村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題與對策研究

1、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題與對策研究以貴州省村鎮(zhèn)銀行為例摘要村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體系中一個新興的事物，近年來隨著它在我國的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的作用也日益凸現(xiàn)出來。村鎮(zhèn)銀行建立的目的就是為了健全我國的金融機(jī)構(gòu)體系，填補(bǔ)農(nóng)村金融的空白，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)。也可以說，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)較好的解決了我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低下、競爭不充分、金融供給不足以及金融服務(wù)不到位等一系列的問題。而且，他對于金融環(huán)境也具有里程碑的意義。但是，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，發(fā)展速度有所減緩，也暴露出來很多的問題，文章根據(jù)對貴州省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析，并提出了解決對策，為村鎮(zhèn)銀行更好地為“三農(nóng)”服務(wù)提供有充分的

2、理論支持。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行、金融、發(fā)展、問題、對策。AbstractVillage bank is a new thing in the rural financial system, in recent years, with its rapid development in China, rural banks play an important role in it. Village bank aims to perfect our financial system, fill the gaps in rural finance, better for the three rural s

3、ervice. Can say, the emergence of rural banks to solve the rural financial institutions in China area coverage is low, competition is not sufficient, the financial supply and financial services are not in place and a series of problems. But, he to the financial environment has milepost sense. Howeve

4、r, the development of rural banks to now, development has slowed, but also exposed many problems, according to the problems existed in the development of village banks in Guizhou province is analyzed, and the countermeasures were proposed for the village bank, better for the three rural service to p

5、rovide a sufficient theoretical support.Keywords: rural banks, finance, development, problems, countermeasures.TOC o 1-3 h u 目 錄 HYPERLINK l _Toc2003 摘要 PAGEREF _Toc2003 1 HYPERLINK l _Toc26907 Abstract PAGEREF _Toc26907 1 HYPERLINK l _Toc6696 前言 PAGEREF _Toc6696 3 HYPERLINK l _Toc20932 1.我國村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三

6、農(nóng)”的現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc20932 3 HYPERLINK l _Toc11857 1.1村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程 PAGEREF _Toc11857 3 HYPERLINK l _Toc9082 1.2村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面實現(xiàn)的制度創(chuàng)新和現(xiàn)實成果 PAGEREF _Toc9082 4 HYPERLINK l _Toc9411 1.2.2村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”取得成效 PAGEREF _Toc9411 4 HYPERLINK l _Toc15116 1.3村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中還存在的缺陷 PAGEREF _Toc15116 6 HYPERLINK l _Toc13431 2.

7、村鎮(zhèn)銀行仍存在的不足的產(chǎn)生原因 PAGEREF _Toc13431 7 HYPERLINK l _Toc13137 2.1市場定位偏離“三農(nóng)” PAGEREF _Toc13137 7 HYPERLINK l _Toc21922 2.2信譽(yù)度問題 PAGEREF _Toc21922 7 HYPERLINK l _Toc12668 2.3缺乏差別化的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足 PAGEREF _Toc12668 8 HYPERLINK l _Toc14138 3.貴州省村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中存在的問題及原因分析 PAGEREF _Toc14138 8 HYPERLINK l _Toc29971 3

8、.1業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足 PAGEREF _Toc29971 8 HYPERLINK l _Toc15745 3.2股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮 PAGEREF _Toc15745 9 HYPERLINK l _Toc20664 3.3信貸投放力度不足 PAGEREF _Toc20664 9 HYPERLINK l _Toc14908 3.4配套法規(guī)政策不健全 PAGEREF _Toc14908 10 HYPERLINK l _Toc6694 4.政策建議 PAGEREF _Toc6694 10 HYPERLINK l _Toc21304 4.1加大政府政策扶持力度 PAG

9、EREF _Toc21304 10 HYPERLINK l _Toc21252 4.2提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品 PAGEREF _Toc21252 11 HYPERLINK l _Toc29252 4.2.3引進(jìn)金融人才，提高自身的經(jīng)營管理能力 PAGEREF _Toc29252 12 HYPERLINK l _Toc6539 結(jié)論參考文獻(xiàn) HYPERLINK l _Toc12757 致謝前言1.我國村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀貴州屬于西部內(nèi)陸省份,與其他省份相比，貴州省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是要落后一些。文章系統(tǒng)性分析了貴州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,并分析由于缺乏政策支持、網(wǎng)點分布不均、農(nóng)戶貸款難擔(dān)保體系不

