建設(shè)銀行新入行員工應(yīng)掌握的合法合規(guī)常識(shí)

1、內(nèi)部行文1、匯報(bào)材料標(biāo)題 字體:彩虹小標(biāo)宋42P 顏色:黑色 字體:彩虹小標(biāo)宋26P 顏色:黑色內(nèi)文 字體:彩虹粗仿宋12P 顏色:黑色 新入行員工應(yīng)掌握的合法合規(guī)常識(shí)法律合規(guī)部二一一年七月1銀監(jiān)會(huì)通報(bào)案件情況，不容忽視合法合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)2010年銀監(jiān)會(huì)通報(bào)金融機(jī)構(gòu)案件情況：全國(guó)六個(gè)地區(qū)的涉案金額占全國(guó)案件金額的九成以上：山東、北京、遼寧、深圳、廣西、吉林。有五個(gè)地區(qū)的案件金額和數(shù)量雙升：云南、遼寧、深圳、青海、新疆。銀監(jiān)會(huì)提醒我們： 一、存款領(lǐng)域操作風(fēng)險(xiǎn)突出，大案要案凸顯； 二、貸款領(lǐng)域外部詐騙和內(nèi)部違法放貸相互交織，貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查）不落實(shí)；三、銀行卡作案呈上升趨勢(shì)；四

2、、網(wǎng)銀詐騙案件發(fā)案率高。2內(nèi)部行文注意履行對(duì)客戶(hù)信息的保密義務(wù)和重視銀行商業(yè)秘密的保護(hù) 某些經(jīng)辦人員長(zhǎng)期以來(lái)通過(guò)外部網(wǎng)郵箱向速遞公司、郵遞公司發(fā)送銀行卡收件人資料（包括卡號(hào)、姓名、聯(lián)系電話、家庭住址、單位地址等信息）；甚至還有經(jīng)辦人員將絕密級(jí)的若干商戶(hù)MIS終端密鑰以EXCEL表存放在多名員工的電腦桌面凡此種種，均表現(xiàn)出我行一些工作人員對(duì)客戶(hù)信息的保密意識(shí)還很不強(qiáng)，極易泄露客戶(hù)信息，侵害客戶(hù)商業(yè)秘密或隱私權(quán)。 在金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈、金融創(chuàng)新越來(lái)越頻繁的今天，除了對(duì)人才、市場(chǎng)等方面的激烈爭(zhēng)奪之外，銀行的商業(yè)秘密將成為重中之重，銀行的各種信息都可能成為他行獲取的目標(biāo)，尤其是屬于商業(yè)銀行自己的未對(duì)外

3、公開(kāi)的金融新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新創(chuàng)意和商業(yè)銀行的金融競(jìng)爭(zhēng)策略等各種經(jīng)營(yíng)信息和技術(shù)信息，其保密工作直接影響到了銀行的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。我們應(yīng)當(dāng)對(duì)商業(yè)秘密的保護(hù)給予高度重視。 3內(nèi)部行文簽約常識(shí) 第一，不是當(dāng)事人在場(chǎng)就是面簽； 第二，不是所有的自然人簽署的協(xié)議都一定生效； 第三，不是公司的法定代表人或其他組織的負(fù)責(zé)人簽 字并加蓋公章后，協(xié)議就一定生效； 第四，不是所有印章都可以用作簽約印章； 第五，不是所有協(xié)議一經(jīng)簽署，相關(guān)權(quán)益就必然有效 設(shè)立； 第六，不是所有協(xié)議一經(jīng)簽署并設(shè)立權(quán)益即必然能夠 順利實(shí)現(xiàn)相應(yīng)權(quán)益； 第七，不是所有持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的單位或組織都可以簽 署擔(dān)保合同。 4內(nèi)部行文貸款資金未按合同約定用

4、途使用的法律風(fēng)險(xiǎn) 審計(jì)發(fā)現(xiàn)，我行在2009年全年至2010年上半年辦理的單位及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，存在部分貸款資金實(shí)際用途與合同約定不符的情況，具體表現(xiàn)形式包括：用于舊城改造項(xiàng)目建設(shè)與裝修工程的貸款被用于與項(xiàng)目無(wú)關(guān)的支出，固定資產(chǎn)貸款用于購(gòu)買(mǎi)我行理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人購(gòu)房貸款用于歸還借款人其他貸款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或違規(guī)流入股市。 5內(nèi)部行文警惕擔(dān)保人抗辯免責(zé)案例：借款合同的約定用途與實(shí)際用途不符，或貸款人違約，擔(dān)保人（含保證人、抵押人、出質(zhì)人，下同）提出免責(zé)。前幾年，我行曾因?yàn)榻杩詈贤募s定用途與實(shí)際用途不符，而有一批案件被法院判決保證人免責(zé)，嚴(yán)重影響了貸款的安全回收。主要原因是我行對(duì)于實(shí)際用途是重組的貸款

