保險(xiǎn)學(xué)(上)講義

1、第一章 風(fēng)險(xiǎn)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征一、風(fēng)險(xiǎn)的概念舉例：考試作弊內(nèi)涵：損害性、不確定性定義：本質(zhì)內(nèi)涵：不確定性二、風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性：損害性：不確定性：時間、空間及損害程度可測定性：三、風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)1.風(fēng)險(xiǎn)因素 ：定義： 是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件，以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。也稱風(fēng)險(xiǎn)條件。類型：）實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素：是指導(dǎo)致某一標(biāo)的損失或損失擴(kuò)大的有形的直接條件。） 道德性風(fēng)險(xiǎn)因素：是指基于惡意行為或不良企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或擴(kuò)大損失程度的原因和條件等無形因素。） 心理性風(fēng)險(xiǎn)因素：是指由于主觀上的疏忽或過失，導(dǎo)致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會或擴(kuò)大損失程度的無形因素。風(fēng)險(xiǎn)事故：定義：

2、 是指風(fēng)險(xiǎn)由可能變成現(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。又稱風(fēng)險(xiǎn)事件。與風(fēng)險(xiǎn)因素的關(guān)系： 原因與結(jié)果的關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)因素是原因，風(fēng)險(xiǎn)事故是結(jié)果。但具體現(xiàn)象到底是風(fēng)險(xiǎn)因素還是風(fēng)險(xiǎn)事故，應(yīng)具體分析。如暴風(fēng)雨：毀壞房屋則是風(fēng)險(xiǎn)事故；路面積水泥濘導(dǎo)致車禍則是風(fēng)險(xiǎn)因素。損失：內(nèi)涵： （ 1 ）意外性即非故意、計(jì)劃和預(yù)期的（ 2 ）貨幣計(jì)量性三者關(guān)系： 風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類:靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為錯誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：是指由社會的、經(jīng)濟(jì)的或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。兩者的區(qū)別： 損失的概念不同：影響的范圍不同: 發(fā)生的特點(diǎn)不同:

3、風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同:、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)：是指僅有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：是指既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。三、按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類:自然風(fēng)險(xiǎn)：是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。是保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)。社會風(fēng)險(xiǎn)：是指由于個人或團(tuán)體的行為造成損失機(jī)會的風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)：又稱國家風(fēng)險(xiǎn)，是指因政治原因或當(dāng)事人不能控制的國家原因而導(dǎo)致?lián)p失機(jī)會的 風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：是指在進(jìn)行營利性經(jīng)濟(jì)活動過程中，由于對市場判斷失誤或投資不當(dāng)?shù)仍蛟斐蓳p失機(jī)會的風(fēng)險(xiǎn)。四、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。注意貶值的含義：市場因素和災(zāi)害因素。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指個人

4、或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)：是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或喪失勞動能力的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：是指在經(jīng)濟(jì)交往過程中， 權(quán)利人與義務(wù)人之間， 由于一方違約或違法行為給對方 造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)危險(xiǎn)單位一、危險(xiǎn)單位的概念：危險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍。 危險(xiǎn)單位是保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。二、危險(xiǎn)單位的劃分：地段危險(xiǎn)單位一個投保單位為一個危險(xiǎn)單位一個投保標(biāo)的為一個危險(xiǎn)單位第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念:所謂風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位透過對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本達(dá)到最大安全保障的

5、一種管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理的 對象： 風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的 主體： 經(jīng)濟(jì)單位。風(fēng)險(xiǎn)管理的 方法和途徑：認(rèn)識、衡量和分析。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：以最小的風(fēng)險(xiǎn)管理成本達(dá)到最大安全保障。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序：風(fēng)險(xiǎn)識別：哪些風(fēng)險(xiǎn)、性質(zhì)如何、因素何在等。風(fēng)險(xiǎn)衡量：發(fā)生概率、損失程度及其分布等。風(fēng)險(xiǎn)處理：選擇最佳方法、設(shè)計(jì)實(shí)施方案等。風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價：目標(biāo)一致性： 風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與整體管理目標(biāo)先進(jìn)性與可操作性： 風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)措施效益性： 即單位投入的安全保障程度三、風(fēng)險(xiǎn)處理的常見方式：.風(fēng)險(xiǎn)回避：即設(shè)法回避風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的可能性。性質(zhì)：消極的應(yīng)用：1 ）損害后果巨大，超出承受能力；2）風(fēng)險(xiǎn)管理成本大于其產(chǎn)生的效益。風(fēng)險(xiǎn)自留

6、：是指經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)相應(yīng)的損失后果的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方法。類型：主動自留和被動自留應(yīng)用：杜絕被動自留主動自留的應(yīng)用：1）發(fā)生概率低且損害后果??；）自留承擔(dān)的可能損失小于風(fēng)險(xiǎn)處理成本；）無其他風(fēng)險(xiǎn)處理方法可供采用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和抑制： 是指經(jīng)濟(jì)單位為了消除或減少某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性或最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。工程物理法： 是指通過采取工程物理措施來達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和抑制效果。 如報(bào)警裝置、 防盜裝置、自動噴淋系統(tǒng)等。人類行為法： 是指通過約束有關(guān)當(dāng)事人的具體行為來達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和抑制效果。 如安全管理制度、安全教育、操作規(guī)程等。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移： 是指某一行為主體將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，

7、 通過某種合理的方式轉(zhuǎn)嫁給其他行為主體的一種風(fēng)險(xiǎn)處理措施。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移： ?出讓轉(zhuǎn)移：?合同轉(zhuǎn)移：風(fēng)險(xiǎn)集合： 是指將具有同類風(fēng)險(xiǎn)的單位盡可能多地集合起來， 大家分擔(dān)少數(shù)單位可能遭受的損失，以提高每一單位應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的能力。此種方法往往只適用于特定的行業(yè)、地區(qū)和時期。第五節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念：廣義的：是指可以利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)措施來分散、減輕、轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。狹義的：是指可以利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式來處理的風(fēng)險(xiǎn)。本課程指的僅是狹義的可保風(fēng)險(xiǎn)。二、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：（一）純粹性：必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，無獲利可能。（二）偶然性：是否發(fā)生具有不確定性：發(fā)生的具體情況不確定（何時何地、因何發(fā)生、 發(fā)生后果等)

8、。(三)意外性： 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的；風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或損失的擴(kuò)大非投保方故意行為。(四)損失巨大性：(五)標(biāo)的大量性：復(fù)習(xí)思考題什么是風(fēng)險(xiǎn)？有何特征？風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失的概念及其相互關(guān)系。簡述各類風(fēng)險(xiǎn)。簡述危險(xiǎn)單位及其劃分。簡述風(fēng)險(xiǎn)管理的概念及程序。簡述風(fēng)險(xiǎn)處理的常見方式。什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？有何構(gòu)成條件？第二章 保險(xiǎn)概述第一節(jié) 保險(xiǎn)學(xué)說流派簡介一、 損失學(xué)派： 損失學(xué)派認(rèn)為，“損失”是保險(xiǎn)理論的中心，“經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償”是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的共同性質(zhì)。主要代表觀點(diǎn)有：損失賠償說： 認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失賠償合同， 即保險(xiǎn)人依據(jù)合同向投保人收取費(fèi)用 , 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償對方損失。主要代

