畢業(yè)論文文章4-2文檔

1、二、我國農(nóng)地金融發(fā)展的成就（一）形成了初步的農(nóng)地金融的機(jī)構(gòu)體系1.農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)體系目前，農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融組織主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等。(1)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年11月，是承擔(dān)國家政策性支農(nóng)金融業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，包括為農(nóng)副產(chǎn)品收購，農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性業(yè)務(wù)提供貸款，支持整個(gè)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步。從表31可知，白2004年以來，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資產(chǎn)和負(fù)債都呈上升態(tài)勢，截至2009年末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資產(chǎn)總額為16

2、568.24億元，同比增加了3021.75億元，增幅20，31；負(fù)債總額16315.23億元，同比增加了2995.59億元，增幅22.49；存款余額上升為4419.89億元，比年初增加1390.9億元，為2004年的5.85倍；貸款余額上升為14512.59億元，比年初增加2319，8億元，是建行以來增加最多的一年，為2004年的2.02倍。擁有機(jī)構(gòu)數(shù)量則由2275個(gè)縮減為2009年的1952個(gè)；全年發(fā)行債券籌集資金3013.8億元，同比增加7，發(fā)債成本比上年下降2.04個(gè)百分點(diǎn)。核銷呆賬112.2億元，不良貸款率為3.61，同比下降0.19個(gè)百分點(diǎn)。在利差大幅收窄的情況下，利息收回率達(dá)90.

3、89，創(chuàng)歷年最高，比上年增加4，03個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤143，7億元，賬面利潤31，5億元，增長20.5。2009年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大了新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持力度，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)支持糧食安全體系建設(shè)。全年累放糧棉油收購貸款4193.6億元，同比增長6，2，支持收購糧食3530億斤、棉花9732.6萬擔(dān)、油脂128.4億斤。累放化肥、食糖、豬肉等儲(chǔ)備貸款307億元。(2)支持改善農(nóng)村生產(chǎn)生話條件，拓展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額2361 3億元，比年初增加987.4億元，增長7l.9，支持項(xiàng)目1471個(gè)。發(fā)放縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款152

4、.3億元。(3)推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。累放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款1157.9億元，年末余額比年初增加 167.9億元；(4)農(nóng)業(yè)科技貸款在總體投放規(guī)模和信貸支持領(lǐng)域上均實(shí)現(xiàn)了新的突破。累放農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化貸款65.7億元，支持項(xiàng)目1 38個(gè)：累放農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款101.4億元，支持企業(yè)4646個(gè)。(5)顯著提高服務(wù)種類和水平。大力推廣收購資金非現(xiàn)金結(jié)算，到2009年末，開立網(wǎng)銀賬戶8648戶，完成資金結(jié)算累計(jì)達(dá)1285.2億元，均數(shù)倍增長；牡丹金山卡發(fā)卡規(guī)模達(dá)11萬張，新增2 3萬張。成功開辦外匯貸款業(yè)務(wù)，國際業(yè)務(wù)品種不斷增加。加快國際結(jié)算、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，全

5、年實(shí)現(xiàn)收入3.6億元，增長16。(2)中國農(nóng)業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行重建于1979年，當(dāng)時(shí)恢復(fù)成立的主要政策意圖是支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售，但事實(shí)上農(nóng)行的貸款業(yè)務(wù)主要投向國有農(nóng)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，基本上與農(nóng)戶無直接關(guān)系。在縣以上城市，中國農(nóng)業(yè)銀行的市場定位與其他國有商業(yè)銀行并無顯著區(qū)別。上世紀(jì)80年代末起，中國農(nóng)業(yè)銀行一直推進(jìn)商業(yè)化改革，尤其是1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立后，原由中國農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)逐步剝離，中國農(nóng)業(yè)銀行以市場為取向的商業(yè)化改革步伐進(jìn)步加快。2008年10月21日，國務(wù)院審議并原則通過了中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案，其后中國農(nóng)業(yè)銀行相繼完成了國家注資、剝離不良資產(chǎn)等

