信用管理期末復(fù)習(xí)總結(jié)

1、信用管理期期末復(fù)習(xí)總總結(jié)一、論述題題1、社會信信用管理體體系（P1168）廣義的社會會信用管理理體系分為為：信用法律法法規(guī)體系信用經(jīng)營機(jī)機(jī)構(gòu)信用經(jīng)營機(jī)機(jī)構(gòu)即信用用市場上的的授信方和和受信方，是是社會信用用活動中的的主體，主主要包括企企業(yè)、銀行行以及非銀銀行金融機(jī)機(jī)構(gòu)，它們們通過賒購購賒銷、信信貸等經(jīng)濟(jì)濟(jì)活動扮演演者授信方方或受信方方的角色，為為信用交易易提供各種種信用工具具。信用管理與與服務(wù)機(jī)構(gòu)構(gòu)信用管理與與服務(wù)機(jī)構(gòu)構(gòu)主要由征征信機(jī)構(gòu)、信用評級級機(jī)構(gòu)和信信用服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)三大類類企業(yè)構(gòu)成成，它們以以社會實(shí)體體信用活動動為基礎(chǔ)，以信用經(jīng)經(jīng)營機(jī)構(gòu)為為主要客戶戶，以經(jīng)營營并銷售信信用產(chǎn)品、提供專業(yè)業(yè)化的

2、信用用服務(wù)為手手段，成為為現(xiàn)代信用用活動同時(shí)時(shí)也是社會會信用管理理體系的重重要組成部部分。征信機(jī)構(gòu)征信是指征征求他人和和自身的信信用或驗(yàn)證證信用，其其最基本的的內(nèi)容是了了解、調(diào)查查、驗(yàn)證他他人的信用用，使信貸貸和賒銷活活動中的授授信方能夠夠充分了解解信用申請請方即受信信人的真實(shí)實(shí)資信情況況和履約償償還能力，使使授信方的的風(fēng)險(xiǎn)降至至最低。征征信機(jī)構(gòu)為為交易各方方提供客戶戶資信信息息，目前世世界上規(guī)模模較大的征征信機(jī)構(gòu)都都是私營的的，通過向向授信機(jī)構(gòu)構(gòu)提供信息息而獲得收收入。信用評級機(jī)機(jī)構(gòu)信用評級又又稱資信評評級或信譽(yù)譽(yù)評估，其其機(jī)構(gòu)主要要是資信評評估公司，基基本產(chǎn)品是是企業(yè)資信信調(diào)查報(bào)告告和消費(fèi)

3、者者信用調(diào)查查報(bào)告。資資信評估公公司是專門門從事信用用評價(jià)的獨(dú)獨(dú)立的社會會中介機(jī)構(gòu)構(gòu)，它們運(yùn)運(yùn)用定量和和定性相結(jié)結(jié)合的方法法，建立科科學(xué)的信用用分析模型型和指標(biāo)體體系，對信信用主體的的信用能力力與信用水水平作出客客觀公正的的評價(jià)，并并用特定的的等級符號號標(biāo)定其信信用等級。資信評估是是現(xiàn)代信用用管理活動動中國的重重要組成部部分，在現(xiàn)現(xiàn)代信用活活動中發(fā)揮揮著重要的的作用。首首先，資信信評估已成成為進(jìn)入國國際市場的的必要通行行證；其次次，對債務(wù)務(wù)發(fā)行者來來說，資信信評估可以以降低籌資資成本，擴(kuò)擴(kuò)大投資者者范圍；資資信評估有有利于提高高資本市場場的效率，使使資金得到到有效的配配置；降低低投資者的的風(fēng)險(xiǎn)

4、，使使投資者有有來自專業(yè)業(yè)機(jī)構(gòu)的信信用評價(jià)作作為參考，能能有效規(guī)避避信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，促進(jìn)社社會投資和和經(jīng)濟(jì)的發(fā)發(fā)展。信用服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)信用服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代代經(jīng)濟(jì)社會會進(jìn)一步分分工而來的的，是市場場運(yùn)行機(jī)制制的重要組組成部分，其其成熟程度度體現(xiàn)了信信用經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展的程度度。信用服服務(wù)的機(jī)構(gòu)構(gòu)主要包括括商債追收商債追收是是專業(yè)的追追帳公司為為授信人提提供的服務(wù)務(wù)，即商帳帳追收公司司受顧客委委托從事合合法的催帳帳和追收賬賬款活動，其其手段以電電話催收、依法要求求債務(wù)人守守信、威脅脅欠賬方的的信用記錄錄和提起法法律訴訟為為主，并根根據(jù)收回的的賬款數(shù)額額收取一定定比例的傭傭金。信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是是保險(xiǎn)公司司為授信