9、表人物： 英國的馬歇爾( M.Marshall ) 、德國的馬修斯( E.A.Masius ) 簡評： 只適合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適合人身保險(xiǎn)，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)是不能賠償?shù)?，是給付。損失分擔(dān)說： 該學(xué)說強(qiáng)調(diào)損失賠償中多數(shù)人互助合作的事實(shí)，把損失分擔(dān)作為保險(xiǎn)的核心。認(rèn)為保險(xiǎn)是個別人由于未來特殊的、偶然的、不可預(yù)知的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果， 由受同樣風(fēng)險(xiǎn)威脅而尚未實(shí)際受害的多數(shù)人分擔(dān)，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。主要代表人物：德國的華格納(A. Wager)簡評： 首次用“不利結(jié)果”代替“損失”，較前一種具有更廣泛的適應(yīng)性(財(cái)險(xiǎn)和人險(xiǎn)) ，同時還揭示了保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人之間的本質(zhì)關(guān)系(互助與分?jǐn)? 。

10、其缺 陷在于把保險(xiǎn)與自保相混淆，因?yàn)樽员Ｒ簿哂邪扬L(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o多數(shù)人的特 點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說等: 該學(xué)說認(rèn)為把被保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人才是保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)。主要代表人物： 美國的魏蘭脫( A.H.Willet ) 、美國的克勞斯塔( B.Krosta )簡評： 本分支實(shí)質(zhì)上揭示了保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)處理手段，但它無法包含人身保險(xiǎn)，因?yàn)槿松盹L(fēng)險(xiǎn)是不能轉(zhuǎn)嫁的。二、非損失學(xué)派： 該學(xué)派認(rèn)為，保險(xiǎn)應(yīng)該有一個統(tǒng)一的性質(zhì)，而損失僅能涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不能涵蓋人身保險(xiǎn)，因此應(yīng)該在損失概念之外另尋解釋。主要分支有：（ 1 ）技術(shù)說： 該學(xué)說是從技術(shù)特點(diǎn)出發(fā)，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)作統(tǒng)一解釋。認(rèn)為：保險(xiǎn)是根據(jù)偶然事件發(fā)生的概率， 計(jì)

11、算保險(xiǎn)費(fèi)， 當(dāng)偶然事件發(fā)生時 （即風(fēng)險(xiǎn)損失） ， 履行支付一定金額義務(wù)的合同。 代表人物： 費(fèi)芳德 （C.Vivanta） 這一分支僅從表象上闡述了保險(xiǎn)的概念。 （ 2 ）欲望滿足說: 該學(xué)說是從人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保險(xiǎn)。認(rèn)為：保險(xiǎn)是以損失賠償和滿足經(jīng)濟(jì)需要為其性質(zhì)的，當(dāng)意外事故發(fā)生時，能夠以最少的費(fèi)用滿足偶發(fā)欲望所需資金，并予以充分可靠的保障。代表人物： 拉扎路斯（ Lazarus ） 、威爾納（ G.Worner ） 這一分支的最大不足之處在于把風(fēng)險(xiǎn)事故和引起欲望的事故混為一談。 （ 3 ）財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說: 該學(xué)說認(rèn)為：保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來， 根據(jù)大數(shù)

12、法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富所建立的共同財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備制度。代表人物： 日本的小島昌太郎該分支實(shí)際上是從宏觀上保險(xiǎn)基金機(jī)能上來解釋保險(xiǎn)性質(zhì)的。（ 4 ） 相互金融說 : 該學(xué)說認(rèn)為： 保險(xiǎn)是以發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故為條件， 以收取保險(xiǎn)費(fèi)和支付保險(xiǎn)賠款為手段，以調(diào)整貨幣收支為目的的一種資金融通制度。代表人物： 日本的米谷隆三該分支本質(zhì)上將保險(xiǎn)與金融相混淆。所得說 : 該學(xué)說認(rèn)為：建立保險(xiǎn)的根本原因在于經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定。由于將來的意外事故給當(dāng)事人會造成經(jīng)濟(jì)上的不足和不穩(wěn)定， 因此經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備成為必要。 當(dāng)經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備為個人所不能解決時，保險(xiǎn)便應(yīng)用而生。三、二元學(xué)派:該學(xué)派認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同性質(zhì)，沒有共同點(diǎn)

13、。主要分支有:1 ）否定人身保險(xiǎn)說： 該學(xué)說認(rèn)為：人身保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種投資，并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。如經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩（ G.Cohn ） 、埃斯特（ L.Elster ） 、威特（ J.D.Witt ）等就持有這樣的觀點(diǎn)。2 ）擇一說：該學(xué)說認(rèn)為：人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是不同的，應(yīng)分別給人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)下定義。兩者總稱為保險(xiǎn)。如德國的法學(xué)家愛倫貝堡和我國保險(xiǎn)法中的定義就是如此。第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念一、對保險(xiǎn)學(xué)說的簡評：（一）就保險(xiǎn)中始終存在的“風(fēng)險(xiǎn)”的內(nèi)涵來看： “損失學(xué)派”更易被接受.“無風(fēng)險(xiǎn)便無保險(xiǎn)”，但“無損失便無風(fēng)險(xiǎn)”，損失是風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵之一。撇開“

14、損失”談保險(xiǎn)，出發(fā)點(diǎn)有問題。.回顧有關(guān)“非損失學(xué)派”的各家分支學(xué)說，對保險(xiǎn)所下的定義也都沒有真正擺脫“損 失”的含義。（二）就保險(xiǎn)的屬性來看： 保險(xiǎn)的屬性有自然屬性和社會屬性之分保險(xiǎn)的自然屬性指的是保險(xiǎn)作為普遍存在的社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象， 其自身所具有的質(zhì)的規(guī)定性，這一規(guī)定性與特定的社會制度（生產(chǎn)關(guān)系）無關(guān)。保險(xiǎn)的社會屬性 指的是保險(xiǎn)作為一種社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象， 在不同的生產(chǎn)關(guān)系下所反映的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是從屬與一定生產(chǎn)關(guān)系的質(zhì)的規(guī)定性。前述各家學(xué)說都是從保險(xiǎn)的自然屬性去描述保險(xiǎn)的含義，而忽略了保險(xiǎn)的社會屬性，應(yīng)該說是片面的或偏頗的。（三）就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的共同點(diǎn)來看.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，沒有爭議。.

