中國農(nóng)村金融機構(gòu)在支農(nóng)中存在的問題及對策

1、中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）遠程與繼續(xù)教育學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文）PAGE PAGE 15遠程與繼續(xù)教育學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）題目：中國農(nóng)村金融機構(gòu)在支農(nóng)中存在的問題及對策 學(xué)習(xí)中心： 內(nèi)蒙古學(xué)習(xí)中心 學(xué) 號： 090F11141006 姓 名： 李景龍 專 業(yè)： 經(jīng)濟學(xué) 指導(dǎo)教師： 賈潤林 2016 年 3 月 10 日 中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）遠程與繼續(xù)教育學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）指導(dǎo)教師指導(dǎo)意見表學(xué)生姓名： 李景龍 學(xué)號： 090F11141006 專業(yè)： 經(jīng)濟學(xué) 畢業(yè)設(shè)計（論文）題目 中國農(nóng)村金融機構(gòu)在支農(nóng)中存在的問題及對策 指導(dǎo)教師意見：（請對論文的學(xué)術(shù)水平做出簡要評述。包括選題意義；文獻資料的掌

2、握；所用資料、實驗結(jié)果和計算數(shù)據(jù)的可靠性；寫作規(guī)范和邏輯性；文獻引用的規(guī)范性等。還須明確指出論文中存在的問題和不足之處。）目前的農(nóng)村金融制度安排不能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求。因此，研究我國農(nóng)村金融發(fā)展問題，具有重大的現(xiàn)實意義。必須從整體著眼，對農(nóng)村金融機構(gòu)、政府功能重新定位和進行戰(zhàn)略性調(diào)整，推行全面的農(nóng)村金融制度改革。從新制度經(jīng)濟學(xué)的分析視角，做出了農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的具體措施。選題對我國如何加強金融機構(gòu)支農(nóng)問題具有一定的現(xiàn)實指導(dǎo)意義；寫作規(guī)范，邏輯性較強；論文結(jié)構(gòu)合理，觀點明確，論據(jù)較有力。論文寫作基本上符合要求。指導(dǎo)教師結(jié)論： 合格 （合格、不合格）指導(dǎo)教師姓名賈潤林所在單位內(nèi)蒙

3、古農(nóng)業(yè)大學(xué)指導(dǎo)時間2016,3中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）遠程與繼續(xù)教育學(xué)院 本科畢業(yè)設(shè)計（論文）評閱教師評閱意見表 學(xué)生姓名： 李景龍 學(xué)號： 090F11141006 專業(yè)： 經(jīng)濟學(xué) 畢業(yè)設(shè)計（論文）題目： 中國農(nóng)村金融機構(gòu)在支農(nóng)中存在的問題及對策 評閱意見：（請對論文的學(xué)術(shù)水平做出簡要評述。包括選題意義；文獻資料的掌握；所用資料、實驗結(jié)果和計算數(shù)據(jù)的可靠性；寫作規(guī)范和邏輯性；文獻引用的規(guī)范性等。還須明確指出論文中存在的問題和不足之處。）農(nóng)村金融發(fā)展直接關(guān)系到三農(nóng)問題的解決，論文選題具有較強的現(xiàn)實意義。論文首先對農(nóng)村金融進行了分類，并從理論和現(xiàn)實角度進行了簡要論述；然后重點就兩類金融活動存在的問題

4、，分析較為系統(tǒng)、深入；最后提出了自己的對策建議。論文的結(jié)構(gòu)較合理，層次較清楚，問題分析與對策建議具有一定的代表性和參考價值。論文不足在于：對“支農(nóng)”論述的較少，與題目聯(lián)系不夠緊密；論述過程中口語化現(xiàn)象較為普遍；參考文獻大多陳舊，導(dǎo)致論文內(nèi)容有些未能全面反映我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀。修改意見：（針對上面提出的問題和不足之處提出具體修改意見。評閱成績合格，并可不用修改直接參加答辯的不必填此意見。）建議對文中語句進一步通讀和修改，避免口語化現(xiàn)象。畢業(yè)設(shè)計（論文）評閱成績 （百分制）： 72 評閱結(jié)論： 同意答辯 （同意答辯、不同意答辯、修改后答辯）評閱人姓名李奇明所在單位經(jīng)管學(xué)院評閱時間2016.4.

