淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析研究 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

1、 淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響 摘要： 本文首先回顧了國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的看法以及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的文獻(xiàn)，以及對互聯(lián)網(wǎng)、金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行簡要介紹，在簡單介紹各產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)以及各產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合度的基礎(chǔ)上，闡明互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生的原因以及為后面闡釋互聯(lián)網(wǎng)為何對金融業(yè)有如此之大的沖擊打下伏筆，對比、分析互聯(lián)網(wǎng)金融在中國與美國的發(fā)展現(xiàn)狀，介紹其所產(chǎn)生出的業(yè)務(wù)模式。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生及發(fā)展歷程進(jìn)行梳理,在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展壯大的前提下，指出在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭不可避免，揭示互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行所處金融地位、經(jīng)營理念、經(jīng)營

2、模式、服務(wù)模式以及收入來源等方面的影響，在這些挑戰(zhàn)存在的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)變革的推動力是很強(qiáng)勁的，鑒于此，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響一一給出了應(yīng)對策略或者說建設(shè)性意見，繼而又提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)政策建議，打造和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)，金融商業(yè)銀行，影響及對策 Analysis of the influence of the Internet Finance for commercial banks Abstract: This paper first reviews the domestic and foreign scholars view on Inter

3、net financial development and the literature on Internet financial influence of commercial bank, and on the Internet, the Internet financial and financial were briefly introduced, in the simple introduce the basic traits of each industry and each industry and Internet melting degree, clarify the Int

4、ernet Finance emerge as the times require reasons and for behind explain why the Internet the financial industry has so great impact to lay a foreshadowing, contrast, analysis of the current development in the China and America Internet finance, introduces the produce business model. The appearance

5、and development of Internet financial analyzing, on the premise of the rapid development of Internet financial expansion of the commercial bank, points out that in the Internet age and the Internet financial companys competition is inevitable, to reveal the impact of Internet finance to banks, mainl

6、y involving the Internet financial impact on commercial banks in which the financial status, business philosophy, management mode the service mode, and the source of income, in these challenges exist in the environment, the Internet financial boost to the banking reform is very strong, in view of th

7、is, this article in view of the Internet financial impact on commercial banks one one gives some strategies or constructive comments, and then put forward to perfect the related policy of Internet financial supervision and management, to create a harmonious and stable economic environment. The level

8、 of social and economic development is the basis for the development of sports industry and the media, the media industry development connotation of sports also to build the development of emerging industries. The upcoming 2008 Beijing Olympic Games to the development of the sports media industry in

9、 China is a rare opportunity, by reviewing the development of the sports media industry, and the provinces of eastern China (city) for dynamic analysis and comprehensive evaluation of the level of social and economic development of the social structure, economic benefit, the quality of life of the p

10、opulation quality, four categories factors, provide a basis, experience and thinking of countermeasures can be used as a reference for development of sports of our country development of the media industry. Key words: The Internet, commercial bank, influence and Countermeasures 目 錄 TOC o 1-2 h z u H

11、YPERLINK l _Toc413096827 一、緒論 PAGEREF _Toc413096827 h 1 HYPERLINK l _Toc413096828 二、文獻(xiàn)綜述 PAGEREF _Toc413096828 h 1 HYPERLINK l _Toc413096829 （一）國外相關(guān)文件綜述 PAGEREF _Toc413096829 h 1 HYPERLINK l _Toc413096830 （二）國內(nèi)相關(guān)文件綜述 PAGEREF _Toc413096830 h 2 HYPERLINK l _Toc413096831 三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊 PAGEREF _Toc413

12、096831 h 3 HYPERLINK l _Toc413096832 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊 PAGEREF _Toc413096832 h 3 HYPERLINK l _Toc413096833 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊-“鯰魚效應(yīng)” PAGEREF _Toc413096833 h 4 HYPERLINK l _Toc413096834 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊 PAGEREF _Toc413096834 h 4 HYPERLINK l _Toc413096835 四、商業(yè)銀行對策 PAGEREF _Toc413096835 h 5 HY