15、人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成人體的傷、殘、病、亡等，其本身無法“賠償”，但這勢必會給有關(guān)當(dāng)事人造成相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失， 保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金， 對于當(dāng)事人的相應(yīng)損失，是一種補(bǔ)償?？梢姡松肀ｋU(xiǎn)也是以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的的。兩者的共同點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性二、保險(xiǎn)的定義：保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的， 通過建立保險(xiǎn)基金， 以合同的形式所確定的、 人們在應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)事故過程中所形成的、互助共濟(jì)的分配關(guān)系。本人認(rèn)為，這一定義具有更普遍的適應(yīng)性：反映了保險(xiǎn)屬性的雙重性；體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的“損失”內(nèi)涵；簡單明了；既適合財(cái)險(xiǎn)，有適合人身保險(xiǎn)；涵蓋了保險(xiǎn)的基本構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)損失、保險(xiǎn)基金和保險(xiǎn)合同第三節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件一、自然條件：

16、 是指自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在。自然災(zāi)害和意外事故對個體而言是偶然的， 但就總體上和宏觀上來看又是必然的、客觀的。這種偶然性與必然性的結(jié)合就構(gòu)成了保險(xiǎn)的前提基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提條件。二、物質(zhì)條件： 是指保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是保險(xiǎn)的必要成為了可能三、經(jīng)濟(jì)條件：它是保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。即商品經(jīng)濟(jì)：剩余產(chǎn)品-商品-貨幣（最具有 補(bǔ)償力）-使得保險(xiǎn)得以大力發(fā)展。第四節(jié) 保險(xiǎn)的職能與分類一、保險(xiǎn)的職能：基本職能：保險(xiǎn)的基本職能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)形態(tài)下所固有的職能，是保險(xiǎn)自然屬性的本質(zhì)體現(xiàn)。保險(xiǎn)的基本職能是： 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償即通過組建保險(xiǎn)基金，用合同的形式規(guī)定保險(xiǎn)人按約向被保險(xiǎn)人支付經(jīng)

17、濟(jì)補(bǔ)償額，以解決被保險(xiǎn)人由于風(fēng)險(xiǎn)損害所造成的生產(chǎn)和生活的不穩(wěn)定。派生職能： 是指在不同的經(jīng)濟(jì)形態(tài)中，由基本職能派生出來的職能，是保險(xiǎn)社會屬性的本質(zhì)體現(xiàn)。主要有： （一）分配職能： 即國民收入的再分配國民收入的一部分-保險(xiǎn)基金f重新分配給受損者（二）融資職能：保險(xiǎn)基金：存入銀行直接投資或放款買賣有價證券：如債券、證券投資基金等（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督職能： 從保險(xiǎn)人角度：通過保險(xiǎn)合同條款，參與被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理，約束其行為；從投保方角度： 為達(dá)到少繳保費(fèi)而保障程度不變之目的，必須采取必要措施， 以預(yù)防和抑制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生及損害。二、保險(xiǎn)的分類：以實(shí)施方式為標(biāo)準(zhǔn)：自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)以經(jīng)營主體為標(biāo)準(zhǔn)：公營保險(xiǎn)、私營

18、保險(xiǎn)以經(jīng)營目的為標(biāo)準(zhǔn)：營利保險(xiǎn)、非營利保險(xiǎn)以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)以承保方式為標(biāo)準(zhǔn)：（ 1）原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)（ 2 ）共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)第五節(jié) 保險(xiǎn)發(fā)展簡史、最早的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)雛型:始見于我國夏代的后期（距今已 4000 多年）形式：儲備糧食賑濟(jì)災(zāi)民的制度實(shí)質(zhì)：是一種實(shí)物儲備的社會保障制度始見于古巴比倫和古希臘時間：公元前19 世紀(jì)，距今近 4000年古巴比倫： 國王曾下令向僧侶、官員等征稅, 一方面用作火災(zāi)救濟(jì)基金，另一方面用于對農(nóng)牧產(chǎn)品運(yùn)輸中馬匹死亡時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。古希臘： 盛行一種團(tuán)體， 即聚集相同觀點(diǎn)的政治、 哲學(xué)或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠入會， 每月繳納一定數(shù)額的會費(fèi)，

19、當(dāng)參加者遭遇某中不幸時， 由該團(tuán)體給予 救濟(jì)。二、海上保險(xiǎn)的發(fā)展：萌芽： 共同海損初級形式： 貸款與損失保證相結(jié)合制度發(fā)源地： 意大利最古老的保險(xiǎn)單：喬治勒克維倫出立的（熱那亞商人）時間：1347 年 10 月 23 日保單名稱：船舶航程保險(xiǎn)單標(biāo)的物：“圣克勒拉”號，從熱那亞到馬喬卡的航程約定時間：6 個月、其他保險(xiǎn)的發(fā)展:火災(zāi)保險(xiǎn)：時間： 17 世紀(jì)中葉以后逐步發(fā)展起來形式： 手工業(yè)行會：會員交納會費(fèi)，對火災(zāi)損失給予救濟(jì)補(bǔ)助尚存的： 1676 年成立的漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)社1543年成立的雪爾維格霍爾斯坦火災(zāi)公司責(zé)任保險(xiǎn)：責(zé)任保險(xiǎn)是對無辜受害者的一種經(jīng)濟(jì)保障本質(zhì)：替行為過錯的人賠償受害者的損失.受到

20、當(dāng)時的公共道德標(biāo)準(zhǔn)的嚴(yán)厲批駁。發(fā)展：19世紀(jì)中葉以后，在工人運(yùn)動中才得以生存和發(fā)展。保證保險(xiǎn)： 它的發(fā)展并不太久，是隨著商業(yè)信用的普遍和道德風(fēng)險(xiǎn)的頻繁而逐步發(fā)展起來的。實(shí)質(zhì)： 保險(xiǎn)人作為保證方，為權(quán)利人承保由于被保證人的不誠實(shí)或不守約而受到的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償人身保險(xiǎn)：原始形態(tài)： 中世紀(jì)的行會對其成員的人身傷亡、勞動能力喪失給予救濟(jì)。人身保險(xiǎn)： 起源于海上保險(xiǎn)。15 世紀(jì)末葉，奴隸販子將奴隸作為貨物投保。后來發(fā)展為承保旅客被海盜綁架而需支付的贖金。人身意外保險(xiǎn)： 工業(yè)革命的產(chǎn)物。即機(jī)器的使用特別是火車的發(fā)明，是人身意外傷亡事故增多，從而為保險(xiǎn)人開辟了人身意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場。復(fù)習(xí)思考題簡述各

21、保險(xiǎn)學(xué)說流派的主要思想及代表觀點(diǎn)和人物。對各保險(xiǎn)學(xué)說流派進(jìn)行簡要評價。簡述保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件。簡述保險(xiǎn)的基本職能、派生職能及保險(xiǎn)的類型。簡述最早的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)雛形。簡述海上保險(xiǎn)的發(fā)展簡史。簡述火災(zāi)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的發(fā)展簡歷。第三章 保險(xiǎn)公司第一節(jié)保險(xiǎn)公司的組織形式一、概說：.基本情況： 各國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)經(jīng)營者的組織形式都有要求?，F(xiàn)在除英國等極少數(shù)國家、地區(qū)外，各國均已禁止個人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)營者必須是法人組織.經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織包括：公司制？股份有限公司?有限責(zé)任公司？相互保險(xiǎn)公司等非公司制？保險(xiǎn)合作社？其他類型的互助團(tuán)體等2. 我國的規(guī)定： 我國 保險(xiǎn)法 ： “經(jīng)營

