郵儲銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效、問題及建議-精選資料

1、郵儲銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效、問題及建議郵儲銀行江蘇省分行掛牌運(yùn)營以來， 經(jīng)營較好， 在系統(tǒng)內(nèi)居 全國前列，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展初顯成效。但其信貸業(yè)務(wù)總量小， 資金運(yùn)用以上存為主，經(jīng)營機(jī)制不夠靈活、業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù) 拓展尚有較大的潛力和空間，經(jīng)營管理體制有待進(jìn)一步深化改 革。一、總體情況2008年 1月，中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行結(jié)束了“只存 不貸”的經(jīng)營模式， 逐步推進(jìn)各級機(jī)構(gòu)向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。 目 前，基本搭建了商業(yè)銀行組織架構(gòu)， 完成向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的初步 任務(wù)，發(fā)展呈以下特點：1.經(jīng)營模式為“自營 +代理”，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)。截至 2013 年 3 月末，郵儲銀行江蘇省分行下轄 13 家

2、二級分行、 51 家一級 支行，全轄共有一類網(wǎng)點 423個、二類網(wǎng)點 745 個、郵政代理網(wǎng) 點 1339 個。其中，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點占比超過70%。2. 資金運(yùn)用以上存資金為主， 公司類信貸業(yè)務(wù)逐步開辦。 截 至 2013 年 3 月末，分行總資產(chǎn)中存放聯(lián)行款項占 65.74%，各項 貸款占 15.59%。2012 年，該分行獲得公司信貸自主經(jīng)營權(quán)，公 司信貸業(yè)務(wù)占各項貸款余額的 12.61%。零售貸款和貼現(xiàn)及買斷 式轉(zhuǎn)貼分別占各項貸款的 86%、 0.57%。3.收入增長明顯放緩，信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力2013年 1-3 月份，分行撥備前利潤同比增長 16.1%，利潤總額同比下

3、降 15.43%。不良貸款余額和比例呈現(xiàn)“雙升”， 2013 年 3 月末 不良貸款率比年初上升了 0.08 個百分點。撥備覆蓋率和貸款撥 備率分別為 242.99%、2.11%。二、貸款投放的優(yōu)勢、劣勢及對地方經(jīng)濟(jì)的支持（一）優(yōu)勢一是資金優(yōu)勢明顯。 相對于其他商業(yè)銀行， 郵儲銀行信貸業(yè) 務(wù)起步較晚，整體存貸比較低、資金充裕，在貸款投放方面具有 相對的資金優(yōu)勢。截止 2013年 4月末，郵儲銀行江蘇省分行存 貸比 17.22%，大量資金上存聯(lián)行和同業(yè)。如果不是受制于總行 規(guī)模限制， 有大量資金可以用來發(fā)放貸款。 二是具有遍布城鄉(xiāng)的 網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。全省郵儲銀行擁有各類支行和郵政代理網(wǎng)點 2507 個

4、， 其中，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點占比超過 70%，是全省網(wǎng)點規(guī)模 最大、網(wǎng)點覆蓋面最廣、客戶數(shù)量最多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。三是市 場空間不斷擴(kuò)大。郵儲銀行主要的服務(wù)對象是小微企業(yè)和“三 農(nóng)”，隨著工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化縱深推進(jìn)，為郵儲銀行服務(wù) 小微企業(yè)和“三農(nóng)”帶來新的市場機(jī)會 1 。（二）劣勢郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)起步較晚， 在業(yè)務(wù)品種、 人員素質(zhì)等方面 和國有、 股份制銀行仍有較大差距。 一是信貸業(yè)務(wù)品種和授信方 式較為單一，在針對區(qū)域特色市場需求方面，額度、利率、擔(dān)保 等要素設(shè)定不夠靈活， 一定程度上影響了客戶質(zhì)量。 二是信貸隊 伍能力待提升，全分行信貸人員從事信貸工作平均年限為 2.17 年，總體

5、經(jīng)驗較少，隊伍穩(wěn)定性不強(qiáng)。三是由于各地郵儲銀行存 貸比較低，所在地政府認(rèn)為郵儲銀行對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度不 夠，因而給予郵儲銀行的各項政策支持較少 2 。此外，由于郵 儲銀行資本金不足，按照銀行業(yè)監(jiān)管部門的資本充足率達(dá)標(biāo)要 求，郵儲銀行總行給江蘇郵儲銀行貸款規(guī)模也極其有限， 信貸業(yè) 務(wù)發(fā)展困難較大。（三）對地方經(jīng)濟(jì)支持的成效逐步顯現(xiàn) 一是以小額貸款為抓手， 重點做好小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融 服務(wù)。截至 2013年3月末，共發(fā)放個人類貸款 88.69 萬筆、 1310.69 億元，小企業(yè)貸款 7674 筆、187.4 億元。先后開展了“春 風(fēng)行動”、“陽光信貸”、“送貸款下鄉(xiāng)”、“送金融知識下 鄉(xiāng)

