǎn)的行為。展業(yè)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的起點(diǎn)。保險(xiǎn)展業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重要意義。這是因?yàn)椋?、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有承保大量風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求。2、保險(xiǎn)展業(yè)的必要性，還在于保險(xiǎn)銷售和消費(fèi)的特殊性。3、保險(xiǎn)企業(yè)大量招攬業(yè)務(wù)，可使保費(fèi)收入增加，積累雄厚

29、的保險(xiǎn)基金，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。附注：保險(xiǎn)展業(yè)的原則：保險(xiǎn)展業(yè)要貫徹自愿參加保險(xiǎn)的原則。*（六）保險(xiǎn)承保的基本要求和保險(xiǎn)核保的主要內(nèi)容：1、保險(xiǎn)承保的基本要求是，既要擴(kuò)大承保的業(yè)務(wù)面，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，又要根據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)本身承保能力承受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采取有效辦法分散風(fēng)險(xiǎn)，既要合理收費(fèi)，又要保證保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的義務(wù)切實(shí)執(zhí)行。為此，在保險(xiǎn)承保過程? 校憂勘蘸吮：統(tǒng)斜？刂啤?br 2、保險(xiǎn)核保的主要內(nèi)容。保險(xiǎn)核保的主要內(nèi)容具體包括：（1）投保人資格的審查，即審核投保人是否具有可保利益；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的審核；（3）保險(xiǎn)金額的審核；（4）保險(xiǎn)費(fèi)率的審核和確定；（5）投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)審核。*（七）保險(xiǎn)

30、費(fèi)率的含義和結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)費(fèi)率的開價(jià)保險(xiǎn)費(fèi)率，是指單位保險(xiǎn)金額在一定時(shí)期內(nèi)交保險(xiǎn)費(fèi)的比率。它通常以每百元或每千元保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)來表示。保險(xiǎn)費(fèi)率是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，即：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率，或稱毛費(fèi)率，一般由兩部分組成：純保費(fèi)率和附加費(fèi)率。純保費(fèi)率，也稱凈費(fèi)率，它所請(qǐng)求的保險(xiǎn)費(fèi)用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后進(jìn)行賠償或給付。附加費(fèi)率是以保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，它所請(qǐng)求的保險(xiǎn)費(fèi)用于保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出，以及提供部分保險(xiǎn)利潤(rùn)等。它是一個(gè)常數(shù)，通常用占純保費(fèi)率的一定比例來表示。費(fèi)率的開價(jià)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中重要的問題，在費(fèi)率開價(jià)時(shí)，通常應(yīng)考慮的因素有：1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的狀況。一般來說，當(dāng)保險(xiǎn)

31、市場(chǎng)要求擴(kuò)大或市場(chǎng)供給減少時(shí)，費(fèi)率可相應(yīng)上調(diào)；當(dāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求萎縮或市場(chǎng)供給增加時(shí)，費(fèi)率可相應(yīng)下調(diào)。2、保戶情況。對(duì)大宗、長(zhǎng)期保戶，費(fèi)率開價(jià)應(yīng)適當(dāng)?shù)土?；?duì)防損效果好、事故率或賠款率較低的保戶，費(fèi)率開價(jià)相應(yīng)從優(yōu)。反之，則提高費(fèi)率。3、保險(xiǎn)標(biāo)的情況。針對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的、不同風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，開出在原測(cè)算率上有所調(diào)整的費(fèi)率。（八）保險(xiǎn)防災(zāi)的原則1、積極主動(dòng)。 2、經(jīng)常、及時(shí)、有效。 3、與社會(huì)有關(guān)防災(zāi)部門密切配合。（九）保險(xiǎn)理賠的原則1、重合同、守信用。 2、實(shí)事求是。 3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn)本章主要從宏觀角度論述國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理、保險(xiǎn)行業(yè)自身管理，著重介紹了國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)

32、的管理目標(biāo)、管理內(nèi)容、管理方式，以及保險(xiǎn)行業(yè)自身管理的內(nèi)容。本章重點(diǎn)復(fù)習(xí)的范圍是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理。二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題*（一）國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管理的含義國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理，是指國(guó)家或政府通過法律、行政、經(jīng)濟(jì)等手段，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的行為規(guī)范等所進(jìn)行的監(jiān)督與管理。*（二）國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理目標(biāo)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理，大致有以下四個(gè)目標(biāo)：1、保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力2、防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐3、在保險(xiǎn)市場(chǎng)上維護(hù)合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件4、提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益（三）國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管理的主要內(nèi)容一般來說，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管理的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：1、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)