13、PERLINK l _Toc413096836 （一）商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 PAGEREF _Toc413096836 h 5 HYPERLINK l _Toc413096837 （二）掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融 PAGEREF _Toc413096837 h 5 HYPERLINK l _Toc413096838 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc413096838 h 5 一、緒論傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為主的金融業(yè)仍是現(xiàn)代金融的主體，但新生的互聯(lián)網(wǎng)金融則具有勢不可擋的爆發(fā)力。二者在一定程度上是沖突的矛盾體，但現(xiàn)代金融的發(fā)展更多的是要看到二者的融合性，利用互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的時(shí)代產(chǎn)物為傳統(tǒng)金融注入活

14、力，以促進(jìn)其更好地發(fā)展，才是關(guān)鍵之處。因此，本文研究的意義在于：第一，本研究站在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了分析，并據(jù)此得到啟示。從商業(yè)銀行受到的沖擊及其啟示中提煉出對其有用的元素，可以刺激商業(yè)銀行進(jìn)行革新，推動金融創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。這具有很大的實(shí)踐意義。第二， 傳統(tǒng)商業(yè)銀行的革新又反過來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步向前探索與發(fā)展，可以推進(jìn)新興的金融創(chuàng)新活動。新興金融的發(fā)展可以從交易成本的角度來實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置效應(yīng)，從而推動著金融創(chuàng)新理論的發(fā)展。這具有一定的理論意義。二、文獻(xiàn)綜述（一）國外相關(guān)文件綜述Greenbaum & Haywood (1986)認(rèn)為,隨著社

15、會資產(chǎn)量的增長，人們對金融的需求也會持續(xù)增長，而這種增長會對金融機(jī)構(gòu)形成主動的刺激，甚至催生新業(yè)務(wù)的生成，如互聯(lián)網(wǎng)金融。Gurley Shaw(I960)認(rèn)為金融中介的數(shù)量增加會極大的激發(fā)金融行業(yè)的創(chuàng)新。而寬松的金融管制會成就金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的激增 ,從而刺激金融機(jī)構(gòu)的一系列創(chuàng)新產(chǎn)生?，F(xiàn)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展和瞬間壯大就與目前對這部分的監(jiān)管有疏漏不無關(guān)系，同時(shí)也催生了監(jiān)管問題日益凸顯。Lin et al（2009）， Klafft(2008)兩位學(xué)者的研究結(jié)果是，由于互聯(lián)網(wǎng)貸款人的專業(yè)化程度較差，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)居高不下。國外的網(wǎng)絡(luò)借貸公司通過成立貸款小組，其職責(zé)是對貸款部分做專門指導(dǎo)，目的是

16、降低貸款違約率。借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行聯(lián)保，借款人可獲得對貸款的擔(dān)保，可以有效的降低貸款違約概率。Davis (2001)認(rèn)為貸款組內(nèi)的組織者是一種新的中介形式，通過信息搜集，信息匹配和后續(xù)監(jiān)控完成了市場上資金需求和資金供給雙方之間的溝通。Hengetal（2007）認(rèn)為，如今互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù) P2P 快速增長的原因是整個(gè)社會資金總量增大和流動性需求旺盛。Hadlock (2002)和 James ，Denis (2003)和 Mihov 的觀點(diǎn)是銀行在審核公司客戶貸款申請時(shí)會考量公司的信用與財(cái)務(wù)狀況，但因多數(shù)有貸款需求的公司正處于成長階段，通常信息不透明，使得銀行出于風(fēng)險(xiǎn)把控的目的而提高貸款利率，

17、往往加重借款人的負(fù)擔(dān)，因此借款人不愿接受；而網(wǎng)絡(luò)借貸給此類公司提供了一個(gè)很好的平臺，通過市場比較和降低交易成本，使更多借款人獲得優(yōu)惠借款利率的貸款。Schenone（2004）、Freedman et al（2008）主要是對 P2P 模式的社會網(wǎng)絡(luò)性進(jìn)行分析與研究，認(rèn)為其優(yōu)勢是可以降低貸款利率，因此與傳統(tǒng)金融中介相比貸款成本相對較低。Chircu 和 Kau man (2000),Sunday Telegraph（2006）的觀點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以在較短時(shí)間內(nèi)完成審核，同時(shí)還提供更低的利率，因此更吸引那些被銀行遺漏的中小投資者。Rainer Bo hme 和 Stefanie Po tzsc