6、重大財(cái)務(wù)事項(xiàng)。2009年1月15日，中國農(nóng)業(yè)銀行完成工商變更登記手續(xù)，由國有獨(dú)資商業(yè)銀行整體改制為股份有限公司，并更名為“中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司”。2010年7月15日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司網(wǎng)上發(fā)行的103.10億股在上交所掛牌交易。改制后的中國農(nóng)業(yè)銀行以“條線管理、單元經(jīng)營、重心下沉、單獨(dú)核算”為原則，逐步推行縣域業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革。將縣域支行整體納入事業(yè)部管理架構(gòu)，制定出臺(tái)了三農(nóng)金融部改革試點(diǎn)實(shí)施方案和一系列配套制度方法。2009年，中國農(nóng)業(yè)銀行年末總資產(chǎn)88811.55億元，負(fù)債總額為85399.06億元；各項(xiàng)存款74976.18億元，各項(xiàng)貸款41381.87億元，資本充足率10.

7、07，不良貸款率2.91，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤650.02億元。涉農(nóng)貸款累計(jì)投放達(dá)9899億元，余額達(dá)到1.2萬億元。涉農(nóng)貸款的不良率為4，比年初下降2.17個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量有所提高。2009年發(fā)放惠農(nóng)卡2526萬張，發(fā)卡總量達(dá)到3336萬張，覆蓋全國3319萬農(nóng)戶，按每戶4人計(jì)算，惠及l(fā).3億多農(nóng)民。其中，吉林省農(nóng)行惠農(nóng)卡已覆蓋全省60的農(nóng)戶，廣西、重慶等地也覆蓋到全省三分之一以上的農(nóng)戶。截至2009年底，通過惠農(nóng)卡發(fā)放農(nóng)戶小額貸款673億元，惠及223萬農(nóng)戶。從2004年至2008年的數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)行的資產(chǎn)、負(fù)債、存貸款余額都有了較大幅度的增長。但是，農(nóng)行營業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量卻在逐年減少，經(jīng)營戰(zhàn)略是

8、逐漸退出農(nóng)村金融市場。(3)農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中主要與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。2003年6月，國務(wù)院印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案，按照三種產(chǎn)權(quán)模式和四種組織形態(tài)深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，目前，我國農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣農(nóng)信社統(tǒng)一法人和縣鄉(xiāng)二級法人四種形式。浙江是全國農(nóng)村信用社改革第一批八個(gè)試點(diǎn)地區(qū)之一。2004年，浙江省8l家縣(市、區(qū))農(nóng)村信用杜有26家選擇了農(nóng)村合作銀行。在81個(gè)縣(市、區(qū))農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)合社和農(nóng)村信用聯(lián)社入股的基礎(chǔ)上，浙

9、江組建了具有獨(dú)立法人資格的地方金融機(jī)構(gòu)省聯(lián)社，這是省政府授權(quán)管理農(nóng)村信用社的一個(gè)省級管理機(jī)構(gòu)。截至2010年3月末，全國農(nóng)村信用社的各項(xiàng)存貸款余額分別為7.6萬億元和5.2萬億元。各項(xiàng)貸款余額占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的比例為12，比2009年年末提高0.39個(gè)百分點(diǎn)；涉農(nóng)貸款余額為3.4萬億元，比2009年年末增加0.3萬億元。農(nóng)戶貸款余額為1.8萬億元，比2009年年末增加1626億元；全國共組建以縣(市)為單位的統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社2023家，農(nóng)村商業(yè)銀行46家，農(nóng)村合作銀行205家。農(nóng)村信用合作杜是支持“三農(nóng)”的主力軍，其業(yè)務(wù)范圍涉及農(nóng)村生產(chǎn)、消費(fèi)及商業(yè)各環(huán)節(jié)，金融服務(wù)對象為農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企

10、業(yè)、私營企業(yè)等?？偟膩碚f，其資產(chǎn)、負(fù)債總額、存貸款余額，以及農(nóng)業(yè)貸款均呈上升趨勢(見表33)。(4)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)2005年6月，全國郵政匯兌兩大系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了兩網(wǎng)互通，結(jié)算速度和效率進(jìn)一步提高，郵政儲(chǔ)蓄憑借其優(yōu)良的國家信譽(yù)保障、方便快捷的服務(wù)和遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，成為部分群眾尤其是外出務(wù)工農(nóng)民的首選。2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準(zhǔn)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位是，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，

