財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第十四章責(zé)任保險(xiǎn)

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第十四章 責(zé)任保險(xiǎn)山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 于殿江第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述一、法律責(zé)任與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（一）法律責(zé)任法律責(zé)任是指因違反法定義務(wù)或約定義務(wù)，或者僅因法律規(guī)定而應(yīng)承擔(dān)的一定法律后果。法律責(zé)任一般可分為刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任。（見下圖）民事責(zé)任是指行為人因違反法定義務(wù)或約定義務(wù)，或者侵犯他人人身或財(cái)產(chǎn)權(quán)益而應(yīng)承擔(dān)的法律后果，分為違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任兩大類。民事責(zé)任的方式很多，我國(guó)民法通則規(guī)定了十種承擔(dān)民事責(zé)任的方式。民事責(zé)任的最主要目的不在于懲罰侵害人而在于恢復(fù)受害人的權(quán)益，彌補(bǔ)權(quán)利人受到的損害。這種目的決定了民事責(zé)任的特征：財(cái)產(chǎn)性、補(bǔ)償性、恢復(fù)原狀性（具有制裁性和補(bǔ)救性雙重性質(zhì)）1、民事

2、責(zé)任的分類民事責(zé)任按照責(zé)任方式根據(jù)的不同可分為違約責(zé)任（合同責(zé)任）和侵權(quán)責(zé)任。（如下圖）（1）違約責(zé)任（328-329頁(yè)）（2）侵權(quán)責(zé)任（329頁(yè)）一般侵權(quán)責(zé)任和特殊侵權(quán)責(zé)任（見下圖）（3）違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的區(qū)別：前提條件不同、依據(jù)不同、歸責(zé)原則不同。2、民事責(zé)任的構(gòu)成要件（1）損害事實(shí)的發(fā)生（2）行為的違約性（3）因果關(guān)系第三者的人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失必須是被保險(xiǎn)人侵權(quán)或違約直接造成，及損害后果與侵權(quán)行為或違約行為之間有直接不可分的因果關(guān)系，如損害不是侵權(quán)或違約行為直接造成，就得不到賠償。（4）行為的過錯(cuò)性。3、承擔(dān)民事責(zé)任的十種方式根據(jù)我國(guó)民法通則134條規(guī)定，承擔(dān)民事責(zé)任主要有十種方式：（

3、二）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)從其發(fā)生的因素來看，一般可歸納為以下三種：第一，直接責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。主要是指企業(yè)和個(gè)人由于自身的行為或財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或代別人保管財(cái)產(chǎn)而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)索賠。第二，轉(zhuǎn)嫁的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。它是指非直接肇事但應(yīng)為直接肇事者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第三，合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)書面合同或口頭協(xié)議，同意承擔(dān)另一方的法律責(zé)任。二、 責(zé)任保險(xiǎn)的概念與類型（一）責(zé)任保險(xiǎn)的概念1、責(zé)任保險(xiǎn)的概念責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2、責(zé)任保險(xiǎn)的作用責(zé)任保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)填補(bǔ)受害人損害的功能（332頁(yè)）（二）責(zé)任保險(xiǎn)與法律關(guān)系（332頁(yè)）1、責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的（1）侵權(quán)責(zé)任（一般侵權(quán)、特殊侵權(quán)）（2

4、）合同責(zé)任2、責(zé)任保險(xiǎn)的法律依據(jù)（334頁(yè)）3、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故處理的要件（335頁(yè)）（三）責(zé)任保險(xiǎn)的種類（335-337頁(yè)）公眾責(zé)任保險(xiǎn)；雇主責(zé)任保險(xiǎn)；產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)；職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)三、責(zé)任保險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容（一）保險(xiǎn)責(zé)任1、被保險(xiǎn)人或其代表或其雇員在民事活動(dòng)中，因侵權(quán)行為或者違反法定義務(wù)或者合同義務(wù)，應(yīng)依法或依合同約定承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。2、被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生，為減少損害程度進(jìn)行積極施救所支付的必要、合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人亦負(fù)責(zé)賠償。3、因保險(xiǎn)責(zé)任事故爭(zhēng)議引起的有關(guān)訴訟費(fèi)用，以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的其他費(fèi)用，包括案件受理費(fèi)、律師費(fèi)、事故鑒定費(fèi)、案件調(diào)查費(fèi)等。（二）保險(xiǎn)責(zé)任