22、商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。 ”“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式： （一）股份有限公司； （二）國有獨(dú)資公 司?！薄氨痉ㄒ?guī)定的保險(xiǎn)公司以外的其他性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”目前我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)采取公司制，而且只能采取股份有限公司或國有獨(dú)資公司的形式；法律、法規(guī)可以規(guī)定公司以外的保險(xiǎn)組織形式，目前雖無規(guī)定，但不排除將來會有所突破。二、國有獨(dú)資公司：含義： 國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是指經(jīng)國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立、 經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國有獨(dú)資公司。國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司目前是我國保險(xiǎn)公司的主要組織形式之一， 在我國保險(xiǎn)市場上占有重要地位。法律特征： 國家是國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的惟一股東

23、；國家僅以出資額為限對公司承擔(dān)有限責(zé)任；代表國家出資的機(jī)構(gòu)或部門必須獲得國家授權(quán)；國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司不設(shè)股東會；國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的章程， 由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門制定， 或者由公司董事會擬定，由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并報(bào)經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)后生效.組織機(jī)構(gòu) : 股東 : 在一般的有限責(zé)任公司中， 股東權(quán)利通過股東會行使； 而在國有獨(dú)資公司中，國家是惟一的股東，因此不設(shè)股東會；國有獨(dú)資公司由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)的部門委派董事，授權(quán)董事會行使股東會的部分職權(quán)。董事會 : 國有獨(dú)資公司設(shè)立董事會， 董事會對股東負(fù)責(zé)； 董事會制訂并決定公司的經(jīng)營方針和投資計(jì)劃； 公司法 ：“國有獨(dú)資公司的董事會

24、由三到九名董事組成?！倍麻L是公司的法定代表人，董事長負(fù)責(zé)召集主持董事會。經(jīng)理 : 經(jīng)理由董事會聘任， 對董事會負(fù)責(zé)， 是董事會決議的具體的執(zhí)行者； 經(jīng)理主持公司的日常經(jīng)營工作； 公司法 ：“經(jīng)國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)的部門同意，董事會成員可以兼任國有獨(dú)資公司的經(jīng)理。監(jiān)事會 : 保險(xiǎn)法 ：“國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司設(shè)立監(jiān)事會?！薄氨O(jiān)事會由保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門、有關(guān)專家和保險(xiǎn)公司工作人員的代表組成，”“對國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司提取各項(xiàng)準(zhǔn)備金、最低償付能力和國有資產(chǎn)保值增值等情況及高級管理人員違反法律、行政法規(guī)或者章程的行為和損害公司利益的行為進(jìn)行監(jiān)督?！比?、股份有限公司 :.含義： 保險(xiǎn)股份有限公司是指由國家

25、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立、 經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的股份有限公司 .股份有限公司是我國保險(xiǎn)公司的重要組織形式之一。改革開放以后，我國新設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司基本上采取這種組織形式。. 法律特征： 發(fā)起人應(yīng)當(dāng)達(dá)到法定人數(shù) 公司法規(guī)定，設(shè)立股份有限公司應(yīng)當(dāng)有5 個以上發(fā)起人，其中發(fā)起人中須有半數(shù)在中國境內(nèi)有住所公司全部資本分為等額股份股東對公司負(fù)有限責(zé)任公司的賬目應(yīng)當(dāng)公開公司的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離3.組織機(jī)構(gòu)：股東大會：股份有限公司的股東大會是公司的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，由股東構(gòu)成； 股東通過股東大會行使表決權(quán)，決定公司的重大事項(xiàng)。董事會： 董事會是股份有限公司的權(quán)力機(jī)關(guān)， 股東大會下設(shè)的常設(shè)業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)關(guān)， 依法對公司進(jìn)行管

26、理; 股份有限公司的董事會， 由 5-19 名董事組成， 董事由股東大會選舉產(chǎn)生； 董事會設(shè)董事長1 人， 副董事長 1-2 人， 由董事會選舉產(chǎn)生； 董事長為公司的法定代表人， 負(fù)責(zé)召集和主持董事會會議。經(jīng)理： 經(jīng)理或稱總經(jīng)理由董事會聘任， 對董事會負(fù)責(zé)， 是董事會決議的具體的執(zhí)行者。監(jiān)事會： 監(jiān)事會是公司經(jīng)營管理的監(jiān)督機(jī)構(gòu)， 股份有限公司必須設(shè)立監(jiān)事會；監(jiān)事會成員由股東大會選舉產(chǎn)生和職工大會選舉產(chǎn)生；監(jiān)事會的職責(zé)是監(jiān)督檢查公司的經(jīng)營管理情況。四、相互保險(xiǎn)公司： 相互保險(xiǎn)公司是國外普遍存在的保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式；相互保險(xiǎn)公司是由投保人自己設(shè)立和組織的法人組織，它是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形態(tài)

27、；相互保險(xiǎn)公司的投保人自然成為公司的所有人；相互保險(xiǎn)公司的不足是增加資本有困難；國際上現(xiàn)在出現(xiàn)一種“非相互化”的趨勢，指的是相互保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化為股份有限公司 。第二節(jié)保險(xiǎn)公司的設(shè)立、變更與終止一、保險(xiǎn)公司的設(shè)立：.設(shè)立的條件：在我國設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備的條件（保險(xiǎn)法第 68 條） :主要股東具有持續(xù)盈利能力， 信譽(yù)良好， 最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄， 凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程；有符合保險(xiǎn)法規(guī)定的注冊資本最低限額；保險(xiǎn)公司注冊資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本，不得以其他出資方式（如實(shí)物、土地、工業(yè)產(chǎn)權(quán)等）進(jìn)行出資。具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級管理人員； 符合

28、 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定 。經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全國性保險(xiǎn)公司，至少要有三名經(jīng)中國保監(jiān)會認(rèn)可的精算人員；經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的區(qū)域性保險(xiǎn)公司，至少要有一名經(jīng)中國保監(jiān)會認(rèn)可的精算人員 .有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。法律法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。. 設(shè)立的程序：根據(jù)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 ，設(shè)立保險(xiǎn)公司需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩階段；經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司，由國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)頒發(fā)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證；憑許可證向工商行政管理部門辦理企業(yè)的注冊登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，開始營業(yè)。二、保險(xiǎn)公司的變更：保險(xiǎn)公司下列事項(xiàng)變更應(yīng)報(bào)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)：修改章程變

29、更地址增加或減少注冊資本金股權(quán)轉(zhuǎn)讓改變組織形式調(diào)整業(yè)務(wù)范圍變更公司名稱分立、合并中國保監(jiān)會認(rèn)為須報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)的其他變更事項(xiàng)三、保險(xiǎn)公司的終止：.保險(xiǎn)公司的解散：任意解散即公司基于自己的意志而自愿終止公司的活動或者消滅法人資格。強(qiáng)制解散指公司由于法律或保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的命令而被迫解散。強(qiáng)制解散有兩種情況： 被依法撤銷和被依法宣告破產(chǎn)。我國規(guī)定： 1 ）“保險(xiǎn)公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)后解散。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法設(shè)立清算組，進(jìn)行清算?！?）“經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散?！?）“被依法撤銷或被依法宣告破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備