10、健全以及資金籌集難等方面原因,提出相應(yīng)調(diào)整我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策,以有利于完善我省農(nóng)村金融服務(wù)體系,壯大縣域經(jīng)濟(jì),加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實意義。1.1村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程我們都知道，近年來國家大力扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，逐步降低村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，我國首家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，但距離銀監(jiān)會新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2014年工作安排設(shè)立2104家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠(yuǎn)，更嚴(yán)峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速逐漸在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點，當(dāng)年開業(yè)19家，2008年末攀升至91家

11、，增量為72家，2009年57家的增量遠(yuǎn)低于上年。另外，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家例如、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機(jī)構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家，對農(nóng)村市場較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點的政策性銀行國開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行(HSBC)更多是出于布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。

12、匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨資所有。城商行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動機(jī)更多的是想實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，另外，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，而且相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源?？傮w來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。另外，村鎮(zhèn)銀行是貴州省銀行新興而活躍的一個群體。自2008年誕生以來盛家村鎮(zhèn)銀行以來，經(jīng)過短短兩年多的時間，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷的壯大，有的甚至開始擴(kuò)張。目前貴州省已經(jīng)有6家村鎮(zhèn)銀行，分別是：龍里國豐、花溪建設(shè)、平壩鼎立、織金惠民、銅仁豐源和水城蒙銀等。它的規(guī)模還在日益擴(kuò)大，存款余額高達(dá)五個億，貸款金額也有2-3個億。一定程度上為為改善農(nóng)村金融服務(wù)，增加農(nóng)村金融供

13、給，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。1.2村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面實現(xiàn)的制度創(chuàng)新和現(xiàn)實成果1.2.1長遠(yuǎn)發(fā)展看村鎮(zhèn)銀行是為了打破農(nóng)信社在農(nóng)村金融體系中的壟斷地位。按照中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧的說法，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的目的是先彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場空白，然后通過參與市場競爭，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的鯰魚效應(yīng)。1.2.2經(jīng)營決策鏈條短，貸款審批方便快捷。大型商業(yè)銀行的縣級支行審批權(quán)限往往受到較多的限制，村鎮(zhèn)銀行在貸款審批速度上與大型商業(yè)銀行相比具有明顯優(yōu)勢。從審批時間來看，對于符合條件、手續(xù)齊全的單筆貸款申請，村鎮(zhèn)銀行從調(diào)查到放款，一般不超過5個工作日。F農(nóng)戶貸款授信一般實行“一次受理，分別授信”，先通過合作社摸

14、排農(nóng)戶資金需求，若一次受理4050戶，20天左右能夠放款完畢；若是單戶申請貸款，一般35個工作日可以辦結(jié)。X規(guī)定，從客戶申請貸款到正式批復(fù)和辦結(jié)，不得超過5個工作日，對于小額貸款則實行“綠色通道”服務(wù)，整個流程不超過3個工作日。1.2.2村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”取得成效 （1） 村鎮(zhèn)銀行不同于其他商業(yè)銀行，它有自己的特色和創(chuàng)新。根據(jù)市場定位，村鎮(zhèn)銀行采取特色化和差異化發(fā)展模式，創(chuàng)新開展了十個信貸產(chǎn)品（包括股權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等），有效突破農(nóng)村信貸體系不完備、農(nóng)戶手中可供抵押、擔(dān)保的財產(chǎn)不多的困局，其中最具特色的農(nóng)機(jī)具貸款為當(dāng)?shù)厝嗣胥y行大為推廣，為有效爭取“三農(nóng)”客戶提供重要砝碼

15、。 （2） 村鎮(zhèn)銀行以熱情的服務(wù)和較高的效率吸引客戶，形成集聚效應(yīng)。堅持“小額分散”原則，有效擴(kuò)寬支農(nóng)資金受眾面，確保該行涉農(nóng)信貸投放增速高于各項貸款增速的目標(biāo)，切實做到“關(guān)注三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)”。通過簡化業(yè)務(wù)審批流程，公開承諾辦事效率，落實支農(nóng)貸款利率優(yōu)惠等舉措，以“高校、優(yōu)質(zhì)、便捷”的金融服務(wù)支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，有效緩解本地農(nóng)戶融資難的問題。由于授信業(yè)務(wù)崗位職責(zé)清晰，辦理實效明確，堅持簡潔的流程管理，高效的信貸辦理程序受到廣大農(nóng)戶的歡迎，支農(nóng)業(yè)務(wù)支持發(fā)展。截至目前為止該行共有貸款戶641戶，戶均貸款37.76萬元。貸款涉及農(nóng)業(yè)發(fā)展各個環(huán)節(jié)，為建甌市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供自己助力，有效兌現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“小

