G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1、1 緒緒論1.1 研究背背景與意意義1.1.1 研研究的背背景信用卡的的產(chǎn)生是是全球的的金融發(fā)發(fā)展到一一定程度度之后而而出現(xiàn)的的。我國(guó)一一直到了了上個(gè)世世紀(jì)末期期的時(shí)候候才真正正的出現(xiàn)現(xiàn)了信用用卡的應(yīng)應(yīng)用，這個(gè)時(shí)時(shí)期也是是我國(guó)信信用卡市市場(chǎng)的初初步形成成和發(fā)展展階段。到了20000年年的時(shí)候候，我國(guó)也也成功的加入了WTOO，這個(gè)個(gè)時(shí)候由由于我國(guó)國(guó)經(jīng)濟(jì)的的快速發(fā)發(fā)展,信信用經(jīng)濟(jì)濟(jì)的形成成也使得得我國(guó)的的信用卡卡市場(chǎng)真真正的進(jìn)進(jìn)入到了了一種快快速發(fā)展展階段。由于我我國(guó)的整整個(gè)信用用卡市場(chǎng)場(chǎng)在剛剛剛開(kāi)始發(fā)發(fā)展的時(shí)時(shí)候具有有比較高高的開(kāi)放放程度,而且整整個(gè)的外外資金融融機(jī)構(gòu)在在我國(guó)境境內(nèi)也開(kāi)開(kāi)始形成成

2、了比較較激烈的的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)勢(shì)，因此國(guó)內(nèi)內(nèi)的很多多比較有有實(shí)力的的商業(yè)銀銀行也開(kāi)開(kāi)始出現(xiàn)現(xiàn)了各種種信用卡卡業(yè)務(wù)。而且在在這一階階段我國(guó)國(guó)的社會(huì)會(huì)經(jīng)濟(jì)也也確實(shí)得得到了飛飛速的發(fā)發(fā)展，所所以很多多人也開(kāi)開(kāi)始認(rèn)識(shí)識(shí)到這種種信用消消費(fèi)給生生活帶來(lái)來(lái)的方便便,因此此更多的的人開(kāi)始始辦理各各種信用用卡，因因此整個(gè)個(gè)的持卡卡人數(shù)出出現(xiàn)了極極度的增增長(zhǎng)11。國(guó)國(guó)際銀行行卡組織織VISSA的調(diào)調(diào)研報(bào)告告曾說(shuō):在整個(gè)個(gè)世界范范圍內(nèi)，中國(guó)國(guó)未來(lái)可可能會(huì)成成為信用用卡的最最大消費(fèi)費(fèi)國(guó)家,也是整整個(gè)全球球范圍內(nèi)內(nèi)信用卡卡活動(dòng)最最為發(fā)達(dá)達(dá)的一個(gè)個(gè)市場(chǎng)。從20000年開(kāi)開(kāi)始的十十五年當(dāng)當(dāng)中，各大國(guó)國(guó)有商業(yè)業(yè)銀行開(kāi)開(kāi)始以各各種方

3、式式推出各種種形式的的信用卡卡,而且且加入到到這個(gè)隊(duì)隊(duì)伍當(dāng)中中的銀行行數(shù)量也也越來(lái)越越多，從從這一點(diǎn)點(diǎn)就能夠夠看出，在將來(lái)來(lái)很長(zhǎng)一一段時(shí)間間之內(nèi),零售銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)必然會(huì)會(huì)出現(xiàn)很很大的發(fā)發(fā)展，而而且其中中信用卡卡也會(huì)成成為一個(gè)個(gè)大家的的必爭(zhēng)之之地，在這樣樣一種發(fā)發(fā)展的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中,對(duì)于于G銀行行的招遠(yuǎn)支支行來(lái)說(shuō)說(shuō),也必必須要認(rèn)認(rèn)清這種種發(fā)展形形式,通通過(guò)信用用卡體系系的建立立來(lái)獲得得更加優(yōu)優(yōu)質(zhì)而且且數(shù)量更更多的客客戶(hù)資源源，這樣樣不僅可可以在發(fā)發(fā)展的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中創(chuàng)造出更大數(shù)量量的財(cái)富富，進(jìn)而而為業(yè)務(wù)務(wù)之間的的整體創(chuàng)創(chuàng)造有利利的條件件。在當(dāng)前的的這樣一一個(gè)發(fā)展展階段，銀行為為了可以以在整個(gè)個(gè)信用卡

4、卡市場(chǎng)當(dāng)當(dāng)中進(jìn)一一步的站站穩(wěn)腳跟跟，已經(jīng)經(jīng)開(kāi)始推推出具有有自己銀銀行特色色的一些些信用卡卡品種,尤其是是對(duì)于我我國(guó)的四大商商業(yè)銀行行來(lái)說(shuō),他們也也在不斷斷的推出出新型的的信用卡卡業(yè)務(wù)。那么按按照這樣樣一種發(fā)發(fā)展速度度來(lái)看,我國(guó)未來(lái)來(lái)的信用用卡市場(chǎng)場(chǎng)也一定定會(huì)發(fā)展展的越來(lái)來(lái)越成熟熟2。但是，信信用卡發(fā)發(fā)行量以以及使用用頻率的的增大，必然導(dǎo)導(dǎo)致信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)也會(huì)隨隨之而來(lái)來(lái)。信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)也出現(xiàn)現(xiàn)了快速速的發(fā)展，而且整整個(gè)的消消費(fèi)信貸貸額在各各個(gè)地區(qū)區(qū)都呈現(xiàn)現(xiàn)出不斷斷增長(zhǎng)的的趨勢(shì)，不過(guò)在在這樣的的一種情情景下,信用卡卡也開(kāi)始始出現(xiàn)了了不良貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),而且且這種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)也越越來(lái)越廣廣泛。日日前，依依

5、據(jù)權(quán)威威機(jī)構(gòu)公公布的數(shù)數(shù)據(jù)顯示示，我國(guó)國(guó)20116年GGDP持持續(xù)回落落，GDDP己經(jīng)經(jīng)跌破77%，由由此也導(dǎo)導(dǎo)致金融融業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不不斷地增增大。與與此同時(shí)時(shí)，宏觀(guān)觀(guān)經(jīng)濟(jì)雖雖然下行行但社會(huì)會(huì)消費(fèi)方方面仍保保持一定定的上揚(yáng)揚(yáng)態(tài)勢(shì)。由此，我們不不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)與消費(fèi)費(fèi)相關(guān)的的信用卡卡行業(yè)很很可能受受到正面面沖擊，面臨風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)飄升升的嚴(yán)峻峻挑戰(zhàn)。如果各各大商業(yè)業(yè)銀行通通過(guò)其它它的業(yè)務(wù)務(wù)所獲得得的一些些利潤(rùn)卻卻由于信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)當(dāng)中中出現(xiàn)的的很多壞壞賬最終終全部抵抵消掉，那么在在一定程程度上就就會(huì)大大大的影響響銀行對(duì)于于各種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制的水平平,同時(shí)時(shí)也造成成其盈利利能力的的下降，這對(duì)于于一個(gè)商商業(yè)銀行行未

6、來(lái)的的發(fā)展以以及整個(gè)個(gè)信用卡卡行業(yè)的的發(fā)展來(lái)來(lái)說(shuō)都是是十分不不利的。那么,對(duì)于GG銀行來(lái)來(lái)說(shuō)是非非常典型型的一種種具有股股份制特特征的商商業(yè)銀行行，因此此他們?cè)谠谌粘５牡陌l(fā)展過(guò)過(guò)程當(dāng)中中也必然然要面臨臨著很多多種不同同的市場(chǎng)場(chǎng)因素,也會(huì)受受到各種種其它方方面的挑挑戰(zhàn)，必必然說(shuō)我我國(guó)國(guó)內(nèi)內(nèi)其它銀銀行對(duì)其其也可能能會(huì)進(jìn)行行打壓。因此,為了能夠夠在未來(lái)來(lái)一段時(shí)時(shí)間內(nèi)更更好的去去推動(dòng)該銀銀行在信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)方面面的不斷發(fā)展展，就首首先要對(duì)對(duì)自身的的發(fā)展實(shí)實(shí)力以及及信用卡卡業(yè)務(wù)體體系進(jìn)行行一個(gè)既既系統(tǒng)又全面的的評(píng)估，而且在在整個(gè)的的發(fā)展過(guò)過(guò)程當(dāng)中中要對(duì)各各種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行更更加精準(zhǔn)準(zhǔn)化的管管理和系統(tǒng)化化升級(jí)

7、。根據(jù)我國(guó)國(guó)所發(fā)布布的中中國(guó) HYPERLINK /card/ 銀行行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)發(fā)展藍(lán)皮皮書(shū)(220166)這樣樣一個(gè)報(bào)報(bào)告當(dāng)中中所提供供的數(shù)據(jù)據(jù)就能夠夠發(fā)現(xiàn)：截至到20155年的年底，國(guó)內(nèi)所所有銀行行一共發(fā)發(fā)布了55.3億億張的信信用卡，和20015年年相比有有了大幅幅度的增增長(zhǎng),增增長(zhǎng)率達(dá)達(dá)到了117.88%。按全全國(guó)人口口計(jì)算，信用卡卡人均持持卡量在在20113年、20114年的的基礎(chǔ)上上持續(xù)增增長(zhǎng)，人人均持卡卡數(shù)為00.399張（見(jiàn)圖圖1-11）。圖1-11 20013-20115年三三年之間間我國(guó)的的信用卡卡數(shù)量對(duì)對(duì)比圖Figuure 1-11 Chhinaa crrediit cca