5、8論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：本人所呈交的本科畢業(yè)論文中國農(nóng)村金融機構(gòu)在支農(nóng)中存在的問題及對策，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨立進行研究工作所取得的成果。論文中引用他人的文獻、資料均已明確注出，論文中的結(jié)論和結(jié)果為本人獨立完成，不包含他人成果及使用過的材料。對論文的完成提供過幫助的有關(guān)人員已在文中說明并致以謝意。本人所呈交的本科畢業(yè)論文沒有違反學(xué)術(shù)道德和學(xué)術(shù)規(guī)范，沒有侵權(quán)行為，并愿意承擔(dān)由此而產(chǎn)生的法律責(zé)任和法律后果。 論文作者（簽字）： 李景龍 日期：2016年3月10日中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）遠程與繼續(xù)教育學(xué)院本科畢業(yè)設(shè)計（論文）中國地質(zhì)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科畢業(yè)論文試析混凝土的施工溫度與裂縫摘 要“三

6、農(nóng)”問題是關(guān)系我國改革、發(fā)展和穩(wěn)定大局的重大課題，如果得不到很好的解決，極有可能導(dǎo)致我國改革開放的大號局面毀于一旦。所謂“三農(nóng)”問題，就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的問題?！叭r(nóng)問題突出邊線在農(nóng)民收入的持續(xù)下降、農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位得不到重視和鞏固以及城鄉(xiāng)差距的日益擴大上面。導(dǎo)致“三農(nóng)”問題日益加劇的重要原因之一，就是目前的農(nóng)村金融制度安排不能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求。因此，研究我國農(nóng)村金融發(fā)展問題，具有重大的現(xiàn)實意義。必須從整體著眼，對農(nóng)村金融機構(gòu)、政府功能重新定位和進行戰(zhàn)略性調(diào)整，推行全面的農(nóng)村金融制度改革。從新制度經(jīng)濟學(xué)的分析視角，做出了農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的具體措施。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機構(gòu) 、金

7、融支農(nóng)、 金融機構(gòu)改革 、新制度經(jīng)濟學(xué) AbstractThe socalled “sannong” problem is the current situation faced by agricultural industry, rural community and the peasants in China , with its typical symptoms being successive income decline of peasants, shaky foundational status of agricultural industry ,and enlarging gap

8、s between rural an urban communities .One of the main causes of the problem is that the current rural financial arrangement in China has not satisfied the rural economic actors financing demands. It is of great importance in reality to do research on this topic. Must focus from the whole, to the rur

9、al finance organization, the government function carries on the localization and the strategic readjustment again , promote the 窗體底端overall rural financial system reform. Perspective from New Institutional Economics, proposed the development of rural economy and rural financial support of specific m

10、easures.窗體頂端Key words: Rural financial institutions Financial support Financial institution reform New institutional economics 目 錄一、農(nóng)村金融制度的理論分析6二、調(diào)研地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在的問題7(一)我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的主要問題7(二)我國農(nóng)村非正規(guī)金融的主要問題8三、建立現(xiàn)在農(nóng)村金融制度的對策及建議10(一)增加金融供給，減少農(nóng)村金融市場信貸配給10(二)正確引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的合法化10(三)加快創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境,建立農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款配套政策10(

11、四)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新對策10(五)推進農(nóng)村金融機構(gòu)多元化的策略11參考文獻12中國農(nóng)村金融機構(gòu)在支農(nóng)中存在的問題及對策農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展主要問題研究一、農(nóng)村金融制度理論分析農(nóng)村金融制度按性質(zhì)可以分為正規(guī)金融制度與非正規(guī)金融制度，其中農(nóng)村正規(guī)金融制度的主體是農(nóng)村各類正規(guī)性金融機構(gòu)，包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)等；而農(nóng)村非正規(guī)金融制度的主體則是農(nóng)村非正規(guī)性的各種金融機構(gòu)，就是游離于中央銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管之外從事金融交易、貸款和存款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)，即所謂的“民間金融”。制度確立了經(jīng)濟主體間相互關(guān)系，農(nóng)村金融制度的安排也一樣，它是農(nóng)戶、農(nóng)村政府、中央

