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文檔簡介

1、五大銀行網(wǎng)上銀行及手機銀行分析報告前言調(diào)研分析報告目的網(wǎng)上銀行代表了未來銀行業(yè)的方向,網(wǎng)上銀行業(yè)務的迅速發(fā)展必 將推動著銀行業(yè)新的革命。我們的目的就是了解各大銀行的網(wǎng)上業(yè) 務,熟悉各大網(wǎng)上銀行業(yè)務與功能的優(yōu)缺點,并能綜合分析各大網(wǎng)上 銀行業(yè)務與功能的異同點。網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行,是指銀行借助個人電腦或其 他智能設備,通過互聯(lián)網(wǎng)技術或其他公用信息網(wǎng),為客戶提供的多種 金融服務的項目。網(wǎng)上銀行集安全可靠、功能強大、方便快捷、信息豐富等特點于 一體,網(wǎng)上銀行業(yè)務不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務,而且突破了銀行經(jīng)營的 行業(yè)界限,深入到證券、保險甚至是商業(yè)流通等領域,是現(xiàn)代銀行業(yè) 務的主流發(fā)展方向

2、。手機銀行移動銀行(Mobile Banking Service)也可稱為手機銀行,是利用 移動通信網(wǎng)絡及終端辦理相關銀行業(yè)務的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣 電子化與移動通信的嶄新服務,移動銀行業(yè)務不僅可以使人們在任何 時間、任何地點處理多種金融業(yè)務,而且極大地豐富了銀行服務的內(nèi) 涵,使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng) 新的服務。目標銀行:招商銀行工商銀行農(nóng)業(yè)銀行中國銀行建設銀行三.五大銀行網(wǎng)上銀行綜合分析比較(表-1)銀行名稱功能中國 銀行建設 銀行工商 銀行農(nóng)業(yè) 銀行招商 銀行賬戶管理VVVVV轉(zhuǎn)賬匯款VVVVV繳費支付VVVVV投資理財基金VVVVV債券VVVVV證券期

3、貨VVVV保險VVVVV國債VVV貴金屬VVVV股票VVVV黃金VVV財務分析VVVV表-1貸款VVVVV信用卡VVVVV手機銀行VVVVV電話銀行VVVVV安全相關密碼VVVVV文件數(shù)字證書VVVVV動態(tài)口令卡VV動態(tài)手機口令VVVVV移動口令牌V移動數(shù)字證書VVVVV方便程度網(wǎng)銀操作界面非常方便方便較方 便較方 便方便網(wǎng)銀開通難度簡單簡單較簡 單簡單較簡 單證書下載安裝較方 便方便較方 便方便方便其 它年費101010100表-1續(xù)四.網(wǎng)上銀行功能具體分析對比(一)、網(wǎng)銀易用性對比網(wǎng)銀開通、安裝和使用的方便性、網(wǎng)頁界面的友好程度對用戶影 響很大。因此,各大銀行也是紛紛設法在盡可能的簡化開通

4、手續(xù)以及 使用流程,以便為用戶提供更好的服務。建設銀行開通網(wǎng)上銀行服務需線上線下來回驗證,這使得手續(xù)變 得繁瑣。網(wǎng)上銀行登錄速度一般,內(nèi)附的功能則相對齊全,各項服務的操作界面均有幫助信息窗口,錯誤處理和提示亦比較優(yōu)秀。(二)、網(wǎng)銀安全性對比互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡,銀行交易服務器是網(wǎng)上的公開站點, 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開了大門。因此,如何保證 網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的安全,關系到銀行內(nèi)部整個金融網(wǎng)的安全,這是 網(wǎng)上銀行建設中最至關重要的問題。下面就幾大銀行的安全性進行對 比。根據(jù)對比分析得出:首先中國銀行、工商銀行和招商銀行的安全 級別相對最高,其除了密碼外均有動態(tài)口令卡、動態(tài)手機口令