11、與其它商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，必將進(jìn)一步促進(jìn)我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，加快推進(jìn)我國社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)揮了郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款、小額貸款等渠道，引導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行資金回流農(nóng)村，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。2008年，郵儲(chǔ)銀行營業(yè)收入同比增長達(dá)到12.8；全國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)新增存款3584億元；代理保險(xiǎn)、國債、基金等理財(cái)產(chǎn)品銷售91億元，小額信貸發(fā)放貸款324億元。此外，郵儲(chǔ)銀行十分重視基礎(chǔ)能力的建設(shè)。全國有3.6萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以提供方便、安全的郵政金融服務(wù)。截至2009年底，郵政儲(chǔ)蓄銀行總資產(chǎn)為27045.l億元

12、?？傌?fù)債為26713.4億元；稅后利潤為32.2億元，比2008年稅后利潤6.5億元增加了25.7億元，增長幅度為395。(5)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2006年12月，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效改善了“零銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的金融服務(wù)狀況，初步實(shí)現(xiàn)了把城市資金引入農(nóng)村、把農(nóng)村資金留在農(nóng)村和激活農(nóng)村金融市場的目的。截至2009年末，中國銀監(jiān)會(huì)共核準(zhǔn)開業(yè)172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村

13、鎮(zhèn)銀行148家、貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。與此同時(shí)，根據(jù)2008年5月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國人民銀行銀監(jiān)發(fā)200823號關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見)，小額貸款公司在我國農(nóng)村地區(qū)迅速發(fā)展，截至2009年末。全國已設(shè)立小額貸款公司1334家，資金來源達(dá)到940多億元，各項(xiàng)貸款余額超過700億元，占銀行業(yè)貸款總比例為0.19。從浙江省的情況來看，2009年底共設(shè)立小額貸款公司105家，其中2009年新增小額貸款公司63家。累計(jì)發(fā)放貸款551.7億元，共49713筆，平均每筆貸款額度達(dá)兒l萬元。全省小額貸款公司向銀行融資余額為騶27億元，約占資本凈額的24.05，尚未達(dá)到最高可達(dá)

14、50的文件規(guī)定。截至2010年6月底，浙江省已經(jīng)開業(yè)村鎮(zhèn)銀行18家，支農(nóng)支小特色十分鮮明。（錢水土）(6)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系除銀行機(jī)構(gòu)以外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是承擔(dān)農(nóng)村資金配置功能的重要工具之一。由表34可見，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模尚小，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入在全部財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收人中的比重始終很低，近年來雖有所上升，但仍然低于5。我國農(nóng)險(xiǎn)賠付率一般都在60以上，如果再加上接近保費(fèi)收入20的經(jīng)營費(fèi)用和其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率在80以上。高賠付率使得商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性降低。盡管近幾年國家加大了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入力度，但總體而言，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模偏小，發(fā)展水平不高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于農(nóng)村資金的配置作用也不大，改

15、善資金配置，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的作用不明顯。2.農(nóng)村非正規(guī)金融服務(wù)體系(1)非正規(guī)金融的主要組織形式農(nóng)村非正規(guī)金融更多地表現(xiàn)為農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣性貸款融資。非正規(guī)金融在發(fā)展中國家、轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國家甚至在發(fā)達(dá)國家都廣泛存在，其存在不受體制因素的制約，也與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性沒有直接聯(lián)系，是與正規(guī)金融并存的必要融資方式(李揚(yáng)、楊思群2001)。我國農(nóng)村非正規(guī)金融組織與活動(dòng)形式多種多樣，分布廣泛，組織化程度高低不一。由于其對滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求方面發(fā)揮著重要的作用，成為我國農(nóng)村金融市場的必要補(bǔ)充和重要組成部分。改革開放后活躍在我國農(nóng)村的非正規(guī)金融中介組織主要有以下幾

16、種形式：民間自由借貸這是一種最古老的民間金融形式，即使在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下也未曾中斷。民間借貸是指公民與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，個(gè)人之間的借貸，資金用途可分為生產(chǎn)性借款、生活消費(fèi)性借款和非正常性借款三種。目前農(nóng)村民間借貸主要可劃分為兩個(gè)層次：一是農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體之間互助性無息借貸，主要指發(fā)生在親戚、朋友、鄉(xiāng)親和鄰里等非常熟悉的人們之間的借貸關(guān)系，他們在長期共同生活中建立起了相互信任的關(guān)系，借貸的數(shù)額較小，期限也較短，一般不需要正規(guī)的合同，即使制定了合同，其契約的要件也不完備。二是有息甚至高息的農(nóng)村民間借貸，就是我們通常說的“高利貸”。合會(huì)這是民間盛行的一種互助性融資形式，已有上千年的歷史，如今仍活躍在

