征信業(yè)國內政策開放趨勢

1、織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個人的信用信息 進行、整理、保存、加工，并向信息使用者提 重點：對機構設立條件、事宜作了說明；對條件作了說明：十三條：個人信息應當經信息主體本人同意，本人同意不得采集。但是，依照法律、行政規(guī)定公開的信息除 外。十四條:機構個人的信仰、血型、疾病和病史信息以及法律、行政規(guī)定的其他個人信息。機構不得個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產的信息和納稅數額信息。但是，機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利，并取得其同意的除外。十五條：不良信息：信息提供者向機構提供個 人不良信息，應當事先告知信息主體本人。但是， 依照法律、行政規(guī)定公開的不良信息除外。的信息：供

2、的活動。對機構的定義：指依法設立，主要經營業(yè)務的機構。條例中對的定義：是指對企業(yè)、事業(yè)等組業(yè)管理條例2013 年 3 月 15 日起實施十六條：不良信息時間：機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起 為 5 年；超過 5 年的，應當予以刪除。（在這第二十條信息使用者應當按照與 個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作 約定以外的用途，不得個人信息主體同意向第 安全性措施：第二十二條機構應當按照國 務院業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴格 執(zhí)行保障的規(guī)章制度，并采取有效技術措 施保障。經營個人業(yè)務的機構應當對其工 作查詢個人信息的權限和程序作出明確規(guī)定， 對查詢個人信息的情

3、況進行登記，如實記 載查詢的，查詢的時間、內容及用提供。安全性措施：等）第十八條向機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經同意查詢的除外。里對不良信息有細分，時間在 7 年 10 年不途。不得規(guī)定的權限和程序查詢信息，不得工作中獲取的信息。金融信用信息基礎數據庫的條例（國家設立的數據庫）機構管理辦法 2013 年 12 月 20 日開始實施重點：對業(yè)管理條例中機構設立條件作了補充說明、高級任職的任職條件、監(jiān)督管理、懲罰措施的一些情況作了說明批準監(jiān)督機構信用信息系統(tǒng)安全保護等級為二級和二級以上該條例只針對機構國內其他相關法律信貸登記管理辦法 1999 年個

4、人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法2005 年 10 月1 日應收賬款質押登記辦法2007 年 10 月 1 日關于融資租賃合同糾紛適用法律問題的解釋2014 年 3 月 1 日易查詢關于融資租賃登記公式系統(tǒng)進行融資租賃交2014 年 3 月地方實行市個人信用管理試行辦法2004 年 2 月 1 日1 日個人信用及業(yè)務管理辦法2002 年 1 月還需要補充機構的有對有異議的處理公平信用法（Fair Credit Reporting Act）1971 年 4 月實行，最后一次修訂在 2010 年重點：對信用出示條件作了說明，使用人或者機構的條件：1.使用信用交易有關信息的人 2.雇傭目的 3.保險

5、承銷有關 4.與財政狀況相關的證或利益時 5.評估目標資產信用風險的投資者 6.想查看交易對方信息的人 7.與資助的 travel charge cards 相關的執(zhí)行機構 8.FBI 用于反偵察目的 9.用于目的10. 奉令或有大陪審團的傳票除此以外，還對以下內容作了說明的內容必須包括哪些以及不包括哪些，比如對于信用分數影響的關鍵點等等盜用的預防(identity theft prevention)，警告(fraud alerts)和積極作用的警告(active duty alerts)合規(guī)程序披露信息來源，信息象等等披露的條件和格式披露對信息確、有異議的處理辦法特定披露的信息使用者要求公民

6、的懲罰行政監(jiān)督的權利 信息提供者的責任(以上為個人閱讀原法律后摘錄，一知半解)公平信用法下消費者權利 from201410_cfpb_summary_your-rights- under-fcra1.如款機構利用信息對用戶采取action against a，必須告知用戶信息行動(take adverse consumer)，例如來自哪家 糾正錯誤。局，使得用戶免費獲得，以2.看自己的權利用戶申請后，馬上就能看自己全部信息。除了信用分。特別是用戶被 taken adverse action后，可以免費查看。3.用戶可以懷疑數據準確性的權利給局，局 30 天內采取如果確，消費者可以要求其刪除數據

7、4.過時信息不必要出現(xiàn)呢5.如果消息源 信局時必須注明確，消息提供者在提交給征給消費者的雇主時 需要征得消費者的同意消費者可以要求從請求的保險刪除名字Consumers who are identified by name on a list of prospects requested by a creditor must be extended an offer of credit.公平信用法主要內容 （摘自 中介服務機構收集個人信用信息數據的法定 信用中介服務機構的任務是收集、信用管理與評分模型） page 91、信用。、整理各種個人信用信息數據，特別是償還的數據。每個人的消費信用的所有