30、金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；”4）“不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)指定經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接收?！?. 保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)： 保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中出現(xiàn)資不抵債的情況， 經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門同意，可以由保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司的債權(quán)人（包括被保險(xiǎn)人）申請破產(chǎn)；在我國，受理破產(chǎn)申請、依法宣告公司破產(chǎn)的機(jī)構(gòu)是人民法院；保險(xiǎn)公司被宣告破產(chǎn)的， 由人民法院組織金融監(jiān)督管理部門等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先支付破產(chǎn)費(fèi)用后，分配順序如下：1 ）所欠職工工資和勞動保險(xiǎn)費(fèi)用；2 ）賠償或給付保險(xiǎn)金；3 ）所欠稅款；4 ）清償公司債務(wù)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足以清償

31、同一順序的清償要求的，按照比例分配。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則一、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。注：同一保險(xiǎn)人不得同時兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二、提取和結(jié)轉(zhuǎn)準(zhǔn)備金：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金： 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金， 又稱未滿期保險(xiǎn)費(fèi)準(zhǔn)備金， 是指保險(xiǎn)公司在會 計(jì)年度決算時， 按還沒有到期的保險(xiǎn)責(zé)任從自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取準(zhǔn)備 金，結(jié)轉(zhuǎn)到下一個會計(jì)年度，以備賠付。經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司 , 應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金； 提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額

32、， 應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的百分之五十。經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司， 應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險(xiǎn)單的全部凈值提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。自留保險(xiǎn)費(fèi)是指保險(xiǎn)公司收取的全部保險(xiǎn)費(fèi)中扣除分出業(yè)務(wù)的那部分保險(xiǎn)費(fèi)，再加上分入業(yè)務(wù)的那部分保險(xiǎn)費(fèi)之后的保險(xiǎn)費(fèi)。經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)， 不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。未決賠款準(zhǔn)備金： 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照已經(jīng)提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額， 以及發(fā)生保險(xiǎn) 事故但尚未提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額，提取未決賠款準(zhǔn)備金。未決賠款準(zhǔn)備金可分為兩種：已報(bào)案未賠付和已發(fā)生未報(bào)案保證金： 保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金， 除在清算時 用

33、于清償債務(wù)外，平時不得挪用。保險(xiǎn)保障基金： 為了保障被保險(xiǎn)人的利益， 支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營， 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金，集中管理，統(tǒng)籌使用。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)單獨(dú)提取， 專戶存儲于國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)指定的商業(yè)銀 行。這項(xiàng)基金在其他國家或地區(qū)，有的叫“破產(chǎn)基金”，有的叫“安定基金”。當(dāng)一家保險(xiǎn)公司因經(jīng)營不善或遭受特大災(zāi)害，以致無法履行合同義務(wù)，造成資不抵債時， 保險(xiǎn)監(jiān)管部門有權(quán)命令使用保險(xiǎn)保障基金有條件地償付該破產(chǎn)清理公司保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的賠償給付。保險(xiǎn)保障基金實(shí)際上是一項(xiàng)行業(yè)共同基金， 承擔(dān)了各個保險(xiǎn)公司的經(jīng)營 風(fēng)險(xiǎn)。公積金： 企業(yè)公積金有兩種：資本公積金和盈余公積金。保險(xiǎn)

34、法 ：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律、行政法規(guī)及國家財(cái)務(wù)會計(jì)制度的規(guī)定提取公積金?！边@主要是針對盈余公積金而言的。盈余公積金分為法定盈余公積金和任意盈余公積金。 法定盈余公積金按稅后利潤的10%提取，法定盈余公積金累計(jì)達(dá)到注冊資本的50%時，可不再提取。提取公積金用于彌補(bǔ)公司虧損，或者轉(zhuǎn)為增加公司資本金。提取公積金的目的在于保護(hù)股東、債權(quán)人的利益，穩(wěn)定公司的經(jīng)營。公益金： 除了公積金以外， 保險(xiǎn)公司分配利潤時還應(yīng)提取法定公益金。 公益金主要用于公司的職工集體福利設(shè)施支出。三、償付能力： 保險(xiǎn)公司的償付能力是指保險(xiǎn)公司的賠償或給付的能力 .保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。具有足夠的償

35、付能力，保險(xiǎn)公司就可以保證在發(fā)生保險(xiǎn)事故時有足夠的資金向被保險(xiǎn)人支付賠款或給付保險(xiǎn)金，使被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障。國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)依法對保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管，也是為了保證保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。在我國，保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為其會計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)價值減去實(shí)際負(fù)債的差額。實(shí)際資產(chǎn)種類及其認(rèn)可比率由中國保監(jiān)會規(guī)定， 實(shí)際資產(chǎn)價值為各項(xiàng)認(rèn)可資產(chǎn)認(rèn)可價值之和。保監(jiān)會規(guī)定了具體的最低償付能力額度，保險(xiǎn)公司實(shí)際償付能力低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，按規(guī)定方式處理。四、保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用：.保險(xiǎn)公司可運(yùn)用資金的來源：資本金：這里所說的資本金指屬于保險(xiǎn)公司股東所有的資金，包括：實(shí)收資本（股本）、資本公積、盈

36、余公積和未分配利潤。這幾項(xiàng)統(tǒng)稱為“所有 者權(quán)益”，歸公司股東所有。各項(xiàng)準(zhǔn)備金：是指從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提取的、用于以后支 付賠款或給付的資金準(zhǔn)備。主要包括：未 到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、人壽 保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、長期責(zé)任準(zhǔn)備金等。其他資金：其他資金來源包括應(yīng)付工資、應(yīng)付福利費(fèi)、 應(yīng)交稅金、應(yīng)付利潤等各類應(yīng)付款項(xiàng)。這些 資金在未付出前亦可由保險(xiǎn)公司進(jìn)行運(yùn)用。.保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的原則：安全性效益性流動性分散性不同原則之間可能產(chǎn)生沖突.保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的方式：銀行存款債券政府債券金融債券公司債券股票不動產(chǎn)貸款一般貸款保單貸款.我國保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的規(guī)定： 原則性規(guī)定：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全

37、性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金 份額等有價證券、投資不動產(chǎn)融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。政策大事記：1985年3月： 國務(wù)院頒布保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例，從法規(guī)角度明確了保險(xiǎn)企業(yè)可以自主運(yùn)用保險(xiǎn)資金。1995年：頒布保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的范圍和形式等作了嚴(yán)格的規(guī)定， 規(guī)定資金運(yùn)用的形式限于銀行存款、買賣政府債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用模式。保險(xiǎn)企業(yè)的資金不得用于證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。保險(xiǎn)資金陸續(xù)退出市場。1998年10月：人行批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司加入全國同業(yè)拆借市場，不過僅

