保險(xiǎn)的基本原則(保險(xiǎn)學(xué)-吉林大學(xué))

1、第五章 保險(xiǎn)的基本原則 學(xué)習(xí)目標(biāo) 通過本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的： 1、明確保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、損失補(bǔ)償原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義。 2、掌握保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、損失補(bǔ)償原則內(nèi)容。 3、了解近因原則的內(nèi)容。 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的含義 1、保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人、被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的存在經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。 二、保險(xiǎn)利益的成立條件保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是確定的或可以實(shí)現(xiàn)的利益二、保險(xiǎn)利益原則的含義 在簽定和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利

2、益，否則保險(xiǎn)合同無效。關(guān)于保險(xiǎn)利益的時(shí)效 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益。 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 、財(cái)產(chǎn)所有人對其財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)和保管權(quán)人對其經(jīng)營、使用和保管的財(cái)產(chǎn)、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)、合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益（二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、各種固定場所的所有人或經(jīng)營人。（公眾責(zé)任保險(xiǎn)）2、各類專業(yè)人員。（職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)）3、制造商、銷售商等。（產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)）（三）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以

3、投保信用保險(xiǎn)。2、債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。（四）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)，任何人對自己的壽命或身體具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對其配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。除以上人外，保險(xiǎn)法還規(guī)定：“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?四、保險(xiǎn)利益原則的意義 （1）保險(xiǎn)利益原則的確立使保險(xiǎn)在本質(zhì)上與賭博劃清了界限。 （2）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 （3）限制保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦薅取０?例 分 析保險(xiǎn)利益案例 外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔

4、后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問保險(xiǎn)公司是否予以承保？案 例 分 析王某2001年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子小張，保險(xiǎn)費(fèi)按月從王某工資中扣繳。繳費(fèi)1年后，王某離婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從自己工資中扣繳這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。2003年4月23日被保險(xiǎn)人老張某病故，于是王某向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，張某提出被保險(xiǎn)人老張是他父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。王某則認(rèn)為投保人和繳費(fèi)人都是她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)取。 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信

5、原則的含義 最大誠信原則是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人簽定和履行在保險(xiǎn)合同的過程中，必須向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒龊灱s與履約決定的全部重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同義務(wù)和承諾，否則，受到損害的一方，可以此宣布合同無效或解除合同，甚至還可以要求對方賠償因此而受到的損失。 最大誠信原則存在的原因1、保險(xiǎn)是一種信用活動2、保險(xiǎn)活動中的信息不對稱3、保險(xiǎn)合同的射幸性二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure) 投保人和保險(xiǎn)人（二）保證（Warranty)投保人或被保險(xiǎn)人（三）棄權(quán)與禁止反言保險(xiǎn)人 （Waiver & Estoppel)1、保險(xiǎn)人告知的含義 一是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明、解釋

6、保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容；二是將合同中的免責(zé)條款向投保人交代清楚。 保險(xiǎn)人告知的形式明確列示明確說明明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。2、投保人的告知 投保人的告知：指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面的陳述。 重要事實(shí)，是指足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。如年齡、健康狀況、工作性質(zhì)，財(cái)產(chǎn)存放地點(diǎn)、使用性質(zhì)、消防設(shè)備等。投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有

7、關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。（二）保證保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。如在火災(zāi)保險(xiǎn)中，投保人保證所有房屋安裝有報(bào)警裝置。明示保證Express Warranty默示保證Implied Warranty1、默示保證經(jīng)常用在什么保險(xiǎn)中？2、明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？保證的表現(xiàn)形式（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某

8、種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險(xiǎn)人的行為。 三、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并對保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。未告知事實(shí)對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)

9、事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。四、保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)的法律后果對于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無效，即自保險(xiǎn)合同成立時(shí)起對投保人不產(chǎn)生效力。 五、違反保證義務(wù)的法律后果保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是，保險(xiǎn)人對投保人或被保險(xiǎn)人違約之日前發(fā)

10、生的保險(xiǎn)事故負(fù)賠償責(zé)任；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同也可修改保證條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償，保險(xiǎn)賠償是為了彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，但被保險(xiǎn)人不能通過賠償獲得額外利益。該原則不適于人身保險(xiǎn)和定值保險(xiǎn)。 二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償?shù)南拗?首先，以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。 其次，以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限。 最后，以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限。 當(dāng)以上三個(gè)限額不

11、一致時(shí)，保險(xiǎn)人最終對被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償金額，是以其中實(shí)際貨幣量最小的一項(xiàng)作為賠償金額。 一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元。、以實(shí)際損失為限。某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。 2、以保險(xiǎn)金 額為限。 某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。、以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利

12、益為限三、保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式 保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修 復(fù)置 換 四、損失賠償方式 1、第一損失賠償方式（家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額。 1、第一損失賠償方式案例王某擁有100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ 2、比例計(jì)算賠償方式（企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等） 比例計(jì)算賠償方式是按照保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式是： 賠償金額=損失金額保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 2、比例賠

13、償方式課堂練習(xí)1、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為800萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)評估價(jià)為1200萬元，若發(fā)生全部損失，則保險(xiǎn)人賠償金額是多少？若發(fā)生部分損失，損失金額為200萬元，則按比例計(jì)算的賠償金額為多少？2、一批貨物100件，每件價(jià)格相同，投保水漬險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為40萬美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達(dá)目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價(jià)值每件為4 400美元，已損壞的兩件各售得2 200美元和880美元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？ 第四節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t損失補(bǔ)償原則的派生原則一、重復(fù)保險(xiǎn)的含義 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)期間