5、人人提供的服服務(wù)，即在在信貸或賒賒銷活動中中，由債務(wù)務(wù)人投保，以以債務(wù)人的的信用作為為保險(xiǎn)標(biāo)的的，以債務(wù)務(wù)人到期不不能履行清清償義務(wù)為為保險(xiǎn)事故故，以債權(quán)權(quán)人為被保保險(xiǎn)人的一一種保險(xiǎn)，包包括出口信信用保險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)信用保險(xiǎn)險(xiǎn)和消費(fèi)信信貸保險(xiǎn)。保理保理即保付付代理，是是授信方或或賣方與保保理商之間間的一種契契約關(guān)系，主主要是為賒賒銷業(yè)務(wù)設(shè)設(shè)計(jì)的一種種金融服務(wù)務(wù)。它是保保理商在賣賣方售出貨貨物后以無無追索權(quán)方方式買進(jìn)賣賣方手中的的應(yīng)收賬款款，并提供供賬款催收收、貿(mào)易融融資、壞賬賬擔(dān)保、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制和和賬務(wù)管理理等多項(xiàng)服服務(wù)。保理理實(shí)質(zhì)上是是一種債權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)讓交易易，類似于于貼現(xiàn)，企企業(yè)通過出出售應(yīng)收賬

6、賬款來獲得得流動資金金，保理商商則通過收收取一定費(fèi)費(fèi)用從中獲獲利。信用擔(dān)保信用擔(dān)保是是專業(yè)擔(dān)保保機(jī)構(gòu)為受受信方提供供的服務(wù)，專專業(yè)擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)主要有有政府參與與，其目的的在于提升升社會信用用，加快商商品流通和和資金融通通，促進(jìn)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前信用用擔(dān)保服務(wù)務(wù)對象主要要是中小企企業(yè)，中小小企業(yè)由于于規(guī)模小、資金不足足、信用度度低等原因因，在融資資、賒購活活動中面臨臨著較大的的困難，信信用擔(dān)保正正是解決這這個(gè)問題的的有效途徑徑。信用管理咨咨詢信用管理咨咨詢是信用用風(fēng)險(xiǎn)管理理的重要組組成部分，主主要為各信信用主體提提供相關(guān)的的咨詢服務(wù)務(wù)、內(nèi)部培培訓(xùn)和信用用信息化管管理服務(wù)。信用監(jiān)管體體系不良信用懲懲罰

7、機(jī)制信用文化教教育體系2、資產(chǎn)證證券化（PP145）資產(chǎn)證券化化最初于220世紀(jì)770年代在在美國產(chǎn)生生，是指將將金融機(jī)構(gòu)構(gòu)或企業(yè)持持有的缺乏乏流動性但但能夠產(chǎn)生生可預(yù)期的的、穩(wěn)定的的現(xiàn)金流的的資產(chǎn)（如如住房貸款款、學(xué)生貸貸款、信用用卡應(yīng)收款款等），通通過一定的的結(jié)構(gòu)安排排，對其風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和收益益進(jìn)行重組組，創(chuàng)設(shè)可可以在證券券市場上銷銷售和流通通的證券。它不是以以信用主體體的全部作作為證券信信用保證，而而是以信用用主體的資資產(chǎn)作為信信用保證，并并以資產(chǎn)為為基礎(chǔ)的證證券信用交交易。一般般而言，資資產(chǎn)證券化化的參與方方包括：原原始債務(wù)人人、原始債債權(quán)人、特特別目的機(jī)機(jī)構(gòu)、投資資者、專門門服務(wù)人、信托機(jī)