5、、移動 口令牌、移動數(shù)字證書中的兩到三種安全措施進行安全保護。其次是 建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、其安全級別相對較高。雖然這些銀行中安全級別有高有低、各不相同,但是只要用戶提 高警惕性,個網(wǎng)上銀行還是有能力保證用戶資料及財產(chǎn)的安全的。(三)、投資理財功能對比在本次調(diào)研分析中,中國工商銀行網(wǎng)上銀行的投資理財業(yè)務做的 是相對最好的,工行網(wǎng)銀集基金、外匯、債卷、證券期貨、保險、貴 金屬、股票、黃金等理財產(chǎn)品于一體,為客戶提供多種理財工具及服 務,方便客戶選擇,工行網(wǎng)銀也由此受到了廣大投資理財人士的青睞。其次是招行網(wǎng)銀的理財業(yè)務,其理財工具以及產(chǎn)品同樣也非常齊 全,其中最有特色的就是招行的財務分析功能。用戶可

6、以在財務分析 功能中,一目了然地掌握自己某段時期收入、支出的分配圖、明細表、 現(xiàn)金流量以及收支對比情況,有了這個功能,對自己的收支很容易把 握。(四)、中行、工行、招行網(wǎng)銀服務側(cè)重方向?qū)Ρ戎袊y行:突出其外匯功能和偏重個人服務。中行作為原來的外 貿(mào)專業(yè)銀行,海外分行網(wǎng)點多、經(jīng)營規(guī)范,在國際金融市場中取得不 少經(jīng)驗。工商銀行:主要是商業(yè)方面的的業(yè)務,突出其商業(yè)性質(zhì),服務項 目多且細。推出了全新的個人網(wǎng)上銀行品牌“金融家”和創(chuàng)新產(chǎn)品 USBKEYo招商銀行:其各個業(yè)務發(fā)展得比較均衡。它是國內(nèi)銀行中涉足互 聯(lián)網(wǎng)比較早的一家,也是目前國內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務種類 最多、服務地區(qū)范圍最廣的銀行。在

7、幾大基本業(yè)務的基礎上,招行還 開展融資業(yè)務、投資業(yè)務、居家服務和咨詢服務等幾項業(yè)務,并且突 出各地的不同特色服務。在個人業(yè)務方面招行提供差異化的個人服 務:普及“一卡通”業(yè)務的同時推出服務于高端用戶的“金葵花”品 牌,以保證不同層次客戶的理財需要??傮w來說,中國銀行個人銀行服務和工商銀行的商業(yè)服務也很出 色,招商銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務項目比較全面和均衡,但招商銀行還是 稍遜一籌。(五)、農(nóng)行、建行、招行網(wǎng)上繳費支付功能對比九大銀行基本上做的都還可以,但就農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行與招商 銀行來說(如表-2),農(nóng)業(yè)銀行在這方面還是稍遜一籌。農(nóng)業(yè)銀行在 網(wǎng)上繳費支付這塊的功能還比較的單一,業(yè)務水平還有待進一步

8、提 高。而建設銀行相對而言就出色很多,其繳費功能全面,覆蓋面廣, 能更好的讓客戶接受并去使用該功能。招商銀行在這方面也是相當?shù)某錾?,一線城市功能覆蓋率極高, 但對于二線城市許多業(yè)務都還沒延伸過去,當然招商銀行也在積極發(fā) 展當中。農(nóng)業(yè)銀行建設銀行招商銀行定制步驟繁瑣,快捷 菜單功能畫蛇添足, 并只能繳移動業(yè)務電 話費功能全面,提供全部 移動、固定電話業(yè)務 繳費,以及各城市水 電,煤氣繳費等業(yè)務。功能較全面,但對于二 級城市繳費地區(qū)支持情 況較差。規(guī)模較大城市 支持很好。表-2五.五大銀行手機銀行對比分析(表-3)手機銀行是電子銀行系統(tǒng)的重要一部分,它作為一種嶄新的銀行 服務渠道,在網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互

9、聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的基礎上,更 加突出了移動通信“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的獨特性, 真正實現(xiàn)了“何時間、任何地點”銀業(yè)務的辦理,成為銀行業(yè)一種更 加便利、更具競爭性的服務方式??傮w來說,國內(nèi)各大銀行手機銀行也是處于萌芽發(fā)展階段,其功能以及包含的業(yè)務都大同小異,暫時還談不上孰優(yōu)孰劣。手機銀行是 未來金融形式的一個發(fā)展方向,下面是我國部分銀行手機銀行的功能 對比(如表-3)手機銀行功能農(nóng)業(yè)銀行賬戶余額查詢、賬戶明細查詢、交易記錄查詢、動 態(tài)口令卡查詢、賬戶余額查詢等功能工商銀行賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費業(yè)務、手機股市、基金 業(yè)務、國債業(yè)務、外匯業(yè)務、黃金業(yè)務、銀期轉(zhuǎn)賬、 信用卡、客戶

