村鎮(zhèn)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法模版

1、PAGE xxx村鎮(zhèn)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法第一章 總則為支持個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，積極穩(wěn)妥地拓展優(yōu)良的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款市場(chǎng)，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、貸款通則等法律法規(guī)及我行相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是我行向從事合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的自然人發(fā)放的，用于解決中短期經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)遵循“資產(chǎn)有效、貸款適度、信譽(yù)良好、方式合理、責(zé)任明確”原則，遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、政策和xxx村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)信貸規(guī)章制度。 本辦法適用于xxx村鎮(zhèn)銀行轄內(nèi)的各分支機(jī)構(gòu)。第二章 貸款條件及用途貸款對(duì)象個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款適用對(duì)象為個(gè)體工商戶,個(gè)人獨(dú)資企業(yè)

2、業(yè)主,合伙企業(yè)的合伙人,有限責(zé)任公司的主要個(gè)人股東，工程或項(xiàng)目類企業(yè)的承包人、掛靠人，以及其他自然人等。工程項(xiàng)目類企業(yè)的承包模式，是指業(yè)主與具有豐富施工管理經(jīng)驗(yàn)的承包商或聯(lián)合體簽訂施工項(xiàng)目總承包管理協(xié)議，由施工方承包、管理方負(fù)責(zé)整個(gè)項(xiàng)目的施工組織與管理的發(fā)包模式；工程項(xiàng)目類企業(yè)的掛靠模式（掛靠企業(yè)擔(dān)保），是指被掛靠企業(yè)在法律允許的范圍內(nèi)按照掛靠協(xié)議允許他人（掛靠人）在一定期間內(nèi)使用自己企業(yè)名義對(duì)外承接工程。貸款條件（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民；（二）借款人具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿糇C明；（三）借款人有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)地必須與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在相同縣域范圍內(nèi)；（四

3、）有一定的自有資金，且具有按期還本付息的能力；（五）借款人具有良好的個(gè)人信用，無(wú)重大不良信用記錄和犯罪記錄，在人民銀行“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中當(dāng)前無(wú)逾期；（六）借款人原則上應(yīng)具備經(jīng)營(yíng)合法性證明資料，如工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)攤位證、農(nóng)業(yè)用地使用證、掛靠協(xié)議、承包合同及生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷售許可等；（七）貸款資金用于有限責(zé)任公司經(jīng)營(yíng)的，公司應(yīng)出具同意以借款人名義向我行借款的股東會(huì)（董事會(huì)）決議；（八）借款人為有限責(zé)任公司非主要股東（僅指股權(quán)比例低于20%）或無(wú)股權(quán)的公司高級(jí)管理人員，且貸款資金用于公司經(jīng)營(yíng)的，需追加公司實(shí)際控制人或股份比例不低于20%的個(gè)人股東作為共同還款人，且對(duì)貸款承擔(dān)連帶責(zé)任保證

4、；（九）提供經(jīng)我行認(rèn)可的有效擔(dān)保；（十）在我行開立個(gè)人結(jié)算存款賬戶；（十一）我行規(guī)定的其他條件。貸款用途（一）本貸款必須有明確的用途，即只能用于借款人經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中正常的資金需要，審慎敘做初次創(chuàng)業(yè)或以往經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳、個(gè)人資產(chǎn)有限的借款申請(qǐng)；（二） 條嫩構(gòu)PAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAG

5、EXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPA

6、GEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXP

7、AGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXX33。貸款不得用于法律法規(guī)和國(guó)家有關(guān)政策明確規(guī)定禁止經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，不得用于股本權(quán)益性投資；（三）貸款禁止向國(guó)家、省市產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制發(fā)展的行業(yè)以及相關(guān)為其配套生產(chǎn)的企業(yè)投放；（四）禁止通過(guò)本貸款發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款等；（五）辦理本貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法、合理的貸款用途，加強(qiáng)貸款資金支付管理，并按合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。 大型商圈、產(chǎn)業(yè)集群中等具有相同業(yè)態(tài)的經(jīng)營(yíng)戶作為個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款對(duì)象的，可

8、以集中申報(bào)準(zhǔn)入，整個(gè)項(xiàng)目實(shí)行批量化管理，可適當(dāng)簡(jiǎn)化對(duì)單筆貸款的資料要求。第三章 貸款的基本要素 幣種、額度本貸款幣種為人民幣。貸款金額一般不得超過(guò)實(shí)際用途需要資金總額的70%。貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人家庭和所控制企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)所需資金的合理范圍、現(xiàn)金流情況、借款人的還款能力、擔(dān)保方式等方面綜合確定。 期限貸款期限根據(jù)借款人的用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素綜合確定。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限原則上為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。年齡加貸款年限不超過(guò)60周歲，對(duì)于身體健康、有穩(wěn)定收入的，年齡加貸款年限可放寬至65周歲；利率貸款利率按我行有關(guān)利率政策和我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品定價(jià)水平執(zhí)行。貸款利率不低于