8、構(gòu)構(gòu)、評級機(jī)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保保機(jī)構(gòu)和承承銷商等中中介機(jī)構(gòu)。信用滲透透于資產(chǎn)證證券化的全全過程，并并在這一過過程起著基基礎(chǔ)性的作作用。良好的市場場信用基礎(chǔ)礎(chǔ)為資產(chǎn)證證券化創(chuàng)造造了基礎(chǔ)資資產(chǎn)供給的的條件，如如可將規(guī)模模較大的、質(zhì)量優(yōu)良良的貸款用用于資產(chǎn)證證券化；市場信用基基礎(chǔ)也是資資產(chǎn)證券化化發(fā)展的必必備條件之之一，由于于資產(chǎn)證券券化是由若若干合同組組成的復(fù)雜雜過程，需需要市場參參與者能夠夠按時(shí)履約約并彼此信信任，因此此資產(chǎn)證券券化過程中中任一環(huán)節(jié)節(jié)出現(xiàn)違約約情況，都都可能導(dǎo)致致其失敗。資產(chǎn)證券化化趨勢的出出現(xiàn)主要是是由于其能能夠提高資資產(chǎn)的營運(yùn)運(yùn)效率，從從而優(yōu)化整整個(gè)經(jīng)濟(jì)資資源配置的的優(yōu)勢決定定的。從

9、微微觀層面上上來看，資資產(chǎn)證券化化的發(fā)展來來自于證券券化參與各各方的利益益驅(qū)動以及及政府的金金融監(jiān)管和和推動；從從宏觀層面面來看，資資產(chǎn)證券化化得以發(fā)展展，主要是是由于其提提高了經(jīng)濟(jì)濟(jì)中資產(chǎn)運(yùn)運(yùn)營的分配配效率和操操作效率?，F(xiàn)階段，我我國對于資資產(chǎn)證券化化，主要有有銀行間資資產(chǎn)證券化化和交易所所資產(chǎn)證券券化。但無無論是理論論知識準(zhǔn)備備還是實(shí)際際操作經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)，都還十十分欠缺，在在社會環(huán)境境、制度建建設(shè)等方面面尚存在一一些問題，需需要我國在在開展資產(chǎn)產(chǎn)證券化過過程中加以以注意。3、我國商商業(yè)信用的的缺失狀況況（P355）商業(yè)信用缺缺失是一種種非正常的的商業(yè)信用用，具體是是指未建立立在信用交交易雙方自自

10、愿基礎(chǔ)上上的、不符符合金融創(chuàng)創(chuàng)新制度規(guī)規(guī)范的、不不利于商品品經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的信用形形式。信用用缺失形式式主要表現(xiàn)現(xiàn)為拖欠貨貨款，其次次還表現(xiàn)在在與商品交交換相關(guān)的的企業(yè)失信信以及對交交易中的信信息劣勢者者進(jìn)行欺詐詐等情況。當(dāng)前我國國在商業(yè)信信用方面主主要存在以以下問題：企業(yè)之間相相互拖欠企業(yè)之間尤尤其是國有有企業(yè)之間間相互拖欠欠貨款的現(xiàn)現(xiàn)象，已成成為我國經(jīng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中中的一大頑頑癥。企業(yè)業(yè)間的“三角債”居高不下下，逾期應(yīng)應(yīng)收賬款率率呈逐年上上升的勢頭頭，涉及信信用的經(jīng)濟(jì)濟(jì)糾紛、債債權(quán)債務(wù)案案件以及各各種詐騙案案件大量增增加。債務(wù)務(wù)人大量逃逃廢債務(wù)，形形成了賴賬賬經(jīng)濟(jì)，出出現(xiàn)了欠賬賬有理、欠欠賬有利的

11、的反?，F(xiàn)象象。企業(yè)合同違違約率高當(dāng)合同在不不損害國家家利益、不不違反法律律和社會秩秩序、不侵侵害他人權(quán)權(quán)益的前提提下，反映映了當(dāng)事人人的真實(shí)意意思和自由由，應(yīng)當(dāng)受受到法律的的保護(hù)。有有效的合同同就是當(dāng)事事人自己為為自己設(shè)立立的“法律”，當(dāng)事人人應(yīng)當(dāng)遵守守。但是在在現(xiàn)實(shí)生活活中，隨意意不履行合合同而導(dǎo)致致的違約時(shí)時(shí)有發(fā)生，合合同履約率率下降，合合同違法行行為增多。利用合同同詐騙已經(jīng)經(jīng)成為發(fā)展展市場經(jīng)濟(jì)濟(jì)的一大毒毒瘤。一些些企業(yè)為防防止受騙，只只好在市場場經(jīng)濟(jì)中步步步為營，如如履薄冰，限限制了商業(yè)業(yè)信用的發(fā)發(fā)展。假冒偽劣產(chǎn)產(chǎn)品多伴隨著生產(chǎn)產(chǎn)技術(shù)的進(jìn)進(jìn)步，造假假技術(shù)也在在不斷提升升。不法廠廠商制造銷

