銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策

1、XX銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策第三章XX銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.1XX銀行發(fā)展概述公司原名XX市商業(yè)銀行股份有限公司，成立于2004年12月7日。自成立以來，公司在地方黨委政府、人民銀行、銀監(jiān)機(jī)構(gòu)及社會各界的大力支持下，以建設(shè)特色社區(qū)銀行為經(jīng)營目標(biāo)，立足“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)個人客戶”的市場定位、堅(jiān)持“嚴(yán)謹(jǐn)、審慎、穩(wěn)健、合規(guī)、高效”的經(jīng)營方針，深入貫徹“恒德、興行、同創(chuàng)、共贏”的發(fā)展理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，在探索實(shí)踐差異化、特色化發(fā)展的道路上邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。2004年12月7日，公司由XX市財(cái)政局等29家法人及498名自然人發(fā)起成立，成立時(shí)注冊資本29456萬元，200

2、5年3月面向萊蕪市城市信用社增資擴(kuò)股3000萬元，2006年1月面向股東增資擴(kuò)股17395萬元，2006年12月面向東海建設(shè)集團(tuán)有限公司增資擴(kuò)股149萬元，2009年12月，面向萊商銀行股份有限公司等5家企業(yè)法人增資擴(kuò)股20000萬元，2012年11月，按照“十送一”的利潤分配政策，以未分配利潤轉(zhuǎn)增股本金7000萬元，目前公司注冊資本77000萬元，35家法人股東、545名自然人股東。自2006年度以來，公司連續(xù)被銀監(jiān)會評為監(jiān)管評級三級行，且分值不斷提升，2012年度被評為3a,為公司跨出XX,輻射周邊，邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。在2012年度山東地方金融企業(yè)績效評價(jià)中，公司獲評AAA級金融企業(yè)。3.

3、2XX銀行主要業(yè)務(wù)概述（一）零售業(yè)務(wù)XX銀行零售業(yè)務(wù)主要分為存款類產(chǎn)品和貸款類產(chǎn)品兩種。存款類產(chǎn)品主要是指居民、個人和企業(yè)的儲蓄存款，又包括活期存款、定期存款以及其他計(jì)息方法的個人存款。貸款類產(chǎn)品主要是為個人和企業(yè)提供的信用貸款，主要包括個人消費(fèi)性貸款、經(jīng)營性貸款、個人營運(yùn)汽車貸款等，還包括一些特殊貸款，如：失業(yè)貸款、工程貸款和創(chuàng)業(yè)貸款等。（二）中間業(yè)務(wù)公司目前中間業(yè)務(wù)主要包括代收費(fèi)業(yè)務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)、證券保證金第三方存管業(yè)務(wù)、財(cái)稅庫銀代收稅系統(tǒng)、個人理財(cái)業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)收入的重要來源（三）電子銀行業(yè)務(wù)公司充分借助科技手段，增強(qiáng)服務(wù)廣度和深度，

4、打造綜合服務(wù)體系，相繼開辦了長河銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行卡、自助銀行和超級網(wǎng)銀，拓寬了服務(wù)手段和服務(wù)渠道，滿足了不同客戶的服務(wù)需求，為廣大客戶提供了快捷、安全、舒適的現(xiàn)代金融服務(wù)。公司長河銀行卡憑借“30余款卡面設(shè)計(jì)、自助理財(cái)、18項(xiàng)免費(fèi)、國際通用”等鮮明特色，博得了XX人民的良好口碑，品牌形象深入人心。方付通手機(jī)銀行卡系統(tǒng)也以齊全的功能、便捷的服務(wù)、低廉的價(jià)格贏得了客戶好評，曾創(chuàng)下“手機(jī)銀行單月營銷全國第一名”的好成績。（四）金融市場業(yè)務(wù)公司目前開辦的金融市場業(yè)務(wù)包括資金業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)。金融市場業(yè)務(wù)一直是公司盈利的重要渠道，在山東省城商行中，盈利能力一直名列前

5、茅。3.3XX銀行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況分析3.3.1信貸運(yùn)行總體概述2013年個人貸款主要增長點(diǎn)：一是微小企業(yè)投放加大，今年來新增小微企業(yè)貸款客戶833戶，貸款金額6697萬元；二是個人消費(fèi)貸款（購房）投放量增長，主要為購房按揭貸款，2013年新增購房按揭貸款客戶533戶，金額16263萬元。公司類貸款中，從行業(yè)占比看，目前行業(yè)排名前三的仍然是制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)，占比分別為46.6%、10.9%和10.5%。和年初比較，除房地產(chǎn)業(yè)占比增加外，制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)的行業(yè)占比均出現(xiàn)小幅下降，降低原因不是貸款金額的減少，而是受整體貸款規(guī)模的增加影響，縮小了貸款占比。從行業(yè)貸款額度增長看，額度增長

6、較快的行業(yè)是制造業(yè)、房地產(chǎn)及建筑業(yè)和公共設(shè)施管理業(yè)，增長額度分別是5.5億元、6億元（其中房地產(chǎn)業(yè)3.6億元，建筑業(yè)2.5億元）和1.9億元，合計(jì)11.5億元，占全部新增貸款的71%。從信用結(jié)構(gòu)看，至2013年底，全行一般性貸款中，抵押貸款40.7億元，占33.66，比上年增加1.3個百分點(diǎn)；保證貸款80.6億元，占64.4，比上年減少1.9個百分點(diǎn)；質(zhì)押貸款2.4億元，占1.9，比上年增加0.4個百分點(diǎn)；信用貸款1.4億元，比上年增加0.2個百分點(diǎn)。今年以來新發(fā)放的新增貸款中抵、質(zhì)押貸款占比45%，接近一半。主要經(jīng)營指標(biāo)分析：貸款穩(wěn)步增長，序時(shí)完成貸款投放計(jì)劃，銀行承兌匯票簽發(fā)小幅增長，收息

7、率基本與上年持平，貸款不良率較上年大幅下降，授信集中度實(shí)現(xiàn)雙降，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)圓滿完成。1、貸款投放穩(wěn)步增長：截止年末，全行貸款總額152.9億元，各項(xiàng)貸款投放穩(wěn)步提升，完成了市政府各項(xiàng)表內(nèi)外投放任務(wù)和董事會制定的發(fā)展目標(biāo)。2、收息率與上年持平：收息率98.43%，較年初小幅下降，降低0.04個百分點(diǎn)，但較年初制定的考核任務(wù)目標(biāo)（97%），提高1.43個百分點(diǎn)，同時(shí)利率水平較上年降低0.48%。年末應(yīng)收未收利息余額為35598萬元，比年初（33366）增加2232萬元，其中：表內(nèi)應(yīng)欠息188萬元，表外欠息35410萬元，表外欠息中無貸戶欠息金額28502萬元，有貸戶欠息金額6908萬元。從欠息結(jié)

8、構(gòu)看，無貸戶欠息是影響XX銀行綜合收息率的重要因素。年末一般性貸款利息收入110814萬元，較去年增長8157萬元，收入增幅（8%）小于非貼現(xiàn)貸款增長幅度（14%），主要原因是利率走低和欠息增加。2013年以來，貸款平均利率水平呈現(xiàn)下降趨勢，年末貸款平均利率7.58%，較9月末7.66%降低0.08%，較年初8.06%降低0.48%。3、賬面不良率下降：逾期非應(yīng)計(jì)貸款較年初大幅下降，下降額度1.33億元，提高XX銀行賬面不良率（年末賬面不良率為1.99%）1.3個百分點(diǎn)，欠息客戶持續(xù)增加，增加欠息3047萬元。逾期非應(yīng)計(jì)貸款的減少大力提高了XX銀行的經(jīng)營指標(biāo)，但同時(shí)也亟需繼續(xù)增強(qiáng)對不良貸款的管