8、信息數據，從貸款的者那里無償地傳送到當地的信用中介服務機構，轉而匯集到全國的三大信用中介服務機構的電腦數據庫中，信用中介服務機構還從雇主那里獲得每個人工作情況的數據，從的公告中獲得、司法訴訟的資料，并一直對的客戶信用變化情況進行。 其中的個人信用信息數據大部分屬于個人隱私，并涉及到數據的準確性等其他許多問題。為此，制訂了誠實信貸法、法等有關法律，嚴格規(guī)定了信用信息數據有關問題的處置，保證了信用制度的公正實施。 作為信用中介服務機構，在收集個人信用信息數據時，可以不經過被收集者個人的同意，即使是涉及到個人隱私的信息數據，如被收集人的犯罪經歷，也可無需得到被收集人的同意進行收集和提供。但有關個人種

9、族、信仰、醫(yī)療、背景資料、生活、政治立場等信息，都不得錄入，如法律規(guī)定不允許以有色人種為理由而提供信用，因此關于有色人種的信息數據對信用中介服務機構毫無意義。2、信用中介服務機構必須履行的法定義務。 為了確保信用中介服務機構錄入“公正適當或正確”的信用信息數據，避免收入“不正確的或陳舊的”信用信息數據，公平信用信息披露定信用中介服務機構對個人信用信息數據情況進行登錄時必須對當事人進行嚴格的確認，同時賦予信息數據當事人對其信用信息數據有查閱的權、提出異議的權利等。權、對錯誤的訂正請求 對于個人信用信息數據中有不利該當事人的內容時，信用中介服務機構應把形成這一信用信息數據的信息來源機構的名稱、住所

10、告知給該個人；當事人中有對其個人的信用信息數據的完整性或正確性提出異議的，信用中介服務機構負有再的義務；信用中介服務機構在完成有關個人信用信息時，須采取一系列嚴密程序確保信息的正確性。為了能產生更準確的信用信息，1997 年 10 月 1 日生效的公平信用信息披露法“修正條款”規(guī)定，將錯誤的責任延伸至該信用信息的提供者和作出該信用信息報告的信用中介服務機構。2（續(xù)）.公平信用信息披露范了個人信用信息數據使用和傳播的范圍。信用中介服務機構向使用機構提供個人信用信息應事先通告該當事人，無權將的個人信用信息數據向其他機構或個人提供；信用中介服務機構對個人信用信息數據的提供，只限于信用交易、保險、雇用

11、等合法業(yè)務需要和奉令或有大陪審團的傳票，對出于這些目的以外的情況則不能予以提供，否則即使當事人同意也屬違法行為；信用中介服務機構向使用機構提供個人信用信息中的信息，在超過法律規(guī)定的指定年限應刪除，如超過 10 年的和 7 年的偷漏稅、刑事及其他超過 7 年的不利信息數據。1996 年國會出臺法 （ elligence Authorization Act）和催收改進法 （Debt Collection Improvement Act），修改和補充了公平信用信息披露法，規(guī)定人信用信息數據，數據。局可以偵察目的為理由取得所需的個機構可以在催收活動中取得信用信息3、信用信息數據涉及當事人的權利。 公平

12、信用信息披露定每個人了解自己的信用信息數據。具體的方法可以是信用中介服務機構在其里，在通常的營業(yè)時間內，基于當事人事前，派出一名受過訓練的專職與本人直接進行，包括通過電子通訊進行。 當事人信息的行為異議時，請求對錯誤的信息數據進行訂正和消除，對提供錯誤其責任。當事人對于其個人的信用信息數據存有要求信用中介服務機構對該信息數據進行再，如該信息的提供者對該信息保證是完全正確的，可以再一次保留該信息，而對再記有關其個人的結果不滿意的當事人可以在信用上附有關信息準確性的意見，信用中介服務機構應將其附帶在該信用信息中，當向及其他機構提供信用信息時，必須把該意見連同該信息一起提供。4、對個人信用信息數據權

13、利保護的程序規(guī)定。 為了確保個人信用信息數據涉及當事人的權利和信用中介服務機構履行其義務，公平信用信息披露定了民事、行政機關監(jiān)督、刑罰的適用等法律訟是確保信用中介服務機構遵，其中，由當事人提起民事訴律規(guī)定義務的重要。因過失而償、該法的機關，負有支付消費者的實際損害金額的賠費及費的責任；因故意該法的組織或個人，除了要進行以上各項的支付外，還要增加懲罰性的損害賠償。 如果信用中介服務機構及其他機構出于故意或的目的提供了對個人名譽錯誤的信用信息數據或當事人的知情請求，或隱私權的，則要支付1 萬的損害賠償，這種賠償屬于精神損害的賠償。開放趨勢，個人理解：一共四個主體：使用者、信息主體機構，信息提供者，