33、組織的管理2、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的管理3、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理（四）保險(xiǎn)行業(yè)自身管理的含義保險(xiǎn)行業(yè)自身管理又稱保險(xiǎn)行業(yè)自律，是指保險(xiǎn)行業(yè)通過建立行業(yè)公會(huì)等行業(yè)組織形式，在遵守國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管理的法律、法規(guī)的前提下，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部相互關(guān)系的自我約束和協(xié)調(diào)。一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn)本章介紹了保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法的概念、保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象、我國(guó)保險(xiǎn)法的立法目的與原則、保險(xiǎn)法的基本原則、保險(xiǎn)法的適用范圍、保險(xiǎn)法的意義以及保險(xiǎn)代理人學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法的意義。保險(xiǎn)法的概念、保險(xiǎn)法的基 本原則是本部分的重點(diǎn)。二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題*（一）保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范總稱。保險(xiǎn)法調(diào)整兩方面的關(guān)系：一方面是保險(xiǎn)

34、人與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等平等主體間的關(guān)系，這些人之間的關(guān)系通常是由合同確立；另一方面規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的形式、設(shè)立、經(jīng) 營(yíng)規(guī)則、變更、終止以及國(guó)家金融監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的監(jiān)督管理關(guān)系。（二）保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同關(guān)系加以調(diào)整，保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的概念、訂立、變更、終止等問題作了明確的規(guī)定；保險(xiǎn)法也對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)加以規(guī)范，以防止保險(xiǎn)公司的無序競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合 法利益。*（三）保險(xiǎn)法的基本原則保險(xiǎn)法的基本原則是進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，解釋和執(zhí)行保險(xiǎn)法的基本依據(jù)，主要有：1.遵守法律與行政法規(guī)的原則保險(xiǎn)活動(dòng)屬于民事活動(dòng)，因此保險(xiǎn)當(dāng)事人必須遵守法律與行政法規(guī)。

35、因?yàn)橹挥惺胤?，才能受到法律的保護(hù)，違法就應(yīng)受到制裁。保險(xiǎn)活動(dòng)的當(dāng)事人，不但要遵守保險(xiǎn)法及有關(guān)的行政法規(guī)，而且要遵守國(guó)家所有的法律與行政法 規(guī)。2.自愿原則3.誠(chéng)實(shí)信用原則誠(chéng)實(shí)信用原則的含義是，為了保持社會(huì)的穩(wěn)定與和諧發(fā)展，民事主體在保險(xiǎn)活動(dòng)中，要維持雙方的利益以及當(dāng)事人利益與社會(huì)利益平衡的立法意志，即立法者要實(shí)現(xiàn)以上三方利益平衡的要求。4.境內(nèi)投保的原則5.公平競(jìng)爭(zhēng)的原則6.專業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則（四）保險(xiǎn)代理人學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法的意義1.學(xué)法是保險(xiǎn)代理人資格的必備條件：保險(xiǎn)代理人只有懂法、守法、用法，才能有效地運(yùn)用其保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，在正確的軌道上不斷拓展自己的業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)代理人的行為脫離了法律的約束，將走入歧途

36、。因此努力學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法以及一切相關(guān)的法律法規(guī)，是保險(xiǎn)代理人的必 備條件。2.學(xué)法是保險(xiǎn)代理工作性質(zhì)的要求：保險(xiǎn)法的立法目的就是為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。其中，對(duì)保險(xiǎn)人的規(guī)范化、法制化管理，處于核心的位置。因此做為保險(xiǎn)人的代理人，應(yīng)該與保險(xiǎn)人 一樣接受法律的監(jiān)督、管理。既然如此，保險(xiǎn)代理人認(rèn)真學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法、遵守保險(xiǎn)法就是保險(xiǎn)代理工作性質(zhì)的必然要求。一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn)本章介紹了保險(xiǎn)合同的概念、特點(diǎn)與分類；保險(xiǎn)合同訂立的原則；保險(xiǎn)利益問題以及保險(xiǎn)合同的主體與客體。本章的重點(diǎn)是保險(xiǎn)合同的概念、特點(diǎn)、分類及其訂立的原則。二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題