10、服務建設銀行查詢服務、轉(zhuǎn)賬匯款、充值繳費、信用卡服務、賬 戶金、我的服務中國銀行賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、信用卡、賬單繳 付、電子支付、貸款管理、手機取款招商銀行我的最愛(常用功能隨心DIY, 步立即進入想要 的功能生活助手(話費充值、商旅預訂、彩票投注、電影票 購買、優(yōu)惠商戶等)金融助手(無需登錄,輕松查詢最新的金融資訊及 產(chǎn)品信息,理財計算器等一系列最實用的金融 工具)手機銀行(涵蓋一卡通和信用卡的常用金融服務, 查詢、轉(zhuǎn)賬、理財)表-3參與此次體驗的五款銀行APP分別是工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀 行、招商銀行和交通銀行。一、主界面對比在我們參與體驗的五家銀行APP中,除了建行之外,其

11、它四家銀行 全部使用了我們大家習慣的標準APP版式布局,把常用功能以圖標 的形式放在了主界面最顯眼的地方,而建行則是另辟蹊徑采用了類似 轉(zhuǎn)盤異體結(jié)構(gòu)設計。從操作的便捷性上來看,圖標形式更加直觀易選,并且通過圖標的前 后順序排序可以確定功能的優(yōu)先級別和重要程度。從功能圖標布局來看,幾大銀行基本上都把【我的賬戶】、【轉(zhuǎn)賬匯款】 這兩項核心功能放在了最前面,建設銀行放在了最顯眼的部分。除了上述兩項核心功能外,【投資理財】、【繳費】、【手機充值】、【信 用卡】也是各銀行的主打業(yè)務。從界面上可以看到,工行、中行、農(nóng) 行、建行都把【投資理財】放在了一個比較重要的中間位置,而招商 銀行則是將【投資理財】放在

12、了底部圖標欄第2個的位置,并且在功 能區(qū)下方直接羅列出了一條投資基金的信息,對投資理財功能的重視 程度可見一斑。此外,工行、招行、農(nóng)行都在常用圖標區(qū)加入了繳費的功能,可以繳 納包括手機話費、電費、水費、有線電視費等在內(nèi)的日常生活支出。 其中工行和農(nóng)行還特意將手機充值功能放在首頁常用圖標區(qū),而其它 幾家銀行則是將這個功能折疊收縮到了【繳費】或【生活】的功能圖 標中。下面就讓我們通過界面截圖來一起感受一下這幾家銀行APP的不同 風格。工商銀行首先我們來看看亞洲第一大銀行工商銀行,工行APP界面的主色調(diào) 選用了工行傳統(tǒng)的紅色,配以灰色文字,給人一種穩(wěn)重不失激情的感 覺。工行的圖標大多為圓形或者圓角矩

13、形手繪圖標,再加上自家獨有的大象吉祥物(可以作為默認頭像,也可以上傳自定義頭像),直觀感覺是親切大方。欄目設置方面,工行設置了【最愛】、【智服務】、【惠生活】、【我的】 4個主欄目,分別對應常用功能、理財、生活服務、個人設置等功能,欄目設計合理直觀,便于使用。7門工商銀行手機銀行APP的主界面一建設銀行 建設銀行的綜合競爭力僅此于工商銀行,必然有其獨到之處。起碼這 點在建設銀行的APP上的體現(xiàn)的比較明顯。建設銀行手機銀行APP采用了青藍色的主色調(diào),整個APP圖標界面 設計精美,讓人過目難忘。底部圖標欄常駐的5個功能分別為【首頁入【信用卡】、【投資理財】、 【貸款】、【悅享生活】。按照功能的實現(xiàn)