9、理工作，防止不良貸款反彈。非應(yīng)計(jì)貸款較年初大幅下降，下降10947萬元，下降幅度27%,有力改善了XX銀行的不良經(jīng)營指標(biāo)，但后期應(yīng)緊密關(guān)注，加強(qiáng)控制，防止反彈。4、授信集中度實(shí)現(xiàn)雙降：單一客戶貸款集中度和單一集團(tuán)客戶授信集中度實(shí)現(xiàn)雙降，最大單一客戶貸款（樺超化工）授信集中度為3.79%，較年初下降了4.33個百分點(diǎn)，最大單一集團(tuán)授信（樺超化工）授信集中度為6.03%，比年初下降了2.09個百分點(diǎn)，同時(shí)十大客戶和十大集團(tuán)授信集中度也實(shí)現(xiàn)雙降，分別為34.99%,42.83%，較年初分別下降11.46%和10.59%和個百分點(diǎn)。5、存貸比控制在合理范圍：存貸比68.82%,較年初下降2.16個百分

10、點(diǎn)。3.3.2信貸結(jié)構(gòu)分析（一）區(qū)域投放結(jié)構(gòu)：城區(qū)市場份額略有下降，縣域市場份額小幅增長，但縣域市場份額占比仍較低，城區(qū)和縣域貸款余額比例為2：1,與全市城區(qū)與縣域1：2的貸款結(jié)構(gòu)存在較大差距。信貸投放需繼續(xù)向縣域傾斜，提高市場占比。表乳1區(qū)域投啟皓構(gòu)表區(qū)域年末貸熬金額！年初貸款余額比年初變動增隹幅度備注貸款總額162.9132.S20.1IB.1%其屮：丄、城區(qū)貸款101.392-58.7.艸含姑現(xiàn)皓云的2.丨億元其中，第一客朋D.D10.2-0.5-2.9i第二客服12.E9.92.929.3(6第濬服1L21C.83.131.5%第四客冊lb13.31.712.Sft第噸疽服8.98.9

11、00.013.1IL1-2.S-11.9%2.縣域貸款51.6IC.311.52S.OK共屮：亍癢5.85.50.35.5%樂陵8.21.53.7onni/0匸jE濡河fi.3IS.ISo.s11.碉禹城5.75.8-o.1-1.7%臨邑b.13.6l.B50.OS5.11.560.5U.S%莊X2,21-131.1s1.店陵縣6.65.I1.222.歸平原匕Ml.b0.b25.7ft1.12.551.6G0從投放規(guī)?？?，城區(qū)2013年投放扣除貼現(xiàn)貸款增長的2.4億元，一般性貸款實(shí)際增長6.3億元，其中第一、五、六客服出現(xiàn)貸款倒掛，第四客服低于全行平均增速，主要增長全部分布在第二、三客服，分別

12、增長2.9億元、3.4億元；縣域只有禹城支行貸款投放出現(xiàn)倒掛，增長幅度較大的是慶云支行、樂陵支行、武城支行和臨邑支行。（二）行業(yè)結(jié)構(gòu)：行業(yè)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)較年初均有所下降，國家政策支持的電力、熱力、水利、公共施管理業(yè)較年初增長，但房地產(chǎn)業(yè)一直居高不下（主要是大社區(qū)）。從行業(yè)占比看，目前行業(yè)排名前三的仍然是制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)，占比分別為46.6%、10.9%和10.5%。和年初比較，除房地產(chǎn)業(yè)占比增加外，制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)的行業(yè)占比均出現(xiàn)小幅下降，降低原因不是貸款金額的減少，而是受整體貸款規(guī)模的增加影響，縮小了貸款占比。從行業(yè)貸款額度增長看，額度增長較快的行業(yè)是制造業(yè)、

13、房地產(chǎn)業(yè)及建筑業(yè)和水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，余額增長額度分別是5.5億元、6億元（其中房地產(chǎn)業(yè)3.6億元，建筑業(yè)2.5億元）和1.9億元，合計(jì)11.5億元，占全部新增貸款的71%。（三）客戶結(jié)構(gòu)（非貼現(xiàn)貸款客戶）：客戶結(jié)構(gòu)仍不盡合理，個人客戶占比偏低，公司3000萬元以上客戶不降反增，與XX銀行的市場定位和發(fā)展目標(biāo)還有較大的差距。如果按關(guān)聯(lián)企業(yè)合并計(jì)算，數(shù)據(jù)將更大。大客戶風(fēng)險(xiǎn)分布明顯，壓降轉(zhuǎn)化的壓力較大。3.2投戰(zhàn)結(jié)松表和業(yè)名稱年末賃款余額下末余瀏占比余額較邛初占比軟訃初變動變動制造業(yè)5S.316.6%-：-耦批發(fā)和零會業(yè)13.510.9%工2-1.b%覦產(chǎn)13.110.5%1-7建帥11.

14、0&8%250.9%租怯和商務(wù)服務(wù)業(yè)3.95.1S-1.5-2.2%農(nóng)，林、牧、漁業(yè)3.62.9%3.1-0.1%水利、環(huán)境和舍并設(shè)施管理業(yè)3.12.SK1.91.1%電力、前丈1、燃?xì)饧靶g(shù)迂產(chǎn)1供脫II-.3.G2.4%1.3C.8%2.92.3S3.3C.0%交101運(yùn)籀、倉儲和帕政、11:2.S2.2%1LCL7ft教育1.10.9S3.5C.3%文化、悴電和娛樂山0.60.測CL30.2ft科學(xué)研克和技術(shù)服務(wù)業(yè)0.10.3K3.2C.1%0.10.3S3.0c.o%借息傳諭、軟件和仃息技術(shù)服務(wù)業(yè)0.10.3K3.10.1%公娃菅理、禮會保障“祉會組織0.3CL淵CL8CL2%居民服務(wù)、

15、樓理科其也冊務(wù)業(yè)0.2Ci.器-1.1-1.5%卩一主刑祉會工作0.10.1%0.00.0ft個九蛍就觀透丈6.35.0)61.b0.渕表3.3客戶投校結(jié)構(gòu)表客戶年末客戶數(shù)量客戶救呈比殲初變動年末貸款余額借款余額比年初變動年末貸款余額占比余額占比校誹初變動公司類1166-112120.116.0395.0%-0.6%個人類263112316.31.535.0%0.3%合計(jì)38001115126.717.6100.0%-公司類客戶較年初下降112戶，貸款余額較年初增加16.03億元，余額占比95%。一般性貸款中，其中大型企業(yè)客戶24戶，貸款余額12.43億元，余額占比10.46%,中型企業(yè)客戶1

16、14戶，貸款余額38.66億元,余額占比32.53%，小型企業(yè)1028戶，貸款余額67.74億元，余額占比57.01%截止年末非貼現(xiàn)小微企業(yè)貸款較年初增長14.13億元，貸款增量較去年同期增長0.16億元，貸款增速25.92%，高于全部貸款增速10.83個百分點(diǎn)，完成了小微企業(yè)貸款“兩個不低于”指標(biāo)。（四）擔(dān)保結(jié)構(gòu)：擔(dān)保結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，抵押、質(zhì)押占比增加，保證占比降低,強(qiáng)化了第二還款來源。表3.4擔(dān)尿投放結(jié)構(gòu)表擔(dān)帰方式殲?zāi)┵J款余額年末占比年初貸款余額年初占比占出較勺:初變動民證80.661.1%71.5166.3%-1.5%抵押10.732.S%33.6631.2%1.3%庾押2.11.S%1.