37、*（一）保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（二）保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1.保險(xiǎn)合同是有名合同保險(xiǎn)合同是法律直接賦予名稱的合同，屬于有名合同。2.保險(xiǎn)合同是有償合同保險(xiǎn)合同以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，合同當(dāng)事雙方享有一定權(quán)利而必須償付一定的對(duì)價(jià)，故保險(xiǎn)合同是有償合同。3.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)，因此是雙務(wù)合同。4.保險(xiǎn)合同是要式合同保險(xiǎn)合同的成立必須具備一定的形式，是要式合同。*5.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同誠(chéng)實(shí)信用是民法的基本原則，每個(gè)合同的訂立、履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)信用的原則。保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)與信用有更高的要求

38、。保險(xiǎn)合同是約定保險(xiǎn)人對(duì)未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付的合同。因此，它一 方面要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人的詢問及有關(guān)標(biāo)的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)通知保險(xiǎn)人，并履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的過去的情況、未來的事項(xiàng)與保險(xiǎn)人約定的保證。另一方面，它要求保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng) 事人即保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，向投保人說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。6.保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，僅投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于未來保險(xiǎn)事故是否發(fā)生無法確定，保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付的義務(wù)，取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。因此，我們稱之為射幸合同。（三）保險(xiǎn)

39、合同的分類根據(jù)保險(xiǎn)合同的各種特征，從不同角度出發(fā)，保險(xiǎn)合同可以有以下不同的分類：1.以保險(xiǎn)合同標(biāo)的為劃分標(biāo)準(zhǔn)，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。2.以保險(xiǎn)合同標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，在合同訂立時(shí)是否定值為標(biāo)準(zhǔn)劃分，可分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。3.以保險(xiǎn)人的人數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)劃分，保險(xiǎn)合同可分為專一保險(xiǎn)合同與重復(fù)保險(xiǎn)合同。4.以保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人是否直接履行賠償或給付責(zé)任為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同又可分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。*（四）保險(xiǎn)合同訂立的原則1.誠(chéng)實(shí)信用原則2.保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。為了避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生，防止不良人士利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行賭博，使保險(xiǎn)合同產(chǎn)生良好的社會(huì)

40、、經(jīng)濟(jì)作用，法律要求保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保 人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效。3.公平互利原則4.協(xié)商一致原則5.自愿訂立原則6.社會(huì)公共利益原則*（五）說明以下名詞的含義1.保險(xiǎn)人：是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。2.投保人：是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。3.被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)或才人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。4.受益人：是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。5.保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)

41、業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。6.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn)本章是保險(xiǎn)合同法的學(xué)習(xí)重點(diǎn)，學(xué)員應(yīng)結(jié)合保險(xiǎn)代理人的工作，對(duì)本章的各項(xiàng)內(nèi)容全面系統(tǒng)地理解和掌握。二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題*（一）保險(xiǎn)合同訂立的程序保險(xiǎn)合同訂立的程序與一般合同訂立的程序相同，需要經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)階段，承諾一經(jīng)成立，合同即成立，并產(chǎn)生相應(yīng)的合同效力。在保險(xiǎn)合同的訂立中，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議 ，保險(xiǎn)合同成立。*（二）投保單、保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證的概念投保單是投保人的書面要約。投保單經(jīng)投保人據(jù)實(shí)填寫交付給保險(xiǎn)人

42、就成為投保人表示愿意與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱“保單”是保險(xiǎn)法中列舉的投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的正式書面保險(xiǎn)合同的一種。它由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人，完整地記載了合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)向保險(xiǎn)人提 出索賠或給付的依據(jù)和憑證。保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同業(yè)已生效的另一種文件形式，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。*（三）對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容中以下概念的解釋：保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)1、保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同的保障對(duì)象。2、保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人所負(fù)的責(zé)任，即所承保的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人

43、應(yīng)承擔(dān)的損失賠償責(zé)任或保險(xiǎn)金給付責(zé)任。3、除外責(zé)任是保險(xiǎn)合同中明確列明的不屬于保險(xiǎn)賠償范圍的責(zé)任。4、保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任的時(shí)間段。5、保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限而定，對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任具有重要意義。6、保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)間內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額。7、保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。8、保險(xiǎn)費(fèi)是投保人付給保險(xiǎn)人使其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的代價(jià)，又稱“保費(fèi)”。（四）保險(xiǎn)合同的特約事項(xiàng)的含義除保險(xiǎn)合同必須具備的主要事項(xiàng)之外，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人還可特別約定雙方當(dāng)事人同意的其它事項(xiàng)，即為特約事項(xiàng)。按照與保險(xiǎn)合同的