14、程度來評判的話,建行APP實現(xiàn)了手機銀行的基礎 功能,手機銀行所有的功能都完全具備且運行流暢。但是作為一款銀行類APP程序,使用大轉(zhuǎn)盤設計總會給人一種小家 碧玉的感覺,用戶的實際體驗感受容易被加入一些類似游戲的感覺, 和銀行類APP所應具備穩(wěn)重可靠風格有點背道而馳。最令人難以接受的是,建行APP在首頁左下角放了一個碩大的【客 戶服務】的圖標,難道建行的用戶在使用過程中需要找客服咨詢問題 的幾率要遠高于其它銀行么?目前大多數(shù)成熟的APP基本上都會選擇圖標樣式布局,所以,個人 認為在未來的某個升級版本中,建行的APP也許會像其它同行一樣 重新回到標準圖標模式。7門建設銀行手機銀行APP的主界面一農(nóng)

15、業(yè)銀行 農(nóng)業(yè)銀行手機銀行APP的主界面采用了自家主題色綠色加灰色的色 調(diào)搭配,看起來非常清新,給人第一印象頗佳。底部圖標欄常駐的5個功能按鈕分別為【首頁】、【投資】、【商城】、 【附近】、【我的】,分別對應常用功能、理財、購物、生活、個人設 置,除了【商城】之外,其它功能按鈕屬于銀行APP的標準配置,【商 城】的出現(xiàn)稍顯錯愕,難道是農(nóng)業(yè)銀行的用戶更喜歡通過農(nóng)行的APP 來購物么?IPhcine 7 PlusRMB 53蹈起琶園鏟回+5IS延制TH:.aQ旦it IE澇色切”定曜00oo1TTT農(nóng)業(yè)銀行手機銀行app的主界面iPbom ?kHJ.招商銀行作為最早切入移動端的商業(yè)銀行,招商銀行的A

16、PP界面設計堪稱駕 輕就熟。藍色欄目圖標加上紅綠黃純手繪各個功能圖標,盡管配色豐 富,但堆砌到整個頁面中絲毫沒有雜亂之感,更有一種醒目賞心的感 受。具體欄目方面,招商銀行底部常駐了【首頁】【理財】、【生活】、【助 手】、【我的】等5個欄目,分別對應常用功能、理財、生活、各類雜項助手、個人設置等功能模塊,也是一目了然非常清晰。出游刷卡恁樣宵錢?眄防借刷?一帽通用戶掌上商晡用目特JE MB-1WK立SE1。元 1DjfirFJ13產(chǎn)腳市網(wǎng)壬辦業(yè)f HlkrrJElATMEGtlLHiflTTT招商銀行手機銀行app的主界面中國銀行 交通銀行APP的主界面使用了和招行類似的色調(diào)風格,底部欄目共 有4

17、個,分別是【手機銀行入【掌聚生活】、【中銀咨詢】和【消息服 務】,分別對應了常用功能、理財、生活、個人設置等幾個功能模塊。 總的來說,同傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行相比,手機銀行支付的特點有:更方便。可以說手機銀行功能強大,是網(wǎng)絡銀行的一個精簡版,但是遠比網(wǎng)絡銀行更為方便,因為容易隨時攜帶,而且方便用于小額 支付。更廣泛。提供WAP網(wǎng)站的支付服務,實現(xiàn)一點接入、多家 支付。更有潛力。暫時還不成熟的商業(yè)模式和用戶習慣,導致手機銀行和支付的發(fā)展還沒有達到巔峰,還有很大的潛力可以發(fā)掘。六.報告總結(jié)經(jīng)過此次調(diào)查活動,我們覺得中國銀行、招商銀行、工商銀行、 交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行在網(wǎng)上銀行和手機銀行方面做得

18、相對 較好,特別是各自的特色服務。網(wǎng)上銀行和手機銀行是隨著時代應運而生,其優(yōu)點和不足都是并 存的。網(wǎng)上銀行在傳統(tǒng)銀行的基礎上結(jié)合現(xiàn)代的Internet技術,為用 戶提供更加方便、快捷、功能多樣化、安全的服務的同時,也存在一 個普遍缺點,就是操作流程較為復雜。因此提高使用便捷性是擴大用 戶群的有效方法之一,也是目前各大銀行網(wǎng)上業(yè)務亟需改善的地方。手機銀行則相當于是網(wǎng)上銀行的精簡版,除了有網(wǎng)上銀行提供的 功能外,手機銀行還具備自身獨特的優(yōu)點,即方便靈活。實現(xiàn)了隨時 隨地辦理業(yè)務的功能。了。銀行業(yè)應對第三方支付的對策具體說來,一方面,第三方支付平臺已經(jīng)不像其發(fā)展初期那么弱 小,它們的很多業(yè)務對于商業(yè)