38、可從事債 券現(xiàn)券交易。1999年7月：人行批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司在國務(wù)院批復(fù)的額度內(nèi)購買信用評級在AA+以上的中央企業(yè)債券， 并可對在滬、深證券交易所上市的債券進(jìn)行交易，但購買的企業(yè)債券額不得超過該公司總資產(chǎn)的10%1999年8月12日：人行發(fā)出通知，批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司在全國銀行間同業(yè)市場辦 理債券回購業(yè)務(wù),交易券種為人行批準(zhǔn)交易的國債、央行融資券、政策性銀行金融債券等，交易期限最長為1年。1999年10月26日：證監(jiān)會和保監(jiān)會宣布，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)資金可通 過購買證券投資基金間接進(jìn)入證券市場,根據(jù)實(shí)施方案的規(guī)定，保險(xiǎn)公司將在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在二級市場買賣已上市的證券投資基金和在一級市場 配售新發(fā)行的證券

39、投資基金；經(jīng)證監(jiān)會批準(zhǔn)新發(fā)行的基金，將按一定比例向 保險(xiǎn)公司配售，并根據(jù)保險(xiǎn)公司的投資需求增發(fā)新基金。保險(xiǎn)資金間接進(jìn)入證券市場的規(guī)模為 5%2000年：保監(jiān)會先后批復(fù)泰康人壽、華泰財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司投資于證券投資基金的比例適當(dāng)提高，但不超過上年末總資產(chǎn)的10%2001年3月：保監(jiān)會將平安、新華、中宏等三家保險(xiǎn)公司的投資比例從30%放寬至100%2002年5月：全國金融工作會議對保險(xiǎn)資金運(yùn)用提出明確要求，強(qiáng)化保險(xiǎn) 資金集中管理，防范資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，提高資金運(yùn)用效率。2002年10月：保險(xiǎn)法修訂，原法第 104條第三款“保險(xiǎn)公司的資金不得 用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資”，修改為第105條第三款“

40、保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)公司以外的企業(yè)?！?002年12月：保監(jiān)會取消了包括保險(xiǎn)公司投資基金比例核定在內(nèi)的58條行政審批項(xiàng)目。2003年1月：保監(jiān)會主席吳定富在全國保險(xiǎn)工作會議上提出，要把保險(xiǎn)資 金用于與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展放到同等重要的地位上，加以高度重視，而成立保險(xiǎn) 資產(chǎn)管理公司，則成為保險(xiǎn)資金管理體制與運(yùn)作體制的新突破。2004 年 2 月：國務(wù)院發(fā)布關(guān)于推進(jìn)資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見 ，明確說明保險(xiǎn)資金可以直接入市。第四節(jié)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營組織一、 內(nèi)部組織： 內(nèi)部組織 是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的核心，負(fù)責(zé)全部業(yè)務(wù)的管理與營運(yùn)，并指揮監(jiān)督所屬外部組織。內(nèi)部組織的

41、設(shè)立通常是按照職務(wù)（職能和任務(wù)）來分設(shè)的。主要包括：承保部、再保部、理賠部、代理部、投資部、法律部、精算與統(tǒng)計(jì)部、會計(jì)部及其他各部。承保部：負(fù)責(zé)對投保的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)倪x擇及處理；隨時檢查所采用的費(fèi)率與保單內(nèi)容是否相符；對新業(yè)務(wù)進(jìn)行市場調(diào)研，擬定新條款等。再保部：負(fù)責(zé)辦理有關(guān)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（分出、分入） 。理賠部： 主要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，公正、 快捷地查勘定損、償付賠款及處理相關(guān)事宜。代理部 （展業(yè)部） ： 主要職責(zé)是為公司發(fā)展對外業(yè)務(wù)服務(wù)。 具體負(fù)責(zé)挑選、訓(xùn)練、監(jiān)督各代理人、經(jīng)紀(jì)人、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人等，并處理各有關(guān)事宜。投資部：負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金投資事宜。法律部： 負(fù)責(zé)擬訂各種代理契約； 審查公司業(yè)

42、務(wù)的合法性； 處理與被保險(xiǎn)人之間所發(fā)生的糾紛或訴訟；協(xié)助投資部辦理不動產(chǎn)、有價證券等所有權(quán)的取得或轉(zhuǎn)讓，以及訂立貸款契約、條款等事宜。會計(jì)部：負(fù)責(zé)公司的會計(jì)核算工作精算與統(tǒng)計(jì)部：人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)） ：為精算部。負(fù)責(zé)計(jì)算人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率、準(zhǔn)備金、盈利及傭金等；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：為統(tǒng)計(jì)部。負(fù)責(zé)搜集、分類與報(bào)告各種業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，編制、傳遞完備的統(tǒng)計(jì)資料。其他各部：如秘書、稽核、總務(wù)、人事等。這些職務(wù)或者獨(dú)立設(shè)立一部，或者分別隸屬于各部之內(nèi)。各有利弊。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)組織除按上述分類設(shè)置外，也有按照業(yè)務(wù)性質(zhì)分設(shè)的。如：財(cái)險(xiǎn)公司：設(shè)火災(zāi)部、運(yùn)輸部、工程部、農(nóng)業(yè)部等；人壽公司：設(shè)普通壽險(xiǎn)部、團(tuán)體壽險(xiǎn)部、健康保險(xiǎn)部等

43、。二、外部組織： 外部組織一方面與保險(xiǎn)人密切相關(guān)（招攬業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等） ，另一方面在風(fēng)險(xiǎn)的檢查、保費(fèi)的征收、保險(xiǎn)合同簽訂與履行、損失的勘驗(yàn)、理賠事宜等與投保人有直接接觸，關(guān)系密切。外部組織通常包括： 保險(xiǎn)代理人、 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、 保險(xiǎn)公正人和保險(xiǎn)公估人等保險(xiǎn)代理人：概念： 保險(xiǎn)代理人又稱保險(xiǎn)代理商，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在其授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或個人。種類 : 專業(yè)代理人：是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。條件： 必須為有限責(zé)任公司且符合公司法、 保險(xiǎn)法及金融監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定的條件； 注冊資本不少于50 萬元人民幣； 持有保險(xiǎn)代理人資格證書者不低于 3

44、0 人； 有符合任職資格條件的高級管理人員。業(yè)務(wù)范圍：代 售保單、代收保費(fèi)、咨詢服務(wù)、代理損失勘察和理賠 及經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。兼業(yè)代理人：是指在從事自身業(yè)務(wù)的同時，接受保險(xiǎn)人的委托，為其代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。條件：具有所在單位的法人授權(quán)書；有專職的保險(xiǎn)代理人員； 有符合規(guī)定的營業(yè)場所； 須由被代理公司報(bào)經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人應(yīng)有“資格證”。代理范圍：代售保單，代收保費(fèi)。個人代理人：是指以個人名義接受保險(xiǎn)人委托，在其授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個人。條件：持有“資格證”；由被代理公司審核、登記并報(bào)經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案；投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或者繳納保證金。業(yè)務(wù)范圍：代售保單，代收保費(fèi)。業(yè)務(wù)限制：