12、銷售假冒偽偽劣產(chǎn)品，質(zhì)質(zhì)量欺詐、商標(biāo)侵權(quán)權(quán)、專利侵侵權(quán)的范圍圍已滲透到到了生產(chǎn)、銷售、融融資、借貸貸、競爭等等各個(gè)方面面。政府信用和和法律威嚴(yán)嚴(yán)受到考驗(yàn)驗(yàn)政府是一個(gè)個(gè)社會公共共事務(wù)的主主要管理機(jī)機(jī)關(guān)，法律律是維護(hù)社社會秩序和和支持道德德的最后一一道防線。當(dāng)社會成成員因不講講信用的現(xiàn)現(xiàn)象而受到到損害的時(shí)時(shí)候，往往往需要借助助政府的力力量和法律律的途徑來來尋求保護(hù)護(hù)。在政府府職能轉(zhuǎn)變變和行政改改革深化的的過程中，制制度的轉(zhuǎn)換換加上非法法律因素的的影響，使使得不少生生效的法律律裁判書得得不到有效效執(zhí)行。商業(yè)信用的的缺失，使使企業(yè)之間間的信任幾幾乎到了崩崩潰的邊緣緣。企業(yè)之之間應(yīng)有的的商業(yè)信用用幾乎完

13、全全喪失，企企業(yè)之間正正常的貿(mào)易易往來幾近近退化到必必須一手交交錢一手交交貨的原始始交易方式式，信用的的功能與作作用在最低低效的層面面進(jìn)行，這這與市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)對商業(yè)業(yè)信用的要要求背道而而馳。缺乏乏商業(yè)信用用，表明企企業(yè)之間的的經(jīng)濟(jì)活動動缺乏安全全、誠信的的交易氛圍圍，使企業(yè)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營受到嚴(yán)嚴(yán)重影響，企企業(yè)銷售額額減少、企企業(yè)利潤降降低。商業(yè)業(yè)信用的缺缺失，人為為地降低了了交易規(guī)模模和質(zhì)量，對對市場經(jīng)濟(jì)濟(jì)的發(fā)展無無疑是一種種極大地阻阻礙。4、為什么么說市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)是信用用經(jīng)濟(jì)？(P11)信用在市場場經(jīng)濟(jì)中具具有極其重重要的作用用，是市場經(jīng)濟(jì)濟(jì)運(yùn)行的必必不可少的的條件，信信用活動直直接決定經(jīng)經(jīng)濟(jì)活

14、動的的特征，因因此，現(xiàn)代代市場經(jīng)濟(jì)濟(jì)就是信用用經(jīng)濟(jì)。（1）信用用是市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的的基礎(chǔ)信用是商品品交換的前前提與基礎(chǔ)礎(chǔ)，而商品品交換是市市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)運(yùn)行的前提提與基礎(chǔ)，所所以信用是是市場經(jīng)濟(jì)濟(jì)運(yùn)行的前前提與基礎(chǔ)礎(chǔ)，是市場場關(guān)系的基基本準(zhǔn)則。（2）信用用是市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)發(fā)展的重要要保障信用信息可可以保障市市場效率。由于交易易雙方所掌掌握的信息息往往是不不充分、不不對稱的，會會使經(jīng)濟(jì)主主體的行為為發(fā)生扭曲曲，使市場場價(jià)格機(jī)制制無法自動動實(shí)現(xiàn)資源源的優(yōu)化配配置，從而而導(dǎo)致市場場效率低下下、交易成成本上升。在不確定定性的環(huán)境境下，信用用信息可以以減少交易易中的不確確定性，減減少交易風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，信用

15、用制度和信信用管理體體系制度減減少了潛在在的欺詐行行為，延長長了交易的的持續(xù)性，保保障了市場場的健康發(fā)發(fā)展。最后后，信用管管理機(jī)構(gòu)提提供的信用用服務(wù)進(jìn)一一步保障了了市場經(jīng)濟(jì)濟(jì)的效率。（3）信用用是市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)微觀主主體經(jīng)濟(jì)活活動的啟動動器市場經(jīng)濟(jì)微微觀主體是是指企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)構(gòu)、個(gè)人與與家庭。其其所有的信信用活動都都是從信用用開始的。企業(yè)既是信信用的需求求者，又是是信用的供供給者，信信用活動始始終伴隨著著企業(yè)經(jīng)濟(jì)濟(jì)活動的整整個(gè)過程；金融機(jī)構(gòu)在在社會活動動中具有雙雙重身份：一種身份份是企業(yè)，有有自身的收收入和支出出，既可授授信又可受受信；另一一種身份是是社會信用用活動中的的媒介，聚聚集了社會會對信

