關(guān)于理財(cái)?shù)氖鞘畟€(gè)觀念

1、關(guān)于理財(cái)?shù)氖畟€(gè)觀念理念1：手中要有一定的儲(chǔ)備金，至少要保證留有足夠你一年的花銷。阿萍大學(xué)畢業(yè)之后，先是進(jìn)了一家軟件公司，之后又跳到了一家大型的留學(xué)中介。算起來工作已3年了，按說畢業(yè)后工資也不算低，但是始終沒有存下錢來。記者幾次跟她說，一定要用工資的五分之一用于儲(chǔ)蓄或者投資。這樣的話，萬一以后有個(gè)什么突發(fā)事件，或者想要進(jìn)修，就不會(huì)太被動(dòng)。每每這個(gè)時(shí)候，阿萍總是說，“我知道，但是現(xiàn)在一個(gè)月到手的就只有3500元，每個(gè)月房租1000元，吃飯1000元，買書買碟500元，交通300元，在加上電話、購置衣物、朋友聚會(huì)，怎么能省下錢，月光是不用說了，不做負(fù)婆就不錯(cuò)了。“再說了，不趁著年輕的時(shí)候好好玩，每個(gè)

2、月存?zhèn)€五、六百塊錢有什么用。最最重要的是要找個(gè)好工作，否則再怎么省錢也沒有用！”可是，最近阿萍卻深刻體驗(yàn)到儲(chǔ)蓄的重要性了。去年9月，阿萍打算換一個(gè)工作，于是就辭職了。原先她覺得找工作是一件輕而易舉的事，不料一直沒有找到合適的。阿萍一個(gè)月后就處于彈盡糧絕的境地了。她打趣地說，現(xiàn)在成為徹頭徹尾的“負(fù)婆”了，早知今日，當(dāng)時(shí)就應(yīng)該多多少少每個(gè)月存一點(diǎn)錢，至少現(xiàn)在基本的開銷不存在問題，不會(huì)為下一步該問誰借錢而煩惱。點(diǎn)評(píng)：年輕人一不小心，就成了“月光一族”。節(jié)儉是困難的，尋求更好的工作、追逐更高的收入，是年輕人對(duì)錢財(cái)最核心的思考。雖然流動(dòng)資產(chǎn)回報(bào)率低，但是無論如何，都要存有一定的儲(chǔ)備金，只有這樣，才能在任

3、何情況下，都不會(huì)太被動(dòng)。 理念2：年輕人，自身投資很重要。有個(gè)名人曾說過：對(duì)于自身的投資是最大的投資。的確如此，但是自身投資也分兩個(gè)方面，硬件方面就是要做好身體素質(zhì)的鍛煉，也就是健身理財(cái)，這一點(diǎn)已經(jīng)得到越來越多人的認(rèn)可；軟件方面就是要拓寬知識(shí)面，不斷學(xué)習(xí)，提高自己。小張和小劉既是同事又是當(dāng)年的大學(xué)同窗。小張腦袋瓜精明，人緣不錯(cuò)，工作期間就做了兼職，并且理財(cái)有術(shù)，積蓄頗豐。而小劉似乎有點(diǎn)“敗家”，對(duì)好友的提醒充耳不聞，工資分文不攢，全花在了買書和參加各種培訓(xùn)上，并且還舉債數(shù)萬元讀MBA。后來，他拿到MBA證書跳槽去了一家外企擔(dān)任高管，工資立馬翻跟頭，比原來高出十多倍。而小張則非常后悔“把錢放錯(cuò)了

4、地方”?？磥?，知識(shí)就是財(cái)富，此言不虛。點(diǎn)評(píng)：身體是干活的本錢，健康是我們最大的財(cái)富，因此身體鍛煉在年輕的時(shí)候就要注意。另外，據(jù)很多過來人分析，年輕的時(shí)候把錢裝入腦袋往往比裝入口袋的收益更大。 理念3：長(zhǎng)期來看，房產(chǎn)是項(xiàng)必要的投資。放在5、6年前，普通老百姓很少會(huì)注意到房產(chǎn)投資的，總是覺得只要有一套自己的住房就滿足了，頂多以后條件好了，再換套大的。總覺得買房子那是外地人的事情。因此，只有少數(shù)先知先覺的人在房產(chǎn)投資中獲利豐厚。而王先生就是其中的一位。他是屬于自己打拼的老板，20歲不到就一個(gè)人從浙江跑到上海來打拼。最困難的時(shí)候，回家時(shí)連車票都買不起。好不容易現(xiàn)在小有成就，在上海擁有了自己的企業(yè)，而且