19、銀行的零售業(yè)務領域構(gòu)成了嚴重的威 脅,此時如果商業(yè)銀行對此視而不見依舊停留再幕后為第三方支付平 臺提供服務收取手續(xù)費,無異于養(yǎng)虎為患坐視其步步強大。同時第三 方支付平臺由于其自身不是金融機構(gòu)等一些條件的限制,它也不能離 開商業(yè)銀行對其資金的存管和支付網(wǎng)關的支持;但另一方面,商業(yè)銀 行又不可能全面停止與第三方支付平臺的合作,因為銀行業(yè)目前自身 競爭十分激烈,第三方支付平臺以其穩(wěn)定的盈利水平以及很高的客戶 粘性,無疑對于商業(yè)銀行來說是一個很好的營銷合作對象,就算有一 兩家商業(yè)銀行退出合作肯定也會有其他銀行前來接洽。因此在當前形 勢下,商業(yè)銀行選擇退出合作以期打擊第三方支付平臺無疑是短視和 不可實現(xiàn)

20、的。因此商業(yè)銀行應當充分認識到目前在支付市場的競爭模 式和自身的優(yōu)劣勢,采取積極的策略進行應對,我認為,可以從以下 幾個方面采取行動:(一)發(fā)展完善網(wǎng)銀系統(tǒng),開發(fā)其他新型中間業(yè)務在網(wǎng)絡經(jīng)濟和信息化經(jīng)濟時代,人們的娛樂休閑、工作、消費等 漸趨于網(wǎng)絡化、虛擬化,同時,人們也更加注重時效性,商業(yè)銀行若 不能及時開發(fā)適合網(wǎng)絡時代的金融產(chǎn)品,將會被客戶所拋棄。商業(yè)銀 行應不斷完善網(wǎng)絡銀行與電子貨幣系統(tǒng),增強電子商務流的運轉(zhuǎn)效 率。一是結(jié)合市場需求,進一步豐富電子支付產(chǎn)品,加快手機支付、 電話支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實踐,提升客戶體驗,增強客 戶黏性,鞏固支付業(yè)務的主導地位;二是深入研究不同行業(yè)的電

21、子商 務流程特點,將現(xiàn)有標準化的支付產(chǎn)品向兩端進行功能延伸,為航空、 鐵路、旅游、保險、公共事業(yè)等不同的垂直行業(yè)提供個性化的電子支 付解決方案;三是可以在電子支付流程中提供資金監(jiān)管、信用擔保等 中介服務,以保障買賣雙方交易資金的安全性,促進電子商務產(chǎn)業(yè)鏈 信用等級的提升;四是可以充分利用央行最新推出的“第二代網(wǎng)上支 付跨行清算系統(tǒng)”(俗稱“超級網(wǎng)銀”),通過“一點接入、多點對接” 的系統(tǒng)架構(gòu),為客戶提供具有統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資 金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務管理等功能的一站 式網(wǎng)上支付管理新平臺。(二)介入電子支付市場,發(fā)展零售業(yè)務面對第三方支付平臺的強烈沖擊,商業(yè)

22、銀行不應再充當網(wǎng)關模式 下的支付公司連接銀行和客戶的支付鏈,而應不斷完善自身的電子支 付系統(tǒng),以拓展與客戶直接相連的渠道,直接介入電子支付鏈,積極 向零售銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型,成為網(wǎng)上支付的領頭羊。商業(yè)銀行還應將第三 方支付平臺作為自身服務觸角的延伸和補充,實現(xiàn)客戶資源共享和業(yè) 務優(yōu)勢互補,從而提高電子商務服務水平。在現(xiàn)行體制下,商業(yè)銀行 在電子支付領域中的核心地位尚無法取代。第三方支付平臺的資金劃 撥和結(jié)算清算業(yè)務最終都需要通過商業(yè)銀行來完成,商業(yè)銀行應以此 為契機,不斷增加結(jié)算量、發(fā)卡量及網(wǎng)銀業(yè)務,推動向零售銀行業(yè)務 的轉(zhuǎn)型。一是聯(lián)合發(fā)行預付卡。充分利用商業(yè)銀行發(fā)卡渠道廣的優(yōu)勢, 線上線下結(jié)合,展