14、、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。 二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?1、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?每個(gè)保險(xiǎn)人實(shí)際分得的賠款 =損失金額該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/總保險(xiǎn)金額。 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊坠?萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬5萬甲公司：=2萬20萬 5萬 = 0.5萬乙公司：=8萬20萬 5萬 = 2萬丙公司：=10萬20萬 5萬 = 2.5萬賠 款:損 失：保 額： 2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?每個(gè)保險(xiǎn)人實(shí)際分得的賠款 =損失金額該保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額/所有保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額總和。 注：該保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值

15、 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖?額：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬甲公司：=2萬12萬 5萬 = 萬乙公司：=5萬12萬 5萬 = 萬丙公司：=5萬12萬 5萬 = 25 萬賠 款：獨(dú)立賠償限額：甲公司2萬+乙公司5萬+丙公司5萬=12萬損 失：10 12251212 3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?以簽發(fā)保險(xiǎn)單的順序來處理賠款，先出單的保險(xiǎn)公司先賠，后出單的保險(xiǎn)公司只有在損失金額超出第一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額時(shí)，才承擔(dān)超出部分的賠款，依次類推。 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖?額：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬賠 款：甲公司：2萬乙公司：3萬丙公司：0萬損 失：第五章代位求償與委付原則損失補(bǔ)償原則的派生原則一、代

16、位求償原則 1、代位求償原則的含義：是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 2、代位求償?shù)姆梢罁?jù) 一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不應(yīng)超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失。 二是民法的公平原則。保險(xiǎn)人的賠償不能成為違法行為人逃避民事法律追究的借口。 2、代位求償?shù)臉?gòu)成條件 保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險(xiǎn)人不得放棄對第三者享有賠償請求的權(quán)利保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金3、代位追償權(quán)限保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險(xiǎn)人賠付的

17、金額。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。 （二）委付 1、委付的含義 委付，也稱物上代位，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，經(jīng)保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損后，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給被保險(xiǎn)人，而要求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)姆尚袨椤?2、委付必須具備的條件 （1）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的推定全損。 （2）委付必須就全部保險(xiǎn)標(biāo)的提出要求，經(jīng)保險(xiǎn)人承諾才能有效 （3）保險(xiǎn)人一經(jīng)接受委付，就必須向被保險(xiǎn)人按照全部損失的賠償方式支付保險(xiǎn)金，同時(shí)也承擔(dān)了對于保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利與義務(wù)。 3、委付與代位求償?shù)膮^(qū)別 （1

18、）保險(xiǎn)人取得的權(quán)利與義務(wù)不同。 （2）保險(xiǎn)人處理保險(xiǎn)標(biāo)的所得利益不同。第四節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最有效的或者起支配、決定作用的原因。并非是時(shí)間上空間上最接近損失的原因。 近因原則是指，當(dāng)引起保險(xiǎn)標(biāo)的的損失近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，反之則不負(fù)責(zé)賠償。 二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則（一）單一原因造成損失：該原因就是近因。（二）多種原因造成損失、多種原因同時(shí)發(fā)生：、多種原因連續(xù)發(fā)生各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。前因和后因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償

19、責(zé)任。 （2）多種原因連續(xù)發(fā)生：最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。如：海難皮革腐爛煙葉變質(zhì) （3）多種原因的因果鏈被新的、相對獨(dú)立的原因插入而中斷：新插入的、相對獨(dú)立的原因?yàn)榻?。如：雷擊火?zāi)財(cái)產(chǎn)損失 偷竊 關(guān)鍵詞保險(xiǎn)利益 最大誠信 重要事實(shí) 告知 保證 代位求償 物上代位 推定全損 委付 重復(fù)保險(xiǎn) 近因 復(fù)習(xí)思考題 1、何謂保險(xiǎn)利益原則？堅(jiān)持這一原則的重要意義是什么？ 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)對保險(xiǎn)利益的時(shí)效要求有何不同？ 3、何謂最大誠信原則？最大誠信原則的主要內(nèi)容是什么？ 4、簡述損失補(bǔ)償原則的含義及其堅(jiān)持這一原則的重要意義。 5、簡述損失補(bǔ)償原則的含義及其堅(jiān)持這一原則的重要意義。 6

20、、簡述如何應(yīng)用損失補(bǔ)償原則進(jìn)行損失賠償。 7、簡述損失補(bǔ)償原則的派生原則，為什么說它們是損失補(bǔ)償原則的派生原則？ 8、簡述代位求償?shù)膶?shí)現(xiàn)條件。 9、簡述委付必須具備的條件。 10、簡述近因與近因原則的內(nèi)容。 計(jì)算下列賠償金：1、李某將其住房和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保，房屋保險(xiǎn)金額5萬元，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額6萬元（價(jià)值10萬）。保險(xiǎn)期間因失火房屋全部燒毀，家庭財(cái)產(chǎn)遭受部分損失。試問：（1）理賠時(shí)房屋市價(jià)跌至4萬，保險(xiǎn)公司賠多少？（2）理賠時(shí)房屋市價(jià)漲至6萬，保險(xiǎn)公司賠多少？（3）如火災(zāi)發(fā)生前，李某將房屋的一半典當(dāng)現(xiàn)金2萬元，此變更已通知保險(xiǎn)公司。發(fā)生火災(zāi)時(shí)房屋市價(jià)漲至8萬，保險(xiǎn)公司賠多少？（4）如果家庭財(cái)產(chǎn)損失5萬元，保險(xiǎn)公司賠多少？（5）如果家庭財(cái)產(chǎn)損失9萬元，保險(xiǎn)公司賠多少？ 2、某企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元，保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故（水災(zāi)），在以下幾種情形下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何賠付？（1）出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值為120萬元，實(shí)際勘察損失為30萬元，保險(xiǎn)人賠多少？（2）出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)