5、發(fā)展得很不錯(cuò)。他告訴記者，十幾年來，由于錢財(cái)?shù)脕聿灰?，因而十分看重，但他不是守?cái)奴，錢放在那里不用就很容易縮水?！拔曳浅Ｗ⒅氐氖清X財(cái)?shù)谋Ｖ岛驮鲋怠?000年公司發(fā)展逐漸步入正軌，那個(gè)時(shí)候最大的想法就是如何能保值。在我看來，房產(chǎn)投資起碼有個(gè)自己的物業(yè)，這應(yīng)該算是最好的保值方法。于是我把資金的80%都投資在了房產(chǎn)上，當(dāng)時(shí)投資的房產(chǎn)數(shù)量有5處之多，還包括兩個(gè)商鋪。現(xiàn)在商鋪每個(gè)月的租金就足足可以還房貸了。”“投資意識(shí)也是需要積累的，我就因?yàn)橐骋粋€(gè)好的樓層，而多花了20多萬元，其實(shí)現(xiàn)在想來的確有些不值，如若當(dāng)時(shí)能夠用這20萬元再買一套房子，也許增值的速度更快。之后又進(jìn)進(jìn)出出過幾套房子，現(xiàn)在基本上都翻了

6、一番了，兩套在浦東新區(qū)的房產(chǎn)，現(xiàn)在的價(jià)格甚至翻了兩番?！碑?dāng)記者問道有否考慮過股票投資，王先生說：“我也嘗試過做股票投資，但是由于企業(yè)要打理，沒有精力，另外總覺得風(fēng)險(xiǎn)太大，我不愿意讓自己的錢和命運(yùn)掌握在別人的手里，所以時(shí)間不長(zhǎng)就拋出了。我覺得房產(chǎn)對(duì)于長(zhǎng)期投資而言，收益不錯(cuò)，而且非常必要?！?點(diǎn)評(píng)：某媒體最新的一項(xiàng)調(diào)查顯示，對(duì)于占中國城市人口5的新富人群來說，房地產(chǎn)投資是他們最鐘愛的投資產(chǎn)品。的確，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，城市人口的增加，從長(zhǎng)期的角度看，房地產(chǎn)投資不失為一項(xiàng)穩(wěn)健而必要的投資。理念4：小財(cái)更要理。剛從學(xué)校畢業(yè)，很多年輕人覺得理財(cái)這個(gè)問題離自己似乎還很遙遠(yuǎn)。就那么點(diǎn)錢有啥可理的。努力賺錢，不亂

7、花錢，有錢就存銀行，這是大多數(shù)畢業(yè)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。其實(shí)，財(cái)不論多少都需要理，特別是小財(cái)更要打理。身邊的兩個(gè)朋友就是活教材。第一個(gè)朋友大學(xué)畢業(yè)7年了，留在上海工作，7年的月薪平均7000元，7年的房租是10萬元左右。第二個(gè)朋友與第一個(gè)朋友的學(xué)歷、年齡和收入都差不多，7年的房租幾乎是零，且擁有兩室一廳房子兩套。而這完全取決于他的理財(cái)觀念。他先是在工作最初的幾個(gè)月省吃儉用，按揭了一套兩房一廳，而后他自己住一室，租出去一室，那一室戶的租金基本上可以用來按揭。這就叫以房養(yǎng)房。不久，他又用自己的存款購得了一套按揭房，又是租出去，又是用房租來交按揭金。 點(diǎn)評(píng)：理財(cái)不是有錢人的事，小財(cái)更需要理，理得好，往往

