征信業(yè)國內(nèi)政策開放趨勢

1、織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息 進(jìn)行、整理、保存、加工，并向信息使用者提 重點(diǎn)：對機(jī)構(gòu)設(shè)立條件、事宜作了說明；對條件作了說明：十三條：個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，本人同意不得采集。但是，依照法律、行政規(guī)定公開的信息除 外。十四條:機(jī)構(gòu)個(gè)人的信仰、血型、疾病和病史信息以及法律、行政規(guī)定的其他個(gè)人信息。機(jī)構(gòu)不得個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利，并取得其同意的除外。十五條：不良信息：信息提供者向機(jī)構(gòu)提供個(gè) 人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是， 依照法律、行政規(guī)定公開的不良信息除外。的信息：供

2、的活動。對機(jī)構(gòu)的定義：指依法設(shè)立，主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。條例中對的定義：是指對企業(yè)、事業(yè)等組業(yè)管理?xiàng)l例2013 年 3 月 15 日起實(shí)施十六條：不良信息時(shí)間：機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起 為 5 年；超過 5 年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。（在這第二十條信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與 個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作 約定以外的用途，不得個(gè)人信息主體同意向第 安全性措施：第二十二條機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國 務(wù)院業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格 執(zhí)行保障的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措 施保障。經(jīng)營個(gè)人業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其工 作查詢個(gè)人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定， 對查詢個(gè)人信息的情

3、況進(jìn)行登記，如實(shí)記 載查詢的，查詢的時(shí)間、內(nèi)容及用提供。安全性措施：等）第十八條向機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。里對不良信息有細(xì)分，時(shí)間在 7 年 10 年不途。不得規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得工作中獲取的信息。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的條例（國家設(shè)立的數(shù)據(jù)庫）機(jī)構(gòu)管理辦法 2013 年 12 月 20 日開始實(shí)施重點(diǎn)：對業(yè)管理?xiàng)l例中機(jī)構(gòu)設(shè)立條件作了補(bǔ)充說明、高級任職的任職條件、監(jiān)督管理、懲罰措施的一些情況作了說明批準(zhǔn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)信用信息系統(tǒng)安全保護(hù)等級為二級和二級以上該條例只針對機(jī)構(gòu)國內(nèi)其他相關(guān)法律信貸登記管理辦法 1999 年個(gè)

4、人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法2005 年 10 月1 日應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法2007 年 10 月 1 日關(guān)于融資租賃合同糾紛適用法律問題的解釋2014 年 3 月 1 日易查詢關(guān)于融資租賃登記公式系統(tǒng)進(jìn)行融資租賃交2014 年 3 月地方實(shí)行市個(gè)人信用管理試行辦法2004 年 2 月 1 日1 日個(gè)人信用及業(yè)務(wù)管理辦法2002 年 1 月還需要補(bǔ)充機(jī)構(gòu)的有對有異議的處理公平信用法（Fair Credit Reporting Act）1971 年 4 月實(shí)行，最后一次修訂在 2010 年重點(diǎn)：對信用出示條件作了說明，使用人或者機(jī)構(gòu)的條件：1.使用信用交易有關(guān)信息的人 2.雇傭目的 3.保險(xiǎn)

5、承銷有關(guān) 4.與財(cái)政狀況相關(guān)的證或利益時(shí) 5.評估目標(biāo)資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)的投資者 6.想查看交易對方信息的人 7.與資助的 travel charge cards 相關(guān)的執(zhí)行機(jī)構(gòu) 8.FBI 用于反偵察目的 9.用于目的10. 奉令或有大陪審團(tuán)的傳票除此以外，還對以下內(nèi)容作了說明的內(nèi)容必須包括哪些以及不包括哪些，比如對于信用分?jǐn)?shù)影響的關(guān)鍵點(diǎn)等等盜用的預(yù)防(identity theft prevention)，警告(fraud alerts)和積極作用的警告(active duty alerts)合規(guī)程序披露信息來源，信息象等等披露的條件和格式披露對信息確、有異議的處理辦法特定披露的信息使用者要求公民