5、的歸屬方式（338頁(yè)） 1、期內(nèi)發(fā)生式；2、期內(nèi)索賠式（三）責(zé)任免除（338-339頁(yè)）1、責(zé)任免除的分類（1）絕對(duì)責(zé)任免除； （2）可以附加承保的責(zé)任免除；（3）相對(duì)責(zé)任免除2、主要免責(zé)條款戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、民眾擾亂、罷工等；核風(fēng)險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人的故意行為；被保險(xiǎn)人的家屬、雇員的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害；被保險(xiǎn)人與他人的合同責(zé)任，但經(jīng)保險(xiǎn)人同意負(fù)責(zé)的除外；被保險(xiǎn)人所有或由其照管、控制的財(cái)產(chǎn)損失。（四）免賠額（339頁(yè)） 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單中規(guī)定免賠額的目的有兩個(gè)：一是為了使被保險(xiǎn)人謹(jǐn)慎小心和防止發(fā)生責(zé)任事故；二是為了減少小額零星賠款和降低保險(xiǎn)成本。（五）追溯期（340頁(yè)） 責(zé)任保險(xiǎn)追溯期是指擴(kuò)展保

6、險(xiǎn)責(zé)任的期限，即根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)人承擔(dān)本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期限外一定責(zé)任的期間。（六）保險(xiǎn)費(fèi)率和保費(fèi)（340頁(yè)）四、責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的主要區(qū)別保險(xiǎn)標(biāo)的不同保險(xiǎn)金額與賠償限額適用對(duì)象不同賠償依據(jù)不同五、 責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額每次事故賠償限額；整個(gè)保險(xiǎn)期間累計(jì)賠償限額六、責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原則責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法七、責(zé)任保險(xiǎn)理賠中應(yīng)注意的事項(xiàng)責(zé)任審核損失核定訴訟費(fèi)的賠償范圍確定必要、合理費(fèi)用的賠償范圍第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)概述1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)和作用公眾責(zé)任保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人由于意外事故造成社會(huì)公眾(第三者)的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

7、。2、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的形式（345頁(yè)）二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容1、責(zé)任范圍(1)在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)時(shí)，由于意外事故造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。(2)法律訴訟費(fèi)用。2、責(zé)任免除（九項(xiàng)） （346-347頁(yè)）三種類型：第一，絕對(duì)除外責(zé)任，即保險(xiǎn)人不能承保的風(fēng)險(xiǎn)；第二，一般不在公眾責(zé)任險(xiǎn)下承保，但可在其他保險(xiǎn)中承保的風(fēng)險(xiǎn)；第三，經(jīng)過加批單擴(kuò)展，加收一定的保費(fèi)才能承保的風(fēng)險(xiǎn)3、賠償處理（348頁(yè)）4、賠償限額、免賠額與費(fèi)率（349頁(yè)）5、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的常用附加條款介紹（

8、349頁(yè)）第三節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)一、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)概述1、雇主責(zé)任（350頁(yè)）2、雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指承保雇員在受雇期間發(fā)生的人身傷亡或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。它在責(zé)任保險(xiǎn)中最先產(chǎn)生，且最先成為許多發(fā)達(dá)國(guó)家的法定保險(xiǎn)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)與勞動(dòng)保險(xiǎn)的區(qū)別二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容1、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任(1)被保險(xiǎn)人所聘用的員工在保單有效期內(nèi)，在受雇過程中，從事與本保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)工作時(shí)，因遭受意外而受傷、致殘、死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律或勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；(2)因患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而致使所聘用員工傷、殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；(3)被保險(xiǎn)

9、人依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)；(4)被保險(xiǎn)人應(yīng)支出的有關(guān)訴訟費(fèi)用。2、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除（352頁(yè)）3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理（352頁(yè)）4、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任期限（353頁(yè)）三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額、費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)（353-354頁(yè)）1、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額2、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算第四節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一、 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)概述1、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的概念產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品存在缺陷，造成使用、消費(fèi)該產(chǎn)品或 商品的人或其他任何人在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故導(dǎo)致人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定，

10、在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償、提供保障的一種保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)（355頁(yè)）2、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)與產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的區(qū)別(1)性質(zhì)不同。 (2)賠償范圍不同。 (3)由于合同權(quán)利方的不同，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償與產(chǎn)品消費(fèi)者和購(gòu)買者沒有直接關(guān)系，而在產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)下，消費(fèi)者是通過銷售者或生產(chǎn)者向保險(xiǎn)公司索賠的。(4)賠償金額計(jì)算的方法不同。 二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容1、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任(1)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、銷售、分配的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人的人身傷害、疾病、傷殘、死亡或財(cái)產(chǎn)損失。(2)被保險(xiǎn)人為產(chǎn)品事故所支付的訴訟、抗辯費(fèi)用及其他經(jīng)