8、rdd isssuaancee voolumme 220133-20015還是在220155年的時(shí)時(shí)候，我我國(guó)當(dāng)時(shí)時(shí)的總體體信用卡卡跨行交交易也有有77.5億筆，整體體的交易額額則達(dá)到到了155.2萬(wàn)萬(wàn)億，相對(duì)于于20114年的的時(shí)候出出現(xiàn)了228.11%的增長(zhǎng)長(zhǎng)，而且從從信用卡卡的交易易總額來(lái)來(lái)說(shuō),在在當(dāng)時(shí)的的社會(huì)當(dāng)中中已經(jīng)占占到了558%的的消費(fèi)額額度，較較20114年提高高了4.1個(gè)百百分點(diǎn)。而且當(dāng)當(dāng)時(shí)的信信貸也沒(méi)沒(méi)有很高高的潛在在風(fēng)險(xiǎn)，信用卡卡還款逾逾期半年年以上的的總額在3577億元左左右，雖然從從數(shù)量上上來(lái)看不不是很多多,但是是相比220133年卻大大幅度增增加了442%之之多。我

9、國(guó)個(gè)主主要銀行行的信用用卡發(fā)卡卡量具體體排名（見(jiàn)表11-2）:圖1-22 20014-20115年之之間各個(gè)個(gè)商業(yè)銀銀行的信信用卡發(fā)發(fā)卡數(shù)量量排名示意意圖Figuure 1-22 20014-20115 nnatiionaal ccommmercciall baank creeditt caard isssuerrs rrankkingg大量數(shù)據(jù)據(jù)信息表表明，一一個(gè)商業(yè)業(yè)銀行是是否能夠夠在信用用卡這個(gè)個(gè)業(yè)務(wù)中中生存下下來(lái)，是是否具有有良好的的平衡信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)與收益益的能力力是決定定性因素素。G銀銀行盡管管是我國(guó)國(guó)的四大大國(guó)有銀銀行之一一，但在在信用卡卡業(yè)務(wù)中中同樣面面臨著巨巨大的挑挑戰(zhàn)。GG銀

10、行招招遠(yuǎn)支行行是招遠(yuǎn)遠(yuǎn)市規(guī)模模最大、網(wǎng)點(diǎn)最最多的銀銀行，是是招遠(yuǎn)市市作為支支持地方方經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展的主主導(dǎo)力量量，在招招遠(yuǎn)市開(kāi)開(kāi)展的銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)中，信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)是GG銀行招招遠(yuǎn)支行行最為重重要的中中間業(yè)務(wù)務(wù)之一。但G銀銀行招遠(yuǎn)遠(yuǎn)支行無(wú)無(wú)論是在在信用卡卡業(yè)務(wù)的的發(fā)展理理念上，還是信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)的管管理體制制上都存存有不足足之處，信用卡卡詐騙、惡意透透支、惡惡意刷卡卡等事件件常有發(fā)發(fā)生，對(duì)對(duì)G銀行行招遠(yuǎn)支支行的社社會(huì)聲譽(yù)譽(yù)產(chǎn)生了了一定程程度的影影響。本本文通過(guò)過(guò)分析JJG銀行行招遠(yuǎn)支支行信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展的的現(xiàn)狀與與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)問(wèn)題產(chǎn)生生的原因因、及如如何有效效針對(duì)性性的控制制，提出出了一些些比較具具體的

11、管管理策略略,這些些措施可可能對(duì)于于完善該行行在信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)方面的的一些信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理體體系會(huì)有有一定的的幫助,同時(shí)也也能夠幫幫助他們們進(jìn)一步步的增強(qiáng)強(qiáng)自身對(duì)對(duì)于各種種風(fēng)險(xiǎn)的防控水水平、降降低信用用卡信用用風(fēng)險(xiǎn)帶帶來(lái)的損損失、提提高信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)利潤(rùn)增增長(zhǎng)率的的解決思思路與方方案。學(xué)學(xué)習(xí)借鑒鑒國(guó)外信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理理念，并結(jié)合合G銀行行招遠(yuǎn)支支行的實(shí)實(shí)際情況況及自身身一線(xiàn)的的工作經(jīng)經(jīng)歷，提提高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理維維度，提提升商業(yè)業(yè)銀行信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力，促促進(jìn)G銀銀行招遠(yuǎn)遠(yuǎn)支行信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)健康康、持續(xù)續(xù)、良性性發(fā)展 。1.1.2 研研究意義義我們?cè)谑故褂眯庞糜每ǖ倪^(guò)過(guò)程當(dāng)中中,通常常都不需

12、需要任何何的擔(dān)保保,而且且也不需需要將自自己的固固定資產(chǎn)產(chǎn)作為抵抵押,是是一種完完全基于于信用的的小額消消費(fèi)信貸貸產(chǎn)品，正是由由于它具具有這樣樣的一種種特點(diǎn),因因此就造造成了我我國(guó)辦理理信用卡卡的人數(shù)數(shù)極多，而且整整個(gè)的客客戶(hù)群體體也顯得得非常多多樣化。伴隨著國(guó)國(guó)際金價(jià)價(jià)的持續(xù)續(xù)低迷，以及經(jīng)經(jīng)濟(jì)下行行壓力的的加大，作為“中國(guó)金金都”招招遠(yuǎn)的礦礦產(chǎn)企業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)壓壓力增大大，不僅僅影響著著招遠(yuǎn)政政府的財(cái)財(cái)政收入入，而且且直接影影響著個(gè)個(gè)人的就就業(yè)和收收入，進(jìn)進(jìn)而波及及到信用用卡消費(fèi)費(fèi)領(lǐng)域。信用卡卡透支余余額的資資產(chǎn)質(zhì)量量開(kāi)始承承壓，個(gè)個(gè)人還款款能力的的下降，最終導(dǎo)導(dǎo)致信用用卡還款款逾期償償還或無(wú)無(wú)法

13、償還還。據(jù)相相關(guān)部門(mén)門(mén)所作出出的統(tǒng)計(jì)計(jì)發(fā)現(xiàn)，各大銀銀行由于于在信用用卡方面面所出現(xiàn)現(xiàn)的損失失已經(jīng)占占到了所所有銀行行業(yè)務(wù)當(dāng)當(dāng)中的220-550%之之間。從這樣樣一個(gè)數(shù)數(shù)據(jù)當(dāng)中中也能夠夠看出，商業(yè)銀銀行在日日后的發(fā)發(fā)展過(guò)程程當(dāng)中必必須要進(jìn)進(jìn)一步的的開(kāi)展更更加有效效的一種種風(fēng)險(xiǎn)管管理。從從G銀行行招遠(yuǎn)支支行近幾幾年的業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展來(lái)看，20116年，該行全全年實(shí)現(xiàn)現(xiàn)凈利潤(rùn)潤(rùn)8.665億元元，較上上年增加加0.770億元元，增幅幅也已經(jīng)經(jīng)達(dá)到了了8.88%。之所以要要對(duì)該行的的信用卡卡業(yè)務(wù)進(jìn)進(jìn)行一個(gè)個(gè)更加有有效的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理,主要要的目的的和意義義在于:其一，通通過(guò)更加加有效的的信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理，能

14、能夠進(jìn)一一步的提提高該行行的總體體業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理水平，而且也也能夠更更好的確確保在未未來(lái)很長(zhǎng)長(zhǎng)一段時(shí)時(shí)間內(nèi)該該行的信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)都可可以保持持在一個(gè)個(gè)持續(xù)的健康的良性的發(fā)展過(guò)程程當(dāng)中；其二，通通過(guò)更加加有效的的信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理，能能夠在很很大程度度上進(jìn)一一步的降降低該行行在各種種經(jīng)濟(jì)資資本當(dāng)中中所出現(xiàn)現(xiàn)的大量量占用情況況，而且也也能夠通通過(guò)這樣樣的一種種管理方方式去進(jìn)進(jìn)一步的的增加各種種中間業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)創(chuàng)收，通過(guò)這這種保障障體系的的建設(shè)，也能夠夠?yàn)槲磥?lái)該該行的信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)提供供一個(gè)更更加有力力的制度度保障；其三，有有利于維維護(hù)G銀銀行招遠(yuǎn)遠(yuǎn)支行良良好社會(huì)會(huì)形象，增強(qiáng)社社會(huì)公眾眾儲(chǔ)蓄的的信心