18、h（2010）研究網(wǎng)絡(luò)貸款中信用風(fēng)險(xiǎn)的把控問題。國外為減少信用風(fēng)險(xiǎn)，對于無擔(dān)保的貸款，要求借款人必須在三年以上未出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）國內(nèi)相關(guān)文件綜述由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新鮮事物，在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)尤其是銀行業(yè)的沖擊也僅是近八個(gè)月來剛剛凸顯出來的，因此，相對國外而言，我國理論界對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較少，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，無論是對銀行業(yè)的影響還是對其的監(jiān)管來說，此系列問題越來越受到重視。上到政府下到百姓，“余額寶”都是當(dāng)下的熱點(diǎn)。正在進(jìn)行的“兩會”，互聯(lián)網(wǎng)金融問題都成為與會代表的討論的熱點(diǎn)話題。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融還停留在關(guān)注、討論過程中，對于它的理論研究就少之更少了。持贊同觀點(diǎn)的

19、是，全國政協(xié)委員、中國人民銀行行長周小川(2014)：不會取締余額寶，對余額寶等金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策會更加完善。全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長易綱（2014）在 2014 年的“兩會”上指出：要支持和容忍余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時(shí)也將適當(dāng)采取措施對可能產(chǎn)生的市場風(fēng)險(xiǎn)加以引導(dǎo)和防范。目前，市場對余額寶等金融產(chǎn)品可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)有很多議論，主要針對相關(guān)產(chǎn)品可能帶來的流動性以及價(jià)格波動等風(fēng)險(xiǎn)。為此，人民銀行會進(jìn)一步關(guān)注市場變化。姚文平（2014）從互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及互聯(lián)網(wǎng)融資、銷售平臺、理財(cái)、證券、銀行、保險(xiǎn)、戰(zhàn)略、監(jiān)管和未來前景等角度，全面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的突破性進(jìn)展，認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)

20、金融大潮中，金融業(yè)要冷靜應(yīng)對，既要看到互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)的沖擊，也要看到互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)的推動作用，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)要借助互聯(lián)網(wǎng)金融形成戰(zhàn)略聯(lián)盟。戰(zhàn)略聯(lián)盟，簡而言之就是聯(lián)盟雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，目的是尋求更大利益回報(bào)。在專注發(fā)展自身有競爭優(yōu)勢領(lǐng)域的同時(shí)利用聯(lián)盟方的優(yōu)勢來擴(kuò)大自身的市場占有率和與聯(lián)盟方的共同發(fā)展中分享豐厚的回報(bào)。中立觀點(diǎn)的持有者，全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長潘功勝（2014）在 2014年“兩會”中指出：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在兩方面問題：一是監(jiān)管缺失，監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則不完善，在監(jiān)管上不統(tǒng)一；二是具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要鼓勵創(chuàng)新與發(fā)展，但同時(shí)要完善和規(guī)范監(jiān)管，應(yīng)該明確監(jiān)管

21、主體，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，實(shí)施交叉性監(jiān)管，完善監(jiān)管規(guī)則。規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從而進(jìn)一步推動金融改革，推進(jìn)利率市場化，放開傳統(tǒng)領(lǐng)域金融價(jià)格管制等金融市場化改革。持有反對觀點(diǎn)的是，央視證券資訊頻道執(zhí)行總編、首席新聞評論員鈕文新（2014）在 2014 年 2 月 21 日發(fā)表了取締余額寶！一文，指出余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”，坐收 2%的利潤，同時(shí)認(rèn)為，余額寶嚴(yán)重干擾利率市場，嚴(yán)重干擾銀行流動性，嚴(yán)重拉高實(shí)業(yè)企業(yè)融資成本，從而加劇金融和實(shí)業(yè)之間的惡性循環(huán)；余額寶沖擊的是中國全社會的融資成本，沖擊的是整個(gè)中國的經(jīng)濟(jì)安全，甚至稱余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生蟲”，建議取締余額寶

