商業(yè)銀行出表業(yè)務(wù)新通道課件

1、商業(yè)銀行出表業(yè)務(wù)新通道透析“合一金融”直銷平臺(tái)如何為銀行提供服務(wù)Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有基本概念互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng) 金融 金融需求：支付、融資、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)精神金融的核心功能+2Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有基本概念網(wǎng)貸產(chǎn)品：互聯(lián)網(wǎng)、P2P、線下風(fēng)控直銷平臺(tái)：專業(yè)級(jí)、銀行風(fēng)控、脫媒、四個(gè)維度：普惠、小微、社會(huì)、運(yùn)營(yíng)商3Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有為何出表銀監(jiān)監(jiān)管：眾多監(jiān)管指標(biāo)表內(nèi)資產(chǎn)：占用資本及信貸規(guī)模、影

2、響收益出表工具：不能直接報(bào)表調(diào)整，需借助工具4Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有出表通道傳統(tǒng)通道 同業(yè)通道：買入返售、委托投資等泛金融通道：信托計(jì)劃、資管計(jì)劃理財(cái)通道：上述通道工具的組合運(yùn)用，跨地域、跨監(jiān)管、兩頭不入表5Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有業(yè)務(wù)角色投資人融資人保薦人運(yùn)營(yíng)商監(jiān)管人結(jié)算行7Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有業(yè)務(wù)邏輯8Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服

3、務(wù)有限公司版權(quán)所有法律權(quán)責(zé)保薦人、監(jiān)管人保薦人：存貸款機(jī)構(gòu)、線下風(fēng)控、簽署保薦書、接受投資人的委托對(duì)抵質(zhì)押資產(chǎn)托管和處置、貸款返還考核管理監(jiān)管人：獨(dú)立機(jī)構(gòu)、審核保薦銀行的申請(qǐng)、融資出金、清算報(bào)表10Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有法律權(quán)責(zé)運(yùn)營(yíng)商、結(jié)算行運(yùn)營(yíng)商：“三不理念”、純信息中介、撮合交易、出表工具、風(fēng)控結(jié)算行：保薦行均可、系統(tǒng)對(duì)接11Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有產(chǎn)品類別不入表類在直銷平臺(tái)進(jìn)行直融的企業(yè)是銀行已按自營(yíng)貸款審批流程，完成了信用風(fēng)險(xiǎn)審批工作，且落實(shí)前提

4、條件的已批未放貸款12Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有操作模式已發(fā)放貸款企業(yè)經(jīng)銀行保薦后，直接融資，歸還貸款、出表未發(fā)放貸款企業(yè)經(jīng)銀行保薦后，直接融資，不入表銀行操作“殼”公司，保薦后直接滾動(dòng)融資，期限錯(cuò)配，形成資金池，專為保薦行做“過橋”業(yè)務(wù)，不入表和出表混搭模式14Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有業(yè)務(wù)流程貸款人貸款申請(qǐng)盡職調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估辦理抵質(zhì)押生成借據(jù)融資人直融申請(qǐng)生成借據(jù)既有流程直銷流程向直銷平臺(tái)提出申請(qǐng)投資人與融資人網(wǎng)簽直銷平臺(tái)15Copyright 2014 深

5、圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有標(biāo)的條件 融資人信用等級(jí)、行業(yè)、融資類型、客戶類型由銀行自行掌握銀行對(duì)融資人授信足以覆蓋融資額度，無風(fēng)險(xiǎn)敞口，授信期至少長(zhǎng)于平臺(tái)融資期一個(gè)月融資金額：100M2000萬（單筆）融資期限：3月T 1年融資利率：市場(chǎng)化原則17Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有后續(xù)管理銀行必須對(duì)直融成功的融資人的資金使用按照銀行發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)控，應(yīng)統(tǒng)一進(jìn)行貸款返還考核銀行嚴(yán)禁先行發(fā)放對(duì)應(yīng)的貸款，以免給客戶挪用，出現(xiàn)直融借款到期不能兌付的風(fēng)險(xiǎn)18Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)

6、有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)本業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)本質(zhì)上是將客戶整個(gè)融資期限按照需要分割成兩部分：第一部分由直銷平臺(tái)完成融資人與投資人的直融第二部分在直融到期時(shí)，由融資人償還借款、有條件展期或銀行在展期內(nèi)處置資產(chǎn)，銀行貸款來承接 19Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有營(yíng)運(yùn)模式通過第三方獨(dú)立平臺(tái)構(gòu)建嵌入式P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，招行、寧波銀行、蘭州銀行、青島銀行采用此模式20Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有營(yíng)運(yùn)模式自建獨(dú)立的、關(guān)聯(lián)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，如民生銀行、包商銀行