15、，構(gòu)建誠(chéng)誠(chéng)信社會(huì)會(huì)。因?yàn)闉槟壳吧缟鐣?huì)公眾眾已經(jīng)對(duì)對(duì)銀行的的各種業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展十分關(guān)關(guān)注，如如果通過(guò)過(guò)良好的的信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理措施施進(jìn)一步步的降低低自身的的業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，那那么公眾眾就一定定會(huì)對(duì)銀銀行有一一個(gè)更高高的評(píng)價(jià)價(jià)，從而而就形成成一個(gè)良良好的銀銀行口碑碑，可以以對(duì)銀行行的其它它業(yè)務(wù)形形成幫助助。1.2 國(guó)內(nèi)外外研究現(xiàn)現(xiàn)狀1.2.1 國(guó)國(guó)外研究究文獻(xiàn)綜綜述信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理研究誕誕生于220世紀(jì)紀(jì)50年年代，美美國(guó)數(shù)學(xué)學(xué)家艾薩薩克創(chuàng)建建了著名名的Z評(píng)評(píng)分模型型，這樣樣一個(gè)模模型的應(yīng)應(yīng)用可以以為整個(gè)銀銀行在對(duì)對(duì)信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行管理理的過(guò)程程當(dāng)中提提供一個(gè)個(gè)比較有有效的信信用評(píng)分分方法，而且這

16、這樣一種種管理模模型的應(yīng)應(yīng)用也標(biāo)標(biāo)志著人人們對(duì)于于現(xiàn)代信信用卡所所進(jìn)行的的各種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理也能夠夠有一個(gè)個(gè)更大的的進(jìn)步。隨后大大量經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)家和和風(fēng)險(xiǎn)管管理研究究人員以以此模型型為模版版，運(yùn)用用微觀(guān)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)學(xué)等理論論基礎(chǔ)衍衍生出更更為復(fù)雜雜和精準(zhǔn)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理模模型，從從而誕生生了信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理較較為科學(xué)學(xué)系統(tǒng)的的理論4。當(dāng)時(shí)間進(jìn)進(jìn)入到上上個(gè)世紀(jì)紀(jì)的八十十年代以后后，國(guó)外很很多比較較著名的的學(xué)者也都都開(kāi)始關(guān)關(guān)注信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)當(dāng)中所所存在的的很多風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，以以及這些些風(fēng)險(xiǎn)之之所以會(huì)會(huì)形成的一一些原因因和機(jī)理理，并分分析了對(duì)對(duì)信用卡卡業(yè)務(wù)造造成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的一些些影響因因素，提提出了一一些比較較

17、可靠的的管理策策略。比比如說(shuō)美美國(guó)的斯斯蒂格利利茨等人人提出，可可以更好好的應(yīng)用用信息經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)當(dāng)中的一一些理論論去分析析信用卡卡管理過(guò)過(guò)程當(dāng)中中的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素55。其實(shí)我我們所認(rèn)認(rèn)識(shí)到的的這種信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)，在在很大程程度上也也是商業(yè)業(yè)銀行為為個(gè)人消費(fèi)費(fèi)者所提提供的一一種非常常有效的的信貸業(yè)業(yè)務(wù)，只只是很多多相似業(yè)業(yè)務(wù)當(dāng)中中的一種種而已，但是在在信用卡卡消費(fèi)的的過(guò)程當(dāng)當(dāng)中，其其整個(gè)的的業(yè)務(wù)流程程很多人人并不是是完全了了解，因因此就可可能會(huì)出出現(xiàn)一定定的信息息不對(duì)稱(chēng)稱(chēng)現(xiàn)象，從而導(dǎo)導(dǎo)致更多多風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)發(fā)生。Krepps(119822)通過(guò)過(guò)他的研研究則提提出了一一種相關(guān)關(guān)的博弈弈理論，即不完完全信息

18、息重復(fù)博博弈理論論6。文章章指出應(yīng)應(yīng)當(dāng)建立立社會(huì)信信用體系系，詳細(xì)細(xì)記載借借款人的的信用水水平及違違約記錄錄，利用用個(gè)人征征信聲譽(yù)譽(yù)作用來(lái)來(lái)促進(jìn)合合作均衡衡，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)約束借借款人行行為的目目標(biāo)。這這樣一種種理論的提提出及不不斷的應(yīng)應(yīng)用和改改進(jìn)對(duì)于于整個(gè)信信用卡市市場(chǎng)朝著著更加良良好的方方向發(fā)展展是非常常有意義義的。Warnner(19883)等等人則通通過(guò)他們們長(zhǎng)期的的研究之之后提出出了對(duì)信用用卡進(jìn)行行一個(gè)相相應(yīng)的生生命周期期管理這這樣一種種全新的的理論。他的文文章當(dāng)中中就指出出，對(duì)于于信用卡卡的各項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)說(shuō)，它在在發(fā)生相相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的過(guò)程程當(dāng)中一一般可以以分成三三個(gè)完全全不同的的階段:第一個(gè)

19、個(gè)階段就就是在信信用卡發(fā)發(fā)行前；第二個(gè)個(gè)階段就就是信用用卡發(fā)行行的過(guò)程程；第三三個(gè)階段段則是信信用卡發(fā)發(fā)行后用用戶(hù)使用用的過(guò)程程，因此可可以按照照這樣三三個(gè)不同同的階段段來(lái)對(duì)信信用卡的的各種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行分階段段的管理理7。通過(guò)過(guò)階段劃劃分，實(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)不不同階段段風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)執(zhí)行不同同重點(diǎn)的的控制，使信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管管理更加加精準(zhǔn)化化。Updeegraave(19887)通通過(guò)研究究影響信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的因素素，得出出影響信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素主主要是信信用卡持持卡人的的月收入入、職業(yè)業(yè)、性別別以及年年齡88。在在這樣一一個(gè)研究究的結(jié)論論基礎(chǔ)上上，Auusubbel(19991)等等人在是是根

20、據(jù)一一定的實(shí)實(shí)例對(duì)信信用卡在在整個(gè)使使用過(guò)程程當(dāng)中所所面臨的的各種業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行了了一個(gè)很很好的實(shí)實(shí)證研究究9。Schrreinner (20004)的研究究重點(diǎn)則則放在了了玻利維維亞銀行行，通過(guò)過(guò)相應(yīng)的的數(shù)據(jù)也也發(fā)現(xiàn)，對(duì)于女性性的信用卡卡使用者者來(lái)說(shuō)，她們一一般不會(huì)會(huì)出現(xiàn)比比較高的的違約風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，相相對(duì)于男男性來(lái)說(shuō)說(shuō)會(huì)比較較低，這這表明信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)存在在性別差差異110。Edwwar etaal (20008)通過(guò)計(jì)計(jì)算負(fù)債債/收入的的比率及及花費(fèi)大大約收入入的消費(fèi)費(fèi)者比率率的方法法，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)貧窮家家庭更容容易陷入入信用卡卡債務(wù)的的困境中中，即低低收入者者信用卡卡更容易易逾期11。凱勒(22

21、0066)的研研究則是是基礎(chǔ)理理論研究究的現(xiàn)實(shí)實(shí)版。他他提出，在全球球經(jīng)濟(jì)一一體化的的大環(huán)境境下，商商業(yè)銀行行產(chǎn)生的的信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)案例例需要在在宏觀(guān)把把握的基基礎(chǔ)上，再進(jìn)行行針對(duì)性性的微觀(guān)觀(guān)分析，從而總總結(jié)出現(xiàn)現(xiàn)代信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的共性和和特性，為進(jìn)一一步研究究和控制制信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)提提供現(xiàn)實(shí)實(shí)的理論論依據(jù)12。Nadiia MMasssoudd等人的的研究則則是從信信用卡是是否應(yīng)該該設(shè)定相相應(yīng)的懲懲罰費(fèi)用用方面來(lái)來(lái)進(jìn)行分分析，同同時(shí)對(duì)這這種懲罰罰費(fèi)用會(huì)會(huì)在多大大程度上上影響其其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行了研研究，最終的的結(jié)論就就是可以以通過(guò)采采用逾期期費(fèi)用的的管理辦辦法來(lái)代代替其原原先所使使用的市市

22、場(chǎng)利率率133。通過(guò)以上上對(duì)國(guó)外外學(xué)者在在進(jìn)行信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理所做出出的各項(xiàng)研究究的分析析就可以以發(fā)現(xiàn)，在國(guó)外外的學(xué)者者基本上上更加側(cè)側(cè)重的就就是通過(guò)過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)的角度度來(lái)探討討如何對(duì)對(duì)信用卡卡使用過(guò)過(guò)程當(dāng)中中的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行管管理和避避免，但是很很少有從從具體的的信用卡卡業(yè)務(wù)角角度來(lái)思思考的。1.2.2 國(guó)國(guó)內(nèi)研究究文獻(xiàn)綜綜述對(duì)于國(guó)內(nèi)內(nèi)的相關(guān)關(guān)研究來(lái)來(lái)看，基基本上包包括以下下的幾個(gè)個(gè)方面:第一，對(duì)當(dāng)前前信用卡卡發(fā)行和和使用過(guò)過(guò)程當(dāng)中中的各種種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)形成的的原因進(jìn)行行分析；第第二對(duì)信信用卡在在使用過(guò)過(guò)程當(dāng)中中所面臨臨的各種種風(fēng)險(xiǎn)所具具有的特特點(diǎn)進(jìn)行行分類(lèi)研研究；第第三，對(duì)對(duì)各種必必須有效效的