6、的懲罰行政監(jiān)督的權(quán)利 信息提供者的責(zé)任(以上為個(gè)人閱讀原法律后摘錄，一知半解)公平信用法下消費(fèi)者權(quán)利 from201410_cfpb_summary_your-rights- under-fcra1.如款機(jī)構(gòu)利用信息對用戶采取action against a，必須告知用戶信息行動(take adverse consumer)，例如來自哪家 糾正錯(cuò)誤。局，使得用戶免費(fèi)獲得，以2.看自己的權(quán)利用戶申請后，馬上就能看自己全部信息。除了信用分。特別是用戶被 taken adverse action后，可以免費(fèi)查看。3.用戶可以懷疑數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的權(quán)利給局，局 30 天內(nèi)采取如果確，消費(fèi)者可以要求其刪除數(shù)據(jù)

7、4.過時(shí)信息不必要出現(xiàn)呢5.如果消息源 信局時(shí)必須注明確，消息提供者在提交給征給消費(fèi)者的雇主時(shí) 需要征得消費(fèi)者的同意消費(fèi)者可以要求從請求的保險(xiǎn)刪除名字Consumers who are identified by name on a list of prospects requested by a creditor must be extended an offer of credit.公平信用法主要內(nèi)容 （摘自 中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的法定 信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的任務(wù)是收集、信用管理與評分模型） page 91、信用。、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，特別是償還的數(shù)據(jù)。每個(gè)人的消費(fèi)信用的所有

8、信息數(shù)據(jù)，從貸款的者那里無償?shù)貍魉偷疆?dāng)?shù)氐男庞弥薪榉?wù)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)而匯集到全國的三大信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的電腦數(shù)據(jù)庫中，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)還從雇主那里獲得每個(gè)人工作情況的數(shù)據(jù)，從的公告中獲得、司法訴訟的資料，并一直對的客戶信用變化情況進(jìn)行。 其中的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)大部分屬于個(gè)人隱私，并涉及到數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性等其他許多問題。為此，制訂了誠實(shí)信貸法、法等有關(guān)法律，嚴(yán)格規(guī)定了信用信息數(shù)據(jù)有關(guān)問題的處置，保證了信用制度的公正實(shí)施。 作為信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)時(shí)，可以不經(jīng)過被收集者個(gè)人的同意，即使是涉及到個(gè)人隱私的信息數(shù)據(jù)，如被收集人的犯罪經(jīng)歷，也可無需得到被收集人的同意進(jìn)行收集和提供。但有關(guān)個(gè)人種

9、族、信仰、醫(yī)療、背景資料、生活、政治立場等信息，都不得錄入，如法律規(guī)定不允許以有色人種為理由而提供信用，因此關(guān)于有色人種的信息數(shù)據(jù)對信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)毫無意義。2、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)必須履行的法定義務(wù)。 為了確保信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)錄入“公正適當(dāng)或正確”的信用信息數(shù)據(jù)，避免收入“不正確的或陳舊的”信用信息數(shù)據(jù)，公平信用信息披露定信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)情況進(jìn)行登錄時(shí)必須對當(dāng)事人進(jìn)行嚴(yán)格的確認(rèn)，同時(shí)賦予信息數(shù)據(jù)當(dāng)事人對其信用信息數(shù)據(jù)有查閱的權(quán)、提出異議的權(quán)利等。權(quán)、對錯(cuò)誤的訂正請求 對于個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)中有不利該當(dāng)事人的內(nèi)容時(shí)，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)把形成這一信用信息數(shù)據(jù)的信息來源機(jī)構(gòu)的名稱、住所