17、681.6%0.1%1.11.1%0.550.5%0.2%抵押貸款、質(zhì)押貸款占比分別提高1.3、0.4個百分點(diǎn)，保證貸款占比降低1.9個百分點(diǎn)，信用貸款提高0.2個百分點(diǎn)，調(diào)整優(yōu)化了擔(dān)保方式。2013年以來新發(fā)放的新增貸款中抵、質(zhì)押貸款占比45%，接近一半XX銀行外部經(jīng)營環(huán)境分析4.1宏觀環(huán)境分析4.1.1政治與法律環(huán)境隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國已經(jīng)建立了以國有金融機(jī)構(gòu)為主體，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)分工合作經(jīng)營的金融體系，各大金融機(jī)構(gòu)按社會職能和地位的不同主要分為：中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)。為了完善各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和監(jiān)管，我國相繼成立了針對各金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)法律，建立了我國金融市

18、場相對健全的法律體系。為了優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大信貸投放的空間和范圍，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，各省市積極鼓勵銀行信貸要更多地投向“三農(nóng)”和中小企業(yè)。XX市在推進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，提出要把優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)放在重要位置，加大對中小企業(yè)的信貸支持力度，解決中小企業(yè)貸款難的問題，同中小企業(yè)間建立良好的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。4.1.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境改革開放以來，我國加大全國經(jīng)濟(jì)投資力度，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的投資，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民收入，提高居民消費(fèi)水平。隨著國家促進(jìn)消費(fèi)政策力度的加大，居民消費(fèi)需求潛力講得到極大釋放。XX市僅僅圍繞“調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、提質(zhì)量、增效益”的發(fā)展核心，不斷優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展

19、結(jié)構(gòu)，推進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是生物技術(shù)、新材料、新能源等產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，極大推進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)的增長，加快淘汰那些高耗能、高污染的產(chǎn)業(yè)，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，符合國家經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策，xx市整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將為XX銀行業(yè)務(wù)的拓展提供難得的機(jī)遇。4.1.3技術(shù)環(huán)境隨著信息化發(fā)展，我國銀行已經(jīng)建立了較為完善的信息科技體系，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品多元化、服務(wù)個性化、經(jīng)營管理信息化，全面提高了現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理水平和信息化服務(wù)水平。在經(jīng)營管理中，加強(qiáng)銀行業(yè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善客戶服務(wù)流程；建立以客戶為中心的產(chǎn)品服務(wù)渠道；實(shí)現(xiàn)信息共享，加強(qiáng)信息資源的開發(fā)和利用。行業(yè)間主動加強(qiáng)科技投入力度，提高企業(yè)信息化水平，提高

20、自身核心競爭力。4.2行業(yè)環(huán)境分析隨著金融市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善和發(fā)展，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭已經(jīng)從傳統(tǒng)競爭階段過渡到關(guān)系型競爭階段，也有一些學(xué)者稱之為服務(wù)型競爭階段。目前，越來越多的金融機(jī)構(gòu)參與到金融市場的競爭環(huán)境中來，銀行業(yè)之間的競爭也越來越激烈，各種商業(yè)銀行、合資銀行、貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展，極大沖擊了原有的銀行業(yè)競爭模式?？蛻糍Y源一直是金融機(jī)構(gòu)之間競爭的焦點(diǎn)，客戶是企業(yè)的利潤來源，對企業(yè)建立競爭優(yōu)勢，取得長遠(yuǎn)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。各金融機(jī)構(gòu)通過各種競爭手段來贏得顧客的信任，搶占市場份額，為了在日益激烈的行業(yè)競爭中處于優(yōu)勢地位。本文關(guān)于XX銀行行業(yè)環(huán)境分析是采用波特的五力競爭模型（如圖5.1所示

21、），從模型中的五個方面進(jìn)行研究和分析，通過梳理、分析XX銀行現(xiàn)有的競爭環(huán)境，認(rèn)清行業(yè)競爭的壓力以及自身存在的優(yōu)勢和劣勢，找出提升自身管理水平的突破點(diǎn)。潛在進(jìn)入者的威脅一方面，外資銀行憑著雄厚的資金實(shí)力紛紛進(jìn)入中國金融市場，對國內(nèi)銀行的發(fā)展帶來了巨大沖擊。另一方面，XX銀行的業(yè)務(wù)主要是金融服務(wù)，其他的一些非銀行金融機(jī)構(gòu)可以通過提供相應(yīng)的服務(wù)與XX銀行進(jìn)行抗?fàn)?，因?yàn)樵撌袌霾]有進(jìn)入壁壘，模仿性和替代性比較強(qiáng)，所以有一些潛在的競爭者也會看好時(shí)機(jī)進(jìn)入該市場。國內(nèi)潛在競爭者的威脅主要來自股份制商業(yè)銀行，自2010年開始，民生銀行、華夏銀行和恒豐銀行等43家市外商業(yè)銀行在XX市開展銀行業(yè)務(wù)，為XX當(dāng)?shù)仄髽I(yè)

22、提供信貸服務(wù)、網(wǎng)上業(yè)務(wù)等，這為XX銀行在本地的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)力挑戰(zhàn)，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示這些市外銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展水平已經(jīng)明顯超過XX銀行在本地的發(fā)展水平。供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力對于銀行企業(yè)而言，供應(yīng)商主要是指為銀行提供資金服務(wù)的客戶，例如：個人存款的農(nóng)民、提供企業(yè)單位存款的企業(yè)單位、提供再貸款服務(wù)的中央銀行、以及行業(yè)內(nèi)的同行等，銀行設(shè)備提供商也屬于銀行供應(yīng)商范疇，例如：辦公設(shè)備、ATM機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信的提供商。隨著金融市場的發(fā)展、居民個人和企業(yè)單位金融意識的增強(qiáng)，他們對貨幣資金的支配能力越來越強(qiáng)，既可以進(jìn)行投資，把資金投入到一些回報(bào)率高的行業(yè)；又可以選擇其他金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、基金等xx銀行相對于

23、國有銀行和其他一些實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行，無論在整體實(shí)力、企業(yè)形象、消費(fèi)者忠誠度等方面均處于弱勢。所以，xx銀行要想在行業(yè)內(nèi)更好的發(fā)展，必須通過業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷能力創(chuàng)新等方面取得一定的競爭優(yōu)勢，才能處于領(lǐng)先的地位。4.2.3購買者的討價(jià)還價(jià)能力隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶在市場中的主導(dǎo)地位越來越明顯，并且客戶的選擇性越來越強(qiáng)，客戶會主動進(jìn)行銀行之間的業(yè)務(wù)比較和服務(wù)比較?？蛻粜枨蟮亩鄻踊a(chǎn)品選擇的多樣化加大了銀行評估消費(fèi)者消費(fèi)興趣和購買偏好的難度，銀行只有通過提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足顧客的需求。4.2.4替代產(chǎn)品的威脅金融產(chǎn)品本身在市場中就有很強(qiáng)的同質(zhì)性和模仿性。即使XX銀行是某項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的

24、首推銀行，也會出現(xiàn)在短時(shí)間內(nèi)被其他商業(yè)銀行模仿的可能性，還有可能在它推出產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)一步創(chuàng)新，相應(yīng)的替代品就會出現(xiàn)，人們的注意力就會在短期內(nèi)分散，所以在各大商業(yè)銀行之間銀行業(yè)務(wù)的競爭是非常激烈的。4.2.5行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競爭者的威脅在XX當(dāng)?shù)?，除了XX銀行外，還有4家國有商業(yè)銀行、1家郵儲銀行和多家信用社及小額貸款公司，其中，4家國有銀行占據(jù)了當(dāng)?shù)叵喈?dāng)大存貸款市場份額，這些競爭對手在XX成立的時(shí)間都早于XX銀行，四大銀行憑借國家信譽(yù)，受到廣大顧客的認(rèn)可和信任，XX當(dāng)?shù)氐拇笮推髽I(yè)基本都是這4家國有商業(yè)銀行的客戶，并且建設(shè)銀行的存貸款占有份額逐年增加。農(nóng)村信用社是XX當(dāng)?shù)卦O(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，

25、是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，網(wǎng)點(diǎn)主要分布在縣域及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要服務(wù)對象是鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，不過農(nóng)村信用社正在逐步在城區(qū)建設(shè)自己的網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大自己的服務(wù)區(qū)域，這無疑會對XX銀行未來的發(fā)展構(gòu)成威脅。郵儲銀行和一些小額貸款公司占有的市場份額相對較低，在短期內(nèi)不會對XX銀行的發(fā)展造成太大的威脅。第五章XX銀行內(nèi)部環(huán)境與管理現(xiàn)狀分析5.1XX銀行內(nèi)部環(huán)境分析5.1.1具有優(yōu)秀的企業(yè)文化XX銀行長期以來形成了“大成以德、與時(shí)偕行”的企業(yè)精神和“人為本、德為魂、信為基、業(yè)為根”的核心價(jià)值觀，培育了具有強(qiáng)烈使命感的團(tuán)隊(duì)文化，形成了系統(tǒng)集成的服務(wù)文化，樹立了開拓創(chuàng)新的人本文化，推行了“問題到我為止”的執(zhí)行文化，構(gòu)建了“