8、事半功倍，提前使你達(dá)到財(cái)務(wù)自由。 理念5：錢是用來花的，但要有所計(jì)劃。錢是用來花的，舍不得用錢等于沒錢。家有積蓄，手中有錢，但總是舍不得用，節(jié)衣縮食，生活得十分拮據(jù)，是典型的“守財(cái)奴”，即使有再多的錢也是枉然。有些老人平時(shí)省吃儉用，恨不得一分錢掰成兩半用。即使有很多的錢，但舍不得用，不能用錢享受美好的人生，就和沒有錢一樣。的確如此，但是我們也要注意一點(diǎn)，一定要量入為出。美國研究者ThomasStanley和WilliamDank曾經(jīng)針對(duì)美國身價(jià)超過百萬美元的富翁，完成了一項(xiàng)有趣的調(diào)查。他們發(fā)現(xiàn)，高收入的人不一定會(huì)成為富翁，真正的富翁通常是那些低支出的人。調(diào)查顯示，富翁們很少換屋、很少買新車、很

9、少亂花錢、很少亂買股票，而他們致富的最重要原因就是“長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的收入大于支出?！边@個(gè)結(jié)論看來再簡(jiǎn)單不過，卻是分隔富人和窮人最重要的界限，任何人違背這條鐵律，就算收入再高、財(cái)富再傲人，也遲早摔出富人的圈子。任由門下三千食客坐吃山空的孟嘗君、胡亂投資的馬克吐溫，還有現(xiàn)代一些原本名利雙收卻揮霍亂投資，欠下高額負(fù)債的知名藝人，都是一再違背“收入必須高于支出”的鐵律之后，使得千金散盡。點(diǎn)評(píng)：19世紀(jì)著名的英國文學(xué)家王爾德曾說過：唯一的必需品就是非必需品。也許在削減開支和努力提高現(xiàn)有生活水準(zhǔn)之間，現(xiàn)代人多數(shù)會(huì)選擇后者。他們永遠(yuǎn)都想要更好的車、更大的房子、更高的薪水。而一旦得償所愿，他們很快就又變得不滿足。實(shí)

10、際調(diào)查顯示，要想成為有錢人，會(huì)賺很重要，量入為出更是必不可少。 理念6：適當(dāng)?shù)呢?fù)債有益，但要避免高成本的負(fù)債。沒有負(fù)債么？不是什么值得炫耀的，反而證明你對(duì)自己的生活是不負(fù)責(zé)任的。為什么不想想，負(fù)債和投資其實(shí)是伙伴呢？中國人覺得，欠著錢過日子，心里總是有負(fù)擔(dān)的，但不欠債的生活只有這樣的可能掙多少錢就只能過多少錢的日子；把收入都用于生活、消費(fèi)，沒錢投資，錯(cuò)失取得高額回報(bào)率的機(jī)會(huì)?？梢赃x擇這樣的生活，即適度負(fù)債，釋放一部分現(xiàn)金，利用投資的回報(bào)率抵消負(fù)債的利息，負(fù)債不但沒壓力，還會(huì)因?yàn)檫M(jìn)行了合理投資而變得“引人入勝”。張林就是一個(gè)很好的例子，研究生畢業(yè)后至今工作4年多了，平均月工資8000元。2002

11、年比較看好上海的房地產(chǎn)行情，苦于剛畢業(yè)手里沒有資金，于是向親戚借了15萬元首付買了總價(jià)55萬元的房子一套，余款40萬元采用等額本息還款法20年還清。2005年，用幾年的收入還清了15萬元借款，并且購買了一輛15萬的轎車，折價(jià)后市場(chǎng)價(jià)格9萬元，而現(xiàn)在張林的房產(chǎn)也升值到了100萬元。張林平時(shí)對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)頗為留心。2006年初，覺得股市行情不錯(cuò)，投資股票，可是融資融券業(yè)務(wù)的真正落實(shí)尚需時(shí)日，張林手上沒有余錢，面對(duì)股票市場(chǎng)高額的收益率，張林算了一筆賬發(fā)現(xiàn)，扣除貸款的利息成本或手續(xù)費(fèi)用之后，股票的凈收益仍很高，值得貸款進(jìn)行投資。張林覺得通過典當(dāng)行進(jìn)行貸款程序簡(jiǎn)單、快捷，而且相對(duì)銀行貸款的難度低，于是，以