16、而分散”的辦行宗旨，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。 （3）村鎮(zhèn)銀行以業(yè)務(wù)經(jīng)營為中心，突出重點，全方位推進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，具體主要體現(xiàn)在三個方面： 大力拓展重點客戶，重點抓資金組織。針對村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)可度較低、機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍小、競爭優(yōu)勢較少、籌措和吸收公眾存款資金的難度較大的不利因素，深入開展關(guān)聯(lián)營銷、換位營銷，根據(jù)客戶的實際情況，向其提供立體化、深層次、一站式的綜合金融服務(wù)。對客戶進(jìn)行清分，有信貸業(yè)務(wù)的客戶和存款余額較大的客戶維護(hù)由其對口客戶經(jīng)理落實維護(hù)工作，對小額客戶由柜面通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)進(jìn)行維護(hù)，形成雙向多層次的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，做到一切“以客戶為中心”，有效提升客戶歸屬感。加強(qiáng)客戶經(jīng)理上門走訪維護(hù)工作力度，

17、實地了解客戶困難，并提供相應(yīng)金融支持。強(qiáng)化“全員營銷”理念，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)繼續(xù)增長。 力促優(yōu)勢業(yè)務(wù)營銷發(fā)展。保管箱業(yè)務(wù)是該行率先在當(dāng)?shù)劂y行系統(tǒng)推出，成為建甌市惟一一家辦理的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。保管箱業(yè)務(wù)為該行吸引發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶提供了重要渠道，也為日漸富裕的農(nóng)民和建甌市提供一個存放貴重物品的場所，讓農(nóng)民和建甌市民享受到更為優(yōu)質(zhì)、更為便捷的金融服務(wù)。 進(jìn)一步完善服務(wù)功能。該行不斷加快電子銀行業(yè)務(wù)開展步伐，在原有銀聯(lián)借記卡以及ATM功能上，該行通過福建省農(nóng)村信用合作社間接接入，開辦了網(wǎng)上銀行、短信銀行等現(xiàn)代支付工具。為該行進(jìn)一步提升“三農(nóng)”服務(wù)水平創(chuàng)造了良好條件，具有重要意義1。 （4） 村鎮(zhèn)銀行憑借優(yōu)質(zhì)服務(wù)，推

18、進(jìn)支農(nóng)工作向前快速發(fā)展 強(qiáng)化形勢分析，緊跟市場動向。為扎實做好農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展大局工作，該行將重點鎖定縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)行業(yè)，審慎開展小微企業(yè)聯(lián)保貸款、合理調(diào)整利率定價，為切實提升服務(wù)“三農(nóng)”水平，增強(qiáng)該行行業(yè)競爭力提供有力保證。 深入基層調(diào)研，搭建信息平臺。積極穩(wěn)妥地做好支小金融服務(wù)工作，加大支持小微企業(yè)發(fā)展力度，有效豐富小微企業(yè)融資手段，深入了解小微企業(yè)多層次多領(lǐng)域的金融服務(wù)需求。有效加深了銀企互信，為進(jìn)一步的深入合作打開廣闊的發(fā)展新局面。1.3村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中還存在的缺陷（1） 政策金融投入嚴(yán)重不足 村鎮(zhèn)銀行成立不久，能力有限，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求大，項

19、目政策性強(qiáng)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭的發(fā)展存在資金缺口。 （2）信貸產(chǎn)品期限短，難以滿足長期的金融需求。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行缺乏對需求度日益提高的3-5年的中長期信貸品種的開發(fā)與使用，諸如大牲畜養(yǎng)殖、農(nóng)戶購置大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用運輸車、創(chuàng)辦涉農(nóng)相關(guān)企業(yè)投資、助學(xué)貸款投資等。 （3）支農(nóng)信貸服務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新變通 現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，但村鎮(zhèn)銀行很少有針對農(nóng)民不同生產(chǎn)、生活需求量身定做的貸款產(chǎn)品，在信貸期限上存在諸多發(fā)展瓶頸，難以滿足農(nóng)民日益增長的多樣化信貸需求。（4）金融服務(wù)網(wǎng)點輻射不到偏遠(yuǎn)山區(qū)。有許多偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村，金融服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量極其有限，且服務(wù)網(wǎng)點的分布也不太合理，大多數(shù)服務(wù)網(wǎng)點分布于人口較多的

