我國養(yǎng)老保障體系

1、近年來，隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展、居民收入的不斷提高、人們保險意識的逐步增強以及巨大的老齡人口基數(shù)，商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)增長迅速，在我國社會保障體系中發(fā)揮的作用日益明顯。但我國商業(yè)養(yǎng)老保險由于發(fā)展歷史較短，目前無論是業(yè)務(wù)規(guī)模，還是覆蓋面，與發(fā)達國家相比都有相當(dāng)大的差距。在2030年至2050年，我國人口將進入老齡化高峰階段，這一時期伴隨著國民經(jīng)濟和社會發(fā)展，商業(yè)養(yǎng)老保險積極參與我國多層次社會保障體系構(gòu)建具有良好前景。目前我國社會養(yǎng)老保障體系的基本情況目前，我國的社會養(yǎng)老保障體制分為3個層面：第一層面是政府提供的基礎(chǔ)型社會保障，包括社會保險和社會救濟、社會福利、優(yōu)撫安置、社區(qū)服務(wù)等方面最低層次的保障，

2、資金主要來源于國家財政和強制性繳費，并將其按照一定的標準向符合條件的保障對象發(fā)放，屬于社會產(chǎn)品的再分配，體現(xiàn)社會公平。第二層面是個人與保障對象所在企業(yè)共同出資的養(yǎng)老金計劃，主要采用企業(yè)年金的形式，按照自愿和市場化運作模式，為企業(yè)年金參加人員提供養(yǎng)老金保障。目前實施企業(yè)年金的多為優(yōu)勢行業(yè)及大企業(yè)，壟斷行業(yè)較多，覆蓋面較小，全國2009年形成的企業(yè)年金基金規(guī)模僅為263.6億元，這與社會潛在養(yǎng)老資金的需求相比，是微乎其微的。第三層面主要是商業(yè)養(yǎng)老保險及儲蓄，資金來源于個人出資購買商業(yè)保險公司相應(yīng)的保障產(chǎn)品和儲蓄，是個人能夠決定的養(yǎng)老保障機制。政府提供的社會保障是我國社會養(yǎng)老保險體系的基礎(chǔ)，主要組成

3、部分是社會基本養(yǎng)老保險，保障退休職工基本生活水平的資金需要，計發(fā)標準為當(dāng)?shù)芈毠て骄べY的30%，加上個人賬戶的資金，發(fā)放的目標替代率不超過58%。這個標準不僅不能保障職工現(xiàn)有生活水平不下降，而且也無法應(yīng)對養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護理等額外費用支出。據(jù)統(tǒng)計，2001年以來，我國參保人數(shù)年平均增速為4.04%，低于退休人數(shù)的平均增速6.64%。1988年，國家社會保障支出為596億元，2006年增長到4362億元，年均增長28.3%，增幅明顯高于同期預(yù)算內(nèi)財政支出增長速度。據(jù)測算，未來30年內(nèi)，我國僅養(yǎng)老基金一項，每年就將出現(xiàn)缺口1000億元。世界銀行認為，我國養(yǎng)老保險隱形債務(wù)在3萬億元左右。目前，我國參

4、保人員繳納基本養(yǎng)老保險費標準占其收入比例已遠高于世界平均水平，再通過提高收繳標準增加養(yǎng)老基金規(guī)模的難度較大。因此，我國基本養(yǎng)老保險制度面臨著是否可持續(xù)的難題，不能完全適應(yīng)未來社會養(yǎng)老需求。在基本養(yǎng)老保險制度之外，如何完善社會養(yǎng)老資金的長期積累及保值機制，對有效解決我國未來養(yǎng)老問題至關(guān)重要。未來20年至40年我國社會養(yǎng)老問題矛盾突出在未來20年至40年間，我國的社會養(yǎng)老狀況將呈現(xiàn)以下幾個基本特點：一是人口老齡化問題日趨嚴重。據(jù)統(tǒng)計，我國2008年60歲及以上人口所占比重達到了14.01%，預(yù)計到2020年，老年人將占總?cè)丝诘拇蠹s16%，而到2030年，可能高達24.5%。至2050年，在每100

5、人中就有30名左右的60歲以上老人，將比同時期世界平均的老齡化水平高10個百分點。二是在未來20年“人口紅利”消失，撫養(yǎng)比大幅提高。中國人口與發(fā)展研究中心的預(yù)測顯示，中國勞動年齡人口比重2013年左右達到最高值72.1%，從絕對數(shù)量看，在2016年左右達到9.97億左右，隨后將逐年下降，人口紅利消失，撫養(yǎng)比提高，進入人口負債。社會基本養(yǎng)老保險的繳費人員與退休人員之比，從20世紀90年代的10:1迅速上升到目前的3:1。預(yù)計到2050年，人口總撫養(yǎng)比將超過50%。三是傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式，將被社會化養(yǎng)老替代。有調(diào)查顯示，60歲以上的人群愿意選擇社會養(yǎng)老的人群比例，隨收入增加而增加，65歲以下明顯高于