44、時(shí)間關(guān)系分，它包括過去事項(xiàng)、現(xiàn)在事項(xiàng)和將來事項(xiàng)。（五）什么是保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同的效力，指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人依據(jù)保險(xiǎn)合同，享有的一定權(quán)利和負(fù)有的一定義務(wù)。享有權(quán)利的人，可以根據(jù)保險(xiǎn)合同取得該項(xiàng)權(quán)利，負(fù)有義務(wù)的人應(yīng)當(dāng)履行該項(xiàng)義務(wù)，否則即應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后 果。（六）保險(xiǎn)合同對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的效力1、投保人負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；2、投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)；3、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的危險(xiǎn)通知義務(wù)；4、減災(zāi)防損的義務(wù)。（七）保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人的效力保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人的效力，指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。包括：1、保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因2、保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任的范圍

45、3、履行賠償或保險(xiǎn)金給付的期限*（八）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人變更的法律規(guī)定保險(xiǎn)法規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。”*（九）對(duì)人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人變更的法律規(guī)定保險(xiǎn)法規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！?（十）保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的條件根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，下列事實(shí)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)變更：1、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人按照合同的約定應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)

46、要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。2、投保人、被保險(xiǎn)人未按保險(xiǎn)合同的約定履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。3、據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少或標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少時(shí)，除非合同另有約定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。4、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)與實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的年齡不真實(shí)，致使投保? 聳蹈侗輾訊嚶謨侗輾訓(xùn)模杖擻苯嗍盞謀輾淹嘶雇侗恕?br （十一）保險(xiǎn)合同中止的概念保險(xiǎn)合同成立并生效后，由

47、于某種原因使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)停止的狀況稱為保險(xiǎn)合同的中止。在合同效力中止期內(nèi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（十二）保險(xiǎn)合同恢復(fù)的概念保險(xiǎn)合同的恢復(fù)是指中止后的保險(xiǎn)合同依一定程序和條件恢復(fù)其效力的情況。（十三）保險(xiǎn)合同解除的概念保險(xiǎn)合同解除是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法使合同效力終止的行為。（十四）投保人解除保險(xiǎn)合同的條件按保險(xiǎn)法的規(guī)定：除法律另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，并且不承擔(dān)違約責(zé)任，但雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間所規(guī)定的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行清結(jié)，應(yīng)當(dāng)履行合同解除前的義 務(wù)。（十五）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件：按保險(xiǎn)法的規(guī)定：保險(xiǎn)人不能任意解除

48、保險(xiǎn)合同。除非因?yàn)橄铝械那闆r出現(xiàn)：1、投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。2、被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。3、投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任。4、投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。5、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要

49、求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故? 杖瞬懷械獬鶉巍?br 6、自保險(xiǎn)合同效力中止之日起二年內(nèi)，投保人與保險(xiǎn)人雙方未達(dá)成恢復(fù)合同效力的協(xié)議，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。（十六）保險(xiǎn)合同解除的程序根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可以在一定條件下解除合同。因此，在法律規(guī)定和約定的條件下，具有解除權(quán)的一方當(dāng)事人，可以單方?jīng)Q定解除合同。但當(dāng)事人單方依法或依約定解除合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知雙方當(dāng)事人， 根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，解除保險(xiǎn)合同的通知，應(yīng)當(dāng)作成書面文件，作為終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的憑證。任何一方不符合法律的規(guī)定或合同的約定單方擅自“解除”合同的，應(yīng)

50、當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任及其他法律責(zé)任。（十七）保險(xiǎn)合同終止的其他原因保險(xiǎn)合同終止除當(dāng)事雙方主動(dòng)解除外，還有以下法律事實(shí)可以導(dǎo)致其效力終止1、保險(xiǎn)合同的約定期限屆滿2、保險(xiǎn)人履行了賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任3、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分或全部損失4、保險(xiǎn)法規(guī)定的其他合同終止的原因（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，而被保險(xiǎn)人未按合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（2）人身保險(xiǎn)合同投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的；（3）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人自殺的；（4）人身保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致自身傷殘或者死亡的。*（十八）保險(xiǎn)索賠的概念保險(xiǎn)索賠，是指被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生

