當代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的消費金融現(xiàn)狀調(diào)查

1、當代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的消費金融現(xiàn)狀調(diào)查引言：隨著時代開展和科技進步，網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸走進大學(xué)生的日常生活，在 方便其消費的同時也產(chǎn)生了諸多問題，與此相關(guān)的民事糾紛甚至刑事犯罪案件數(shù) 不勝數(shù)。為加強業(yè)務(wù)監(jiān)管，提升服務(wù)質(zhì)效，防范金融風(fēng)險，促進行業(yè)開展，中國 銀保監(jiān)會在2022年7月12日發(fā)布了中國銀保監(jiān)會關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸 款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知，對相關(guān)企業(yè)和部門的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)提 出了要求和整頓措施。然而，強化上層監(jiān)管也很難防止大學(xué)生自身過度使用借貸 平臺，從而落入套路貸陷阱?；谶@一現(xiàn)實情況，對網(wǎng)貸問題進行深層次剖析顯 得尤為重要。一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀與行為動機本研究以唐山市4所高

2、校的在校大學(xué)生為研究對象，采取線上調(diào)研方式，自 2022年5月1日至2022年6月1日發(fā)放并回收“大學(xué)生消費金融情況”調(diào)查問 卷，經(jīng)篩選整理后得到有效問卷598份。表1樣本分布情況統(tǒng)計類型性別年級男女大一大二大三大四人數(shù)（人）251347125178165130占比（%）41.9758. 0320. 9029. 7727. 5921. 74經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生金融消費行為是由多個動機引發(fā)的，且動機越強，其進 行金融消費的意愿越強烈。從“金融消費行為大多發(fā)生在哪些方面”這一問題的 調(diào)查結(jié)果可以看出，大學(xué)生消費行為主要表達在伙食（91.80%）、生活用品（81.97%）、購置衣物（77. 05%）這

3、三個方面，而日常交際（50.82%）、學(xué)習(xí)用 品（50. 82%）、交通通訊（47. 54%）、娛樂旅游（36. 07%）也占了一定比例，這 說明當代大學(xué)生進行金融消費時并非完全注重實用性，也易存在沖動消費（例如 盲從、攀比）的情況。如圖1所示，對于“生活費來源是何處”這一問題，調(diào)杳結(jié)果顯示多數(shù)大學(xué) 生還未具備獨立且穩(wěn)定的經(jīng)濟來源。而日常生活開銷大、消費觀念超前、消費心 理不夠成熟等多種因素作用下，大學(xué)生生活費不能滿足自身需要的情況也時有發(fā) 生。大學(xué)生生活費來源情況圖圖1大學(xué)生生活費來源情況圖同時調(diào)查結(jié)果顯示，24. 59%的學(xué)生曾經(jīng)嘗試或者正在使用網(wǎng)絡(luò)貸款這類消費 金融方式進行付款，這說明網(wǎng)

4、上借貸確實已成為大學(xué)生解決消費問題的途徑之O然而近年來不斷曝出的負面新聞，如廈門某大學(xué)女生因卷入校園貸深淵，借 款過多無法歸還，最終難以承受壓力而自殺，將不法網(wǎng)貸平臺的真實面目展現(xiàn)在 公眾面前。于這類平臺而言，大學(xué)生是相當“優(yōu)質(zhì)”的放貸對象，因為大學(xué)生群 體位于網(wǎng)貸消費人群的最前沿，且其易產(chǎn)生不合理消費，而傳統(tǒng)金融平臺審批程 序多，流程復(fù)雜，與新型網(wǎng)貸平臺相比優(yōu)勢并不明顯。在互聯(lián)網(wǎng)快速開展的形勢 下，五花八門的校園貸平臺逐漸出現(xiàn)在高校學(xué)生的視線中，其宣傳的虛假內(nèi)容吸 引了一批又一批學(xué)生落入網(wǎng)貸陷阱，導(dǎo)致惡性借貸事件頻頻發(fā)生，這給社會造成 了不良影響，同時也引起了各界的廣泛關(guān)注。二、網(wǎng)絡(luò)貸款對大

5、學(xué)生產(chǎn)生的利弊影響（一）既緩解消費壓力，又帶來潛在經(jīng)濟負擔(dān)多數(shù)大學(xué)生不具備獨立且穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，日常開銷需由父母提供，因此, 大學(xué)生合理運用消費金融能平衡自身經(jīng)濟壓力，培養(yǎng)理財觀念，同時分擔(dān)家庭壓 力。然而，“非法校園貸”“套路貸”等詞匯頻繁在新聞中出現(xiàn)，讓大家的視線 聚焦到了網(wǎng)絡(luò)貸款有風(fēng)險的一面。一些網(wǎng)貸平臺會進行虛假宣傳，涉世未深的大 學(xué)生們往往缺乏判斷力，一旦踏入過度借貸的陷阱中，就很難全身而退，往往最 終還是需要父母代為還款。更有甚者，借貸毫無節(jié)制，將全家都帶入不法分子的 騙局之中，最終釀成悲劇。（二）既能滿足新鮮感與好奇心，又存在還款陷阱網(wǎng)絡(luò)貸款為大學(xué)生提供了一種全新的消費方式，因分