6、”、“信用村”建設(shè)等服務(wù)“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟(jì)的活動， 有力 支持了農(nóng)民致富，幫助小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)。在小額貸款方面，南京、 鎮(zhèn)江、蘇州分行再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、 鹽城淡水養(yǎng)殖行業(yè)小額貸 款創(chuàng)新、 徐州農(nóng)機(jī)設(shè)備小額貸款創(chuàng)新等一系列產(chǎn)品， 得到客戶一 致好評。二是嘗試開展公司信貸業(yè)務(wù)， 積極參與地方基礎(chǔ)設(shè)施和重大 項目建設(shè)。 江蘇郵儲銀行在獲得公司信貸自主經(jīng)營權(quán)之前， 共協(xié) 助總行簽訂 99 筆批發(fā)類貸款合同，合同金額 424.03 億元。在 2012年獲得公司信貸自主經(jīng)營權(quán)之后，共簽訂 37 筆公司信貸合 同，合同金額共計 133.9 億元。 主要投放對象是江蘇基礎(chǔ)設(shè)施和 重點工程建設(shè)， 先后與徐工集團(tuán)、

7、 江蘇沙鋼集團(tuán)、 江蘇交通控股、 連云港港口集團(tuán)、江蘇悅達(dá)集團(tuán)等大型企業(yè)建立良好的合作關(guān) 系，并積極參與全省各地公共基礎(chǔ)設(shè)施、 環(huán)境保護(hù)等重大項目建 設(shè)。三、在經(jīng)營管理方面亟待解決的問題（一）銀郵關(guān)系復(fù)雜，經(jīng)營管理體制有待完善 當(dāng)前，郵儲銀行機(jī)構(gòu)體系中涵蓋三種不同隸屬關(guān)系的機(jī)構(gòu)管 理模式，郵儲銀行控制一類網(wǎng)點，郵政公司控制二、三類網(wǎng)點， 郵政公司既靠投資控股，也靠控制二類網(wǎng)點的人、財、物來獲取 收益。 在這樣的體制基礎(chǔ)下， 郵儲銀行難以建立起符合市場經(jīng)濟(jì) 規(guī)則和金融企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險控制要求的管理體制和現(xiàn)代商業(yè)銀行 制度，難以對代理網(wǎng)點進(jìn)行有效管理，代理網(wǎng)點合規(guī)意識欠缺， 安全防范措施存在隱患， 同

8、時代理網(wǎng)點多頭管理， 增加管理成本， 削弱了管理效率。 基層郵儲銀行既要服從上級行的縱向管理， 又 要照顧地方郵政公司的橫向關(guān)系， 協(xié)調(diào)事務(wù)多， 內(nèi)耗大，效能差。（二）信貸產(chǎn)品品種單一、缺乏比較優(yōu)勢，風(fēng)控能力薄弱 一是產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制不活， 基層機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新難。 郵儲銀行產(chǎn) 品開發(fā)權(quán)限集中在總行，基層機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品單一 3 ?，F(xiàn)有的產(chǎn) 品兼容性和聯(lián)動性不足， 應(yīng)收賬款融資、 保理以及融資租賃等融 資業(yè)務(wù)地市級郵儲銀行多數(shù)不能辦理；配套的結(jié)算工具尚不完 善，如無錫市郵儲銀行還未開辦本票和匯票等業(yè)務(wù)， 不能給客戶 提供一攬子金融服務(wù)， 而融資服務(wù)方式的創(chuàng)新更無從談起。 二是 利率定價機(jī)制不活， 利率定價

9、過高。 基層郵儲銀行沒有利率定價 權(quán)，小額貸款業(yè)務(wù)根據(jù)總行規(guī)定統(tǒng)一執(zhí)行 15.66%的年利率，是 人民銀行基準(zhǔn)利率的 2 倍之多。貸款利率過高，負(fù)擔(dān)重，抑制需 求，制約了貸款量的擴(kuò)張和效益的增長， 也會助長逆向選擇和道 德風(fēng)險。三是基層授信審批權(quán)限小，審批效率不高。目前，除小 額農(nóng)戶貸款外， 其他個人商務(wù)貸款、 小企業(yè)貸款和公司貸款縣級 支行均沒有審批權(quán)， 地市級郵儲銀行審批權(quán)限也非常有限， 公司 信貸，地市級郵儲銀行多數(shù)沒有審批權(quán)， 一定程度上削弱了基層 機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)拓展能力。從審批時間看，郵儲銀行個人貸款、 小企業(yè)貸款和公司貸款審批周期分別為 1-2 周、1 個月以上、 3-4 月以上，