22、。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢，謝平（2014）認(rèn)為目前金融有兩種模式，一種是銀行模式，一種是資本市場模式。資本市場模式就是直接融資，例如通過上交所進(jìn)行股票交易。而互聯(lián)網(wǎng)金融是第三種模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既不走銀行模式，也不走資本市場上交所模式，它是將所有的存款人和所有的借款人，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接交易。認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是跟銀行金融和資本市場融資并列的第三種人類金融模式。三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一） 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景和特點(diǎn)1、背景?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的快速發(fā)展，促使部分互聯(lián)網(wǎng)公司從非金融領(lǐng)域逐漸向金融領(lǐng)域滲透。隨著社交領(lǐng)域的擴(kuò)展，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)已經(jīng)改變了我們生活方式，銀行

23、傳統(tǒng)的經(jīng)營模式逐漸難以滿足未來客戶需求，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)背景下應(yīng)運(yùn)而生。2、特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融有三大特點(diǎn)，即支付方式、信息處理和資源配置。理論上，互聯(lián)網(wǎng)普及和大數(shù)據(jù)技術(shù)降低了交易成本和信息不對稱性，優(yōu)化了金融資源配置方式，沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式，表現(xiàn)為：一是利用先進(jìn)的創(chuàng)新性，弱化了金融行業(yè)進(jìn)入壁壘，加劇跨界競爭；二是憑借平臺先發(fā)優(yōu)勢，削弱銀行在傳統(tǒng)金融體系中的渠道優(yōu)勢；三是移動化社會為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了積累大數(shù)據(jù)和風(fēng)控工具的條件。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從廣義講，凡是具備互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融；從狹義看，是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來

24、實(shí)現(xiàn)的方式。從金融發(fā)展史看，金融的本質(zhì)是資金融通。在金本位時(shí)代，這種融通的中介是傳統(tǒng)商業(yè)銀行；在紙幣流通時(shí)代，是包括銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融體系；在數(shù)字化金融時(shí)代，又?jǐn)U大到了第三方支付公司、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融。目前互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)三大發(fā)展趨勢，一是以第三方支付、移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)（如支付寶）；二是以人人貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)（如阿里小貸、P2P）；三是以渠道創(chuàng)新為特征的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)銷售模式（如余額寶）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起，給中國銀行業(yè)帶來多樣化的競爭格局。1、第三方支付。第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的

25、網(wǎng)絡(luò)支付模式。支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，第三方支付已成為互聯(lián)網(wǎng)金融支柱，占比達(dá)76.3%。目前央行共計(jì)批準(zhǔn)197家第三方支付企業(yè)，包括阿里巴巴、騰訊、盛大、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。2、P2P 小額信貸。P2P 小額信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等緊密聯(lián)系的個(gè)人對個(gè)人的直接信貸模式。2006 年國內(nèi)第一家人人貸公司宜信成立，2010年浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司成立，2012 年平安集團(tuán)與阿里巴巴、騰訊共同成立合資公司等。2012 年國內(nèi)含線下放貸的網(wǎng)貸平臺全年交易額已超百億，到2014 年網(wǎng)貸平臺更是蓬勃發(fā)展。（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者或家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的

26、理財(cái)服務(wù)和金融資訊的一種經(jīng)濟(jì)活動。隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品越來越多，出現(xiàn)了余額寶、現(xiàn)金寶、活期寶、零錢寶、理財(cái)通等理財(cái)產(chǎn)品。如2013 年6 月上線的余額寶規(guī)模已超過5000 億元。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以獨(dú)特的經(jīng)營模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成直接沖擊。四、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中扮演著金融中介的角色。商業(yè)銀行之所以能夠擔(dān)當(dāng)金融中介的角色主要有兩個(gè)原因：首先，銀行具有資金清算中介的功能。銀行是貨幣流通的媒介，銀行業(yè)間有配套及成型的清算、支付系統(tǒng)，便于銀行與客戶、銀行與同業(yè)間的清算，同時(shí)能降低資金融通的交易成本；其次，銀