17、農(nóng)戶的生產(chǎn)生活中。合會(huì)是一種基于人緣、血緣、地緣關(guān)系的帶有互助、合作性質(zhì)的自發(fā)融資形式。一般由發(fā)起人(稱為會(huì)首或會(huì)主)出于某種目的組織起有限數(shù)量的人員(稱為會(huì)腳或會(huì)員)，每人每期(每月、每隔一月、每季、每半年、每年等)拿出約定數(shù)額的會(huì)錢，每期有一個(gè)人能得到集中在一起的全部當(dāng)期會(huì)錢(包括其他成員支付的利息)，并分期支付相應(yīng)的利息。誰在哪一期收到會(huì)錢，由抽簽或者對利息進(jìn)行投標(biāo)等方式來確定。合會(huì)的形式多種多樣，如標(biāo)會(huì)、輪會(huì)、排會(huì)、搖會(huì)、抬會(huì)、日日會(huì)、月月會(huì)、樓梯會(huì)等等。在我國，合會(huì)廣泛地分布在浙江、福建、廣東、海南等沿海省份以及臺(tái)灣、香港等地區(qū)。民間集資集資是資金的需求者以各種方式直接從金融市場上籌

18、集資金的金融活動(dòng)。改革開放初期的集資五花八門，有經(jīng)過中國人民銀行或地方政府批準(zhǔn)，也有未經(jīng)過任何批準(zhǔn)私自進(jìn)行的。集資利率有無息、低息和高息，集資的用途有生產(chǎn)性的也有公益性的。具體形式有以勞帶資、入股投資、專項(xiàng)投資、聯(lián)營集資等等。私人錢莊錢莊或稱錢鋪、錢店、銀號、錢背、錢中等，各地稱號不一。資本來源于獨(dú)資或合伙，對存款等負(fù)債負(fù)無限責(zé)任，經(jīng)營局限于一定的范圍，具有較濃厚的人情特征，放款方式多為信用放款。錢莊始于明清，起初經(jīng)營貨幣匯兌業(yè)務(wù)，逐步開展起存貸業(yè)務(wù)，也就是指民間個(gè)人和少數(shù)人成立的為借貸雙方提供擔(dān)保的組織。近年來，在福建、浙江等地又活躍起來。其中不乏經(jīng)當(dāng)?shù)毓ど绦姓块T批準(zhǔn)設(shè)立的(但都未得到金融

19、監(jiān)管部門批準(zhǔn)，因此不具合法性)公開掛牌經(jīng)營的私人錢莊，如蒼南縣錢庫鎮(zhèn)的“錢庫錢莊”，蒼南縣“金鄉(xiāng)錢莊”，樂清縣樂城鎮(zhèn)的“樂城錢莊”等。典當(dāng)指典當(dāng)人將其擁有所有權(quán)的物品作抵押，從當(dāng)鋪取得一定的當(dāng)金，并在一定期限內(nèi)連本帶息贖還原物的一種融資方式，是一種抵押貸款形式的融資活動(dòng)。目前國家承認(rèn)典當(dāng)業(yè)的合法性，它是可以合法經(jīng)營的。農(nóng)村合作基金會(huì)農(nóng)村合作基金會(huì)是社區(qū)性合作制集體經(jīng)濟(jì)組織。其資金來源于社區(qū)內(nèi)部社員股金、集體資金、儲(chǔ)蓄存款以及有關(guān)方面的扶持資金等。資金運(yùn)用局限于對社區(qū)內(nèi)集體經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、各種類型的社會(huì)化服務(wù)組織、承包戶、專業(yè)戶和農(nóng)戶等提供貸款，在經(jīng)營上自負(fù)盈虧。各種基金會(huì)互助會(huì)、儲(chǔ)金會(huì)是在