10、告知給該個(gè)人；當(dāng)事人中有對其個(gè)人的信用信息數(shù)據(jù)的完整性或正確性提出異議的，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)有再的義務(wù)；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在完成有關(guān)個(gè)人信用信息時(shí)，須采取一系列嚴(yán)密程序確保信息的正確性。為了能產(chǎn)生更準(zhǔn)確的信用信息，1997 年 10 月 1 日生效的公平信用信息披露法“修正條款”規(guī)定，將錯(cuò)誤的責(zé)任延伸至該信用信息的提供者和作出該信用信息報(bào)告的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。2（續(xù)）.公平信用信息披露范了個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)使用和傳播的范圍。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)向使用機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息應(yīng)事先通告該當(dāng)事人，無權(quán)將的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的提供，只限于信用交易、保險(xiǎn)、雇用

11、等合法業(yè)務(wù)需要和奉令或有大陪審團(tuán)的傳票，對出于這些目的以外的情況則不能予以提供，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)向使用機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息中的信息，在超過法律規(guī)定的指定年限應(yīng)刪除，如超過 10 年的和 7 年的偷漏稅、刑事及其他超過 7 年的不利信息數(shù)據(jù)。1996 年國會出臺法 （ elligence Authorization Act）和催收改進(jìn)法 （Debt Collection Improvement Act），修改和補(bǔ)充了公平信用信息披露法，規(guī)定人信用信息數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)。局可以偵察目的為理由取得所需的個(gè)機(jī)構(gòu)可以在催收活動中取得信用信息3、信用信息數(shù)據(jù)涉及當(dāng)事人的權(quán)利。 公平

12、信用信息披露定每個(gè)人了解自己的信用信息數(shù)據(jù)。具體的方法可以是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其里，在通常的營業(yè)時(shí)間內(nèi)，基于當(dāng)事人事前，派出一名受過訓(xùn)練的專職與本人直接進(jìn)行，包括通過電子通訊進(jìn)行。 當(dāng)事人信息的行為異議時(shí)，請求對錯(cuò)誤的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行訂正和消除，對提供錯(cuò)誤其責(zé)任。當(dāng)事人對于其個(gè)人的信用信息數(shù)據(jù)存有要求信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對該信息數(shù)據(jù)進(jìn)行再，如該信息的提供者對該信息保證是完全正確的，可以再一次保留該信息，而對再記有關(guān)其個(gè)人的結(jié)果不滿意的當(dāng)事人可以在信用上附有關(guān)信息準(zhǔn)確性的意見，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)將其附帶在該信用信息中，當(dāng)向及其他機(jī)構(gòu)提供信用信息時(shí)，必須把該意見連同該信息一起提供。4、對個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)權(quán)

13、利保護(hù)的程序規(guī)定。 為了確保個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)涉及當(dāng)事人的權(quán)利和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)履行其義務(wù)，公平信用信息披露定了民事、行政機(jī)關(guān)監(jiān)督、刑罰的適用等法律訟是確保信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)遵，其中，由當(dāng)事人提起民事訴律規(guī)定義務(wù)的重要。因過失而償、該法的機(jī)關(guān)，負(fù)有支付消費(fèi)者的實(shí)際損害金額的賠費(fèi)及費(fèi)的責(zé)任；因故意該法的組織或個(gè)人，除了要進(jìn)行以上各項(xiàng)的支付外，還要增加懲罰性的損害賠償。 如果信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)出于故意或的目的提供了對個(gè)人名譽(yù)錯(cuò)誤的信用信息數(shù)據(jù)或當(dāng)事人的知情請求，或隱私權(quán)的，則要支付1 萬的損害賠償，這種賠償屬于精神損害的賠償。開放趨勢，個(gè)人理解：一共四個(gè)主體：使用者、信息主體機(jī)構(gòu)，信息提供者，