27、行又具有著信息中介的功能。銀行為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中，在客戶信息的收集、處理、分析等階段有較強(qiáng)的能力，能夠緩解儲蓄者與資金短缺者之間信息不對稱的問題本。因此，正是由于銀行具有資金中介和信息中介的功能，商業(yè)銀行成為金融中介是理所當(dāng)然的。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，通過其在金融領(lǐng)域的知識、技術(shù)以及復(fù)雜的操作流程向客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，其主營業(yè)務(wù)收入主要來自于利差。眾所周知，我國的金融行業(yè)一直呈高度壟斷狀況，市場價(jià)格并未完全公開，銀行能夠輕易獲取國家政策上的優(yōu)勢和行政上的保護(hù)，這使得商業(yè)銀行的盈利方式和發(fā)展方法一直以來都是粗放型的。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，金融服務(wù)的目標(biāo)客戶發(fā)生了巨大變化，越來越多的客

28、戶愿意主動參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中去，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)也發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，這就使得金融領(lǐng)域的分工和專業(yè)化被大大弱化。此外，隨著我國利率市場化改革的不斷推進(jìn)，依靠利率差額來盈利的空間也就越來越小，未來商業(yè)銀行的發(fā)展不得不重視和開拓非利息收入渠道，這些都會導(dǎo)致商業(yè)銀行的收入來源發(fā)生巨大變化。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺下的借貸活動將影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利差收入。余額寶上市初期年化收益一度超過7%，大約是銀行活期存款的10倍。這一金融創(chuàng)新直接導(dǎo)致活期存款額度下降，使得傳統(tǒng)銀行的客戶流向了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。這同時(shí)也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響警鐘，倘若忽略中小企業(yè)和個(gè)人借貸客戶，商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位將會被越發(fā)激烈的市場競爭所

29、削弱。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的內(nèi)容的不斷豐富影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。阿里巴巴集團(tuán)開始從電子商務(wù)領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，目前已經(jīng)涵蓋了小額貸款、電子支付、擔(dān)保以及保險(xiǎn)等多樣化的金融服務(wù)，同時(shí)也有基金代售、保險(xiǎn)代售這些傳統(tǒng)銀行所擁有的金融服務(wù)。這必將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生影響。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊-“鯰魚效應(yīng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，像是一條鯰魚，倒逼金融業(yè)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的競爭優(yōu)勢，將對商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與經(jīng)營行為產(chǎn)生重大的沖擊，在銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，倒逼商業(yè)銀行迅速做出調(diào)整，無論是宏觀上還是微觀上，無論是從經(jīng)營理念上，還是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利模式、客戶群體、服務(wù)水

30、平等方面進(jìn)行大規(guī)模的調(diào)整。尤其是商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式被互聯(lián)網(wǎng)金融改變著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往依托于先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)，因而擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸等傳統(tǒng)銀行所不具備的優(yōu)勢。而這些方面的優(yōu)勢可以使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面了解小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營行為和信用等級，建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開展信貸審核時(shí)，投資者將網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄作為參考和分析指標(biāo)。貸款申請者如有歷史違約現(xiàn)象發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可利用其高度網(wǎng)絡(luò)化的信息搜索平臺搜集和發(fā)布違約信息，從而提高問題客戶的違約成本，達(dá)到降低投資者投資風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在服務(wù)中小企業(yè)融資及個(gè)人貸款方面具有獨(dú)特的

31、優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠超越傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅度地降低交易成本，有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，這種模式極大地沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面的競爭力。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊商業(yè)銀行一向以客戶為業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，客戶是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的源泉，但受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶數(shù)量大幅提升，2012 年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶為 5.65 億人；網(wǎng)購人數(shù) 1.93 億人，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對商業(yè)銀行的客戶群體來說也會有較大的變化，原有的物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢被弱化，將更多的以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，尤其是中小企業(yè)和個(gè)人客戶，比較關(guān)注便捷性、高效性，同時(shí)又傾向于個(gè)性