26、合規(guī)為本、操守為重、求真務(wù)實(shí)、廉潔高效”的信貸文化，以及“學(xué)習(xí)、責(zé)任、奉獻(xiàn)、創(chuàng)新、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)和服務(wù)”八種意識，初步構(gòu)建了企業(yè)文化體系，這些正在成為全行干部職工的方向指引、思想指導(dǎo)和行為遵循。5.1.2具有充足的人力資源儲備為適應(yīng)市場發(fā)展要求，XX銀行牢固樹立“以人為本”、“人才興行”理念，實(shí)行內(nèi)部培養(yǎng)人才與外部引進(jìn)人才相結(jié)合，落實(shí)好“人才補(bǔ)位”，積極做好人力資源儲備工作，并建立了差異化、覆蓋全面、長效的學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)制。特別是近兩年來，為滿足可持續(xù)發(fā)展需要，XX銀行加大了人才引進(jìn)和員工培養(yǎng)的力度，引進(jìn)各類專業(yè)人才及應(yīng)屆優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生，每年組織各類內(nèi)外培訓(xùn)均超過30場次，員工接受培訓(xùn)時(shí)間人均達(dá)到

27、7天以上，接受培訓(xùn)面100%，為培養(yǎng)適應(yīng)和推動XX銀行持續(xù)健康發(fā)展的干部員工隊(duì)伍打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。5.1.3建立了較為完善的管理體系XX銀行建立了覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的內(nèi)控制度，并建立了嚴(yán)格的考核制度和責(zé)任追究制度，內(nèi)審部門不斷加大對內(nèi)控制度執(zhí)行情況的審計(jì)監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)了常規(guī)檢查和專項(xiàng)審計(jì)相統(tǒng)一、定期審計(jì)與現(xiàn)場檢查相結(jié)合，構(gòu)建了“業(yè)務(wù)發(fā)展、制度先行，職責(zé)明確、流程清晰，問責(zé)追究、源頭控制”的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和長效工作機(jī)制，XX銀行成立以來持續(xù)保持了零案發(fā)率。目前XX銀行在原有管理架構(gòu)的基礎(chǔ)上實(shí)行事業(yè)部改革，從專業(yè)化、集約化的角度配套機(jī)制和制度，從而更加完善XX銀行的管理體系。5.2XX銀行信貸管理現(xiàn)狀5.2

28、.1實(shí)施了精細(xì)化信貸管理近年來，XX銀行在信貸管理實(shí)施中找準(zhǔn)重點(diǎn)，強(qiáng)化制度辦法的引導(dǎo)作用，修訂完善了各項(xiàng)制度、辦法20余項(xiàng)，合同、協(xié)議5項(xiàng)，下發(fā)通知94次，下發(fā)公文13份；根據(jù)組織架構(gòu)改革要求，優(yōu)化了信貸審批流程，完善了條線控制，細(xì)化了各業(yè)務(wù)審批單元的議事規(guī)則，實(shí)行了審批中心“背靠背”審批制度。細(xì)化管理措施，逐戶制定管理方案，通過對不同的風(fēng)險(xiǎn)客戶采取合并（28筆）、強(qiáng)制性退出或壓縮（152筆）、重組或抵債（33筆）的管理措施，優(yōu)化信貸資產(chǎn)6.2億元，加上“兩會”否決退回業(yè)務(wù)近4億元，2013年度優(yōu)化信貸資產(chǎn)10億元。對貸后管理工作進(jìn)行了全面、細(xì)致的調(diào)研工作，對原貸后管理辦法進(jìn)行大量的修改、補(bǔ)充

29、和完善，制定了XX銀行貸后管理盡職指引522建立了規(guī)范的貸款業(yè)務(wù)操作流程為了實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)操作流程化、規(guī)范化、科學(xué)化，XX銀行建立了規(guī)范的貸款業(yè)務(wù)操作流程。貸款流程主要分為三部分：受理與調(diào)查流程、審查與審批及合同簽訂流程、發(fā)放與支付及貸后管理流程。其中受理與調(diào)查流程包括受理、調(diào)查兩個階段；審核與審批及合同簽訂流程包括審核、審批、合同簽訂三個階段；發(fā)放與支付及貸后管理流程包括貸款發(fā)放、支付、貸后管理三個階段。每一流程制定了操作流程圖，同時(shí)明細(xì)了客戶經(jīng)理在每一階段的管理要求。5.2.3制定了授信客戶準(zhǔn)入退出機(jī)制為規(guī)范各類授信業(yè)務(wù)的營銷與管理，前移風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口，防范各類授信風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)

30、政策，結(jié)合XX銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，制定了授信客戶準(zhǔn)入退出機(jī)制。此機(jī)制是XX銀行各類授信業(yè)務(wù)營銷、管理的重要依據(jù),建立準(zhǔn)入退出機(jī)制，旨在強(qiáng)化經(jīng)營管理，提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。XX銀行具體制定了公司類授信客戶準(zhǔn)入機(jī)制、小企業(yè)信貸準(zhǔn)入機(jī)制、個人消費(fèi)貸款準(zhǔn)入機(jī)制、個人經(jīng)營性貸款準(zhǔn)入機(jī)制、信貸退出機(jī)制及措施。結(jié)合企業(yè)生命周期對到期貸款進(jìn)行分析，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先的原則，建立合理的約束機(jī)制和觸發(fā)機(jī)制，前瞻性地把握進(jìn)入和退出時(shí)機(jī)。對出現(xiàn)違約行為的客戶，及時(shí)終止貸款合同。5.2.4制定了嚴(yán)格的授信業(yè)務(wù)放款管理機(jī)制為貫徹落實(shí)貸款新規(guī)要求，有效防范貸款環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”和商業(yè)銀行內(nèi)控管理相關(guān)規(guī)

31、定，結(jié)合XX銀行授信業(yè)務(wù)制度要求，特制定相關(guān)機(jī)制。本機(jī)制所稱“授信業(yè)務(wù)”，指各級審批機(jī)構(gòu)審批通過的人民幣貸款（包括打包貸款）、委托貸款、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。放款工作流程包括放貸申請、放貸審核、發(fā)送交易、會計(jì)入賬四個環(huán)節(jié)?？头行暮涂h域支行設(shè)置放款審核崗，負(fù)責(zé)已審批業(yè)務(wù)的放款審核工作，客服中心放款審核崗人員由授信管理部垂直管理，派駐客服中心工作，縣域支行自行指定兼職放款審核崗人員。525傾力打造小微企業(yè)服務(wù)品牌XX銀行競爭發(fā)展戰(zhàn)略把中小企業(yè)客戶和當(dāng)?shù)鼐用駛€人客戶作為核心客戶。公司專門設(shè)立微小企業(yè)部，采用事業(yè)部制管理，建立了中小企業(yè)服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”，按照企業(yè)信用等級、貢獻(xiàn)度、行業(yè)產(chǎn)業(yè)類別、模型利率確