6、65歲以上，大約在36%至71%之間。在人們主觀上擯棄家庭養(yǎng)老方式的同時，客觀上未來家庭已經(jīng)不具備照顧老人的條件，試想2030年兩個“獨二代”面對1個“獨三代”子女、4位退休“獨一代”父母、3位至8位高齡祖父母時，如何解決好養(yǎng)老，可能成為影響經(jīng)濟社會穩(wěn)定的緊迫問題。四是未來養(yǎng)老需求將多樣化，服務(wù)標準要求高。現(xiàn)階段，我國社會對養(yǎng)老問題的關(guān)注點主要集中在養(yǎng)老資金上，但從長遠看，老年群體不僅需要有資金保障，而且需要社會提供各種養(yǎng)老服務(wù)，包括老年醫(yī)療服務(wù)、老年護理服務(wù)、臨終護理服務(wù)、老年文化生活服務(wù)等等。上述特點表明，要滿足未來社會的多樣化養(yǎng)老需求，保證20年后規(guī)模龐大的養(yǎng)老人群養(yǎng)老與退休生活水平不下

7、降，未來的社會保障體系建設(shè)至少要達到3方面要求：一是健全養(yǎng)老資金長期積累及增值機制，儲備充足社會的養(yǎng)老資金。二是完善社會養(yǎng)老服務(wù)體系，能夠提供多樣化多層次的養(yǎng)老服務(wù)。需要盡快建立社會化的養(yǎng)老綜合服務(wù)體系，進行大規(guī)模的養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三是培訓(xùn)和儲備足夠的專業(yè)化服務(wù)人員，提供老年醫(yī)療、老年護理等服務(wù)。因此，立足長遠，提前對適應(yīng)未來變化的社會保障體系建設(shè)進行統(tǒng)籌規(guī)劃是必要的。商業(yè)養(yǎng)老保險對解決養(yǎng)老問題具有獨特優(yōu)勢在社會養(yǎng)老保障體系中，商業(yè)養(yǎng)老保險機制在適應(yīng)未來20年后的個性化養(yǎng)老需求、完善養(yǎng)老金積累增值機制、構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)體系以及提高養(yǎng)老服務(wù)能力方面，具有獨特的優(yōu)勢，發(fā)展前景廣闊。在完善養(yǎng)老金積累增

8、值機制方面，商業(yè)養(yǎng)老保險與國家基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金相比，優(yōu)勢體現(xiàn)在：其一，商業(yè)養(yǎng)老保險具有長期增值的機制保障。人身保險產(chǎn)品具有長期增值的特點，人壽保險公司根據(jù)精算原則，謹慎承擔(dān)養(yǎng)老基金管理責(zé)任，以長期穩(wěn)定的投資策略，保障未來養(yǎng)老資金保值增值。從世界范圍看，經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險的人壽保險公司基本都有可靠經(jīng)營成果，收益一般高于儲蓄。其二，商業(yè)養(yǎng)老保險具有較完善的法律保護機制。我國保險法及相關(guān)法規(guī)對人身保險公司的經(jīng)營和監(jiān)管有明確的法律規(guī)定，為切實保護被保險人的利益，法律不允許經(jīng)營長期壽險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司破產(chǎn)。保險監(jiān)管部門的依法嚴格監(jiān)管，將會確保商業(yè)養(yǎng)老保險的支付安全。其三，商業(yè)養(yǎng)老保險可以滿足個性化

9、資金積累需求。商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)合同，人們可以通過購買不同額度的商業(yè)養(yǎng)老保險，積累適合個人養(yǎng)老需求資金，有效保證人們退休后生活水平不下降。在構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)體系和提高養(yǎng)老服務(wù)能力方面，商業(yè)養(yǎng)老保險作為運用市場機制，引導(dǎo)社會資源進入養(yǎng)老領(lǐng)域的重要途徑，可以實現(xiàn)養(yǎng)老客戶的有效聚集、養(yǎng)老資金的有效歸集，形成確定的、可量化的社會養(yǎng)老服務(wù)現(xiàn)實需求，將會直接拉動養(yǎng)老設(shè)施、老年醫(yī)療、老年護理和臨終護理等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的成長和發(fā)展。同時，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，也有利于培育包括基本生活保障、個性化養(yǎng)老生活服務(wù)、養(yǎng)老精神生活服務(wù)等多層次養(yǎng)老服務(wù)市場，促進社會化養(yǎng)老服務(wù)機制的完善，從而建立起適應(yīng)我國未來養(yǎng)老人群多樣化需求的整體綜合服務(wù)體系。商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)過前些年的快速發(fā)展，在社會養(yǎng)老保障體系中的地位明顯提升，國家對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險越來越重視，先后出臺了一系列有利于商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的政策措施。當(dāng)前，我國正處于快速進入人口老齡化的初期，各商業(yè)保險機構(gòu)