16、用的的供給和需需求。信用用是金融機(jī)機(jī)構(gòu)經(jīng)營的的根本；個(gè)人和家庭庭也越來越越多地參與與到信用活活動中來，當(dāng)當(dāng)他們把錢錢存入銀行行或購買股股票時(shí)，就就是信用的的供給者，而而分期付款款購買商品品時(shí)就是信信用的需求求者。（4）信用用為市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了了新的工具具信用創(chuàng)造了了信用流通通工具和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算制制度，節(jié)約約了社會流流通費(fèi)用。通過信用用交易，債債權(quán)債務(wù)關(guān)關(guān)系可以抵抵消，在最最終結(jié)算時(shí)時(shí)，只進(jìn)行行差額支付付，減少了了貨幣的需需求量，減減少了社會會財(cái)富在流流通中的損損失。信用用使資本的的存在形式式發(fā)生了變變化，使不不可能流動動的資本流流動了，使使資本及其其流動變得得具體可現(xiàn)現(xiàn)了，促進(jìn)進(jìn)了社會生生產(chǎn)的穩(wěn)

17、步步發(fā)展。二、簡答題題1、虛擬資資本與現(xiàn)實(shí)實(shí)資本的區(qū)區(qū)別和聯(lián)系系(P1441)相同之處表表現(xiàn)在虛擬擬資本是一一種收入資資本化的資資本，具有有帶來剩余余價(jià)值的特特征。不同同之處表現(xiàn)現(xiàn)在虛擬資資本并不是是真正的資資本，與現(xiàn)現(xiàn)實(shí)資本有有質(zhì)和量的的不同。從從質(zhì)的方面面來說，現(xiàn)現(xiàn)實(shí)資本是是價(jià)值實(shí)體體，能通過過再生產(chǎn)過過程發(fā)揮職職能作用，實(shí)實(shí)現(xiàn)自身增增值；而虛虛擬資本本本身并沒有有任何價(jià)值值，只是一一種資本的的證書或某某種索取權(quán)權(quán)的證書，不不可能在實(shí)實(shí)際生產(chǎn)過過程中直接接發(fā)揮職能能作用。從從量的方面面來說，由由于虛擬資資本有自己己的獨(dú)立運(yùn)運(yùn)動和決定定方式，其其“價(jià)值”并未完全全受其代表表的實(shí)際資資本價(jià)值的

18、的約束，還還受當(dāng)時(shí)利利息率等多多因素的影影響，因而而它與現(xiàn)實(shí)實(shí)資本在數(shù)數(shù)量上既有有聯(lián)系又有有區(qū)別：當(dāng)當(dāng)虛擬資本本的積累表表示物質(zhì)生生產(chǎn)的擴(kuò)大大時(shí)（如發(fā)發(fā)行原始股股），其積積累就反映映現(xiàn)實(shí)資本本的積累；當(dāng)虛擬資資本的價(jià)格格由于利息息率或資本本供求關(guān)系系而漲落時(shí)時(shí)，其價(jià)值值量的變化化就與現(xiàn)實(shí)實(shí)資本的積積累相脫離離。2、公債、國債和國國庫券的區(qū)區(qū)別和聯(lián)系系（不考）（1）公債債公債，即國國家舉的債債，包括內(nèi)內(nèi)債和外債債。按債務(wù)務(wù)主體，公公債可以分分為中央政政府發(fā)行的的國家公債債和地方政政府發(fā)行的的地方公債債。（2）國債債國債是一國國中央政府府作為債務(wù)務(wù)人，按照照法律的規(guī)規(guī)定或合同同的約定，向向其他的經(jīng)

