河南省內黃縣開展小額貼息貸款 破解就業(yè)創(chuàng)業(yè)難題的調查分析

1、河南省內黃縣開展小額貼息貸款 破解就業(yè)創(chuàng)業(yè)難題的調查分析摘要：縣域經濟社會開展中的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)問題日益受到人們的重視，小額貼息貸款是一種以低收入階層為效勞對象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸效勞方式，旨在通過金融效勞讓效勞對象獲得生存與自我開展的時機，它已經遠遠超出了過去扶貧的范疇，是新時期以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的有效途徑，是一種政策性公共效勞與商業(yè)性金融效勞相結合的集成創(chuàng)新，在破解三農融資難題、促進農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和城鎮(zhèn)下崗職工自主創(chuàng)業(yè)等方面發(fā)揮了導向作用，有力支持了縣域特色經濟的快速開展。關鍵詞：小額信貸；小額貼息貸款；就業(yè)；創(chuàng)業(yè)；三農縣域是中國經濟社會開展的根本單元，是工業(yè)與農業(yè)、城市與鄉(xiāng)村的重要結合

2、點，經濟社會構造錯綜復雜，如何解決好縣域就業(yè)與經濟開展兩大難題是擺在我們面前的重大挑戰(zhàn)。小額貼息貸款是政府政策性貼息與商業(yè)性金融相結合的集成創(chuàng)新，河南省內黃縣的理論經歷證明小額貼息貸款具有很強的生命活力，在解決縣域內下崗失業(yè)人員再就業(yè)、返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)、特色農業(yè)開展、破解三農融資難題等方面發(fā)揮了引導和支撐作用。一、內黃縣小額貼息貸款的開展呈現(xiàn)勃勃活力小額貼息貸款在縣域經濟社會開展中發(fā)揮了獨特成效：有效解決了農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難問題。六年以來，內黃縣共為返鄉(xiāng)農民工提供小額貼息貸款8184萬元，扶持1678人成功創(chuàng)業(yè)，極大的緩解了農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金短缺問題。農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)已成為一種必然潮流，但是返鄉(xiāng)

3、創(chuàng)業(yè)人員在外出打工時的原始積累對于自主創(chuàng)業(yè)來說是遠遠不夠的，小額貼息貸款為農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)下起了“及時雨。有效促進了下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)。內黃縣共為下崗失業(yè)人員提供小額貼息貸款2455.6萬元，扶持973人成功創(chuàng)業(yè)，約占全縣下崗失業(yè)人數(shù)的1/3，創(chuàng)造開展了一批私營企業(yè)、微型企業(yè)、個體經濟組織和社區(qū)效勞工程，培植了一批新的就業(yè)增長點，廣開了社會化、市場化、開發(fā)式再就業(yè)渠道，它對于穩(wěn)定社會、開展經濟、促進再就業(yè)等發(fā)揮了較大的作用。有效破解了三農融資難問題。內黃縣小額貼息貸款總額的97%用在了三農，有力支持了溫棚瓜菜、畜牧養(yǎng)殖、農產品加工業(yè)等特色高效農業(yè)的快速開展，目前內黃縣的溫棚瓜菜面積到達11.5

4、萬畝、23萬棟；規(guī)模養(yǎng)殖場區(qū)到達110個，農民人均純收入到達4995元，年均增長11.9%。由于農業(yè)屬于弱質產業(yè)，來自農業(yè)的資金積累大部分通過銀行儲蓄流到了城市，內黃縣金融機構存貸比大約為21，農村資金大概一半外流，對三農信貸投入嚴重缺乏是導致農業(yè)和農村開展長期滯后的根本原因，小額貼息貸款對引導信貸資金和社會資金投向三農發(fā)揮了良好的示范帶動作用。二、內黃縣探究出了一套開展小額信貸的典型經歷內黃縣是一個典型的農業(yè)大縣，經濟根底薄弱，通過大力開展小額貼息貸款走出了一條特色開展之路。選準扶持對象，加強創(chuàng)業(yè)培訓指導。內黃縣小額貼息貸款的扶持對象涵蓋了失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農民工、大中專畢業(yè)生、轉業(yè)退役軍人、殘