23、開與傳統(tǒng)商戶、第三方支付平臺聯(lián)合發(fā)行預付卡工 作,吸引備付金存款。二是擴大收單范圍。緊跟第三方支付機構(gòu)向海 外市場拓展的步伐,充分發(fā)揮商業(yè)銀行在人民幣跨境結(jié)算方面的優(yōu) 勢,開展外卡收單、境外線上收單等跨境結(jié)算業(yè)務。三是發(fā)行聯(lián)名銀 行卡。研究電子銀行和銀行卡產(chǎn)品在電子支付業(yè)務中的應用,實現(xiàn)第 三方支付平臺客戶虛擬賬戶與銀行卡賬戶線上線下渠道合二為一的 解決方案,促進雙方客戶資源的相互共享、相互滲透。(三)利用自身優(yōu)勢,建立銀行自身信用評估體系在全民信用體系建成之前,商業(yè)銀行可根據(jù)現(xiàn)有資源建設自身的 信用評估體系。第三方支付之所以能做大其原因就是它能較好地解決 網(wǎng)銀支付所不具備的信用評估和擔保服務

24、,通過自身對商戶的打分來 提供信用評估,通過“備付”增加其交易的安全性,并提供擔保服務。 商業(yè)銀行可根據(jù)情況,在某些行業(yè)和區(qū)域首先建立信用和擔保體系, 繼而全面推廣,也為全民公民信用體系建設提供鋪墊。(四)加強主動負債管理,拓展新的貸款市場為防范第三方支付機構(gòu)挪用客戶備付金,央行規(guī)定支付機構(gòu)只能 根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金,并需要在商業(yè)銀行開立備付金 專用存款賬戶,而且只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。這 為商業(yè)銀行拓展備付金存管業(yè)務,并以此加強與第三方支付平臺在諸 多領域的合作帶來了良好市場機遇。然而,面對第三方支付平臺對商 業(yè)銀行存貸款業(yè)務產(chǎn)生的分流效應,銀行應加強主動負債管理

25、,如在 資本市場發(fā)行各種債券或金融創(chuàng)新產(chǎn)品和工具以增加資金來源。同 時,商業(yè)銀行應采取抓大放小的競爭策略。對于互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)、行 業(yè)龍頭企業(yè)、重點行業(yè)客戶等大型商戶,銀行應與其建立直聯(lián)關系, 通過信貸整體服務方案、產(chǎn)品創(chuàng)新等,提高營銷成功率;對于小型商 戶,現(xiàn)階段主要由第三方支付平臺去服務,同時注重雙方的合作分工 和解決商業(yè)銀行在資源及風險把控方面的不足。總之,商業(yè)銀行從事非傳統(tǒng)銀行業(yè)務是突破金融業(yè)經(jīng)營限制邁向 混業(yè)經(jīng)營的一種表現(xiàn)。這也充分符合目前我國商業(yè)銀行又分業(yè)經(jīng)營慢 慢走余額寶與商業(yè)銀行的區(qū)別1、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務以余額寶為代表的新型衍生理財產(chǎn)品,將成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與金融 理財業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動

26、力。同時,余額寶代表的“碎片化金融”,將是未 來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向。近幾年,大企業(yè)金融脫媒現(xiàn)象越來越多,伴隨著更多的互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)跨界進入金融業(yè),傳統(tǒng)商業(yè)銀 行的生存空間一再受到擠壓。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代,如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行 再沒有擁抱互聯(lián)網(wǎng)的思維,其原有的盈利模式將受到極大地挑戰(zhàn)。余額寶與其它貨幣基金以及銀行理財產(chǎn)品不同,在銷售渠道上, 余額寶實現(xiàn)了金融搭上互聯(lián)網(wǎng)思維快車,便捷、快速、低成本地實現(xiàn) 理財業(yè)務;在產(chǎn)品設計上,余額寶更注重用戶體驗的感受,對其金融 產(chǎn)品實現(xiàn)“量身定制”,即使是“小客戶”也可享受收益。簡單來說, 余額寶做到了“客戶在哪里、客戶的錢再哪里、就在哪設計產(chǎn)品、銷 售產(chǎn)品”。