20、群眾自愿集資入股基礎(chǔ)上建立的一種自治、自享的互助經(jīng)濟(jì)組織。其宗旨是救災(zāi)備荒、治窮致富、扶貧扶優(yōu)。如民政部門辦的農(nóng)村互助儲(chǔ)金會(huì)，供銷社部門辦的股金服務(wù)部等?；ブ鷷?huì)、儲(chǔ)金會(huì)基本類似于農(nóng)村合作基金會(huì)，只是不像基金會(huì)那樣經(jīng)過官方認(rèn)可。民間票據(jù)貼現(xiàn)民間票據(jù)貼現(xiàn)是指民間私人把企業(yè)持有的未到期商業(yè)票據(jù)以折現(xiàn)的方式買入，到期后由票據(jù)持有人向付款人收款。民間票據(jù)市場早期主要存在票據(jù)市場不發(fā)達(dá)的地區(qū)，如山東、山西等地，現(xiàn)在發(fā)展勢頭甚旺的是浙江、江蘇、福建、廣東等省市(劉彩娜，200l；周斌，2004)。(2)非正規(guī)金融組織形式的變遷非正規(guī)金融在農(nóng)村中小企業(yè)融資和發(fā)展過程中一直有著不可忽視的地位和作用。伴隨著農(nóng)村中

21、小企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營方式的變化，其融資方式也會(huì)發(fā)生重大的轉(zhuǎn)變，而且這一變化對非正規(guī)金融的形態(tài)和組織化程度提出了相應(yīng)的變革要求。非正規(guī)金融的組織形式就是在與農(nóng)村中小企業(yè)的長期互動(dòng)中協(xié)同演進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了一定程度的制度性變遷與創(chuàng)新(蒲祖河、楊志敏2003)，詳見表35。在改革開放初期，農(nóng)民紛紛興辦第三產(chǎn)業(yè)和家庭工業(yè)。由于單一的正規(guī)金融無法滿足小生意、小工業(yè)靈活的融資需要，所以，農(nóng)民(包括個(gè)體商戶)的創(chuàng)業(yè)資金與非正規(guī)金融有著直接關(guān)聯(lián)。在企業(yè)創(chuàng)業(yè)之初，經(jīng)營規(guī)模小，需要的資金數(shù)額不大，因此其主要的籌資方式是通過民間自由借貸的債務(wù)融資。很顯然，這是一種分散的、零星的非組織化的金融形式。隨著農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模的逐漸擴(kuò)張

22、，對非正規(guī)金融的組織形式提出了更高的要求。從上世紀(jì)80年代中期開始，非正規(guī)金融順應(yīng)了這一要求。首先人們把互助會(huì)的方式改為營利的聚會(huì)，從此“會(huì)”的形式被不斷更新。隨著借貸款額度的增大，出現(xiàn)了職業(yè)中介，典型的如銀背(在福建稱“錢中”)它們都是職業(yè)的貨幣經(jīng)營者，但沒有形成有組織形式的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大后接著出現(xiàn)的組織形式是私人錢莊，其依靠自身先富起來的資金信用做擔(dān)保，以低息借入資金，高息貸給借款人，所貸利率高低不一，由錢莊老板決定。而在農(nóng)村地區(qū)廣為存在的是農(nóng)村合作基金會(huì)，它是為了有效的管理和用活集體積累資金，清理整頓集體財(cái)產(chǎn)，將集體資金由村或鄉(xiāng)管理，并有償使用而設(shè)立的，是適應(yīng)改革開放后農(nóng)

23、村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的非正規(guī)金融組織的創(chuàng)新。農(nóng)村合作基金會(huì)最早是集體性質(zhì)，是以互助或融資為目的的互助合作組織。因此，得到了政府和有關(guān)部門的鼓勵(lì)、支持。在1995年前后，全國農(nóng)村都相繼建立了農(nóng)村合作基金會(huì)。但是大多數(shù)農(nóng)村基金會(huì)逐步變質(zhì)，違背了合作基金的互助宗旨，高息攬存、高息放貸。由于農(nóng)村合作基金會(huì)普遍存在超范圍違規(guī)經(jīng)營的實(shí)際情況，在1999年被依法取締。隨著大量的個(gè)體、私營企業(yè)的股份制改造的完成，它們要求非正規(guī)金融組織規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大，然而，非正規(guī)金融由于自身和外部制度環(huán)境的原因，不僅未能演化成為一種完善的機(jī)構(gòu)化的信用形式，反而是大量的非正規(guī)金融組織形式被清理整頓。從表35可以看出本世紀(jì)初期的非正規(guī)金融

