個人消費貸款管理暫行辦法 模板

1、個人消費貸款管理暫行辦法 第一章 總 則第一條 為滿足個人客戶消費需求，充分體現(xiàn)xx銀行特色，優(yōu)化我行的貸款結(jié)構(gòu)，根據(jù)貸款通則、民法典、個人貸款管理暫行辦法等關(guān)于規(guī)定，結(jié)合我行實際情況制定本暫行辦法。第二條 個人消費貸款是指我行對個人客戶發(fā)放的有明確合法用途貸款。第三條 辦理個人消費貸款應(yīng)遵循簡便、快捷、安全的原則。 第二章 貸款對象、種類和條件第四條 個人消費貸款對象為我行經(jīng)營區(qū)域內(nèi)滿18周歲以上，具有完全民事行為能力的自然人。第五條 個人消費貸款的種類暫定個人住房貸款、個人房屋裝修貸款、個人汽車貸款、購置大件商品貸款、助學(xué)貸款。個人貸款額度授信、理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款。第六條 申請個人消費貸款的

2、客戶必須符合以下條件：（一）借款人在我行經(jīng)營區(qū)域內(nèi)有常住戶口或有效居留身份，有固定的住所；（二）貸款用途合法明確；（三）借款人具備還款意愿，有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；（四）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（四）能夠提供我行認(rèn)可的抵押物、質(zhì)押物、第三方保證或具備我行認(rèn)可的信用資格/資質(zhì)；（五）在我行開立個人結(jié)算帳戶；（六）我行規(guī)定的其他條件。 第三章 貸款的期限、金額和利率第七條 個人消費貸款的期限根據(jù)貸款種類確定。第八條 個人消費貸款的金額根據(jù)每一貸款品種確定其具體貸款額度，實行限額管理。第九條 貸款利率按我行人民幣貸款利率浮

3、動管理辦法及其他相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第四章 貸款的擔(dān)保第十條 借款人申請個人消費貸款，應(yīng)該提供我行認(rèn)可的有效擔(dān)保。擔(dān)保方式可采取質(zhì)押、抵押、保證等方式。第十一條 借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證人可以是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織，也可以是自然人。保證的形式為連帶責(zé)任保證，貸款行應(yīng)與保證人簽訂保證協(xié)議。第十二條 保證人是自然人的，必須具備我行認(rèn)可的擔(dān)保資格/資質(zhì)，具有代為償還全部貸款本息的能力；保證人為法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的，必須符合法律規(guī)定并具有代為償還全部貸款本息的能力。第十三條 借款人以自有財產(chǎn)或第三方財產(chǎn)做抵（質(zhì)）押的，借款人或第三方應(yīng)與我行簽署抵押協(xié)議或質(zhì)押協(xié)議，并依照關(guān)于規(guī)定以書面形式出具“自愿抵

4、（質(zhì)）押書”，辦理抵（質(zhì)）押登記。辦理抵押物登記時，貸款行應(yīng)當(dāng)參加。貸款行將抵押登記事項委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。第十四條 抵押物必須由我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時還需辦理保險。在保險協(xié)議中應(yīng)明確我行為第一受益人，保險到期日不得短于貸款到期日，投保金額不得低于抵押物的評估價值。抵押物評估、登記和保險費用由借款人承擔(dān)。第十五條 財產(chǎn)抵押期間，抵押人承擔(dān)保證抵押財產(chǎn)完好無損的責(zé)任，未經(jīng)我行同意，不得將抵押財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、變賣或者出租給他人使用，更不得重復(fù)抵押。第十六條 抵（質(zhì)）押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵（質(zhì)）押物權(quán)屬的原件以及抵押物保險單等，須由我行保管。我行

5、收妥后，應(yīng)向抵（質(zhì)）押人出具抵（質(zhì)）押物權(quán)證收妥通知書。 第五章 受理、調(diào)查第十七條 申請個人消費貸款的客戶可向我行所轄營業(yè)網(wǎng)點提出申請。第十八條 借款人向我行申請個人消費貸款時，應(yīng)根據(jù)貸款用途填寫xx銀行個人消費貸款申請表，并提交下列證明資料文件和資料文件資料：（一）資格/資質(zhì)證明資料文件。包括借款人及配偶的有效身份證件、結(jié)婚證、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸葑C明材料的原件和復(fù)印件；（二）借款人貸款償還能力證明資料文件資料。如借款人所在單位出具的收入證明，借款人納稅單、銀行存款、保險單、房產(chǎn)證等；若借款人為自雇人士（即自行設(shè)立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過10的股份，或其個人收入

6、的主要來源為上述機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收入者）的依照法人機(jī)構(gòu)（公司類）貸款提供營業(yè)執(zhí)照等相應(yīng)基礎(chǔ)資料文件資料；（三）借款人取得質(zhì)押、抵押貸款所需的質(zhì)押物、抵押物清單及權(quán)屬證明資料文件、權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面資料文件；（四）保證人為法人或其它經(jīng)濟(jì)組織的應(yīng)提供以下資料文件資料：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、股東（大）會（董事會）同意擔(dān)保的決議、法定代表人的身份證件原件和復(fù)印件、財務(wù)報表或能證明擔(dān)保能力的其他資信證明資料文件資料等。（五）擔(dān)保人為自然人的應(yīng)提供以下資料文件資料：1.身份證件原件和復(fù)印件、戶籍證明、收入證明等；2.同意提供擔(dān)保的書面資料文件；（六）我行規(guī)定的其它資料文件和資料文件資

7、料。第十九條 貸款行受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價建議或意見。第二十條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。第二十一條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第二十二條 貸款行在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款行