14、信息現(xiàn)在的條例，主要還是對機構的管理規(guī)定，但是對于其業(yè)務開展的規(guī)定較少，比如使用者，信息披露的格式和內容規(guī)定，業(yè)務合規(guī)性等等沒有對于信息使用者的專門規(guī)定沒有對于信息提供者的專門規(guī)定對于行政監(jiān)督機構的權利定義不夠詳盡從法律的內容上來看，早期頒布的法律內容主要集中在消費者如何獲得公平的信用環(huán)境和條件，為此在信用條款的披露、利率的、的來源、信用的標準化等方面對信用提供機構做出了嚴格的；在中期階段，內容則主要圍繞公平信用環(huán)境的完善（如中低收入群體的信用需求）和新技術的應用（如電子轉賬）進行法律完善；在后期階段，隨著信用環(huán)境的完善和良好信用文化的形成，有關放松和金融來的逐漸多了起誠實借貸法：TheCon

15、gressfindsteconomicstabilizationwouldbeenhanced and the competitionamong thevariousfinanlinstitutions andother firmsengagedin theextenofconsumercreditwouldbestrengthened bythe informeduse ofcredit. The cost thereofinformeduse ofcreditresults froman awareness ofthe tobyconsumers. I tis thepure of ter

16、ms readilythis sothe use oftitlet theareameaningfuldisclosureofcreditconsumerwillbeabletocomparemorevarious credit.credit termsavailable to himandavoid the uninformed公平信用信息披露范了個人信用信息數據使用和的范圍。信用中介服務機的個人信用信息構向使用機構提供個人信用信息應事先通告該當事人，無權將數據向其他機構或個人提供；信用中介服務機構對個人信用信息數據的提供，只限于信用交易、保險、雇用等合法業(yè)務需要和奉令或有大陪審團的傳票，對

17、出于這些目的以外的情況則不能予以提供，否則即使當事人同意也屬違法行為；信用中介服務機構向使用機構提供個人信用信息中的信息，在超過法律規(guī)定的指定年限應刪除，如超過 10 年的和 7 年的偷漏稅、刑事及其他超過 7 年的不利信息數據。1996 年國會出臺法 （elligence Authorization Act）和催收改進法 （DebtCollection Improvement Act），修改和補充了公平信用信息披露法，規(guī)定局可以偵察目的為理由取得所需的個人信用信息數據信用信息數據。機構可以在催收活動中取得信用機會法Equal Credit Opportunity ActSec. 202.1

18、Authority, scope and pure.(a) Authority and scope. This regulation is ied by the ernors of the Federal Reserve System pursuant to title VIIBoard of(Equal Credit Opportunity Act) of the Consumer as amended (15 U.S.C. 1601 et seq.). ExceptCredit Protection Act, as otherwise provided who are creditors,

19、 asherein, the regulation apps to allsdefinedin Sec. 202.2(1). Informationcollectionrequirementscontained in this regulation have been approved by the Office ofManagement and Budget under the provis of 44 U.S.C. 3501et seq.and have been assigned OMB control number 7100-0201.(b) Pure. The pure of thi

20、s regulation is topromote without s us,the availability of credit to regard to race, color, religion, or age (provided the applicanall creditworthy applicants national origin, sex, maritals the capacity to contract); to thefactt all or part of the applicantse derives from a publicassistance program;

21、 or to the factt the applicans in good faithexercised any right under the Consumer Credit Protection Act. Theregulation prohibits creditor practit discriminate on the basisof any of these factors. The regulation also requires creditors to notify applicants of action taken on their applications; to r

22、eportcredit historyhe names of both spouses on an account; to retainrecords of applicants for certaincredit applications; to collect information about therace and otheral characteristics in applicationsdwelling- related loans; and to provide applicants withcopies of appraisal reports used in connect

23、ion with credit tranions.公平催收作業(yè)法Fair Debt Collection Practice Act802.Congresalfindingsanddeclarationsof pure15 USC 1692There is abundant evidence of the use of abusive, deceptive, and unfair debt collectionpracti by many debt collectors. Abusive debt collection practicontribute to the number ofal bruptcies, to marital instability, to the loss of jobs, and to invas of individual privacy.