美國、英國的個人信用制度

1、第二章 美國、英國的個人信用制度 2.1 美國的個人信用制度 2.2 英國的個人信用消費制度2.1 美國的個人信用制度 2.1.1 信用消費的產生 2.1.2 主要消費信貸種類 2.1.3 美國的消費者信用管理制度 2.1.4 美國的個人信用報告和信用評估制度 2.1.5 信用評分的廣泛使用及其帶來的問題美國的個人信用制度美國消費經濟對國民經濟起到極大拉動作用，消費信貸很發(fā)達，這與其完整的個人信用制度是分不開的。 美國個人信用制度作為社會制度的一部分，在國家制度的層次制定了配套法律，對全社會個人信用行為產生約束和規(guī)范，已經成為一種社會文化。對個人行為的約束主要體現(xiàn)為：個人信用記錄和信用評分已成

2、為衡量個人信用的惟一標準，不僅金融機構使用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用，甚至很多個人結婚前要查詢對方個人信用記錄，作為婚前擬訂個人財產協(xié)議的依據(jù)。 個人納稅體系和社會保障號碼的應用是個人信用制度的組成部分。 美國有復雜的個人稅制，如何納稅、避稅、推遲納稅、計算免稅項目等過程也是衡量個人信用的過程。 全國統(tǒng)一使用個人社會保障號碼，也是個人信用制度的一個方面。目前全國有2.9億多個社會保障號碼。通過登記個人社會保障號碼確保各項交易的完成，使各項收費有證可查，它成為跟蹤個人信用的主要線索。2.1.1 信用消費的產生和發(fā)展 1907年：出現(xiàn)了汽車消費信貸 1916年：提出消費信貸概念，頒布消費

3、信貸法律。 20年代迅速發(fā)展 50年代的10年間：美國消費信貸總額增長了291%，達到451億。 2001年以來，消費支出對經濟的貢獻率達到85%。到2005年一季度，全美7598家商業(yè)銀行消費貸款余額達到2.45萬億美元，占美國銀行各類貸款余額的50%。 平均每個家庭信用卡13張，透支額度達9205美元。 美國消費對經濟起到極大拉動作用，居民消費每增長1%，可帶動GDP增長0.5% 我國消費信貸發(fā)展情況：起步晚、發(fā)展較快。 1998年5月，中國人民銀行發(fā)布個人住房貸款管理辦法 1999年2月，中國人民銀行發(fā)布關于開展個人消費信貸的指導意見，正式要求各金融機構尤其是銀行機構，積極開展面向國內廣

4、大城市居民的消費信貸業(yè)務。 中國的消費信貸目前的發(fā)展主要集中于住房、汽車信貸和信用卡業(yè)務。 2004年6月，個人消費信貸中住房貸款占83%，信用卡貸款占6.4%，其它占10 .4%。 2005年，四大國有銀行個人消費貸款余額占全部消費貸款余額的85%。 至2007年底，消費信貸余額為32729億元，占全部人民幣貸款余額的12.5%。2.1.2 主要消費信貸種類1. 信用卡 由銀行和其他金融機構提供 由汽車制造廠家、航空、租車、電訊公司等提供 由連鎖百貨公司、連鎖專賣店、連鎖加油站等提供2. 無抵押個人貸款 審核：個人信用記錄、負債比率、就業(yè)記錄、貸款額 上線、期限、貸款定價、個人保險 2.1.

5、2 主要消費信貸種類3. 個人資金周轉貸款4. 房屋整修貸款5. 耐用消費品貸款6. 學生貸款7. 汽車貸款及房地產抵押貸款 2.1.3 美國的消費者信用管理制度特點：信用信息的商業(yè)化階段，信用登記制度的建立（三 大信用局），健全的信用管理法規(guī)1. 公平信用報告法 消費者信用報告包括消費者信用評價、信用狀況、信 用能力以及個人消費特點、性格、生活方式等。 消費者有權知道自己的信用檔案 非法取得他人信用報告的懲罰機制 2.1.3 美國的消費者信用管理制度 合法使用消費者資信調查報告的機構或個人必須符合 下列條件： 與信用交易有關； 為雇傭目的； 承接保險； 與合法業(yè)務需要有關； 奉法院的命令或有

6、關聯(lián)邦大陪審團的傳票。1996情報授權法債務催收改進法2.1.3 美國的消費者信用管理制度一份個人信用報告包含：賬戶資料（消費者每一筆交易的資金往來情況）人文資料（消費者身份及家庭住址等資料） 就業(yè)資料（消費者單位、職位、收入、工作年限等）公共記錄（從政府、法庭及其他公共機構獲得的資料）信用機構查詢記錄事實記錄（非評價性意見） 2.1.3 美國的消費者信用管理制度信用報告的種類一般信用報告（書面，口頭）特殊信用報告 住房抵押信用報告 人事報告2.1.3 美國的消費者信用管理制度2. 平等信用機會法授信機構3. 公平債務催收作業(yè)法追賬機構4. 誠實租借法和公平信用結賬法信用卡發(fā)行法公平信用和貸記

7、卡公開法消費者信息保護標準指導綱領2000年12月21日正式通過要求金融機構據(jù)此履行保護消費者的非公開信息。銀行信息安全2.1.4 美國的個人信用報告和信用評估制度1. 信用局和信用報告制度信用局是個人信息的采集、整理、評估、發(fā)布機構。全美有上千家地方級的信用局，主要隸屬獨立經營的三大信用局Experian、Equifax、TransUnion。產品主要兩個：有關客戶付賬記錄、裁決和查詢情況的信用報告；通過模型和數(shù)學統(tǒng)計產生的信用評分。 負面記錄保存：7年 破產記錄保存：10年2.1.4 美國的個人信用報告和信用評估制度2.個人信用評估 美國個人信用評估的核心：信用分的評定 信用分越高，風險越低，享受的利率越優(yōu)惠 計算考慮因素：支付歷史（35） 未償還債務（30） 信用歷史的長短（15） 開立新信用賬戶的情況（10） 使用的信用類型（10）2.1.4 美國的個人信用報告和信用評估制度2.個人信用評估 FICO信用分：325900 信用分680，信用很好，發(fā)放貸款 信用分620，要求增加擔?；蚓芙^貸款 620信用分680，個案處理2.1.5 信用分的廣泛使用及其帶來的問題 關于消費者取