個(gè)人消費(fèi)貸款管理暫行辦法 模板

1、個(gè)人消費(fèi)貸款管理暫行辦法 第一章 總 則第一條 為滿足個(gè)人客戶消費(fèi)需求，充分體現(xiàn)xx銀行特色，優(yōu)化我行的貸款結(jié)構(gòu)，根據(jù)貸款通則、民法典、個(gè)人貸款管理暫行辦法等關(guān)于規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際情況制定本暫行辦法。第二條 個(gè)人消費(fèi)貸款是指我行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的有明確合法用途貸款。第三條 辦理個(gè)人消費(fèi)貸款應(yīng)遵循簡(jiǎn)便、快捷、安全的原則。 第二章 貸款對(duì)象、種類和條件第四條 個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)象為我行經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)滿18周歲以上，具有完全民事行為能力的自然人。第五條 個(gè)人消費(fèi)貸款的種類暫定個(gè)人住房貸款、個(gè)人房屋裝修貸款、個(gè)人汽車貸款、購(gòu)置大件商品貸款、助學(xué)貸款。個(gè)人貸款額度授信、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款。第六條 申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的

2、客戶必須符合以下條件：（一）借款人在我行經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)有常住戶口或有效居留身份，有固定的住所；（二）貸款用途合法明確；（三）借款人具備還款意愿，有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力；（四）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；（五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；（四）能夠提供我行認(rèn)可的抵押物、質(zhì)押物、第三方保證或具備我行認(rèn)可的信用資格/資質(zhì)；（五）在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算帳戶；（六）我行規(guī)定的其他條件。 第三章 貸款的期限、金額和利率第七條 個(gè)人消費(fèi)貸款的期限根據(jù)貸款種類確定。第八條 個(gè)人消費(fèi)貸款的金額根據(jù)每一貸款品種確定其具體貸款額度，實(shí)行限額管理。第九條 貸款利率按我行人民幣貸款利率浮

3、動(dòng)管理辦法及其他相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第四章 貸款的擔(dān)保第十條 借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，應(yīng)該提供我行認(rèn)可的有效擔(dān)保。擔(dān)保方式可采取質(zhì)押、抵押、保證等方式。第十一條 借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證人可以是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織，也可以是自然人。保證的形式為連帶責(zé)任保證，貸款行應(yīng)與保證人簽訂保證協(xié)議。第十二條 保證人是自然人的，必須具備我行認(rèn)可的擔(dān)保資格/資質(zhì)，具有代為償還全部貸款本息的能力；保證人為法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的，必須符合法律規(guī)定并具有代為償還全部貸款本息的能力。第十三條 借款人以自有財(cái)產(chǎn)或第三方財(cái)產(chǎn)做抵（質(zhì)）押的，借款人或第三方應(yīng)與我行簽署抵押協(xié)議或質(zhì)押協(xié)議，并依照關(guān)于規(guī)定以書(shū)面形式出具“自愿抵

4、（質(zhì)）押書(shū)”，辦理抵（質(zhì)）押登記。辦理抵押物登記時(shí)，貸款行應(yīng)當(dāng)參加。貸款行將抵押登記事項(xiàng)委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。第十四條 抵押物必須由我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時(shí)還需辦理保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)協(xié)議中應(yīng)明確我行為第一受益人，保險(xiǎn)到期日不得短于貸款到期日，投保金額不得低于抵押物的評(píng)估價(jià)值。抵押物評(píng)估、登記和保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。第十五條 財(cái)產(chǎn)抵押期間，抵押人承擔(dān)保證抵押財(cái)產(chǎn)完好無(wú)損的責(zé)任，未經(jīng)我行同意，不得將抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)或者出租給他人使用，更不得重復(fù)抵押。第十六條 抵（質(zhì)）押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵（質(zhì)）押物權(quán)屬的原件以及抵押物保險(xiǎn)單等，須由我行保管。我行