32、化的服務(wù)，在這種狀況下，商業(yè)銀行的客戶群體一是會有所調(diào)整，二是客戶數(shù)量被互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪走不少，因此商業(yè)銀行在以原有的“以客戶為中心”的服務(wù)模式不再適合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶群體，需要進(jìn)一步的改進(jìn)。在互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)日新月異的今天，在客戶積極尋找自己喜歡的終端時(shí)代，都對商業(yè)銀行原有的服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)。原有的商業(yè)銀行的服務(wù)理念與服務(wù)模式是以“物理網(wǎng)點(diǎn)”為基點(diǎn)，由此產(chǎn)生出對客戶需求的滿足以及客戶體驗(yàn)的滿意度。例如，銀行從業(yè)人員的服務(wù)禮儀、文明用語、網(wǎng)點(diǎn)布置與設(shè)計(jì)的現(xiàn)代化程度等等方面，這些曾是商業(yè)銀行比拼的重點(diǎn)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶的所有操作均以面對計(jì)算機(jī)等設(shè)備來完成，原來的服務(wù)禮儀、文明用語

33、、網(wǎng)點(diǎn)布置與設(shè)計(jì)的現(xiàn)代化程度等等方面都顯得不再重要。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗(yàn)、在平臺開放的基礎(chǔ)上，體現(xiàn)個(gè)性化、多樣性的服務(wù)模式。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已為客戶創(chuàng)造了一種全新的體驗(yàn)方式，而且一切均是從客戶真正需求入手的服務(wù)高度，讓商業(yè)銀行不得不背棄原有金融業(yè)務(wù)只能來銀行辦理的理念，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶參與金融活動將大大減少或者不存在人與人面對面接觸的可能，這就要求商業(yè)銀行不得不改變原有的服務(wù)理念與服務(wù)模式，必須進(jìn)行進(jìn)一步的改革與創(chuàng)新，才能在抓住老客戶的同時(shí)吸引新客戶。在金融業(yè)務(wù)往來中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要發(fā)揮其中介作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行的這種資金中介功能將日趨邊緣化。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)給資

34、金供需雙方提供金融搜索平臺，在其中充當(dāng)資金信息中介角色，加快了金融脫媒的進(jìn)程。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成，融資方對資金供給信息的了解更加豐富，也為融資方提供更多的選擇，有利于融資方根據(jù)自身資金需求的特點(diǎn)挑選合適的資金供給方。從支付角度看，資金供給方也同樣對資金需求方的各方面的信息了解更加全面，使得雙方的信息更加透明化，更有利于融資方和供給方達(dá)成交易。同時(shí)，第三方支付平臺已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏姆?wù)，比如收付款、自動分賬及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，這在一定程度上替代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付形式，大大削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金中介功能。五、商業(yè)

35、銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對策（一）商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念面對互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速升起，銀行業(yè)必須結(jié)合自身的資源稟賦、比較優(yōu)勢等，選擇“有所為、有所不為”，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域培養(yǎng)和形成一定的核心競爭力。作為商業(yè)銀行的高管應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行未來發(fā)展的影響應(yīng)給于高度的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域一種完全不同的新興商業(yè)模式和盈利模式，既不是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的電子化也不是網(wǎng)絡(luò)化。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前發(fā)展比較迅速，并在金融領(lǐng)域內(nèi)掀起了一股熱潮，但是，總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間還比較短，非金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)規(guī)

36、模還比較小，市場交易量有限并且仍未獲取銀行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)，所以短期內(nèi)尚不會對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和盈利方式產(chǎn)生致命的影響。因此，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人或管理人員很容易忽略其將對銀行核心業(yè)務(wù)、盈利模式等方面帶來的潛在沖擊，并不能引起足夠的重視。因此，銀行業(yè)的高管應(yīng)保持清醒的頭腦、敏銳的市場嗅覺，積極主動應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，一方面要控制和回避一貫以來形成的“思維定勢”，不能讓“思維定勢”產(chǎn)生一葉障目的惡性結(jié)果，要突破自我的思維定勢，不斷質(zhì)疑、審視并重新定義銀行的業(yè)務(wù)，拆除那些條條框框，不要再抱著過去的優(yōu)勢不放，要大膽設(shè)想，小心求證，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，