32、定了微小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制；制定了中小企業(yè)信貸綠色通道，按照中小企業(yè)授信額度，由支行決定，向貸審委報(bào)備，極大地提高了審批效率，方便了中小企業(yè)客戶；同時(shí)，對中小企業(yè)貸款單獨(dú)實(shí)施考核，對于客戶經(jīng)理實(shí)施“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的機(jī)制，從思想上解決了客戶經(jīng)理的后顧之憂和“惜貸、畏貸”的思想情緒；公司同時(shí)加強(qiáng)了對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，制定出臺一系列中小企業(yè)金融產(chǎn)品，有力提升了公司競爭力和服務(wù)能力。5.2.6建立了有效的內(nèi)控管理體系公司建立了較為完善的內(nèi)控管理體系，建立了風(fēng)險(xiǎn)管理制度，設(shè)立了首席風(fēng)險(xiǎn)官，下轄財(cái)務(wù)、信息、信用、市場及文化風(fēng)險(xiǎn)官，構(gòu)建了涵蓋信用、流動性、聲譽(yù)、市場、操作、合規(guī)、法律等全面風(fēng)險(xiǎn)管理框

33、架。同時(shí)建立了覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的內(nèi)控制度，并建立了嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，內(nèi)審部門不斷加大對內(nèi)控制度執(zhí)行情況的審計(jì)監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)了常規(guī)檢查和專項(xiàng)審計(jì)相統(tǒng)一、定期審計(jì)與現(xiàn)場檢查相結(jié)合，構(gòu)建了“業(yè)務(wù)發(fā)展、制度先行，職責(zé)明確、流程清晰，問責(zé)追究、源頭控制”的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和長效工作機(jī)制，公司成立以來持續(xù)保持了零案發(fā)率。5.3XX銀行信貸管理存在的問題及原因分析雖然XX銀行信貸管理制度正在逐步完善，信貸投放量逐年增加，但是在整體發(fā)展過程中也存在一些問題，比如信貸結(jié)構(gòu)不完善、業(yè)務(wù)客戶儲備不足、信貸人員風(fēng)險(xiǎn)管理水平低等問題。出現(xiàn)這些問題，一方面是由于不可控制的外部因素，包括我國的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融體制改革等多種影響因

34、素；另一方面，更直接的原因來自XX銀行自身內(nèi)部的業(yè)務(wù)經(jīng)營問題。業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的制定、業(yè)務(wù)流程完善程度以及業(yè)務(wù)人員工作水平等都會直接影響銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的水平。例如，銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置不完備、權(quán)責(zé)界定不清晰、資產(chǎn)管理責(zé)任不明確；還包括內(nèi)部員工約束激勵機(jī)制不完善、員工培訓(xùn)機(jī)制不完善等一些內(nèi)部原因；銀行內(nèi)控制度滯后，內(nèi)審手段不健全，缺乏自我約束力；銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，特別是呆帳準(zhǔn)備金制度不完善。5.3.1貸款結(jié)構(gòu)不盡合理內(nèi)因主要是受到了存款增加緩慢、波動性加劇的影響，外因主要是受到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困難因素加重的影響。盡管如此，全年存貸比持續(xù)在高位運(yùn)行。另一方面，行業(yè)集中度過高，新增投放支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用發(fā)

35、揮不足，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力較大。房地產(chǎn)行業(yè)和建筑行業(yè)在XX銀行行業(yè)集中度占比一直較高,在今年的新增授信業(yè)務(wù)占比中仍居首位。對實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度仍不足，信貸結(jié)構(gòu)仍不合理，調(diào)整壓力較大。從XX市區(qū)域行業(yè)狀況看，房地產(chǎn)行業(yè)目前正面臨國家政策調(diào)整、區(qū)域市場競爭加劇等不利因素，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)呈上升趨勢，必須引起XX銀行高度重視。5.3.2企業(yè)違約率上升XX銀行信貸資產(chǎn)的安全受到行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、地域風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)也會影響信貸安全。去年XX銀行在客戶準(zhǔn)入上下功夫，嚴(yán)防關(guān)聯(lián)客戶和冒名貸款的進(jìn)入，同時(shí)通過成立管轄中心、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，清除了部分問題貸款客戶，但存量貸款中尚未暴露的風(fēng)險(xiǎn)依然較多，問題貸款不斷出現(xiàn)的情

36、況沒有根本解決，信貸結(jié)構(gòu)仍需進(jìn)一步調(diào)整。5.3.3業(yè)務(wù)客戶儲備不足房地產(chǎn)類、批發(fā)零售類、紡織類依次分列授信行業(yè)第一、二、三名，行業(yè)集中度比較高，授信戶數(shù)較多。受利率定價(jià)較高、結(jié)算渠道相對狹窄制約，一些優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)入較少。受資金鏈普遍趨緊影響，大客戶壓降、關(guān)聯(lián)客戶不降反增。目前XX銀行授信3000萬元以上客戶100戶，金額62.04億元，較去年戶數(shù)增加19戶，金額增加19.46億元。如果按關(guān)聯(lián)企業(yè)合并計(jì)算，數(shù)據(jù)將更大。大客戶風(fēng)險(xiǎn)分布明顯，壓降轉(zhuǎn)化的壓力很大，小企業(yè)授信49.18億元，占比45.76%，個貸占比不到5%,貸款結(jié)構(gòu)不盡合理，與XX銀行的市場定位和發(fā)展目標(biāo)還有較大的差距。5.3.4“準(zhǔn)入

37、、退出”制度執(zhí)行不到位信貸準(zhǔn)入是指對一年內(nèi)（含）且連續(xù)兩個經(jīng)營周期內(nèi)在XX銀行無授信業(yè)務(wù)發(fā)生且客戶信用評級在BBB+（含）以上的客戶，在辦理信貸業(yè)務(wù)前必須按照本指導(dǎo)意見進(jìn)行客戶準(zhǔn)入的業(yè)務(wù)程序。信貸退出是指在信貸業(yè)務(wù)合同到期后未獲得準(zhǔn)入的不再辦理展期或借新還舊等手續(xù)；未獲準(zhǔn)入的客戶信貸業(yè)務(wù)需求不得上報(bào)審批。XX銀行在2013年授信工作指導(dǎo)意見和授信客戶準(zhǔn)入退出指導(dǎo)意見中對“準(zhǔn)入、退出”工作做了明確要求，但從實(shí)際執(zhí)行情況看，部分經(jīng)營機(jī)構(gòu)仍存在諸多問題，主要包括：準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不力，受業(yè)績利益驅(qū)動，對一些存在成立時(shí)間短、負(fù)債率高等問題的企業(yè)進(jìn)行了準(zhǔn)入；準(zhǔn)入階段調(diào)查不認(rèn)真，對存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)不挖掘，不分析

38、，不揭示，甚至進(jìn)行刻意掩蓋，蒙蔽總部；準(zhǔn)入審批條件落實(shí)不到位，片面的強(qiáng)調(diào)為客戶服務(wù)，而放棄對客戶的授信條件約束；退出政策執(zhí)行不力，對存量客戶風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)判不到位，授信方案中風(fēng)險(xiǎn)防控措施缺失，存在僥幸心理，喪失最佳的退出時(shí)機(jī)；個別客戶業(yè)務(wù)筆數(shù)未能按照要求進(jìn)行整合，工作不到位。5.3.5信貸人員風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱在當(dāng)前較為嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢下，XX銀行部分信貸人員對客戶的認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)識別能力不足、責(zé)任心不強(qiáng)，授信業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。去年XX銀行強(qiáng)化了在客戶準(zhǔn)入、授信審批和貸后檢查等方面的工作措施，清除了部分問題貸款客戶，但存量貸款中尚未暴露的風(fēng)險(xiǎn)依然較多，人情貸款、面子貸款仍存在，問題貸款不斷出現(xiàn)的

39、情況沒有根本解決，信貸結(jié)構(gòu)仍需進(jìn)一步調(diào)整。個別經(jīng)營機(jī)構(gòu)仍存在粗放經(jīng)營思想，對授信業(yè)務(wù)缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、分析和判斷，對風(fēng)險(xiǎn)的識別和評估能力不足，授信申報(bào)材料不全面、不客觀，授信方案制定粗糙，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差，客戶經(jīng)理的話語權(quán)仍得不到充分重視，甚至存在各類違規(guī)違紀(jì)問題。審批效率和質(zhì)量得不到充分保障。第六章XX銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略與對策建議6.1XX銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析6.1.1優(yōu)勢分析自成立以來，XX銀行始終以建設(shè)特色社區(qū)銀行為經(jīng)營目標(biāo)，立足“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)個人客戶”的市場定位，堅(jiān)持“嚴(yán)謹(jǐn)、審慎、穩(wěn)健、合規(guī)、高效”的經(jīng)營方針，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式XX市暫屬四線城市