23、管理理措施進(jìn)進(jìn)行探討討。王新新(19998)在他的的文章當(dāng)當(dāng)中主要要是對(duì)信信用卡當(dāng)當(dāng)前所面面臨的主主要風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)以及欺詐詐行為等等進(jìn)行了了詳細(xì)的的介紹。此后，宣章良良(20001)又對(duì)以以非法占占有為目目的的信信用卡詐詐騙以及及惡意透透支、牽牽連犯等等問(wèn)題作作了一些些嘗試性性地探索索，借此此對(duì)完善善立法提提出了一一些建議議144。胡蔚然(20005)指指出信用用卡作為為新興的的金融產(chǎn)產(chǎn)品，不不能用傳傳統(tǒng)的營(yíng)營(yíng)銷(xiāo)手段段一一針針對(duì)不同同類(lèi)型的的客戶(hù)采采用差異異性的營(yíng)營(yíng)銷(xiāo)手段段。如信信用記錄錄良好的的持卡人人可以提提升審批批額度；相反則則降低額額度，以以防范潛潛在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)155。鐘加勇(20005)通通過(guò)

24、他的的研究則則指出，隨著當(dāng)當(dāng)前我國(guó)國(guó)各個(gè)地地區(qū)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展速度越越來(lái)越快快，人們的的生活水水平有了了很大提提高，因因此整體體的消費(fèi)費(fèi)理念也也有所改改變，因因此對(duì)于于信用卡卡的使用用也變得得越來(lái)越越頻繁，因此各各個(gè)銀行行的信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)也出現(xiàn)現(xiàn)了暴漲漲的趨勢(shì)勢(shì)，并開(kāi)開(kāi)始流向向一些更更加中低低端的客戶(hù)當(dāng)中中，大量量商業(yè)銀銀行在審審核客戶(hù)戶(hù)辦理信信用卡時(shí)時(shí)，不注注重客戶(hù)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的的評(píng)估，只追求求發(fā)卡總總數(shù)量的的增加，重?cái)?shù)量量輕質(zhì)量量。但是是如果我我們仔細(xì)細(xì)分析的的話(huà)，這這些中低低端的客客戶(hù)無(wú)論論是收入入水平，還是他他們的承承債能力力都存在在很大的的缺陷，而且這這樣的一一類(lèi)客戶(hù)戶(hù)在消費(fèi)費(fèi)的過(guò)程程當(dāng)中也

25、也往往是是不注意意控制的的，因此此就很容容易產(chǎn)生生透支消消費(fèi)的現(xiàn)現(xiàn)象，所以也也更有可可能產(chǎn)生生違約行行為，那那么，如如果這樣樣的客戶(hù)戶(hù)數(shù)量越越來(lái)越多多，就必必然會(huì)大大大的增增加信用用卡使用用過(guò)程當(dāng)當(dāng)中的業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)概率116。按照這這樣的一一種情況況，他在文文章當(dāng)中中就建議議可以通通過(guò)一種種更加完完善的社社會(huì)征信信體系來(lái)來(lái)對(duì)每個(gè)個(gè)人的信信用水平平進(jìn)行管管理，可以通通過(guò)三個(gè)個(gè)不同的的維度來(lái)來(lái)對(duì)該體體系進(jìn)行行完善。首先是是建立行行業(yè)征信信系統(tǒng)，收集以以行業(yè)為為數(shù)據(jù)積積累基礎(chǔ)礎(chǔ)的數(shù)據(jù)據(jù)。其次次是建立立地區(qū)征征信系統(tǒng)統(tǒng)，負(fù)責(zé)責(zé)收集以以地域界界限來(lái)作作為數(shù)據(jù)據(jù)積累基基礎(chǔ)的數(shù)數(shù)據(jù)。最最后就是是根據(jù)各各種不

26、同同的信息息和數(shù)據(jù)據(jù)來(lái)最終終生成一個(gè)個(gè)相應(yīng)的的聯(lián)合征征信系統(tǒng)統(tǒng)177。吳摘，蔣蔣鵬（220100）在論我國(guó)國(guó)商業(yè)銀銀行的信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理中介介紹了信信用卡欺欺詐風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的來(lái)源源:商家家，持卡卡人，商商業(yè)銀行行和第三三方，具具體分析析了欺詐詐風(fēng)險(xiǎn)的的表現(xiàn)形形式及其其形成的的原因，并提出出了加強(qiáng)強(qiáng)信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理的對(duì)對(duì)策，應(yīng)應(yīng)該著力力于個(gè)人人征信體體系的建建立，社社會(huì)防范范力量的的統(tǒng)一以以及法律律支持體體系的完完備118。楊德忠(20110)在在他的研研究文章章當(dāng)中則則比較全全面的對(duì)對(duì)當(dāng)前我我國(guó)各個(gè)個(gè)地區(qū)信信用卡套套現(xiàn)情況況進(jìn)行了了分析，主要原原因在于于:一是是打擊力力度不足足，雖然然國(guó)內(nèi)立立

27、法與信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)關(guān)的很多多，但不不存在專(zhuān)專(zhuān)門(mén)的套套現(xiàn)罪名名，且制制裁也十十分有限限；二是是商戶(hù)準(zhǔn)準(zhǔn)入偏松松，對(duì)于于商戶(hù)提提交的資資料質(zhì)量量缺乏有有力的核核查手段段及后續(xù)續(xù)跟蹤；三是銀銀行間惡惡意競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，在利利益驅(qū)動(dòng)動(dòng)下銀行行重?cái)?shù)量量輕質(zhì)量量，標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)降低，管理流流于形式式；四是是銀行間間信息共共享不足足，出現(xiàn)現(xiàn)多頭授授信，一一人多卡卡，額度度超限，且部分分銀行異異常行為為預(yù)警監(jiān)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)統(tǒng)不完善善；五是是有關(guān)部部門(mén)對(duì)套套現(xiàn)的廣廣告宣傳傳把控不不嚴(yán)，在在某種程程度上助助長(zhǎng)歪風(fēng)風(fēng)邪氣19。董橋梁，楊年（20114）則則從網(wǎng)絡(luò)絡(luò)信用卡卡欺詐的的角度提提出防范范對(duì)策，他指出出隨著我我國(guó)金融融信息化化

28、建設(shè)的的進(jìn)展，消費(fèi)者者對(duì)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)信用卡卡應(yīng)用的的需求在在最近幾幾年內(nèi)快快速地增增長(zhǎng)，但但是該領(lǐng)領(lǐng)域存在在許多信信用卡欺欺詐行為為200。高晶晶（20115）通過(guò)她她的研究究則認(rèn)為為，對(duì)于于銀行提提供給客客戶(hù)的信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)說(shuō)，雖然然可能會(huì)會(huì)給他們們帶來(lái)一一定的收收益，但但是也必必然會(huì)在在這項(xiàng)業(yè)業(yè)務(wù)當(dāng)中中面臨更更高的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，而且還還針對(duì)信信用卡在在使用過(guò)過(guò)程當(dāng)中中，對(duì)各各種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)進(jìn)行了比比較詳細(xì)細(xì)的識(shí)別別，然后后按照國(guó)國(guó)外一些些專(zhuān)家所所提出的的評(píng)分模模型對(duì)各各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的程度度進(jìn)行了衡量，借以從從獲取客客戶(hù)，管管理現(xiàn)有有客戶(hù)和和催收欠欠款三個(gè)個(gè)方面提提出有效效的信用用卡信用用風(fēng)險(xiǎn)管管理方法

29、法211。李斐(220155)卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)中的的套現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行了深入入探討，批出套套現(xiàn)現(xiàn)象象的存在在有其存存在的必必然，對(duì)對(duì)信用同同時(shí)還指指出套現(xiàn)現(xiàn)行為對(duì)對(duì)持卡人人、商戶(hù)戶(hù)、銀行行以及國(guó)國(guó)家都構(gòu)構(gòu)成極大大的危害害222。最最后，提提出解決決措施:從法律律層面來(lái)來(lái)講，應(yīng)應(yīng)該完善善立法；從措施施層面講講，應(yīng)該該加強(qiáng)合合作嚴(yán)格格管理；從銀行行方面看看，一旦旦界定行行為、就就要嚴(yán)懲懲不待。歸納起來(lái)來(lái)，國(guó)內(nèi)內(nèi)學(xué)者對(duì)對(duì)信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理的研研究文獻(xiàn)獻(xiàn)主要分分為兩個(gè)個(gè)具有內(nèi)內(nèi)在聯(lián)系系的方向向，一個(gè)個(gè)是偏重重于對(duì)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)情況況的分析析，應(yīng)用用經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)理論加加以分析析，理論論推導(dǎo)出出合適的的制度設(shè)設(shè)計(jì)來(lái)完完善風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)