19、經(jīng)濟(jì)主體承承擔(dān)一定行行為的義務(wù)務(wù)所形成的的債權(quán)債務(wù)務(wù)關(guān)系。國國債是政府府以債務(wù)人人的身份取取得財(cái)政收收入的一種種收入，同同時(shí)國債是是一種借貸貸，屬于信信用關(guān)系。國庫券國庫券是可可轉(zhuǎn)讓公債債，是短期期國債的主主要形式。國庫券是是貨幣市場場上的主要要流通工具具，在貨幣幣和信貸資資金的融通通活動中占占有重要地地位。國庫庫券安全可可靠性強(qiáng)，具具有高度的的流動性，同同時(shí)又是一一種能夠帶帶來利潤的的資產(chǎn)。發(fā)發(fā)行國庫券券的作用主主要是為了了調(diào)劑政府府財(cái)政收支支中的季節(jié)節(jié)性資金短短缺，它的的發(fā)行屬于于國庫內(nèi)部部財(cái)政收支支的正常調(diào)調(diào)劑，不會會影響預(yù)算算年度的財(cái)財(cái)政平衡，其其性質(zhì)不是是彌補(bǔ)財(cái)政政赤字，而而只是解決

20、決暫時(shí)用款款的困難。3、個(gè)人信信用管理體體系（P996）個(gè)人信用管管理體系是是指監(jiān)督、管理和保保障個(gè)人信信用活動健健康、規(guī)范范發(fā)展的一一套規(guī)章制制度和行為為規(guī)范，它它包括：（1）個(gè)人人資信檔案案登記制度度金融機(jī)構(gòu)在在向消費(fèi)者者或私營企企業(yè)主發(fā)放放個(gè)人貸款款之前，需需要向?qū)ｉT門的資信檔檔案登記機(jī)機(jī)關(guān)查詢該該貸款者的的資信情況況。（2）個(gè)人人資信評估估制度通過建立針針對不同客客戶類型的的信用評級級模式，運(yùn)運(yùn)用科學(xué)合合理的評估估方法，在在建立個(gè)人人資信檔案案系統(tǒng)的基基礎(chǔ)上，對對每一個(gè)客客戶的授信信內(nèi)容進(jìn)行行科學(xué)、準(zhǔn)準(zhǔn)確的信用用風(fēng)險(xiǎn)評級級，為各金金融機(jī)構(gòu)提提供信用業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行輔輔助決策，為為銀行等金金融

21、機(jī)構(gòu)的的信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理打下下堅(jiān)實(shí)的基基礎(chǔ)。（3）個(gè)人人信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)預(yù)警制度度嚴(yán)格實(shí)施貸貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)測，跟蹤蹤信貸資金金流向，一一旦發(fā)現(xiàn)客客戶出現(xiàn)問問題或其他他可能影響響銀行貸款款資金安全全的跡象，就就要加強(qiáng)與與該客戶的的聯(lián)系并采采取相應(yīng)的的管理措施施，防患于于未然。（4）個(gè)人人信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理制度度（5）個(gè)人人信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度度個(gè)人信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制制度有抵押押（一旦貸貸款無法收收回可以變變賣抵押資資產(chǎn)作為補(bǔ)補(bǔ)償）、保保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)可以以抵補(bǔ)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)發(fā)生意外外給貸款人人造成的抵抵押失效的的經(jīng)濟(jì)損失失）和擔(dān)保保（主要出出現(xiàn)在個(gè)人人住房信貸貸領(lǐng)域，為為解決中低低收入家庭庭的住房問問題同時(shí)也也為降低銀銀

22、行放貸的的風(fēng)險(xiǎn)，由由政府出面面組織信用用擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)，為符合合條件的居居民提供信信貸擔(dān)保）。4、信用的的種類及其其表現(xiàn)形式式根據(jù)信用的的主體和表表現(xiàn)形式的的不同，信信用可分為為：（1）商業(yè)業(yè)信用商業(yè)信用是是指工商企企業(yè)在進(jìn)行行商品或勞勞務(wù)的交易易時(shí)，以賒賒銷商品和和預(yù)付貨款款等形式提提供的信用用。商業(yè)信信用一般以以商品和勞勞動的交換換為載體，處處于生產(chǎn)流流通過程中中，直接為為商品生產(chǎn)產(chǎn)和流通服服務(wù)。這種種信用的具具體表現(xiàn)形形式為：賒賒銷商品、分期付款款、委托代代銷、預(yù)付付定金、延延期付款等等。商業(yè)信信用的主要要特點(diǎn)是：(P322特點(diǎn))以營利為目目的的經(jīng)營營者之間的的互相以商商品形式提提供的直接接