40、，處于朝氣蓬勃的發(fā)展階段，中小企業(yè)遍地開花，數(shù)量多、占比大，為XX銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間。XX銀行占據(jù)XX大部分市場，與XX市其他五家股份制銀行相比具有絕對優(yōu)勢。根據(jù)“立足XX、輻射周邊”的工作思路，XX銀行在XX市十個縣域機(jī)構(gòu)均設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，還在四個縣域支行設(shè)置了同城支行，構(gòu)建了遍布XX的市場網(wǎng)絡(luò)。在重點(diǎn)地區(qū)，加強(qiáng)ATM及自助銀行建設(shè)，積極借助科技力量延伸服務(wù)觸角，增強(qiáng)輻射范圍，拓展市場空間。2013年12月26日。XX銀行濱州分行的試營業(yè)，為XX銀行占據(jù)外地市場開辟了新天地。從目前來看，XX銀行拓展信貸業(yè)務(wù)具有三大優(yōu)勢：(1)本土優(yōu)勢明顯XX市財(cái)政局是XX銀行的第三大股東，占XX銀行股份的

41、5%，XX銀行在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展受到政府和財(cái)政部門的支持和重視，在吸收存款、發(fā)展企業(yè)客戶、與政府合作方面都會受到政府的扶持。同樣，XX銀行相比其他金融機(jī)構(gòu)會享受到更多的優(yōu)惠政策，政府的扶持極大促進(jìn)了XX銀行的發(fā)展。同時(shí)，XX銀行的管理層都來自當(dāng)?shù)?，對?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、企業(yè)的發(fā)展非常熟悉，相比其他外來金融機(jī)構(gòu)，XX銀行員工服務(wù)當(dāng)?shù)?、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)意識更強(qiáng)烈，XX銀行在XX市十個縣域機(jī)構(gòu)均設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，還在四個縣域支行設(shè)置了同城支行，構(gòu)建了遍布XX的市場網(wǎng)絡(luò)，是當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)設(shè)立最多的金融機(jī)構(gòu)。(2)企業(yè)文化先進(jìn)。XX銀行在當(dāng)?shù)匕l(fā)展過程中，最先提出了企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營理念和核心價(jià)值觀：“大成以德、與時(shí)偕行”的企業(yè)精神

42、和“人為本、德為魂、信為基、業(yè)為根”的核心價(jià)值觀，培育了具有強(qiáng)烈使命感的團(tuán)隊(duì)文化，形成了系統(tǒng)集成的服務(wù)文化，樹立了開拓創(chuàng)新的人本文化，推行了“問題到我為止”的執(zhí)行文化，構(gòu)建了“合規(guī)為本、操守為重、求真務(wù)實(shí)、廉潔高效”的信貸文化，以及“學(xué)習(xí)、責(zé)任、奉獻(xiàn)、創(chuàng)新、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)和服務(wù)”八種意識，初步構(gòu)建了我行企業(yè)文化體系，這些正在成為全行干部職工的方向指引、思想指導(dǎo)和行為遵循。(3)市場定位準(zhǔn)確。XX銀行自成立以來，堅(jiān)持把當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民個人作為業(yè)務(wù)發(fā)展的主要對象，通過提供多元化的金融產(chǎn)品滿足當(dāng)?shù)仡櫩偷男枨?，推動XX當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。在日益激烈的銀行業(yè)競爭中,XX銀行在與國有銀行的競爭中沒有什么優(yōu)勢

43、，無論從資金實(shí)力、客戶質(zhì)量等方面均處于劣勢，把中小企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對象，可以很好地避開與國有銀行的正面競爭。XX當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)眾多，在企業(yè)快速發(fā)展過程中，積蓄資金支持，xx銀行正好極大滿足了中小企業(yè)的資金需求，實(shí)現(xiàn)了德州銀行信貸和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展的共同發(fā)展。6.1.2劣勢分析（1）經(jīng)營機(jī)制和管理體制的制約。XX銀行現(xiàn)有的經(jīng)營模式還屬于粗放型經(jīng)營模式，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中還是偏重于規(guī)模、數(shù)量等經(jīng)營指標(biāo)，致力于追求短時(shí)期內(nèi)提高業(yè)務(wù)發(fā)展速度，快速占領(lǐng)市場份額。而忽略了精細(xì)化管理的內(nèi)涵，忽略了信貸投放方向的轉(zhuǎn)換，忽略了優(yōu)質(zhì)客戶對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義。在產(chǎn)品開發(fā)方面，盲目的從國有銀行引進(jìn)或復(fù)制對手的先進(jìn)產(chǎn)品，忽

44、略了產(chǎn)品創(chuàng)新能力的提升，不能有效結(jié)合當(dāng)?shù)丨h(huán)境和客戶需求，進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)。另一方面，xx銀行在經(jīng)營管理制度，尤其是內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度等方面存在欠缺，相關(guān)制度不夠完善，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏科學(xué)決策和有效控制，不能全面有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。（2）中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。從目前XX銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，xx銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制不完善，收入偏低。在銀行快速發(fā)展過程中，過多依賴信貸業(yè)務(wù)給銀行帶來的收入，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種相對較少，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限，這在一定程度上極大限制了XX銀行的全面發(fā)展。相比XX銀行而言，中間業(yè)務(wù)收入在國有銀行整體收入中占得比重相對較高。（3）專業(yè)人才的匱乏?，F(xiàn)代業(yè)務(wù)具有集人才、技術(shù)、

45、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，技術(shù)含量較高，需要專業(yè)知識和金融綜合能力兼具的人才，而XX銀行在此方面相對缺乏會經(jīng)營、懂管理的專業(yè)人才，再加之外資銀行機(jī)制靈活、效益好、收入水平高，不但有完善的獎懲機(jī)制，而且還采用股票、期權(quán)等激勵制度，對人才提供持久有效的激勵，致使XX銀行本就稀缺的優(yōu)秀人才有不斷流失的跡象。6.1.3機(jī)遇分析機(jī)遇分析從另外一個角度一一XX銀行經(jīng)營的外部環(huán)境進(jìn)行研究和分析。由于客觀環(huán)境的改善,為XX銀行開展信貸業(yè)務(wù)提供了更加便利的條件，加速了其信貸業(yè)務(wù)的開展。（1）金融產(chǎn)品多元化的趨勢。隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)多元化、市場化，快速適應(yīng)消費(fèi)者的多樣化需求。同時(shí)，目前混合

46、經(jīng)營在金融業(yè)已經(jīng)逐漸嶄露頭角，這一趨勢不僅是金融業(yè)國際金融化的一個體現(xiàn)，同時(shí)也為各大商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)提供了良好的機(jī)遇，尤其是銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有了更大的空間。混合經(jīng)營的實(shí)施也為XX銀行將銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新到新的領(lǐng)域提供了拓展的空間。（2）相關(guān)法律法規(guī)的逐步完善。近幾年，國務(wù)院出臺了一系列的政策和法規(guī)，一方面，這些利好的政策對于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境。另一方面，可以為銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展做到有法可依，針對那些模仿其他銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的企業(yè)，可依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)追究其責(zé)任。為了健全國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的法律服務(wù)體系，我國相繼出臺了商業(yè)銀行法、票據(jù)法、證券法、信托法等相關(guān)法律制度，隨著有利于現(xiàn)代金