5、，沒(méi)有在合同中約定“借新?lián)Q舊”、“貸款重組”等與實(shí)際用途相符的字眼，而是約定“購(gòu)買(mǎi)原材料”、“流動(dòng)資金”等。保證人以擔(dān)保法第三十條“主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。”的規(guī)定為由主張擔(dān)保免責(zé)?，F(xiàn)在，我行已經(jīng)出現(xiàn)一單保證人抗辯免責(zé)的案件。雖然經(jīng)過(guò)資產(chǎn)保全部和法律合規(guī)部的努力，我行取得一審的勝訴，但二審的結(jié)果尚難預(yù)料。6內(nèi)部行文 重視理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分的法律風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)發(fā)現(xiàn)，2009年期間，我行為客戶(hù)開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶(hù)黃金業(yè)務(wù)時(shí)，存在客戶(hù)未簽署相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)的問(wèn)題。鑒于開(kāi)辦該類(lèi)業(yè)務(wù)的客戶(hù)需自行承擔(dān)較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有較高的要求。如銀行在與客

6、戶(hù)建立該類(lèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)關(guān)系之初，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)提示，不違背現(xiàn)行監(jiān)管的要求，就能夠避免因客戶(hù)面臨虧損而與銀行發(fā)生糾紛的隱患。 合同法規(guī)定，因重大誤解或以欺詐手段使對(duì)方在違背真實(shí)意思情況下訂立的合同為可撤銷(xiāo)的合同。如我行向客戶(hù)推介理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)未予客戶(hù)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)提示，致使客戶(hù)在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下貿(mào)然辦理了高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)業(yè)務(wù)，并最終出現(xiàn)客戶(hù)損失的情況下，客戶(hù)有可能以銀行隱瞞或未履行必要的告知義務(wù)，合同訂立存在重大誤解或欺詐為由，主張撤銷(xiāo)合同并要求銀行賠償相應(yīng)損失。 7內(nèi)部行文員工應(yīng)遵守與客戶(hù)資金往來(lái)的禁止性規(guī)定 員工違規(guī)發(fā)生與客戶(hù)資金往來(lái)的行為主要有： 一、通過(guò)員工賬戶(hù)為公司客戶(hù)套取現(xiàn)金； 二

7、、利用員工賬戶(hù)歸集客戶(hù)資金，為單位和個(gè)人融資； 三、是利用員工賬戶(hù)過(guò)渡客戶(hù)資金，替客戶(hù)歸還貸款、辦理匯劃 業(yè)務(wù)或代客戶(hù)理財(cái)； 四、是利用員工賬戶(hù)虛存空取現(xiàn)金，為客戶(hù)辦理大額存、取款轉(zhuǎn) 賬業(yè)務(wù)； 五、是利用員工賬戶(hù)過(guò)渡銀行收入； 六、是利用員工賬戶(hù)過(guò)渡本行員工績(jī)效工資、獎(jiǎng)金； 七、是利用員工賬戶(hù)調(diào)節(jié)存款等。8嚴(yán)守底線：不能與客戶(hù)資金往來(lái)案例：沙頭角鎮(zhèn)辦事處原主任黃XX，吸收客戶(hù)儲(chǔ)蓄存款300多萬(wàn)元入賬后出具兩套存單，一套給客戶(hù)，一套自己留存。客戶(hù)起訴我行索取存款我行支付存款300萬(wàn)元，黃XX觸犯刑法，被判有期徒刑11年。9重視監(jiān)管賬戶(hù)的凍結(jié)及凍結(jié)期限，防范監(jiān)管資金流失我行內(nèi)部審計(jì)發(fā)現(xiàn)：某支行在辦