5、疾人、被征地農民等人群，這部分人群大多數(shù)屬于社會弱勢群體，扶持他們通過創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)就業(yè)是政府公共效勞的職責。內黃縣充分發(fā)揮各鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道辦事處勞動保障所的作用，廣泛宣傳發(fā)動，建立扶持對象和工程信息庫，做好指導效勞和初審工作，摸清根本情況，為貸款發(fā)放提供了根據(jù)，進步了小額貼息貸款的針對性和有效性。依托縣“創(chuàng)業(yè)效勞指導中心，對返鄉(xiāng)農民工、下崗失業(yè)人員等進展創(chuàng)業(yè)培訓，并建立創(chuàng)業(yè)跟蹤效勞檔案，在信息、技術、用工等方面搞好效勞，大大進步了他們的創(chuàng)業(yè)成功率，同時帶動了更多的人員就業(yè)，實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的倍增效應。扶持特色產業(yè)開展壯大，與縣域經濟共同繁榮。溫棚瓜菜、畜牧養(yǎng)殖和農產品加工是內黃縣的特色優(yōu)勢產業(yè)，經濟效

6、益好，市場前景廣闊，投資風險校如建立一座占地2.5畝的溫棚投資約5萬元，一年的收益就可收回全部投資。內黃縣通過貼息貸款“引導扶持對象將消費資金投入到政府重點扶持的特色產業(yè)中，不但增強特色產業(yè)的開展后勁，同時也使扶持對象在較短時間內走上了致富之路。扶持專業(yè)合作社，推動農業(yè)開展方式轉變。專業(yè)合作社是推進農業(yè)規(guī)?；藴驶?、專業(yè)化的組織創(chuàng)新，鼓勵農民以專業(yè)合作社形式擴大消費規(guī)模，形成產供銷產業(yè)鏈，進步產業(yè)創(chuàng)新才能和抵抗風險才能。對參加專業(yè)合作社的會員，按合伙經營認定，提供人均不超過5萬元、總額不超過50萬元的小額貼息貸款，并享受全額貼息政策。例如“內黃縣鼎盛花生合作社便是這一惠民政策的受益者，貸款資

7、金的注入使其消費經營規(guī)模不斷壯大，社員收益頗豐。創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑S富信貸品種。小額貼息貸款創(chuàng)辦初期，所有貸款全部由縣下崗失業(yè)人員小額貸款擔保中心提供擔保，隨著此項業(yè)務的不斷擴大，擔保中心的擔保才能明顯受到限制，金融機構不斷創(chuàng)新工作方法，先后推出了“存單質押、“農戶聯(lián)保、“公務員正式工擔保、“公司+農戶、“公司+農戶+合作組織、下崗失業(yè)小額擔保貸款、巾幗致富貸款等一系列金融貸款形式和產品，拓寬了下崗失業(yè)人員和農民貸款渠道。內黃縣設立了政府擔?；穑闪⒘诵☆~貸款擔保中心，建立了反擔保制度，不斷完善擔保體系建立。加強農村信譽體系建立，縣農村信譽聯(lián)社和郵政儲蓄銀行分別對轄內貸款客戶根據(jù)不同行業(yè)，分類建

8、立信譽檔案，進展評級授信，對信譽較好的客戶實行利率優(yōu)惠。加強資金監(jiān)管，發(fā)揮“專項功能。為確保貸款貼息資金專款專用、平安運行、發(fā)揮效益，內黃縣采取有力措施，加強了對貼息資金的監(jiān)管。一是嚴格審核。經辦銀行負責貸款貼息的審核、申報；擔保機構負責對貸款工程、貸款金額、發(fā)放時間、期限、利率等進展認真核對和確認；財政部門負責審核貼息申請，及時撥付貼息資金。二是設置專賬。經辦銀行單獨設置貼息貸款業(yè)務臺賬，妥善保管貸款合同及相關業(yè)務憑證，配合有關部門檢查。三是強化有效監(jiān)視。經辦銀行負責對貼息貸款的使用方向進展監(jiān)視，確保貼息貸款用于扶持工程；財政部門定期或不定期檢查貼息資金使用情況，確保貼息政策落到實處。三、小

9、額貼息貸款開展中的矛盾分析盡管小額貼息貸款開展快效果好，但是現(xiàn)實工作中仍存在很多制約因素，要實現(xiàn)可持續(xù)開展就必須分析解決存在問題。供求矛盾突出。目前小額貼息貸款處于嚴重供不應求狀態(tài)，例如內黃縣是一個農業(yè)大縣，溫棚瓜菜特色農業(yè)比較興隆，農戶對信貸需求旺盛。全縣總戶數(shù)約19萬戶，其中農業(yè)總戶數(shù)到達17萬戶，假設滿足1/5的農戶貸款需求，那么貸款總額應到達17億元，而目前小額貼息貸款總額才0.6億元，供求比例約為127。要解決小額貼息貸款供求之間的宏大矛盾，使這項惠民工程又好又快開展，應完善相關制度，消除制約因素，制定綜合鼓勵政策措施，形成開展合力。小額貼息貸款自身設計上存在問題。一是貸款辦理周期過