5、收妥后，應(yīng)向抵（質(zhì)）押人出具抵（質(zhì)）押物權(quán)證收妥通知書(shū)。 第五章 受理、調(diào)查第十七條 申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的客戶可向我行所轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)。第十八條 借款人向我行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，應(yīng)根據(jù)貸款用途填寫(xiě)xx銀行個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)表，并提交下列證明資料文件和資料文件資料：（一）資格/資質(zhì)證明資料文件。包括借款人及配偶的有效身份證件、結(jié)婚證、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸葑C明材料的原件和復(fù)印件；（二）借款人貸款償還能力證明資料文件資料。如借款人所在單位出具的收入證明，借款人納稅單、銀行存款、保險(xiǎn)單、房產(chǎn)證等；若借款人為自雇人士（即自行設(shè)立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過(guò)10的股份，或其個(gè)人收入

6、的主要來(lái)源為上述機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收入者）的依照法人機(jī)構(gòu)（公司類）貸款提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照等相應(yīng)基礎(chǔ)資料文件資料；（三）借款人取得質(zhì)押、抵押貸款所需的質(zhì)押物、抵押物清單及權(quán)屬證明資料文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書(shū)面資料文件；（四）保證人為法人或其它經(jīng)濟(jì)組織的應(yīng)提供以下資料文件資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、股東（大）會(huì)（董事會(huì)）同意擔(dān)保的決議、法定代表人的身份證件原件和復(fù)印件、財(cái)務(wù)報(bào)表或能證明擔(dān)保能力的其他資信證明資料文件資料等。（五）擔(dān)保人為自然人的應(yīng)提供以下資料文件資料：1.身份證件原件和復(fù)印件、戶籍證明、收入證明等；2.同意提供擔(dān)保的書(shū)面資料文件；（六）我行規(guī)定的其它資料文件和資料文件資

7、料。第十九條 貸款行受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)建議或意見(jiàn)。第二十條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。第二十一條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。第二十二條 貸款行在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款行

8、不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方履行。第二十三條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款行至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。 第二十四條 我行對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。第二十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 第六章 貸款審批與協(xié)議簽訂第二十六條 貸款審批。嚴(yán)格按總行授權(quán)的貸款審批權(quán)限執(zhí)行。第二十七條 貸款的審批應(yīng)限定在受理之日起5個(gè)工作日內(nèi)履行，并向借款人

9、作出答復(fù)。否決貸款應(yīng)由客戶經(jīng)理及時(shí)通知借款人并說(shuō)明否決理由，退還各種材料，同時(shí)做好登記工作。第二十八條 貸款行應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保協(xié)議。貸款行應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款協(xié)議及其他相關(guān)資料文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 第七章 貸款發(fā)放與支付管理 第二十九條 借款協(xié)議生效后，貸款人應(yīng)按協(xié)議商定及時(shí)發(fā)放貸款。貸款發(fā)放時(shí)遵循審貸與放貸分離的原則，由獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足商定條件的個(gè)人貸款。 第三十條 貸款行依照借款協(xié)議商定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與監(jiān)控。貸款行受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)

10、和支付委托，將貸款資金支付給符合協(xié)議商定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合協(xié)議商定用途的借款人交易對(duì)象。第三十一條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款行受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十四規(guī)定的情形除外。第三十二條 采用貸款行受托支付的，貸款行應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提交委托申請(qǐng)和支付憑證，授權(quán)貸款行按協(xié)議商定方式支付貸款資金?？蛻艚?jīng)理進(jìn)行審批后，在委托申請(qǐng)上蓋章并在支付憑證上簽字，然后將委托申請(qǐng)和支付憑證交前臺(tái)辦理支付結(jié)算。貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料文件資料和憑證是否符合協(xié)議商定條

11、件，支付后做好關(guān)于細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十三條 貸款行受托支付履行后，客戶經(jīng)理應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，及時(shí)歸集保存相關(guān)憑證的復(fù)印件，相關(guān)憑證原件作為前臺(tái)會(huì)計(jì)憑證進(jìn)行管理。第三十四條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款行同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十五條 采用借款人自主支付的，貸款行應(yīng)與借款人在借款協(xié)議中事先商定，要求借款人定時(shí)報(bào)告或告知貸款行貸款資金支付情況。貸款行應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合商定用途。 第