8、理二手樓資金監(jiān)管業(yè)務(wù)凍結(jié)過(guò)程中，錯(cuò)將兩筆資金的凍結(jié)期限設(shè)置短于協(xié)議約定的監(jiān)管期限，造成系統(tǒng)自動(dòng)提前解凍，所幸該兩筆業(yè)務(wù)均未造成資金損失。需要鄭重提示的是：前述兩筆業(yè)務(wù)雖未造成實(shí)際損失，但其操作方式除涉及違規(guī)問(wèn)題外，還可能?chē)?yán)重影響了我行監(jiān)管責(zé)任的履行，一旦因此造成客戶(hù)損失，銀行須對(duì)客戶(hù)承擔(dān)賠償責(zé)任。10強(qiáng)化證據(jù)保全意識(shí)客觀事實(shí)不同于法律事實(shí)客觀事實(shí)即使是真實(shí)的，但不可復(fù)原，難以證明法律事實(shí)依證據(jù)可以證明案例：這是一個(gè)教訓(xùn)。南園辦事處向客戶(hù)出具收條，表明辦事處收到客戶(hù)支票一張，金額300萬(wàn)元，辦事處表示出具該收條是幫助客戶(hù)引資，其實(shí)客戶(hù)并沒(méi)有交支票給辦事處，款項(xiàng)也沒(méi)有進(jìn)到辦事處。但客戶(hù)以該收條起訴

9、我行，一、二審法院均判決我行賠付。寶安、龍崗支行的個(gè)性化授權(quán)方案中存在一定法律風(fēng)險(xiǎn)，要做好證據(jù)保全工作。11強(qiáng)化證據(jù)保全意識(shí)根據(jù)分行對(duì)寶安支行和龍崗支行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)方案，分行對(duì)該兩支行行長(zhǎng)授予了部分對(duì)公差別化服務(wù)審批權(quán)限，主要包括：（1）未及時(shí)提交開(kāi)戶(hù)資料（含申請(qǐng)資料不完整、或先憑復(fù)印件資料申請(qǐng)然后補(bǔ)/審）；（2）印鑒卡非柜臺(tái)預(yù)留（含申請(qǐng)資料不完整、或先憑復(fù)印件申請(qǐng)變更，申請(qǐng)資料后補(bǔ)/審）；（3）上門(mén)送重要單證；（4）上門(mén)收送單；（5）電腦打印銀行承兌匯票票面要素的審批；（6）匯兌來(lái)賬賬號(hào)戶(hù)名不符入賬；（7）賬戶(hù)提前使用；（8）上門(mén)審核賬戶(hù)資料。12 強(qiáng)化嚴(yán)格履約意識(shí)，重視個(gè)性化條款的約定及其履

10、行案例：某支行資金監(jiān)管協(xié)議糾紛，歷時(shí)三年。沒(méi)有按照資金監(jiān)管協(xié)議的約定，未取得雙方的一直書(shū)面認(rèn)可之前就釋放了監(jiān)管資金。一審二審勉強(qiáng)勝訴。13處理糾紛靈活化、人性化案例一：信用證墊款案件通過(guò)上訴和調(diào)解，為分行減少十萬(wàn)元損失。案例二：老年儲(chǔ)戶(hù)較真，拿到一萬(wàn)元后去世。14關(guān)聯(lián)交易報(bào)送工作 總行法律部領(lǐng)導(dǎo)多次在法律工作會(huì)議上專(zhuān)門(mén)強(qiáng)調(diào)：我行是香港和國(guó)內(nèi)的上市公司，按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，為了避免不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易損害小股東的利益，也為了避免被罰款，各行要認(rèn)真完成關(guān)聯(lián)交易報(bào)送工作。企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（國(guó)內(nèi)、國(guó)際）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中國(guó)證監(jiān)會(huì)香港聯(lián)交所關(guān)聯(lián)方定義。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)如何界定關(guān)聯(lián)方有不同的要求，因此沒(méi)有統(tǒng)一的定義。15企業(yè)

11、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則定義下的關(guān)聯(lián)方在企業(yè)財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)決策中，如果一方有能力直接或間接控制、共同控制另一方或?qū)α硪环绞┘又卮笥绊?，則視其為關(guān)聯(lián)方；如果兩方或多方受同一方控制，也將其視為關(guān)聯(lián)方 。16銀監(jiān)會(huì)定義下的關(guān)聯(lián)方商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法（2004年4月6日由銀監(jiān)會(huì)頒布） 關(guān)聯(lián)自然人： （一）商業(yè)銀行的內(nèi)部人； （二）商業(yè)銀行的主要自然人股東； （三）商業(yè)銀行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬； （四）商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵管理人員；（五）對(duì)商業(yè)銀行有重大影響的其他自然人。關(guān)聯(lián)法人或其他組織： （一）商業(yè)銀行的主要非自然人股東；（二）與商業(yè)銀行同受某一企業(yè)直接