12、政府和農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部人等就農(nóng)村金融資源的所有、使用、收益和處置等權(quán)利達成的正式契約。正是由于這種契約使得在當(dāng)前經(jīng)濟金融制度結(jié)構(gòu)安排下各利益主體很難導(dǎo)出高效率的農(nóng)村金融制度安排。 經(jīng)濟發(fā)展是金融發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，同時金融發(fā)展又是經(jīng)濟發(fā)展的動力和手段，二者是相互制約、相互促進的關(guān)系。1973年美國經(jīng)濟學(xué)家羅納德麥金農(nóng)和愛德華肖提出了著名的金融抑制理論。所謂的金融抑制就是指政府過多行政干預(yù)了金融活動和金融體系，從而抑制了金融體系的發(fā)展，從而使經(jīng)濟的發(fā)展受到了阻礙，又造成了金融抑制和經(jīng)濟落后的惡性循環(huán)。我國又是世界上最大的發(fā)展中國家，由于廣大農(nóng)村市場化程度和現(xiàn)代化程度非常低，所以我國存在著嚴重的金融

13、抑制現(xiàn)在。又知我國從20世紀90年代末開始，國有商業(yè)銀行大規(guī)模的從農(nóng)村地區(qū)撤并、政策性銀行經(jīng)營范圍的調(diào)整，這些正規(guī)金融制度的變遷讓我國農(nóng)家經(jīng)濟金融發(fā)展更加困難，農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求之間矛盾日益激化。所以就需要我們更加重視農(nóng)村金融的發(fā)展，為中國的經(jīng)濟發(fā)展事業(yè)奠定更堅實的基礎(chǔ)。二、調(diào)研中國農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在的問題(一)我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的主要問題按照現(xiàn)代金融發(fā)展理論，一種金融制度的安排應(yīng)具有降低風(fēng)險、有效配置資源、動員儲蓄、便利交易和加強管理的功能。然而，我國農(nóng)村正規(guī)金融制度還存在許多問題，農(nóng)民融資還較困難，農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化嚴重不足，缺乏競爭，造成效率底下、服務(wù)不到位的情況，這在欠發(fā)達地

14、區(qū)尤為突出。1、 農(nóng)村金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)仍不完善近幾年來，隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的金融機構(gòu)也不斷加強自身建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)農(nóng)村的能力。但由于目前農(nóng)村各機構(gòu)定位尚未十分明確，其法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題仍較為突出。主要表現(xiàn)在：一是部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機構(gòu)縣聯(lián)社之間的債權(quán)關(guān)系不夠明確。二是農(nóng)業(yè)銀行剛完成股份制改革，整體的法人治理結(jié)構(gòu)仍待完善。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位和有效經(jīng)營模式仍在探索，建立較為完善科學(xué)的政策性金融支農(nóng)制度尚需過程。2、農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款比例仍然較高雖然近年來農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率有所下降，但不良貸款占比例仍然較高。我國農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸

15、款率較高的原因除了自身經(jīng)營管理不夠完善、治理結(jié)構(gòu)存在一定問題外，鄉(xiāng)村債務(wù)消化進程緩慢也是其中之一。農(nóng)村金融機構(gòu)除了自身經(jīng)營風(fēng)險外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營還面臨著比城市跟高的系統(tǒng)性風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后也是金融機構(gòu)不良貸款率較高的重要原因。3、農(nóng)村金融機構(gòu)金融創(chuàng)新滯后農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后，金融服務(wù)手段缺失，第一表現(xiàn)在金融服務(wù)品種和融資渠道單一。當(dāng)前我國涉農(nóng)金融機構(gòu)仍以傳統(tǒng)的村、貸、匯業(yè)務(wù)為主，除有些開辦了代收水電費、代發(fā)工資外，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、理財、咨詢、票據(jù)融資、代銷國券、基金、股市、代理保險、外匯等技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)幾乎沒有，農(nóng)村融資渠道單一，農(nóng)村企業(yè)很少通過發(fā)行股票債權(quán)來籌措資金。第二表