47、融服務(wù)發(fā)展的政策、法規(guī)的日益完善，xx銀行的業(yè)務(wù)管理也隨之加強(qiáng)，為其業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造了更大的空間。（3）現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展。信息化、時(shí)代化就在我們身邊，科學(xué)技術(shù)也在不斷推進(jìn)。這不僅為銀行業(yè)業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新提供了一個更加方便便捷的手段，還將銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)，這也就出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、email手機(jī)匯款等多個方面。6.1.4威脅分析XX銀行在拓展銀行業(yè)務(wù)的過程中受到的威脅主要來自三個方面：一是在中國開展銀行業(yè)務(wù)的外資銀行；二是國內(nèi)其他商業(yè)銀行；三是我國本土的非銀行金融機(jī)構(gòu)。（1）中國加入WTO后，為中國金融市場的發(fā)展提供了很多機(jī)會，銀行業(yè)得到快速發(fā)展。但是隨著外資銀行進(jìn)入國內(nèi)金融市場，中國金

48、融市場得到巨大的沖擊。外資銀行無論從資金實(shí)力、經(jīng)營管理水平和產(chǎn)品創(chuàng)新能力等方面明顯要優(yōu)于國內(nèi)的銀行。外資銀行通過合作、入股和兼并等方式進(jìn)入中國金融市場，憑借雄厚的資金實(shí)力、先進(jìn)的管理理念沖擊著國內(nèi)銀行市場。與此同時(shí)，保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)通過開展金融服務(wù)也與國內(nèi)銀行進(jìn)行競爭。（2）銀行金融產(chǎn)品屬于客戶服務(wù)產(chǎn)品，本身具有一定的易模仿性。競爭對手之間通過模仿其他競爭對手的產(chǎn)品來豐富自身產(chǎn)品種類，從而與競爭對手進(jìn)行競爭，這大大加劇了銀行業(yè)務(wù)之間的競爭程度。（3）人才和客戶流失嚴(yán)重。銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開金融人才，但由于XX銀行的歷史原因，在高級管理人員監(jiān)督和激勵措施方面明顯不足，相對外資銀行、股份

49、制商業(yè)銀行的高薪酬、高福利，差距很大，優(yōu)秀人才的流失現(xiàn)象十分嚴(yán)重。外資銀行對人才的渴望更是十分迫切，而其對客戶的獵取也主要以商業(yè)銀行為目標(biāo)，致使我國商業(yè)銀行的一部分優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)移到外資銀行和其他中小型股份制商業(yè)銀行，導(dǎo)致銀行較大的損失。6.1.5SWOT矩陣分析通過分析XX銀行的內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境和外部經(jīng)營環(huán)境,總結(jié)出XX銀行發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢，以及所面對的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，構(gòu)建XX銀行經(jīng)營發(fā)展的SWOT模型（如圖6.1所示），通過綜合分析得出XX銀行發(fā)展的戰(zhàn)略方案。優(yōu)勢：詣i*優(yōu)勢明罷二企業(yè)立化先進(jìn)3市場宦位準(zhǔn)確為勢：謂1鏗營機(jī)制和管理體制的制約2中M業(yè)務(wù)發(fā)展滯1“3專業(yè)人才的匱乏機(jī)遇：a1金融產(chǎn)品峯元比的

50、趨第二相關(guān)法律法規(guī)的逐步圧善3現(xiàn)論科學(xué)技術(shù)的進(jìn)扌SO戰(zhàn)聒發(fā)揮優(yōu)勢,M住機(jī)遇=通過創(chuàng)新推進(jìn)市場開發(fā)創(chuàng)新鉉擰業(yè)務(wù)新品種,岫決業(yè)務(wù)匱展速廈+擴(kuò)大市場份額，捱高利潤率:W0戰(zhàn)聒:抓住機(jī)遇，轉(zhuǎn)ft雪勢.實(shí)施丸才童爭戰(zhàn)略，產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略“市場犠透戰(zhàn)略，加快如務(wù)址程再造“人才培養(yǎng)打組織機(jī)禺整威脅：Q1潛在競爭者的進(jìn)入玄潛在替樁產(chǎn)品的壓力3人才和窖戶ST戰(zhàn)略:友揮優(yōu)坍，回避咸謝h列觀冇客增加新的服等，J競爭苦結(jié)盟=粗戰(zhàn)略:械少劣螞，回避咸即h轄盟菸略；收編戰(zhàn)略；對企業(yè)進(jìn)行董組;剝離戰(zhàn)略*6.1德州銀行業(yè)務(wù)發(fā)展SWOT橈型經(jīng)過對內(nèi)外部環(huán)境的綜合分析，認(rèn)為SO戰(zhàn)略是目前發(fā)展階段最適合的發(fā)展戰(zhàn)略，也就是說XX銀行要借

51、助自身的優(yōu)勢，加快信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，提高市場份額與盈利水平。6.2XX銀行差異化競爭戰(zhàn)略的實(shí)施實(shí)施SO戰(zhàn)略，xx銀行一方面要借助政府和財(cái)政部門的扶持，鞏固政銀企三方的合作，加大政府扶持力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對“三農(nóng)”中小企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的貸款力度。另一方面要充分發(fā)揮本土化優(yōu)勢，抓住當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，抓住顧客和中小企業(yè)的需求，開發(fā)符合客戶需求的金融產(chǎn)品。但是，很多銀行，包括全國性大型國有銀行、全國性股份制銀行都基本采用增長型戰(zhàn)略，如果在相似的戰(zhàn)略方向上，謀求自身的生存空間，就成為XX銀行戰(zhàn)略決策的關(guān)鍵。根據(jù)波特經(jīng)典的三種競爭戰(zhàn)略，結(jié)合國內(nèi)外小型銀行與企業(yè)成功的經(jīng)驗(yàn)，德州銀行采用差異化競爭戰(zhàn)略是一

52、種可行選擇。差異化競爭戰(zhàn)略就是XX銀行要通過塑造差異化產(chǎn)品與服務(wù)構(gòu)建競爭優(yōu)勢，通過提供多元化的、差異化的、個性化的產(chǎn)品與服務(wù)，區(qū)別于其他競爭對手，在某一細(xì)分市場建立自己的競爭優(yōu)勢，依托XX銀行當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢和政府的扶持，擴(kuò)大XX銀行市場份額，提高自身發(fā)展實(shí)力。差異化競爭戰(zhàn)略包括產(chǎn)品差異化、品牌差異化、定位差異化。6.2.1產(chǎn)品差異化競爭戰(zhàn)略（1）電子銀行服務(wù)近年來，金融國際化、全球化趨勢日趨明顯，銀行追求低成本、高科技技術(shù)電子化銀行的需求也更加強(qiáng)烈。電子銀行是依托于實(shí)體銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，從另一個角度來說，他對傳統(tǒng)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)在時(shí)間、空間上是一種延伸和創(chuàng)新。XX銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對其經(jīng)營

53、思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式都有著深遠(yuǎn)的影響。（2）產(chǎn)品創(chuàng)新升級在銀行市場上，客戶需求的多樣化和市場競爭環(huán)境的變化，對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高的要求。產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的靈魂，面對日趨激烈的競爭態(tài)勢，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)用工作，將工作的著眼點(diǎn)放在促進(jìn)客戶價(jià)值提升上，確保并擴(kuò)大銀行產(chǎn)品的同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢，廣泛開展同業(yè)產(chǎn)品分析和新興市場、客戶需求調(diào)研工作，通過多種渠道收集市場動態(tài)、客戶信息，圍繞客戶的需求創(chuàng)新產(chǎn)品，開拓新的應(yīng)用領(lǐng)域，不斷推進(jìn)客戶價(jià)值提升。積極開展產(chǎn)品應(yīng)用模式的二次創(chuàng)新，進(jìn)一步強(qiáng)化在區(qū)域市場的競爭力。（3）產(chǎn)品服務(wù)升級電子銀行對XX銀行電子產(chǎn)品及其他金融產(chǎn)品的發(fā)展有重要的意義。通過