20、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒有服務(wù)網(wǎng)點，造成農(nóng)村辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的不便，偏遠(yuǎn)山區(qū)的人民的很多金融服務(wù)需求難以得到滿足。 （5)農(nóng)民貸款瓶頸抵押擔(dān)保措施較為單一 銀行機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險，往往要求貸款者提供抵押擔(dān)保。農(nóng)民作為貸款者，想要進(jìn)入擔(dān)保抵押范圍實在艱難；貸款難的現(xiàn)狀比較嚴(yán)峻。 (6) 服務(wù)宣傳不到位，交流溝通渠道不夠暢通。由于農(nóng)村的發(fā)展還不到位，對于村鎮(zhèn)銀行的宣傳做的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。很多農(nóng)民根本就不了解村鎮(zhèn)銀行，所以他們不太信任。而且，由于一些農(nóng)村還相對的比較落后，交通非常不便，這也從另一個方面影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和壯大。 2.村鎮(zhèn)銀行仍存在的不足的產(chǎn)生原因2.1市場定位偏離“三農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行作為外生性金融組織

21、是一種制度的創(chuàng)新，他的目的是彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)留下的農(nóng)村金融空白。同時也是為了解決農(nóng)村金融供給不足的問題。然而，貴州省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在一定程度上偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，出現(xiàn)了盈利性與政策性之間的矛盾。從服務(wù)范圍上來看，村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，它是遵循市場上自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的市場規(guī)律，所以村鎮(zhèn)銀行把追求利益的最大化作為自己的最終目標(biāo)。而農(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險低收益的特點，受自然災(zāi)害和市場波動的影響比較大，而且大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行常常在利益的驅(qū)使下會忽略一些小農(nóng)戶的資金需求，將自己的業(yè)務(wù)重點放在那些大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，以及一些對他而言容易盈利的領(lǐng)域，期望獲取更多的利潤。這些都違背

22、了村鎮(zhèn)銀行所一直堅持的“服務(wù)低層次”的市場原準(zhǔn)則，沒有切實做到他們所說的“貸農(nóng)貸小”。從服務(wù)對象來看，村鎮(zhèn)銀行的貸款對象主要那些除農(nóng)業(yè)的農(nóng)民，他們僅僅靠種田開維持生活，因為他們沒有文化，沒有知識，更沒有什么科技技術(shù)?；蚴且恍┤狈Y金，經(jīng)濟(jì)困惱的中小企業(yè)，因此它偏離了最初鎖定的服務(wù)對象2。2.2信譽(yù)度問題從近幾年的發(fā)展來看，村鎮(zhèn)銀行并沒有在廣大人民群眾心中樹立起良好的形象。根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果，我們可以發(fā)現(xiàn)，78%的農(nóng)民聽說過村鎮(zhèn)銀行，但是對于村鎮(zhèn)銀行他們所知甚少。就連一些媒體也表示對于村鎮(zhèn)銀行他們只是在一些媒體宣傳上看到或是聽過，但并不了解。而13%的農(nóng)民則表示他們沒有聽說過村鎮(zhèn)銀行。因此可以看

23、出，農(nóng)民對于村鎮(zhèn)銀行的了解和認(rèn)同感是非常低的。很多的農(nóng)民雖然知道有村鎮(zhèn)銀行，但是對于村鎮(zhèn)銀行到底與其他的銀行有什么不同之處，及村鎮(zhèn)銀行有哪些業(yè)務(wù)，對于農(nóng)民來說村鎮(zhèn)銀行有哪些好處等一系列的問題，他們都不知道答案3。農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度普遍較低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸引來的存款難度就加大了。而且，從另一方面來看，按照國家的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的貸款金額是不能超過存款余額的75%，如果沒有資金來源，那么村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也就無從下手。村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點較少，缺少離行ATM機(jī)等自動的設(shè)備，競爭力自然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在數(shù)量數(shù)量上它也很難滿足居民的需要：部分村鎮(zhèn)銀行未及時加入人民銀行大小額支付清算體系，異地結(jié)算、同城跨行