11、保險(xiǎn)公司事先同意支付的費(fèi)用。2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任 1)被保險(xiǎn)人根據(jù)與他人的合同或協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。 2)被保險(xiǎn)人根據(jù)勞動(dòng)法或雇傭合同對(duì)其雇員及有關(guān)人員承擔(dān)的責(zé)任。 3)被保險(xiǎn)人所有或照管控制的財(cái)產(chǎn)的損失。 4)被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品發(fā)生事故造成用戶的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。 5)被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失。 6)用戶不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品說明去安裝、使用，或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故。 7)對(duì)于被保險(xiǎn)人的罰款、罰金及懲罰性賠款 。三、 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額、免賠額及費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)和追溯期（357-358頁(yè)）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

12、的追溯期第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一、 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)概述1、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)定義職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是承保具有專業(yè)資格的專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失，造成對(duì)委托人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。2、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的分類（359頁(yè)）二、 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容1、保險(xiǎn)責(zé)任(1)被保險(xiǎn)人在提供與其職業(yè)相關(guān)的專業(yè)技術(shù)服務(wù)時(shí)，由于被保險(xiǎn)人或其法律上應(yīng)負(fù)責(zé)的其他人的疏忽或過失行為造成有關(guān)第三者的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任。(2)事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用。(3)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任所支付的必要的、合理的費(fèi)用。2、責(zé)任免除(1)被保險(xiǎn)人或其受雇人員的故意行為或非職

13、業(yè)行為所引起的任何索賠；(2)因證據(jù)文件、賬冊(cè)、報(bào)表等資料的損毀、滅失、盜竊、搶劫、丟失所引起的任何索賠；(3)被保險(xiǎn)人被指控對(duì)他人誹謗或惡意中傷行為而引起的任何索賠；(4)被保險(xiǎn)人與他人簽訂協(xié)議所約定的責(zé)任，但依照法律規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的不在此列；(5)精神損害賠償責(zé)任。3、承保方式(1)以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式，又稱期內(nèi)發(fā)生式；長(zhǎng)尾業(yè)務(wù) (2)以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，又稱期內(nèi)索賠式；追溯期 4、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收（360頁(yè)）5、賠償方式（360-361頁(yè)）背景知識(shí)：責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展（一）責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種發(fā)展1855年，英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司首次向鐵路部門提供鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)1875年，英

14、國(guó)出現(xiàn)馬車第三者責(zé)任保險(xiǎn)1880年，英國(guó)雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司成立1886年，英國(guó)在美國(guó)開設(shè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)分公司，而美國(guó)自己承保雇主責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司則在1889年才創(chuàng)辦。1885年，第一張職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)單出現(xiàn)，承保藥劑師過失責(zé)任保險(xiǎn)1886年，承包人責(zé)任保險(xiǎn)1888年，升降梯責(zé)任保險(xiǎn)1890年，英國(guó)出現(xiàn)主要承保面包師在面包團(tuán)中意外增添蟑螂藥粉的責(zé)任保險(xiǎn)最早的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（也有人認(rèn)為最早的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是1910年的毒品責(zé)任保險(xiǎn)）1892年：制造業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)1894年：業(yè)主房東住戶責(zé)任保險(xiǎn)1900年：契約責(zé)任保險(xiǎn)始1910年：產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)最早的險(xiǎn)種即毒品責(zé)任保險(xiǎn)1915年：運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)1919年：航空責(zé)任保

15、險(xiǎn)1923年：會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)1932年：個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)1948年：農(nóng)戶及店主責(zé)任保險(xiǎn)汽車責(zé)任保險(xiǎn)，始于19世紀(jì)末。醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)始于18901900年間。20世紀(jì)40年代始，公眾責(zé)任保險(xiǎn)已成熟：在工業(yè)化國(guó)家已廣泛進(jìn)入家庭，個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)得到了發(fā)展。70年代，公眾責(zé)任保險(xiǎn)成為團(tuán)體和個(gè)人的必需品。以美國(guó)為例，早在1978年全美各種非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)收入 817億美元中，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入就達(dá)394億美元，占48。從1999年到2003年，責(zé)任保險(xiǎn)索賠額年均增長(zhǎng)13.1%.（二）責(zé)任事故處理原則 指當(dāng)各種責(zé)任事故發(fā)生以后，根據(jù)法律規(guī)定對(duì)致害人的責(zé)任進(jìn)入法律認(rèn)定并進(jìn)行相應(yīng)經(jīng)濟(jì)處罰的原則 。契約責(zé)任階段：是指在