10、長、程序較復雜。調查顯示，扶持對象對快捷的貸款辦理有著強烈的要求，大多希望在一周內辦完一筆貸款。但是，金融機構出于風險控制的考慮，貸款程序趨于嚴格，影響了貸款發(fā)放速度，致使扶持對象的信貸需求不能及時得到滿足。二是貸款使用期限較短。從實際調查中發(fā)現(xiàn)，小額貼息貸款多為短期貸款。但是許多用戶從事的消費工程需要更長的消費周期，貸款期限與工程消費周期的資金需求存在不符的情況。三是信貸產品簡單。當前貸款的需求較之以前更趨多樣化，但金融機構現(xiàn)有貸款產品仍以傳統(tǒng)品種為主，貸款產品的創(chuàng)新力度不夠。經辦金融機構缺乏信貸積極性。在小額貼息貸款政策性要求和金融機構商業(yè)化經營的制度設計下，假設處理不好政策性與商業(yè)性之間

11、的矛盾以及不同責任主體之間的利益矛盾，就會影響小額貼息貸款政策的順利施行。目前內黃縣農戶貸款的主要用途仍以種養(yǎng)殖業(yè)為主，約占全部農戶貸款的70%。農業(yè)經濟本身具有分散、缺乏產業(yè)規(guī)模效應且消費效率低的屬性，加之消費周期長，對自然災害的風險抵御才能弱，農產品不僅利潤較低，而且還面臨很大的市場風險，所以該產業(yè)不具有充足的盈利程度和歸還才能。失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)主要是在社區(qū)、街道等從事商業(yè)、餐飲和修理等微利經營工程，科技含量較低，不確定因素較多，而對其發(fā)放貸款的筆數(shù)多、金額小，管理難度大，銀行經營本錢和管理本錢高、收益低。以上原因使得金融機構對發(fā)放小額貼息貸款的積極性不高，目前內黃縣小額貼息貸款承辦銀行僅

12、有縣農村信譽聯(lián)社和郵政儲蓄銀行兩家。擔保補償機制不健全。一是擔保機構擔保才能缺乏。按規(guī)定發(fā)放小額貼息貸款，需要地方財政提供配套資金給予擔保。但由于內黃縣地方財政相對困難，目前擔?；鸸灿?42萬元，即使按照規(guī)定將擔保額度放大5倍，與有貸款需求并且符合貸款條件人員的貸款需求量相比有太大差距，擔?；鸬娜狈Γ瑢⒅苯佑绊懶☆~貼息貸款的發(fā)放力度。二是農業(yè)保險業(yè)務開展緩慢，險種少，業(yè)務量小，覆蓋率低，由于高風險、高理賠率、保險責任難確定等原因，保險公司缺乏拓展農業(yè)保險市場的積極性，農業(yè)保險市場開展緩慢，目前僅有小麥保險、玉米保險、能繁母豬保險等三個險種。四、實現(xiàn)小額貼息貸款可持續(xù)開展的對策進一步推廣開展

13、需要進展完好的制度設計，完善政策環(huán)境，需要政府、銀行、專業(yè)合作社及個人形成合力，搞好金融創(chuàng)新效勞，建立科學開展長效機制。積極開展農村社區(qū)金融機構。要從根本上解決供求矛盾，還必須開展多層次的小額信貸載體，利用多樣化的資金供給滿足多層次的金融需求。在利用原有農村正規(guī)金融機構的根底上，大力開展各類新型農村金融機構，利用非政府的小額信貸機構彌補正規(guī)金融機構的缺乏，整合本區(qū)域的民間資本，增大小額信貸的資金供給，如開展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構。加強對小額貼息貸款的風險控制。建立風險保障機制，擴大政府小額貼息貸款風險基金規(guī)模，大力推進農業(yè)保險，鼓勵民間擔保機構開展，不斷創(chuàng)新社會化擔保的方式，確保貸得出收得回。優(yōu)化信譽環(huán)境，繼續(xù)推進信譽村鎮(zhèn)建立和農戶信譽評級制度，定期向社會公布，形成社會和道德對農戶的鼓勵約束，增強農戶還款的自覺性和信譽意識。創(chuàng)造適宜的政策環(huán)境。小額貼息貸款具有一定程度的公共產品的性質，所以應制定配套的鼓勵政策措施，不讓參與小額貼息貸款的金融機構吃虧，如在一定期限內，政府通過稅收優(yōu)惠、利率上限管理等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額貼息貸款業(yè)務，力求在政策性和盈利性之間尋求平衡，促進小額貼息貸款業(yè)務的安康、標準、可持續(xù)開展。協(xié)調有關部門建立健全長效工