12、其上海牌照的小轎車為抵押，向當(dāng)?shù)氐牡洚?dāng)行申請(qǐng)貸款。經(jīng)過典當(dāng)行的評(píng)估，該車價(jià)值為9萬元，所以張林申請(qǐng)到了7萬元的貸款，并投入股票市場(chǎng)，進(jìn)行短線操作，目前7萬元已經(jīng)升值為16萬元。點(diǎn)評(píng)：適當(dāng)?shù)呢?fù)債有益，不但充分利用了其資金的杠桿效應(yīng)，使資金得到了較好的增值機(jī)會(huì)，同時(shí)自己也享受了舒適的生活。但是做投資決策時(shí)，要注意一點(diǎn)，當(dāng)投資收益率高于貸款利息率時(shí)，負(fù)債是利用別人的錢賺錢，否則，很容易進(jìn)入負(fù)翁而非富翁一族。 理念7：把雞蛋放在多個(gè)籃子里嗎？“把你的財(cái)產(chǎn)看成是一筐子雞蛋，把它們放在不同的地方：萬一你不小心碎掉其中一籃，你至少不會(huì)全部都損失?！睂?duì)于這個(gè)理念，估計(jì)大家都耳熟能詳，那到底是否如此呢？這個(gè)理念

13、最初來自1990年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的獲得者馬克維茨。他認(rèn)為：關(guān)注單個(gè)投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及監(jiān)控投資組合的總體回報(bào)來得重要。不同的資產(chǎn)類別，例如股票和債券，二者之間可能只有很低的相關(guān)性。換句話說，就是他們的表現(xiàn)彼此關(guān)聯(lián)不大。比如2005年股票表現(xiàn)不佳，債券表現(xiàn)出色。而2006年的情況正相反，我們看到了瘋狂的股市和沉寂的債券市場(chǎng)。雞蛋必須放在不同籃子的主要目的是，使你的投資分布在彼此相關(guān)性低的資產(chǎn)類別上，以減少總體收益所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。投資大師巴菲特則持反對(duì)意見，他從賺錢的角度考慮，如果你錯(cuò)過這個(gè)機(jī)會(huì)，你將少賺不少錢。我們身邊有很多人在投資股票時(shí)也會(huì)有這樣的經(jīng)歷：對(duì)投資利潤(rùn)貢獻(xiàn)最大的往往只是一只個(gè)股，相反，虧損則

14、多是來源于分散投資。這個(gè)買一點(diǎn)，那個(gè)也買一些，表面上看起來沒有錯(cuò)過任何一個(gè)機(jī)會(huì)，但實(shí)際上哪一個(gè)機(jī)會(huì)也沒有抓住。反而不如認(rèn)認(rèn)真真研究好一只個(gè)股，重倉殺進(jìn)，全力爭(zhēng)取最大的利潤(rùn)。投資大師索羅斯也曾說過，“當(dāng)你對(duì)一筆交易有信心時(shí)，你必須全力出擊。持有大頭寸需要勇氣，或者說用巨額杠桿挖掘利潤(rùn)需要勇氣，但是如果你對(duì)某件事情判斷正確，你擁有多少都不算多?！秉c(diǎn)評(píng)：雞蛋和幾個(gè)籃子，其實(shí)并非最關(guān)鍵的。有一點(diǎn)要注意，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是相依相伴，如果你只是希望冒最小的風(fēng)險(xiǎn)拿到最大的收益，那么，多放幾個(gè)籃子吧這種方法適合穩(wěn)健的你！但如果你對(duì)這個(gè)大機(jī)會(huì)絕對(duì)自信，并致力于大撈一筆，那碎雞蛋也不會(huì)讓你難受 理念8：按照自己的方式

15、理財(cái)。理財(cái)聽誰的？理財(cái)專家還是證券分析師？羅杰斯從來都不重視華爾街的證券分析家。他認(rèn)為，這些人隨大流，而事實(shí)上沒有人能靠隨大流而發(fā)財(cái)?！拔铱梢员ＷC，市場(chǎng)的大多數(shù)操作是錯(cuò)的，必須獨(dú)立思考，必須拋開羊群心理?！蓖顿Y之初，該聽誰的，不聽誰的？這是個(gè)問題。很多成功的投資人告訴記者，他們做投資時(shí)，一般都是靠自己分析而并非聽別人的意見。100個(gè)人有100種投資理念，如果每個(gè)投資分析師所說的話都可能對(duì)你產(chǎn)生影響的話，最好的方法就是誰說的也別信，靠自己做決斷。按自己的方式投資的好處就是，你不必承擔(dān)別人的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，也不用為不多的盈利支付不值那么多錢的咨詢費(fèi)用。你的分析師如果確信無疑的話，他會(huì)自己操作去賺那筆