23、信用商業(yè)信用是是在生產(chǎn)、流通過程程中提供的的，直接作作用于信用用雙方。經(jīng)營者之間間商品和資資本的再分分配，其不不會導(dǎo)致資資本的增加加有很強(qiáng)的方方向性，通通常是生產(chǎn)產(chǎn)生產(chǎn)資料料的部門向向需要生產(chǎn)產(chǎn)資料的部部門提供容易造成社社會債務(wù)鏈鏈。由于商商業(yè)信用具具有很強(qiáng)的的方向性，使使得社會中中不同企業(yè)業(yè)形成連環(huán)環(huán)的債務(wù)關(guān)關(guān)系，如果果某個(gè)環(huán)節(jié)節(jié)出現(xiàn)問題題，可能導(dǎo)導(dǎo)致連鎖反反應(yīng)商業(yè)信用的的期限一般般都比較短短信用關(guān)系雙雙方的意志志是商業(yè)信信用建立的的關(guān)鍵商業(yè)信用是是企業(yè)聲譽(yù)譽(yù)的關(guān)鍵商業(yè)信用和和商品交易易緊密聯(lián)系系在一起當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于于衰退階段段，生產(chǎn)停停滯，流通通速度緩慢慢，以信用用方式出售售的商品大大幅度減少

24、少，商業(yè)信信用隨之萎萎縮；反之之，在經(jīng)濟(jì)濟(jì)繁榮階段段，生產(chǎn)增增長，流通通加速，商商業(yè)信用隨隨之?dāng)U張。（2）銀行行信用銀行信用是是指銀行和和各類金融融機(jī)構(gòu)以貨貨幣形式向向社會各界界提供的信信用，是一一種間接信信用。銀行行信用的主主要特點(diǎn)是是：信用性強(qiáng)，被被廣泛接受受。一般認(rèn)認(rèn)為，銀行行作為信用用最好的信信用機(jī)構(gòu)，它它的債務(wù)憑憑證具有最最廣泛的接接受性，可可作為流通通和支付的的手段。銀行信用不不受方向限限制，規(guī)模模較大信用的集中中發(fā)生，易易于控制。社會資金金集中于銀銀行，以銀銀行為中介介進(jìn)行信用用活動，易易于管理控控制銀行信用期期限比較長長（3）政府府信用（4）消費(fèi)費(fèi)信用消費(fèi)信用是是指經(jīng)營者者或金

25、融機(jī)機(jī)構(gòu)以生活活資料為對對象，向社社會消費(fèi)者者提供的用用以滿足其其消費(fèi)所需需的信用。具體表現(xiàn)現(xiàn)為：賒購購、分期付付款、消費(fèi)費(fèi)信貸等。分期付款款是指消費(fèi)費(fèi)者在購買買貨物時(shí)先先取貨后分分期繳款；消費(fèi)貸款款大多采用用信用放款款或抵押放放款的方式式。這兩者者并無多大大差異，均均是指信用用授信對象象是個(gè)人，目目的均是用用于生活資資料如房屋屋、汽車燈燈耐用消費(fèi)費(fèi)品的消費(fèi)費(fèi)。根據(jù)消消費(fèi)信用的的提供者的的不同，我我們將專門門由金融機(jī)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)費(fèi)者提供的的以生活資資料為對象象的貸款稱稱為消費(fèi)信信貸。消費(fèi)信用的的主要特點(diǎn)點(diǎn)是：提高消費(fèi)者者的購買力力，擴(kuò)大需需求，刺激激經(jīng)濟(jì)的發(fā)發(fā)展由于購買力力的提高，導(dǎo)導(dǎo)致需求的的

26、過度增加加，可能造造成社會經(jīng)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)穩(wěn)定是一種重要要的企業(yè)市市場營銷手手段（5）其他他信用，如如民間信用用、租賃信信用、國際際信用、證證券投資信信用5、專業(yè)的的信用評價(jià)價(jià)服務(wù)（PP15）信用評價(jià)是是指資信評評估機(jī)構(gòu)運(yùn)運(yùn)用定量和和定性的方方法，建立立科學(xué)的信信用分析模模型和指標(biāo)標(biāo)體系，對對信用主體體的信用能能力和信用用水平做出出客觀公正正科學(xué)的綜綜合評價(jià)，并并用特定的的等級符號號標(biāo)定其信信用等級的的過程。6、深層次次的信用服服務(wù)(P116)深層次的信信用服務(wù)主主要有：（1）商帳帳追收商債追收是是專業(yè)的追追帳公司為為授信人提提供的服務(wù)務(wù)。（2）信用用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是是保險(xiǎn)公司司向授信人人提供的服服