6、期歸還帶來的便利，既 減小了還款壓力，也滿足了消費欲望。但在攀比、盲目跟風(fēng)等不良習(xí)慣影響下， 很多大學(xué)生在網(wǎng)貸使用中誤入歧途，貸款沒有用在學(xué)習(xí)及日常生活上，就失去了 原本意義。而網(wǎng)貸本身也存在機制漏洞：在任一還款期限內(nèi)，網(wǎng)貸還款額度都高 于信用貸款，且還款期限越長，高出比例越多。陷入不法網(wǎng)貸的學(xué)生因急于歸還 貸款，內(nèi)心往往焦躁不安，時而涌現(xiàn)自責(zé)、自卑等負面情緒，久而久之易患心理 疾病。其中局部人為了盡快還款，甚至不惜鋌而走險，出現(xiàn)違法犯罪行為。（三）既能培養(yǎng)信用觀念，也能導(dǎo)致信用缺失如果能夠提前了解科學(xué)的借貸知識并意識到信用的重要性，按時還款、理性 透支會對信用觀的樹立起到一定積極作用，也能促

7、進大學(xué)生自身合理消費，推動 社會消費行為開展進步。然而，當代大學(xué)生多未接受過有關(guān)網(wǎng)貸的科普教育，借 貸稍一過度就很容易造成還不上款的情況。相當一局部學(xué)生不夠警惕，認為晚還 一段時間甚至拖欠不算大事，實際上這是一種失信行為,會牽連本人的信用記錄, 假設(shè)不按期還款超過兩次，借款本人將被掛上失信的標簽，以后的工作、生活都會 嚴重受限。三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范對策（一）政府出臺和完善政策網(wǎng)絡(luò)貸款這一新興消費金融方式已經(jīng)引起了廣泛的社會討論。為嚴厲打擊相 關(guān)犯罪活動，加大對信貸行業(yè)的整改力度，政府應(yīng)出臺和完善相關(guān)政策，從制度 上和行動上維護大學(xué)生的切身利益。比方各地公安機關(guān)要依法加大對大學(xué)生互聯(lián) 網(wǎng)貸

8、款業(yè)務(wù)中違法犯罪行為的查處力度，定期向所在地附近高校推送警情通報、 典型案例等，營造良好的金融環(huán)境，提高大學(xué)生防范意識。目前我國征信體系尚不完善，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺準入門檻低，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺和 手機APP可提供多種多樣的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)，一定程度上造成互聯(lián)網(wǎng)信貸市場自發(fā) 調(diào)節(jié)作用失靈。因此，政府應(yīng)面向信貸行業(yè)樹立嚴格的準入門檻，提高網(wǎng)絡(luò)貸款 機構(gòu)的運營水準，建立監(jiān)督機制，發(fā)揮對各平臺的監(jiān)管作用，尤其是建立完善的 個人征信信息采集機制，增強對大學(xué)生身份借款者行為的制約，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)信貸 市場，規(guī)范市場內(nèi)部競爭行為，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”。（二）高校發(fā)揮引導(dǎo)教育作用高校是大學(xué)生的活動圈和具體管理單位，對培養(yǎng)大

9、學(xué)生的金融平安意識也承 擔(dān)著一定責(zé)任。因此，高校應(yīng)認識到開設(shè)相關(guān)常識課的重要性，加強對大學(xué)生的 思想道德教育，起到引導(dǎo)作用。同時，高校應(yīng)關(guān)注學(xué)生的信用狀態(tài)，多與政府相 關(guān)部門聯(lián)系，并強化安保系統(tǒng)，將不法分子隔絕在校園外。如遇不法分子向?qū)W生 實施推銷行為，校方要堅決制止，情節(jié)惡劣的要及時移交公安機關(guān)。另外，高校要積極開展金融普法教育活動，幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀， 學(xué)會選擇正規(guī)網(wǎng)貸平臺，定制符合自己的生涯理財規(guī)劃，拒絕各種誘惑不良理財 習(xí)慣。在傳統(tǒng)誠信教育宣傳活動中，高校一般僅有考試相關(guān)誠信教育內(nèi)容，缺少 廣義上的、深刻的誠信教育。根據(jù)時代開展，高校應(yīng)將征信教育納入誠信教育活 動中，讓大學(xué)生做

10、到知信、守信，在日常金融生活中保護和合理利用征信信息。（三）大學(xué)生樹立正確消費觀樹立科學(xué)理性的消費觀是養(yǎng)成正確金融觀的根本前提。大學(xué)生應(yīng)該有更高的 精神追求，不要沉迷于享樂，堅決杜絕攀比與炫耀之風(fēng)，而應(yīng)增強獨立意識與自 控能力，理性追求并合理支配財富，提高個人財務(wù)風(fēng)險防范意識，在學(xué)好文化課 知識的同時，又要與時代開展接軌。在遇到經(jīng)濟問題時，有相當一局部大學(xué)生礙于情面，不愿意尋求家長和老師 的幫助，而傾向于通過貸款解決，但由于自身社會經(jīng)驗缺乏，缺乏風(fēng)險意識，在 使用網(wǎng)貸消費的過程中很容易出現(xiàn)問題，阻礙個人開展。因此，大學(xué)生要客觀理 性地評估自身經(jīng)濟狀況，同時具備一定的金融知識，選擇正規(guī)貸款平臺。如遇到 經(jīng)濟問題，可及時與家長和老師進行溝通，尋求多方幫助。四、結(jié)論網(wǎng)絡(luò)貸款是在經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速開展這一背景下應(yīng)