51、造成財(cái)產(chǎn)損失或人身死亡，或依照保險(xiǎn)合同的約定，一定的法律事實(shí)出現(xiàn)時(shí)，請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償損失或給付保險(xiǎn)金的意思表示。（十九）保險(xiǎn)索賠的時(shí)效問題人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消失。人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人，對(duì)保險(xiǎn)人的請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā) 生之日起二年不行使而消失。（二十）保險(xiǎn)索賠的程序保險(xiǎn)索賠一般包括以下幾個(gè)程序：1、出險(xiǎn)通知和提出索賠請(qǐng)求2、采取必要合理的措施減少保險(xiǎn)事故的損害3、查勘檢驗(yàn)4、提供索賠單證5、領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金6、開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書并協(xié)助保險(xiǎn)人向造成保險(xiǎn)事故依法負(fù)有賠償責(zé)任的第三

52、人追償（二十一）保險(xiǎn)理賠的概念與原則保險(xiǎn)合同的理賠是指保險(xiǎn)人應(yīng)被保險(xiǎn)人、受益人的請(qǐng)求，以保險(xiǎn)合同為依據(jù)，核定保險(xiǎn)責(zé)任并進(jìn)行保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金給付的行為，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同的一種體現(xiàn)。理賠應(yīng)堅(jiān)持及時(shí)和準(zhǔn)確的原則。（二十二）保險(xiǎn)合同條款解釋的原則在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)力圖反映當(dāng)事人訂立合同時(shí)的真實(shí)意圖。在堅(jiān)持有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋原則的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)注意保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語和一些固定用語本身的含義。（二十三）保險(xiǎn)合同條款解釋的方法保險(xiǎn)合同通常表示為條款統(tǒng)一印就的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證。為了滿足不同投保人的需要，雙方當(dāng)事人往往要在保險(xiǎn)單證上批注修改條款。在批注中，手寫的、打印的、均有效。還可加貼條款或出具批單

53、。當(dāng)前后條款有矛盾或相抵觸 時(shí)，后加的批注、條款優(yōu)于原有條款。如果未注明修改日期，應(yīng)以手寫的批注優(yōu)于打印的批注，加貼的批注優(yōu)于正文的批注來解釋。一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn)本章介紹了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念、種類、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的原則。損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容是本部分的重點(diǎn)。二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題：（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。*（二）損失補(bǔ)償原則的含義和實(shí)施要點(diǎn)1、損失補(bǔ)償原則的含義是：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)臄?shù)額，應(yīng)正好能彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故發(fā)生而造成的經(jīng)濟(jì)損失。2、損失補(bǔ)償原則的實(shí)施要點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)金額不得超過保

54、險(xiǎn)價(jià)值。（2）賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。（三）重復(fù)保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)法第40條規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。（四）重復(fù)保險(xiǎn)比例責(zé)任制的內(nèi)容即保險(xiǎn)人將各自的保險(xiǎn)金額加總后按比例分?jǐn)倱p失，其計(jì)算公式為：各公司各自承保的保險(xiǎn)金額 各公司應(yīng)攤賠償金額=損失金額 一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn) 本章介紹了人身保險(xiǎn)合同的概念、特點(diǎn)、種類，人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人與關(guān)系人，人身保險(xiǎn)合同的特殊內(nèi)容，人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同。本部分的重點(diǎn)是人身保險(xiǎn)合同的概念、特點(diǎn)，人身保險(xiǎn)合同的特殊 內(nèi)容。 二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題 *（一）人

55、身保險(xiǎn)合同的概念： 人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生、死、殘疾、疾病為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)合同。 *（二）人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)： 1、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許范圍與條件下，與保險(xiǎn)人協(xié)商確定； 2、人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金的給付屬定額給付性質(zhì)； 3、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益特征： （1）由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，而人的生命和身體的價(jià)值不能用金錢來衡量，所以對(duì)人身保險(xiǎn)來說，只要求有無可保利益，而對(duì)可保利益并沒有金額大小的限制，與投保人有保險(xiǎn)利益的人，依 （2）在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，并