24、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都無法滿足客戶的需求。因而，對于那些在外工作者或是在外上學(xué)的學(xué)生他都有強(qiáng)烈的局限性。所以人民不愿選擇村鎮(zhèn)銀行。2.3缺乏差別化的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足目前，我國村鎮(zhèn)銀行缺乏金融創(chuàng)新意識，在擴(kuò)展業(yè)務(wù)種類上動力不足，業(yè)務(wù)種類單一，缺少特色產(chǎn)品，業(yè)務(wù)類型以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，一方面，村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)除了服務(wù)“三農(nóng)”之外，對金融理財產(chǎn)品的需求相對較少。更愿意服務(wù)于能給村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更大利潤空間的其他行業(yè)，不能大量吸引客戶，使得村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)趨同化極為嚴(yán)重，這也嚴(yán)重的影響了村鎮(zhèn)銀行的競爭實力，減緩了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展方式趕不上電子信息時代的步伐，展業(yè)方式仍以傳統(tǒng)的人工操作為主

25、，而且有些一般商業(yè)銀行都有的業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行還沒有涉足，這將削弱村鎮(zhèn)銀行的盈利能力3.貴州省村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中存在的問題及原因分析 3.1業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足目前，我國村鎮(zhèn)銀行的主要收入來源是存貸利差。這是屬于會計學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個重要的名詞。首先，從存款的角度來看，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立主要在我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)。雖然村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行，它也具有一定的本土優(yōu)勢，大師，由于這些地區(qū)都容易受到自然條件和開放程度等限制居民收入水平不高農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄和存款的增長，更不用說是位于我國西部，向貴州省這樣的欠發(fā)達(dá)的地區(qū)了。在調(diào)查中，我們還發(fā)現(xiàn)了花溪建設(shè)銀行的目

26、前業(yè)務(wù)有存貸款、結(jié)算、收取各種費用（例如話費、電費等），工作人員還告訴我們該行即將發(fā)行銀行卡，但是并未說明具體的時間，從中我們可以確定目前村鎮(zhèn)銀行單一的業(yè)務(wù)模式，它的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。 3.2股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置來看，雖然農(nóng)村資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是村鎮(zhèn)銀行是由與村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定中明確規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行的最大的股東或者是唯一的股東是銀行金融機(jī)構(gòu)并且最大的銀行金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股份總額的20%。而花溪建設(shè)銀行則是由包商銀行股份有限公司作為主發(fā)起行，聯(lián)合其他企業(yè)法人和自然共同成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。 3.3信貸投放力度不足村鎮(zhèn)銀行是“

27、草根銀行”弱勢群體農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱是“窮人的銀行”其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。改革開放以來，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策因而也使一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”農(nóng)民得到了很多實惠，以村鎮(zhèn)銀行來說，他們認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，在我國經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。一些借款

28、戶簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。法律意識淡漠，欠賬不還，相對 HYPERLINK /nyyh/ t _blank 農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯綜復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。 3.4配套法規(guī)政策不健全村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機(jī)制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗，對當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管需要越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管半徑過大。

29、它也缺少一些具體的法規(guī)正來規(guī)范村鎮(zhèn)銀行。而與這恰恰相反，政府考慮到村鎮(zhèn)銀行的地理位置和經(jīng)濟(jì)的弱勢，在很多方面放寬了對它的要求。4.政策建議為所在區(qū)域的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是建立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應(yīng)該動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好的服務(wù)于“三農(nóng)”，并且能夠在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)該積極給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。 4.1加大政府政策扶持力度 增強(qiáng)政策支持村鎮(zhèn)銀行的力度 ，政府應(yīng)該將支持服務(wù)“三農(nóng)”作為財政工作的重中之重，不斷增加對村鎮(zhèn)銀行投入。加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境和生活環(huán)境。建立