10、審批時間較長。四是風(fēng)險管理專業(yè)性不強(qiáng)，風(fēng)控水平有 待提升。尤其是信貸風(fēng)險管理的經(jīng)驗不足，風(fēng)險預(yù)防能力偏弱。 部分授信業(yè)務(wù)制度不夠完善、 部門職責(zé)不夠清晰， 授信業(yè)務(wù)管理 組織架構(gòu)還不夠健全， 前中后臺未完全分開。 風(fēng)險管理缺乏足夠、 有效的風(fēng)險計量、監(jiān)測、控制手段和工具，專業(yè)性不強(qiáng)。（三）收益分配機(jī)制不活，基層機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的積極性不高 目前，基層郵儲銀行的收入來源除了可自行運(yùn)作的一部分資 產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)收入外， 主要還是以上存總行資金獲取穩(wěn)定的 利息收入為主， 上級行下達(dá)的利潤指標(biāo)也主要依此核定， 對基層 行壓力不大。 在收益分配上， 基層行員工的收入基本上還是統(tǒng)一 標(biāo)準(zhǔn)的行政性分配， 與其

11、他商業(yè)銀行收入存在一定差距， 致使基 層行在業(yè)務(wù)營銷和拓展上員工缺乏積極性、主動性和創(chuàng)造性。（四）從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提升 郵儲銀行現(xiàn)有人員絕大部分沒有銀行工作經(jīng)歷， 缺乏銀行資 產(chǎn)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗。多數(shù)從業(yè)人員的金融業(yè)務(wù)水平和管理能力不 高，特別是市、縣兩級高管人員多數(shù)由 XX局管理人員轉(zhuǎn)任，對 傳統(tǒng)郵政的“官營”理念較重， 市場意識不足。 加之對銀行信貸 業(yè)務(wù)不熟悉， 難以有效指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)開展。 基層機(jī)構(gòu)普遍缺乏信 貸營銷和風(fēng)險管理等方面的專業(yè)人才， 缺乏銀行風(fēng)險意識和金融 市場理念， 市場競爭意識不強(qiáng)， 一定程度上制約信貸業(yè)務(wù)的快速 拓展。四、幾點建議（一）進(jìn)一步深化改革，理順郵儲銀行管理體

12、制 從長期看，郵儲銀行要真正適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢， 必須首先明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系， 加快推進(jìn)代理網(wǎng)點改革， 實現(xiàn)郵儲銀行 市場化獨(dú)立運(yùn)作。建議國家適當(dāng)注資郵儲銀行，同時，加快引入 戰(zhàn)略投資者， 逐步把中國郵儲銀行改造成非郵政絕對控股的多元 化股份制商業(yè)銀行。 郵儲銀行要按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求， 逐步 構(gòu)建有效的內(nèi)部治理架構(gòu)，完善內(nèi)部控制機(jī)制，降低風(fēng)險，減少 成本，提高效率，更好地全方位支持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二）進(jìn)一步完善信貸管理機(jī)制，賦予基層機(jī)構(gòu)靈活合理的 資金運(yùn)用權(quán)限要給予基層郵儲銀行機(jī)構(gòu)一定的產(chǎn)品開發(fā)權(quán)， 以便根據(jù)地方 實際提供有針對性的信貸服務(wù)；賦予基層機(jī)構(gòu)適度的利率定價權(quán)，使小額貸款利率符

13、合市場供求水平。在風(fēng)險可控的前提下， 適度放寬基層機(jī)構(gòu)尤其是縣域機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)限， 減輕基層信 貸人員工作量，提高工作效率。全面修訂、完善、補(bǔ)充各類規(guī)章 制度及流程，構(gòu)建覆蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等在內(nèi)的 全面風(fēng)險管理體系。（三）加快人才培養(yǎng)引進(jìn)，完善考核激勵機(jī)制 要加大對現(xiàn)有員工培訓(xùn)力度， 大力引進(jìn)專業(yè)人才， 特別是吸 引具有豐富從業(yè)經(jīng)驗的金融業(yè)務(wù)人員，盡快建立起一支水平高、 技術(shù)精、 服務(wù)優(yōu)的員工隊伍， 努力在短時間內(nèi)使隊伍建設(shè)與業(yè)務(wù) 發(fā)展速度相匹配， 以適應(yīng)郵儲銀行業(yè)務(wù)快速拓展的需要。 要強(qiáng)化 員工的風(fēng)險意識， 提高其對經(jīng)營風(fēng)險的識別和防控能力。 建立科 學(xué)合理的收入分配體制， 完善激勵約束機(jī)制， 促進(jìn)郵儲銀行可持 續(xù)發(fā)展。（四）加大政策的扶持力度，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展 一是人民銀行可通過優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、 中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款信貸導(dǎo)向效果評估等工具， 鼓勵和引導(dǎo)郵儲 銀行信貸資金向農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)傾斜， 將新增存款主要用于 當(dāng)?shù)?，真正服?wù)地方實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上，鑒于郵 儲銀行現(xiàn)行的經(jīng)營管理體制隸屬于