56、不是維持保險(xiǎn)合同效力及保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。 4、人身保險(xiǎn)合同中代位求償權(quán)的禁止 保險(xiǎn)法第67條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。 *（三）人身保險(xiǎn)合同的特殊內(nèi)容 1、被保險(xiǎn)人的年齡告知義務(wù)。 2、人身保險(xiǎn)合同的中止與恢復(fù)。 3、人身保險(xiǎn)合同的保費(fèi)及其繳納。 4、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額。 5、人身保險(xiǎn)合同的質(zhì)押與轉(zhuǎn)讓。 6、人身保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任。 *（四）人壽保險(xiǎn)合同的概念和分類： 人壽保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)合同中最重要的一種，是指保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人在合同約定的年限內(nèi)死亡、或在保險(xiǎn)合同

57、約定的年限屆滿仍生存時(shí)，按照約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同。 1、以保險(xiǎn)事故為標(biāo)準(zhǔn)，可分為死亡保險(xiǎn)合同、生存保險(xiǎn)合同和生死兩全保險(xiǎn)合同。 2、依保險(xiǎn)金給付方式可分為資金人壽保險(xiǎn)合同和年金人壽保險(xiǎn)合同。 3、以保險(xiǎn)合同承保的技術(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，人壽保險(xiǎn)合同可分為普通人壽保險(xiǎn)合同和簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)合同。 4、以參加保險(xiǎn)的人數(shù)不同，人壽保險(xiǎn)合同可分為單獨(dú)人壽保險(xiǎn)合同、聯(lián)合人壽保險(xiǎn)合同和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同。 *（五）健康保險(xiǎn)合同的概念和承保范圍： 健康保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人疾病、分娩及因疾病、分娩致殘廢、死亡時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)合同。 健康保險(xiǎn)合同承保的范圍主要是疾病、分娩及其引起的殘廢或死亡。 *（六）意

58、外傷害保險(xiǎn)的概念和種類： 意外傷害保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或因意外傷害而致殘廢或死亡時(shí)，按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)合同。 按照保險(xiǎn)危險(xiǎn)不同，意外傷害保險(xiǎn)合同可分為： 1、普通意外傷害保險(xiǎn)合同 2、特種意外傷害保險(xiǎn)合同 旅行意外傷害保險(xiǎn)合同。 交通事故意外傷害保險(xiǎn)合同。 電梯乘客意外傷害保險(xiǎn)合同。 一、本章的主要內(nèi)容和重點(diǎn) 本章介紹了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則和保險(xiǎn)監(jiān)督管理。保險(xiǎn)公司的組織形式、組織機(jī)構(gòu)問題應(yīng)作為學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。 二、應(yīng)掌握的幾個(gè)問題 （一）保險(xiǎn)公司的概念 保險(xiǎn)公司是依照法律規(guī)定成立的專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金向社會(huì)提供經(jīng)濟(jì)保障。 （二）保險(xiǎn)

59、公司的組織形式：1、國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司 2、股份有限保險(xiǎn)公司 （三）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的概念和必要性 分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界各國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理中的一項(xiàng)重要原則。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不同，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期限、賠付方式、風(fēng)險(xiǎn) 核算、保險(xiǎn)金管理以及準(zhǔn)備金提取等方面都完全不同。實(shí)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兼營(yíng)，難以保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)核算的真實(shí)性和準(zhǔn)確性；同時(shí)，保險(xiǎn)公司有可能挪用長(zhǎng)期壽險(xiǎn)資金彌補(bǔ)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的虧損。實(shí)行分業(yè)經(jīng) 營(yíng)和管理，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，也有利于加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督。 （四）解釋以下名詞： 1、未到

60、期責(zé)任準(zhǔn)備金： 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的一種形式。保險(xiǎn)合同的年度和會(huì)計(jì)年度通常是不一致的，因此，保險(xiǎn)公司在年終結(jié)算的時(shí)候，不能把所收取的保險(xiǎn)費(fèi)全部當(dāng)作營(yíng)業(yè)收益來處理。對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任尚未屆滿，應(yīng)屬于下一年度或其 后若干年度的保險(xiǎn)費(fèi)，有必要以準(zhǔn)備金的形式提存起來。 2、未決賠款準(zhǔn)備金： 未決賠款準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的未決賠案從當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的資金準(zhǔn)備。這是對(duì)已經(jīng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，需要賠償或者給付保險(xiǎn)金而提取的準(zhǔn)備金。 3、保險(xiǎn)保障基金： 保險(xiǎn)保障基金應(yīng)該由在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司按照金融監(jiān)督管理部門訂定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)從保險(xiǎn)費(fèi)收入中每年提存，逐年積累；并且要集中管理，統(tǒng)籌使