14、信息現(xiàn)在的條例，主要還是對機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定，但是對于其業(yè)務(wù)開展的規(guī)定較少，比如使用者，信息披露的格式和內(nèi)容規(guī)定，業(yè)務(wù)合規(guī)性等等沒有對于信息使用者的專門規(guī)定沒有對于信息提供者的專門規(guī)定對于行政監(jiān)督機(jī)構(gòu)的權(quán)利定義不夠詳盡從法律的內(nèi)容上來看，早期頒布的法律內(nèi)容主要集中在消費(fèi)者如何獲得公平的信用環(huán)境和條件，為此在信用條款的披露、利率的、的來源、信用的標(biāo)準(zhǔn)化等方面對信用提供機(jī)構(gòu)做出了嚴(yán)格的；在中期階段，內(nèi)容則主要圍繞公平信用環(huán)境的完善（如中低收入群體的信用需求）和新技術(shù)的應(yīng)用（如電子轉(zhuǎn)賬）進(jìn)行法律完善；在后期階段，隨著信用環(huán)境的完善和良好信用文化的形成，有關(guān)放松和金融來的逐漸多了起誠實(shí)借貸法：TheCon

15、gressfindsteconomicstabilizationwouldbeenhanced and the competitionamong thevariousfinanlinstitutions andother firmsengagedin theextenofconsumercreditwouldbestrengthened bythe informeduse ofcredit. The cost thereofinformeduse ofcreditresults froman awareness ofthe tobyconsumers. I tis thepure of ter

16、ms readilythis sothe use oftitlet theareameaningfuldisclosureofcreditconsumerwillbeabletocomparemorevarious credit.credit termsavailable to himandavoid the uninformed公平信用信息披露范了個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)使用和的范圍。信用中介服務(wù)機(jī)的個(gè)人信用信息構(gòu)向使用機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息應(yīng)事先通告該當(dāng)事人，無權(quán)將數(shù)據(jù)向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的提供，只限于信用交易、保險(xiǎn)、雇用等合法業(yè)務(wù)需要和奉令或有大陪審團(tuán)的傳票，對

17、出于這些目的以外的情況則不能予以提供，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)向使用機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息中的信息，在超過法律規(guī)定的指定年限應(yīng)刪除，如超過 10 年的和 7 年的偷漏稅、刑事及其他超過 7 年的不利信息數(shù)據(jù)。1996 年國會出臺法 （elligence Authorization Act）和催收改進(jìn)法 （DebtCollection Improvement Act），修改和補(bǔ)充了公平信用信息披露法，規(guī)定局可以偵察目的為理由取得所需的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)信用信息數(shù)據(jù)。機(jī)構(gòu)可以在催收活動中取得信用機(jī)會法Equal Credit Opportunity ActSec. 202.1

18、Authority, scope and pure.(a) Authority and scope. This regulation is ied by the ernors of the Federal Reserve System pursuant to title VIIBoard of(Equal Credit Opportunity Act) of the Consumer as amended (15 U.S.C. 1601 et seq.). ExceptCredit Protection Act, as otherwise provided who are creditors,

19、 asherein, the regulation apps to allsdefinedin Sec. 202.2(1). Informationcollectionrequirementscontained in this regulation have been approved by the Office ofManagement and Budget under the provis of 44 U.S.C. 3501et seq.and have been assigned OMB control number 7100-0201.(b) Pure. The pure of thi

20、s regulation is topromote without s us,the availability of credit to regard to race, color, religion, or age (provided the applicanall creditworthy applicants national origin, sex, maritals the capacity to contract); to thefactt all or part of the applicantse derives from a publicassistance program;

21、 or to the factt the applicans in good faithexercised any right under the Consumer Credit Protection Act. Theregulation prohibits creditor practit discriminate on the basisof any of these factors. The regulation also requires creditors to notify applicants of action taken on their applications; to r

22、eportcredit historyhe names of both spouses on an account; to retainrecords of applicants for certaincredit applications; to collect information about therace and otheral characteristics in applicationsdwelling- related loans; and to provide applicants withcopies of appraisal reports used in connect

23、ion with credit tranions.公平催收作業(yè)法Fair Debt Collection Practice Act802.Congresalfindingsanddeclarationsof pure15 USC 1692There is abundant evidence of the use of abusive, deceptive, and unfair debt collectionpracti by many debt collectors. Abusive debt collection practicontribute to the number ofal bruptcies, to marital instability, to the loss of jobs, and to invas of individual privacy.