9、中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率。貸款利率調(diào)整方式由借貸雙方在合同中明確。貸款期限在一年以內(nèi)(含)的，采取固定利率；貸款期限在一年以上，若中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率發(fā)生變化，則按合同約定方式調(diào)整。還款方式貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可選擇按月（季）結(jié)息到期還本或一次性還本付息等還款方式；貸款期限在1年以上的，采用按月等額本息、按月等額本金還款方式。其他還款方式需向總行申請(qǐng)，批準(zhǔn)后方可執(zhí)行。第四章 貸款擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)注重借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)第一還款來(lái)源，其他擔(dān)保僅為降低風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，避免以擔(dān)保為依據(jù)弱化對(duì)借款人第一還款來(lái)源分析和要求，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款擔(dān)保方式主要包括房產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保證,我行可以

10、根據(jù)借款人情況選擇一種或多種擔(dān)保方式的組合。抵押 抵押物必須是經(jīng)我行認(rèn)可的、能夠進(jìn)行抵押登記的房地產(chǎn)。 （一）抵押物必須是個(gè)人（包括借款人本人和第三人）及公司名下的產(chǎn)權(quán)清晰、易于變現(xiàn)的住房、商業(yè)用房、廠房等。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須對(duì)樓齡、房產(chǎn)地理位置、房屋類型以及我行認(rèn)可的中介評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告、貸款人資信情況等綜合考慮確定貸款抵押率，同時(shí)應(yīng)遵循以下原則：1、以普通住宅抵押的，抵押率不超過(guò)70%。原則上若面積小于75平米，需提供第二套住房證明，若僅有一套住房且面積小于75平米，則禁止受理；以別墅、公寓做抵押的，抵押率不超過(guò)60%；2、以商業(yè)用房抵押的，抵押率不超過(guò)60%；3、以辦公用房抵押的，抵押

11、率不超過(guò)60%；4、以自建住房抵押的，自建住房應(yīng)處于統(tǒng)一規(guī)劃的小區(qū)，有較好的配套設(shè)施且易于處置，產(chǎn)權(quán)清晰，抵押率不超過(guò)60%；5、以廠房、土地抵押的，僅接收土地證、房產(chǎn)證齊全的廠房，優(yōu)先選擇以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)，抵押率原則上不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的60%。（二） 嚴(yán)禁接受農(nóng)業(yè)用房、宅基地房屋、面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋。（三）不接受無(wú)地上建筑物的土地使用權(quán)抵押，不接受在建工程、簡(jiǎn)易廠房等抵押物；（四）原則上不接受以未成年子女作為所有人或共有人的房屋抵押的，除追加我行準(zhǔn)入的擔(dān)保公司進(jìn)行保證擔(dān)保；（五）抵押房產(chǎn)已經(jīng)出租的，應(yīng)有租賃事實(shí)在先的證明文件，并取得承租人出具的在我行實(shí)現(xiàn)抵押

12、權(quán)時(shí)放棄行使租賃權(quán)的書面承諾，即承租人同意放棄同等價(jià)位下優(yōu)先購(gòu)買權(quán)的聲明。（六）以第三方個(gè)人所有的房地產(chǎn)設(shè)定抵押，須第三方所有權(quán)人出具書面的、合法有效的同意抵押的證明文件， 原則上該抵押房產(chǎn)需為抵押人非唯一住房，如果抵押房產(chǎn)為抵押人唯一住房，需提供其他住所的證明文件并簽署共同居住承諾書。（七）抵押人的行為使抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，貸款人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，貸款人有權(quán)要求恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)保。質(zhì)押 質(zhì)押物必須是經(jīng)我行認(rèn)可的、能夠進(jìn)行質(zhì)押權(quán)利設(shè)定的質(zhì)押物，并按我行相關(guān)擔(dān)保管理辦法執(zhí)行。 保證 保證人是我行認(rèn)可的具有代為清償債務(wù)能力并符合中華人民共