30、管理，另一個(gè)個(gè)是專(zhuān)注注于技術(shù)術(shù)設(shè)計(jì)，綜合運(yùn)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)、信信息學(xué)、管理學(xué)學(xué)、數(shù)學(xué)學(xué)、計(jì)算算機(jī)科學(xué)學(xué)等多領(lǐng)領(lǐng)域多方方法，通通過(guò)開(kāi)發(fā)發(fā)和實(shí)施施具體技技術(shù)來(lái)控控制風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。但我們也也要看到到，國(guó)內(nèi)內(nèi)信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理的理理論研討討雖有成成就，但但還是滯滯后于實(shí)實(shí)踐的快快速發(fā)展展，既表表現(xiàn)為不不能反應(yīng)應(yīng)現(xiàn)實(shí)的的需要，又表現(xiàn)現(xiàn)為喪失失了改進(jìn)進(jìn)信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理的理理論先導(dǎo)導(dǎo)作用。除了整整體性落落后外，研究還還表現(xiàn)出出以下幾幾個(gè)問(wèn)題題: 一、偏偏重于信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的某個(gè)個(gè)細(xì)分領(lǐng)領(lǐng)域、缺缺乏整體體格局和和宏觀(guān)視視野的研研究成果果，能夠夠把風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理理論全面面化、系系統(tǒng)化。二、理論論探討多多借鑒發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)

31、家家的既有有研究成成果，在在引進(jìn)先先進(jìn)知識(shí)識(shí)和工具具不注重重將其和和國(guó)內(nèi)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)情況況相結(jié)合合的，應(yīng)應(yīng)該說(shuō)，信用卡卡的使用用和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理和和一國(guó)的的國(guó)民性性、風(fēng)俗俗消費(fèi)習(xí)習(xí)慣等要要素是緊緊密相連連的，脫脫離現(xiàn)實(shí)實(shí)的純技技術(shù)研究究是無(wú)法法成功的的。三、在多多學(xué)科交交叉研究究方面還還是缺乏乏突破性性進(jìn)展，缺少具具有份量量的理論論成果，各個(gè)專(zhuān)專(zhuān)業(yè)人員員還是各各事其政政，這多多少要?dú)w歸因于第第一個(gè)問(wèn)問(wèn)題所述述的整體體性匱乏乏。而且且這不僅僅是學(xué)界界的問(wèn)題題，還是是信用卡卡業(yè)內(nèi)存存在的問(wèn)問(wèn)題223。1.3 研究目目的與內(nèi)內(nèi)容1.3.1研究究目的銀行的信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)成為其其所有各各項(xiàng)業(yè)務(wù)務(wù)當(dāng)中的的一個(gè)

32、非非常的重重要的組成部部分，而而且從實(shí)實(shí)際的情情況來(lái)看看，銀行行通過(guò)信信用卡的的各項(xiàng)業(yè)業(yè)務(wù)也能能夠得到到非常豐豐厚的利利潤(rùn)，尤尤其是對(duì)對(duì)于中間間業(yè)務(wù)收收入來(lái)說(shuō)說(shuō)相對(duì)較較高。國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)業(yè)銀行雖雖然采取取了信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管管理措施施，但信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)仍然然是層出出不窮。因此，對(duì)商業(yè)業(yè)銀行而而言，如如果信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管管理不當(dāng)當(dāng)，那么么不僅不不會(huì)盈利利，反而而會(huì)成為為利潤(rùn)短短板。因此，我我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行只只有積極極的借鑒鑒國(guó)外同同行的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理經(jīng)驗(yàn)，密切聯(lián)聯(lián)系我國(guó)國(guó)國(guó)情實(shí)實(shí)際，才才能達(dá)到到穩(wěn)健經(jīng)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)穩(wěn)定增長(zhǎng)長(zhǎng)的目標(biāo)標(biāo)與任務(wù)務(wù)?？傊?，如果果想要在在信用卡卡業(yè)務(wù)不不斷發(fā)展展壯大的的同時(shí)還還

33、能夠解解決其中中所存在在的一些些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)問(wèn)題，首首先就需需要我們們對(duì)其中中的各個(gè)個(gè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行比較較詳細(xì)的的研究。通過(guò)對(duì)對(duì)信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行識(shí)別、度量、監(jiān)控、管理的的研究，并據(jù)此此提出可可行的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理對(duì)策建建議，這這樣就可可以進(jìn)一一步的促促進(jìn)該行行完善其整整個(gè)的信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)方面面的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)控以以及管理理體系。這就是是本文的的選題目目的所在在。1.3.2研究究?jī)?nèi)容 本文的主主要研究究?jī)?nèi)容就就是對(duì)GG銀行招招遠(yuǎn)支行行在從事事相應(yīng)的的信用卡卡服務(wù)過(guò)過(guò)程當(dāng)中中的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理，以此也也延伸到到該銀行行對(duì)日常常的商業(yè)業(yè)銀行系系統(tǒng)的整整體風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理，通過(guò)其其中的各各種理論論研究，將這些些理論和和實(shí)證研

34、研究相結(jié)結(jié)合，從而為為該行提提出了一一些具有有針對(duì)性性的關(guān)于于信用卡卡業(yè)務(wù)當(dāng)當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的措施，希望可可以給他他們提供供相應(yīng)的的參考和和借鑒。本次研研究的主主要內(nèi)容容包括對(duì)對(duì)相關(guān)理理論進(jìn)行行分析和和對(duì)實(shí)際際案例進(jìn)行行 研究究?jī)蓚€(gè)方方面。 1.理理論研究究首先根據(jù)據(jù)國(guó)內(nèi)外外相關(guān)學(xué)學(xué)者所取取得的研研究成果果進(jìn)行了了綜述，對(duì)對(duì)他們所所提出的的各種關(guān)關(guān)于商業(yè)業(yè)銀行的的風(fēng)險(xiǎn)管管理措施施等進(jìn)行行了總結(jié)結(jié)，尤其其是對(duì)國(guó)國(guó)外所采采取的一一些具體體風(fēng)險(xiǎn)管管理措施施進(jìn)行了了比較詳詳細(xì)的分分析，找找出其中中可被借借鑒的地地方，同同時(shí)也指指出了當(dāng)當(dāng)中的一一些問(wèn)題題。 2.案案例分析析通過(guò)對(duì)各各種相關(guān)關(guān)理論的的分析

35、，結(jié)合本本次的研研究對(duì)象象GG銀行招招遠(yuǎn)支行行在發(fā)展展其信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)過(guò)程當(dāng)當(dāng)中的一一些具體體措施，分析了了相應(yīng)的的風(fēng)險(xiǎn)管管理概況況，同時(shí)時(shí)還根據(jù)據(jù)各種相相關(guān)的數(shù)數(shù)據(jù)對(duì)其其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行了定定量分析析。通過(guò)過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)內(nèi)外已經(jīng)經(jīng)存在的的一些有有效經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)進(jìn)行借借鑒，對(duì)對(duì)一些比比較典型型的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理體體系進(jìn)行行了評(píng)估估，而且且還對(duì)他他們?cè)谠u(píng)評(píng)估過(guò)程程當(dāng)中所所建立的的相應(yīng)指指標(biāo)體系系進(jìn)行了了分析，研究其其主要的的構(gòu)建思思路和方法等，同時(shí)結(jié)合合當(dāng)前該該行在信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)方面面的主要要現(xiàn)狀和問(wèn)問(wèn)題等，找出問(wèn)問(wèn)題之所所以發(fā)生生的主要要原因，確定出出該行在在相關(guān)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展過(guò)程中中的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理目目標(biāo)和思路，最后還還

36、有針對(duì)對(duì)性的提提出了該該行在信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展過(guò)程中中的一些些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的優(yōu)化措措施。本文以GG銀行招招遠(yuǎn)支行行為研究究對(duì)象，結(jié)合我我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理理論的研研究基礎(chǔ)礎(chǔ)，對(duì)GG銀行招招遠(yuǎn)支行行信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理進(jìn)行了了探討，在分析析的過(guò)程程中即采采用了定定性分析析的方法法，同時(shí)時(shí)也結(jié)合合了定量量分析的的方法，主要是是對(duì)該銀銀行在信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展過(guò)程中中的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理水平平進(jìn)行了了比較有有針對(duì)性性的分析析，而且且通過(guò)和國(guó)外已經(jīng)經(jīng)相對(duì)比比較成熟熟的一些些風(fēng)險(xiǎn)管管理方面面的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)相互比較較，也更更加有針針對(duì)性的的找到當(dāng)前前該銀行行在進(jìn)行行風(fēng)險(xiǎn)管管理過(guò)程程當(dāng)中存存在的一一些

37、不足足，對(duì)GG銀行招招遠(yuǎn)支行行信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理存在在的問(wèn)題題提出一一定的對(duì)對(duì)策和建建議。本本文在研研究的過(guò)過(guò)程中主主要通過(guò)過(guò)以下的的六個(gè)不同同章節(jié)來(lái)進(jìn)進(jìn)行論述述。 第1章章緒論，對(duì)本文文的研究究背景、研究目目的和研研究意義義進(jìn)行了了介紹，闡述了了國(guó)內(nèi)外外在信用用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)領(lǐng)域的研研究動(dòng)態(tài)態(tài)，對(duì)論論文研究究?jī)?nèi)容和和方法做做了簡(jiǎn)單單介紹。 第2章章的主要要內(nèi)容是是對(duì)當(dāng)前我我國(guó)各個(gè)個(gè)商業(yè)銀銀行在對(duì)對(duì)其信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)進(jìn)行相相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理過(guò)程程當(dāng)中所所采用的的主要理理論做出出了簡(jiǎn)單單概述，同時(shí)也也介紹了了關(guān)于信信用卡發(fā)發(fā)展過(guò)程程當(dāng)中的的各種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)及特點(diǎn)，對(duì)對(duì)國(guó)外發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家家已經(jīng)取取得的一一些先進(jìn)進(jìn)經(jīng)驗(yàn)也也