24、組織形式明顯比上世紀(jì)八、九十年代偏少。各類非正規(guī)金融組織形式既有零星發(fā)生，無組織形式的，如民間自由借貸、銀背、錢中，又有初具規(guī)模的組織形式，如私人錢莊、農(nóng)村合作基金會(huì)等。從最簡單、無組織形態(tài)、直接融資式的民問自由借貸到有組織、較規(guī)范、間接融資式的農(nóng)村合作基金會(huì)，以及后來納入正規(guī)范圍的典當(dāng)行，形成了一個(gè)從低級形態(tài)到高級形態(tài)的發(fā)展序列(見圖32)(王曉毅，1999)。(3)非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場中的作用非正規(guī)金融對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了不可替代的作用。首先，非正規(guī)金融緩解了農(nóng)村農(nóng)戶及中小企業(yè)融資難的局面。民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢適合小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)劑，

25、與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。其次，非正規(guī)金融有利于提高農(nóng)村資金使用效率。民間融資是一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場化融資機(jī)制。合約雙方之間信息高度對稱，作為資金供給方的貸款人對借款人的資金用途和所投資項(xiàng)目有比較全面、深入的了解，因而有利于其正確確定融資決策。最后，非正規(guī)金融是正規(guī)金融的補(bǔ)充，是農(nóng)村金融體系中不可缺少的一部分。我國是一個(gè)典型的二元經(jīng)濟(jì)國家，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展極不平衡，這為非正規(guī)金融的發(fā)展提供了有利的宏觀環(huán)境。同時(shí)，多種所有制成分、多種經(jīng)營形式、多種經(jīng)營層次并存的情況在我國將長期存在，數(shù)量眾多的中小企業(yè)和分布在廣闊農(nóng)村的數(shù)以億計(jì)的農(nóng)戶的龐大資金需求，相當(dāng)一部分需要借助于

26、非正規(guī)金融。（二）出臺(tái)了支持農(nóng)地金融發(fā)展的系列政策文件（三）中國農(nóng)村土地金融改革廣泛試點(diǎn)三、中國農(nóng)村土地金融存在的問題（錢水土）隨著1996年國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定的頒布，我國農(nóng)村已經(jīng)初步形成了以合作性金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村正規(guī)金融體系。但是，農(nóng)業(yè)資金投入短缺、農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)融資難問題仍較突出，農(nóng)村金融體制改革還未跟上農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的節(jié)奏。我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題包括：（一）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)“覆蓋面”嚴(yán)重不足隨著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能由綜合業(yè)務(wù)向單一糧食收購貸款的轉(zhuǎn)變、以及農(nóng)村信用社體制改革難以真正突破，農(nóng)村金融體系的整

27、體功能削弱，已難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。特別是農(nóng)村信用社的“信用服務(wù)站”被強(qiáng)令撤銷后，過去“多鄉(xiāng)有信用社、村村有信用站”的良好局面已成為歷史。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少。覆蓋程度比較低，大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)還存在金融服務(wù)空白。而包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化改革，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量從農(nóng)村地區(qū)撤出，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不足現(xiàn)象。（二）農(nóng)村金融市場缺乏競爭1996年以來的農(nóng)村金融改革并沒能促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的競爭。相反，從90年代中后期開始，國有銀行的商業(yè)化成為金融改革的首要目標(biāo)，商業(yè)化目標(biāo)的直接后果是國有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出

28、，各行都采取了撒并網(wǎng)點(diǎn)、收縮權(quán)限的集約化經(jīng)營手段。而且，出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，國家出臺(tái)政策關(guān)閉了農(nóng)村合作基金會(huì)和其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，從而使農(nóng)村信用社在中國農(nóng)村正規(guī)貸款市場處于壟斷地位，而壟斷的農(nóng)村金融市場一般來說是低效率的。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購貸款以及農(nóng)村合作基金會(huì)全部撤井，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能，但是不少信用社卻無法長期承擔(dān)農(nóng)村金融“主力軍”角色。（三）單一模式與地區(qū)差異不兼容以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村正規(guī)金融體系無法兼顧我國東中西部的地區(qū)差別，滿足不同地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)對金融服務(wù)的需求。在時(shí)間上，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化水