13、和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。 （一）專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、管理、擔(dān)保額度、審批流程按照我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（二）企業(yè)法人保證擔(dān)保1、法人企業(yè)應(yīng)具有擔(dān)保資質(zhì)，對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額原則上不超過(guò)企業(yè)凈資產(chǎn)。對(duì)于企業(yè)凈資產(chǎn)在2000萬(wàn)元以上，且資產(chǎn)總額在5000萬(wàn)元以上，原則上對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額不超過(guò)凈資產(chǎn)2倍。2、對(duì)于以專業(yè)市場(chǎng)法人機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保，并批量開展業(yè)務(wù)的，需有權(quán)部門審批準(zhǔn)入，并明確相關(guān)擔(dān)保要求后方可辦理。3、私營(yíng)企業(yè)的主要合伙人或主要自然人股東以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，不接受其投資的經(jīng)營(yíng)實(shí)體作為唯一的法人保證擔(dān)保，僅可作為補(bǔ)充擔(dān)保。（三）自然人保證擔(dān)保單一自然人保

14、證擔(dān)保僅針對(duì)個(gè)人流動(dòng)資金貸款，保證人必須信譽(yù)狀況良好。若貸款資金用于我行認(rèn)定的小型有限公司經(jīng)營(yíng)的，需追加小型有限公司實(shí)際控制人夫婦（一般為法人代表或負(fù)責(zé)人）或主要股東夫婦作為第二保證人，追償無(wú)限責(zé)任。（四）互保是自然人之間的相互保證?；ケ３蓡T需為從業(yè)經(jīng)歷三年以上、個(gè)人資產(chǎn)總額相近、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相當(dāng)，且在所在區(qū)域內(nèi)有固定住所、自身經(jīng)營(yíng)良好的自然人?；ケ３蓡T不得為關(guān)系人（關(guān)系人具體指：配偶、三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系；主要收入來(lái)源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系或控股關(guān)系；其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來(lái)源相同或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的）。（五）聯(lián)保授信業(yè)務(wù)具體可參照相關(guān)貸款產(chǎn)品管理辦法執(zhí)

15、行。借款人和保證人發(fā)生隸屬關(guān)系、性質(zhì)、名稱、婚姻狀況等變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并與貸款人簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供足額擔(dān)保和簽訂保證合同。有關(guān)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中擔(dān)保的未盡事宜請(qǐng)參照我行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法執(zhí)行。第五章 貸款的流程貸款的申請(qǐng)與受理經(jīng)辦行是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)與受理部門，借款人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)，應(yīng)提出書面申請(qǐng)，并按經(jīng)辦行要求提供申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。貸前調(diào)查經(jīng)辦行受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)針對(duì)借款人和擔(dān)保人的資信狀況、償債能力等進(jìn)行綜合評(píng)估，通過(guò)面談、電話

16、核實(shí)、家訪、查詢相關(guān)系統(tǒng)等多種方式進(jìn)行貸前調(diào)查，按照個(gè)人貸款客戶信息核查的要求完成相關(guān)工作。貸款審查審查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查人員提供材料的合規(guī)性、有效性和完整性進(jìn)行審核。貸款審批有權(quán)審批人應(yīng)按照相關(guān)審批權(quán)限進(jìn)行審批，不得超權(quán)限審批。對(duì)未獲批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)告知借款人，并做好解釋工作。第六章 授信執(zhí)行簽訂合同對(duì)審批通過(guò)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)貸款審批意見和要求，落實(shí)貸款發(fā)放條件。經(jīng)辦行應(yīng)通知借款人、財(cái)產(chǎn)共有人、保證人及其它有關(guān)當(dāng)事人在約定的時(shí)間與銀行簽訂有關(guān)借款合同、擔(dān)保合同，同時(shí)按規(guī)定手續(xù)或程序辦理相關(guān)登記。借款人簽署的所有本行文件，信貸人員必須在場(chǎng)，確保是客戶本人當(dāng)面簽署。如涉及擔(dān)保人、共有

17、人或者配偶的，也必須當(dāng)面簽署。提款申請(qǐng)借款人提款前，需向經(jīng)辦行提交提款申請(qǐng)及有關(guān)貸款用途證明文件及證明資料。經(jīng)辦行收到借款人的提款申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人貸款放款要求，對(duì)放款資料的齊全性、完整性、規(guī)范性進(jìn)行審查。貸款發(fā)放與支付。經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，貸款發(fā)放條件落實(shí)后，經(jīng)辦行應(yīng)與借款人簽訂借款借據(jù)，貸款人應(yīng)按借款合同約定的方式，通過(guò)受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，并監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。違反借款合同約定的，貸款人有權(quán)根據(jù)合同約定采取停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、計(jì)收罰息等措施。貸款人與借款人應(yīng)在借款合同中明確約定還款方式和還本付息計(jì)劃，授權(quán)貸款人可在約定的還款日主動(dòng)從借款人指定的賬戶中扣收貸款本息。貸款償還。借款合同簽訂后，借款人按合同約定的還款方式還款，未經(jīng)貸款人同意借款人不得擅自改變還款方式，借款人授權(quán)貸款人可在約定的還款日主動(dòng)從借款人指定的賬戶中扣