38、進(jìn)行了了介紹。 第3章章的主要要內(nèi)容則則是對(duì)當(dāng)當(dāng)前G銀銀行招遠(yuǎn)遠(yuǎn)支行在在開(kāi)展各各種各樣樣的信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)過(guò)程當(dāng)當(dāng)中，所所面臨的的一些主主要風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素進(jìn)進(jìn)行了介介紹，并并對(duì)其對(duì)對(duì)這些風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行管理的現(xiàn)狀做出出分析,從而找找到其中中存在的的問(wèn)題。第4章的的主要內(nèi)內(nèi)容則是是介紹了了該行在在對(duì)信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展過(guò)過(guò)程當(dāng)中中的各種種風(fēng)險(xiǎn)因因素是如如何進(jìn)行行識(shí)別的。通過(guò)過(guò)對(duì)信用用卡發(fā)行行前、發(fā)發(fā)行中、發(fā)行后后不同風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型型進(jìn)行梳梳理，歸歸納出信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素。 第5章章是運(yùn)用用層次分分析法，模糊綜綜合分析析法，對(duì)對(duì)G銀行行招遠(yuǎn)支支行信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行實(shí)證證分析。 第6章章是基于于以上的的

39、分析GG銀行招招遠(yuǎn)支行行信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理，提出出優(yōu)化信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的對(duì)策及及建議。第7章結(jié)結(jié)論與展展望?？偪偨Y(jié)歸納納出本論論文的最最終結(jié)論論，指出出自己研研究工作作的不足足，同時(shí)時(shí)展望信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的研究方方向。1.4 研究方方法與論論文框架架1.4.1研究究方法本文在研研究的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中所采用用的主要要方法就就是一般般分析和和具體的的案例研研究相互互結(jié)合，將將其中涉涉及到的的各項(xiàng)理理論和實(shí)際分分析相互互結(jié)合，整個(gè)研研究過(guò)程程當(dāng)中通通過(guò)循序序漸進(jìn)的的方式，總結(jié)了了信用卡卡業(yè)務(wù)在在發(fā)展過(guò)過(guò)程當(dāng)中中所面臨臨的各種種問(wèn)題，并根據(jù)據(jù)這些問(wèn)問(wèn)題提出出了一些些比較有有效地對(duì)

40、對(duì)策和建議。本文全全面系統(tǒng)統(tǒng)的介紹紹了我國(guó)國(guó)信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理的現(xiàn)現(xiàn)狀，并并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理策策略作了了理論探探討。從從研究的的實(shí)際內(nèi)內(nèi)容和特特點(diǎn)出發(fā)發(fā)，主要要采用了了以下幾幾種研究究方法:第一，文文獻(xiàn)分析析法在尋找文文獻(xiàn)的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中，充分分的利用用了圖書(shū)書(shū)館以及及網(wǎng)上的的資料，通過(guò)對(duì)對(duì)各種相相關(guān)文獻(xiàn)獻(xiàn)的查詢(xún)?cè)兒筒殚嗛?，?duì)各各個(gè)學(xué)者者的觀(guān)點(diǎn)點(diǎn)進(jìn)行了了比較系系統(tǒng)的分分析和整理，并在這這些觀(guān)點(diǎn)點(diǎn)當(dāng)中找找出信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的的本質(zhì)屬屬性。第二，實(shí)實(shí)證分析析法本文運(yùn)用用實(shí)證分分析法研研究，通通過(guò)層次次分析法法和模糊糊綜合評(píng)評(píng)價(jià)法對(duì)對(duì)G銀行行招遠(yuǎn)市市支行信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)水平進(jìn)進(jìn)行評(píng)價(jià)價(jià)，剖析析其存在

41、在的問(wèn)題題，并在在此基礎(chǔ)礎(chǔ)上提出出對(duì)策及及建議。第三，定定性分析析法在進(jìn)行定定性分析析的過(guò)程程當(dāng)中，很好的的利用了了歸納和和演繹方方法，對(duì)對(duì)整體的的研究?jī)?nèi)內(nèi)容進(jìn)行行了比較較系統(tǒng)的的分析和綜合，而且對(duì)對(duì)我們?cè)谠谖墨I(xiàn)檢檢索過(guò)程程當(dāng)中所所獲得的的一些有有效材料料進(jìn)行了了相應(yīng)的的加工和處處理，對(duì)對(duì)行業(yè)及及風(fēng)險(xiǎn)管管理現(xiàn)狀狀作出分分類(lèi)總結(jié)結(jié)，得出出其一致致性和規(guī)規(guī)律性，在類(lèi)別別及其特特征的基基礎(chǔ)上，相應(yīng)的的提出合合適的工工具、方方法和制制度設(shè)計(jì)計(jì)來(lái)提高高信用卡卡業(yè)務(wù)的的風(fēng)險(xiǎn)管管理水平平。第四，歸歸納分析析法通過(guò)對(duì)大大量文獻(xiàn)獻(xiàn)資料和和實(shí)證分分析結(jié)果果進(jìn)行分分析歸納納，得出出最終結(jié)結(jié)論并提提出對(duì)我我國(guó)未來(lái)來(lái)信

42、用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制方面的的建議。1.4.1論文文框架G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀緒 論信用卡業(yè)務(wù)概況信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題G銀行招遠(yuǎn)市支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別發(fā)行后風(fēng)險(xiǎn)因素分析風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型分析發(fā)行中風(fēng)險(xiǎn)因素分析發(fā)行前風(fēng)險(xiǎn)因素分析G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估評(píng)估結(jié)果分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的選擇指標(biāo)的選取G銀行招遠(yuǎn)市支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化措施發(fā)行后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控發(fā)行中風(fēng)險(xiǎn)管控發(fā)行前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防結(jié)論及展望圖1-11本文研研究思路路Figuure 1-1 rreseearcch iideaas2 商業(yè)業(yè)銀行信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理理論概概述 HYPERLINK l _To

43、c16762 2.1 信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理的基基本概念念2.1.1信用用卡的概概念信用卡是是指銀行行根據(jù)個(gè)個(gè)人、企企業(yè)的信信用情況況，對(duì)信信用良好好的個(gè)人人或企業(yè)業(yè)，用于于在指定定場(chǎng)所和和指定商商家進(jìn)行行消費(fèi)，或在特特定銀行行間進(jìn)行行存取款款業(yè)務(wù)的的一種銀銀行卡。隨著當(dāng)前前各大商商業(yè)銀行行越來(lái)越越重視對(duì)對(duì)于信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)展展，在短短短的幾年年當(dāng)中已已經(jīng)發(fā)行行了各種種不同類(lèi)類(lèi)型的信信用卡，而且這這些信用用卡基本本上都可可以在不不同的情情況下適適用，更更加具有有針對(duì)性性。就我國(guó)國(guó)國(guó)內(nèi)各大銀銀行所發(fā)發(fā)行的信信用卡來(lái)來(lái)說(shuō)，基基本上可可以被分分為兩個(gè)個(gè)不同的的類(lèi)別：一種是是準(zhǔn)貸記記卡；另另外一種種則是

44、貸貸記卡。那么，對(duì)于 HYPERLINK /wiki/%E5%87%86%E8%B4%B7%E8%AE%B0%E5%8D%A1 o 準(zhǔn)貸記卡 準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡卡來(lái)說(shuō)，它指的的就是那那種可以以先在里面面進(jìn)行存存款之后后再消費(fèi)費(fèi)的一種種信用卡卡，而且也也可以進(jìn)進(jìn)行小額額的透支支；貸記記卡則與與國(guó)外的的信用卡卡相似，是指銀銀行對(duì)信信用良好好的個(gè)人人以及單單位授予予的具有有一定信信用額度度的銀行行卡225。持卡卡人可在在規(guī)定信信用額度度內(nèi)通過(guò)過(guò)使用該該卡進(jìn)行行消費(fèi)或或取現(xiàn)。這種貸貸記卡，就是我我們現(xiàn)實(shí)實(shí)中所說(shuō)說(shuō)的信用用卡，也也是本論論文研究究的對(duì)象象。它不不僅具有有循環(huán)消消費(fèi)功能能，而且且在申辦辦過(guò)程中中持