29、平的逐步提高，金融服務(wù)需求在不斷發(fā)生變化。在空間上，由于東、中、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和市場結(jié)構(gòu)迥異，地區(qū)之間金融需求千差萬別。東部地區(qū)農(nóng)村金融的需求主要來自非農(nóng)部門，中部地區(qū)農(nóng)村金融的需求主要在種養(yǎng)殖業(yè)，而西部地區(qū)農(nóng)村的金融需求在很大程度上是用來滿足由于產(chǎn)出的不確定性帶來的生活方面盈余調(diào)劑。同樣是“三農(nóng)”問題，不同地區(qū)之間的側(cè)重點(diǎn)各不相同，而農(nóng)村信用社改革具有“一刀切”的傾向，全國農(nóng)村信用社的經(jīng)營模式、貸款方式、內(nèi)部管理及激勵(lì)機(jī)制相差不大。難以對需求的變化迅速做出反應(yīng)。（四）農(nóng)村資金大量外流截至2008年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)吸收的存款余額為117785.l8億元，而在農(nóng)村

30、地區(qū)發(fā)放的貸款余額為63094.96億元，共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移資金54690.22億元。馮慶水和王偉(2010)指出：按2008年來全國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)106953個(gè)計(jì)算，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移資金5l13.48萬元；根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)公布的2008年每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3.51個(gè)計(jì)算，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)被銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移走的資金高達(dá)17948.32萬元。這表明，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重，削弱了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的資金保障。中國農(nóng)村特別是中西部地區(qū)資金和勞動(dòng)力的流動(dòng)呈現(xiàn)以下特征：農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格長期低迷和不穩(wěn)定，加上小規(guī)模自給自足的農(nóng)戶極低的勞動(dòng)生產(chǎn)率，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大量倒閉，導(dǎo)致貧困地區(qū)和農(nóng)業(yè)主

31、產(chǎn)區(qū)缺乏投資機(jī)會(huì)，大量民工外出打工，但其收入又通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回流到東部和發(fā)達(dá)地區(qū)。其結(jié)果是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民難以獲得足夠的發(fā)展資金，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了惡性循環(huán)。農(nóng)戶特別是農(nóng)村中小企業(yè)貸款難普遍存在。按照目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的布局，在農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有四大國有控股銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)三大渠道：中國農(nóng)業(yè)銀行曾經(jīng)占農(nóng)村金融主導(dǎo)地位，但是其在商業(yè)化改革中，資金投放從以農(nóng)村為主轉(zhuǎn)向城市工商業(yè)為主，這種現(xiàn)象在工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行這三家國有控股商業(yè)銀行中同樣存在，農(nóng)村信用社由于經(jīng)營目標(biāo)多元化、體制改革不到位，也是農(nóng)村信貸資金外流的渠道；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)過去“只存不貸”的特殊制度安排對

32、于有限的農(nóng)村金融資源本身就有漏出效應(yīng)，同時(shí)由于缺乏引導(dǎo)資金流向農(nóng)村地區(qū)的有效政策措施，郵儲(chǔ)的大部分資會(huì)也從農(nóng)村分流出來。（五）金融服務(wù)不能滿足農(nóng)民的需求小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱。但由于我同農(nóng)村金融改革在所有者權(quán)益和治理結(jié)構(gòu)上沒有突破，治理結(jié)構(gòu)不完善條件下控制風(fēng)險(xiǎn)只能通過加強(qiáng)管理貸款決策權(quán)的集中來解決，但集中的貸款決策權(quán)無法解決信息不對稱問題，無法對需求變化作出靈敏的反應(yīng)。到目前為止農(nóng)村金融體制改革雖已取得巨大成績，但仍然未能從開創(chuàng)一個(gè)多樣化的有序競爭的金融市場著眼，未能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革有機(jī)地結(jié)合起來。我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展方向應(yīng)是，將一個(gè)主要通過行政指令來決定資源配置的、

33、政策性和商業(yè)性不分的半計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式的農(nóng)村金融體系，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)多樣化的、以商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、由政策性金融和民間金融作為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。這里的合作金融機(jī)構(gòu)指的是真正的、以服務(wù)社員為目標(biāo)、能夠自負(fù)盈虧的合作金融機(jī)構(gòu)。中國農(nóng)村金融改革一直在圍繞現(xiàn)有機(jī)構(gòu)而進(jìn)行改革，改革沒有從體制外突破，并與體制內(nèi)改革相結(jié)合。事實(shí)上，僅僅依靠農(nóng)村信用合作社改革單兵突進(jìn)是無法取得整體農(nóng)村金融改革成功的，多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和體制才能適應(yīng)我國農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際。（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)業(yè)，容易受到地理環(huán)境和自然條件的影響。中國農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：20052008年四年間，自