27、的確,在互聯(lián)網(wǎng)金融時代,沒有人再愿意在銀行柜臺排號,等待 半個小時去辦理一筆轉(zhuǎn)賬,也沒有人再愿意頂著烈日在自動柜臺機面 前排隊取款,取而代之的是,即使足不出戶,只需一臺電腦,甚至一 部手機,就可以實現(xiàn)購物和轉(zhuǎn)賬。因此,商業(yè)銀行在運營的過程中,不僅要將互聯(lián)網(wǎng)思維運用在理 財產(chǎn)品的設計上,還要擴散在傳統(tǒng)網(wǎng)銀的支付,甚至借貸款等業(yè)務上 進行業(yè)務創(chuàng)新。余額寶被市場熱捧的事實也證明,投資者是需要消費 引導的,只要設計出符合投資者需求的理財產(chǎn)品或者金融消費,投資 者愿意被新產(chǎn)品“牽著鼻子走”。2、儲存運用大數(shù)據(jù)金融余額寶之所以能夠精準營銷,正是因為背靠支付寶所掌握的大數(shù) 據(jù)這棵“大樹”,在整合海量的大數(shù)據(jù)

28、下,分析客戶需求,開發(fā)“私 人訂制”的理財產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)是目前最受關注的新興信息技術,并已 開始應用到各個行業(yè),大數(shù)據(jù)正在變革我們的生活、工作和思維,開 啟了一次重大的時代轉(zhuǎn)型,是一座新的金礦。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過多年 的客戶資源沉淀,無論是在企業(yè)客戶還是在個人客戶,無論是在信用 卡客戶還是在各個支行網(wǎng)點客戶,都可以將這些客戶消費偏好的大數(shù) 據(jù)進行分析和應用。商業(yè)銀行可利用客戶資源建電子商務平臺,實現(xiàn) 銀行+電商的商業(yè)模式,可以通過微博、微信等社交媒體平臺進行大 幅推廣。如建設銀行推出“善融商務個人商城”和“善融商務企業(yè)商 城”,交通銀行推出了“交博匯”、中國銀行推出“云購物”電子商務 平臺,盡管這

29、些平臺的收益尚需時日觀察,但這種互聯(lián)網(wǎng)思維的運用 值得倡導。隨著兩者不斷地相互滲透,商業(yè)銀行可進一步制定大數(shù)據(jù) 發(fā)展策略,搶占制高點。3、普惠金融是商業(yè)銀行的主基調(diào)經(jīng)濟決定金融,金融為經(jīng)濟服務,這是市場經(jīng)濟的基本定律。普 惠金融理念才是余額寶具有強大的傳導效應和示范效應的根本原因。 余額寶讓更多“月光族”參與理財,給商業(yè)銀行的啟示是,普惠金融 才是商業(yè)銀行的主基調(diào)。未來,商業(yè)銀行可遵循互聯(lián)網(wǎng)思維,創(chuàng)新理財產(chǎn)品和金融業(yè)務, 在服務普通客戶、傾斜扶持中小企業(yè)發(fā)展等方面大放光彩。三、余額寶對商業(yè)銀行的啟示與對策(一)商業(yè)銀行應采取的對策1、降低銀行的交易費用現(xiàn)在商業(yè)銀行還是專注于低附加值的傳統(tǒng)業(yè)余,

30、對高附加值的業(yè) 務所投入的時間精力有限。營業(yè)網(wǎng)點作為面向廣大顧客的平臺,需要 進行改革,精簡辦事流程,減少低附加值的服務,積極向顧客宣傳自 己的創(chuàng)新產(chǎn)品,提高辦事人員的工作效率,而從減少在運營過程中的 管理費用。還可以借鑒國外銀行的創(chuàng)新工具和業(yè)務方式,積極發(fā)展信 用性、融資性、咨詢性的中間業(yè)務,銀行不需要自己動用資金,而是 利用自身的技術、信譽等優(yōu)勢為顧客提供金融服務,從中獲利。中間 業(yè)務的抵押成本和管理成本都較低,適合進行長期發(fā)展。但對人力資 本和技術要求較高,可以增加對人才培養(yǎng)和技術開發(fā)的費用,提升商 業(yè)銀行的整體水平。2、提升客戶活期存款價值互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)達,逐漸對商業(yè)銀行用金融政策