7、、東方資產(chǎn)、國(guó)開金融21Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有營(yíng)運(yùn)模式混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金控集團(tuán)直接下設(shè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，如平安集團(tuán)全資的陸金所22Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有產(chǎn)品特點(diǎn)截止今年10月，招商銀行年內(nèi)融資254筆 ，金額為38.1億，均筆額1500萬；民生銀行92筆，金額為6.9億，均筆額750萬；包商銀行筆數(shù)360筆，金額為4.16億，均筆額11.56萬24Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有產(chǎn)品特點(diǎn)單筆融資額在

8、3萬2000萬之間，符合中小微特點(diǎn)年化利率介于5.6%-8.5%期限大多在90360天銀行純中介角色，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入尚未出現(xiàn)借入人逾期不能償付的問題項(xiàng)目和融資全部一一對(duì)應(yīng)，沒有明顯的資金池25Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有收益分配各方收益保薦行：與融資人協(xié)商費(fèi)率，從融資人處收取科目為資產(chǎn)托管、擔(dān)保及承諾、手續(xù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、投資銀行、其它等中間收入營(yíng)運(yùn)商：向融資人收取通道費(fèi)、賬戶支付交易手續(xù)費(fèi)；若平臺(tái)代為銷售，另行協(xié)商收取代銷傭金投資人：在規(guī)定期限內(nèi)按時(shí)融資人向投資人支付約定償付的利息及本金27Copyright 2014 深圳

9、鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有收益分配融資人成本融資人成本： 投資人收益+平臺(tái)通道費(fèi)+賬戶支付交易手續(xù)費(fèi)+代理銷售傭金+銀行中收28Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有會(huì)稅政策會(huì)計(jì)政策：收入為銀行中間業(yè)務(wù)收入，具體細(xì)分科目（略）稅收政策：目前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中投資人收入沒有政策，可由受益人自行申報(bào)繳納個(gè)稅或利得稅29Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有運(yùn)維服務(wù)云服務(wù)、云托管系統(tǒng)維護(hù)系統(tǒng)開發(fā)源碼管理災(zāi)備管理客服管理30Copyright 2014 深圳鳳

10、梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有監(jiān)管政策模糊不明朗：無監(jiān)管文件，無正式表態(tài)地方政府熱衷：標(biāo)志性的是深、滬、津、穗已出注冊(cè)、稅收、戶口落地等政策銀監(jiān)傳出消息，招商銀行是唯一網(wǎng)貸試點(diǎn)，但會(huì)里不正式行文發(fā)布，但口頭已傳達(dá)“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”這句話寫進(jìn)了李克強(qiáng)總理做的2014年政府工作報(bào)告31Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有監(jiān)管政策吳曉玲、劉士余、央行支付司官員、銀監(jiān)會(huì)金管司官員、銀行業(yè)協(xié)會(huì)官員、許多知名學(xué)者等在各種論壇的發(fā)言閃現(xiàn)出“開放、支持、疏導(dǎo)、監(jiān)管”的觀點(diǎn)10月19日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出采取措施緩解融資

11、成本高的問題，首次提出“鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融更好的向小微、三農(nóng)提供規(guī)范服務(wù)32Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有監(jiān)管政策政策解讀：平臺(tái)只能做純信息中介業(yè)務(wù)：發(fā)布真實(shí)、完整的需求供給信息，撮合交易對(duì)手形成交易平臺(tái)不能形成資金池：融資項(xiàng)目和資金必須一一對(duì)應(yīng)不能非法集資：嚴(yán)禁平臺(tái)以自擬項(xiàng)目、虛假項(xiàng)目的名義來集合投資人的資金，嚴(yán)禁平臺(tái)本身支付給資金借出人利息平臺(tái)本身不能對(duì)外提供擔(dān)保33Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有附件材料保薦人文本融資人文本投資人文本監(jiān)管合同信息服務(wù)合同資金結(jié)算合同企業(yè)注冊(cè)信息ICP認(rèn)證資料34Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有深圳鳳梧金融服務(wù)有限公司版權(quán)所有結(jié)束語過去，互聯(lián)網(wǎng)改變了生活；現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)開始改變