34、然災(zāi)害給整個(gè)農(nóng)業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)損失分別是1713億、2500億、2342億和3100億元，每年農(nóng)戶人均災(zāi)害損失高達(dá)330多元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)提供一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)保障機(jī)制，從而分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于當(dāng)前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展嚴(yán)重滯后，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的不完備。20042010年連續(xù)七年的中央一號文件都對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了具體要求，這表明中央開始逐漸重視并支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。但是，當(dāng)前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場依然存在著許多問題：(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模小，結(jié)構(gòu)不均衡；(2)農(nóng)民的參保意識薄弱，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的有效需求不足；(3)保險(xiǎn)費(fèi)率過高，導(dǎo)致部分有需求

35、的農(nóng)民也沒有能力參保；(4)缺乏必要的政策支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)處于日益萎縮狀態(tài)。農(nóng)村土地金融業(yè)務(wù)的開展在我國基本上是空白，理論缺乏，媚潭實(shí)踐案例也以失敗而告終。針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，資金是抑制其發(fā)展的主要瓶頸，如何高效的獲得金融支持一直以來困擾著我們。然而，當(dāng)前我們可以從農(nóng)村內(nèi)部尋求資源，最好的渠道就是讓農(nóng)村最大的沉睡資產(chǎn)動(dòng)起來，提供金融支撐，讓土地體現(xiàn)社會(huì)價(jià)值的同時(shí)更多的去追求經(jīng)濟(jì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。前文已經(jīng)分析了現(xiàn)階段開展農(nóng)村土地金融具有十分重要的意義，并且也具備了一定的內(nèi)外部基礎(chǔ)，但是真正實(shí)行農(nóng)村土地金融我們不得不需要解決一些問題。文獻(xiàn)標(biāo)題：4-2 檢測結(jié)果： 86.4% 重合字?jǐn)?shù)(CNW)： 92

36、11 總字?jǐn)?shù)： 10658 體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期我國農(nóng)村非正規(guī)金融制度演進(jìn)與績效研究 浙江工商大學(xué)碩士論文 俞建榮(導(dǎo)師：錢水土) 23.2% 2007-01-01 基于功能觀視角的農(nóng)村金融服務(wù)體系研究 浙江工商大學(xué)碩士論文 項(xiàng)笑君(導(dǎo)師：錢水土) 20.7% 2009-12-01 中國農(nóng)村金融體制三十年改革的回顧與評價(jià) 浙江工商大學(xué)學(xué)報(bào) 錢水土; 17.5% 2009-03-15 我國農(nóng)村非正規(guī)金融制度:演進(jìn)路徑與政策規(guī)范 商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理 錢水土;俞建榮; 11.2% 2007-02-15 把握農(nóng)村金融改革的著力點(diǎn) 經(jīng)濟(jì)日報(bào) 徐忠程恩江 10.5% 2004-06-08 我國農(nóng)村金融供給問題研究 中

37、央民族大學(xué)碩士論文 邱倩(導(dǎo)師：王玉杰) 6.8% 2012-04-27 農(nóng)村金融體制改革研究 黑龍江金融 王金平; 6.3% 2006-05-20 我國農(nóng)業(yè)政策性金融改革問題研究 內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士論文 殷佩瑜(導(dǎo)師：修長柏) 6.2% 2006-09-01 把握農(nóng)村金融改革的著力點(diǎn) 金融信息參考 5.6% 2004-11-01 夯實(shí)管理基礎(chǔ) 狠抓基層建設(shè) 在支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大作用鄭暉同志在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全國分行行長會(huì)議上的講話 農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融 5.6% 2010-02-16 中國農(nóng)村金融市場成長機(jī)制與模式研究 西南大學(xué)博士論文 丁忠民(導(dǎo)師：冉光和) 5.2% 2008-10-12 在支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大作用 糧油市場報(bào) 5.1% 2010-02-04 農(nóng)戶融資困境問題研究 湖南農(nóng)