31、與物理優(yōu)勢 設立起的天然屏障構(gòu)成威脅,開始搶占被商業(yè)銀行壟斷的16萬億活 期存款市場。對此,商業(yè)銀行不能固守傳統(tǒng)思維,應順應市場變化, 積極改革創(chuàng)新,針對活期存款研發(fā)基金理財產(chǎn)品,為客戶的活期存款 提升價值。以農(nóng)行為例,雖然目前有一天、七天通知存款,但其利率 分別只有0.8%與1.35%,最低轉(zhuǎn)存金額高達5萬元,遠不足以與余 額寶這類產(chǎn)品抗衡。商業(yè)銀行可以擇優(yōu)挑選幾家經(jīng)營穩(wěn)定、歷史優(yōu)異 的基金公司與其合作,研發(fā)一系列具有結(jié)構(gòu)化差異的基金產(chǎn)品,針對 活期存款,推出高收益、低門檻、T+0贖回的產(chǎn)品。在大幅提升活期存款收益的同時,為客戶提供個性化服務,如活 期余額自動申購基金、短信或電子渠道實時贖回

32、、線上線下支付轉(zhuǎn)賬 等個性業(yè)務。在長久以來與廣大客戶建立深厚信任的基礎上,商業(yè)銀 行通過做好活期余額理財服務,可以進一步增加客戶粘性,提高客戶 忠誠度,保持活期存款市場份額,增加中間業(yè)務收入。3、以互聯(lián)網(wǎng)渠道為依托,提升傳統(tǒng)代銷基金與理財產(chǎn)品的用戶體驗余額寶的成功在于它抓住了互聯(lián)網(wǎng)金融具有產(chǎn)品易于創(chuàng)新、交易 成本低廉、操作流程便捷、營銷渠道綁定等特點優(yōu)勢,它的基金代銷 與理財產(chǎn)品對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了一定的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于 其自身豐富的管理經(jīng)驗、強大的資源系統(tǒng)、龐大的客戶資源,此外還 有國家信用支撐與資金安全保障,使得商業(yè)銀行在存款方面一直處于 壟斷地位。如今余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一

33、定的沖擊,就不得不 迫使商業(yè)銀行將目光更多地從線下放到線上,將傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金 融優(yōu)勢結(jié)合,創(chuàng)新理財產(chǎn)品與代銷基金模式。在理財產(chǎn)品方面,對于類似農(nóng)行“雙利豐”這一類低收益、無固定 期限、最小轉(zhuǎn)存金額高的理財產(chǎn)品,可以采取提高收益率、降低購買 門檻、約定申購與隨時申購贖回相結(jié)合、多渠道操作等方式,提高客 戶滿意度,防止這部分客戶流失。對于中長期固定期限高收益的理財 產(chǎn)品,它的收益率與余額寶持平,但由于未到期不可贖回已購理財產(chǎn) 品份額,在資金流動性方面遠不如余額寶大,因此,商業(yè)銀行可以借 鑒互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式,為客戶提供未到期理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的平臺,彌 補產(chǎn)品缺陷,提升客戶產(chǎn)品體驗。在基金代銷方面,銀行可以通過價值共建模式,建立互聯(lián)網(wǎng)基金 代銷平臺,客戶不但可以在上面申購贖回基金、查看各基金行情走勢, 還可以瀏覽銀行發(fā)布的階段性基金綜合排行、基金推介、購買指導建 議等等,此外客戶之間也可以通過銀行搭建的互聯(lián)網(wǎng)共享交流平臺進 行溝通,銀行也可從中汲取反饋信息進一步優(yōu)化該平臺。4、制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略,合作電商、聯(lián)盟同業(yè)余額寶能夠成為一個成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,關鍵在于阿里巴巴 公司利用大數(shù)據(jù),對客戶累積的交易數(shù)據(jù)進行采集、分析

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