8、不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方履行。第二十三條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款行至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。 第二十四條 我行對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。第二十五條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。 第六章 貸款審批與協(xié)議簽訂第二十六條 貸款審批。嚴(yán)格按總行授權(quán)的貸款審批權(quán)限執(zhí)行。第二十七條 貸款的審批應(yīng)限定在受理之日起5個工作日內(nèi)履行，并向借款人

9、作出答復(fù)。否決貸款應(yīng)由客戶經(jīng)理及時通知借款人并說明否決理由，退還各種材料，同時做好登記工作。第二十八條 貸款行應(yīng)與借款人簽訂書面借款協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保協(xié)議。貸款行應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款協(xié)議及其他相關(guān)資料文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 第七章 貸款發(fā)放與支付管理 第二十九條 借款協(xié)議生效后，貸款人應(yīng)按協(xié)議商定及時發(fā)放貸款。貸款發(fā)放時遵循審貸與放貸分離的原則，由獨立的放款管理部門或崗位負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足商定條件的個人貸款。 第三十條 貸款行依照借款協(xié)議商定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與監(jiān)控。貸款行受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請

10、和支付委托，將貸款資金支付給符合協(xié)議商定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合協(xié)議商定用途的借款人交易對象。第三十一條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款行受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十四規(guī)定的情形除外。第三十二條 采用貸款行受托支付的，貸款行應(yīng)要求借款人在使用貸款時提交委托申請和支付憑證，授權(quán)貸款行按協(xié)議商定方式支付貸款資金?？蛻艚?jīng)理進(jìn)行審批后，在委托申請上蓋章并在支付憑證上簽字，然后將委托申請和支付憑證交前臺辦理支付結(jié)算。貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料文件資料和憑證是否符合協(xié)議商定條

11、件，支付后做好關(guān)于細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十三條 貸款行受托支付履行后，客戶經(jīng)理應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，及時歸集保存相關(guān)憑證的復(fù)印件，相關(guān)憑證原件作為前臺會計憑證進(jìn)行管理。第三十四條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款行同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十五條 采用借款人自主支付的，貸款行應(yīng)與借款人在借款協(xié)議中事先商定，要求借款人定時報告或告知貸款行貸款資金支付情況。貸款行應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合商定用途。 第

12、八章 貸后管理第三十六條 由分管的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)個人貸款的日常管理，在協(xié)議有效期內(nèi)依照貸款管理關(guān)于規(guī)定通過電話、面談、實地調(diào)查等方式隨時掌握借款人的貸款使用情況、資信狀況、收入變化狀況、經(jīng)營狀況、保證人狀況、抵押物的存續(xù)狀態(tài)和市場價值變化，以進(jìn)行全方位的貸后管理和監(jiān)督。第三十七條 貸款本息的回收：（一）個人貸款按月計收貸款利息，當(dāng)月利息當(dāng)月結(jié)清，最后一期利隨本清。（二）償還本金應(yīng)采?。?.貸款期限在1年以內(nèi)的可以采取一次或分次償還本金方式；2.貸款期限在1年以上的，原則上采取分次還本的方式歸還貸款。第三十八條 借款人償還貸款本息的方法為：（一）凡在我行有工資代發(fā)帳戶的借款人原則上應(yīng)到工資代發(fā)行申

13、請借款，借款人須出具委托書，委托我行直接扣收借款人代發(fā)工資帳戶及在我行開立的其他賬戶中費用以償還本息。（二）借款人在我行無工資代發(fā)帳戶，應(yīng)在貸款行開立個人結(jié)算帳戶，根據(jù)借貸各方在借款協(xié)議中商定的還款日期，及時將應(yīng)還本息金額存入該結(jié)算帳戶。借款人提前償還貸款，貸款利息依照協(xié)議商定的貸款利率和實際使用時間計算。第三十九條 貸后檢查。貸后檢查分為總行業(yè)務(wù)管理部門對貸款行的個人類貸款的風(fēng)險檢查和貸款行的個人信貸業(yè)務(wù)貸后檢查。總行業(yè)務(wù)管理部門的個人類貸款風(fēng)險檢查根據(jù)個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款行的個人信貸業(yè)務(wù)貸后檢查分為第一次檢查、常規(guī)檢查和重點檢查貸款行應(yīng)在貸

14、款發(fā)放后15日內(nèi)進(jìn)行第一次檢查，第一次檢查應(yīng)根據(jù)借款人的支付申請跟蹤了解其是否依照協(xié)議商定用途使用貸款以及是否按商定履行協(xié)議的其他要求，采取自主支付方式發(fā)放的貸款在第一次檢查時需填寫第一次檢查報告單。貸款行應(yīng)每季后次月7日內(nèi)對個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行一次常規(guī)檢查，對于五級分類為正常和關(guān)注類客戶可批量填寫個人貸款常規(guī)檢查報告明細(xì)表，對于五級分類為不良貸款類的應(yīng)逐筆填寫個人貸款常規(guī)檢查報告單。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)新的可能或?qū)嶋H已經(jīng)影響貸款償還或要求我行對受益人履約的重大情況時，視發(fā)現(xiàn)情況的嚴(yán)重程度，從發(fā)現(xiàn)開始的兩個工作日內(nèi)，必須對客戶進(jìn)行實地或跟蹤檢查，找出影響信貸資產(chǎn)安全的各種因素，判斷客戶的總體風(fēng)險狀況，并提出相應(yīng)的預(yù)防性或補救性監(jiān)控措施，并形成重點檢查報告，上報總行個人金融部及風(fēng)險管理部。 第九章 貸款的展期第四十條 借款人因資金周轉(zhuǎn)困難等因素在商定的貸款期限內(nèi)無法還清貸款的，可在貸款到期日前1個月向貸款行提出展期申請，經(jīng)貸款行同意后可以辦理展期手續(xù)。第四十一條 一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的