54、電子銀行這一現(xiàn)代化渠道積極發(fā)展本行電子產(chǎn)品的發(fā)展，同時(shí)帶動其他金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面要做好電子銀行自身的市場，另一方面要服務(wù)全行業(yè)務(wù)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，還要提高電話銀行的服務(wù)水平，服務(wù)是一種形象，服務(wù)更是一種義務(wù)，好服務(wù)的高標(biāo)準(zhǔn)就是要讓客戶滿意，真正成為一個客戶身邊的銀行，一個客戶可信賴的銀行。622品牌差異化競爭戰(zhàn)略當(dāng)前，XX銀行在推出各種金融產(chǎn)品時(shí)，未對品牌的核心價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確定位。面對日趨激烈的競爭態(tài)勢，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)用工作，將著眼點(diǎn)放在促進(jìn)客戶價(jià)值提升上，確保銀行產(chǎn)品的同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢。廣泛開展同業(yè)產(chǎn)品分析和新興市場、客戶需求調(diào)研工作，通過多種渠道收集市場動態(tài)、客戶信息，圍繞客戶的需求創(chuàng)新

55、產(chǎn)品，開拓新的應(yīng)用領(lǐng)域，不斷推進(jìn)客戶價(jià)值提升。牢牢抓住客戶需求升級的有利契機(jī)，加大宣傳和引導(dǎo)，充分發(fā)揮優(yōu)勢搶占市場，做好方便客戶、有利于客戶體驗(yàn)不斷提升的新型產(chǎn)品的應(yīng)用和推廣，塑造企業(yè)產(chǎn)品形象，提高客戶對企業(yè)形象的認(rèn)可。6.2.3市場定位差異化競爭戰(zhàn)略合理的市場定位要求XX銀行在拓展銀行業(yè)務(wù)時(shí)，要結(jié)合環(huán)境發(fā)展、依據(jù)客戶需求，圍繞XX銀行發(fā)展目標(biāo)，選擇把什么類型的客戶作為重點(diǎn)培養(yǎng)客戶，進(jìn)而提供何種產(chǎn)品。通過上述XX銀行內(nèi)部、外部環(huán)境分析以及SWOT分析，XX銀行應(yīng)把中小企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)作為重點(diǎn)客戶。XX銀行目前發(fā)展的核心區(qū)域應(yīng)當(dāng)是XX市內(nèi)，立足于服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，依靠政府和財(cái)政部門的扶持，在市

56、區(qū)范圍內(nèi)增加網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，提高XX銀行市場份額。把中小企業(yè)作為競爭重點(diǎn)客戶，優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變信貸投放方式，加大中小企業(yè)信貸投放力度，為中小企業(yè)解決融資難的問題，與中小企業(yè)建立良好的關(guān)系。同時(shí)，隨著XX市大力扶持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，新能源、新科技等新興行業(yè)會快速發(fā)展，xx銀行應(yīng)及時(shí)制定服務(wù)策略，開發(fā)新型金融服務(wù)產(chǎn)品，快速搶占新興產(chǎn)業(yè)信貸投放市場份額，在行業(yè)競爭中占據(jù)有力地位。6.3XX銀行信貸管理對策建議在新形勢下，XX銀行授信管理工作將深入貫徹落實(shí)“區(qū)別對待、有保有壓”、“好中選優(yōu)調(diào)存量、優(yōu)中選優(yōu)控增量”、“立足區(qū)域特點(diǎn)、推進(jìn)區(qū)別管理”的原則，加大存量授信業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。在業(yè)務(wù)選擇上，應(yīng)以零售

57、業(yè)務(wù)為本年戰(zhàn)略方向，大力發(fā)展資本占用低、綜合收益高、風(fēng)險(xiǎn)可控類業(yè)務(wù)，提高信貸資產(chǎn)配置效率，逐步降低公司類業(yè)務(wù)占比。在存量轉(zhuǎn)化和增量選擇上，將向有真實(shí)貿(mào)易背景的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)傾斜；合理適度發(fā)展表外業(yè)務(wù)。在行業(yè)選擇上，必須以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)為目標(biāo)，在對區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)充分研判的基礎(chǔ)上優(yōu)先支持主導(dǎo)行業(yè)和特色行業(yè)，必須降低房地產(chǎn)行業(yè)等業(yè)務(wù)大板塊的集中度，防范過度集中帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在客戶選擇上，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征，完善客戶識別和信用評級標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行差異化授信策略，優(yōu)化客戶信用結(jié)構(gòu)，提高優(yōu)質(zhì)客戶占比。在業(yè)務(wù)操作上，要認(rèn)真梳理檢查業(yè)務(wù)操作、管理方面中的薄弱點(diǎn)，按照德州銀行精細(xì)化要求規(guī)范每個環(huán)節(jié)操作，切實(shí)提高信貸基礎(chǔ)管

58、理水平。6.3.1完善信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整（1）優(yōu)化信貸投向投向選擇上，XX銀行要堅(jiān)持“立足于支持中小企業(yè)發(fā)展”的市場定位，把支持中小企業(yè)的發(fā)展作為營銷和支持的主方向。大中型企業(yè)的選擇方面，優(yōu)先支持符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策要求的行業(yè)、國家政策重點(diǎn)支持和發(fā)展的行業(yè)。重點(diǎn)投向XX市具有競爭優(yōu)勢和本地特色的行業(yè)，例如：先進(jìn)裝備制造業(yè)、擁有自主創(chuàng)新和具有自主知識產(chǎn)權(quán)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、汽配、生物技術(shù)、物流業(yè)及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。小企業(yè)的選擇方面，重點(diǎn)支持產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范具有一定技術(shù)含量、成長性較好的制造型小企業(yè)；能夠體現(xiàn)XX市產(chǎn)業(yè)定位特色，為優(yōu)質(zhì)企業(yè)以及XX銀行優(yōu)質(zhì)客戶配套的制造加工型小企業(yè)；自身市場定位明確，經(jīng)營

59、管理特色明顯，產(chǎn)品市場較好，經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況良好，在各縣市區(qū)具有鮮明特色及優(yōu)勢“產(chǎn)業(yè)組群”的龍頭小企業(yè)；被列入XX市民營企業(yè)銷售收入、納稅、進(jìn)出口等重要指標(biāo)排行榜的小企業(yè)。對受國家政策調(diào)控影響較大和行業(yè)景氣度低的行業(yè)，如房地產(chǎn)行業(yè)、兩高一剩行業(yè)、餐飲住宿業(yè)、紡織業(yè)、小棉油、民營性質(zhì)的熱電企業(yè)等，XX銀行仍要采取嚴(yán)格準(zhǔn)入、快速退出政策。為此，客戶服務(wù)中心、支行在營銷方向上和退出政策的執(zhí)行力上應(yīng)與XX銀行的信貸審批風(fēng)險(xiǎn)偏好相一致，建立正確的發(fā)展觀，提高信貸政策的執(zhí)行力度。對符合續(xù)辦條件的存量客戶要做到：嚴(yán)格控制由存在明顯的關(guān)聯(lián)關(guān)系、綜合實(shí)力不強(qiáng)的第三方提供保證的融資需求；嚴(yán)格控制以酒店、商場等不易變現(xiàn)

60、的資產(chǎn)作抵押的融資需求；對抵押物價(jià)值的確定應(yīng)充分考慮其市場價(jià)值，充分考慮政府優(yōu)惠價(jià)格部分，對位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抵押物抵押率應(yīng)適當(dāng)減低；對化工、油廠、紡紗廠等，在人員、財(cái)產(chǎn)安全方面存在較大隱患的企業(yè)，xx銀行應(yīng)要求其對相關(guān)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，并且第一受益人應(yīng)為XX銀行。（2）強(qiáng)化集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶的管理集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶風(fēng)險(xiǎn)是XX銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵點(diǎn)之一。按照銀監(jiān)局和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，XX銀行要根據(jù)關(guān)聯(lián)企業(yè)家譜,建立統(tǒng)一授信制度，完成信貸系統(tǒng)中集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶授信管理系統(tǒng)的搭建。授信管理部要建立和完善集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶家譜并向客戶服務(wù)中心、支行公布，對集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶設(shè)定信用風(fēng)險(xiǎn)限額，進(jìn)行統(tǒng)一授信，并按季進(jìn)行調(diào)整公布。對集團(tuán)關(guān)聯(lián)