45、不能辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；不得兼職從事代理業(yè)務(wù)； 不得同時為兩家以上保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)。注： 保險(xiǎn)法 124 條規(guī)定：代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代 理人只能為一家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù) 民事效力： 代理權(quán)力：有明示權(quán)力和默示權(quán)力之分。民事后果：代理人代表保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)活動所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)后果由被代理人承擔(dān)。代理權(quán)力濫用：濫用代理權(quán)所產(chǎn)生的后果最終由代理人自己承擔(dān)。代理收入：來自于保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人： 概念： 俗稱掮客，是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。民事關(guān)系：是投保方的代表，其代理行為對保險(xiǎn)人來說不具有約束力，主要代理

46、投保方辦理投保、繳費(fèi)、索賠等事宜；經(jīng)紀(jì)人的過錯導(dǎo)致投保方損失的， 概由經(jīng)紀(jì)人自己承擔(dān) （包 括越權(quán)和權(quán)內(nèi)過失等） ；收入來自保險(xiǎn)人支付的傭金。保險(xiǎn)公證人： 概念：是指以第三者立場，憑借專業(yè)知識與技術(shù)，以及客觀公正的態(tài)度，處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方委托辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公正事項(xiàng)并依法收費(fèi)的人.收費(fèi)：不同的國家（地區(qū)）有不同的規(guī)定，如：委托人支付、共同支付、合同約定支付、一律由保險(xiǎn)人支付等。目前，我國法律法規(guī)對此尚未作出具體規(guī)定 .保險(xiǎn)公估人： 概念 : 保險(xiǎn)公估人是指經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的， 專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。從業(yè)人員資格條件

47、報(bào)考條件：凡符合下列條件之一者均可報(bào)名參加考試：（ 1）具有經(jīng)濟(jì)、金融、理工專業(yè)大學(xué)本科以上學(xué)歷并從事相關(guān)專業(yè)工作 5 年以 上（含5年）；2）具有中級以上技術(shù)職稱。領(lǐng)證條件： 凡參加保險(xiǎn)公估資格考試成績合格者， 均可向中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會申請領(lǐng)取保險(xiǎn)公估資格證書 . 申請領(lǐng)取 資格證書者，須提交下列文件：1）保險(xiǎn)公估資格考試合格證明文件；2）身份證或護(hù)照（ 影印件 ） ；（ 3 ）最近三個月正面免冠兩寸照片兩張。注：有關(guān)保險(xiǎn)公估人的其他規(guī)定請參見保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定復(fù)習(xí)思考題簡述保險(xiǎn)公司的基本組織形式及我國的規(guī)定。簡述各類保險(xiǎn)公司的含義、法律特征及組織機(jī)構(gòu)。簡述保險(xiǎn)公司設(shè)立的條件和程序。保險(xiǎn)

48、公司的哪些變更事項(xiàng)需報(bào)經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)？什么是任意解散和強(qiáng)制解散？我國的相關(guān)規(guī)定如何？我國關(guān)于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的規(guī)定有哪些？在我國從事保險(xiǎn)經(jīng)營必須遵守的具體管理規(guī)定有哪些？簡述保險(xiǎn)公司內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)部組織的職能。什么是保險(xiǎn)代理人？有何種類？有何民事效力的法律規(guī)定？什么是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人？有關(guān)的民事關(guān)系如何？什么是保險(xiǎn)公估人？簡述相關(guān)管理規(guī)定的主要內(nèi)容。第四章 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：1.無生命財(cái)產(chǎn)：（1）有形財(cái)產(chǎn)：地理位置固定，實(shí)物形態(tài)不變：企業(yè)財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)地理位置固定，實(shí)物形態(tài)變化：建筑工程、安裝工程和科技工程保險(xiǎn)等地理位置變化，實(shí)物形態(tài)不變：運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物

49、保險(xiǎn)（2）無形財(cái)產(chǎn)：責(zé)任保險(xiǎn)：公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任和第三者責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)：信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)2.有生命財(cái)產(chǎn)-農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（也是一種有形財(cái)產(chǎn)）：1 ） ：種植業(yè)保險(xiǎn)：農(nóng)作物（生長期和收獲期）、林木（森林和果樹）及其他作物保險(xiǎn)2 ） ：養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)：牲畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)及水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)（一） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定， 向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定對所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)： 1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是具有代位求償法律效力的合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同通常是短期性合同（三）

50、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類： 以 保險(xiǎn)標(biāo)的 為標(biāo)準(zhǔn)劃分，可以分為 : 1. 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的概念： 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指對各種有形的財(cái)產(chǎn)物資及其相關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的共同點(diǎn)：?保險(xiǎn)標(biāo)的的有形性?投保人與被保險(xiǎn)人的高度一致性?業(yè)務(wù)經(jīng)營的復(fù)雜性?防災(zāi)防損的重要性財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類： 通常按照保險(xiǎn)標(biāo)的來劃分， 根據(jù)屬性相同或相近的原則歸屬成幾大業(yè)務(wù)種類：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 含義： 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一， 其適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務(wù)企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體等均可投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)， 即對一切

51、獨(dú)立核算的法人單位均適用。又稱為團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)承包范圍： 可保財(cái)產(chǎn) 企業(yè)存放在固定場所且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)中的財(cái)產(chǎn)， 包括固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)。具體有：自有財(cái)產(chǎn)；與他人共有但由企業(yè)負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn) ;由企業(yè)經(jīng)營管理或替他人負(fù)責(zé)保管的財(cái)產(chǎn)；其他具有法律上承認(rèn)的與企業(yè)有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的財(cái)產(chǎn)等。特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) 是指必須經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方特別約定并在保險(xiǎn)合同中載明才能成為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)。市場價格變化大，保險(xiǎn)金額難以確定的財(cái)產(chǎn)，如金銀珠寶、古玩字畫等；價值高，風(fēng)險(xiǎn)特殊的財(cái)產(chǎn)，如堤堰、水閘、鐵路、橋梁、碼頭等；風(fēng)險(xiǎn)大，需要提高費(fèi)率的財(cái)產(chǎn)，如礦井內(nèi)的設(shè)備和物資等。不保財(cái)產(chǎn) 是指保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)。不能用貨幣衡量其價值

52、的財(cái)產(chǎn)或利益，如土地、礦藏、礦井、森林等。各種貨幣、有價票證、文件帳冊、圖表資料、槍支彈藥及無法鑒定其價值的財(cái)產(chǎn)；違法違規(guī)財(cái)產(chǎn)，如違章建筑等；必然會發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的財(cái)產(chǎn)，如危險(xiǎn)建筑等；應(yīng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)，如機(jī)動車輛、運(yùn)輸貨物等。保險(xiǎn)責(zé)任范圍：保險(xiǎn)責(zé)任f企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：由于火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。“三停損失”：停水、停電和停氣。必須擁有所有權(quán)且自用；屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故；僅限機(jī)器設(shè)備本身及其在產(chǎn)品、貯藏物品損失。c.保險(xiǎn)事故發(fā)生時，為了搶險(xiǎn)救災(zāi)與防損而發(fā)生的必要的、合理的 損失與費(fèi)用支出。一企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：a.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)