16、現(xiàn)在信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。當(dāng)前農(nóng)村貸款品種除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)抵押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款，而農(nóng)村擔(dān)保抵押物稀缺，農(nóng)民住房、看病、就學(xué)等消費性需求難以得到有效滿足。第三是支付結(jié)算系統(tǒng)落后。農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行相比，沒有全國統(tǒng)一的總社，不同區(qū)有機構(gòu)在機制、業(yè)務(wù)等方面都有所不同，支付結(jié)算系統(tǒng)各自獨立，大部分只具有同城結(jié)算功能，不具備跨市、縣，特別是跨省等異地結(jié)算功能，結(jié)算渠道不暢通，結(jié)算工具種類少，支付功能不全，不但是農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品外銷、資金結(jié)算遇到障礙，也使其在銀行業(yè)競爭力不強，這些因素使農(nóng)村金融難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。4、正規(guī)金融機構(gòu)難以為農(nóng)戶提供有效服務(wù)農(nóng)村

17、銀行加快商業(yè)化轉(zhuǎn)型，支農(nóng)力度減弱。20世紀80年代中期以前，農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)主要的信貸支農(nóng)任務(wù)，全部貸款的98%投向農(nóng)村。90年代中期以后，農(nóng)業(yè)銀行加快了商業(yè)化改革進程。5、 農(nóng)村信用社充當(dāng)農(nóng)村金融主力軍力不從心這些主要體現(xiàn)在： 一是信用社評級困難，農(nóng)民無法貸到款。從我的一個親戚口中得知，她是信用社員工，工作有二十多余年，雖然小額貸款已全面在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村中展開，但是信用社考慮到風(fēng)險問題，往往選擇還款能力強的、同時也較為富裕的如養(yǎng)豬大戶為到款對象。這樣一來，普通農(nóng)民的信用評級低，較很難從信用社借到錢，小額信貸的初衷也就被違背了；二是信用社負擔(dān)重，成本高，自我生存與幫助農(nóng)民形成矛盾。從信用社的發(fā)展歷程來看

18、，以前的模式導(dǎo)致了很多的不良貸款。對于農(nóng)村小額信用貸款項目，其貸款對象普遍文化程度較低，分布相對零散，連續(xù)性不強，這對辦理貸款手續(xù)、放貸、收貸等造成了很大的困難，是信用社的成本大大增加。所以一般只在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)信用社，幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間或市級設(shè)信用聯(lián)社。這使得農(nóng)民貸款變得更為麻煩，降低了農(nóng)民貸款的積極性。為了降低風(fēng)險，信用社的借款門檻也很高。在選擇貸款對象是，信用社希望選擇還款能力強的的農(nóng)戶，通過事先審查，是真正有需要的貧困農(nóng)戶得不到借款；三是信用社人員年齡 、結(jié)構(gòu)不合理，員工素質(zhì)不高。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級金融機構(gòu)中，普遍存在人員年齡結(jié)構(gòu)不合理的問題，員工大都偏于大齡化，我們鎮(zhèn)的信用社員工平均年齡為40歲；每年大

19、多數(shù)的大學(xué)畢業(yè)生，首先在省里謀求職位，其次在市里，等分到鄉(xiāng)鎮(zhèn)級時就寥寥無幾了，而且有部分還選擇放棄；第四是信用環(huán)境較差。在少數(shù)信貸客戶中，逃、廢、賴銀行的債務(wù)現(xiàn)象仍舊存在，商業(yè)銀行投放貸款心有余悸，銀行起訴容易收錢難，很多勝訴案件難以執(zhí)行到位，往往導(dǎo)致銀行的訴訟成本都得不到很好的補償，最終導(dǎo)致銀行只能忍氣吞聲；最后是政府支持不夠，政策傾斜不不足。信用社貸款利率高，有多方的原因。直接原因是政策的問題。首先是涉農(nóng)資金的來源緊張，農(nóng)行吸收了大量的農(nóng)村存款，但有向城市轉(zhuǎn)移的趨勢。國有商業(yè)銀行基本上逐步退出了農(nóng)村市場，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍十分有限，郵政儲蓄銀行剛剛改革，這樣本該支持農(nóng)村建設(shè)的金融資源就從