30、水利、小型農(nóng)村道路、農(nóng)橋等專項資金。鼓勵農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。增加農(nóng)村社保投入，提供農(nóng)民生活保障和就醫(yī)保障。同時為了使村鎮(zhèn)銀行更好的服務(wù)“三農(nóng)”有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。建一個及有關(guān)部門，優(yōu)先支持培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極鼓勵我區(qū)本地的優(yōu)質(zhì)資本投資村鎮(zhèn)銀行、積極引進(jìn)區(qū)外的優(yōu)質(zhì)銀行資本籌建村鎮(zhèn)銀行，鼓勵全區(qū)現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行適時增資擴(kuò)股4-9。（1）中國人民銀行應(yīng)該積極研究辦法和對策，幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。（2）政府應(yīng)當(dāng)放松對村鎮(zhèn)銀行的利率管制以及經(jīng)濟(jì)區(qū)域的限制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供應(yīng)情況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率，并允許它跨區(qū)經(jīng)營，來提高盈利的能力。（

31、3）要對處于初級階段的村鎮(zhèn)銀行實行稅收減免等優(yōu)惠政策，支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和壯大。（4）建立農(nóng)村存款保險制度，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供最有效的保障。（5）建立必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制。 4.2提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)重視農(nóng)村金融產(chǎn)品較少的問題，積極探索和發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該不斷地規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程、縮短業(yè)務(wù)管理鏈條，將手續(xù)化繁為簡。積極探索并重點發(fā)展抵押貸款、質(zhì)押貸款、小額貸款以及住房貸款包括目前的大學(xué)生上學(xué)貸款等業(yè)務(wù)。以滿足農(nóng)村實際的金融需求。具體有：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力開發(fā)新的信貸模式。各村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該結(jié)合所在地的具

32、體情況開發(fā)具有當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品10。針對農(nóng)戶的需求，在成本控制和風(fēng)險控制的條件下，努力開發(fā)與服務(wù)對象相適應(yīng)的多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。滿足農(nóng)戶的個性化的金融服務(wù)需求。例如:開發(fā)適應(yīng)季節(jié)需求的金融產(chǎn)品等。同時村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該在貸款模式上尋求創(chuàng)新，包括信貸流程設(shè)計，非風(fēng)險識別控制，抵押和擔(dān)保貸款模式以及還款模式等方面。如果針對農(nóng)民和中小企業(yè)的小額貸款，貸款額度在2萬元以下的不需要實物抵押擔(dān)保，只要根據(jù)農(nóng)戶的需要進(jìn)行靈活的改變。同時，在條件具備的情況下還可以積極探索中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，適當(dāng)?shù)囊M(jìn)一些大的項目。這不僅僅可以提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平，還可以活躍倒地的金融市場。經(jīng)營決策鏈條短，貸款審批方便快捷。大

33、型商業(yè)銀行的縣級支行審批權(quán)限往往受到較多的限制，村鎮(zhèn)銀行在貸款審批速度上與大型商業(yè)銀行相比具有明顯優(yōu)勢。從審批時間來看，對于符合條件、手續(xù)齊全的單筆貸款申請，村鎮(zhèn)銀行從調(diào)查到放款，一般不超過5個工作日。F農(nóng)戶貸款授信一般實行“一次受理，分別授信”，先通過合作社摸排農(nóng)戶資金需求，若一次受理4050戶，20天左右能夠放款完畢；若是單戶申請貸款，一般35個工作日可以辦結(jié)。X規(guī)定，從客戶申請貸款到正式批復(fù)和辦結(jié)，不得超過5個工作日，對于小額貸款則實行“綠色通道”服務(wù)，整個流程不超過3個工作日11。經(jīng)營機(jī)制靈活，有助于創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。兩家村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)經(jīng)營靈活的特點，在貸款產(chǎn)品

34、流程設(shè)計、風(fēng)險識別、擔(dān)保方式等方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新。一是授信機(jī)制創(chuàng)新。針對小微型企業(yè)財務(wù)不健全的問題，F(xiàn)運用企業(yè)“三品”（產(chǎn)品、物品、人品）和“四表”（報表、電表、水表、納稅申報表），進(jìn)行“四性”（資金需求的合理性、貸款用途的真實性、還款來源的可靠性和擔(dān)保措施的有效性）分析，力爭在風(fēng)險可控的前提下降低信貸門檻。二是擔(dān)保物創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行積極拓展擔(dān)保物范圍，土地經(jīng)營權(quán)納入擔(dān)保范圍，推出了林權(quán)抵押貸款和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款。將農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)擁有的林權(quán)、已發(fā)放林權(quán)抵押貸款4筆，總金額640萬元。X已發(fā)放農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款29戶，總金額165萬元。三是通過開展“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+