27、務(wù)，其投投保人為借借款人，被被保險(xiǎn)人為為貸款銀行行。信用保保險(xiǎn)通過借借款人繳納納一定的保保費(fèi)，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司就可可以補(bǔ)償銀銀行從事消消費(fèi)信貸業(yè)業(yè)務(wù)中的損損失，既可可以保證銀銀行資產(chǎn)的的安全，又又可以刺激激消費(fèi)。（3）信用用擔(dān)保信用擔(dān)保時(shí)時(shí)專業(yè)的信信用擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)為受信信人提供的的服務(wù)，其其基本功能能是提升社社會信用，加加快商品流流通和資金金融通，促促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展。信信用擔(dān)保，特特別是對中中小企業(yè)的的信用擔(dān)保保能夠解決決中小企業(yè)業(yè)融資難的的問題。7、銀行信信用管理的的目標(biāo)(PP68)銀行信用管管理不僅要要從存款人人和市場監(jiān)監(jiān)管的角度度著手，還還要從商業(yè)業(yè)銀行投資資者的角度度進(jìn)行管理理，實(shí)現(xiàn)五五個(gè)目標(biāo)

28、：風(fēng)險(xiǎn)的識識別、衡量量、監(jiān)督、控制和調(diào)調(diào)整。（1）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的識別風(fēng)險(xiǎn)識別是是指通過統(tǒng)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)分析確定定可能導(dǎo)致致風(fēng)險(xiǎn)因素素的行為。風(fēng)險(xiǎn)識別別的目的就就是要預(yù)見見風(fēng)險(xiǎn)，在在業(yè)務(wù)流程程中找出可可能產(chǎn)生風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的因素素和產(chǎn)生風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)節(jié)點(diǎn)，以達(dá)達(dá)到防患于于未然的目目的。（2）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的衡量風(fēng)險(xiǎn)的衡量量是指通過過制定統(tǒng)一一標(biāo)準(zhǔn)來測測算及比較較所有的授授信風(fēng)險(xiǎn)，將將風(fēng)險(xiǎn)的可可能性進(jìn)行行量化，得得到由于某某些風(fēng)險(xiǎn)因因素而導(dǎo)致致的在給定定收益情況況下?lián)p失的的數(shù)額或在在給定損失失情況下收收益數(shù)額的的行為。（3）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督督貫穿于信信用管理的的始終，是是指商業(yè)銀銀行在授信信業(yè)務(wù)的全全流程中對對風(fēng)險(xiǎn)因

29、素素進(jìn)行全方方位的檢查查、反映的的行為過程程。風(fēng)險(xiǎn)防防范的基本本要求就是是要及時(shí)、準(zhǔn)確、全全面地監(jiān)督督、反映反反映商業(yè)銀銀行在日常常生產(chǎn)經(jīng)營營中的各種種情況，這這也是及時(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)、控控制風(fēng)險(xiǎn)的的必要手段段。（4）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的控制風(fēng)險(xiǎn)控制的的目的是為為了尋求風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的平衡衡，即損失失和收益的的平衡。商商業(yè)銀行的的信貸資產(chǎn)產(chǎn)組合管理理要同時(shí)兼兼顧兩個(gè)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)：一是是商業(yè)銀行行風(fēng)險(xiǎn)資本本抵御損失失的能力；二是商業(yè)業(yè)銀行業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展計(jì)劃劃。（5）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)整整亦稱為風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收收益，是指指商業(yè)銀行行通過某種種測量方法法對銀行不不同部門、產(chǎn)品和客客戶之間的的收益進(jìn)行行科學(xué)的衡衡量。9、證券市市場的系統(tǒng)統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（PP150 好像不不考）證券市場的的系統(tǒng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是指由由于證券市市場整體的的因素變化化而引起的的證券普遍遍的投資收收益率的可可能變化。由于這種種風(fēng)險(xiǎn)是所所有證券都都面臨的，不不會因多樣樣化投資而而避免，所所以又稱不不可分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。證券券市場系統(tǒng)統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)包包括：（1）政策策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)是是政府有關(guān)關(guān)證券市場場的政策