20、本就供給不足的農(nóng)村地區(qū)大量流出；農(nóng)業(yè)貸款利息收入與商業(yè)銀行貸款利息沒有分開。(二)我國農(nóng)村非正規(guī)金融的主要問題1、非正規(guī)金融在活動范圍和規(guī)模上存在劣勢非正規(guī)金融范圍和規(guī)模的狹小使得小范圍內(nèi)的經(jīng)濟主體面臨的風(fēng)險無法通過多樣化進行有效分散，導(dǎo)致了較高的關(guān)聯(lián)風(fēng)險。同時，非正規(guī)金融活動范圍狹小，因此資金的轉(zhuǎn)移只能在小范圍內(nèi)實現(xiàn)，不利于資金在更廣闊的空間進行有效配置，造成了效率的損失。另外，金融是一個特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營會使得單筆金融業(yè)務(wù)的運作成本無法通過規(guī)模的擴大分攤，因此金融業(yè)務(wù)的平均成本往往比較高，難以實現(xiàn)規(guī)模優(yōu)勢。2、法律上的不利地位有一些非正規(guī)金融活動被政府限制甚

21、至禁止，因此，經(jīng)營這類金融業(yè)務(wù)需要考慮被政府打擊的風(fēng)險。盡管非正規(guī)金融可能因為活動范圍的擴大而獲益，但范圍的擴大使得被政府發(fā)現(xiàn)并受到懲罰的可能性也增加了。一些非正規(guī)金融活動具有一定的蔓延性，每個當(dāng)事人都在自己的小圈子里活動，但這些不同小圈子的活動在一定情況下又能夠被聯(lián)結(jié)在一起，結(jié)成長長的鏈條或互相交叉的網(wǎng)絡(luò)。只要有一個環(huán)節(jié)銜接不好，債務(wù)危機就可能延伸，整個社會的政常生產(chǎn)經(jīng)營秩序都會被打亂，同時造成社會信用狀況的整體滑坡。3、給社會生活帶來不利的影響一些非正規(guī)金融往往是非法運行，并依靠一些嚴厲的懲罰機制來保證合同的實施，一些非正規(guī)金融參與者向政府的官員行賄或提供回扣。這些都會破壞社會的法制基礎(chǔ)，

22、增加官員的腐敗，給社會生活帶來不利影響。三、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的對策及建議(一)增加金融供給，減少農(nóng)村金融市場信貸配給 由于“金融抑制”的普遍存在，使得金融成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要原因。因此，金融機構(gòu)要適時推出符合農(nóng)村需求的金融服務(wù)，減少農(nóng)村金融市場的信貸配給，發(fā)揮農(nóng)村金融促進農(nóng)村企業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收的功能，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。大力培養(yǎng)各類微型農(nóng)村金融機構(gòu)隨著企業(yè)規(guī)模的擴大，從大銀行獲得的資金比例逐漸上升，而小銀行獲得的資金比例逐漸下降，說明地方性中小銀行在解決中小企業(yè)融資方面能夠發(fā)揮更大的作用。因此，要在加強監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準入政策，加快發(fā)

23、展多種形式以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。鼓勵和引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等多種類型的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，立足農(nóng)村，實行商業(yè)化運作，業(yè)務(wù)定位是為農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，以進一步提高農(nóng)村金融市場的競爭程度和運作效率。鼓勵支持各類銀行金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，以改善和提高農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率，進一步激活農(nóng)村金融市場。積極創(chuàng)新農(nóng)村資金供給和回流機制要引導(dǎo)資金回流，最根本的辦法就是解決資金的收益問題。因此，各級政府及有關(guān)部門應(yīng)制定包括才財政、稅法、貨幣政策在內(nèi)的一攬子經(jīng)濟政策和監(jiān)管政策，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。第一，盡快出臺國務(wù)