45、卡人人不需要要出具抵抵押，也也不需要要提供擔(dān)擔(dān)保，但但持卡人人將錢(qián)存存入此卡卡時(shí)，該該卡并不不計(jì)算存存款利息息。同時(shí)時(shí)，通過(guò)過(guò)透支信信用而進(jìn)進(jìn)行取現(xiàn)現(xiàn)消費(fèi)時(shí)時(shí)，需要要支付一一定的手手續(xù)費(fèi)。另外，持卡人人使用該該卡進(jìn)行行刷卡消消費(fèi)以后后，享有有一定時(shí)時(shí)間的免免息還款款期。 HYPERLINK l _Toc24922 2.1.2 信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的概念念信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，是是指信用用卡持卡卡人、特特約商戶(hù)戶(hù)、發(fā)卡卡銀行等等在申領(lǐng)領(lǐng)、使用用、管理理與維護(hù)護(hù)信用卡卡過(guò)程中中，因發(fā)發(fā)生違規(guī)規(guī)、非法法操作等等不良情情況帶來(lái)來(lái)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失和和負(fù)面影影響。這這對(duì)信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)的健康康發(fā)展產(chǎn)產(chǎn)生極大大的妨害害作

46、用26。風(fēng)險(xiǎn)管理理(Riisk Mannageemennt)又又稱(chēng)為危危機(jī)管理理，是對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行定義義、測(cè)量量、評(píng)估估和提出出應(yīng)對(duì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)策略略的一項(xiàng)項(xiàng)管理活活動(dòng)227。全面風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理(Entterpprisse wwidee Riisk Mannageemennt,EERM)這一概概念最初初是由CCOSOO(Thhe CCommmitttee of Spoonsoorinng OOrgaanizzatiionss off Thhe NNatiionaal CCommmisssionn off FrraudduleentFFinaanciial Repporttingg，它將將整個(gè)機(jī)機(jī)構(gòu)的各各

47、類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)集中起起來(lái)進(jìn)行行統(tǒng)一的的管理并并且對(duì)整整個(gè)機(jī)構(gòu)構(gòu)內(nèi)在的的各個(gè)層層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)也一并并進(jìn)行統(tǒng)統(tǒng)籌管理理28。銀行行業(yè)信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)全面風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理不僅要要考慮銀銀行信貸貸業(yè)務(wù)的的固有風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，還還要綜合合考量貫貫穿信用用卡發(fā)行行前、發(fā)發(fā)行中以以及信用用卡的使使用過(guò)程程各個(gè)不不同的階階段都會(huì)會(huì)由于各各種原因因而產(chǎn)生生相應(yīng)的的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理就是指指發(fā)卡銀銀行正確確識(shí)別、評(píng)估與與量化信信用卡的的各種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因素素，綜合合采用多多種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方方法，合合理減少少信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)業(yè)業(yè)已或即即將造成成的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失，并規(guī)范范信用卡卡業(yè)務(wù)正正常經(jīng)營(yíng)營(yíng)的過(guò)程程。管理理風(fēng)險(xiǎn)并并不是阻阻礙信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展，而

48、是為為信用卡卡業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展，提提供積極極穩(wěn)定可可持續(xù)的的保障作作用，以以實(shí)現(xiàn)銀銀行收益益的最大大化，或或者是在在收益確確定的前前提下，追逐風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)最小小化的行行為229。信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管管理的關(guān)關(guān)鍵在于于事前管管理，將將可能出出現(xiàn)的危危機(jī)，防防范在前前。它所所具有的的這樣一一種屬性性就和我我們之前前所提到到的成本本管理、危機(jī)管管理等有有很大的的區(qū)別，因此，我們?cè)谠谶M(jìn)行商商業(yè)銀行行的信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管管理的時(shí)時(shí)候，往往往會(huì)面面臨更多多更大的的困難，同同時(shí)其管管理過(guò)程程當(dāng)中的的不確定定性也會(huì)會(huì)進(jìn)一步步的增加加。通過(guò)過(guò)信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)盈利的的方式，在于權(quán)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和收益益的比重重，

49、而不不僅僅是是單方面面的規(guī)避避風(fēng)險(xiǎn)。信用卡卡業(yè)務(wù)中中各利益益主體要要通過(guò)積積極主動(dòng)動(dòng)的管理理，建立立以信用用等級(jí)評(píng)評(píng)定制度度和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)體系系為核心心，以全全面風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理理念貫穿穿信用卡卡業(yè)務(wù)全全流程的的管理體體系，進(jìn)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)全面風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)價(jià)與主動(dòng)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)承承擔(dān)模式式。巴塞爾委委員會(huì)通通過(guò)對(duì)商商業(yè)銀行行各種業(yè)業(yè)務(wù)的具具體特點(diǎn)點(diǎn)進(jìn)行分分析，根根據(jù)銀行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)成因，對(duì)商業(yè)業(yè)銀行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行劃分，可以參參見(jiàn)表22-1所所示30。表2-11商業(yè)銀銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分類(lèi)及及涵義Tablle 22-1 rriskk cllasssifiicattionn annd mmeanningg off coom

50、meerciial bannks HYPERLINK l _Toc24922 2.1.3 信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的目標(biāo)標(biāo) 商業(yè)銀銀行管理理信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的核核心目標(biāo)標(biāo)，就是是科學(xué)評(píng)評(píng)估信用用卡的使使用過(guò)程程與持有有資產(chǎn)的的風(fēng)險(xiǎn)水水平，在在爭(zhēng)取目目標(biāo)客戶(hù)戶(hù)同時(shí)，積極擴(kuò)擴(kuò)大有效效市場(chǎng)的的占有比比例，從從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)贏(yíng)利指指標(biāo)最大大化。 1.在在還沒(méi)有有發(fā)生損損失之前前應(yīng)當(dāng)確確定的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理目標(biāo): (1)保證客客戶(hù)申請(qǐng)請(qǐng)資料的的真實(shí)性性。對(duì)于于客戶(hù)申申請(qǐng)的資資料，要要從源頭頭入手，加強(qiáng)申申請(qǐng)資料料核實(shí)、客戶(hù)意意愿落實(shí)實(shí)、資信信狀況查查實(shí)等規(guī)規(guī)范化收收集審核核，堅(jiān)持持親見(jiàn)真真實(shí)原則則，即“親見(jiàn)客客戶(hù)、

51、簽簽名真實(shí)實(shí)、資料料真實(shí)”，嚴(yán)把把信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的首道道關(guān)口。 (2)監(jiān)測(cè)評(píng)評(píng)價(jià)信用用卡交易易風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管控控制度，依托網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息息技術(shù)，健全信信用卡異異常交易易風(fēng)險(xiǎn)的的監(jiān)測(cè)和和預(yù)警機(jī)機(jī)制，及及時(shí)核查查每一項(xiàng)項(xiàng)信用卡卡在進(jìn)行行交易的的過(guò)程當(dāng)當(dāng)中是否否是完全全真實(shí)的，是否是是在合法法的情況況下進(jìn)行行交易的的，同時(shí)銀銀行的工工作人員員也需要要實(shí)時(shí)的的和持卡卡人及客客戶(hù)進(jìn)行行溝通，如果發(fā)發(fā)生了問(wèn)問(wèn)題必須須要第一一時(shí)間的的反饋給給持卡人人，這樣就就能夠既既滿(mǎn)足所所有持卡卡人和客客戶(hù)的實(shí)實(shí)際需求求，同時(shí)時(shí)又能夠夠?qū)崿F(xiàn)銀銀行的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管控控目標(biāo)。 2.當(dāng)當(dāng)信用卡卡業(yè)務(wù)已已經(jīng)發(fā)生生了一

52、定定的損失失之后，應(yīng)當(dāng)制制定的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理目標(biāo): (1)最大限限度地降降低預(yù)期期損失。立即采采取科學(xué)學(xué)有效的的方式方方法，實(shí)實(shí)施信用用卡交易易分析與與持卡人人信息跟跟蹤核查查的處理理措施，盡可能能降低潛潛在的或或可能繼繼續(xù)發(fā)生生的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失。 (2)尋求幫幫助挽回回己有損損失。采采取必要要的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理機(jī)機(jī)制，通通過(guò)電話(huà)話(huà)催收、上門(mén)催催討、律律師信函函、公安安偵查及及法院訴訴訟等方方式，加加大不良良透支的的催收力力度，快快速收回回透支欠欠款，盡盡量挽回回已有的的透支損損失。2.1.4信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理流流程 信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理是一一項(xiàng)系統(tǒng)統(tǒng)性工程程，主要要包括風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)度量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估

53、、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)核查與與控制等等組成部部分。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別就是按按照信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生的的原因與與種類(lèi)信信息,正正確辨識(shí)識(shí)并量化化相對(duì)應(yīng)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)度度量是指指對(duì)信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的影響響和后果果進(jìn)行的的評(píng)價(jià)和和估量，包括對(duì)對(duì)信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)的的影響范范圍以及及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)發(fā)生時(shí)間間的評(píng)價(jià)價(jià)和估量量；風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)估是是指依據(jù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)發(fā)生的估估計(jì)模型型，評(píng)估估信用卡卡可能發(fā)發(fā)生的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與相相應(yīng)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)損失失，最終終明確風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)程度度的行為為。風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指指按照信信用卡的的使用活活動(dòng)和交交易記錄錄，實(shí)時(shí)時(shí)掌握信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)水平平變化；并根據(jù)據(jù)制定的的管理辦辦法，適適時(shí)采用用相適合合的應(yīng)對(duì)對(duì)方法，降低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)