12、、間接控制的法人或其他組織；（三）商業(yè)銀行的內(nèi)部人與主要自然人股東及其近親屬直接、間接、共同控制或可施加重大影響的法人或其他組織；（四）其他可直接、間接、共同控制商業(yè)銀行或可對(duì)商業(yè)銀行施加重大影響的法人或其他組織。17關(guān)聯(lián)方舉例說(shuō)明1.中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司、寶鋼集團(tuán)有限公司、國(guó)家電網(wǎng)公司和中國(guó)長(zhǎng)江電力股份有限公司。申報(bào)原因：均為建行的發(fā)起人。2中國(guó)建銀投資有限責(zé)任公司、富登金融控股（私人）有限公司和淡馬錫（私人）控股有限公司。申報(bào)原因：建行的主要股東（直接持有建行5%以上、10%以下的表決權(quán)）。3中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)泰君安證券股份有限公司、申銀萬(wàn)國(guó)證券股份有限公司、中國(guó)

13、銀河金融控股有限公司。申報(bào)原因：與建行同受匯金公司控制并且在國(guó)內(nèi)影響重大的企業(yè)。18關(guān)聯(lián)方舉例說(shuō)明4建信基金管理有限責(zé)任公司、建銀國(guó)際（控股）有限公司、中國(guó)建設(shè)銀行（亞洲）股份有限公司。申報(bào)原因：建行的附屬公司。5中國(guó)建銀投資證券有限責(zé)任公司、宏源證券股份有限公司。申報(bào)原因：均為中國(guó)建銀投資有限責(zé)任公司的附屬公司。19重視內(nèi)外部審計(jì)與監(jiān)管檢查整改工作 總行對(duì)全行38家一級(jí)分行2010年度內(nèi)外部審計(jì)與監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題整改工作綜合管理進(jìn)行了評(píng)價(jià)。從評(píng)價(jià)結(jié)果來(lái)看，有六項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)排名全行第一，分別為：2010年度外部審計(jì)監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題整改完成情況、2010年度內(nèi)部審計(jì)發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題的整改情況、2007

14、年至2009年度外部審計(jì)監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題整改情況、整改情況報(bào)送及時(shí)性以及整改報(bào)告質(zhì)量六項(xiàng)指標(biāo)。 20洗錢(qián)的概念為什么洗？形式上合法洗什么？（一）毒品犯罪。（二）黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪。（三）恐怖活動(dòng)犯罪。（四）走私犯罪。（五）貪污賄賂犯罪。（六）破壞金融管理秩序犯罪。（七）金融詐騙犯罪如何洗？交易、轉(zhuǎn)換、轉(zhuǎn)移等方式，隱瞞或掩飾犯罪所得及其收益的性質(zhì)、來(lái)源、地點(diǎn)、流向、所有權(quán)或者其他權(quán)利21洗錢(qián)的過(guò)程1：放置階段也稱(chēng)“處置階段”：主要手法：將犯罪所得及其收益混同于合法收入混入金融機(jī)構(gòu)將大額現(xiàn)金化整為零分次存入銀行將大額現(xiàn)金分散在不同網(wǎng)點(diǎn)存入用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)支票、銀行本票、信用證等貨幣工具，然后存入異地的銀行賬戶(hù)分散與不同對(duì)象交易22洗錢(qián)的過(guò)程2：離析階段性質(zhì)也稱(chēng)“分層交易”：洗錢(qián)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)方式進(jìn)行復(fù)雜多層次的金融交易將犯罪所得及其收益與其真實(shí)的來(lái)源分隔目的隱藏首次存款的真實(shí)來(lái)源掩蓋查賬線索隱藏罪犯身份23洗錢(qián)的過(guò)程3：歸并階段是洗錢(qián)的融合過(guò)程，即通過(guò)分層交易，最終持有“清潔、合法”的資產(chǎn)，如:貨幣資產(chǎn)動(dòng)產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)24反洗錢(qián)案例分析 上海羅懷韜地下錢(qián)莊洗錢(qián)案 基本案情：犯罪嫌疑人羅懷韜等人自2004年起其受新加坡公司的委派，來(lái)滬開(kāi)展跨境匯兌業(yè)務(wù)。羅懷韜先后以本人和他人名義分別在10多家商