37、勇于創(chuàng)新，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，轉(zhuǎn)變成銀行業(yè)務(wù)的新發(fā)展。作為商業(yè)銀行的高官，要上從商業(yè)銀行的經(jīng)營哲學(xué)、戰(zhàn)略導(dǎo)向、管理理念，下到銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和業(yè)務(wù)操作方式等所有層次和整個(gè)系統(tǒng)，改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)作核心業(yè)務(wù)而非增值業(yè)務(wù)，開拓新用戶。應(yīng)以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，增強(qiáng)與客戶無縫隙接觸、加強(qiáng)客戶參與和體驗(yàn)，精簡業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)執(zhí)行效率，為客戶提供更加快捷、便利的金融服務(wù)。中國銀行和招商銀行的高管在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊中已經(jīng)走在了同業(yè)前面。2012 年上半年，為了向互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新取經(jīng)，中國銀行董事長肖鋼多次去調(diào)研；中國銀

38、行已經(jīng)從總行戰(zhàn)略的層面提出建設(shè)“智慧銀行”，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間、地域和物理網(wǎng)點(diǎn)限制，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷等特點(diǎn)重新打造中國銀行的業(yè)務(wù)流程，大力發(fā)展好線上業(yè)務(wù)。招商銀行行長在多個(gè)場合強(qiáng)調(diào)，“互聯(lián)網(wǎng)金融威脅銀行生存”，在利率市場化和金融脫媒時(shí)代，“銀行轉(zhuǎn)型關(guān)乎生死”。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速升起，銀行業(yè)必須結(jié)合自身的資源稟賦、比較優(yōu)勢等，選擇“有所為、有所不為”，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域培養(yǎng)和形成一定的核心競爭力。（二）掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融在電子商務(wù)交易量與日俱增的今天，銀行原來所擔(dān)任的角色正在弱化，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的高新技術(shù)頻出，尤其是快捷支付的推出，使得商業(yè)銀行原有的結(jié)算功能被屏蔽，同時(shí)客戶的相關(guān)信息

39、業(yè)很難再獲取。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，不能掌握信息數(shù)據(jù)就面臨著被市場所淘汰。因此，商業(yè)銀行要想最終形成大數(shù)據(jù)，就得掌握信息流、把控?cái)?shù)據(jù)的來源，組建并創(chuàng)新電子商務(wù)平臺，才不至被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所顛覆。而電子商務(wù)憑借其無空間邊界、無時(shí)間限制、低運(yùn)營成本等優(yōu)勢，成為當(dāng)今企業(yè)不可或缺的營銷渠道。在電子商務(wù)的發(fā)展過程中，銀行完善而又便捷的支付平臺為交易雙方順暢完成交易提供了保障，其對電子商務(wù)的貢獻(xiàn)和優(yōu)勢顯而易見。銀行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，同時(shí)自身又擁有電子商務(wù)支付上的優(yōu)勢，因此將業(yè)務(wù)擴(kuò)大到電子商務(wù)領(lǐng)域中則是順其自然的事了。目前，四大國有商業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等數(shù)十家銀行均積極投身到

40、電子商務(wù)領(lǐng)域中。（三）推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，它影響和沖擊著金融業(yè)的各個(gè)行業(yè)，因此，單憑某一個(gè)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是無法與互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡的。作為金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行來說，提高自身市場競爭力的主要措施就是要增強(qiáng)客戶黏性，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略聯(lián)盟，打造一站式金融服務(wù)平臺，滿足客戶多樣化、個(gè)性化的金融需求，從而增強(qiáng)客戶的黏性；另一方面，在戰(zhàn)略聯(lián)盟的基礎(chǔ)上，整合上下游資源，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。例如花旗銀行與臉譜的合作?；ㄆ煦y行將信用積分政策打通，分享到社交網(wǎng)絡(luò)中，利用臉譜網(wǎng)站的優(yōu)勢，客戶可將自己的積分轉(zhuǎn)送給其他人。這種合作模式，打破了原有的積分使用邏輯，增強(qiáng)了客戶與銀行的互動，不僅維護(hù)住了老客戶，也吸引了許多新客戶的加入?；ㄆ煦y行由此獲得了客戶更多的信息，尤其針對有著共同愛好的客戶群體，可進(jìn)