16、錢，而不是建議你買入。投資者大都經(jīng)歷過三種境界：第一種境界叫作道聽途說。每個(gè)人都希望聽別人建議或內(nèi)幕消息，道聽途說的決策賠了又不舍得賣，就會(huì)去研究，很自然的傾向就是去看圖，于是進(jìn)入了第二階段，叫作看圖識(shí)字?？磮D識(shí)字的時(shí)候經(jīng)常會(huì)恍然大悟，于是第三個(gè)境界就是相信自己。在投資決策的過程中，相信別人永遠(yuǎn)是半信半疑，相信自己卻可能堅(jiān)信不疑。點(diǎn)評(píng)：投資者所經(jīng)歷的三種境界：道聽途說看圖識(shí)字相信自己。投資理財(cái)?shù)姆绞蕉喾N多樣，適合自己的才是最好的。理念9：買保險(xiǎn)是用小錢省大錢。有一個(gè)調(diào)查顯示，說起理財(cái)，八成白領(lǐng)都不會(huì)選擇保險(xiǎn)，他們都認(rèn)為保險(xiǎn)的回報(bào)率太低。其實(shí)，他們是誤解了保險(xiǎn)的作用。風(fēng)險(xiǎn)投資、股票投資也許體現(xiàn)的

17、是錢生錢，而保險(xiǎn)則反映了錢省錢。買保險(xiǎn)才是有責(zé)任感的體現(xiàn)。這個(gè)責(zé)任感源自于一個(gè)假設(shè)：如果你不幸罹難，你的家屬怎么辦？你是否為她(他)們想好了足夠的退路。所以購買壽險(xiǎn)的主要原因是保護(hù)你和依賴你的人。萬一不幸的事情發(fā)生，而你再?zèng)]有能力或機(jī)會(huì)保護(hù)他們的時(shí)候，保險(xiǎn)公司可能會(huì)站出來扮演你在財(cái)務(wù)上的角色，它至少能為陷入經(jīng)濟(jì)困境的家人減少痛苦。而同樣的邏輯也為你解決了另外一個(gè)問題：目前很多爸爸媽媽為孩子買保險(xiǎn)，到底該不該買？顯然在這些脆弱的小生命肩上尚未烙下“責(zé)任”的痕跡，相反，他們時(shí)時(shí)刻刻依賴著你們，你需要給自己買份保險(xiǎn)的理由遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過給孩子。點(diǎn)評(píng)：越來越多的人認(rèn)同了保險(xiǎn)的作用，保險(xiǎn)體現(xiàn)著愛，體現(xiàn)著責(zé)任。錢

18、生錢固然重要，錢省錢也很關(guān)鍵，保險(xiǎn)就是讓你花較少的錢來獲得較大的保障。至于要購買多少保險(xiǎn)，沒有標(biāo)準(zhǔn)的答案，但如果追根溯源，你承擔(dān)的責(zé)任多大，保額就該多大。理念10：養(yǎng)老規(guī)劃盡早開始。年輕人的眼里，養(yǎng)老似乎是遙遠(yuǎn)的事。但年輕時(shí)必須清醒地認(rèn)識(shí)到，未來的養(yǎng)老金收入遠(yuǎn)不能滿足我們的生活所需。退休后如果要維持目前的生活水平，在基本的社會(huì)保障之外，還需要自己籌備一大筆資金，而這需要我們從年輕時(shí)就要盡早開始進(jìn)行個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃。中國財(cái)富管理網(wǎng)CEO楊晨先生指出，退休規(guī)劃是貫穿一生的規(guī)劃，為了使老年生活安逸富足，應(yīng)該讓籌備養(yǎng)老金的過程有計(jì)劃地盡早進(jìn)行。社保養(yǎng)老、企業(yè)年金制度，以及個(gè)人自愿儲(chǔ)蓄，是退休理財(cái)?shù)慕鹑??；I備養(yǎng)老金就好比攀登山峰，同樣一筆養(yǎng)老費(fèi)用，如果25歲就開始準(zhǔn)備，好比輕裝上陣，不覺