24、院規(guī)定的“將農(nóng)村地區(qū)一定比例新增存款投放當(dāng)?shù)亍钡膶嵤┺k法，監(jiān)管部門應(yīng)將其納入對金融機構(gòu)監(jiān)督考核的一項重要內(nèi)容，以建立農(nóng)村資金強制回流機制?？刹捎蒙虡I(yè)銀行直接投入或繳存資金給農(nóng)村金融機構(gòu)增加其資金實力兩種方式。監(jiān)管部門對農(nóng)村金融機構(gòu)在統(tǒng)一監(jiān)管標桿下實行分類監(jiān)管，以提高監(jiān)管有效性，如在資本充足率監(jiān)管上，實行較低的監(jiān)管標準等。要形成資金支農(nóng)的政策合力，以利益驅(qū)動為導(dǎo)向，引導(dǎo)金融資金向縣域經(jīng)濟傾斜，提升農(nóng)村經(jīng)濟的造血功能，支持農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。第二，財政部門應(yīng)將現(xiàn)有的財政支農(nóng)資金劃一部門作為貸款貼息資金、擔(dān)?；?、支農(nóng)風(fēng)險基金，通過對農(nóng)戶貸款和縣域農(nóng)村中小企業(yè)貸款進行貼息等來加以扶持，撬動商業(yè)金融對“

25、三農(nóng)”信貸的介入。稅務(wù)部門應(yīng)對所有金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款實行免征營業(yè)稅、減征所得稅的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。第三，中央銀行應(yīng)給予涉農(nóng)貸款機構(gòu)再貸款、再貼現(xiàn)、金融市場資金拆借等資格優(yōu)先、存款準備金繳納優(yōu)惠、利率優(yōu)惠等貨幣政策。(二)正確引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的合法化非正規(guī)金融內(nèi)生與經(jīng)濟發(fā)展過程之中，他并不是某一特定階段的產(chǎn)物和過渡性制度安排，也不會隨經(jīng)濟的發(fā)展而自熱消亡，其存在有其必然性和合理性。政府的取締可能對經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定更為不利，通過正規(guī)金融來擠壓或取代非正規(guī)金融也非最佳選擇。因此，要使它和正規(guī)金融展開直接競爭，需要降低市場準入條件，引導(dǎo)其發(fā)展，使其成為正規(guī)金融多元化策略中的

26、一級。對一些具備一定的注冊資本金、能夠依法經(jīng)營、履約率較高的私人錢莊等“非法”金融機構(gòu)，應(yīng)允許其在一定期限內(nèi)轉(zhuǎn)為合法民間金融機構(gòu)，予以正式化。同時合理引導(dǎo)正規(guī)金融部門資金注入民間信貸市場。商業(yè)銀行和信用社以抵押、質(zhì)押方式將貸款提供給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)，然后在油田他們利用自己在民間市場的信息優(yōu)勢放貸給利益相關(guān)者農(nóng)戶、微型企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)服務(wù)組織等團體，較好地防范道德風(fēng)險。這種民間金融活動與正式金融的聯(lián)結(jié)能夠有效地增加金融供給，降低農(nóng)村融資的交易成本，實現(xiàn)多方共贏。(三)加快創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，建立農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款配偶套政策需要盡快建立農(nóng)戶、個體經(jīng)濟以及私營企業(yè)的個人信用咨詢系統(tǒng)，通過完善個人經(jīng)濟檔案和賬戶管理，加強對農(nóng)戶貸款的跟蹤管理，提高農(nóng)戶的信用意識；多方籌集農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金，建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系，分散農(nóng)戶貸款風(fēng)險。積極發(fā)揮村級信用代辦員調(diào)查情況、反饋信息、代辦手續(xù)的作用，保證對農(nóng)戶信貸的支持。同時對農(nóng)村信用社經(jīng)營小額農(nóng)業(yè)貸款所獲得的利息減免營業(yè)稅，降低所得稅等