12、八章 貸后管理第三十六條 由分管的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)人貸款的日常管理，在協(xié)議有效期內(nèi)依照貸款管理關(guān)于規(guī)定通過(guò)電話、面談、實(shí)地調(diào)查等方式隨時(shí)掌握借款人的貸款使用情況、資信狀況、收入變化狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、保證人狀況、抵押物的存續(xù)狀態(tài)和市場(chǎng)價(jià)值變化，以進(jìn)行全方位的貸后管理和監(jiān)督。第三十七條 貸款本息的回收：（一）個(gè)人貸款按月計(jì)收貸款利息，當(dāng)月利息當(dāng)月結(jié)清，最后一期利隨本清。（二）償還本金應(yīng)采?。?.貸款期限在1年以內(nèi)的可以采取一次或分次償還本金方式；2.貸款期限在1年以上的，原則上采取分次還本的方式歸還貸款。第三十八條 借款人償還貸款本息的方法為：（一）凡在我行有工資代發(fā)帳戶的借款人原則上應(yīng)到工資代發(fā)行申

13、請(qǐng)借款，借款人須出具委托書(shū)，委托我行直接扣收借款人代發(fā)工資帳戶及在我行開(kāi)立的其他賬戶中費(fèi)用以償還本息。（二）借款人在我行無(wú)工資代發(fā)帳戶，應(yīng)在貸款行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算帳戶，根據(jù)借貸各方在借款協(xié)議中商定的還款日期，及時(shí)將應(yīng)還本息金額存入該結(jié)算帳戶。借款人提前償還貸款，貸款利息依照協(xié)議商定的貸款利率和實(shí)際使用時(shí)間計(jì)算。第三十九條 貸后檢查。貸后檢查分為總行業(yè)務(wù)管理部門(mén)對(duì)貸款行的個(gè)人類貸款的風(fēng)險(xiǎn)檢查和貸款行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后檢查。總行業(yè)務(wù)管理部門(mén)的個(gè)人類貸款風(fēng)險(xiǎn)檢查根據(jù)個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后檢查分為第一次檢查、常規(guī)檢查和重點(diǎn)檢查貸款行應(yīng)在貸

14、款發(fā)放后15日內(nèi)進(jìn)行第一次檢查，第一次檢查應(yīng)根據(jù)借款人的支付申請(qǐng)跟蹤了解其是否依照協(xié)議商定用途使用貸款以及是否按商定履行協(xié)議的其他要求，采取自主支付方式發(fā)放的貸款在第一次檢查時(shí)需填寫(xiě)第一次檢查報(bào)告單。貸款行應(yīng)每季后次月7日內(nèi)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行一次常規(guī)檢查，對(duì)于五級(jí)分類為正常和關(guān)注類客戶可批量填寫(xiě)個(gè)人貸款常規(guī)檢查報(bào)告明細(xì)表，對(duì)于五級(jí)分類為不良貸款類的應(yīng)逐筆填寫(xiě)個(gè)人貸款常規(guī)檢查報(bào)告單。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)新的可能或?qū)嶋H已經(jīng)影響貸款償還或要求我行對(duì)受益人履約的重大情況時(shí)，視發(fā)現(xiàn)情況的嚴(yán)重程度，從發(fā)現(xiàn)開(kāi)始的兩個(gè)工作日內(nèi)，必須對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地或跟蹤檢查，找出影響信貸資產(chǎn)安全的各種因素，判斷客戶的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出相應(yīng)的預(yù)防性或補(bǔ)救性監(jiān)控措施，并形成重點(diǎn)檢查報(bào)告，上報(bào)總行個(gè)人金融部及風(fēng)險(xiǎn)管理部。 第九章 貸款的展期第四十條 借款人因資金周轉(zhuǎn)困難等因素在商定的貸款期限內(nèi)無(wú)法還清貸款的，可在貸款到期日前1個(gè)月向貸款行提出展期申請(qǐng)，經(jīng)貸款行同意后可以辦理展期手續(xù)。第四十一條 一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的