54、損失失的活動(dòng)動(dòng)，并且且將風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)水平控控制在可可承受的的范圍內(nèi)內(nèi)。 HYPERLINK l _Toc19006 2.2 信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理的相相關(guān)理論論 HYPERLINK l _Toc30354 2.2.1 信信息不對(duì)對(duì)稱(chēng)理論論在經(jīng)濟(jì)活活動(dòng)過(guò)程程中，如如果活動(dòng)動(dòng)雙方對(duì)對(duì)彼此的的信息掌掌握都相相同，那那么我們們稱(chēng)之為為信息對(duì)對(duì)稱(chēng)。但但是無(wú)論論是一種種什么樣樣的交易易，只要要它參與與到了整整個(gè)社會(huì)會(huì)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)運(yùn)行，那么對(duì)對(duì)于該項(xiàng)項(xiàng)目的交交易雙方方來(lái)說(shuō)，他們所所掌握的的相關(guān)交交易信息息就一定定會(huì)存在在或多或或少的不不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)現(xiàn)象。更加具體體的說(shuō)，所謂謂的交易易過(guò)程信信息不對(duì)對(duì)稱(chēng)，指指的就是是在進(jìn)行行交易

55、的的過(guò)程當(dāng)當(dāng)中，一一方交易易人可能能擁有比比另一方方更多的的某些信信息，而而且這些些信息對(duì)對(duì)于雙方方的交易易過(guò)程來(lái)來(lái)說(shuō)也可可能會(huì)產(chǎn)產(chǎn)生比較較重要的的影響。那么，對(duì)于擁?yè)碛邢鄬?duì)對(duì)更多信信息多的的一方來(lái)來(lái)說(shuō)，我我們通常常將其稱(chēng)稱(chēng)為信息息的優(yōu)勢(shì)方方，而對(duì)對(duì)于擁有有信息相相對(duì)更少少的那一一方的客客戶(hù)來(lái)說(shuō)說(shuō)則稱(chēng)為為信息的劣勢(shì)方方31。在當(dāng)前前這樣一一種基于于信用而而建立起起來(lái)的信信貸市場(chǎng)場(chǎng)當(dāng)中，通常情情況喜愛(ài)愛(ài)，借方方會(huì)擁有有更多的的信息，尤其是是對(duì)于借借方是企企業(yè)的情情況，如如果它向向我們個(gè)個(gè)人提出出了貸款款請(qǐng)求，或者是是向某個(gè)個(gè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)去提提出相應(yīng)應(yīng)的貸款款請(qǐng)求，那么它它就一定定會(huì)擁有有更多的的信

56、息。對(duì)于銀銀行給客客戶(hù)提供供的信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)來(lái)說(shuō)也也同樣是是如此，一般情情況喜愛(ài)愛(ài)一個(gè)客客戶(hù)在申申辦信用用卡的時(shí)時(shí)候，它它所擁有有的信息息和商業(yè)業(yè)銀行所所掌握的的信息肯肯定會(huì)存存在極度度的不對(duì)對(duì)稱(chēng)。信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)無(wú)論論是在辦辦卡程序序上還是是年費(fèi)收收取上，都是完完全透明明的；而而申辦人人的個(gè)人人信息情情況對(duì)銀銀行來(lái)說(shuō)說(shuō)確是不不甚明了了，銀行行通過(guò)申申辦人的的申請(qǐng)資資料獲得得的信息息，也只只是基本本信息，難以掌掌握全部部的個(gè)人人信息。在銀行為為客戶(hù)所所提供的的各種不不同信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)當(dāng)中，由于個(gè)個(gè)人客戶(hù)戶(hù)和銀行行之間存存在這樣樣的信息息不對(duì)稱(chēng)稱(chēng)情況，所以在在日常的的業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展過(guò)程程當(dāng)中就就一定會(huì)

57、會(huì)使得各各個(gè)商業(yè)業(yè)銀行處于于一種十十分被動(dòng)動(dòng)的位置。由于受受到信息息不對(duì)稱(chēng)稱(chēng)的影響響，在資資金分配配過(guò)程中中，商業(yè)業(yè)銀行在在信用卡卡業(yè)務(wù)的的信貸配配給上，呈現(xiàn)三三種不同同的表現(xiàn)現(xiàn)形式：（1）在對(duì)各各種各樣樣類(lèi)型的的信用卡卡進(jìn)行申申請(qǐng)的所所有潛在在客戶(hù)當(dāng)當(dāng)中，一一部分申申請(qǐng)人通通過(guò)自己己更加透透明的信信息能夠夠得到申申請(qǐng)滿(mǎn)足足，但是還還有另一一部分的的客戶(hù)他他們由于于信息不不透明，所以在在申請(qǐng)信信用卡的的過(guò)程當(dāng)當(dāng)中就比比較難以以成功；（2）還有一一定數(shù)量量的客戶(hù)戶(hù)，在進(jìn)進(jìn)行信用用卡申請(qǐng)請(qǐng)的過(guò)程程當(dāng)中，他們雖雖然也可可以得到到一定數(shù)數(shù)量的信信貸資金金，不過(guò)過(guò)這種資資金的數(shù)數(shù)量往往往要比他他們的實(shí)實(shí)

58、際需求求小很多多；（33）還有有一些申申請(qǐng)客戶(hù)戶(hù)，在填填寫(xiě)資料料的時(shí)候候銀行會(huì)會(huì)認(rèn)為他他們還沒(méi)沒(méi)有資格格申請(qǐng)?jiān)撛摲N類(lèi)型型的信用用卡，因因此會(huì)直直接拒絕絕他們的的申請(qǐng)。對(duì)于所有有的信用用卡持卡卡人來(lái)說(shuō)說(shuō)，他們們都可以以通過(guò)自自己對(duì)于于信用卡卡當(dāng)中資資金的操操作來(lái)直直接管理理這一部部分資金金，因此就就可能會(huì)會(huì)存在他們們利用自己己的一些些信息優(yōu)優(yōu)勢(shì)來(lái)通通過(guò)各種種非法的的方式謀謀取利益益的一種種可能。銀行清清楚自己己在信息息中處于于劣勢(shì)地地位，因因此就會(huì)會(huì)收取更更高的信信用卡年年費(fèi)和利利息，這這樣做的的直接后后果是優(yōu)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)戶(hù)不在申申辦信用用卡，而而資信一一般或資資信稍差差的客戶(hù)戶(hù)卻甘愿愿支付較較高的

59、年年費(fèi)和利利息，進(jìn)進(jìn)行更多多的刷卡卡消費(fèi)，進(jìn)而導(dǎo)導(dǎo)致道德德風(fēng)險(xiǎn)32。無(wú)論論哪種情情況出現(xiàn)現(xiàn)，銀行行信用卡卡業(yè)務(wù)的的盈利情情況都將將下降，進(jìn)而增增加信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素。 HYPERLINK l _Toc15483 2.2.2 信信用脆弱弱理論馬克思(Marrx)在在他的理理論當(dāng)中中也曾經(jīng)經(jīng)對(duì)這種種信用所具具有的脆脆弱性進(jìn)進(jìn)行過(guò)比比較深入入的分析析，他認(rèn)認(rèn)為，其其實(shí)想要要真正的的獲得信信用，那那么就必必須要理理解一件件商品所具具有的內(nèi)內(nèi)在精神神，同時(shí)時(shí)也要知知道商品品對(duì)于貨貨幣價(jià)值值的一種種信仰，在具體體的交易易過(guò)程當(dāng)當(dāng)中也始始終不能能脫離一件件商品所所具有的的實(shí)物經(jīng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值值，不過(guò)對(duì)對(duì)于所有有的

60、資本本家來(lái)說(shuō)說(shuō)，他們們?cè)谶M(jìn)行行任何交交易的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中都會(huì)出出現(xiàn)趨利利心，尤尤其是對(duì)對(duì)于一些些虛擬資資本的運(yùn)運(yùn)營(yíng)來(lái)說(shuō)說(shuō)，因此此就很有有可能出出現(xiàn)信用用崩潰的的情況。在市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷斷發(fā)展和和運(yùn)行的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中，信用用也具有有一些鮮鮮明的特特點(diǎn)，而而且也具具有非常常明顯的的一種周期期性。在在經(jīng)濟(jì)周周期性劇劇烈波動(dòng)動(dòng)的情況況下，信信用基礎(chǔ)礎(chǔ)極其脆脆弱，其其要么猛猛烈擴(kuò)張張，要么么急劇收收縮，這這都造成成信用的的嚴(yán)重扭扭曲33。明斯斯基通過(guò)過(guò)他的研研究則認(rèn)認(rèn)為，如如果僅僅僅是通過(guò)過(guò)私人的信用來(lái)創(chuàng)造一個(gè)個(gè)相應(yīng)的的金融機(jī)機(jī)構(gòu)，比比如說(shuō)現(xiàn)現(xiàn)代的商商業(yè)銀行行，那么么他們就就一定是是存在逐逐利性的的，而且這這