53、的保險(xiǎn)責(zé)任；b.與水有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故：暴雨、洪水、雪災(zāi)、冰雹、冰凌、泥石流 等；c.與風(fēng)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故：臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)等；d.與物理性運(yùn)動有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故：崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌 陷等除外責(zé)任一企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的除外責(zé)任：a.戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂b.核輻射或污染c.被保險(xiǎn)人的故意行為d.各種間接損失e.被保財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失f.地震造成的一切損失g.行政或執(zhí)法行為造成的損失h.保險(xiǎn)標(biāo)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然 磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失 i.綜合險(xiǎn)中的b、c、d項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任 一企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任：上述的 a、b、c、d、e、f、g、h。保險(xiǎn)期限：

54、a.一般為一年。b.保單到期后，經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商同意可以續(xù)保。一年期限是指從約定起保的當(dāng)日零時起，到保險(xiǎn)期滿日的24時止。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：含義：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)承包范圍：可保財(cái)產(chǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)范圍包括坐落、存放于保險(xiǎn)單所載明地址的下列家庭財(cái)產(chǎn)：a.被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)。其中，房屋及其附屬設(shè)備作為房屋保險(xiǎn)的 對象；城鎮(zhèn)定額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象室內(nèi)存放的家用電 器、室內(nèi)非移動電話、文化娛樂品、家具、服裝、床上用品及室 內(nèi)裝潢等；農(nóng)村的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象還包括非動力農(nóng) 具、工具和已收獲入庫的農(nóng)副產(chǎn)品。b.被保險(xiǎn)人代管或與他人共有且由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的

55、上述財(cái)產(chǎn)。特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以下財(cái)產(chǎn)一般列入保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)，但如果保 險(xiǎn)人同意，可作為特約承保財(cái)產(chǎn)：a.財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值很難確定，必須由專業(yè)鑒定人員或公估部門才能 確定價值的財(cái)產(chǎn)：如金銀珠寶、古玩字畫等。b.不屬于普通的家庭財(cái)產(chǎn)，而是專業(yè)人員在家庭從事研究或發(fā)明創(chuàng)造所使用的專業(yè)儀器和設(shè)備，如無線電測試儀器、 專業(yè)光學(xué)設(shè)備等。不保財(cái)產(chǎn)a.貨幣、有價證券、票證、郵票、手表、懷表、文字資料、移動電話、尋呼機(jī)、家畜（禽） 、賞玩物品等項(xiàng)財(cái)產(chǎn)；日常生活所必須的日用消費(fèi)品：如食品、糧食、煙酒、化妝品等；法律規(guī)定不容許個人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)：如槍支彈藥、毒品、爆炸物品等； TOC o 1-5 h z 處于

56、危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)和違章建筑;交通工具及運(yùn)輸工具；堆放在露天和棚廈中的財(cái)產(chǎn)；用于生產(chǎn)經(jīng)營中的財(cái)產(chǎn)；未列明承保的其他財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任范圍：保險(xiǎn)責(zé)任-家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：?火災(zāi)、爆炸；?雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng), 冰凌、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 ;?暴風(fēng)、暴雨使房屋主體結(jié)構(gòu)倒塌（包括局部倒塌）所致?lián)p失：室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失屬于家保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任； 房屋及房屋主體結(jié)構(gòu)的損失屬于房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任；?空中運(yùn)行物體墜落；?保險(xiǎn)事故發(fā)生時， 為了搶險(xiǎn)救災(zāi)與防損而發(fā)生的必要的、 合理的損 失與費(fèi)用支出。?投保方為了防災(zāi)防險(xiǎn)而事前支出的預(yù)防費(fèi)用， 保險(xiǎn)人原則上不予負(fù)責(zé)；?房屋主體結(jié)構(gòu)

57、倒塌： 是指建筑物外墻、 屋頂、 屋架三者全部或之一倒塌。保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)一盜竊險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：存放于保險(xiǎn)地址室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受外來的、有明顯撬門、破窗、掘壁、掀頂痕跡的，經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)定，公安部門證明確系盜竊行為所致的財(cái)產(chǎn)損失、損毀的直接損失。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)一盜竊險(xiǎn)的除外責(zé)任：被保險(xiǎn)人及其家保成員、服務(wù)人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊的；房門未鎖、 窗戶未關(guān)、 被外來人員順手偷摸或窗外鉤物所致?lián)p失；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。除外責(zé)任-家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的除外責(zé)任：?因戰(zhàn)爭、軍事行動、暴力、搶劫行為、核反應(yīng)、核輻射與核污染造成的損失；?被保險(xiǎn)人及家保成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為

58、；? 電器、 電機(jī) （包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品） 和電氣設(shè)備因使用過度和超負(fù)荷、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成本身的損毀；?地震造成的一切損失；?其他不屬于保險(xiǎn)條款所列保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失， 如蟲蛀、 鼠咬、 霉?fàn)€、變質(zhì)等。保險(xiǎn)期限與理賠：保險(xiǎn)期限： 通常為一年：即從保單簽發(fā)次日零時算起，到保險(xiǎn)期滿日 24 時為止。理賠： a. 按第一危險(xiǎn)賠償方式計(jì)算，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按實(shí)際損失賠付。b. 不采取比例分?jǐn)偟霓k法。種類： a. 普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是一種通用型家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，保費(fèi)率一般為5%。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)：家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)， 是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種

59、特殊形式； 家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人所交儲金的利息作為保費(fèi)； 保險(xiǎn)期滿后， 無論保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)人都將如數(shù)退還全部保險(xiǎn)儲金。專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：根據(jù)保險(xiǎn)客戶的需要而專門開辦的一類家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如家用液化氣罐保險(xiǎn)、家庭電器保險(xiǎn)、摩托車保險(xiǎn)等。工程保險(xiǎn)： 含義： 工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為主要承保對象的一類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容：物質(zhì)損失部分共有7項(xiàng)：建筑工程本身；工程所有人提供的物料和項(xiàng)目；安裝工程項(xiàng)目；建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備；工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物；場地清理費(fèi)；工程所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)。每一項(xiàng)均須獨(dú)自確定保險(xiǎn)金額, 7 項(xiàng)保險(xiǎn)金額之和構(gòu)成工程險(xiǎn)物質(zhì)損

60、物項(xiàng)目的總保險(xiǎn)金額。第三者責(zé)任： 是指被保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)期間， 因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身或財(cái)產(chǎn)損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。特種風(fēng)險(xiǎn)賠償： 是指對保險(xiǎn)單中列明的地震、海嘯、洪水、暴雨、風(fēng)暴等特種風(fēng)險(xiǎn)造成的各種物質(zhì)損物的賠償。建筑工程保險(xiǎn)：?建筑工程保險(xiǎn)簡稱“建工險(xiǎn)”。?是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。?保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人在工程建筑過程中由自然災(zāi)害或意外事故引起損物。?建工險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人：工程所有人、 工程承包人、 技術(shù)顧問及其他關(guān)系人（如工程項(xiàng)目的債權(quán)人等） 。安裝工程保險(xiǎn)： 簡稱“安工險(xiǎn)”，是建工險(xiǎn)的姊妹險(xiǎn)種。主要承保大型機(jī)器、設(shè)備在安裝過程中因自然