35、農(nóng)戶”等信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)，將支農(nóng)金融服務(wù)的對象范圍不斷向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的上下游延伸。四是推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，根據(jù)借款人自身信用或信用聯(lián)合體的信用等級確定授信額度，在為借款人提供便利的同時，有力推動農(nóng)村信用環(huán)境的改善。五是與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司展開廣泛合作12-16。4.2.3引進(jìn)金融人才，提高自身的經(jīng)營管理能力由于村鎮(zhèn)銀行地理位置的偏僻，經(jīng)濟(jì)環(huán)境也相對落后17。而貴州省正是出于我國的西北部，所以在環(huán)境和經(jīng)濟(jì)條件上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他銀行。也正是因為環(huán)境的缺陷，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的招生成了一個重要的問題。下面是貴州省水城蒙銀村鎮(zhèn)銀行的招收要求：任職條件：(1)35周歲以下（含），本科以上（含）學(xué)歷，具有商業(yè)

36、銀行公司業(yè)務(wù)營銷或個人信貸業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的優(yōu)先；(2)具有較強(qiáng)的客戶營銷能力和豐富的實務(wù)經(jīng)驗；(3)熟悉資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)操作，熟悉企業(yè)財務(wù)和銀行會計；(4)熟悉商業(yè)銀行流動資金、固定資產(chǎn)信貸操作規(guī)程，有較強(qiáng)的市場開拓能力、公關(guān)能力、客戶分析和風(fēng)險管理能力以及豐富的客戶資源；(5)有較強(qiáng)的敬業(yè)精神，品行端正，無違紀(jì)違規(guī)等不良記錄，具備良好的團(tuán)隊協(xié)作精神；由此我們可以發(fā)現(xiàn)，目前的村鎮(zhèn)銀行對于優(yōu)秀人才的招收條件還是非常高的，但是還存在一些不足。對于向貴州這樣的偏僻地區(qū)，要想留住人才就必有優(yōu)越的待遇。在給員工基本底薪的同時，要實行獎勵政策。設(shè)立年終獎，以及多舉行一些活動，豐富員工的生活。這些

37、都是拉攏員工的最實用的辦法。另外還應(yīng)該做到：第一，村鎮(zhèn)銀行成立之初，要通過各種形式吸引高素質(zhì)的人員加盟，包括有金融工作經(jīng)驗的人員和相關(guān)專業(yè)的應(yīng)屆大學(xué)生，對這些人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；在日常工作中通過檢查、培訓(xùn)等方式，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，對于深入農(nóng)戶開展?fàn)I銷工作的業(yè)務(wù)人員，可在村鎮(zhèn)適當(dāng)聘用一些本土化的員工，他們有人緣、地緣的優(yōu)勢，服務(wù)更易貼近農(nóng)民。除了進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)之外，還必須對其進(jìn)行營銷方法和技巧的培訓(xùn)。第三，對村鎮(zhèn)銀行的員工除了進(jìn)行規(guī)范的金融專業(yè)知識培訓(xùn)之外，還應(yīng)加強(qiáng)針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村市場特點的職業(yè)培訓(xùn)18-19。結(jié)論村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和

38、金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大金融市場的回報是十分可觀的。村鎮(zhèn)銀行在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。同時，隨著農(nóng)村金融體系的不斷完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中必將扮演越來越重要的角色。通過文章對于貴州省村鎮(zhèn)銀行的分析，我們發(fā)現(xiàn)了許多的問題。例如：股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮、信貸投放的力度不夠、業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足、配套的法規(guī)政策不健全等一系列的問題。我們也針對這些問題提出了解決辦法，村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點管理模式和運行機(jī)制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化

39、”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。以有利于完善我省農(nóng)村金融服務(wù)體系,壯大縣域經(jīng)濟(jì),加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實意義20-25。參考文獻(xiàn)1徐思新;實施差別監(jiān)管 提高監(jiān)管效率J;管理現(xiàn)代化;2013年01期 2 周慕冰;強(qiáng)化監(jiān)管 深化改革 優(yōu)化服務(wù) 引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展J;中國農(nóng)村金融;2013年08期 3 楊培文;李文元;梁雨田;農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)差別監(jiān)管芻議J;青海金融;2012年10期 4 闕方平;甄少民;高國林;銀行分支機(jī)構(gòu)差別監(jiān)管模型設(shè)計及運用J;今日財富(金融版);2013年05期 5

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